小微企业发展创新的难题（大全）

第一篇：小微企业发展创新的难题（大全）

小企业发展创新的难题？

席卷全球的金融风暴给我国中小企业的发展带来了前所未有的困难。最近国家出台了许多扶持中小企业的政策，广大中小企业是拍手叫好。危中有机，机在哪里？机在创新！我们是家小型的医药研发企业，结合企业多年的发展经历，谈谈小企业发展难在何处。

1、难在出身

小企业在设立之初，主要资产集中在轻资产，由于没有足够的资金及固定资产，在注册时就给排除在门外了。技术、品牌、自主知识产权等无形资产是创新型公司的核心资产，“轻资产”在资产评估时面临很大难度，源于国内至今没有建立起良好的“软资产“评估机构。连出身都有难度，从何谈经营呢？

2、难在行业政策的不确定性及政出多门

如新药研发前有科技部、卫生部的政策扶持，最终获得了上市资格——新药证书和生产批文。新药价格是国家发改委定价的，市场准入又有药品招标及医保目录限制，到头来，新药研发企业落得个“叫好不叫座”。大笔投入，很大的政策风险（在申报新药四到五年时间内，就要面临《新药注册管理办法》的两次变动！，如此频繁的政策变动从1999年以来每隔两年发生一次）。国内医药行业的经营者苦不堪言。创新主体从某种意义上成了政策频繁变动的牺牲者。

3、难在融资

一个新药研发企业好不容易熬到一定规模了，要想融资，企业苦于没有太多的抵押物。实际上，研发企业资产的存在形式——“新药证书”与传统企业有很大不同，它是知识产权存在的一种形式。目前银行服务只能说与企业需求这个发展趋势是背离的！银行有的是数砖头的人才，而没有懂科技项目的人才，所以，不少小企业也只是为了融资方便，不得已花银子去买地，因为只有这样才能迎合银行数砖头的要求。不从根本上解决银行数砖头的本性，创新型小企业融资难在短期内实难会有很大突破。

懂专业的不懂金融，懂金融的不懂专业。政策性的科技银行是解决之道。何况在我国科技银行还是金融业的空白之处。信托本就是解决之道，信托面临的问题与银行一样，还是缺乏既懂金融又懂实业的专业人才。不然，信托也不会拿着饭碗在找饭碗了。当然，行业投资基金及企业债券也能为企业找到融资方法，今年要开出的创业板又增加了创业投资的退出途径。

“集结号”、“喜洋洋和灰太郎”、“杜拉拉”所获得的金融服务让我们欣喜的看到了银行业做出的努力和变化，这一缕曙光就是我国创新类企业的希望。“小荷才露尖尖角”，相信在不久的将来，会有很多新药研发机构的智力成果成为银行的抵押品，获得融资，明天的中国也会有自己的辉瑞、自己的可口可乐！

因此，振兴政策的制定需要从创新的源头抓起，要多开企业参与的政策制定听证会。创新政策的制定必须服从国家利益，梳理解决好目前部门利益影响整体利益格局的现状，建立一个有利于创新的制度。这是小企业的心声，也是危机给我们最大的启示。

第二篇：小微企业发展

小微企业发展

篇一：小微企业发展的研究

小微企业发展的研究

【摘要】随着我国经济的不断提升，在大企业经济成长趋势已日趋饱和的状态下，积极发展中小企业特别是小微企业，不断弥补大企业的空缺，从而带活国民经济的进一步发展，已成大体的势头。国家、政府开始渐渐关注和支持这些小微企业，经研究个人认为原因有三，第一，小微企业的发展带动了就业形势，在一定程度上能缓解我国现阶段的就业压力，据国家发改委资料显示，中小企业占中国企业总数的90%，它们使用20%的金融资源，却创造了80%的城镇就业，是解决新增就业人口的主要渠道。第二，是中小企业是创新的主体。中小企业在存在不完全竞争的市场经济中，若想求生存，就不得不加强自己的技术水平，开源节流。然而事实也证明，从世界各国的实际情况来看，包括美国、欧盟，一些新的技术发明创造基本上都是从小企业干起的。第三，小微企业也是解决税收的一个重要来源。从统计的数据来看，小微企业占现在国家财政税收中的一半，对税收贡献很大。综上所述，相关机构应当要支持小微企业的发展。

关键词：发展历史

发展事迹

融资难原因

缓解融资难对策

一、小微企业的背景

1.1 小微企业的界定

中国首席经济学家郎咸平教授认为，小微企业即为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，根据2011年6月18日工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》界定的一种新的划型标准，即在中型和小型的基础上，增加了微型企业标准，从而进一步明确界定了小微企业。如工业企业中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。这种划型标准，行业覆盖面更广、指标选取更加灵活、简化，个体工商户也被纳入其中，使我国的企业划型更加完善，也和世界主要国家对微型企业标准界定一致。

1.2 小微企业的显著特征以及类型的划分

任何企业都有其特征类型，当然小微企业也不例外，根据对现有资料的归纳总结，我们认为小微企业具有以下显著特征：第一，在众多的小微企业中，大多数是零散产业，隶属自我就业型，这种企业目的在于解决自我就业。第二，小微企业一般易于创建，小本经营、规模小、雇员少、生产设备简陋、技术简单并且资产规模也小，故市场壁垒很低。第三，绝大多数的小微企业是无正式组织方式，不设立管理职能机构，管理结构特别简单。第四，资金很少是从正式融资渠道获得的，由此一来就很自然的产生了小微企业融资难的尴尬局面。第四，小微企业通常采用直接销售的模式，多为本地市场服务。最后，小微企业无正式酬薪制度，也无需正规的会计科目。

小微企业的企业类型划分标准也很特别，不是采用所有制性质划分，也不是采用企业财产和承担的法律责任划分的。小微企业结合雇员人数和企业经营规模，产生了多种组织形式，包括了个人独资企业、合伙企业、有限责任公司和个体工商户四种类型。

二、我国小微企业的发展历史

据可靠资料记载，我国明朝年间就出现了家庭作坊，某种意义上小微企业由此便出现了，由此可见小微企业的悠久历史。可是，在之后长久的封建社会里，小微企业始终未得到成长的沃土。民国时期，民族资本主义得到了一定的发展，同时小微企业也开始起步。可是，从1949建立社会主义新中国后，实行公有制经济，绝大多数属于非公有制的小微企业再度被抑制。1978年改革开放，初步建立社会主义市场经济体制，允许非公有制经济并存，党才在十五届四中全会上提出“培育中小企业服务体系”的明确目标，政府逐步采取各种措施拉动小微企业的快速发展。

改革开放30年间，小微企业的数量急剧上升，占企业总数的绝大多数，是国民经济发展的生力军。小微企业虽然作用重大，但是由于内外部原因面临种种困难，始终处于弱势地位，离不开政府的扶持。研究小微企业的发展状况，就必然关注党中央的扶持。

纵观世界，主要国家都高度重视中小企业的重要地位和作用。所以，才20世纪90年代中后期开始，我国也陆续出台了一系列法律法规和相关政策，扶持中小企业发展。效果也很好。

截止到2006年年底，我国中小企业从数量上讲已经达到4200多万户，占全国企业总数的99.8%以上。其中个体工商户为3800家，可见小微企业的规模之大，发展速度之快。

附表：根据《中国统计年鉴》，从2002年到2010年中国小微企业发展

三、从整体上看，在小微企业发展过程中的主要成绩

小微企业的发展离不开目前有力的大环境，自2003年开始实行《中小企业促进法》，从全国人大立法到国务院法规，再到相关配套政策，我国促进见小微企业发展的政策法规体系基本建立。其结构示意图如下：

另外，我国正在进一步完善小微企业的政府管理体制，从中央到地方政府省地县三级总体形成了框架。当然，目前从中央到地方还未形成规范有效的体系。由于小微企业量大面广，故无论是从职能设计还是机构规格、人格编制、都使得工信部中小企业司等均有待于进一步理顺。

为了完成“培育中小企业服务体系”的明确目标，给小微企业更好的大环境，我国政府在各个方面不多的做出努力和改进。近年基本由国有企业控制和垄断的行业，例如金融、石油和基础建设等，逐渐开始股份制改革，向小微企业开放，社会正在开拓非公有制经济的发展领域。其次，是对小微企业的财税力度不断加强，逐步改善其金融信贷服务。同时也大力提倡小微企业的科技创新。

尽管如此，自2008年开始，小微企业的发展越来越艰难，问题更见突出。

（目前出现的问题）

2011年2月，国务院发展研究中心设立“中小企业发展的新环境新问题新对策”重大课题，成立了以张玉台为总负责人的课题组，主要对小微企业的问题和政策进行全面系统的研究。

2011年11月银监会批准民生银行、浦发银行和兴业银行3家银行可发行专项用于发放 小微企业贷款的金融债共1100亿元。其对应的单户500万元（含）以下的小微企业贷款，将不计入存贷比考核，这一政策大大增加了银行为小微企业服务的积极性。

同时，加大对小型微型企业税收扶持力度，体现在提高小微企业增值税和营业税起征点，小微企业免征项目扩大到26项。

四、小微企业存在的问题及相应的对策

虽然小微企业在一定程度上得到发展，但从整体而言，小微企业的处境仍然很难，特别是小微企业融资难的问题仍需进一步缓解和解决。下面，我们就对小微企业融资难这一显著特点进行分析。

4.1 小微企业融资难的成因

4.1.1小微企业融资难的内因

（1）缺乏现代经营管理理念，经营风险高。

经营风险高。随着企业的发展。创业初期使用的传统经营管理方式已经跟不上企业的发展步伐。部分小微企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题，缺乏可持续发展能力，而且小微企业负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高。一般而言，小微企业没有中长期目标，经营行为短期化(一般只有3年－4年)，有较高的倒闭或者破产的可能。小微企业生命周期的短暂和经营的不确定性，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿。

（2）小微企业的规模和信用水平低下，制约其融资能力。

目前我国的小微企业多采用业主制和合伙制，规模偏小。同时，许多小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多小微企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了小微企业的信贷满足率。

（3）缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。

由于银行对小微企业固定资产抵押的偏好，一般不愿接受小微企业的流动资产抵押。而小微企业的资产结构中固定资产比例小，特别是高科技企业，无形资产占有比较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金融机构的放贷要求。小微企业在寻求担保机构担保时，由于多数担保贷款的期限在半年以内，最长不超过一年；信用担保机构基本上只对短期的流动资金贷款而不对设备投资等长期性的贷款提供担保，增加了小微企业的融资难度。另外，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，无形中限制了小微企业资金的融通，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。

4.1.2小微企业融资难的外因

（1）金融机构体系的缺陷。

在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，并且由于近年来信贷余额快速增长，而直接融资发展相对缓慢，贷款和直接融资余额的差距越来越大。而我国四大国有和国家控股的商业银行在存款、贷款市场上处于主导地位，高度垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了它们为小微企业服务的能力，而大银行追求贷款规模效益和风险平衡又不愿为小微企业提供贷款。（笔记上第一篇：银行组织结构的完善）（2）资本市场的缺陷。从直接融资渠道上来看。

从直接融资渠道上来看。主要有债券融资和股票融资两种方式。由于我国资本市场发展较晚、发育不完善且迟缓，企业通过股票市场和债券市场直接融资所占比重较小。从发行债券融资的情况看，国家对企业发行债券筹资的要求十分严格，目前只有少数经营状况好、经济效益佳、信誉良好的国有大型企业能通过债券市场融资；股票市场上，虽然创建了小微企业板市场及创业板市场，但对数量众多的小微企业来说上市融资门槛仍然很高。银行借款仍然是小微企业主要的筹资方式。

（3）信用担保环境在一定程度上影响着小微企业的融资。

信用担保体系不能有效满足小微企业的担保需求，迫切需要进一步加强信用担保体系建设。信用担保体系的欠缺和不完善在一定程度上影响着小微企业的融资。尽管我国一些地方在尝试建立小微企业信用担保体系，但都处于初级阶段。在我国企业信用低下、小微企业融资的要素不完全时，靠小微企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。

（4）政府的政策支持力度不够是造成小微企业融资困难的重要原因

迄今为止我国还未出台一部完整的有关小微企业的法律，导致各种所有制性质的小微企业在法律和权利上的不平等。尚未建立小微企业特殊的融资机制。在我国，没有受到政府更多的重视和政策方面倾斜，小微企业得不到资金上的便利和优惠。

4.2 缓解小微企业融资难的对策

根据小微企业融资难的成因及现状，我们经过分析，为每一条困难寻找出了相应的缓解 措施的思路。

4.2.1缓解小微企业融资难-------从内部管理而言（即小微企业自身）

建立现代管理体制，规范经营管理理念。国家应当从管理层面加强对小微企业的改革，实行规范的公司制改革，建立“产权明晰、权责明确、分工合理和管理科学”的现代管理体制。更好地建立企业的服务意识，规范经营。

（1）树立现代经营管理理念，降低经营风险。小微企业应当根据自身条件改善经营管理

方式，完善治理结构，增强经营管理能力和抗风险能力，降低自身负债水平。

（2）努力改善经营状况，扩大自身规模，建立健全财务制度及财务管理制度，提高自身的信用度。

4.2.2缓解小微企业融资难------从外部而言

（1）改善金融机构体系

在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中居于主体地位。广大金融机构应当大力推动直接融资的发展，保持信贷余额的快速增长。改善金融结构 体

系，降低国有银行的垄断地位，准许民间资本进入银行金融业当中。金融机构应当在追求贷款规模效益和风险平衡的同时，也应该适当照顾中小微企业，履行社会责任。除此之外，政府应推动相关政策的出台，规范市场秩序，建立良好的小微企业发展环境，反对不正当竞争。具体方案如下：首先，国家应当为小微企业的发展提供法律和政策支持，为小微企业的发展提供良好的外部环境；其次，国家需要规范市场秩序，积极利用自身宏观政策和调控的优势为中小型企业创造更多发展与合作机会；再次，鼓励大企业与小微企业合作，积极发展共同产业和小微企业的本土产业。另外，政府还要利用自身所获取的信息，帮助中小型企业寻找新的市场切入点。要从根本上为中小型企业发展创造一个良好的环境，促进产业 篇二：小微企业发展的好处

小微企业发展的好处

摘要：

小微企业就是“市场补缺者”，它对于开拓新的产业具有举足轻重的地位和作用。小微企业发具有很好的发展前景，小微企业产业集群虽然在融危机加剧、外部需求减弱、市场动荡剧烈等各种不利因素影响下具有一些列的困难及问题。但在推动技术创新、增强整体抗风险能力上有一定优势。

关键词：

融资

市场经济

创新

就业压力科技企业 企业竞争

国家财税政策对小微企业给予了大力的支持，这让我们对小微企业有了不同的看法，小微企业的发展对国家的税收，以及对市场经济有着举足轻重的作用。据了解，中国债券市场是亚洲范围内发展最为迅速的债券市场。近年来，中国债券市场尤其是银行间债券市场快速健康发展，为国内实体经济发展提供了有力支持。为小微企业的发展迎来了一个良好的契机。小微企业由于企业公司规模较小，之间竞争也比较激烈。所以小微企业为了使企业能够正常的运作下去，及在市场竞争中能处于优势。往往会往企业创新与人才培养这些方面来提高企业的综合能力。在当前的国际贸易中以中小企业为主的低成本劳动力的传统优势正面临越来越多的新挑战。培育中小企业的核心竞争力,不仅要发展具有独特竞争优势的产品、技术和服务,还必须通过合理产权结构和制度设计,引导企业走向一条良性发展的道路。因此，通过技术创新保持持续的竞争优势已成为中小企业获得生存和发展的焦点。具体来讲,中小企业应从自身的人才、资金相对不足的实际出发,坚持以市场需求为导向,一方面应积极利用科研单位、大专院校的科研、技术优势,通过共同分享研究开发成果来促进科技尽快转化为生产力;另一方面,由于中小企业缺乏自主开发新产品的条件和经费,因此要注意扬长避短,专注发展自己的核心专长。小微企业加强创新，这有效的回应了科学发展观的号召。同时，企业进行创新在一定的程度上达到了节能减排的目的，有效地进行了可持续发展战略。小微企业始终可以确保通过基层竞争和生产躁动，给经济注入新的思想观念，也许是新的产品，经过改进的产品，不同的技术，不同的组织形式，又也许是不同的管理。无论这种新的思想观念是什么，关键是新事物，和效率更好的东西在小微企业中能够得到很好的实施。经过调查，恰恰是小微企业进行的研究活动明显比大企业的要多。据估计，大约15%的新企业一年之后便从市场上销声匿迹。五年之后推出市场的企业的比例甚至高约50%。这既表明不断有新的企业跻入市场，它们充满热情地带来了各种创新，虽然并不是所有的企业都能获得成功，但是这对市场经济有着巨大的作用。然而，比企业破产远为重要的是那些最终新成立的企业。对于经济领域来说，企业倒闭是再自然不过的事情，无论出于何种理由，有些是因为落伍，因为企业理念过时了，也有些是由于缺少订单，资金困难，因此，破产也是不可避免的事情。小微企业在这个过程中充当了市场补缺者，它对于开拓新的产业具有举足轻重的地位和作用。

小微企业是与所处行业相比人员规模，资产规模与经营规模都比较小的经济单位。小微企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，因而在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，小微企业都有着重要的低位，发挥着不可替代的作用。改革开放特别是党的十五大以来，我国的小微企业发展迅速，在国民经济和社会发展中的低位和作用日益增强。

小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。同时，科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。相对大企业而言，小微企业改革成本低，操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此，在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

与大型企业相比较，小微企业的首要特征之一，即在于企业规模小、经营决策权高度集中，但凡是小企业，基本上都是一家一户自主经营，使资本追求利润的动力完全体现在经营者的积极性上。由于经营者对千变万化的市场反应灵敏，实行所有权与经营治理权合一，既可以节约所有者的监督成本，又有利于企业快速作出决策。其次，小微企业员工人数较少，组织结构简单，个人在企业中的贡献轻易被识别，因而便于对员工进行有效的激励，不像大企业那样在庞大的阶层化组织内容易产生怠惰与无效率的情况。可见，中小企业在经营决策和人员激励上与大企业相比具有更大的弹性和灵活性，因而能对不断变化的市场作出迅速反应。所谓企业小、动力大、机制灵活且有效率。当有些大公司和跨国企业在世界经济不景气的情况下不得不压缩生产规模的时候，中小企业却在不断调整经营方向和产品结构，从中获得新的发展。中小企业由于自身规模小，人、财、物等资源相对有限，既无力经营多种产品以分散风险，也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争，因而，往往将有限的人力、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小市场，专注于某一细小产品的经营上来不断改进产品质量，提高生产效率，以求在市场竞争中站稳脚跟，进而获得更大的发展。从世界各国的类似成功经验来看，通过选择能使企业发挥自身优势的细分市场来进行专业化经营，走以专补缺、以小补大，专精致胜的成长之路，这是众多中小企业在激烈竞争中获得生存与发展的最有效途径之一。此外，随着社会生产的专业化、协作化发展，越来越多的企业摆脱了“大而全”、“小而全”的组织形式。中小企业通过专业化生产同大型企业建立起密切的协作关系，不仅在客观上有力地支持和促进了大企业发展，同时也为自身的生存与发展提供了可靠的基础。

一般来讲，大批量、单一化的产品生产才能充分发挥巨额投资的装备技术优势，但大批量的单一品种只能满足社会生产和人们日常生活中一些主要方面的需求，当出现某些小批量的个性化需求时，大企业往往难以满足。因此，面对当今时代人们越来越突出个性的消费需求，消费品生产已从大批量、单一化转向小批量、多样化。虽然中小企业作为个体普遍存在经营品种单

一、生产能力较低的缺点，但从整体上看，由于量大、点多、且行业和地域分布面广，它们又具有贴近市场、靠近顾客和机制灵活、反应快捷的经营优势，因此，利于适应多姿多态、千变万化的消费需求；非凡是在零售商业领域，居民日常零星的、多种多样的消费需求都可以通过千家万户中小企业灵活的服务方式得到满足。

综上所述，国家之所以要扶持小微企业的发展，很大一部分在于小微企业有着很多不可替代的作用。因此发展小微企业是一件刻不容缓的事情。篇三：2014小微企业发展现状

2014小微企业发展现状、政策与建议 2014-09-23 11:42:54 来源：

编者：dicken 摘要：曾经，小微企业受到的关注并不太大。如今，小微企业逐渐在市场占有一席之地，在推动经济方面具有不可低估的作用。所以，小微企业发展牵动着全社会上下的关注。小微企业发展如今是怎么一情况?有没有“照顾”的政策?对于小微企业发展，有„

曾经，小微企业受到的关注并不太大。如今，小微企业逐渐在市场占有一席之地，在推动经济方面具有不可低估的作用。所以，小微企业发展牵动着全社会上下的关注。

小微企业发展如今是怎么一情况?有没有“照顾”的政策?对于小微企业发展，有没有好的建议?这些问题将是本文探讨的重点。

小微企业发展现状

目前来看，小微企业已占市场主体的绝对多数。国家工商总局今年发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%。

“小微企业数量的庞大使其成为吸纳我国劳动人口就业的主渠道，其保障了老百姓尤其是中下层人群的收入，刺激消费，直接稳定经济增长。”中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才告诉记者，“小微企业在推动经济增长方面发挥着不可替代的作用，已成经济持续稳定增长的基础。”数据显示，我国有近8亿劳动力人口，就业人口达7.67亿，而小微企业解决了我国1.5亿人口的就业问题，新增就业和再就业的70%以上也集中在小微企业。与此同时，小微企业主要集中在服务业与一些高科技产业，这也与偏重制造业的大中型企业形成了良好的互补和互动，完善了市场经济体系，也给经济结构转型升级增添了动力。

目前来看，在宏观经济环境不景气的背景之下，小微企业的生存压力更大，尤其是各种社会资源更青睐大中型企业，令小微企业发展受限。拥有20多名员工的瑞路公司创始人刘晓峰在接受本报记者采访时表示，小微企业各方面的资源都比较匮乏，同时由于处在市场培育期，盈利能力差，若想发展壮大起来，必须倚靠多方合作扶持。

小微企业发展政策

一是加大进一步简政放权力度。加快清理不必要的证照和资质、资格审批，为小微企业降门槛、除障碍。

二是加大税收支持。在现行对月销售额不超过2万元的小微企业、个体工商户和其他个人暂免征收增值税、营业税的基础上，从今年10月1日至2015年底，将月销售额2-3万元的也纳入暂免征税范围。对小微企业从事国家鼓励类项目，进口自用且国内不能生产的先进设备，免征关税。

三是加大融资支持。采取业务补助、增量业务奖励等措施，引导担保、金融和外贸综合服务等机构为小微企业提供融资服务。鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构。推动民间资本依法发起设立中小银行等金融机构取得实质性进展。

四是加大财政支持。对吸纳就业困难人员就业的小微企业，给予社会保险补贴。政府以购买服务等方式，为小微企业免费提供技能培训、市场开拓等服务。高校毕业生到小微企业就业，由市、县公共就业人才服务机构免费保管档案。

五是加大中小企业专项资金对小微企业创业基地的支持，鼓励地方中小企业扶持资金将小微企业纳入支持范围。

六是加大服务小微企业的信息系统建设，方便企业获得政策信息，运用大数据、云计算等技术提供更有效服务。会议要求，各地各部门要确保政策尽快落实，并适时提出进一步措施，帮助小微企业赢得“大未来”。

小微企业发展建议

第一，相关部门应积极按照国务院常务会议提出的支持小微企业现状的金融、财税政策九项措施办事，紧密与商业银行加强沟通与联谊，并提请商业银行对我市小微企业的资金需求提供信贷支持。要提高小型微型企业增值税和营业税起征点以及进行结构性减税。加大对符合国家产业和环保政策、能够吸纳就业的科技、服务和加工业等实体经济的支持力度，引导和帮助小型微型企业稳健经营、增强盈利能力和发展后劲。

第二，资本市场要为小微企业股权融资创造有利条件。逐步扩大小微企业集合票据、集合债券、短期融资券发行规模，积极稳妥发展私募股权投资和创业投资等融资工具。进一步推动交易所市场和场外市场建设，包括中小板和创业板以及三板市场建设。拥有符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新设备、新材料、新兴业态项目的小微企业应将陆续成为上市公司中的一员，以改善小微企业股权质押融资环境，进而远离高利贷融资环境。

第三，尽快建立健全小微企业信用担保制度。小微企业信用担保制度能够有效分散金融机构对小微企业融资的风险，切实解决小微企业融资难问题。近年来全国小微企业信用担保 体系建设已取得积极进展。下一步，中小企业与小微企业信用担保机构要通过合理确定并适当降低贷款担保收费标准，简化贷款担保手续，缩短贷款担保办理时间等办法提高信用担保质量。还要加强与银行协商，争取在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环担保”方式，提高审保和放贷效率。

另外，小微企业当中不乏一些可塑性较强的企业。这些企业科学技术含量高、发展前景明朗。十分值得各方的关注与支持。如果能对这些小微企业进一步地施以援手，比如引导这些企业提高管理水平、加快品牌建设等，则非常有益于小微企业整体的发展的

第三篇：长治)))“六项创新”扶持小微企业发展

长治*******“六项创新”扶持小微企业发展

长治郊区是一个典型的工业产业化基地，区内工矿企业密集、工业门类齐全，至2011年末，辖内小微企业达1000余家，形成了以现代冶金、电力、煤化工、能化工、制药、机械装备业等六大产业为主的现代工业产业体系。近年来，长治郊区信用联社立足区域实际情况，把服务小微企业作为重要职责，2011年，累计发放小微企业贷款13.67亿元，占贷款总额的76.5%，增长21.84%，增速高出各项贷款12.14个百分点，同比多增1.2亿元，实现小企业贷款“两个不低于”的监管要求。

一、创新服务专营机构，提升金融服务质量

一是建立特色小企业贷款专业部门。2009年，长治郊区信用联社成立客户部，成为该联社专为特色小微企业提供金融服务的专营机构,形成覆盖全区的小微企业金融专业化服务网络。二是创新管理方式。按照精细化、扁平化管理要求，提升基层网点服务功能，将全区12个信贷业务网点与联社业务对接，把中小企业的信贷业务直接连入联社管道，实行专类、独立考核，提升对中小企业金融服务质量，也确保了小企业贷款增长“两个不低于”目标完成。

长治市亨**食品加工公司是一家农产品加工龙头企业，以肉鸡加工批发、加工及零售为主，采取“公司+基地+农户”的发展模式。能充分带动当地农民增收。然而，该公司起步之初资金缺乏，无力购买先进设备，发展缓慢。

该联社得知这一情况后，立即派客户部成立调研小组实地走访，并数次与公司负责人***、员工及上下游相关企业座谈，了解该公司的经营状况、市场前景，最终为企业提供了500万元的贷款支持，解决了企业的燃眉之急。

2011年7月，在该公司还清500万元贷款后，该联社又根据实际需求为其授信700万元，继续支持该企业做大做强。目前，该公司拥有了辐射方圆50公里的100余农户养殖基地，带动周围农户平均每月增收3000元左右。

二、创新授信工作机制，畅通贷款绿色通道

为适应小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，该联社按照便捷、高效的要求，着力打造了“操作便捷、流程规范”的办贷绿色通道。审贷会3日一召开，在确保资料齐全的情况下，对贷款流程实行限时办理，从贷款申请、贷前调查、贷中审查、贷款审议、贷款审批等环节严格规定时间，从贷款申请到贷款发放不超过7个工作日，审批时间由原来15―20天一下缩至3―5天。

为更好更快捷地服务小企业信贷需求，该联社在细化客户市场的基础上，提出了转变服务方式，主动为小微企业“送贷上门”的贴心服务。对具有发展潜力、有贷款需求且自身经营好、发展潜力大的中小企业，客户部经常分组主动上门开展评级授信服务，深受客户欢迎。

“以前只听说贷款费事又费力，在农信社，没有想到我5天就拿到了贷款。”*****滑雪场总经理****感慨地说。

该滑雪场在起步阶段，资金不足，）））带领客户部人员在实地调

查后，决定支持这一朝阳产业。先后投放信贷资金309万元，帮助建起了占地60多亩的标准场地，冬天游客滑雪人流不断，仅此一项年收入达到200余万元。

三、创新特色产品体系，满足企业差异化需求

“以客户为中心”是金融产品创新的原则。该联社把客户需求摆在第一，按照小企业差异化、特色化发展需求，陆续推出“车贷通”、“县域中小企业动产质押融资”、“订单质押”等10多个特色信贷产品，满足不同行业客户多样化的资金需求。据统计，2011年累计投放特色贷款近1.3亿元，有效支持了小微企业的发展。

该联社积极与长治郊区中小企业局、工商联合会、行业商会、专业市场、担保公司等机构建立了有效的沟通与合作，采取“点对点、人盯人”的形式搭建了服务体系，为辖内小微企业的融资需求拓宽了渠道。

该联社创新出台了全员营销贷款管理办法，员工都是客户经理，人人可营销优质贷款，也为小微企业搭建了融资渠道。对于员工营销贷款，联社实行“两日发放”，从提出贷款申请到调查、审批、发放决不超过2个工作日。2011年，该联社累计营销贷款金额达5000万元，其中66%的营销贷款用于扶持中小企业的发展。

长治市******中心为实现全市广播电视从模拟信号向数字信号转变，向该联社提出了借款申请，但缺乏足值抵质押物。为解决融资困难，该联社大胆创新，以有线电视收费权作质押，及时向长治广播电视网络传输中心发放贷款1000万元。2011年，又推出了应收账款

质押贷款和仓单质押贷款等产品，为更多企业拓宽了服务渠道。同时，大力拓展中间业务，与太平洋、泰康等两家保险公司合作开展了代理保险业务，开发了“安贷宝”等品种，让贷款企业无后顾之忧。2011年累计为小微企业办理承兑汇票贴现业务139笔，金额1.4亿元，实现贴现利息收入392万元，小票据赢得了大市场。

四、创新风险定价机制，提高贷款抗风险能力

根据小微企业市场竞争能力偏弱、稳定性差、缺乏专业管理能力等特点，结合多年来信贷业务中积累的经验，该联社积极推行小微企业贷款利率定价机制，根据小微企业的信用评级、企业营运现金流、业务发生流水和可接受的风险程度等，在政策范围内确定相应的利率，确保足够利差来弥补小企业贷款的风险敞口。如：长治市）））））有限公司、长治市*****有限公司在原贷款利率基础上下调24%，由年利率11.989%下调至10.4746%。2011年，该联社按照利率定价机制，给予12个企业利率优惠，直接为企业节省成本约400余万元。2010年—2011年，长治*******新发放的中小企业贷款实现零不良。

五、创新人员培训机制，提高信贷管理能力

贷款管理是一项专业性很强的工作，尤其在中小企业贷款方面涉及的内容较多。为解决过去信贷人员素质参差不齐的情况，该联社建立了信贷人员持证上岗制度。凡从事信贷的人员，必须通过省联社组织的信贷资格考试，取得信贷资格上岗证。目前，郊区联社从事信贷的工作人员持证上岗率为100%。同时，联社客户部、信贷管理部、风险合规部按照要求，每年定期对信贷人员从信贷达标方面、信贷管

理方面、财务会计方面、企业评级授信方面、合规操作方面进行岗位培训，2011年，累计对信贷人员培训16次，参培率为100%，参培人员考核合格率为100%。

六、创建信息共享平台，满足银企信息互通需求

该联社积极配合当地央行和长治郊区政府建立“辖内企业电子信用档案系统”，通过采集所有在工商局注册的企业和个体户信息，编制成电子信用信息，信息分为企业基本信息、财务信息和服务特色信息三大类。对于恶意逃债的企业，采取提前中断合同，利用“先诉抗辩权”依法收回贷款，然后通过银行征信系统、信贷管理系统将其列入黑名单，并通报同业，提高其市场准入门槛。近两年，通过征信中心共采集到2000多家企业和个体户的各类非银行信用信息数据4000多条，为其它金融机构和小企业提供服务2500余次。

“予人玫瑰，手留余香”。2011年3月，该联社被长治市））））银监局评为“2010中小企业金融服务先进单位”，并荣获长治郊区区委、区政府“支持转型跨越发展贡献奖”，奖励金额达50万元。小微贷款业务支持面广，受惠面大，长治）））））被城郊企业和客户亲切地称为“小微企业自己的银行”，被各级政府誉为“农村金融的主渠道和地方经济发展的主力军”。

第四篇：小微企业发展现状

小微企业发展现状、面临的问题及措施、建议

小微企业是目前苍山县市场经营主体的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业岗位、提高居民收入水平、增进社会和谐等方面具有重要作用。培植壮大小微企业，是推进县域经济“五年大跨越”，实现富民强县的重要着力点。为了解我县小微企业发展状况，分析查找制约小微企业发展的困难和问题，近期，苍山县工商局会同县中小企业局，组织人员进行了专题调研，有针对性地提出了加快小微企业发展的措施及建议。

一、全县小微企业发展现状和主要特点

（一）全县小微企业发展基本情况。小微企业是指注册资本50万元以下的企业，具有经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势，适应了当前市场瞬息万变和消费者需求多样化的要求。2012年4月，国务院发布了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，省、市政府也出台了促进小微企业发展的政策措施。全县各级、各部门认真贯彻上级政策要求，把促进小微企业发展作为转方式、调结构的重点，全县小微企业在数量和质量上实现了较快发展。截至目前，全县经工商部门登记注册的小微企业达到928家，2012年营业收入达到56.08亿元，同比增长26.64%；增加值16.82亿元，同比增长25.73%；利税2.53亿元，同比增长24.44%。全县小微企业涉及到各个行业和领域。从总量分布上看，零售业和工业和占据主导地位，占总户数的45.6%；其次是餐饮业、商业服务业、批发业、交通运输业、建筑业等行业，占总户数的36.5%；其余的仓储业、邮政业、住宿业等产业只占17.9%。从区域分布上看，小微企业分布在全县各个乡镇（街道）和园区，批发零售、餐饮服务等行业在县城和各乡镇驻地分布数量比较集中，蔬菜食品等行业分布在县城和神山、庄坞等乡镇，轻工、建材等行业在苍山经济开发区、矿坑等乡镇分布比较集中，形成了以县城、乡镇驻地、工业园区为中心、点面结合的发展格局。

（二）小微企业发展的主要特点。一是在县域经济发展中的份额较大。苍山县没有大型企业，目前小微企业是支撑着县域经济增长、促进居民增收、稳定社会、带动就业的中坚力量。对全县的财政收入、经济总量、社会就业等方面有了比较突出的贡献，全县小微企业已占全县财政收入、税收、经济总量的80%以上，小微企业对县域经济支撑作用明显。二是非公有制经济是小微企业的重要经济成分。目前，除供销等少数行业以外，全县小微企业均为个人投资经营，截至目前，经工商部门登记注册的非公有制企业1385家，个体工商户15545户，从业人员16.4万人。小微企业的发展为下岗职工、高校毕业生、农村富余劳动力等开辟了新的就业渠道，在很大程度上缓解了政府压力。三是小微企业的发展加快了区域特色产业的形成。目前苍山县“一区六园”内聚集着大量的小微企业，小微企业的发展加快了一批具有区域特色的园区，如神山镇的苍山县东部民营经济工业园以蔬菜食品加工为主，庄坞镇的工业园聚集着大量以牛蒡为主导产品的小微企业。四是小微企业生存周期较短。小微企业虽然投资小、创业成本低，但是在激烈的市场竞争中，由于管理人员素质低，产品不符合市场需求，盈利能力不强，每年在工商部门的企业年检中，都有15%左右的小微企业由于经营不善，不参加年检，从而丧失合法的市场经营主体资格，同时，也有一批新的小微企业登记注册，参与市场经营。

二、小微企业发展面临的主要问题 一是政策扶持力度不强，发展环境有待进一步优化。近年来，国家和省、市都出台了一系列扶持小微企业发展的政策和措施，工商、中小企业、税务、劳动和社会保障等部门也根据部门职责，在准入登记、商标战略、人力资源、融资等方面给予了鼓励、支持和促进，其中工商部门推出了注册资本分期认缴、减免登记注册费等措施，在一定程度上发挥了降低中小企业准入门槛的作用。但是这些优惠政策在基层的贯彻落实力度较小，县政府对政策落实的监督力度不够。财政列支的扶持中小微企业专项资金规模小，体现不出财政中小微专项扶持资金的撬动作用，拉动和带动中小微企业快速发展的力量弱小。部分乡镇对小微企业的重视程度不够，在招商引资、服务发展中，目光局限于“大项目”，忽视小微企业发展的现象仍然存在。小微企业发展面临的环境还存在不公平、不公正的现象，在创业投资中，土地、环保等方面的限制门槛较高，办事程序繁琐，甚至存在“吃拿卡要”现象。缺乏对小微企业投资创业人员的政策支持、信息引导，投资者盲目性较大，有些投资者在加盟、投资中甚至被不法分子欺诈，制约了投资创业热情。

三是小微企业担保方式有限，资金筹集难。小微企业由于规模小、资信较差，不易获得银行贷款，造成融资渠道少，融资难、贷款难长期困扰着小微企业。尽管各商业银行基本都成立中小微企业信贷部，但由于这些银行的贷款还是向大中型企业倾斜，国有商业银行贷款审批程序复杂，而小微企业所需资金量少、频率高、时间短，导致企业资金借款成本上升和“贷款难”；多数小微企业缺少抵押物、制度不成熟、信息不透明，再加上银根收紧的金融政策使得小微企业融资产生困难。为了顺利开展经营活动，这些企业转而寻求民间资本的帮助，一些企业因此陷入高利贷的泥潭，最终走向“死亡”。小微企业，特别是个体工商户贷款难的问题始终存在，成为影响制约小微企业发展的瓶颈。

三是成本上升较快，产业结构不合理，产品档次、盈利能力低。在调研中，全县大部分小微企业主首先谈到的就是在经营过程中各种压力太大，既有税费方面的负担，又面临着原材料和人工成本上涨较快的压力，不断压缩其盈利空间。全县小微企业资源型、高耗能、高污染产业比重大，高新技术产业、服务业比重偏低，自主创新能力不强，高科技含量、高附加值、高效益的产品少，投资结构不合理。大多数小微企业停留在粗放式的发展模式上，尚未真正走上依靠科技进步的轨道，企业研发、吸纳科技成果的动力和能力不足，设备工艺逐渐落后，生产格局一成不变，甚至偷工减料、以次充好，造成了市场秩序混乱。在工业企业中，拥有注册商标的小微企业仅仅不到10%，小微企业没有一件中国驰名商标和山东省著名商标。产品和服务质量偏低，缺乏市场竞争力，只能靠低价来进行竞争，陷入恶性循环，企业效益较低。

四是经营者素质参差不齐，企业管理水平偏低。从调查情况看，全县71%的小微企业主为初中以下学历，参加过培训、进修和学习的不到,30%，工业企业中50%保持传统生产工艺，没有技术人员。有的小微企业一直沿袭陈旧的管理方式，有的甚至还采用家族式管理，长期处于产品质量不高、服务质量上不去、员工向心力不高的状况。企业经营管理能力高低不一，选择经营范围时跟风意识强，容易导致恶性竞争，处理个人利益与企业集体利益时态度不同，多人合作经营企业容易因争夺个人利益而产生冲突，导致企业难以为继。受制于资本、信息的不平衡，很多小微企业经营者缺乏对政策动向的了解和市场走向的判断，粗放经营，固守已有的成果，缺乏引进先进设备工艺和扩大规模的勇气，最终导致企业失去发展的动力。

三、加快发展小微企业的措施和建议

党的十八大指出，要支持小微企业特别是科技型小微企业发展。保证各种所有制经济依法平等使用生产要素、公平参与市场竞争、同等受到法律保护。全县各级、各部门应切实提高重视程度，转变职能，破除体制性壁垒，着力优化发展环境，切实解决小微企业发展中的薄弱环节和突出问题。通过完善政策及服务，创新发展模式，引导产业发展，拓展小微企业发展空间，形成支持扶持的合理体制与互动机制，真正发挥出小微企业在“创新驱动、转型发展”中应有的作用。

（一）加大政策扶持力度，优化发展环境。认真贯彻全县经济工作会议、县域经济发展表彰会议精神，立足我县资源、市场、劳动力实际，增强“发展小微企业就是发展县域经济”的认识。成立小微企业发展领导小组和办公室，统筹开展“政策落实年”、“服务企业‘四比四看’”等活动，全面收集梳理国家、省、市关于促进小微企业发展的各项政策规定，加大小微企业政策宣传力度，引导全县广大群众及时了解、准确把握政策，推动小微企业乘势快速发展。认真落实上级扶持促进小微企业发展的政策和措施，并制定出台我县扶持小微企业发展的实施意见和具体措施。破除部分部门存在的部门利益至上的错误观念和做法，规范行政执法行为，健全执法监督机制，加大“三乱”现象的治理力度，实施小微减负行动坚决制止阻碍、影响和破坏小微企业发展的不法行为。实行相关部门联系企业制度，一对一帮扶企业协调解决发展中的困难和问题。着力完善网络信息服务、融资担保服务、人才培训、产业集群公共平台服务等服务体系，为中小微企业发展提供全方位、全过程的服务支持。

（二）引导企业强化管理，促进小微企业增量提质。开展创建精细化管理样板企业、诚信示范企业和信息化示范企业等活动，发挥典型带动作用，引导小微企业加强管理人员和技术人员教育培训，转变家族史管理的落后管理观念，积极引进人才，全面搜集市场信息，改进生产工艺、生产条件，提高创新驱动能力，走“小而精”的发展道路，积极运用商标、广告战略开拓市场，实现企业管理水平全面提升。加快推进项目建设，以培育创业主体、拓展创业空间、创优创业环境、提升创业服务水平为重点，扶持更多人成功创业。重点动员镇、村两级抢抓机遇，大力发展拉动就业型、产业配套型、科技创新型、高速成长型的项目，不断膨胀小微企业的发展总量。引导条件成熟的个体工商户转型为有限公司，提升一批成长型企业向小型企业升级，促进一批小型企业进入规模企业行列。指导小微企业参加“守合同重信用”、“消费者满意单位”、“文明诚信企业”评选活动，引导企业履行社会责任，深化商标服务模式，加大对蔬菜食品、轻工建材、化工、畜禽等优势行业的品牌扶持力度，积极指导争创驰（著）名商标，努力打造“苍山制造”产品的品牌优势。

（三）加大财政、金融支持力度，破解中小微企业融资难题。制定出台苍山县小微企业发展专项资金使用管理办法，增加县级小微企业发展专项资金规模，重点对高成长型小微企业、科技型小微企业和小微企业开展科技创新、研发中心建设、品牌建设等给予资金扶持，同时加大上级小微企业发展专项资金的申请力度，使广大小微企业感受到政府的关怀，放大财政扶持资金效应，加快小微企业成长发展步伐。采取动产抵押、股权质押、商标专用权质押和向金融部门推荐诚信文明企业的“三押一推”方式，帮助企业开辟融资渠道。引导小微企业开展企业诚信建设工 3 作，积极为小微企业搭建融资平台，定期组织召开银企对接会、小微企业金融服务推介会等方式，拓宽小微企业融资渠道，解决小微企业融资难问题。

（四）转变政府履职方式，营造公平竞争环境。在鼓励、支持、促进小微企业发展工作中，全县各乡镇（街道）、开发区和县直有关部门要转变观念、转变职能，把工作从微观干预转变为依法行政、营造公平正义、平等竞争的发展环境上来。建议县政府在对各乡镇经济社会发展的考核中，加大小微企业在县域经济和镇域经济考核中的比重，发挥导向作用，间接催生一批小微企业，壮大县域经济总量。开展小微企业“评先树优”活动，培植和树立一批发展好的小微企业典型，利用电台、报刊、网络对其进行宣传，使社会各级和社会各界重视小微企业发展，提高小微企业的社会地位。(宋红雨)

小微企业发展中存在的问题与对策的发展分析

一、引言

随着市场经济的深化，小微企业已经成了我国企业的重要形式，是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。也是我国市场经济的重要组成部分。在我国着重进行经济建设的今天，小微企业的发展水平也从一定程度上决定着国家经济发展水平。继2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小型微型企业负担后，在2012年1月6日的全国金融工作会议上，温家宝总理又着重指出要“着力解决小型微型企业融资困难”“加强适合小型微型企业融资的资本市场建设”等多项明确支持小微企业发展的要求和建议。由此可见，我国政府对小微企业发展的重视力度。但是我国的小微发展仍受到多重因素的影响，存在着发展瓶颈，可概括为“两高两难两门”—— 成本高、税负高；用工难、融资难；市场准入中存在的“玻璃门”“弹簧门”。这严重制约着小微企业的进一步发展和规模化的形成。本文主要针对小微企业如今的发展情况进行研究，了解其发展瓶颈问题，并分析出原因，对症下药，提出一些解决策略，为小微企业的发展提供一些建议和意见。

二、我国小微企业发展现状[本文转自：lunwen.1kejian.com][本文转自：lunwen.1kejian.com]

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的。而小微企业又包括小型企业和微型企业，主要是根据企业的营业收入划分的，划分标准随着从事的行业不同而有所不同。例如工业企业的从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。而餐饮业的从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员10人及以上，且营业收入100万元及以上的为小型企业；从业人员10人以下或营业收入100万元以下的为微型企业。小微企业是小型和微型企业的总称。

我国的小微企业在解决就业和促进国民经济发展中，始终发挥着重要的作用。据统计，目前我国小微企业数量已占到全国企业总数的99%以上，涵盖了国民经济的所有行业，它们对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，并提供了80%的城镇就业岗位，重要性不言而喻。但是小微企业在进行进一步规模扩大和营业收入提升方面却始终处在发展瓶颈。我国的小微企业仅有30%能够在市场竞争中不被淘汰，而能够成功进行良好运营上升为中型企业的不足总数的3%，这个数据远远低于发达国家的一般水平。小微企业的竞争激烈，整体发展不高，直接造成从业人口稳定性不高，流动性大，不仅不利于社会秩序的稳定，同时小微企业的长期小规模的维持和高淘汰率，也影响我国市场经济的进一步扩大和国际化之路的实现。

三、小微企业发展中存在的问题

1.经营者水平良莠不齐。在我国，超过80%的小微企业是个人创业，也就是所谓的单个老板的白手起家，而由创业者的受教育程度、对市场经济的认识程度、管理水平、对行业和企业的发展认识、商业眼光等多方面的水平良莠不齐，导致企业的管理水平也参差不齐。在我国的小微企业中，具有科学、合理、完整的管理制度并能严格执行的企业不足5%，管理水平不足是绝大部分小微企业经营失败的重要原因，也是制约我国小微企业发展水平的重要原因。[本文转自：lunwen.1kejian.com][本文转自：lunwen.1kejian.com]

2.市场竞争力不强。我国实行改革开放以来，市场经济不断深化，在价值规律杠杆和供需关系的调节下，企业的竞争日益激烈。而随着信息化水平的提升和市场透明度的提升，市场经济已经逐步转入买方市场。买家具有更多的选择余地，这也加剧了小微企业的竞争压力。而由于小微企业自身的规模小、生产能力有限，导致其在市场竞争中的竞争力并不强。并且在企业信誉与品牌口碑方面，与大企业仍然具有不小的差距，大部分的客户在进行购买和消费行为时，倾向于中型以上的企业。激烈的市场竞争是制约小微企业发展的原因之一。

3.人力资源配置不合理。在二十一世纪，企业的核心竞争实质上就是人才的竞争。而从上世纪80年代以来，人力资源管理理论进驻我国后，始终在大、中型企业中贯彻落实地较为全面。小微企业的人力资源管理存在着管理意识差、管理随意性高、人才意识不强、优秀人才引进资本不足等多个弱点，企业人才的综合素质平均水平落后于大中型企业，不合理的人力资源配置也是导致小微企业难以实现跨越式发展的原因之一。

4.金融支持不到位。金融支持不到位是目前制约我国小微企业爆发性发展的首要原因，绝大部分企业在经营及扩大经营的时候都会面临融资难的问题，具体表现在以下几方面：

（1）固定资产投资支持不够。创立小微企业，以浙江绍兴的工业企业为例，从地皮购买、厂房建设、机器设备的购买等多方固定资产的筹备，都需要进行基本的资金投入。这部分资金基本都依靠于创业者的自身资本积累，金融LUNWEn.1KEJIAN.COM 第一论文网机构的贷款支持力度较低，仅有不足30%的企业得到过金融机构的支持，贷款比重在50%以上的不足1%。而大学生创业贷款等贷款形式还具有贷款者的门槛限制，不足以满足小微企业的创立发展需要。对小微企业的固定资产较低的金融贷款支持力度严重制约了小微企业的建设。

（2）流动资金贷款额度小。中国经济报的调查数据显示，超过70%的小微企业的正常运作靠内部积累，不足30%的企业能够依靠金融机构的流动资金贷款来维持。仍以浙江绍兴的工业企业为例，工业企业的流动资金贷款规模大部分集中在200万元到500万元之间，不足企业经营收入的25%。而发达国家对小微企业的流动资金贷款力度可达经营收入的70%以上。流动资金不足也是许多小微企业在经营中遇到的问题之一，资金周转不灵严重影响小微企业的扩大经营。

（3）民间借贷风险较大。在目前小微企业的融资方式之中，超过75%的企业曾经进行过民间借贷行为，以浙江绍兴的工业小微企业为例，民间借贷贷款额在100万元以下的占84.3%；100万元以上，500万元以下的占12.9%；500万元以上的占2.8%。但是民间借贷的利率普遍1分利的月利之上，高利息的融资为中小企业发展带来了较大的压力，而同时民间借贷的高经济纠纷和高风险也无形增加了小微企业的运营风险，制约其发展水平。

（4）扩大经营无资金支持。“融资——生产规模扩大——利润回收还贷——再融资”的发展模式是绝大部分的小微企业的发展模式，但是在进行企业融资进行进一步扩大经营的紧要关口，企业能够获得的资金远远无法满足要求。在融资中由于企业自身的规模小，抗风险能力差，企业自身信誉不高等多方影响，金融机构难以放心提供足够的资金以供小微企业进行扩大生产，这直接导致我国小微企业大多维持现状，难以进行扩大生产，是直接制约小微企业发展的瓶颈所在。

四、解决对策[本文转自：lunwen.1kejian.com]

1.转变经营理念，加强管理水平。我国政府已经大力扶持小微企业的发展，连续出台一系列的优惠政策，但是从微观角度而言，小微企业必须自己拯救自己。即使是国家再有相关政策，也需要企业经营者做到与时俱进，关心时事，积极利用对自身发展有利的优惠条件，并且提升自身 的管理水平，例如主动参加文化、管理的学习班，注重信息的利用与共享，注重人才的引进与培养，焕发企业自身的活力应对市场挑战。

在经营方面，国家也可采取促进措施，例如大力增设银行投资顾问和企业发展顾问的数量，用外部专业的经济顾问团队力量，为企业量身打造发展战略，促进企业的发展。

2.加强小微企业之间的联合。小微企业不具有较强的竞争力的主要原因就是企业规模小，产品生产量小、服务不完善、不具备大品牌的信誉、抗风险能力差，这些问题可以通过企业联合进行有效改善。例如浙江温州的皮鞋厂商，在最初是小微企业之时，能够实现联合经营，多家厂商实现合作与共赢，例如在某个企业接到大单时，其他兄弟企业也积极提供原料和劳动力，在最短的时间内完成客户的要求，并按照合理的比例进行利润分配。这样的联合经营方式能够有效加强小微企业的生产力，并且多家厂商的联合信誉度要远远优于单个企业，因此企业联合是小微企业首选的发展之路。

3.放宽小微企业的市场限制。小微企业对我国产生的重要作用是毋庸置疑的，但是在市场之中，仍受到许多限制，难以享受和国有企业同样的待遇。因此应当打破小微企业在市场中常见的“玻璃门”“弹簧门”现象，让小微企业享受和国企同样的市场条件，降低小微企业中的发展隐形阻碍，为企业创造机会和条件，获得扩大化发展的可能。[本文转自：lunwen.1kejian.com]

4.重点改善小微企业的融资难问题。小微企业发展的瓶颈的核心问题是企业融资难，由于小微企业自身的企业资产有限，抗风险能力和信誉都较低，银行贷款门槛总迟迟难以放宽。因此，要改善小微企业的融资问题，首要从政策上放宽小微企业的贷款要求，各大银行可转变信贷理念，改变传统的以报表、抵押物为标准的评审，采用LUNWEn.1KEJIAN.COM 第一论文网企业经营年限和企业收入、品牌影响力和发展前景为主要评审指标，将小微企业的发展潜力作为重要考虑对象来进行贷款额度的制定。同时对于担保方式也可适度放宽，例如实现联合担保，对于小微企业可实现多家兄弟企业的联合担保模式，提升担保力度，放宽贷款限额。在对还贷方面，也可进行方式创新，可采用分期还款的方式，减小在小微企业发展中常见的资金周转不灵而银行贷款到期带来的巨大压力，可促进小微企业较为稳健、持续性的发展。

5.合理减税、创新税收方式。虽然2011年我国已经减免了小微企业的22项公共事业费，但是小微企业的赋税仍然较重，并且在税收中存在着“一刀切”的现象，这加重了小微企业的发展负担。因此在税收方面，政府可采取对小微企业进行合理减税，例如对日本就曾采取对年产值增长率达到10%以上的企业减免20%的营业税，有效促进了小微企业的发展，我国也可效仿。在税收优惠政策方面，也应当改变如今现行的以地区优惠、经济性优惠为主的税收优惠政策，改为以产业倾斜为导向的优惠方式。并且税收部门可以根据对当地小微企业的发展状况进行分段评价，并对具有发展潜力的企业采用有条件的税收延后等多种手段，例如对企业营业税和所得税进行延后收取，并收取一定的延后利息等方式，即保证了税收工作，又有效缓解了小微企业的发展中常见的资金压力，减轻小微企业的发展负担，促进其发展。

长三角小微企业生存现状：交钱多，找钱难

“50万能把我这个企业撑起来，100万还能把我这个企业扩大，但是怎么样才能把这个资金积攒过来？”常州飞隆游艇厂企业主陈志强说道。

陈志强的飞隆游艇厂是当下中国众多小微企业中的一员。进入2012年，国内经济下行趋势已经得到确认，小微企业命运也得到更多关注，一系列税改、金融改革措施让人们感受到国家解决小微企业企业困难的决心。

北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴集团于2012年9月在长三角多个省市开展了小微企业经营和融资现状调研，之后完成了《长三角小微企业经营与融资现状调研报告》（以下简称《报 告》）。《报告》显示，长三角过半数的小微企业开工率、销售额、利润等经营数据均出现不同幅度的下滑，甚至面临无米可炊的局面。

“我们缺钱”，陈志强说得很干脆。

挣钱难

《报告》调研团队实地走访了上海、杭州、绍兴、苏州、常州、无锡六地96家小微企业后发现，小微企业用工成本的增加，几乎是不可逆的。对于这一点，无锡耐力空调净化设备有限公司企业主薛晓康感受很明显，根据他的经验，以前做一个氧焊是一天工资是80多元，去年100元，现在涨至130元。

由于成本的增加，今年小微企业的开工率继续走低。长三角地区小微企业近6个月开工率均值为68.16%（排除淡旺季因素），并且企业年销售规模越小，开工率越低，年销售规模在100万及以下的客户平均开工率仅为55.46%。

受此影响，《报告》显示，总计有50.24%的企业近6个月销售额相比2011年出现下滑，持平的企业比例为29.77%。这也意味进入2012年，仅有不足三成的小微企业销售额有增长。

在企业销售额减少的主要原因中，老客户订单减少（选择该项企业70.42%）、行业竞争加大（选择该项企业60.05%），订单利润过低不愿接单（选择该项企业48.01%），成为企业销售额下滑的重要推手。

在影响小微企业经营的各种因素中，订单减少首次成为影响小微企业经营的最主要因素。近6个月，国内外订单减少对企业经营影响较大的企业高达64.66%，相比2011年绝对值比例上升最大。这也显示，从2008年金融危机以来，小微企业所面临的销售市场呈现持续恶化的态势，企业所面临的主要经营困难从成本转移至市场。

找钱难

长久以来，由于国内小微企业融资渠道偏窄，自身资金实力偏弱，上下游欠款，成为国内小微企业最为常见的资金运作方式。一家企业拖欠上游供应商货款，而被拖欠的企业则继续拖欠自己的供货商，循环往复，几乎产业链中的每家小微企业都或主动或被动的参与这种资金的腾挪方式，形成国内小微企业间特有的资金拖欠关系。

然而，这种方式往往会给产业链最底端的小微企业带来极大压力，在长三角，受资金问题影响企业经营的小微企业比例达到54.65%。

针对小微企业融资难的问题，国家出台了一系列措施支持小微企业的发展。2012年4月19日，国务院出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》。该意见分8个方面总计29条具体措施，从财税、金融、公共服务等领域加大对小微企业的支持力度。

而《报告》显示，银行、亲戚朋友借款并行成为小企业解决资金问题的主要渠道，前者占48.11%，后者占39.75%。报告认为近3年来，长三角小微企业拥有外部借款的企业比例在逐步提高，仅靠自有资金既可维持周转的企业逐渐减少。但当前有融资需求的小微企业比例仅有33.78%，显示在恶劣的生存环境下，小微企业对于融资，增加企业成本更为谨慎。

中国民营企业联合会副秘书长王辉在今年5月接受媒体采访时认为，融资难、资金链紧张是阻碍小微企业发展的主要瓶颈。

“货款至少要贷200万，贷这200万你又没有担保，厂房是租的，没有抵押物。200万以下的小单子银行不给你搞这个事情。”上海何田工贸有限公司企业主田正祥说。这种情况也限制了小微企业从银行渠道融资。

然而，而随着小微企业净利润的下滑，缺少足够的收入补充企业资金需求，小微企业对于“缺钱”的感知会愈加明显。

交钱多

2011年，以国九条为核心和推动，陆续出台了一系列针对小微企业的扶持政策以及减免小微企业税费负担的政策。针对国家对小微企业系列的减税政策，在引来一片掌声的同时，也遭致一些人的批评。小微企业概念的提出者、著名经济学家郎咸平就认为，享受税收优惠的小微企业的界定标准过低，大量小企业被排除在优惠范围之内。

这一观点得到了众多小微企业主的支持。长三角受访的小微企业主中有32.13%感受到了政府的政策扶持，而认为当前各地扶持小微企业政策对经营帮助很大的企业比例10.37%，认为近6个月企业税费负担较2011年减少的小微企业比例仅为33%，大批的小微企业税费负担并未减轻。

受访小微企业中，36.76%的企业期望获得税收的减免，分别15.26%、13.22%的企业期望获得土地厂房上予以便利及融资门槛降低的政策扶持。

在市场和地方政府增收的双重挤压下，《报告》显示：“不少企业经营者透露出放弃坚持的想法”。为此，《报告》建议：应该帮助小微企业拓展市场，改善销路，降低小微企业税费等负担。

“我们小微企业只要存在，有利润，其实就有国家的一部分。”江苏安源电器有限公司企业主陈海平说道。

关于小微企业现状的思考

在某种意义上，小微企业就是民营企业。在现阶段，小微企业最重要的历史使命就是接纳社会富余劳动力，特别是农村劳动力，也包括纳税使命，特别是支撑地方财税。经过三十多年的改革开放，民营经济从萌芽到经济半边天。在经济上升期，小微企业虽然也辛苦备至，但也共享了改革开放发展的经济成果。现在，全球经济不振，国内经济回调，首当其冲的自然是抗风险能力较差的群体。

总结小微企业的这些年来最大的负累应该是：PPI下行导致的产品跌价，CPI上升导致的成本上升，经营环境日益艰难。成本上升的最大的体现是人力成本上升和资本成本的上升，当然也包括缴纳税和新增的环保费用的不断增加。微利或者无利或者亏损，使实体经济的经营者大有纷纷逃离的趋势。

笔者以为，小微企业的负累有些是属于刚性负累，有些应该算是政策偏颇。其中，人力成本负累，事实上是整个社会CPI上升的伴生物，工人需要生活，生活水平的与时俱进，需要共享社会进步带来的好处，要求收入提高是合情合理的刚性需求，人力成本上升这一块已成定局，这道坎只能迈过去，哪怕是很艰难也得迈过去。其次，环保费用，环保投入也是一道必须跨越的坎，社会的每一个群体都有责任和义务去减少环境对人的影响。至于其他税费，有刚性和柔性的两块，以做到财政收支的基本平衡即可。

值得关注的是近年来小微企业的资金成本大幅上升，不说民间融资，就仅仅是银行抵押融资一项，利率上升的幅度达到30%-50%。后果就是严重打击了小微企业的经营积极性。面对这种情况，政府其实还是有可以作为的，比如银行的上浮利率最高幅度的限定等。综上所述，笔者以为，在大环境下政府处于两难之中，一方面需要医治类似于高血压的CPI，另一方面需要医治类似于贫血的经济下行。或许只能在两者之间往返兼顾，因为只有CPI的减压才能稳定民生，先稳定后发展；但是如果经济指标长期下滑，也将危及社会的基本收入和消费，终将反过来危及民生。所以，政府必须在游离于两者之间的预调微调之中，平衡经济领域中各个群体的贫富不均。（文/赖志民）

扶持中小微企业发展情况

一、2012年黑河市经济金融形势分析会

3月12日召开2012年黑河市经济金融形势分析会，全市10家银行分别就经济金融运行基本情况及特点、经济金融运行中存在的问题和经济金融形势预测等做出的细致的分析；政府七部门分别作了发言，此次会议针对当前金融形势提出以下建议：

1、提高货币信贷政策执行的针对性、灵活性，加大对地方实体经济的支持力度。

2、积极向上争取相关政策，进一步优化全市金融生态环境。

3、加大对产业项目建设的支持力度，保证重点产业项目的资金需求。

4、加大金融产品创新，支持小微企业发展。

5、加大培育发展担保体系，拓宽担保融资渠道。

6、推进“两管理、两综合”工作，提高履职能力。

二、开展黑河市2012年金融服务企业融资推进月专项活动。

省工信委融资培训暨银企对接会议在黑河召开。3月6日省工信委派出专家指导组和金融机构为我市进行了融资培训并组织银企对接会。我市组织了各县（市）区分管融资服务工作的领导和工作人员、黑河市区内担保公司及有融资需求的企业参会。参加此次会议的单位和企业共计39个，其中参加银企对接会议的企业31户。企业与省建设银行、龙江银行黑河分行等7家金 融机构现场对接。共有6户企业获得银行贷款意向，总贷款金额3700万元。有效缓解了全市部分企业贷款难、融资难的问题，推动了企业健康快速发展。

组织企业参加2012年全省重点推进产业等项目银企对接会议。3月31日全省重点推进产业等项目银企对接会议在哈尔滨召开。工信委下发文件通知，认真组织了全市重点推进产业企业进行融资需求调查，有20户企业填报了融资需求表。黑河市工信委、县区工信局和13户企业参加了省对接会，对接会上宣传金融产品、表达企业融资需求，现场咨询、解答，企业与金融机构、担保机构等进行互动交流，在政银企之间成功搭建加深沟通和联系平台，实现有效对接及互动。

三、“金融暖春”推进重点产业项目银企对接会。4月17日我市召开“金融暖春”推进重点产业项目银企对接会，市政府常务副市长亲临会场，全市23家政府部门、10家银行机构和15户重点企业参加此次对接会。会上人民银行黑河分行、工行黑河分行、农商行三家银行机构代表对各自银行的基本情况和支持企业发展的工作思路进行了介绍；黑河中兴牧业有限公司、孙吴县博莱德物流经贸有限公司两户企业代表对企业的基本情况、重点产业项目的认定、推进和资金需求等方面做了详细的汇报；25个企业重点产业项目进行了现场签约仪式，签约意向达21亿元。银行正在进行授信调查中。

四、黑河市小微企业金融服务宣传月活动。

为深入贯彻落实全国金融工作会议和全省金融工作会议精神，有效解决中小微企业融资难问题，4月20日由银监局、市金融办共同举办黑河市小微企业金融服务宣传月暨政银企信息交流平台启动仪式活动。黑河市政府领导、市委宣传部、省银行协会领导，市内9家银行机构，工信委、工商局等市直有关部门，市区20家企业负责人，新闻媒体，共同参加了启动仪式，工行代表金融系统宣读倡议书，并在中央街进行小微企业金融服务宣传活动。下午召开了政银企平台交流会议，银行业进行了金融产品的推介，面授企业自有资金管理方式，黑河市东方红煤矿、黑河市酒乡酒商行等多家小微企业介绍了经营状况和融资需求。政银企三方进行互动交流，共同探讨适合小微企业的新产品，小微企业贷款面临的困惑，如何简化贷款程序，共同研究缓解“融资难”问题。

五、开展支持小微企业问卷调查。

为了解目前银行业对小微企业的金融服务情况，促进银行业进一步改进服务，人民银行黑河市中心支行组织小微企业进行银行业支持小微企业发展情况调查问卷样本15份，了解融资渠道、申请银行贷款诸多问题，搭建银企交流平台。

为巩固和促进中小微企业融资，近期将做好以下两项工作：

第一，7月初由市金融办、人民银行、银监局再组织一次政银企对接会，会议的准备工作已做完，与会企业将达24家。

第二，落实哈洽会《黑龙江省小型微型企业融资服务联盟公约发布仪式暨小型微型企业融资论坛》会议精神，督促黑河龙江银行、黑河农信社、鑫盛担保公司落实会议精神。

总之，通过政府引导、银企合作、银担合作的方式，更多解决我市中小微企业融资难问题。

第五篇：创新信贷模式助力农村小微企业发展

创新信贷模式助力农村小微企业发展

王月金 郭海

2012-7-20 10:40:40来源：《中国经济时报》2012年07月19日

改革开放以来，中国农业获得长足发展，大量农村金融机构获得大量资金。但由于中国农业发展还主要靠天吃饭、农产品价格弹性大，农村小微企业信用风险大，使得“贷款难、难贷款”成为横亘在农村金融机构和小微企业之间的一道坎。

江西省农村信用社通过近年来的实践，创新信用共同体贷款模式，不仅破解了农村小微企业贷款难的问题，在支持“三农”中更具优势，而且也使得农村信用社在农业现代化的过程中重新找准定位，更具发展前景。正如江西省农村信用社联合社理事长肖四如所说，“农村信用社完全可以像现代银行一样充满活力”。

“信用共同体”破解小微企业贷款难

近几年，从中央到地方，重视“三农”问题和支持农村小微企业发展已形成共识，“农村金融是现代农村经济的核心”也在中央文件中被反复强调。但由于农村小微企业普遍存在规模小、实力弱、财务制度不规范、信息不透明、缺乏有效担保等问题，农村小微企业融资难问题始终难以解决。

另一方面，大量农村金融机构从农村得到大量资金，却找不到优质客户，出现“贷款难”和“难贷款”的矛盾。肖四如对中国经济时报记者表示，现代银行所要求的信息对称和抵（质）押条件，农村小微企业是不具备的。如果能找到一种途径解决农村金融服务中信息不对称和抵（质）押不足的问题，就可以解决农村小微企业的融资难问题。

对此，“立足县域、服务三农”的江西省农信社通过在余江县等地试点，建立了一种克服信息不对称和农村金融抵（质）押不足的路径。具体而言，就是通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，农村信用社给予授信贷款，构建“公司＋基地＋农户”和“信用合作＋专业合作”的新型信贷模式。

地处鄱阳湖之滨的江西都昌县周溪镇虬门村有100多年的珍珠养殖加工历史，但资金缺乏一直制约着当地珍珠养殖加工业扩大产业规模、创新工艺和品种。而农户个体实力弱小，不符合商业金融机构大量贷款的条件。但在信用共同体贷款模式之下，贷款难对于扩大珍珠养殖业再也不是难题了。

虬门村村民曹华林是从事珠核加工的专业农户。他说，去年，当地农村信用社累计为村民发放信用共同体贷款近2000万元，200多户农户受益，为珍珠养殖加工产业带来了“及时雨”。目前，村民已基本摆脱“小作坊”生产经营模式，逐步走上了联合规模经营之路。

本报记者了解到，信用共同体贷款的实质是金融企业针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制。

不仅如此，“我们还通过把同一产业集群的中小企业或某个企业的上下游企业组成商会或其他组织，以及通过工业园区管理共同协作形成信用共同体，创造对一个产业集群贷款的担保机制。”肖四如说。

江西余江县小微电机企业专业合作的开展，在全国已经有一定影响，并形成了产业集群，几十户微型电机生产厂在全国形成市场。

每一户中小企业在生产过程中形成对流动资金的需求，就需要贷款，而从银行角度来看，微型电机设备作为抵押也不能变现，不构成抵（质）押要素，不具备任何抵（质）押价值。余江县农信社就牵头组织几十户电机生产小企业形成协会，建立一个非盈利的、封闭的担保基金，为这些中小企业提供贷款。

据江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华介绍，一家微型电机生产中小企业，通过加入信用共同体或担保基金，可以得到八倍左右的贷款，其他成员帮助其分担了80%的风险，并通过资金纽带形成了互相监督，这个信用共同体贷款已有千万元的余额。

肖四如对本报记者表示，信用共同体贷款模式，有效破解了中小企业、产业经营户等薄弱经济实体抵（质）押物不足、获取金融服务成本高、信息不对称、管理和分散风险难等诸多难题，揭示出一个金融供给与金融需求之间实现对接的有效方法，探索出一条既有效满足薄弱经济实体非正规金融需求又有效防范和分散金融风险、实现“信用为本、合作共赢”的新思路。

截至目前，小微企业信用共同体贷款已经覆盖江西全省各县，江西省农信社累计发放此类贷款152亿元，支持了6867多户农村中小企业，新增小微企业贷款占各项贷款的22%。

创新金融产品服务小微企业

随着农村产业化和专业化进一步发展，所需资金已经不是几万元的小额，而是几十万、上百万，小微企业成为县域经济发展中不可替代的重要力量。这要求银行机构转变产品和服务方式，更要求对农村金融产品进行创新。

江西省农信社通过量身定做信贷产品、创新担保抵押方式、优化信贷服务方式等多种措施满足小微企业的融资需求。肖四如说，“我们每年安排30%以上的信贷资金，加大对单户授信500万元以下的小微企业的信贷支持，使大部分符合贷款条件的小微企业获得农信社贷款支持，降低小微企业其他渠道的融资成本。”

他表示，江西农信社坚持金融服务实体经济的本质要求，将有限的信贷资源重点投放到在小微企业等实体经济，加大小微企业的信贷投放，确保实现小微企业贷款增量不低于去年、增幅不低于各项贷款增速的“两个不低于”目标。

记者了解到，在江西若干户小微企业可以自愿组成联保小组，形成信用共同体，不再需要其他担保，就可以申请贷款。“一次授信、循环使用”，手续简便，办理快捷。

不仅如此，在担保创新上，江西省农信社开办动产抵押、浮动抵押、股权质押、商标权质押等新担保组合，对专业性、综合性市场的商户，还将采用“商铺承租权（经营权）质押＋保证担保”、“商户联保”、“市场开办方抵押＋保证担保”等贷款业务。

“市场缺什么我们就补什么，客户需要什么就满足什么，以变应变。”江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华对记者说，除了办理传统的小额信用、担保、抵押贷款外，他们把获得权威部门认证、适销对路、易变现的货物或

产品纳入贷款抵押的范围，积极开办了仓单质押贷款、出口退税质押贷款、超短期贷款等新的贷款业务品种，多样化满足小微企业“短、频、急”的信贷需求。

江西省农信社还深入开展“进园区、进社区、进街道、进协会、进企业”活动，积极通过职能部门找客户、通过商会找客户、通过园区找客户、通过专业市场找客户、通过门面找客户、通过核心企业找客户、通过专业组织找客户，不断细化客户市场，切实开展调查摸底，逐户落实营销责任人，制定营销时间表，有的放矢开展分类营销，为小微企业融资大开正门。

此外，“根据小微企业特点，创新工作方法，将小微企业‘三品’（法人代表品行、产品、押品）、‘三表’（水表、电表、税表）等信息作为风险评价的重要补充依据，通过对‘三表’分析验证，掌握准确、真实的信息，有效解决信息不对称问题，重点扶持法人代表诚实守信、产品市场竞争力强的小微企业。”段小华说。

据悉，这几年来江西省农信社始终坚持以客户为中心，持续推进金融产品和服务手段创新，通过量身定做信贷产品、创新授信模式、优化信贷服务方式等多种措施，致力于解决小微企业融资难，助力小微企业又好又快发展。八年累放小微企业贷款2560亿元，目前小微企业贷款总量达到330亿元。