个人理财规划方案

第一篇：个人理财规划方案

个人理财规划方案

先做一个理财规划：理财规划，也称个人财务策划，是指运用科学公正的财务分 析程序对个人财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财 和生活目标的专业个人理财服务。要明白理财的三个目的

1、避险 避险：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险 避险 与可变风险；

2、获利 获利：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活 获利 品质提升等；

3、增值 增值：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造 增值 新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。理财的 目的是达成人生的战略目标 个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源 目的是达成人生的战略目标 的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的 最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段 的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税 收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。养儿防老，是中国人几 一 抵御通涨 二 储蓄子女教育 三 储蓄养老经费 千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况 下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的 私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养 老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不确定性。值得一提的是，特别在目前的“421”型 的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己 能力所能承担的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活 成为空中楼阁，太可怕了！因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿 防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好 自己养老的规划，这才是上上之策！大部分人 四 应对风险 以防万一 谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。

保障生活避风险 我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。

个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。任何 风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带为巨大的冲击，科学的理财安 排，可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时，就不会惊慌失

措。走出理财的误区 误区一 理财是有钱人的事。错。工薪家 庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实 压力，更需要理财增长财富。误区二 有了理财就不用保险。错。保险的主 要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。误区三 投 资操作“短、快”。平、错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。误区四 盲 目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投 资，独立思考，货比三家。误区五 过度集中投资和过度分散投资。错。前者 无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金 融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融 类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财 要点 专家将人生分为理财五阶段： 单身期 2—5 年，参加工作至结婚，收入 较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债 券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需； 家庭形成 期 1—5 年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴 费少的定期险、意外险、健康险； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活费用猛 增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于 教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50% 股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休 时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的 养老计划； 退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储 蓄、债券，40%活期储蓄，资

第二篇：个人理财规划方案

个人理财规划方案

随着社会进步和经济的发展，出现在我们面前的新生事物越来越多，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，每一个人对自己未来的前景也都提前进行了相应的规划，而实现这一规划的途径－－理财也逐渐成为人们关注的焦点。“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。尽管目前白领及以上阶层的人越来越关注这项服务，但是不可否认的是普通百姓依然占了国民总数的绝大部分，对于这一群体能否深入了解个人理财规划（据了解，目前这项服务只面向高端用户）是在他们中间开展这项服务并取得成功的关键。根据我们最近的一份调查报告摘要显示：在总共４２６２名被访者中，知道有专门的个人理财规划服务者为３２８９人，占总数的７７．１７％；深入了解理财规划服务中具体包含的措施或方案者为６２１人，占总数的１４．５７％；已经接受专门机构提供的个人理财规划服务者仅为３５人，占所有被访者的０．８２％（注：以上数据仅是针对某一地区的特定居民的调查结果）。从以上数据我们不难看出：人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划服务以及什么是专业化的个人理财方案呢，下面笔者将就这些问题逐一进行说明。

关于个人理财规划服务的概念

到目前为止国内还并没有一个完全条文化了的个人理财规划服务的概念性说明，我们认为：现阶段的个人（企业）理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。另外，个人理财规划与单一品种的个人理财服务（如投资咨询、个人消费信贷等）之间是存在着根本性差别的，前者是一种基于现实、面向未来的统筹规划行为，而后者仅在单一领域为客户提供服务。笔者所在的部门就曾为不少的个人客户制定了专业化的个人理财方案，这些方案的最终成功除了是由于我们的工作人员在实施过程中不断监控和修正之外，关键还得意于在制定初期要对方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多专业理财公司网站提供的在线方案制定也是基于一些事先设计好的模型，要求使用者输入相关的基本数据，如收入、人口数量、对投资品种的了解程度、住房条件等，进而按照数据库模型为使用者构造出一份基本的理财计划，在这里笔者强调的是“基本”二字，因为从目前相关方面的发展水平来看，一个完善的理财方案从制定到实施都是需要专业人员为之付出努力的，即使在国外能够通过计算机实现人工智能化拟订方案，其方案的解释和说明也需要专业人员和客户之间面对面的沟通，才能保证方案的最终成功。

个人理财方案的制定与实施

应当说这一部分是本文的重点所在，个人理财规划服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为“完美个人理财方案”，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。

关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资（包括股票、债券、基金等）、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟（这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资）、保险、教育基金（包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种）、个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款的合理规划）等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利／风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。

在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的“理财专家”为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张“专家开出的理财方案书”就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢？至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的（或是低效的）。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。

理财方案的修正和其他相关问题

社会是在不断进步的，经济也是在不断发展的，这就决定了任何与之相关的东西都面临着由时间而带来的考验，个人理财规划也是如此。理财方案的修正（包括定期与不定期的）是建立在原有方案基础上，以阶段评估数据为参考的一种改进行为。方案的修正除了要以阶段评估数据做为参考以外，还要根据修正之时的经济和金融市场状况（以及对未来的预测）等因素作为依据。例如，去年６月份笔者所在机构曾成功预测出股票市场趋势的反转，在经过全体研发部工作人员反复确定之后，我们提示客户根据自身的操作水平自行调整股票投资比例（当然了，我们的目的只是对理财规划书中的内容负责并加以修正，却不能强迫任何人去做他不愿意做的事，），同时关注债券市场，即重新调整原规划书中的股票／债券投资比例。此举曾成功地使客户资产的安全得到最大限度的保障，并有部分客户通过自己的操作在债券市场上获得可观的收益。由此可见，理财方案的修正将直接影响到其未来的效果，合理的修正与准确的制定工作同样重要，两者的结合才能塑造出成功的个人理财规划案例。

对于个人理财规划中应该注意的其他问题依然很多，典型的例如：子女教育基金的储备、消费信贷额度的把握、相关投资知识的掌握、新兴投资方式的探索等。对于子女教育基金这个问题，我们和许多理财专家持相同的看法，即提前规划、适量累积。所谓提前规划是指在子女出生之后就应当制定出未来的教育基金储备计划，只有这样才能在以后做到适量储备、有条不紊。目前一些保险公司推出的教育类型的险种以及部分银行的教育储蓄等应当受到年轻父母的重点关注。即使是一个目前处在高收入阶层的家庭，也不要完全以一种“将来再说”的心态去看待教育基金储备。个人消费信贷是近年来兴起的一种刺激消费的金融服务方式，此举的直接效果是在一定程度上加强国民的购买意愿。“花未来的钱，享受现在的生活”是目前非常流行的一句口号，但笔者始终认为个人消费信贷额度的把握应当建立在稳健的基础之上。这里所说的稳健的含义主要是指：在自己目前收入稳定的情况下考察同类型工作或自己有望得到并能胜任的其他工作的薪资水平，这样将有助于预测自己在未来一段时间的还款能力（即使工作出现变数也能大致估计还款能力）；现有存款规模以及保值、增值能力也是必须要注意的，特别是在贷款购置一些大额固定资产的时候，由于还款周期长，如果将来还款能力出现问题的话，使用存款来还贷一般是唯一的选择，假如这些存款还不能处在一个稳健增值的状态下，就应当首先考虑资金的保值问题（或者至少是在数目上的保值问题）。相关投资知识的掌握与新兴投资方式的探索这两个问题有一定的共性，相关投资知识主要是指对金融投资产品的了解与操作能力，而新兴投资方式中最主要的特许加盟方式同样需要投资者具备相关的经营管理能力和对未来市场需求的准确分析能力。这些相关问题以及本文中尚未提到但确实存在的问题都将对个人理财方案的效果构成影响，同时也会对这一行业的整体发展产生一定的影响。因此，不论是个人客户还是理财公司的专业人员，对这些问题都应当加以关注。

专业化的理财规划服务才能点亮你的人生

我们每个人只要生活在世界上一天就都一直在理财，即使是今天买东西时的讨价还价也是一种变相的理财概念（主要是资金的节约，还没有晋升到理财的层次），然而这里说的点亮未来人生的方法是为自己制定一份专业化的个人理财方案。无论是自己制定还是接受专业公司的服务，都应该建立在专业、细致、谨慎，同时具备可操作性和全程跟踪、阶段评估的基础之上。中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，各公司目前还是以面向企业客户和部分高端个人客户为主，尽管我们也主张一个行业应当有它的市场定位，不要试图让每个人都接受它，但是越来越多的年轻中高等收入阶层同样是每一个专业公司都不想放弃的客户群，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进行详细而有力度的宣传。让我们在祝愿个人理财规划点亮每个人人生的时候，也一起呼唤专业化的理财实力机构为我们带来耳目一新的服务内容吧。

第三篇：大学生个人理财规划方案

大学生个人理财规划方案

个人理财规划确实随着经济的发展和人们生活水平的提高日益受到了人们更多的关注。在大城市和发达地区，个人理财规划服务中心更是如雨后春笋般进入人们的视线当中。

作为普通的理财投资者，我们不可能像专业理财师那样做出完美的理财规划。但是我们只要注意一些理财的基本要素和方法，也能够做出符合自己的实际情况的规划方案。

大学生理财规划方案

在资金的使用上

假定每月生活费为600元，理财专家作了一个较为合理的安排

⑴伙食费：早饭2元，中饭和晚饭各5元，女生3元左右。这样的话每月正常伙食费在240至360元。这不包括在外用餐。为了保证自己每个月正常的伙食费，拿到生活费的后的第一件事情就是把饭卡里面的钱充足。

⑵交际费：这方面的花费应该很少，平均每月控制在30元。

⑶交通费：按一周出去2次计算，一个月约10元。

⑷服装费用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在这项的花费要少一点。真正需添置大件的一般家长由承担。

⑸通讯费：30至50元。

⑹护理和日用品花费：50元。

如果照此安排，每月正常有50元到90元的结余，最多可结余190元。一学期5个月(实际在校时间一般只有4个半月)，可以有250至950元的结余，这部分钱就可自由支配。

一旦进入大学，钞票揣在兜里，吃喝拉撒全得自己管，有的大学生常常未到月末，一个月的生活费就用尽了。又不好意思向家里伸手，只得向同学借钱，下月初生活费到了再还钱，然后月末再借钱。这样经常入不敷出的情况在大学里并不鲜见。看来，在大学里学点理财之道，管好自己兜里的钱还真是一门学问。提供攻略全集如下：

大学里有些钱是非花不可的，有些钱要算计着花的，还有些钱是根本不需要花的。一般来说，一个月300元有点紧，400元算是温饱，如果有500-600元自由支配，基本上可以算是小康了，日子就可以过得比较滋润。

男孩子吃是关键的，每个月要花250-300元左右，一般早饭2元，中饭和晚饭各4元。女生吃得相对少一点，这方面的开销一般250元就够了

日常的生活开支包括买牙刷、牙膏、毛巾、肥皂等生活必需品，当然，女孩子还少不了买点零食。所谓生活必需品当然是必买不可的了，所以，逛逛超市，买些杂七杂八的东西还是必须的，而且每次总得花上十几元到几十元。不过，女孩子还是可以从零食预算上进行裁减的。

手机在大学生中越来越普及了，差不多人手一机。虽然学生卡比较便宜，但还得掂量着用，要不然可是烧钱的机器。这方面的开销每月50元左右。当然，刚开始一两个月，可能因为不适应陌生环境。

还有上网费，如果没电脑，千万不要沉迷网络游戏、网络聊天，那可是个无底洞。

这方面的支出可大可小。同一个城市的老同学来串门，总要意思意思请顿饭吧。朋友、同学生日，少不了买点礼物。还有老乡会、社团费、宿舍同学吃饭、班级同学吃饭等等。每月大约要花100元左右，女孩子比较省，也要50-70元。

刚到一个新城市，总要出门逛逛，或到其他城市找老同学，或者到城里买书，逛逛街。一般是周末出行，交通不方便的还要转车，这方面的钱一般一个月在30-40元左右，当然这是搭公车的费用，打的可不止了。

一般女生在服装这方面的花费会多一点，平均每学期要花200-400元。而男生则是一次性花费比较大，如买运动鞋等，一双名牌鞋可是要花上几百上千元的。所以，建议买衣服最好打折时再去买，也不要过于追求名牌。有的女同学还是比较明智，喜欢到一些小店里淘金，那样可以穿出个性，又可以省钱。

在学校里的开支不少，不过进账的项目也是不少，当然这些都要在不影响学习的情况下进行。只要打好算盘，兜里的钱可能还会越来越多哦。一些善于经营的学生就利用这些，不仅解决了自己的生活费问题，还能攒点钱，有的甚至还往家里寄钱。还是请一些“高人”给你介绍几种来钱的招数吧。

每所大学都设有不菲的奖学金，最普遍的是国家奖学金，一般分一、二、三等。金额各个学校有所不同，但获奖比例也比较高，尤其是三等奖学金，一般优秀一些的学生都可以争取到。另外，还有一些公司设立的专项奖学金，是按学期颁发的。所以，努力学习，争取获得奖学金也是一个不错的生财之道，毕竟，大学时代学习是最主要的。

利用业余的时间做兼职，如导游、促销、导购、餐厅服务、市场调查、商品直销等等，这样的收入一般一个月能挣到100-200元左右。

闲钱的增值用途：合理存款

一种是，父母一次性给全了一学期的生活费。按我们既定标准，一学期生活费为3000元。专家的建议是：学生拿了钱后可以这样分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月计划600元得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱，共计1200元。前3个月的花费可以存定活两便。然后每月如有结余可以存入账户。

另一种是，父母每月会按时给孩子生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期从生活费中拿出20至30元存银行，这样一学期下来也有100至150元的结余。而且这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力。

还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式很值得学生采用。

第四篇：个人理财规划

个 人 理 财 规 划

理财即意味着善于使用钱财，成功的理财计划能改善家庭或个人生活，并拥有宽裕的经济能力，使个人与家庭的经济财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位，储备美好的明天。

一、青年阶段 大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时 期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。因此，正确的理财规划，不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼你的理财能力，为美好的生活储备力量。

进入大二的我们，对大学生活已基本适应。随着对周围环境熟悉程度的增加，我们的消费需求较之大一新生也更为多层次。要使物质消费与精神消费双管齐下，这样就会对原先盲目消费提出挑战。那么如何让日常生活处于一种游刃有余的状态，一份理性的理财规划就显得格外重要。1：安排生活费的一部分满足正常的生活、学习需要，自由快乐地享受多姿多彩的大学生活；

2：为自己的梦想提前规划，用开支结余为实现梦想而储蓄。

1）．树立勤俭节约的传统美德，理性消费。

2）．尽可能多的掌握理财的多种方式，制定一个具体的实施方案：列出哪些东西是应该买的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的。

3）.有规律地安排每天的饮食，把自己的基本生活费控制在合理的范围内。

4）.平时减少外出、面对商家促销、打折等活动一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支当月生活费的习惯，不再使用未来的钱。

6）.发挥作为一名师范生的特长，利用课余时间做点家教、所得报酬尽数作为考证的储备资金。

7）.养成储蓄的良好习惯，每天、每月存一些，积少成多。

8）.与理财有道的朋友交流经验，使自己的理财规划更完善。

9）．在做到以上几点以后，每个月都会有节余，这样余额就会自动流入下个月的生活费，长期坚持可以形成一个良性循环，不仅功在现在，也利在未来。

10）.将每年压岁钱及节余的钱作为定期储蓄，既有利息收入，又能抑制消费欲望。

此外要开源节流，杜绝攀比、过分追求名牌、奢侈品消费等现象。

参加工作到结婚前

该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以要努力寻找一份高薪工作，打好基础。

将积蓄的40%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；40%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

结婚到孩子出生前

因为该时期是家庭消费的高峰期。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用。

将积累资金的35%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 10%留作活期储蓄；20%留作定期储蓄。孩子出生到上大学

将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

二、中年阶段

因为该时期通常负担比较繁重，为确保子女顺利完成学业。将积蓄的40%用于股票或成长型基金的投资，40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

子女参加工作到自己退休前

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻

将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。在保险需求上，偏重于养老、健康、重大疾病险。

三、老年阶段

因为该时期没有什么负担生活殷实富足

将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。

班级：建工09-4 姓名：郁涛

学号： 0940113135

第五篇：个人理财规划

【1】下单的老母鸡，债券定期支付

无风险会造成通胀，是

基金这种投资方式被誉为，千里马

GDP CPI 利率汇率 工资政策，工资政策

投资的收益和风险肯定是成正比的，否，大体上

【2】价值投资关注点：

价值是内在的，价值和价格不一样，对错

投资管理实际上包含的过程：对市场进行分析，评估，按照策略来操作执行

测试风险承受能力主要在于：基础资产

稳健投资的原则出发，一般可采取32221的组合投资策略，对错，…投资：评价基础资产~ 理财三步走：评价基础资产，市场分析，策略

理财三把钥匙：价值投资，分散投资（风险相互抵消，财产配置：通胀时黄金最有用），长期投资（收益大于短期投资，A股有1400多支有周期，思捷环球。利丰。中海油）。价值投资为根本，加长期投资。

风险偏好测试，理财目标，理财观

投资目标：保值，增值

理财观：1，设定目标要有平衡的风险观念

【大众理财

（七）：宏观调控的兵器库】 主要是控制市场上流入的钱的数量

调控部门：1，央行

2.财政部门（税收，国债，国家支出，国家投资）

货币政策与财政政策是宏观调控的两大部门

央行的调控工具（货币政策，信贷）：增发货币，信贷。货币紧缩，回笼货币。以减少流动性。。目的：保障物价稳定，充分就业，，调控过程中遵循均衡稳定的发展 ♞央行兵器库一：

一、利率（利率体系：法定利率，市场利率）

（1）利率变动会影响资金供求

（2）理财不会脱离一定时期的利率水平

真假利率：是否反映实际的利率水平

名义利率：（通货膨胀因素的）存钱进银行的利率

实际利率：物价不变，货币购买力不变

名义利率—通货膨胀率=实际利率

实际利率大于零：存钱



等于零：存取均可 

小于零：存钱不合算 

正利率

实际利率 经济发展好

物价水准低低于储蓄利率，名义利率高于实际利率

    

（2）法定利率：中行规定，市场利率：市场供求关系

（3）利率的决定者：经济周期直接和间接影响了平均利润水平、物价总水平和政策性因素等

平均利率具有相对稳定性，经济周期（一段时间内事稳定的）主要决定了利率水平

（4）利率与谁共起伏 债市，股市涨跌和利率变动方向相反；一些稳定收益的产品，如货币基金、银行理财产品、黄金、地产等收益率基本都是和利率变动方向相同

♞央行兵器二：汇率（很少有人操作，太多人买卖了）

 

      （1）固定，浮动还是介于两者之间 三种汇率制度：1.固定汇率：强制自己的货币和某一经济强国的货币挂钩，比例固定，不管相互间经济发展水平如何。2.浮动汇率，：根据相互间的经济状况和供求关系，来调整相应汇率。3.两者之间：有管理的浮动汇率体系

（2）影响汇率的因素

↪供求关系，国家的综合竞争力，贸易的收支，突发事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。资产价格高就是通胀，但加息打击经济

升值：购买国外商品（便宜），抑制国内通胀，不贬值：保持货币购买力，（3）汇率与国际收支平衡及宏观经济 汇率降低：出口增加，企业收益增加，     汇率上升：出口减少，企业收益减少，不一定导致贸易顺便降低，不是必然贸易逆差减少

外汇储备增加会导致国内流动性增加 汇率政策有很强的滞后性

汇率升值有两种表现（用较少的人名币兑换）：（1）名义汇率的变化（2）通胀

人名币升值对资本市场利好

4，利率与汇率的关系

 利率汇率的关系

汇率影响利率：主要通过国际收支的非均衡变动引发。国际收支差额主要由两部分组成：一，经常项目差额。二，资本项目差额

5.央行三大法宝 ♞信贷政策：一，通过控制信贷规模和信贷结构。二，采用『窗口指导』方式（道义劝导）

6.财政部的兵器库：财政政策工具（税收，公债，公共支出，政府投资）降低税率：民间经济扩张，需求上升，产出增加。

 发行国债：抑制减少民间部门的投资？或消费的排挤行为，淡化通胀  财政部公共支出和投资：影响需求和供给  货币效应： 

三，宏观调控

1，给宏观经济按上闸门 货币政策+财政政策

2.宏观调控的部门：央行的货币政策和财政部的财政政策（财政支出收取）3.宏观经济协调：总需求与总供给的平衡

货币政策工具：存款准备金率，再贴现率，公开市场业务 财政政策工具：征税范围，税收，预算支出，公债，补贴，财政政策比货币政策来的更直接和迅速

 两种政策的组合形式：

两松：社会总需求严重不足，经济严重衰退

两紧：总需求过旺，存在严重通货膨胀。价格下降 松货紧财：总需求大体平衡，但政府与公众间的投资比例不合理，需要降低政府支出和投资比例，增加企业投资和居民消费。

松财紧货： 总需求大体平衡，企业投资与居民消费比重偏大，政府支出和投资比例比重偏小。

短期调整：货政 长期调整：财政

通胀后贫富差距会进一步扩大，通胀对弱势群体有很大冲击

通胀首先表示在粮价上涨

预防通胀：增加收入，对有通胀特征的资产投资

2.通胀时代应当注意投资的理财品种（经济周期）股票，房产，黄金

【第三章银行服务】

一、银行的各类资产

贷款性资产占比最大，过去存贷利息差也是银行最主要的利润来源。但随中间业务等的发展，比例会逐步降低。 通胀随经济周期伴随而行 

二、银行存款精打细算多利息

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1、存款的秘密

存款可能越来越少（利率赶不上通胀的速度）

2、存款万能组合

3、存款好习惯

确定你的目标/强迫自己存定期/核查信用卡的对账单/定期从工资账户中取出10.20.50元存入新开立的存款账户中，两至三个月后增加每次取出额。

4、银行转账

三、银行贷款量力而行

如果每月房贷占自己收入的班分之三十，就很危险  中长期贷款，是逐年甚至逐月调整利率的记息模式，贷款买房的人就要从下一开始按照新的贷款利率还贷。一般每次基准利率多采取的是上调27个基点。

 固定利率的房贷一般高于现行利率，高出的部分作为贷款者规避利率的风险的代价，当处于加息周期是，是对我们有利的。 处于非加息周期或者是降息周期，锁住住房贷款利率是有利于银行的。提前还贷需要付违约金（固定利率贷款合同）  基础财富

四、理财产品

四类：固定收益理财产品，最低收益理财产品，保本浮动收益理财产品，非保本。。（银行为提高收益）

 按币种：人民币或外币理财产品和混合理财产品

 人名币理财：国债，市政债，金融债，大体等同于基金对待  外汇理财产品：存款，自己炒卖外汇，买外汇产品 

外汇理财

一、外汇存款

 收益稳定但收益低 人名币升值时，面临汇率风险，不宜存期过长分散化存款。选择原则：汇率稳定，存款利率较高的货币

图省事的投资者 

二、个人双货币存款业务

 把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应权利，可在到期日按双方事先约定的价格把客户原来存入的货币转换成另一币种。客户的收益来自于期权费，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。

产品流动性：如果好，就必须有健全的交易系统和定价系统

加息：股价下调

测量宏观经济三驾马车：投资，消费，出口

转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息—现存单的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天数小于这个临界点，可以转存，大于不要转存

加息后，选择浮动利率理财产品，凭证式国债中的浮息债应该是首选的国债投资品种——理财产品已短线为主——人名币为首选币种

影响债券的两副跷跷板  市场利率和债券价格成反比 