贷后检查的主要内容与操作

第一篇：贷后检查的主要内容与操作

贷后检查的主要内容与操作

一、个人保证贷款

（一）信贷档案资料的检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管的基础性资料。

1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管。

2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是否正确；有无超权限审批的现象。如：主协办和权限内审批人的签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等。

3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确。

4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目的内容是否填写完整，有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理。

（1）借款人及配偶、担保人及配偶的姓名、职业、联系电话、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整。

（2）核对客户经理收集的基础性资料，检查借款人及担保人在调查表中所反映的房产和汽车的所有权是否真实，并结合当地市场行情，判断其估价的合理性。

（3）个人贷款30万元（含）以上的有无签署“夫妻共同债务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批的除外）；法人个人贷款（金额万元）用于公司生产经营的有无追加公司保证； 1

担保人为公司的有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司的有无追加所在公司法人出具的保证函等。

（4）对调查表报告内容的真实性进行审查：判断借款人和担保人收入的合理性，有无夸大事实现象。

5、《借款借据》和《保证借款合同》内容的填写是否规范、齐全、正确。

6、信贷科目的归属是否使用正确。

7、积分借用是否合规。

（二）贷后实地检查内容

（1）对借款人的贷款资金去向的实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查。发现客户挪用信贷资金，危及信贷资金安全的，查明原因并提出处置的意见和建议。

（2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订的合同、协议所约定条款内容的情况。包括借款人有无骗取银行信用的行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况。

（3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实：是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查，信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据）。

（4）检查借款人的经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测，还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力的因素产生变化；借款主体在其

他金融机构的信贷业务变化情况及对本行信贷业务所产生的影响，是否因负债与其他金融机构或其他企业形成经济纠纷，或纠纷案件尚未解决情况；偿债资金来源是否落实。

（5）实地检查核实借款人、担保人的全面现状是否与客户经理调查报告中所揭示的内容相一致。

（6）有无向本行规定借款资格的借款人发放贷款，或向实力明显较弱的借款人发放超额贷款。

（7）实地核对是否存在借名、假冒名贷款。

二、个人抵押贷款

1、对抵质押物，应定期（按月）检查重要凭证的保管情况，与登记台账核对有无遗失现象。

2、房屋抵押贷款，若存在已出租的，有无补签三方协议。

3、有无在未办理抵押登记手续和出具他项权证的的前提下就违规发放贷款。

4、对抵押物变现价值的变化情况进行分析；是否存在重复抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自转移和处理情况。

5、房产抵押物的估价是否合理，有无有资质的评估部门出具评估报告和本行相关确认人员签字认同。

6、抵押率是否符合本行的规定；抵押期限是否完全涵盖贷款期限。

7、察看财产权利证明原件，从记载的情况，如权利人、使

用权到期日、产权性质等，了解抵（质）押人对提供的抵（质）押物所有权及处分权情况；检查抵（质）押财产是否存在抵押、查封、冻结等情况。

三、企业贷款（借款人和担保人）

（一）收集的资料

1、工商营业执照、税务登记证、股东章程、贷款卡等重要性资料收集的完整性。

2、企业报表的时效性：是否为近期最新的企业财务报表。

3、企业借款人有无出具法人（实际控制人）的保证函，贷款有无股东签字超过三分之二人数（或股份比例超70%以上的股东签字）；担保人为公司制企业，保证行为必须符合其章程的规定，能出具合法有效的股东（大）会或董事会同意提供担保的“同意担保决议书”书面文件。

4、客户经理的贷后管理到位情况：是否及时收集、更新企业报表；重大变更事项是否及时披露、上报。

（二）、贷后实地检查：调查报告中的各项数据与企业提供的报表数据是否一致；现场实地核查借款企业、担保企业的实有资产和经营现状。

（三）科目归属和利率执行是否正确。

四、银行承兑汇票

（一）、所申请签发的汇票是否以合法商品交易为基础；交易合同、交易内容是否超出企业经营范围、交易合同的要素是

否是企业经常性交易商品；申请金额与企业的收入状况是否匹配；汇票的收款单位是否与交易合同一致。

（二）、是否按照本行的规定，在汇票签发后2个月内及时收集、查验客户签发银行承兑汇票购货后收到的增值税进项税单，核对税单上记载的所购货物的品种、单价、供货方内容与签发银行承兑汇票时申请的内容是否一致，核对一致的，在增值税原发票上及时加盖“已在××银行办理银行承兑汇票”字样的印章等。

（三）、上网逐笔、逐张查验税票的真实性。

第二篇：贷后检查内容

一、贷后检查的基本内容

（一）借款人基本情况及贷款使用情况

1.借款人名称、公司性质、主要产品生产或项目进度、计划与借款合同是否一致。

2.借款人是否在诚实地履行合同中的各项承诺。

（二）财务状况及清偿能力

1.财务报表是否连续完整。

2.要求借款人及时提供最新的各种财务报表，并定期进行财务分析。

（三）还本付息

1.贷款的期限、金额、目前余额。2.贷款的还本付息情况。3.贷款是否展期。

4.贷款的偿还有无足够现金流量。5.除产品销售外，有无其他还款来源。6.如不能按时还本付息，找出原因。

（四）担保抵押

1.担保抵押的手续是否齐备、合法。2.抵押品的估值、现值及出售的难易程度。3.抵押品的完好程度。4.是否重复抵押。5.超额押值是否充分。6.担保人的资格、财务状况有无变化。

（五）经营预测

1.借款人所在行业的变动趋势。2.借款人在行业中的地位及变动趋势。3.借款人的产品成本、销售收益的变动趋势。4.借款人与我公司的业务往来

（六）档案管理

借款人的各种证明、文件、财务报表、借款合同等档案材料齐全完整。

二、有问题贷款的预警信号

（一）资产负债表：

1.不能按时得到报表。2.应收款在途期延长。3.客户的现金状况恶化。4.应收款帐户的金额或比例激增。5.存货激增。6.存货周转速度减慢。7.流动资产占总资产比例下降。8.会计帐户严重混乱。9.固定资产变动异常。10.无形资产高度集中。11.短期债务增加异常。12长期债务大量增加。13.资本与债务的比例低。

14.资产负债表结构重大变化。15.对股东和职员有债务。16.帐户变动。17.审计不合格

（二）损益表

1.销售额下降。2.销售量上升，利润率下降。3.毛利与净利润之间差距加大。4.成本提高，收益减少。5.呆帐增加。6.相对于销售而言，间接费用增加过快。7.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。8.经营亏损

三、贷款检查方式

贷款发放以后，信贷人员都应做好跟踪检查工作，应经常与借款客户保持联系，每月或每季登门拜访客户，视察借款企业的经营管理及产销情况；定期审阅借款企业的财务报表，分析财务状况的变动趋势，密切注意是否有风险预警，还要注意借款客户管理层的人事变动、身体状况，以及通过各种途径了解借款企业与其他银行的资金往来及其与其他债权债务人、经营合作者的关系，以全面掌握借款企业的运作情况。

第三篇：流动资金贷后检查报告的内容与结构

流动资金贷后检查报告的内容与结构

通常情况下，流动资金贷后检查报告应包括贷款使用情况、生产经营情况、财务及现金流量、担保情况、问题与建议等内容。

（一）标题。贷后检查报告的标题，简单一点可以为“贷后检查报告”，规范一点应标明贷款检查的主要内容及文种词，一般应当标明组织贷款检查的金融机构。主要由组织贷款检查的金融机构名称、客户名称、贷款信用社名称和文种词组成。如《×××联社关于对××集团公司的贷后检查报告》。

（二）开头。贷后检查报告的开头一方面应当写明贷款检查的原因、客户名称等情况，一方面应当对借款人的生产经营、财务管理和贷款安全情况加以评价。多为：

“××××年×月×日至×日我们对××××有限责任公司××××万元流动资金贷款（或所有贷款信用社用及企业生产经营、财务管理、与信用社之间的关系等情况进行了检查，检查认为„„但存在„„等问题。现将检查情况报告如下：”。

（三）借款人基本情况主要包括，借款企业名称、成立日期、企业类型、注册地址、注册资金、实收资本、上级主管部门或股份制企业的主要股东及关联企业情况；经营范围、主要产品；资产、负债情况等。

（四）贷款及贷款款管理情况主要包括三个方面的内容：1.贷款基本情况。可以分笔列出每笔贷款贷出的年月日、到期的年月日，贷款金额，贷款用途，贷款担保方式，贷款种类，贷款偿还情况。2.贷款使用情况。这里主要介绍借款人是否按规定用途使用了贷款信用社无挤占挪用、变相挪用，或者套用信用社信贷资金的行为。如果属于对新发放贷款的检查，还要说明用款进度如何，使用贷款购买了什么物资，所购物资是否适用，质量如何，价格是否合理，物资有无积压；使用贷款进行建设的项目是否按计划进行，施工进度和质量是否符合要求，是否可能出现用款超支等等。3.贷款担保情况。主要介绍保证人资格有无变化，是否继续具有代为清偿能力，保证意愿有无变化；抵押物、质物状态和价值变化情况，日常维护工作如何，对贷款安全性有何影响。

（五）借款人经营管理、财务效益及银企关系等情况主要包括三个方面的内容：1.经营管理情况。主要介绍通过检查了解到的借款人所处行业发展情况、生产经营情况。所处行业是整体衰退还是处于旺盛期，理由依据是什么；生产经营是否正常，是满负荷经营，还是处于停产、半停产状态；产品产量、质量、价格、销售如何；借款人的管理水平、管理框架、人员变动、员工士气情况，等等。2.财务效益情况。重点介绍检查了解到的主要财务指标情况，包括损益、资产、负债、现金流量、经营成本、销售额、应收应付帐款等。要突出介绍借款人的现金净流量，说明其来龙去脉，即来自经营活动的现金净流量、投资活动的现金净流量、融资活动的现金净流量各多少。在介绍有关财务指标的同时，要分析有关指标间的相互关系及其合理程度，进而判断借款人的偿贷能力。3.信用社关系情况。用具体事实说明企业与信用社之间的关系如何。

（六）贷款风险评价主要从借款人所处行业、管理水平、银企关系、盈利能力、偿债能力、现金流量、贷款担保等方面入手，分析对贷款安全的有利因素及不利方面，最后确定贷款的风险类别，是正常、关注、次级、可疑，还是损失。

（七）问题与建议应当点明发现的贷款风险信号，并针对存在的问题一方面提出解决问题的意见和建议，一方面积极采取补救措施。当借款合同中列明的违约事件发生时，应立即以书面形式通过借款人，告知其违约行为，责成其限期纠改。如果问题严重，明显危及贷款安全，可以根据合同，冻结借款人在贷款人处开立的存款帐户，对外部与该帐户有关的款项，只能汇入，不能汇出，并从该帐户扣款归还贷款本息，直至贷款还清为止；可以行使代位权、撤销权、抵销权，提前追究违约责任，在法律规定的条件下申请人民法院强制执行借款人、保证人的财产或向人民法院申请支付令信用社请借款人、保证人破产等。逃废信用社贷款往往同信用社人转移财产相联系。为了维护贷信用社行的自身利益，保证判决的执行，信用社可以根据《民事诉讼法》有关规定申请财产保全，财产保全后15日内必须向法院起诉。在诉讼过程中，如果借款人的信用社或其他原因将使裁决难以执行时，信用社可以申请诉讼财产保全。信用社于通过各种手段无法收回的贷款，信用社可以申请借款人、保证人依法破产。在法律环境较好的地区，由债权人提出申请，能够达到清收贷款的应有效果，但在行政干预及逃废债务严重的地区，往往债务人自己提出破产申请，假破产、真逃债。自然人贷后检查报告与流动资金贷后检查报告的内容与结构基本相同，这里不再介绍。贷款“三查”报告的写作还没有固定的模式，应当与时俱进，不断创新，怎样有利于表现和突出“三查”结果，就怎样写作。贷款调查报告前提、是基础、是关键，贷款调查报告科学、准确、全面、真实，贷后检查报告的写作就相对简单一些；贷款调查、审查工作扎实，贷款投放合理、准确，贷后管理的工作量就相对小一点，贷款的安全性就较强，贷后检查报告就简单一些。贷款“三查”是贷款的必备程序和重要的信贷管理制度，对于防范和化解贷款风险具有重要作用。为了使贷款“三查”制度落到信用社，尽量避免贷款风险，一方面需要信用社有关人员加强学习，不断提高业务技能，减少能信用社险；一方面需信用社化自我约束，把信用社看作“自己的信用社”，把贷款看作“自己的贷款”，增强责任意识，减少道德风险；同时要坚持责任追究，对形成的各类不良贷款要严格划分责任，严惩有关人员。

第四篇：贷后检查

贷后检查

一、概念

贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

二、作用

1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查，能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对同·一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后检查工作做得好，问题发现得早。就可在避免风险在工作中抢占先机，最大限度的避免风险或降低损失。

2、有利于对客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面的贷后检查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行

3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投入到项目建设或生产经营中，由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。

4、有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审计决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。存在的问题

(一)认识不到位

1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款利息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全，同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。

2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。

3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事，因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个 可或缺的重要组成部分。

贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手中，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的手段来防范风险； 而贷后检查管理的是已经发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险，只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。

4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检查工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。

5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任，贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。

(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善 l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：

(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用 而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查，不能起到真正的检查监督作用。(2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控

(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念，并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。

2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作，没有投入相应的人力物力，因而降低了贷后检查工作的质最

3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。

提高质量建议

1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：

(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。

(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。

(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。

(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。

(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。

(6)借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。

(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。(8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。

2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比，主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。

3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度 预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。

4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。

5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导 督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人 为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗 同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。

6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中，使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。

7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力 并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。

第五篇：贷后管理内容

２．日常检查的内容（公司类）

（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。

（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。

（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。

（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。

（二）日常检查（个人类）

１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务

状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。

２．个人消费贷款的日常检查

（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。