村镇建设管理存在问题

第一篇：村镇建设管理存在问题

村镇建设存在问题

当前在全镇村镇建设工作中还存在一些薄弱环节和突出问题，主要表现在：

（一）村镇建设管理机构不健全，因专业技术人才比较缺乏，工作人员无执法证件等，导致工作阻力较大；农民建房缺少技术指导，盲目建设、档次较低、浪费土地和能源等问题相对突出；

（二）镇区居民户对实行审批程序意识较淡薄。认为土地属我使用，我想怎建政府无权干涉。个别居住户无视规划，还不断有所发生，还应今后加大宣传力度，增强农民规划建设意识。

（三）因我镇属于城市规划控制区范围内，加之新村聚居点的设计结果未出，我镇农村农房建设基本上停止批复，直接导致民众情绪不稳定及违法建设行为时有发生。

（四）村镇及居民点绿化美化工作还不够扎实，环境建设急需加强。

（五）因资金紧张，难以形成特色和亮点。

村镇规划建设工作是一项艰巨、持久的工作，也是一项需要大量人力物力财力的工作，尽管我镇党委政府高度重视村镇管理工作，也认识到该项工作的重要性和必要性，但由于镇财力有限及自身造血功能的不足，也给工作带来了一定难度。

第二篇：关于村镇银行存在问题的思考

关于村镇银行存在问题的思考

陈永富

2012-3-15 10:09:11 来源：《金融时报》 2012年03月15日

村镇银行是新型的农村金融机构，旨在解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题。截至2011年年末，全国村镇银行的规模已达到726家，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。但是，村镇银行在发展过程中也暴露了一些问题，对村镇银行今后的可持续发展会产生重大影响，应引起有关部门的重视。

股本分配不合理，优势难以发挥。《村镇银行管理暂行规定》中明确规定：村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，除银行业金融机构之外的单一股东及其关联方持股不得超过10%。这一规定，意在确保发起银行控制权的同时，尽量分散股权，以实现有效的公司治理。但一些村镇银行的母银行认为必须坚持绝对控股才能保证控制权。大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，难以发挥自主经营权。

法规政策不健全，运营成本高。目前，对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还不完善。村镇银行也没有享有利率的政策优惠，导致其运营成本过高，盈利空间较小。

没有真正深入农村金融市场，偏离办行宗旨。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。

社会认知度低，资金来源不足。一是吸收存款难。由于村镇银行起步晚，成立时间短，再加上宣传力度不够等因素，社会知名度较低。一些企业和个人客户对其缺乏了解，错误地以为村镇银行是乡村办的银行，或是私人银行，与其他机构相比，对村镇银行信任程度较低。而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对客户吸引力小。二是其他资金来源少。村镇银行目前不具备上市融资的条件，因此不能通过公开市场筹集资金。虽然现在村镇银行可以从事资金拆借业务，但是由于同业拆借的时间短，并且银行需要保持一定的资金流动性，其同业拆借的能力也很小。

服务条件不足，业务难以扩展。一是支付结算渠道不畅。有的村镇银行至今没有单独的行名行号，很多村镇银行由于不符要求无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算。二是不能共享银行征信系统服务。根据人民银行的有关规定，村镇银行在开展业务经营中，必须接受所在地人民银行存款准备金、存贷款利率、征信、金融统计等业务的监督和管理。村镇银行贷款信息尚未纳入征信系统，在实际工作中，这既造成人民银行、企业和个人征信信息不完整，又使村镇银行无法进行信息查询和异议处理。三是村镇银行网点少，客户存、取款不便。

针对以上问题，建议从以下方面进行改善：

逐步完善法人治理结构。如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专门控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局。放宽有关大股东的政策规定，既有利于形成科学的法人治理结构，又有利于调动所有股东的积极性，也有利于村镇银行实现良性、健康、长远发展。

加大政策扶持力度。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，国家在政策上应该给予一定的优惠，一是加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策。二是人民银行和银行业监管部门进一步制定政策扶持村镇银行发展，如：可以适当放松利率管制，允许村镇银行更大幅度的调整利率，增加其利息收入，提高服务“三农”的积极性。

推动村镇银行合理定位。村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融改革，带动农村经济的发展，因此首先要确定自己的目标客户群，即广大农村市场是其服务主体，为“三农”经济发展提供金融支持。一是对于已成立的村镇银行，可以采用在农村地区设立新的分支机构来为农村经济提供金融服务。二是对于没有批准设立的机构，银监部门应从严把住市场准入门槛，村镇银行必须设在县(市)以下，或者农村乡镇，甚至是村级。

扩大村镇银行资金的来源。一是要加大宣传力度。通过报纸杂志、电视广播等媒体，对村镇银行的性质和地位等加以宣传和解释，使广大居民和企业对村镇银行有正确的认识，从而提高社会认知度。二是对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定的再贷款支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金向农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。

完善服务功能。一是尽快加入人民银行支付系统，畅通结算渠道。要加入支付结算体系，需要村镇银行开发相关软件，实现自身业务系统与央行相关系统的对接，并对有关人员进行培训，掌握相关技能，为村镇银行及时了解和掌握贷款客户的信用信息、扩宽业务范围，降低业务成本创造条件。二是尽快加入人民银行征信系统，解决查询客户资信难的问题。基层人民银行要组织开展多层次、多形式的村镇银行征信知识培训，增强工作人员对征信系统的理性认识，为村镇银行尽快接入征信系统奠定基础和条件。三是建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。

第三篇：针对村镇建设规划管理问题及对策分析

针对村镇建设规划管理问题及对策分析 摘 要：现如今我国经济不断发展，我国人口也在不断的增长，人们的生活还有生产所需要的土地资源也是会越来越少的。因此，国家也加快了对新农村的建设步伐，并取得了很大的成就，但是新农村建设中会遇到了诸多问题。本文根据对新农村建设中村镇规划管理进行问题分析，并采取相应的对策。

关键词：新农村、村镇建设、管理

中图分类号： D267.2文献标识码： A

0 前言

我国是一个人口大国，人口和资源环境问题的矛盾非常的突出，每一个地方的发展条件也是不同的，同是也是存在着一定的差距，而近几年来我国的村镇建设在不断的扩大，这些都直接影响到农民的自身利益。因此从群众出发，抓住当前的机遇，依照城乡统筹规划的要求。进一步开创村镇规划建设工作的新局面。

1新农村建设中村镇规划管理问题

1.1在新农村建设中村镇的规划收费标准不合理

在新农村建设中，国家没有制定统一合理的村镇规划收费标准，很多时候参考的是城市里的规划收费标准，这就使规划设计单位及编制规划的单位在收费与付费上造成了很大的困难，而且有些单位对规划不重视且故意压低价格，这种对规划技术人员的不尊重行为会对村镇的规划设计队伍的发展带来很大的消极影响，很多优秀的规划设计人员对村镇的规划工作不感兴趣或者不够重视，这对新农村的建设也就造成了很大的影响。

1.2在新农村建设中，村镇的规模小，基础设施不完善，管理力度也不够

很多村镇的规模比较小，布局过于分散，产业的发育也比较缓慢，农业人口在村镇中仍占有很大的比例，城市化的气息比较淡薄，经济的积聚功能也不高，村镇的环境也没有得到有效地改善，还是比较脏、差，基础设施的建设也不够完善，尤其是在供电、供水、绿化及卫生方面，村镇居民的生活质量没有得到有效地提高，村镇的建设面貌也没有达到预想的目标，这主要是由于村镇的规划管理力度不够所造成的，很多村镇存在着重视建设却轻视管理，管理部门的队伍力量薄弱，人员较少，对于村镇建设中的违法行为查处力度不够。

1.3新农村建设中没有有效的村镇规划管理理论体系

现在很多村镇建设中沿用的还是自然演进的形式，这主要是村镇规划管理中，其建设发展的速度要快于村镇规划管技术理论的发展，还没有形成比较完整的村镇规划理论和技术相结合的管理体系，现在主要应用的是村镇建设的总体规划，但是在新农村的实际建设当中，仅有总体规划是远远不够的，它还需要根据各地不同的情况，不同的建设内容进行不同的指导。

1.4在新农村建设中没有相关村镇规划的技术标准及规范

在村镇规划上，我国仅有一个标准，是国家制定的一个总体标准，被称为《村镇规划标准》，这个标准的技术规定主要是应用于农村建设中的，但是在村镇的实际建设情况中，这个标准太笼统，很多村镇的建设规划是既应用这个村镇标准规划中的内容与技术规定，又应用城市建设中的规划内容与技术标准，这种双重标准的运用就使得新农村建设中的村镇规划与管理较为混乱，没有具体有效地村镇规划管理标准供为参考与借鉴。2新农村建设中村镇规划管理的对策

2.1建立统一完善的村镇规划管理体系

在新农村建设中，应该先建立一套完整的规划管理体系，并确定规划的层次及内容，突出重点并具有针对性，对规划的技术标准与规范也要与村镇的建设相联系，根据实际的村镇建设情况，建立规范统一的规划理论体系。国家要继续对《村镇规划建设管理条例》、《规划技术标准》等进行修订，新农村在建设与规划管理中，应根据国家出台的相关政策结合自身的特点，编制村镇规划管理中的《村镇规划管理条例》及《村镇规划建设许可管理实施办法》等，这些具有规范性的文件不仅对规划管理体系进行了补充，还能在新农村的建设中，让相关工作人员有章可循，有法可依。在村镇规划管理中，应该在原有部门的基础上，实行两头管理的职能，在省级的规划管理部门中，专门设立一个城乡统筹规划处，同时在乡镇上建立规划管理所，专门对村镇的规划管理进行编制与监督实施，从而形成一个比较完善的规划管理体系。

2.2规范村镇规划中的收费标准

对于新农村建设中，对于村镇规划设计标准不规范情况，国家应该给予重视，且针对这个问题进行研究并制定出合理的收费标准，同时出台有关的法律与法规进行规范，以保证与约束相关部门严格按照标准执行收费。

2.3加强村镇的基础设施建设，同时进行典型示范提高村镇建设的热情

基础设施的完善是村镇建设及村镇居民生活的基本保障，政府应该加大财政投入，加强村镇规划管理中的公共基础的建设，这需要把村镇建设中相关部门分散的资金进行集中管理使用，且通过多途径多渠道的解决方法，解决新农村建设中基础设施严重短缺的问题，各政府部门应积极地依法将村镇规划编制及管理费用纳入财政预算当中，以确保村镇规划编制及管理经费的充足到位，以保证村镇规划管理体系能够有效地运用，并通过相应的激励机制进行多方面资金的筹措，以形成以政府财政投入为主的村镇公共基础设施的建设与完善。同时还应积极建立新农村示范的典型，并营造示范典型的良好气氛，通过广泛宣传的作用带动各地区建设新农村的热情，正确的典型引导及持之以恒的意志力是新农村建设中不可缺少的因素，因为新农村的建设不是一朝一夕就能够完成的，它需要根据各地农村的情况，进行新农村建设目标、思路及实施措施开展，并对进行村镇的统筹规划，逐步的实施，常年的紧抓不放，这样才能在最短的时间内有效的完成村镇的规划管理。

2.4在村镇规划管理中要注意多方面的内容

在村镇规划中要明确每项建筑的用地布局、电力、排水、供水、绿化等内容，这个内容的标准基本上与城市的建筑建设标准深度相同，但在规划期限上要稍微长些，这么长的规划期限在具体的设计上并不能带来操作的方便性，反而缺乏了一定的灵活性，对于城镇规划期限应当适当的缩短一些；针对城镇的卫生绿化方面，应该加城镇环卫工人的队伍建设，而且这项工作已经受到越来越多人的重视在机构的设置中也应把这项工作落到实处，加强环卫工作部门的重视，对于相应的配套设施也应该健全，明确垃圾的中转地、垃圾的分类及垃圾的处理场地等问题也应该给以明确，以确保环卫工作的顺利进行，对于环境要加强保护意识，减少环境的污染程度，要做好宣传工作意识到城镇的环境卫生是每个人应尽的义务责任；对于城镇的集中供暖及道路规划也应该在注意到，并进行合理的规划设计，在一些村镇中其经济发展比较迅速，且已经建立起了多层的建筑住宅区，对于其实施集中供暖是很有必要的，也是村镇规划标准中应该有的，尤其是较为寒冷的北方地区，交通工具在村镇中已经比较普遍了，尤其是较大型的运输车所占的比例越来越高，而城镇建设中的道路大多相对来说比较狭窄，这个道路的建设规划也应该根据具体情况进行合理的设计，以保证居民交通用具的安全性。

3总 结

新农村建设经过几年的努力，已取得了很大的成就，同时，我们也应该看到在这一过程中还有着诸多的问题，在村镇规划管理实践的基础上，总结相关的经验积极地对遇到的问

题进行探究，并提出相应的解决方案，使新农村建设能够更一步台阶，村镇规划管理也更为合理科学。

参考文献：

[1]邱昌锋.当前村镇规划管理中存在的问题及对策[J].科技致富向导，2011（14）.[2]迟福林，殷仲义，主编.中国农村改革新起点：基本公共服务均等化与城乡一体化[C].北京：中国经济出版社，2009.[3]杨勤举.浅谈村镇规划管理中的问题和解决措施[J].科海故事博览：科技探索，2011

（10）.[4]李冰水，谭琪.我国农民有序政治参与问题研究-基于村民自治背景[J]．理论月刊，2010（3）.

第四篇：高速公路项目建设管理主要存在问题及建议

《广东省高速公路项目部建设管理存在问题及建议》摘录关于高速公路工地试验室容易忽略的问题

一、工地试验室方面：

1.工地试验室所做试验要在母体所授权范围内，没有授权的要外委到有相应检测资质的单位进行外检。

2.试验室负责人要在母体试验室进行岗位登记。

二、仪器管理方面：

1.仪器设备要有检测证书和检定证书或校准证书。

三、水泥、混凝土方面：

1.水泥室、混凝土配合比室空调要连接电源、且是冷暖空调。

2.水泥试验时要记录环境温度和湿度。

3.混凝土试验台账涂改不规范，要采用“杠改法”；抗压强度试验报告不规范。

3.水泥混凝土抗压试件未实际测量尺寸，试件尺寸公差为1mm。

4.标养室混凝土试件摆放要彼此间隔10～20mm，标养室温湿度要满足温度在20±2℃内，相对湿度大于95%。

5.水泥混凝土试模自校周期为3个月。

6.水泥初凝试验数据初凝前数据均为0mm的情况下，直接在下次测试时达到初凝。

7.水泥达初凝和终凝时未按规范要求进行复测。

8.水泥密度测试时的温度应以“李氏瓶刻度上的温度”为准。

9.水泥比表面积试验，两次平行试验结果相差不能超出规范规定的2%偏差要求。

四、粗集料方面：

1.粗集料检测只做一个合成级配，没有各单粒级的筛分原始数据。

五、土工试验方面：

1.CBR试验应有曲线图，凹线时要进行原点修正。

2.土壤筛新规范已将“0.074mm”筛孔修改为“0.075mm”筛孔。

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六、钢筋原材料方面

1.钢筋拉伸试验，伸长量测量结果，要保留到“0.25mm”的倍数。

2.光圆钢筋拉伸试验原始标距为5d。

3.光圆钢筋冷弯冲头应为d=a。

七、现场压实度检测方面：

1.压实度试验原始数据有转抄现象。

2.压实度检测不合格时，复压后复检时要加倍抽检，并要出具检测报告。

3.压实度检测时含水率取样要大于100g.(注：用小型灌砂筒测定时，对于细粒土，不少于100g，对于各种中粒土，不少于500g。用大型灌砂筒测定时，对于细粒土不少于200g，对于各种中粒土，不少于1000g。）

4.路基填土要注意层厚不能大于试验段所总结数据，填料粒径不得超过层厚的2/3。

5.压实度检测台账记录不连续。

6.压实度检测时测试含水率的盒号一天不能出现两次。

7.压实度检测时未记录实测压实层厚度，但报告上又体现的厚度数据。

8.压实度试验报告中所采用的灌砂筒锥体内体积与其标定数据不同。

9.压实度检测报告中，存在多个位置压实度厚度与所挖试坑体积明显不对应。

八、检测方面：

1..水泥、钢筋、粗细集料、水泥混凝土试件抗压等外委试验频率不低于自检频率的5%。

2.各种外委检测，要送到有相应检测资质的单位进行外检。且监理试验室与施工单位自检不能送同一检测单位。

3.对各种特殊材料要进行跟踪处理，防止未检先用或不合格材料用到实体工程。

4.外委送检台帐未建立，并对检验不合格材料无跟踪检验资料。

5.外委检测试验报告检验指标不全，外委材料送检不及时，检验报告未加盖交通

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行业等级证书标识章。

九、试验管理方面：

1.各种试验原始记录、仪器使用记录要装订成册。

2.各种试验台帐、取样单、留样单填写要详实，不能漏项。

3.施工单位自检、监理抽检要保证频率，不能漏检。

4.留样室未上锁受控。

5.水泥留样时间长达1个月。

6.试验检测人员无检测员证。

7.监理试验室对施工单位试验室检查不细致，检查记录过于简单，没有下发检查意见，检查发现问题未能及时跟进整改情况，检查内容比较单一，缺乏针对性，并对施工单位工地试验室监督检查时间间隔较长。

8.试验资料填写有涂改现象。

9.试验原始记录和试验报告实测数据要对应。

10.对于通知和指令的回复要加盖项目部印章。

11.试验室临时资质的备案情况。

12.试验室原始记录要有连续的编码并胶装。

13.水泥标养箱里湿度控制的两根传感器均浸入水中。

14.留样室应和样品室分开。

十、拌和站方面：

1.拌和站进场原材料要与材料标识牌相对应。

2.拌和站料仓和拌和楼进料斗有串料现象。

3.拌和站料仓底部泥尘较多，碎石含粉量偏大。

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第五篇：村镇银行发展现状存在问题及对策

村镇银行发展现状、问题及对策

摘要：村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，早日穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈驶向“高速路”，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。作为一名村镇银行基层管理者，现结合经营实际，谈一下目前村镇银行发展的现状、问题以及相应的对策，供大家商榷。

关键词：村镇银行；发展现状；存在问题；发展对策。

村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，自设立以来就倍受关注。村镇银行面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。村镇银行优势不多，却面临巨大的竞争压力，在毫无国内业界成熟经验可循的情况下，如何在强手如林的行业竞争夹缝中求生存，穿越诸多先天不足的发展制约瓶颈，是摆在每一个村镇银行掌舵者面前亟待解决的重要课题。

一、村镇银行发展状况

（一）全国村镇银行发展情况

为缓解农村地区金融供给不足问题增强农村经济活力，2006

年底银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007年1月发布了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日开业挂牌以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近几年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。

村镇银行设立经过几年的预热阶段，目前正在经历一个加速的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看这种现状正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈。截至2011年末，全国共组建新型金融机构786家，其中村镇银行635家，比2010年增加286家。目前,有38家银行业金融机构发起设立的村镇银行在5家以上，其发起设立村镇银行388家，占村镇银行总数的56.2%。其中有14家银行发起设立村镇银行在10家以上。

截止2011年末，已开业的新型农村金融机构实收资本369亿元，资产总额2473亿元，负债总额2072亿元，各项贷款余额1316亿元，各项存款余额1706亿元，分别比年初增长112%、122%、122%、120%和127%。资产规模在10亿元以上的村镇银行已有9

家。监管指标总体达标，加权平均资本充足率达到29.5%，杠杆率16.2%，拨备覆盖率1150%。盈利能力不断提升。截止2011年共实现利润35.6亿元，平均单家机构实现利润515万元，比去年末增加278万元。

村镇银行的设立，为当地的农村社区金融服务注入了新鲜血液，同时，由于各地经济、文化存在的巨大差异，村镇银行的发展也表现出了巨大的差异性，发展极不平衡。在经济发展较快的地区，客户资源较好，村镇银行由于其灵活的运作机制，对当地的信贷资金投入较大，得到了当地政府的支持，发展速度也较快。而在经济基础薄弱的地区，客户资源较差，村镇银行的生存和发展空间也较小。

(二)青岛地区村镇银行发展状况

目前，青岛已开业的五家村镇银行已覆盖辖区五个县级市，青岛城阳珠江村镇银行、青岛崂山交银村镇银行正在筹备期间，预计2012年底，青岛辖区实现五县、两区全覆盖。2011年末，青岛辖区已开业村镇银行人员总数194人，较年初增加36人。

截止2011年末，五家村镇银行总资产19.16亿元，较年初增加7.22亿元，增幅60.55%，其中各项贷款10.82亿元，较年初增加4.69亿元，增幅76.65%；总负债14.91亿元，较年初增加5.02亿元，增幅50.72%；其中各项存款12.32亿元，较年初增加4.52亿元，增幅58%。即墨北农商、胶南海汇、莱西元泰和平度惠民四家村镇银行实现拨备前利润4306万元，同比增加

2656万元，增幅161%。

2011年末，青岛辖区四家存量村镇银行资本充足率、核心资本充足率、流动性比率、拨备覆盖率、单一客户贷款集中度、单一集团客户授信集中度等主要审慎性监管指标总体达标。涉农贷款合计9.95亿元，占各项贷款余额的92%，其中,农户贷款4.47亿元，占各项贷款余额的41.38%。

二、村镇银行存在的问题

村镇银行作为新型农村金融机构“横空出世”已经5年多了，在这样短的时间内大规模的发展村镇银行，势必会面临政策监管、风险防控、业务发展等一系列问题。村镇银行在发展过程中，除了存在吸储难、社会认可度低、现代化支付工具少、政府扶持政策不足等问题，还存在以下问题：

1、生存环境不容乐观。村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2011年底。城乡居民的收入比仍高达3.1：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称，农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农

村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。

2、竞争压力不断加大。国家对农村经济金融支持力度的加大农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构，农村金融市场竞争将日益激烈。

当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了决策链条短、操作机制灵活、贷款审批时间较短外，别无优势。并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。

3、经营风险日益严峻。在巨大的竞争压力下，村镇银行出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难。农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险。这种双重风险将使村镇银行的风险倍

增，村镇银行案防工作任务艰巨。违规操作问题主要有四方面原因：一是内控管理制度不完善或存在缺陷；二是人员整体太年轻，银行从业经验缺乏，合规意识淡薄；三是人才储备不足，岗位未实现必要的精细化设置，内部监督力度不够；四是开业初期重规模扩张，激励约束机制重业绩、轻约束。

另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。

4、流动性管理亟需加强。一是存款增长乏力，存贷比整体偏高。二是存贷款结构期限不匹配，短存长贷问题突出。三是对大户存款依赖性较强，尤其是财政资金。四是各机构对流动性的管理方法简单，均未与其主发起行签订书面的流动性支持协议，以明确权责。

三、村镇银行发展对策

村镇银行做为独立法人的微型银行，其先天不足造成的“顽疾”，如不在自身发展过程中加以完善、解决，势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者作为村镇银行的经营者，结合经营实际，谈一下对目前村镇银行发展的建议，供大家商榷。

（一）定位求准

村镇银行的设立和发展旨在为当地小微企业、农户县域经济发展提供金融服务。目前，村镇银行普遍规模较小，现代化金融工具匮乏，缺少与其他银行竞争的能力，如一味的追求中高端客户，势必会造成村镇银行力不从心，顾此失彼，即便是大额的存 6

款客户，也会给村镇银行的经营带来流动性的压力。而事实上，一些大中型客户以其需求之高，也不屑与村镇银行合作。所以，村镇银行必须找准自己的市场定位，以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展目标，利用自身灵活、快捷的优势，在大银行顾不到、看不上的地方来发展稳定自己的市场和客户群。以莱西元泰村镇银行为例，在创业初期，我们采用“扫街”的营销方式，先从莱西城乡结合部的几个乡镇入手，在充分的市场调研的基础上，以乡镇企业和农户大棚种植、畜牧养殖为突破口，大力发展小微和农户贷款，通过近两年的发展，我行已拥有贷款客户1431户，涉农贷款占比85%。并为40名信誉良好的忠诚客户授信，逐步建立了稳定的客户群。而这些客户不但是贷款客户，不少客户通过日常业务、感情的纽带交流，角色不知不觉发生了转换，由贷转存，成为我行存款的主要来源之一，并且成为我行有说服力的义务宣传员，时时“现身说法”，为我行立足莱西打下良好的口碑基础。

（二）服务求特

村镇银行从“诞生”就注定先天不足，由于网点数量少、产品单

一、服务手段落后，公信力低等问题决定其无法与其他银行平等竞争。而其社会认知度低又不被城乡居民所接受，银行业务的“同质性”使村镇银行无优势可言。村镇银行要立足和发展只能在特色化上下功夫。村镇银行作为独立法人的微型银行，其特点是决策链短、服务灵活，村镇银行在依法合规的前提下，必须

充分发挥特有的优势，扬长避短、因地制宜的研发适合当地业务需求的产品，针对性的拓展业务，以差异化的服务满足不同客户的需求。

其次，村镇银行的发展必须要“本土化”。银行作为一种特殊的企业，其业务发展在一定程度上依赖的是人脉关系，由于大多村镇银行是“空降兵”，发展“人脉”尤为重要，所以，村镇银行必须迅速的融入当地社会，取得当地人的认可，使自己由“空降兵”迅速转化为“本土化”，这个时间越短，越有利于发展。

另外，在村镇银行的发展过程中，宣传造势是必不可少的，公众形象是银行信誉的外在表现，村镇银行应当多渠道、全方位、深层次地做好自身的形象宣传工作，让社会各阶层、各部门了解设立村镇银行的意义、目的与经营特色，正面引导社会公众认可村镇银行。

（三）经营求稳

村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，对当地情况了解不足，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。村镇银行的董事会、经营层必须冷静思考，制定符合本行发展的切实可行的发展规划，合规经营、稳步发展。村镇银行自身要注重机制建设的规范化、科学化，提高管理水平和驾驭能力，逐步打造符合村镇银行特点管理模式和运行机制，走支小、支农“专业化”之路。也希望监管部门和发起行能给予适时的指导和引导，使村镇

银行能够确定合理的发展速度，以“稳”字当先，做到可持续发展。

青岛莱西元泰村镇银行青岛路39号 郑磊