保险合同履行案

第一篇：保险合同履行案

保险合同履行案

案例一 安徽省港航发展有限责任公司（以下简称原告）诉中国人民财产保险股份有限公司合肥分公司（以下简称第一被告）、中国人民财产保险股份有限公司合肥市第二支公司（以下简称第二被告）船舶保险合同纠纷案（吕淮波代理原告）。

基本案情： 2006年1月27日原告与第二被告订立险种为一切险的船舶保险合同，保险期一年。2006年3月27日保险船舶在鄱阳湖水域停靠中铁大桥局为建设九江大桥而临时搭建用于倒运建桥材料的14、15号栈桥码头做卸货作业时，撞毁该码头设施。事发后原告即时向第二被告报案，第二被告在勘查了事故现场后，即以此事故系保险合同约定的免赔事故为由，拒绝原告的理赔请求。原告只得自行与受损单位达成赔偿协议，并按协议赔偿了200000元。此后，原告于2007年6月3日在合肥市蜀山区人民法院向两被告（第二被告是第一被告开办的分支机构）提起诉讼。要求两被告在扣除保险合同约定的免赔额后，向原告支付保险船舶碰撞事故产生的损失款170000元，并赔偿因其违约拒赔至原告蒙受的行息损失11781元。本案涉及的重大、疑难问题：

1、管辖权问题。根据相关司法解释，在通海水域发生的船舶碰撞事故属海事纠纷，如涉讼应由海事法院管辖。两被告以鄱阳湖是通海水域为由，就蜀山区法院对本案的受理提起管辖异议，在异议被该院驳回后又向合肥市中院提起上诉。针对两被告的异议，原告代理律师抗辩的理由：通海水域系指与通海口直接相连的水域，如长江。鄱阳湖虽通海，但却是经长江通海的，并不直接与通海口相接，非司法解释中所称的通海水域，被告的异议不能成立。这一观点为一二审法院采纳。

2、受损设施的性质问题。

（1）受损设施是不是九江大桥的组成部分？

保险合同约定因保险船舶碰撞桥和桥的附属设施造成的损失，保险公司不承担赔偿责任。两被告认为保险船舶碰撞致损的设施是为建九江大桥的设施，是大桥组成部分的附属设施，造成这一设施损失依约其得以免责。原告代理人的抗辩理由是，该设施是为建九江大桥而建的临时作业设施，九江大桥建成后，此设施即会被拆除，因此其并不是大桥的附属设施和组成部分。这就如同建大楼需要搭脚手架而脚手架并不是楼房组成部分的道理一样。

（2）受损设施是桥还是码头？

两被告不仅认为受损设施是九江大桥的组成部分，还认为栈桥是桥的一种，受损设施本身就是桥，碰撞致其受损同样不属被告的理赔范围。对此原告代理律师运用权威辞典对“桥梁”、“栈桥”、“码头”、“栈桥码头”分别所作的解释，论证了栈桥属于桥，而栈桥码头则属于码头，只不过是栈桥结构的码头，从其功能用途上看本质上不是供人、车辆通行的桥而是供停靠船舶装卸货物用的码头。

3、如何认定保险船舶不适航的问题。

保险船舶不适航而发生的事故属本案保险合同约定的被告得以免责的另一事由。本案保险船舶的《航行日志》记载事故发生的原因为停靠码头时“舵机失灵”。据此被告认为保险船舶是在不适航状态下发生事故的，其同样可获得免责。原告代理律师抗辩指出：不适航显然指的是在事故发生前即发现存在不适航的问题，而本案保险船舶出险的地点是本次航运的终点，没有任何证据表明船员在事故发生前已发现船舶处于不适航的状态，却违规航行致事故发生。因此被告此免责主张不能成立。

上述三个方面的问题涉及的专业性、学理性强，具有较大的疑难性，是律师代理此类诉讼中经常会遇到的问题。原告代理律师运用船舶、航运专业知识和受损设施定性的权威学理知识，站在维护委托人合法权益的角度，较好地回答了这些问题。

判决结果：原告代理律师就本案涉及的争议问题发表的代理意见基本上为受案法院采纳，法院判决支持了原告的全部诉讼请求

案例二 原告（被上诉人）李某，农民。

被告（上诉人）中国人寿保险公司新郑市支公司（以下简称人寿新郑支公司）。

2003年1月18日，投保人史永安以其子史文昌为被保险人并以其妻李某为受益人与人寿新郑支公司签订中国人寿保险公司国寿千禧理财两全保险（分红型）合同。合同约定，被保险人身故，受益人应得保险金额10000元。2003年6月25日，被保险人史文昌因疾病死亡。李某要求人寿新郑支公司支付保险金10000元，而人寿新郑支公司以免责条款为由拒绝赔偿。该保险合同第七条规定了保险公司的免责条款，其中一款为：被保险人在本合同生效之日起180日内因疾病死亡的，保险公司不负保险责任。

原告诉称，2003年1月18日，被告方业务员王彩霞找到原告家中，要求家长史永安、李某为其子史文昌投保。在王彩霞的再三动员下，又听了王彩霞讲的投保国寿千禧理财险的一大堆好处后，原告借钱800元交给王彩霞，其写了保单，又于2003年1月21日给原告开了人寿保险专用发票。但王彩霞始终未告知原告，合同中有免责条款，原告一直以为保单的前部分为宣传材料。原告之子史文昌于2003年6月25日因急病死亡，被告不按保单赔付保险金。请求判令被告按照合同赔付保险金10000元。

被告辩称，投保人投保时，被告在向其询问被保险人的健康状况后，已向投保人说明了国寿千禧理财两全保险（分红险）条款内容，并告知了免责事项，同时，被告签发保险单时，将保险条款一并送达了投保人，被告已经依法履行了保险责任免责条款的说明义务。按照该保险条款中免责条款的规定，被保险人是在合同生效后的180日内因疾病身故的，保险人不负保险责任。请求驳回原告的诉讼请求。

除了上述在一审判决书中写明的案情外，根据二审承办法官的确认，还存在以下事实：原告向一审法院提供了一份录音资料，该录音资料是原告在保险公司拒赔后去找保险公司业务员王彩霞时私自录制的，王彩霞对该录音资料的真实性没有异议。在该录音资料中，王彩霞承认其未向原告履行明确说明义务。被告以投保人在投保单中“声明与授权”一栏中的签名为由主张其履行了明确说明义务，该“声明与授权”栏

中写明，本人（指投保人）声明贵公司（指被告）已对保险合同条款履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务，本人已经仔细阅知，和理解免责条款，并同意遵守。

审判 河南省新郑市人民法院经审理认为，投保人史永安与人寿新郑支公司签订的保险合同依法成立，属有效合同。人寿新郑支公司在其提供的格式合同中所注明的“声明与授权”，不仅没有把免责条款提得更突出，反而又罗列其他内容，不符合《合同法》第三十九条的要求。人寿新郑支公司没有向李某履行合同免责条款的告知义务，应当承担保赔责任。故依照《合同法》第四十四条、《保险法》第十八条、第二十四条、第三十一条之规定，判决人寿新郑支公司于判决生效后十日内向李某支付保险金10000元。

被告不服一审判决，上诉称：一审判决将本案焦点归纳为保险公司是否履行了免责条款的告知义务，违反了《保险法》的规定；一审判决认定保险公司的“声明与授权”不仅没有把免责条款提得更突出，反而又罗列其他内容，不符合《合同法》第三十九条的要求，是违背事实。请求二审法院依法撤销一审判决，驳回原告的诉讼请求。

被上诉人李某辩称，签合同时上诉人业务员王彩霞未向我方念合同免责条款。对于免责条款，上诉人未明确说明，也未向我方告知。

河南省郑州市中级人民法院经审理查明的事实除与一审相同外，另查明，根据人寿新郑支公司业务员王彩霞的录音及其证言可知，王彩霞在办理史永安这笔保险业务时，未就保险合同中所包含的责任免除条款向李某和史永安进行解释和说明。

河南省郑州市中级人民法院经审理后认为，根据《中华人民共和国保险法》第十八条之规定，保险公司对保险合同中规定的免除保险公司赔偿责任的条款，负有向合同对方明确说明的义务，否则该条款不产生效力。所谓的“明确说明”是指，保险公司在与对方签订保险合同时，对于责任免除条款应当在保险单上或其他保险凭证上对免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释，保险合同中免责条款本身不能证明保险公司履行了说明义务。本案中，投保人史永安虽然在保险单上签字，但由于被告业务员王彩霞在办理此笔保险业务过程中未向史永安明确说明解释保险合同中所规定的免责条款，因此该保险合同中第七条所规定的免除保险公司责任的条款不发生法律效力，被告对被保险人史文昌的死亡应承担保险责任。一审判决认定事实基本清楚，审判程序合法，处理并无不当，据此判决驳回上诉，维持原判。

评析 本案系人身保险合同纠纷，双方争议的焦点是人寿新郑支公司对双方保险合同中约定的免责条款是否向投保人履行了明确说明义务。

《保险法》第十八条之所以规定保险公司对保险合同中的免责条款负有向合同对方明确说明的义务以及不履行该义务的法律后果，是因为：（1）保险合同是格式合同，合同条款由保险人事先拟定，投保人没有机会参与合同条款的协商和拟定；（2）保险合同的免责条款一般具有较强的专业性，投保人作为一般消费者因其自身局限不易了解条款的真实含义，容易发生误解。因此，法律强制保险人履行明确说明义务，以确保投保人的合法权益得到充分保护。

本案中双方当事人对于何谓“明确说明”存在严重分歧。人寿新郑支公司认为其在签发保险单时，将保险条款一并送达给了投保人，投保人也已签收，且投保人也签名声明保险公司就免责条款履行了明确说明义务，因此其已履行了免责条款的说明义务。而投保人史永安和受益人李某则主张，保险业务员对保险条款的内容并未向其详细解释，就免责条款没有进行告知和明确说明。笔者认为，通常情形下，保险人应当采取合理的措施或方式对免责条款进行明确说明，且这种说明义务要达到合理的程度。具体而言，正如本案二审判决书中的本院认为部分所写的一样，保险公司应当对免责条款在适当的地方做出足以引起投保人注意的提示，如将免责条款集中单列为一部分，或者将免责条款的文字加粗加黑；此外，保险公司还应当就免责条款的内容以书面或口头方式向投保人作出解释。保险公司仅仅向投保人送达了包括免责条款在内的保险合同，不能证明保险公司履行了说明义务。在诉讼中，保险人应对自己已履行了明确说明义务负举证责任。从审判实践来看，保险公司提供的有投保人签字承认的关于保险公司已经就免责条款履行明确说明义务的声明，可以作为保险公司已经履行明确说明义务的初步证据。但本案中王彩霞的证言推翻了这一证据，证明其在与投保人签订合同时未就免责条款向投保人进行解释和说明，在这种情况下，应当认定被告未履行明确说明义务。本案两审法院把握住了保险人对免责条款明确说明义务的法律实质，从而准确地判定了保险公司所应承担的民事责任，使案件得以正确解决。

编后补评 我国《保险法》第十八规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”这是法律为保护投保人一方利益而设立的一项特别制度。依此规定，保险公司在订立保险合同时向投保人明确说明责任免除条款是该责任免除条款产生效力的要件。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（法释[2001]33号）第五条规定，“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。”虽然保险人明确说明责任免除条款之义务为合同前义务，但从公正角度而言也应适用前述举证责任分配规定。这样，保险公司如欲依保险合同中的责任免除条款拒赔，而被保险人或者受益人又提出保险公司未履行该明确说明义务时，保险公司有责任举证证明其已经依法履行了该明确说明义务。

在本案中，被告人寿新郑支公司在承保之前依行业惯例要求投保人签署了一份“声明与授权”，在该“声明与授权”中，投保人声明保险人已经履行了免责条款明确说明义务。当原告主张被告未履行明确说明义务时，被告即向法院提供了原告所签署的前述“声明与授权”。由于投保人在该“声明与授权”中承认被告已履行了明确说明义务，故该“声明与授权”应视为被告已经履行了明确说明义务的初步证据，如果原告不能提出证据推翻该初步证据，则应认定被告履行了明确说明义务。然而，二审中，代理被告办理本案所

涉保险业务的业务员王彩霞证明，其在办理该保险业务时，并未就免责条款向投保人进行解释和说明。依此证据，被告并未履行其明确说明义务。这样，被告提供的“声明与授权”与原告提供的王彩霞之证言即产生了矛盾，法院到底应采信哪一项证据呢?

对此，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（法释[2001]33号）第六十四条规定，“审判人员应当依照法定程序，全面、客观地审核证据，依据法律的规定，遵循法官职业道德，运用逻辑推理和日常生活经验，对证据有无证明力和证明力大小独立进行判断，并公开判断的理由和结果。”从法律规定看，我国现行法律并未明确规定前述两个证据的证明力哪个更大。但从逻辑推理和日常生活经验看，应认为王彩霞之证言的证明力更大，理由如下：其一，王彩霞是被告人寿新郑支公司的业务员，其对自己在经办该保险业务时是否代理被告履行了该明确说明义务最清楚，其有条件对该事实进行证明。其二，作为被告的业务员，王彩霞有义务在经办该保险业务时代理被告向投保人明确说明免责条款。王彩霞未代理被告向投保人作此明确说明，属于一种失职行为，如果被告因此而受到损失时，作为业务员的王彩霞不仅将难辞其咎，甚至可能因此对被告承担赔偿责任。按常理，王彩霞不应作损己利人的假证明。其三，在保险实务中，保险业务员在未向投保人明确说明免责条款内容的情况下要求投保人签署“声明与授权”的情形并不鲜见。而且，在本案中，“声明与授权”是被告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，其本身也属格式条款。不仅如此，该“声明与授权”除了注明投保人声明保险人已经履行了明确说明义务外，还同时掺杂了许多其他内容。这也加大了欠缺专业知识的投保人了解“声明与授权”之真实内容的难度。其四，如果法院认定“声明与授权”的证明力强于被告业务员王彩霞之证言，则该“声明与授权”的证明力当然更强于订立保险合同时在场的其他人的证人证言（如果有的话）。这样，除非有录音录像证据，则即使被告在订立保险合同时确实没有向投保人明确说明责任免除条款，原告也将很难证明这一事实。其结果只能是，只要投保人于订立保险合同时在未了解“声明与授权”内容的情况下签署了作为格式条款的“声明与授权”，则即使保险人未履行其明确说明义务，投保人一方也几乎不可能以保险人未履行明确说明义务而主张该责任免除条款无效。最后从社会调整效果来考虑，如果认定“声明与授权”的证明力比王彩霞之证言大，还会起到纵容保险业务员在经办保险业务时不履行明确说明义务，而是想方设法诱使消费者在“声明与授权”上签字，从而无法保证《保险法》第十八条的执行，动摇了作为保险法基本原则的诚实信用原则；反之，认定王彩霞证言的证明力高于“声明与授权”，由保险公司承担不利责任后，保险公司可加强管理并要求保险业务员承担赔偿责任，这样就可以促使保险业务员在经办保险业务时严格履行《保险法》规定的义务，从而保证了保险市场的规范有序运转。因此，本案中二审法院认定保险业务员王彩霞之证言的证明力大于“声明与授权”应是正确的。

案例三 2002年8月23日晚21时左右，袁某驾车在北京市海淀区西土城路行驶时发生交通事故，袁某未向事故发生地公安交通管理部门报案，而是先将伤者送至附近医院，后又回到现场将车开会家中，未能保护事故现场。8月24日上午，袁某将车开至汽修厂，当日下午14时左右，袁某到海淀区交通管理部门报案，认可事故全部系自己一方责任所致，交通管理部门按简易程序处理认定：袁柏松负事故全部责任。袁某依据责任认定，对其他事故人进行了赔偿，然后向北京平安保险公司索赔，但北京平安保险公司以袁某未保护现场也未立即向公安交通管理部门报案，违反了保险合同的相关条款为由，不同意理赔。袁某认为北京平安保险公司所述其未立即报案的事实及不同意赔偿的依据都不能成立，诉至法院，要求北京平安保险公司理赔。法院经审理后查明，2001年8月29日，袁某与北京平安保险公司签订机动车辆保险合同，保险期至2002年8月28日。双方合同条款第二十八条规定：保险车辆发生保险事故后，被保险人(袁某)应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人(平安保险北京分公司)。第三十条规定：被保险人不履行二十八条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿。法院认为被保险人违反合同约定，保险公司依合同有权拒绝赔偿，故判决驳回了袁某的诉讼请求。本案涉及对合同条款的理解问题，合同条款规定的：“保险车辆发生保险事故后，被保险人(袁某)应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安交通管理部门报案”，订立该条款目的可理解为敦促被保险人在事故发生后及时保护现场，由交管部门确认事故发生时被保险人实际状况，一方面要分清责任，一方面要排除被保险人是否有违反保险条例的情况，公平的确认是否理赔。搞清了这点，就能明白，袁某驾车发生交通事故后，未在第一时间向事故发生地的公安交通管理部门报案，在公安交通管理部门没有勘察现场的情况下又擅自将车开会家中，未能有效保护事故现场，使得事故发生时被保险人的实际状况变得不明，虽然在第二天，袁某到交通管理部门报案并接受了处理，确定了事故责任，但仅凭责任划分，让保险公司理赔从法律上讲有失公允。由此虽然对“立即”一词可能有不同理解，但放在本案，被保险人的行为显然已经不符合保险合同条款中规定的“立即”了，故在被保险人已经违反合同约定、未履行先行义务情况下，保险公司有权依据合同拒赔条款不予赔偿。

第二篇：保险合同解释案

保险合同解释案

案例一 1998年4月8日，孙某购买了一辆黑色桑塔纳轿车。同年4月9日，孙某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单，约定：孙某为该桑塔纳轿车投保包括机动车辆盗抢险在内的车辆损失险、第三者责任险、附加险全部险种，保险金额为185 000元；保险期限自1998年4月10日起至1999年4月9日，孙某交纳了保险费。上述保险单背面附有机动车辆保险条款、机动车辆保险特约条款、机动车辆盗抢保险特约条款（代号G）等。1998年11月30日，孙某投保的桑塔纳轿车在北京市S区孙某居住地被盗。当日，孙某向北京市公安局S区分局报案并通知了保险公司。后经公安机关侦查，该被盗车在新疆吐鲁番市被发现，且该车已被吐鲁番市高某在不知是被盗车辆的情况下将车购得。1999年1月2日，北京市公安局S区分局派员前往新疆吐鲁番提取被盗车辆，因购车人高某阻挠未能将车提回北京。该车现仍扣在新疆吐鲁番市公安局。孙某因此向保险公司提出索赔要求，但遭到拒绝，故孙某诉至法院，请求法院依法判决保险公司承担保险责任。在庭审过程中，双方争议的焦点集中在对机动车辆盗抢保险特约条款第一条约定如何理解上。该条款规定：“保险车辆因全车被盗、被抢劫或被抢夺在三个月以上，经公安机关立案侦查未获者，保险人对其直接经济损失按保险金额计算赔偿。”孙某认为，“经公安机关立案侦查未获者”中“未获者”指的是被保险人，因此在公安机关立案三个月后，孙某未获得该车，保险公司就应承担保险责任；而保险公司认为“未获者”是指公安机关，不是指被保险人，现在公安机关已经实际掌握该车，保险公司就不应承担保险责任。双方对此各执一辞。

在本案审理过程中，中国人民保险公司车险部因此案专门对机动车辆附加盗抢险条款作了解释，称：全车盗抢险保险责任构成的条件是“满三个月未查明下落，即下落不明”。另外，本案就盗抢保险特约条款第一条如何理解，向北京市公安局专门负责机动车盗抢案件的二处十队咨询，该处称，“未获者”应指公安机关。处理意见 对保险公司是否构成保险责任产生了三种意见：

第一种意见认为保险公司不构成保险责任。因为在机动车辆盗抢保险特约条款第一条中明确规定“经公安机关侦查未获者”，就此语句在文字上的理解，很明显“未获者”指的是公安机关，而本案中公安机关已经实际掌握了被盗车辆，只是因为其他原因而未能将车发还失主，这不能认为是未获。中国人民保险公司是保险法规的监督、实施者，他们的解释体现的是保险法规的立法本意，具有一定的法律约束力，他们的解释法院应予认可。另外，虽然市局二处十队不是立法机关，没有司法解释权，但他们是具体的执法机关，以往办案的经验也可以作为一个证明。因此，既然公安机关已经查获被盗车辆，保险公司就不应承担保险责任。第二种意见认为保险公司构成保险责任。理由是孙某投保的车辆被盗后，该车在三个月内虽已被公安机关查获，但盗车案尚未被破获，现也无证据证明吐鲁番市购车人高某的购车行为是恶意的，最后导致孙某对该车的权益无法实现。根据公平原则，保险公司应承担保险责任。

第三种意见也认为保险公司构成保险责任，但理由与第二种意见不同。《中华人民共和国保险法》第30条规定“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，即不利解释原则。根据此原则，在本案中孙某与保险公司对保险合同条款的争议，法院应作出有利于孙某的解释，那么保险公司就应承担保险责任。虽然中国人民保险公司作出了有关的解释，但此解释是在案件审理过程中作出的，在与孙某签订保险合同时，并未交予孙某，也无证据证明对特约条款向孙某作过解释，因此保险公司应承担保险责任。

评析 笔者同意第三种意见，即适用不利解释原则判决保险公司承担保险责任。因为保险合同是一种格式合同，在当事人采用标准格式条款签订合同的情况下，提供标准条款的一方往往处于优势地位，对方的利益应当受到法律的特殊保护，这样才能有利于维护双方合同利益的平衡。签订保险合同的保险人和被保险人之间，被保险人是处于弱者地位的，从维护公平，保护弱者的目的出发，保险法第30条规定的不利解释原则是十分有必要的。另外，新颁布的《中华人民共和国合同法》亦有类似的规定。第39条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”第41条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”虽然本案不应适用合同法，但对本案的处理也有一定的参考价值。

最后，本案适用不利解释原则判决保险公司构成保险责任。

案例二 2003年6月18日，湖北省枣阳市已故个体司机陈革新的妻子刘青会向枣阳市人民法院提起诉讼，要求枣阳人保公司赔偿其车上座位险保险金10000元。诉讼事由是，２０００年９月２２日，陈革新向枣阳人保公司为其牌号为鄂Ｆ２１９０９号大货车（核载３人）投保，险种分别为车辆损失险、第三者责任险及附加险中的车上座位险（投保３座，每座１００００元）、车上货物险、无过失责任险、玻璃单独破损险，双方签订保险合同后，陈革新向枣阳人保公司交纳保险费５１４１．２０元，保险期限自2000年９月２３日零时起至２００１年９月２２日２４时止。

2001年9月14日，陈革新驾驶他的大货车由陕西拉苹果行至３１２国道商州市麻街岑路段时，由于道路阻塞，遂依次停靠在路右侧。接着，陈革新下车检修车辆，不料车辆后滑，陈躲避不及，被当场轧死在车轮下，并将车后停放的鄂Ｆ２２９４６号和赣Ｌ１０９３６号大货车撞损，造成重大交通事故。

事发后，商州市公安局交通警察大队作出责任认定书，认定陈革新负事故的全部责任，并承担全部损失费。枣阳人保公司接到陈革新之妻刘青会的通知后，经审核仅赔偿了车辆损失险的费用８１４．４０元，对其车上座位险保险金拒绝赔付。为此双方发生纠纷。

在法庭上，由于双方对保险合同条款理解有较大分歧，因此，对陈革新在车辆使用过程中死亡，保险公司是否应予赔偿成为本案争议的焦点。

枣阳人保公司辩称，依据中保监发（２０００）１６号《机动车辆保险条款》第二部分附加险中的车上责任险条款第二条第一款第（四）项之规定，车上人员在车下时所受人身伤亡，保险人应当免责，不承担赔偿责任。原告则不同意这一观点，同时认为保险公司在陈革新投保时未说明“车上人员”不包括驾驶员，按通俗理解，“车上人员”应当包括驾驶员在内。

枣阳市人民法院审理认为，陈革新在枣阳人保公司投保，并交纳了保险费，枣阳人保公司予以接受，故双方的保险合同成立并生效。根据《保险法》第３１条规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。故原告刘青会要求被告枣阳人保公司赔偿车上座位险保险金１万元的诉讼请求成立，予以支持。枣阳人保公司辩称刘青会的诉讼请求无事实和法律依据，应当驳回诉讼请求的理由不能成立，不予采信。２００３年９月１６日，枣阳市人民法院一审依法判决枣阳人保公司支付原告刘青会车上座位险保险金１万元。

判决作出后，被告不服，向湖北省襄樊市中级人民法院提出上诉。日前，襄樊市中级人民法院对此案作出终审判决：驳回上诉，维持原判。

案例点评：根据《合同法》第４１条和第３０条设定的合同解释原则，车上责任险中的“车上人员在车下”语意不确定，应当作有利于被保险人的解释。这里的“车上人员”可以分为两类，一是被保险人及其允许的驾驶人员，二是搭乘人员。

对“车上人员在车下”的歧义通常存在两个方面情况：第一，交通事故中，车上人员的伤亡可能有一个过程，比如被抛出后摔到地上，如果是致命伤则是落地时与地面或地上附着物撞击形成，这时，应认定是在“车上”还是在“车下”？显然，在这种情况下，保险人以车上人员是在车下受害的抗辩理由不应被采纳。如果是被保险人或其驾驶员允许搭乘人员下车方便、就餐、购物时发生，这时搭乘人员是在“车上”还是“车下”，不能一概而论。保险人如果要求搭乘人员违背公序良俗在车上“方便”，则不应予以采纳。第二，被保险人及其驾驶人员在车辆运行过程中的活动不应限于在狭义的“车上”，如因运行中需临时维修等原因而停驶，被保险人及其司乘人员可能要下车设置警告标志、维修等。对这类“车上人员”是否在“车上”，可以作广义和狭义的解释。狭义的在“车上”，就是身体之全部或一部分处在车辆这种固体物之上、之内。面对此类情况，则应按广义的来理解。保险主管部门制定的《机动车辆保险条款》没有作广义和狭义的区分，根据前述合同解释原则，当然应当作有利于被保险人的解释，即被保险人、驾驶人员在车辆运行过程中下车设置警告标志、修换轮胎、加油、临时维修等，应当确认为“车上人员”在“车上”。案例三 1997年8月1日，张某投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，张某在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。张某根据意外伤害保险条款所附《保险公司残疾程度与给付比例表》和《保险公司人身意外伤害残疾给付标准》第二十项约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18％”，要求保险公司给付意外伤害保险金3.6万元。保险公司认为，从张某的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适用第二十一项约定“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额的2％”，即给付意外伤害保险保险金4000元。张某对保险公司的赔付决定不服，起诉至法院。

审理结果 法院经审理认为，签订保险合同时，保险公司未告知张某“残缺”的含义，双方对该两字的含义发生了歧义，根据《保险法》第三十条的规定，保险合同的条款双方发生争议时，应作有利于被保险人、受益人的解释，“残”是“残废”的意思，“缺”是“缺失”的意思，张某的伤残程度符合《保险公司意外残疾给付标准》第二十项的规定，保险公司应给付张某人身意外伤害保险保险金3.6万元。

案例评析 本案主要是关于保险条款约定不明时应当如何解释以及赔付的问题。保险合同是格式合同，其组成部分之一保险条款是保险公司拟定的，保险公司在拟定条款时难免较多地考虑自身利益。另外，由于保险条款内容涉及许多专业术语，被保险人和受益人缺乏专业知识，往往难以对保险条款作深入的理解。从本案来看，保险条款中第二十项规定的“中指、无名指、小指残缺”与第二十一项的“中指、无名指、小指之指骨部分残缺”的给付比例是不同的，但是保险条款并没有具体说明它们之间的区别。从一般意义上理解，“指骨部分残缺”也属于“残缺”的一种，张某的伤残情况符合第二十一项的规定，也符合第二十项的规定，在这种情况下，法院选择有利于被保险人给付比例的解释是正确的。

案例四 原告：张国庆，男，1969年8月27日出生，土家族，个体工商户，住五峰土家族自治县五峰镇沿河东路。

委托代理人：张代明，湖北曦晨律师事务所律师。

被告：中国人民保险公司五峰支公司（以下简称人保五峰公司），住所地五峰土家族自治县五峰镇。法定代表人杨晓冬，中国人民保险公司五峰支公司经理。

委托代理人（一审）：陈圣权，中国人民保险公司五峰支公司副经理。

委托代理人（一、二审）：汤行健，湖北前锋律师事务所律师。

委托代理人（再审）：赵定惠，中国人民保险公司宜昌分公司办公室副主任。

委托代理人（再审）：邓宜平，湖北百思特律师事务所律师。

原告张国庆与被告中国人民保险公司五峰支公司因车辆保险合同纠纷，向湖北省五峰土家族自治县人民法院提起诉讼。

原告张国庆诉称：原告于1999年12月22日购买的华川牌鄂Ｅ20914农用车在被告处投保，交纳了保险费并签定了保险合同。200x年3月6日，原告所驾驶的鄂Ｅ20914农用车发生重大交通事故，事故发生后

原告及时报告了被告并索赔保险金。被告却以原告驾驶证与所驾车辆不符为由，拒绝赔偿。原告认为被告拒绝赔偿理由不成立，诉至法院，要求被告按保险合同赔偿原告69346.40元的保险金。

被告人保五峰公司辩称：原告的诉讼请求得不到支持，原告所驾驶车辆在发生交通事故后，交通部门进行勘查所得出的结论，原告在发生交通事故所持有的驾驶证与所驾驶的车辆不相符，依照《保险法》的有关规定，原告不能得到赔偿，被告不应承担赔偿责任。

五峰土家族自治县人民法院审理查明：1998年11月原告购得华川牌农用车一台，并在交警部门办理正式牌照鄂Ｅ20914，挂靠县公路段从事运输业务，同年12月19日向被告投保，期限为一年。1999年12月23日，原告又与被告再次续签保险合同，期限为一年。双方签订保险合同约定保险标的为该农用车的车辆损失险，保险金额为4万元；第三者责任险，保险赔偿限额5万元；车上座位险，每座5000元，3座计15000元。200x年3月6日，原告驾驶该农用车由五峰开往宜昌，途径宜都红东公路超车行使时与逆向行使而来的鄂ＥＡ7033五十铃小货车相撞，造成特大交通事故。事故发生后，原告及时向被告报告了情况，宜都市公安局交通警察大队也作出了《道路交通事故责任认定书》和《交通事故成因分析报告》，均认定两车严重损坏，基本报废。之后原告向被告提出保险索赔，并将车辆损失以及住院治疗的有关单证交至被告处进行审核，被告在200x年11月口头通知原告，称原告驾驶证与所驾驶车辆不符，拒绝赔偿，将所有单证返还给原告。

对于上述案件事实，有以下书证予以证实：双方签订的《机动车辆保险单》、宜都市公安局交通警察大队作出的《道路交通事故责任认定书》、事故发生后的《机动车辆保险车辆损失情况认定书》以及被告出示的《交通事故成因分析报告》，都当庭质证无疑，可以认定。

五峰土家族自治县人民法院认为：原告与被告签订的保险合同是双方真实意思的表示，合法有效。原告作为投保人对保险标的享有保险利益。从双方保险合同的形式来看属于固定化格式合同，依照《合同法》第四十一条的规定，双方当事人对格式条款发生争议时应作出不利于提供格式条款一方的解释。本案中，被告作为提供合同条款方，依据法律规定应当作出有利于原告的解释。双方争议的焦点是原告在发生交通事故时所持有的驾驶证是否有效，被告认为，“原告所持有的驾驶证与驾驶车辆不符是故意行为，依照合同被告具有免责权利”。原告认为，原告所持驾驶证及所驾驶的车辆牌照都是在交通部门通过合法手续核办，是合法有效证件。原告虽因违反交通规则发生交通事故，但此行为不在保险合同免责范围之内，应属交通法规调整范畴，不属保险合同及相关《保险法》、《合同法》规范。原告所持驾驶证是否有效，因保险合同中约定“原告持有效驾驶证即可”，并无“与准驾车型相符”的限制。所以，应以签订保险合同时，原告所持有的驾驶证为双方约定的驾驶证，该证合法有效。与保险合同的约定的特定车辆，亦符合合同规定。其界定应当作通常一般理解，应有利于原告，因此，原告观点予以采纳。被告认为原告明知违法而驾车行使导致交通事故，在本保险合同中应属事故责任划分，此观点本院予以采纳其中最高绝对免责率部分，原告肇事负全部责任，被告免赔率20％，还应承担

80％的赔偿责任。同时认为，原告发生交通事故后已及时报告被告，根据《保险法》有关规定，被告作为保险人应当在法定期限内作出书面拒赔通知，被告未履行该法定义务，只作口头通知，本院推定为被告并应当继续承担保险责任。五峰土家族自治县人民法院根据《保险法》第二十三条、《合同法》第六十条的规定，判决：

被告支付原告第三责任险4万元（保额5万元，实赔80％），车上责任险8366.60元（每座位保额5000元，3座15000元，按实际损失赔偿）、车辆损失险20712.80元（材料损失22091元，修理费3800元，均按80％赔偿），合计69346.40元。待本判决生效后一个月内付清。案件受理费3800元，由被告中国人民保险公司五峰支公司承担。

被告中国人民保险公司五峰支公司不服一审判决，向湖北宜昌市中级人民法院提起上诉。上诉人中国人民保险公司五峰支公司上诉称：

1、原审对《中华人民共和国合同法》第四十一条理解有误；

2、原审对保险合同第五条“驾驶员无有效驾驶证”的理解出现明显的错误；

3、本案保险合同中的标的物是机动车辆，被上诉人所持驾驶证无资格驾驶该保险车辆，由此造成事故，上诉人不负责赔偿，请求二审依法驳回被上诉人的诉讼请求。

被上诉人张国庆提出书面答辩：原判对《合同法》、《保险法》的相关条文理解正确，判决公正，请求维持原判，驳回上诉人的上诉请求。

第三篇：保险合同

甲方：

法定代表人： 地址： 联系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 联系地址：

上述各方经平等自愿协商，签订本合同以共同遵守。

本保险分为车辆损失和第三者责任险，本公司按承保分别承担保险责任。

第一章 车辆损失险

一、由于下列原因造成保险车辆的损失，本公司负责赔偿：

（1）碰撞、倾覆、火灾、爆炸；

（2）雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、隧道坍塌、空中运行物体坠落；

（3）全车失窃（包括挂车单独失窃）在三个月以上（4）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（只限于有驾驶人员随车照料者）

二、发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救，保护措施所指出的合理费用，由本公司负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额不超过保险金额为限。

三、本公司对下列各项概不负责

（1）战争、军事冲突或**

（2）酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油（3）受本车所载货物撞击

（4）两轮及轻便摩托车失窃或停放期间翻倒（5）被保险人或其驾驶人员呢的故意行为

四、保险车辆的下列损失，本公司也不复杂

（1）自然磨损、锈蚀、轮胎自身爆裂或车辆自身故障

（2）保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理，使损失扩大部分（3）保险车辆遭受第一条款所列灾害或事故使保险人停业、停驶的损失以及各种间接损失

（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用

五、公有车辆的保险金额，可以按重置价值确定，也可以由被保险人和本公司协商确定

私有或个人承包车辆的保险金额，由被保险人和本公司协商确定，但最高不超过投保时的实际价值

六、再保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额，应向本公司申请办理批改。

七、保险车辆发生保险事故遭受损坏后，应当尽量修复，补偿保险人修理前应当会痛本公司检验受损车辆，明确修理项目、修理方式和修理费用，否则，本公司有权重新核定修理费用。

八、在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故而遭受的损失或费用支出，本公司按一下规定赔偿：

（1）全部损失按保险金额赔偿，但保险金额高于重置价值时，以不超过出险当时的重置价值为限（2）部分损失，投保时按重量价值确定保险金额的车辆，按实际修理费用赔偿；投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险但那个是的重置价值比例赔偿修理费用

上列车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于赔偿金额全数时，车辆损失险的保险责任即行终止。

九、保险车辆发生保险事故遭受全损后的参与部分，应协商作价折旧归被保险人，并在赔款中扣除。

第二章、第三者责任险

十、被保险人或其允许的驾驶人员在时候用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，被保险人已发应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同给予补偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

十一、下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，本公司概不负责：（1）被保险人所有或代管的财产

（2）私有车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产（3）本车的驾驶人员

（4）本车上的一切人员和财产

（5）拖带的为保险车辆或其他拖带物造成的损失

（6）保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失

十二、本公司对下列各项概不负责（1）酒后开车或无效有效驾驶证（2）被保险人的故意行为。

十三、保险车辆发生第三者责任事故应当按出险当地的道路交通事故处理规定和有关法律、法规处理赔偿。被保险人自行承诺或支付赔偿金额，本公司有重新核定。本公司赔偿后，对受害点着的任何病变或赔偿费用的增加不用负责。

十四、本公司赔偿后，第三者责任保险的保险责任继续有效，直至保险期满。

第三章被保险人义务

十五、被保险人投保时对保险车连那个的情况应当如实申报，并应当在签订保险合同时一次交清保险费

十六、被保险人应当做好保险车辆得维护、保养工作，使保险车辆保持正常技术状态

十七、在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途被保险人应当事先通知本公式并申请办理批改。被保险人不得利用保险车辆从事违法犯罪活动，不得非法转卖、转让保险车辆。

十八、保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合同的保护、施救措施。并立即向交通管理部门报告，同时通知本公司。

十九、被保险人不履行本条款第十五条到第十八条规定的义务，本公司有权拒绝赔偿后子书面通知其终止保险合同。

第四章无赔款优待

二十、被保险人及其驾驶人员应当严格遵守交通规则，保险车辆在一年保险起见内无赔款，续保时可享受无赔款优待，优待金额为上应交保费的10%，不续保者不给。被保险人投保车辆不止一辆时，无赔款优待分别按辆计算。

第五章索赔事宜

二十一、被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、事故证明、事故调解结案书、损失清单和各种有关费用单据。本公司应当迅速审查核实。赔款一经保险合同双方确定，本公司应当在10天内一次赔偿结案。

二十二、被保险人向本公司索赔时提供的各种单证必须真实可靠，被保险人如果有涂改伪造单证或制造假案等欺骗行为，本公司有效拒绝赔偿或最会已付保险赔款。

二十三、保险车辆发生保险责任范围内的损失或被保险人的赔偿责任，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向本公司提出赔偿请求，本公司可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给本公司，并协助本公司向第三方追偿。

二十四、被保险人自保险车辆修复或自交通事故处理结案之日起3月内不提交本条款第二十一条规定的各种必要或自本公司书面通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

第六章其他事项

二十五、保险车辆必须有嚼头管理部门核发的行驶证和牌号，并经检验合格，否则本保险单无效。

二十六、本条款中的重置价值时指保险合同签订地购置价。本条款中的实际价值是指保鲜盒签订地该车市价。

二十七、凡因本协议产生的或与本协议有关的一切争议，双方应友好协商解决。协商不成的，应提交仲裁委员会仲裁。

二十八、附则 本协议一式两份，协议各方各执一份。各份协议文本具有同等法律效力。2 本协议经各方签署后生效。

签署时间：年月日

甲方（盖章）：

法定代表人或授权代表（签字）：

乙方（盖章）：

法定代表人或授权代表（签字）：

第四篇：保险合同

保险合同

第一节保险合同及其特征

保险合同又称为保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。

保险合同是经济合同的一种，因此，它与一般经济合同既有联系又有区别。保险合同作为一般经济合同，必须具备的条件是：

1、保险合同的当事人必须具有民事行为能力；

2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。

3、保险合同必须合法。只有具备合法性，才能得到法律的保护。

保险合同作为一种特殊的经济合同，有着自身的特征：

一、保险合同是一种双务性合同

合同有双务合同和单务合同之分。

1、单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。

2、双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。

保险合同具有双务性，其理由在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的 义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。

二、保险合同是一种射幸性合同

所谓射幸性特点是指，保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。

在合同有效期内，假如保险标的发生损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费；反之，如无损失发生，则被保险人只付出了保费而没有得到任何货币补偿。

保险人的情况则正好与此相反。当保险事故发生时，它所赔付的金额可能大于它所收缴的保费；而如果保险事故没有发生，则它只有收取保费的权利，而无赔付的责任。

三、保险合同是一种补偿性合同

这主要是对财产保险合同而言。所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。

四、保险合同是一种条件性合同

合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。

保险的一个最主要目的是为了让保险标的恢复到损失发生前的水平，而不是改善被保险人的经济状况。因为如果不这样规定的话，被保险人如果能够通过保险而获利，有些被保险人就会故意犯罪。

四、保险合同是一种条件性合同

合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人 一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。

作为投保人，他可以不去履行保险合同所要求他需要做的事情，但如果投保人没 有满足合同的要求，他就不能强迫保险人履行其义务。

五、保险合同是一种附和性合同

附和性合同即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一

般没有商议变更的余地。

保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能够采用保险人事先准备的附件条款或附属保单，而不能完全依照投保人的意思来做出改变。

保险合同之所以具有附和性合同的性质，其原因在于：

保险人掌握保险技术和业务经验，投保人往往不熟悉保险业务，因此，很难对保险条款提出异议。当保险合同出现由于条款的歧义而导致法律纠纷时，按照国际上的通常做法，法院往往会做出有利于被保险人的判决。

六、保险合同是一种个人性合同

保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同中，其含义是，保险合同所保障的 是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。

由于个人的禀性、行为等将极大地影响到保险标的发生损失的可能性和严重性，因此，保险人在审核投保人的投保申请时，必须根据各个不同的投保人的条件以及投保财产的状况来决定是接受、还是拒绝，抑或有条件的接受其投保。

第二节保险合同的要素

任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同的法律关系也是由这三个要素所组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人，保险合同的客体为可保利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利与义务的关系。

一、保险合同的主体

保险合同和其他合同一样，必须有订立合同的当事人作为合同规定的权利和义务承担的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人。但保险合同也与一般合同有不同之处：一般合同多是当事人为自己的利益而订立，而保险合同则既可为自己的利益，也可为他人的利益而订立。

（一）保险合同的当事人

1、保险人（insurer），是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。

2、投保人（applicant）,是指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：（1）具有完全的权利能力和行为能力；（2）对保险标的必须具有可保利益；（3）负有缴纳保险费的义务。

（二）保险合同的关系人

1、被保险人（insured），是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投 保人可以为被保险人。

2、保单所有人，是指拥有保单各种权利的人。

保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同。在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征，以及在许多场合所有人与受益人并不是同一个人的事实，所有人的意义就显得十分突出和重要了。所有人在投保人与保险人订立保险合同时产生。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受益人是同一个人，也可以是其他的任何人。但一般来说，被保险人与保单的所有人为同一人的情况较为普遍。

保单所有人所拥有的权利通常包括：

（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；

（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。

3、受益人（beneficiary），是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定，在被保险人死亡

后有权领取保险金的人。如果投保人或者被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。受益人的构成要件：

（1）受益人是享有赔偿请求权的人，即受益人是有资格享受保险合同利益的人，但他不负缴纳保费的义务，保险人不得向受益人追索保险费。（2）受益人是由保单所有人所指定的人。

二、保险合同的客体

保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

三、保险合同的内容

（一）保险合同的主要条款

保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。

根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。

基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。增加了附加条款即意味着扩大了标准保险合同的承保范围。

（一）保险合同的主要条款

保险合同的内容主要包括：

1、当事人的姓名和住所；

2、保险标的当事人在订立保险合同时，必须将保险标的明确记载于合同中，这样才能决定保险的种类，并据以判断投保人或被保险人是否对之具有可保利益。

3、保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额的确定，应当依据以下两个原则：（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循可保利益原则。保险合同的内容主要包括：

4、保险费，是指投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。

5、保险期限，即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。

（二）保险合同的形式

保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：

1、投保单：是指投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

投保单由保险人准备，通常有统一的格式。投保人依照保险人所列项目逐一填写。不论是出于投保人的自动，还是保险人的邀请，投保单的填写均不改变其要约性质。

2、暂保单，又称为临时保单，它是正式保单发出前的临时合同。

3、保险单，简称为保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险单必须明确、完整的记载有关保险双方的权利和义务，它所记载的内容是双方履约的依据。

4、保险凭证，也称为“小保险”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。

第三节保险合同的订立、生效与履行

一、保险合同的订立

保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。

保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约与承诺。

（一）要约

要约也称为“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：（1）要约须明确表示订约愿望；（2）要约须具备合同的主要内容；（3）要约在其有效期内对要约人具有约束力

保险合同的要约通常由投保人提出。虽然在许多场合，看起来是保险公司或其代理人在积极主动的向投保人“推销”保险，但其实质仍然是投保人提出要约，即投保人是要约方。

（二）承诺

承诺是指当事人另一方就要约方的提议作出的意思表示。作出承诺的人即为承诺人或受约人。合同当事人一方一经作出承诺，合同即告成立。需要注意的是，承诺需要由受约人本人或其合法代理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。

保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。由于保险公司要约通常采用投保单形式，而投保单又是保险人事先印好的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受，经签章后，即作出承保，保险合同随之成立。

二、保险合同的生效

保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。

三、保险合同的履行

保险合同一经成立，投保人与保险人都必须各自承担自己的义务。保险合同的权利与义务是对等的，只有一方履行其义务，他方才得以享受其权利。

（一）投保人的义务

1、缴纳保费的义务—这是投保人最重要的义务

2、通知义务。投保人的通知义务包括保险事故“危险增加”的通知义务和保险事故发生的通知义务。

3、避免损失扩大的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大

（二）保险人的义务

1、条款说明

2、及时签单义务

3、为投保人、被保险人、受益人保密

4、确定损失赔偿责任

5、履行赔偿给付义务

（1）赔偿或给付金额

（2）施救费用

（3）为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。

第四节保险合同的变更与终止

一、保险合同的变更

保险合同的变更是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力的改变。

保险合同依法成立，即具有法律约束力，当事人双方都必须全面履行合同规定的义务，不得擅自变更或解除合同。

有些长期性保险合同，需要随着主观和客观情况的变化而变化，保险合同的变更主要表现在以下几个方面：

（一）保险合同主体的变更

主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更

（二）保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减；品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期变化等。这些变化都会影响到保险人所承担的风险大小的变化。

（三）保险合同效力的变更

1、合同的无效

合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。

按照不同的因素来划分，合同的无效有以下几种：

（1）约定无效与法定无效

符合下列情况之一，保险合同无效：

A、合同系代理他人订立而不做申明；

B、恶意的重复保险；

C、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险；

D、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额。

（2）全部无效与部分无效

（3）自始无效与失效

2、合同的解除

保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为。

合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效力溯及既往；后者则是根本不发生效力。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。

3、合同的复效

保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。

第五节保险合同的争议处理

保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生的意见分歧或纠纷。

一、保险合同的解释原则

保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。保险合同的解释原则通常有以下几种：

（一）文义解释原则

文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。文义解释是解释保险合同条款的最主要的方法

（二）意图解释原则

意图解释原则是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。意图解释只适用于合同的条款不精当、语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。

（三）有利于被保险人的解释原则

有利于被保险人的解释原则，是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释。

（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则

（五）补充解释原则

补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。

二、保险合同争议的解决方式

按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有以下几种：

（一）协商

协商是指合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实、讲道理、求大同、存小异来解决纠纷

（二）调解

调解是指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。

（三）仲裁

仲裁是指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出裁决。

（四）诉讼

诉讼是指争议双方当事人通过国家审判机关—人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。

第五篇：2015年青海省财产保险合同的签订和履行试题

2015年青海省财产保险合同的签订和履行试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、近因原则是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，确定保险赔偿责任的一项基本原则。这里近因是指导致损失的____ A：医师对自己工作上的疏忽或过失具有保险利益 B：财产所有人对其财产具有保险利益 C：子女对于父母具有保险利益 D：债权人对债务人具有保险利益

2、刘先生投保了赔偿限额为25万元的机动车辆第三者责任保险。在保险期内，保险车辆撞伤了一位行人，造成该行人成为植物人，对于刘先生承担的赔偿责任保险公司赔了20万元。之后不久，刘先生又撞坏了一个电话亭，保险车辆负全部责任，赔偿电话亭损失8万元。如果对于全部责任的免赔率为20％，则对于该次事故保险人应该赔偿万元。A： 0 B：6.4 C：8.5 D：10

3、保险代理机构及其分支机构对在经营过程中负有保密义务，下列选项中不属于保密范围的是__。

A．被代理保险公司的业务、财产情况 B．本代理机构的业务、财产情况 C．投保人财产情况及个人隐私

D．被保险人或者受益人的财产情况及个人隐私

4、残疾收入补偿保险的给付期限可以是短期或长期的，长期补偿的给付期限直至为止。A：60周岁 B：退休年龄 C：死亡

D：60周岁或退休年龄，如被保险人死亡则停止给付

5、保险公司在选择目标市场的过程中，可以运用无差异营销、差异性营销和集中性营销三种方式，其中集中性营销策略的优点是__。A．销售量稳定

B．提高客户品牌忠诚度 C．节约营销成本

D．容易赢得专业声誉

6、在雇主责任保险中，下列各项中属于除外责任的是__。A．雇员职业病 B．雇员传染病

C．下班途中车祸损失 D．出差期间车祸损失

7、在我国，保险代理人手续费的支付方式是。A：专业代理、兼业代理和个人代理都以现金支付

B：专业代理和兼业代理以转账发票方式支付，个人代理以现金支付 C：专业代理必须以转账支票方式支付，兼业代理和个人代理以现金支付 D：专业代理、兼业代理和个人代理都以转账支票方式支付

8、团体长期养老保险的作用在于__。A．为雇员提供失业生活保障 B．为雇员提供退休生活保障 C．为雇主提供破产生活保障 D．为雇主提供退休生活保障

9、下列哪一项不属于投资保险的保险责任__ A．战争风险 B．征用风险 C．流动性风险 D．汇兑风险

10、是雇主责任保险合同的受益人。A：与雇员有雇佣关系的雇主 B：与雇主有雇佣关系的雇员 C：与保险人有保险关系的雇主

D：与保险人有保险关系的被保险人

11、下列选项中不是金融工具有的共同特征的是__。A．货币性 B．固定性 C．风险性 D．收益性

12、保险公估师进行账务审核时，应在第一时间内取得并查看__。A．出险单位的会计账册和有关凭证 B．损余物资的处理 C．保险财产损失理算单

D．与出险标的有关的各种证明材料

13、诚实信用原则具有__的双重特点。A．社会性规范和个体性规范 B．道德性规范和法律强制性规范 C．法律性规范和政治性规范 D．经济性规范和伦理性规范

14、在投保人违反保证条件部分地损害了保险人的利益的情况下，保险人。A：只应就违反保证部分解除保险责任，拒绝承担履行赔偿义务 B：不能就违反保证部分解除保险责任，拒绝承担履行赔偿义务

C：不能就违反保证部分解除保险责任，但有权要求投保人增加保险费

D：不能就违反保证部分解除保险责任，但有权要求与投保人共同承担损失

15、根据保险监管规定，专业健康保险公司必须按照专业化的经营要求达到一定的条件，其中不包括__。A．实行财务独立核算制度

B．开发专门的风险控制技术和业务流程 C．设立独立的专业化保险公司 D．建立专业化的人才队伍

16、海洋石油开发保险是指______。

A．以海上石油开发过程中的财产、责任、费用为保险标的的一种保险 B．以海上石油开发过程中的工程费用为保险标的的一种保险 C．以海上石油开发过程中的设备财产为保险标的的一种保险 D．以海上石油开发过程中的意外损失为保险标的的一种保险

17、在寿险公司提取保险保障基金的会计处理中，期末结转提取保险保障基金时的贷记科目是（）。A．本年利润科目 B．银行存款科目

C．提取保险保障基金科目 D．保险保障基金科目

18、通常情况下，企业财产保险属于__。A．定值保险 B．不定额保险 C．不定值保险 D．定额保险

19、__适用于分期交费的寿险合同。该条款的目的在于维持保险合同的效力，在保险费垫交期间保险合同仍然有效，但减少了保单的现金价值。因此，__必须经保单持有人同意，否则该条款不能生效。A．自动垫交保险费条款 B．战争条款

C．保单贷款条款 D．不丧失价值条款

20、不动产一般是指土地及其__。A．沟渠 B．桥梁 C．房屋

D．地上定着物

21、人身保险合同的客体是__。A．保险利益 B．保险价值 C．保险金额 D．保险标的22、保险合同中要求做到最大诚信，即要求__在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信。A．投保人 B．保险人

C．保险人与投保人

D．保险代理人与投保人

23、账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的____或重置价值。A：保险利益 B：补偿 C：近因 D：诚信

24、宋女士在 50 岁时收到 10 万元现金收入，她用这笔现金购买了一个年金，以便在 60 岁后按月领取年金收入。宋女士购买的年金属于__。A．趸缴延期年金 B．趸缴即期年金 C．期缴延期年金 D．期缴即期年金

25、下列各项中，__不属于保险产品促销策略的特点。A．要使潜在需求显性化 B．要使无形产品有形化 C．要使复杂产品简单化

D．要努力使投保人接受高额保费

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、保险行业自律组织制定的自律规则主要包括____的规则和规范从业人员行为的规则。

A：因驾驶违章被交警暂扣驾照的

B：因欺诈等不诚信行为受行政处罚满3年的

C：被金融监管机构宣布在一定期限内为行业禁入者，禁入期限仍未届满的 D：因故意犯罪被判处刑罚，执行期满5年的

2、对于财产保险公司而言，__占其负债比重最大。A．未赔付的应赔付金额 B．银行的贷款

C．未支付的短期应付账款

D．未到期责任准备金和未决赔款准备金

3、关于再保险人面临的风险，下列说法正确的是__。A．较高的道德风险和逆向选择风险 B．较低的道德风险和逆向选择风险

C．较高的道德风险和较低的逆向选择风险 D．较低的道德风险和较高的逆向选择风险

4、在长期投资保险中，被保险人若要提前注销保单，须交足__年的保险费。A．3 B．5 C．8 D．10

5、寿险公司资产管理的两个直接目标是__：① 保证公司持续的偿付能力；② 实现目标盈余；③ 销售更多保单；④ 消除投资风险；⑤ 满足评级机构的要求。A．③④ B．①② C．①⑤ D．③⑤

6、员工福利规划师的职责是：在企业外部财政和税收政策的约束下，以最低的财务成本满足各项员工福利规划及其各类员工福利项目的财务要求。__ A．对 B．错

7、赵亮书面委托妻子以赵亮为被保险人投保终身寿险，保险金额由妻子根据家庭经济状况决定。妻子据此向保险公司投保，保险公司同意承保。该保险合同的状态是（）。A．不成立 B．成立且有效 C．成立但无效 D．不成立但有效

8、有一笔赔款或保险金要由保险代理从业人员转交客户，恰好客户此时正想通过该保险代理从业人员续交保险费或购买其他保险产品，保险代理失业人员便从保险金中提前支取了客户应交的保险费，这种行为属于__。A．坐支保费 B．截留 C．滞留 D．挪用

9、影响偿付能力的因素有很多，或者说导致保险公司偿付能力不足的原因有许多，下列不包括__。A．资本额和盈余 B．资产负债匹配 C．公司业务性质

D．与子、支公司的交易

10、狭义的市场调研是主要针对客户所做的调查，即以购买商品、消费服务的个人或团体为对象，来探讨商品和服务的购买、消费等各种事实、意见及动机。下列选项中不是市场调研别称的是__。A．市场营销调研 B．市场调查 C．市场分析 D．市场研究

11、保险公司应当及时向保险行业协会注销该保险营销员的《展业证》登记的情形是__。

A．与所属保险公司解除委托协议的 B．《展业证》未通过审核的 C．《资格证书》被注销的 D．《展业证》遗失的

12、暂保单的有效期一般为____天。A：法定解除 B：自然解除 C：协议解除 D：履约解除

13、在财务型风险管理技术中，____是一种成本低、方便有效、可减少潜在损失且节省费用的方法。

A：侵害人承担赔偿责任，与受益人无关

B：受益人承担赔偿责任，侵害人也可以给予适当的补偿 C：受益人承担赔偿责任，与侵害人无关

D：侵害人承担赔偿责任，受益人也可以给予适当的补偿

14、在风险管理各环节中，属于风险评价环节的工作包括等。A：对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑 B：预测风险发生的概率、使风险分析定量化

C：预测风险发生后的损失程度、建立风险保障基金

D：感知风险和分析风险、对风险加以判断、归纳和鉴定

15、根据我国相关法律规定，保险人在收到被保险人或受益人的赔偿/给付保险金的请求后，对属于保险责任并能够确定保险金数额的，在与被保险人或受益人达成有关赔偿或给付保险金的协议后__内，履行赔偿或给付保险金义务。A．10日 B．20日 C．30日 D．60日

16、寿险公司在运用复合预测的决策模型制定录用决策时，需要首先进行的是__。A．职业性向测试 B．模型权重设置

C．人与工作相互匹配的动态分析 D．候选人个人差异的甄别与比较

17、根据《外资保险公司管理条例》，合资保险公司、外商独资保险公司的注册资本最低限额为__。A．2亿人民币 B．2亿美金 C．50亿人民币 D．50亿美金

18、清算组织是以清算企业法人债权、债务为目的而依法成立的组织。下列不属于清算组织的职能的是__。A．保管企业法人财产 B．清偿债权债务

C．对企业财产进行估价

D．代表企业对外从事经营活动

19、保险利益从本质上说是某种__。A．经济利益 B．物质利益 C．精神利益 D．财产利益

20、保险车辆发生部分损失后，根据保险金额与投保时新车购置价比较，确定赔款数额。保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，均按照实际__赔偿。A．现金支出 B．重置费用 C．修复费用 D．更换费用

21、下列关于不可争条款的说法错误的是__。A．此条款是维护被保险人的利益、限制保险人权利的一项措施

B．此条款的主要内容是：人寿保险合同生效满一定时期之后，就成为不可争议的文件，保险人不能再以投保人投保时违反最大诚信原则而主张合同自始无效 C．此条款的主要内容是：人寿保险合同一经成立，投保人要求退保的，无权要求返还全部保费

D．不可争条款只适用于一般的死亡给付，不适用于永久完全残疾给付和意外伤害给付

22、下列哪项不属于保险资金运用风险__ A．操作风险 B．道德风险

C．投资决策风险 D．交易风险

23、按出口合同的信用期分类，出口信用险分为__。A．出运前的保险和出运后的保险

B．商业风险的出口信用保险和政治风险的出口信用保险

C．货物出口的出口信用保险、劳务输出的出口信用保险和建筑工程承包的出口信用保险

D．短期出口信用保险和中长期出口信用保险

24、不论是一次性缴费方式还是按年缴费方式，投保人所缴保险费的现值都应该__，即年缴保险费的现值__趸缴保险费的现值。只有如此，才能保证投保人与保险人双方权利义务对等。A．不同 大于 B．不同 小于 C．相等 等于

D．不同 大于或小于

25、海上运输货物保险的附加险可分为一般附加险、特别附加险和特殊附加险三种。下列不属于特别附加险的是__。A．交货不到险 B．黄曲霉(毒)素险 C．进口关税险 D．包装破裂险