西工联社创新服务模式助力小微企业发展

第一篇：西工联社创新服务模式助力小微企业发展

西工联社创新服务模式助力小微企业发展

今年以来，洛阳西工联社积极创新金融产品和金融服务，大力支持小微企业发展，取得了良好的效果。截至10月末，该联社小微企业贷款余额达16.95亿元，今年小微企业贷款新增3.21亿元，增幅23.3%，小微企业贷款覆盖数319户，较去年增加41户。

一是该社主动同西工区人大、区工信局、区工商联等相关部门联系，采取银企洽谈会等方式为小微企业送贷上门。今年元月份，位于信息科技城的河南本易信息工程有限公司，塑料大棚远程监控系统后期开发流动资金紧缺，该公司参加了西工联社组织的银企会，该联社阳光办贷，仅用7天时间，300万元贷款发放到位，令企业负责人非常感动。

二是开展外部联合，通过借资、引资这一“借鸡生蛋”的方式，解决小微企业贷款难。去年以来，该社先后从人民银行、省联社资金清算中心，漯河、周口、驻马店等地兄弟农信联社借资引资超过10亿元以上。这种信贷新模式不仅有效解决了西工辖内小微企业筹资难，西工联社优质客户流失、中间业务下滑等问题，同时也为兄弟联社拓展了客户资源，实现了“三赢”。

三是创新担保方式，缓解小微企业担保难。为更好地发挥担保业为小微企业提供贷款担保绿色通道的职能，该社多次牵头组织担保业务座谈会，邀请担保公司、小微企业代表交流沟通，制定出适用性、针对性较强的合作方案，取得较好效果。截至10月末，该社同金骆驼、德力等多家担保公司签约合作，累计办理担保公司担保贷款267笔，金额6.72亿元。

四是创新推出“N合一”贷款新模式，减轻小微企业负担。为了让客户贷款更便利，该社让有实力、信用好的多家企业建立风险共担的“N合一”信用担保联合体。洛阳至远轴承开发有限公司总经理郭金贵为解决资金困难，联合其它3家企业组成了一个共同体，于4月20日向西工联社申请授信业务，该社快速办贷，4月28日便把500万元贷款打到其账户。这一贷款新模式不仅解决了客户的担保问题，同时使企业的信用资源转化为经营资源，减轻了企业的经营负担。截至10月末，为小微企业节约担保费用70多万元。

五是创新信贷品种，支持小微企业发展。该联社立足西工区“十二五”规划确定的商贸业、餐饮业、专业市场、楼宇经济、地产经济等“十大产业”，开发了“商务通”、“金勺子”、“金算盘”、“金楼梯”、“金钥匙”等10种适合不同小微企业的信贷产品，提升了小微贷款业务的专业化经营水平。分别为洛阳申诚全聚德酒店有限公司的餐饮、沁园春服务有限公司的“政府早餐工程”等多家公司提供了贷款170余笔，金额2.35亿元。（郭彦峰）

第二篇：创新信贷模式助力农村小微企业发展

创新信贷模式助力农村小微企业发展

王月金 郭海

2012-7-20 10:40:40来源：《中国经济时报》2012年07月19日

改革开放以来，中国农业获得长足发展，大量农村金融机构获得大量资金。但由于中国农业发展还主要靠天吃饭、农产品价格弹性大，农村小微企业信用风险大，使得“贷款难、难贷款”成为横亘在农村金融机构和小微企业之间的一道坎。

江西省农村信用社通过近年来的实践，创新信用共同体贷款模式，不仅破解了农村小微企业贷款难的问题，在支持“三农”中更具优势，而且也使得农村信用社在农业现代化的过程中重新找准定位，更具发展前景。正如江西省农村信用社联合社理事长肖四如所说，“农村信用社完全可以像现代银行一样充满活力”。

“信用共同体”破解小微企业贷款难

近几年，从中央到地方，重视“三农”问题和支持农村小微企业发展已形成共识，“农村金融是现代农村经济的核心”也在中央文件中被反复强调。但由于农村小微企业普遍存在规模小、实力弱、财务制度不规范、信息不透明、缺乏有效担保等问题，农村小微企业融资难问题始终难以解决。

另一方面，大量农村金融机构从农村得到大量资金，却找不到优质客户，出现“贷款难”和“难贷款”的矛盾。肖四如对中国经济时报记者表示，现代银行所要求的信息对称和抵（质）押条件，农村小微企业是不具备的。如果能找到一种途径解决农村金融服务中信息不对称和抵（质）押不足的问题，就可以解决农村小微企业的融资难问题。

对此，“立足县域、服务三农”的江西省农信社通过在余江县等地试点，建立了一种克服信息不对称和农村金融抵（质）押不足的路径。具体而言，就是通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，农村信用社给予授信贷款，构建“公司＋基地＋农户”和“信用合作＋专业合作”的新型信贷模式。

地处鄱阳湖之滨的江西都昌县周溪镇虬门村有100多年的珍珠养殖加工历史，但资金缺乏一直制约着当地珍珠养殖加工业扩大产业规模、创新工艺和品种。而农户个体实力弱小，不符合商业金融机构大量贷款的条件。但在信用共同体贷款模式之下，贷款难对于扩大珍珠养殖业再也不是难题了。

虬门村村民曹华林是从事珠核加工的专业农户。他说，去年，当地农村信用社累计为村民发放信用共同体贷款近2000万元，200多户农户受益，为珍珠养殖加工产业带来了“及时雨”。目前，村民已基本摆脱“小作坊”生产经营模式，逐步走上了联合规模经营之路。

本报记者了解到，信用共同体贷款的实质是金融企业针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制。

不仅如此，“我们还通过把同一产业集群的中小企业或某个企业的上下游企业组成商会或其他组织，以及通过工业园区管理共同协作形成信用共同体，创造对一个产业集群贷款的担保机制。”肖四如说。

江西余江县小微电机企业专业合作的开展，在全国已经有一定影响，并形成了产业集群，几十户微型电机生产厂在全国形成市场。

每一户中小企业在生产过程中形成对流动资金的需求，就需要贷款，而从银行角度来看，微型电机设备作为抵押也不能变现，不构成抵（质）押要素，不具备任何抵（质）押价值。余江县农信社就牵头组织几十户电机生产小企业形成协会，建立一个非盈利的、封闭的担保基金，为这些中小企业提供贷款。

据江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华介绍，一家微型电机生产中小企业，通过加入信用共同体或担保基金，可以得到八倍左右的贷款，其他成员帮助其分担了80%的风险，并通过资金纽带形成了互相监督，这个信用共同体贷款已有千万元的余额。

肖四如对本报记者表示，信用共同体贷款模式，有效破解了中小企业、产业经营户等薄弱经济实体抵（质）押物不足、获取金融服务成本高、信息不对称、管理和分散风险难等诸多难题，揭示出一个金融供给与金融需求之间实现对接的有效方法，探索出一条既有效满足薄弱经济实体非正规金融需求又有效防范和分散金融风险、实现“信用为本、合作共赢”的新思路。

截至目前，小微企业信用共同体贷款已经覆盖江西全省各县，江西省农信社累计发放此类贷款152亿元，支持了6867多户农村中小企业，新增小微企业贷款占各项贷款的22%。

创新金融产品服务小微企业

随着农村产业化和专业化进一步发展，所需资金已经不是几万元的小额，而是几十万、上百万，小微企业成为县域经济发展中不可替代的重要力量。这要求银行机构转变产品和服务方式，更要求对农村金融产品进行创新。

江西省农信社通过量身定做信贷产品、创新担保抵押方式、优化信贷服务方式等多种措施满足小微企业的融资需求。肖四如说，“我们每年安排30%以上的信贷资金，加大对单户授信500万元以下的小微企业的信贷支持，使大部分符合贷款条件的小微企业获得农信社贷款支持，降低小微企业其他渠道的融资成本。”

他表示，江西农信社坚持金融服务实体经济的本质要求，将有限的信贷资源重点投放到在小微企业等实体经济，加大小微企业的信贷投放，确保实现小微企业贷款增量不低于去年、增幅不低于各项贷款增速的“两个不低于”目标。

记者了解到，在江西若干户小微企业可以自愿组成联保小组，形成信用共同体，不再需要其他担保，就可以申请贷款。“一次授信、循环使用”，手续简便，办理快捷。

不仅如此，在担保创新上，江西省农信社开办动产抵押、浮动抵押、股权质押、商标权质押等新担保组合，对专业性、综合性市场的商户，还将采用“商铺承租权（经营权）质押＋保证担保”、“商户联保”、“市场开办方抵押＋保证担保”等贷款业务。

“市场缺什么我们就补什么，客户需要什么就满足什么，以变应变。”江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华对记者说，除了办理传统的小额信用、担保、抵押贷款外，他们把获得权威部门认证、适销对路、易变现的货物或

产品纳入贷款抵押的范围，积极开办了仓单质押贷款、出口退税质押贷款、超短期贷款等新的贷款业务品种，多样化满足小微企业“短、频、急”的信贷需求。

江西省农信社还深入开展“进园区、进社区、进街道、进协会、进企业”活动，积极通过职能部门找客户、通过商会找客户、通过园区找客户、通过专业市场找客户、通过门面找客户、通过核心企业找客户、通过专业组织找客户，不断细化客户市场，切实开展调查摸底，逐户落实营销责任人，制定营销时间表，有的放矢开展分类营销，为小微企业融资大开正门。

此外，“根据小微企业特点，创新工作方法，将小微企业‘三品’（法人代表品行、产品、押品）、‘三表’（水表、电表、税表）等信息作为风险评价的重要补充依据，通过对‘三表’分析验证，掌握准确、真实的信息，有效解决信息不对称问题，重点扶持法人代表诚实守信、产品市场竞争力强的小微企业。”段小华说。

据悉，这几年来江西省农信社始终坚持以客户为中心，持续推进金融产品和服务手段创新，通过量身定做信贷产品、创新授信模式、优化信贷服务方式等多种措施，致力于解决小微企业融资难，助力小微企业又好又快发展。八年累放小微企业贷款2560亿元，目前小微企业贷款总量达到330亿元。

第三篇：P2P 创新融资模式助力小微企业融资

P2P 创新融资模式助力小微企业融资

“小微企业融资难，归根到底是因为银行对小微企业的风险无法把握，互联网大数据将有助于银行解决这一问题。P2P作为依托互联网而兴起的一种直接融资模式，摆脱了传统借贷媒介，为解决小微企业融资难提供了全新的思路。与传统金融模式相比，P2P网络借贷的信息处理和风险评估都是通过网络化方式进行，透明度较高;资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易，手续更简便、审核速度快、交易成本低。更为重要的是，市场参与者更为大众化，在实现民间金融阳光化的同时，更加普惠于普通民众。目前，伴随着中小微企业的快速发展，P2P平台凭借融资无需抵押、方便、快捷的优点受到了广大中小企业的青睐，成为其融资的新渠道。作为P2P行业的翘楚，有利网CEO刘雁南表示，P2P作为有别于以银行为主的集中风险定价的现金融资模式的另外一种直接融资模式，实现了金融脱媒，解决了长期困扰金融行业的几大问题：第一，代理人问题;第二，信息不对称问题;第三，非充分竞争问题。他还指出，P2P作为一种直接融资模式，对现行的金融系统起到了一定的补充作用，它的重要意义在于市场化的配置金融资源的模式：第一，资金价格即利率的辅助调整;第二，解决资金流向的问题，可以直接将资金流向小微企业的需求，促进资金的流动。

风险控制是P2P的安身立命之本

中小微企业作为国民经济中的重要组成部分，一直备受关注。P2P网贷作为传统金融模式的有益补充，它的出现让中小微企业看到了解决融资难问题的希望。这种将传统线下民间借贷的模式转移到线上平台，在为广大投资者开辟了新的投资方式同时，也为中小微企业成功解决了融资难、融资渠道窄的难题，将是未来中小微企业融资的主要方式。中小微企业依赖传统金融机构的时代已经过去，以P2P为代表的互联网金融业务的繁盛对于促进中小微企业的发展意义重大。

针对P2P行业的发展，合时代指出，制约P2P行业发展的关键是在于风险控制，根据我国目前的发展状况，风险控制进一步去中心化比较困难，需要和线下的产业合作才能解决，一步到位“去中介化”是不现实的。

第四篇：构建创新文化 助力企业发展

培育创新文化助力企业发展

创新是驱动发展的灵魂和动力，企业是否拥有强劲地创新力来提升核心竞争力，将成为推动自身和行业科学持续健康发展的关键。

作为工程设计科研、咨询服务高科技企业，把创新文化建设放到重要战略高度，坚持创新理念，不断完善技术创新机制，积极推进开展创新型人才培育，不断提升企业自主创新能力并将创新成果转化为优化设计、提升技术、推动工程的有效手段。

一、构建创新型企业文化与企业发展间的辨证关系

在创新型企业文化中，创新理念要得到员工的普遍认同，企业管理人员和广大员工都积极创新，勇于进取，创新思想渗透到意识深处，并转化为行为习惯。

1、创新型企业文化的特征与企业发展的核心要素相统一。一是以人为本，高度重视人的因素。人是创新活力的源头，人才的聚合是创新型企业生存和发展的前提。人才的知识和创意是企业最主要的资本；二是强调创新意识，保持企业具有较强的技术开发能力。创新型企业把“追求卓越”作为经营理念，积极开展高新技术研究，形成敢于冒险、大胆创新的创新型企业文化；三是创新活动的组织化、制度化。创新活动成为多部门、多成员协作配合的专业化、组织化、制度化的系统工程。同时，重视团队、平台和制度建设。

2、创新型的企业文化是推动企业发展的内在动力。

一是从企业的层面上来看，创新型企业文化是企业所依赖的文化

价值观。文化的价值观主宰着经济价值观，创新型企业文化不以人的意志为转移地溶入到企业发展中，对企业的长远发展起着举足轻重的作用；二是从企业员工个人的层面上来看，企业文化是员工行为的指导思想。创新型企业文化成为全体员工认可和共有的企业核心价值，有利于规划和形成员工积极的思维模式和行为习惯，并具有延续性和保持性。

二、构建创新型企业文化推动企业发展的具体做法

建设创新型企业需要激发每一位员工的创新意识，以制度保障和人才培育来激活员工创新基因，使创新成为企业的品质，并以企业发展实际检验创新成效。

1、培育创新精神，强化竞争意识。

一是以价值为导向，将创新意识融入员工。把创新这个内核植入企业价值观，全方位融入企业文化诸多要素和建设企业文化的全过程，培育全体员工的创新精神，形成了企业的价值观和的企业精神，在员工中倡导“紧迫意识；效能意识；业绩意识；规范意识；责任意识；效益优先意识；协调发展意识；勇于竞争意识；精细管理意识；着眼长远意识”十大意识，并把相关内容纳入《职工文明守则》、《员工手册》。同时以“创新”为主题开展活动，引导员工认识到每个人能在各自的岗位上坚持创新。

二是以创新理念推动战略发展。在激烈的市场竞争中，从战略高度，突出创新在企业发展中的重要性，始积极贯彻的创新理念。在院“十二五”战略目标中提出*的目标，还编制制定了《 “十二五”科

技发展规划纲要》。促进“科学技术是第一生产力”的思想深入人心，“科教兴院”战略得到广大员工的支持。

2、完善创新机制，营造创新氛围。

将创新文化的思想输入企业制度，为创新工作创造良好环境，促进员工拥有良好的创新心态。

一是构建企业科技创新体系。始终把科技创新作为企业宗旨之一，在“十二五”规划提出“建立技术研发、转化的创新机制，强调超前技术储备和推广应用研究并重”。同时，进一步完善决策层、核心层、管理层和实施层完善的科技创新体系。在投标阶段就要求形成亮点、新意，在具体设计中加强使用新技术、新材料、新工艺、新设备。同时结合行业和企业特点探索形成了包括项目创优、科研攻关、技术标准和知识产权等独特的科技创新途径，组织制订一系列等管理程序与制度、指导文件，积极开展科技创新攻关，不断强化专利工作与成果应用转化。

二是完善公司治理结构，营造有利授权、参与和快速反应环境。在努力建立和完善创新和科研管理体制的同时，设计出合理的创新组织体系，有效地全方位整合各种资源，提高自主创新能力。院按照设计咨询业务发展、市场和行业特点以及现代企业管理思想，不断完善企业的治理结构。及时识别、分析内外部变化带来的机遇与挑战，调整、完善相关管理体系，对内外部环境变化作出快速反应。

三是形成“改进与创新”机制。创新就是要找出新的改进方法，我们建立和完善绩效评价和管理机制，上下联动、内外拓展保持创新

动能。根据管理评审、第三方满意度测评、设计回访、质量检查、巡视调研等渠道收集和分析的人力资源、设备信息、项目信息、财务管理、环境职业健康安全管理等方面的情况，制订改进和创新措施，如制订风险评估、节能、环保、国产化等专篇与专题的编制要求等。

3、提高员工综合素质，培养创新型人才。

培养创新型人才是行业未来发展增强核心竞争力的关键，为企业培养创造型的领导和创新型的员工，必须不断拓展学习交流平台，完善职业发展规划，使员工形成“善于思考，灵活应变，创新突破”的思维方式来解决工作中的一些问题。

一是大力倡导学习型企业建设。学习是创新的基础，通过构建学习型企业来建设创新型企业。知识密集型现代服务业，行业技术发展更新快，对领导层和员工的知识结构和知识更新提出更高要求，高层领导大力倡导建设学习型企业，使员工培训从单一的技能培训向扩大知识面、提高综合素质转变，并取得显著成效，目前职工通过学习、培训取得专业技术、管理等各项执业注册资格不断增加。

二是全方位搭建学习交流平台。加强宏观经济和建设、企业管理、战略规划和发展以及领导力、决策力、工作推进力等培训，促进领导层形成创新的战略思维；依托院内外专家、学会和协会组织等作用，开展高层次专业人才培养，组织开展行业技术交流等活动，吸收行业最前沿技术、管理的新知识，培育一批具有综合能力强、有创新的在本市乃至全国著名的中青年专家以及大型项目负责人；开展专业技术、管理技能培训、综合素质、执行力等培训、项目设计和管理一线锻炼，同时给青年压担子，提供活动展示和锻炼平台，培育一批精技术、懂管理、责任强、综合素质高的技术、管理的年轻骨干。

三是完善人才创新激励机制。建立人才发展规划的机制。青年职业生涯导航等机制，促进个人职业生涯规划与企业发展战略相结合；建立科学合理的绩效评价制度，使创新业绩与收入分配制度挂钩，鼓励用管理、技术知识、技术创新等要素参与分配，提高创新积极性，开展如“学科带头人”等评选，加大科研、专利、技术质量的奖励，大力评选、报送和表彰先进集体和个人，形成示范作用，形成互相竞争、互相学习的良好氛围。让员工在创新中体会到快乐，赢得尊重。

4、加大创新成果转化，以创新驱动发展。

构建创新文化的落脚点就是要用文化力驱动生产力。把在工作中形成的管理创新、技术创新和服务创新作为提升设计水平、工程品质、确保工程安全性的有效方法，形成知识资产。通过利用好“科研、专利、标准”这三大抓手，提供持续动力。

一是积极开展标准、规范编制。依托承担大型项目设计咨询。积极参与国家、行业和地方的技术规范、标准。

二是积极推进专利技术成果转化。依托工程设计、超前科研攻关和具有国际先进水平的科研项目开展技术攻关，也进一步提高了企业的核心竞争力。在工程实践中推广应用新技术、新工艺、新材料、新产品，做到为重大工程建设服务，努力提高我国在该领域的技术水平。

三是积极开展“产学研”合作。建立以企业为主体、市场为导向、产学研相结合，为自主创新争取更好的社会生态。开展具有行业前瞻

性、指导性研究工作。还分别与国际公司及全国各大高校合作，定期开展各种形式的技术交流讨论和研究生联合培养等工作，进行全方位的项目设计咨询、科技开发和人才培养。

创新是一个过程，它需要企业多数员工有追求卓越的精神和创造性的心智模式。创新文化是自主创新能力的土壤和源泉，只有实现了创新文化和创新实践相统一，才能真正实现提高企业自主创新能力，提高核心竞争力，为行业发展、参与国际竞争提高胜算。

第五篇：小微企业发展创新的难题

小企业发展创新的难题？

席卷全球的金融风暴给我国中小企业的发展带来了前所未有的困难。最近国家出台了许多扶持中小企业的政策，广大中小企业是拍手叫好。危中有机，机在哪里？机在创新！我们是家小型的医药研发企业，结合企业多年的发展经历，谈谈小企业发展难在何处。

1、难在出身

小企业在设立之初，主要资产集中在轻资产，由于没有足够的资金及固定资产，在注册时就给排除在门外了。技术、品牌、自主知识产权等无形资产是创新型公司的核心资产，“轻资产”在资产评估时面临很大难度，源于国内至今没有建立起良好的“软资产“评估机构。连出身都有难度，从何谈经营呢？

2、难在行业政策的不确定性及政出多门

如新药研发前有科技部、卫生部的政策扶持，最终获得了上市资格——新药证书和生产批文。新药价格是国家发改委定价的，市场准入又有药品招标及医保目录限制，到头来，新药研发企业落得个“叫好不叫座”。大笔投入，很大的政策风险（在申报新药四到五年时间内，就要面临《新药注册管理办法》的两次变动！，如此频繁的政策变动从1999年以来每隔两年发生一次）。国内医药行业的经营者苦不堪言。创新主体从某种意义上成了政策频繁变动的牺牲者。

3、难在融资

一个新药研发企业好不容易熬到一定规模了，要想融资，企业苦于没有太多的抵押物。实际上，研发企业资产的存在形式——“新药证书”与传统企业有很大不同，它是知识产权存在的一种形式。目前银行服务只能说与企业需求这个发展趋势是背离的！银行有的是数砖头的人才，而没有懂科技项目的人才，所以，不少小企业也只是为了融资方便，不得已花银子去买地，因为只有这样才能迎合银行数砖头的要求。不从根本上解决银行数砖头的本性，创新型小企业融资难在短期内实难会有很大突破。

懂专业的不懂金融，懂金融的不懂专业。政策性的科技银行是解决之道。何况在我国科技银行还是金融业的空白之处。信托本就是解决之道，信托面临的问题与银行一样，还是缺乏既懂金融又懂实业的专业人才。不然，信托也不会拿着饭碗在找饭碗了。当然，行业投资基金及企业债券也能为企业找到融资方法，今年要开出的创业板又增加了创业投资的退出途径。

“集结号”、“喜洋洋和灰太郎”、“杜拉拉”所获得的金融服务让我们欣喜的看到了银行业做出的努力和变化，这一缕曙光就是我国创新类企业的希望。“小荷才露尖尖角”，相信在不久的将来，会有很多新药研发机构的智力成果成为银行的抵押品，获得融资，明天的中国也会有自己的辉瑞、自己的可口可乐！

因此，振兴政策的制定需要从创新的源头抓起，要多开企业参与的政策制定听证会。创新政策的制定必须服从国家利益，梳理解决好目前部门利益影响整体利益格局的现状，建立一个有利于创新的制度。这是小企业的心声，也是危机给我们最大的启示。