村镇银行可持续发展中存在的突出问题

第一篇：村镇银行可持续发展中存在的突出问题

【村镇银行可持续发展中存在的突出问题】

对服务“三农”社会责任认识不足，比较优势尚未充分发挥

一是在发展思路上社会责任感和主动性不足。主发起行是村镇银行的控股股东或惟一大股东，村镇银行的发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，这造成村镇银行尚未清晰认识到自己的特殊性和服务“三农”的职责。在业务开展中习惯于与主发起行的分支机构或与其他银行业金融机构做比较，在经营初期遇到困难时把原因归结为监管政策限制太多，提出一些诸如放开业务区域限制允许其跨区经营等要求。

二是发展方式脱离实际环境。村镇银行具有贴近社区、贴近农民、决策链条短的优势，应采取“贴身式”服务方式，其信贷服务流程的设计、信贷管理制度的实施、信用评估和信贷风险手段等，均要适应农村中小企业、农村合作经济组织和农户的实际需求。但实际中，村镇银行的业务人员习惯与大“优质客户”打交道，习惯通过财务报表、企业信用等“硬信息”来了解、判断客户，没有建立起以搜集客户“软信息”为主要内容的营销信息系统，在发放小额贷款时仍坚持“抵押贷款”为主，未普遍探索建立一套适合农户贷款的村镇银行信用评级体系，走差异化、特色化的可持续发展之路尚需不断探索。

三是发展方向上存在重速度、求效益倾向。目前，村镇银行在全国大范围组建，各地村镇银行基于对股东投资报酬的考虑，都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。

第二篇：村镇银行可持续发展中存在的问题及建议

村镇银行可持续发展中存在的问题及建议

自2007年开展新型农村金融机构试点以来,我国村镇银行发展势头强劲,支持“三农”经济成效初显，但在发展过程中也存在一些困难和问题，如何实现可持续发展不仅是村镇银行自身需要思考的问题，也是监管部门亟须探讨的主题。为此，青岛银监局结合支持青岛辖区村镇银行发展的实践经验对此进行了深入调研，发现目前村镇银行服务“三农”经济的自身比较优势尚未充分发挥、风险管理机制建设不完善、主发起行的支持力度不够、相关支持政策不完善等，这些因素影响了其健康、可持续发展。

村镇银行可持续发展中存在的突出问题

对服务“三农”社会责任认识不足，比较优势尚未充分发挥

一是在发展思路上社会责任感和主动性不足。主发起行是村镇银行的控股股东或惟一大股东，村镇银行的发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，这造成村镇银行尚未清晰认识到自己的特殊性和服务“三农”的职责。在业务开展中习惯于与主发起行的分支机构或与其他银行业金融机构做比较，在经营初期遇到困难时把原因归结为监管政策限制太多，提出一些诸如放开业务区域限制允许其跨区经营等要求。

二是发展方式脱离实际环境。村镇银行具有贴近社区、贴近农民、决策链条短的优势，应采取“贴身式”服务方式，其信贷服务流程的设计、信贷管理制度的实施、信用评估和信贷风险手段等，均要适应农村中小企业、农村合作经济组织和农户的实际需求。但实际中，村镇银行的业务人员习惯与大“优质客户”打交道，习惯通过财务报表、企业信用等“硬信息”来了解、判断客户，没有建立起以搜集客户“软信息”为主要内容的营销信息系统，在发放小额贷款时仍坚持“抵押贷款”为主，未普遍探索建立一套适合农户贷款的村镇银行信用评级体系，走差异化、特色化的可持续发展之路尚需不断探索。

三是发展方向上存在重速度、求效益倾向。目前，村镇银行在全国大范围组建，各地村镇银行基于对股东投资报酬的考虑，都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。

潜在风险不容忽视，规范化管理有待加强

一是法人治理架构的设置不利于风险管控。监管制度允许和支持村镇银行根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织架构，如村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能，但工商部门在注册登记时却要求村镇银行按照《中华人民共和国公司法》的规定，必须设立“三会一层”的公司组织架构。一方面造成村镇银行公司治理结构臃肿，经营决策效率较低；另一方面，迫使村镇银行不得不大量使用主发起行人员兼职，受制于时间与精力，兼职人员无法对村镇银行的风险管控发挥更大作用，也增加了村镇银行在经营及风险管理上对主发起行的依赖。

二是客户信息管理手段较为落后。出于成本和技术维护考虑，大部分村镇银行没有自己的信贷管理系统，主要借助于主发起行的信息系统，作为主发起行信贷管理系统的一个客户端，且与人行征信系统尚未连接。一方面，查询客户信息需要通过当地人行或主发起行，成本高、速度慢；另一方面，由于主发起行与村镇银行的客户群体不同，客户信息的分类和分析模式也有差别，因此信息的运用效果也差强人意。

三是人员及岗位设置与风险管理矛盾突出。现行股本设置模式下，村镇银行人员管理受制于主发起行，主发起行将其视为自身的异地分支机构管理，因而存在人员配备不足，岗位设置少且兼岗较多的问题。村镇银行作为一级法人，与分支机构管理存在本质区别，既要与当地政府各部门沟通协调，还要拓展市场，从业人员承担着市场开拓和风险管理的双重职责，人员不足迫使业务开展有所取舍，加之小额贷款户数多、笔数多、管理难度大，隐含着较大的操作风险。

股东资格管理制约机制缺位，准入及后评价机制有待完善

一是缺乏强化股东的退出机制。《村镇银行组建审批工作指引》筹建申请材料中要求发起人主动声明关联入股情况，约定如果存在任何隐瞒，则该发起人在村镇银行的投票权受到限制，但对如何限制发起人投票权及如果发起人存在提供虚假资料、承诺，或存在隐瞒不具备股东资格情形而被监管机构在开业后发现的，未做出如何处理的规定。此外，对主要股东在村镇银行经营过程中施加不当的指标压力、干预村镇银行的日常经营事务等情况也没有硬性要求。

二是未明确主发起行承担其他企业法人股东和自然人股东的审查职责。监管政策要求对持有村镇银行股份5%的股东要事前进行资格审查。现实中，主发起行筛选的股东持股比例往往不超过5%，导致部分村镇银行的参股方较多，大量民间资本游离于监管之外，而且对自然人和个体工商户股东入股资金来源的真实性审查非常困难。以制度化方式明确要求主发起行在组建时承担其他股东资格的审查职责，监管机构以主发起行的审查工作为基础会提高审查质量和效率。

三是未建立衡量主发起行支持村镇银行实现可持续发展的监督机制。从村镇银行发展情况来看，主发起行的支持力度强与弱直接影响村镇银行的经营效益和未来的发展方向。若主发起行未在规章制度的修订完善、支付清算系统的上线、充分利用当地股东的人脉拓展业务、金融产品的创新及风险管理等方面给予充分支持，则村镇银行在发展初期将困难重重。但目前对主发起行支持村镇银行发展成效的监督机制并不完善，造成部分村镇银行发展缺乏主发起行有力的支持。

部分配套支持政策不健全，影响服务“三农”的办行宗旨

一是村镇银行债券投资渠道不畅。投资国债或金融债一向是银行机构利用富余资金获取稳定收益的常用投资方式，村镇银行作为法人机构监管指标较多，资本金不能全部用于发放贷款，往往造成低息资产占比较重，而且资金向主发起行回流问题较为普遍，资金得不到有效使用。《村镇银行管理暂行规定》明确村镇银行富余资金可购买涉农债券。但目前我国没有发行涉农债券、涉农企业短期融资券、涉农信贷资产支持证券等涉农债券，投资其他性质的债券又有悖于制度规定。

二是个别地方政府引进村镇银行的目的与国务院设立村镇银行的目的相背离。在推动村镇银行组建过程中，存在当地政府人为提高准入门槛问题，比如提出2亿元的注册资本准入标准不动摇，严重阻碍了村镇银行的组建步伐。

政策建议

加快配套扶持政策措施出台和落实的步伐

建立农业担保和保险公司，扩大担保和保险范围。加快建立农业政策性保险机构和农业担保公司，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，或政府财政向担保公司贴息提高担保公司对农户及农村企业担保的积极性，担保公司实现风险分担，减少村镇银行农户贷款风险。还可探索建立农业巨灾风险基金，对雪灾、冰冻等自然灾害造成的巨大损失给予补偿。

加大培育农村地区金融市场环境的力度。明确全国性统一的支付结算系统及征信系统上线标准，对村镇银行通过间接方式加入清算系统进行统一规范，允许所有村镇银行借助其主发起行的平台开通个人及企业征信系统，实现个人和企业信用查询功能。此外，人民银行应尽早将村镇银行纳入主流支付结算系统。

建议当地政府在法律法规之外不干预、多支持，为新型农村金融机构的发展做后盾。积极创造有利条件（如协助村镇银行选址、提供价格低廉营业用房、为村镇银行提供服务绿色通道等），为新型农村金融机构的设立、发展营造良好的外部环境，而不是盲目追求村镇银行的规模，人为抬高准入条件和标准。

风险管理关口前移，进一步完善准入标准和条件

根据区域经济发展状况对设立村镇银行的注册资本实行区别对待，分类监管，对地方政府阻碍设立村镇银行的应取消该地村镇银行的设立指标，调到别的地区。此外，进一步完善村镇银行法人治理模式，使得村镇银行根据实际需要设置组织架构，并对其从业人员进行最低数量要求，使其建立有效的分工制约机制。

以制度化方式明确主发起人对出资额5%以下出资人股东资格的审查职责和审查标准，细化对出资额5%以上自然人股东资格的审查标准和提供的资料清单，如自然人股东所在单位资信证明、个体工商户营业执照、纳税证明、征信记录等。鉴于监管信息的局限性和不对称性，明确主发起人承担对其他发起人股东资格的审查责任，并出具审查结果的承诺书，通过强化对主发起行的审查职责来提高审查效率和质量。

加强对股东资格连续性审查，强化股东退出机制。一是强化对主要股东资格的审查。除行政许可办法规定的条件外，还应要求主要股东出具正式的书面承诺：承诺不谋求优于其他股东的关联交易，承诺不干预村镇银行的日常经营事务，承诺不向村镇银行施加不当的指标压力等。二是明确要求在《发起人协议书》和《公司章程》中载明所有股东退出条款，限制或终止不合格股东所持股份的表决权。三是对于股东较多的村镇银行，在《公司章程》中强化主发起行对村镇银行的表决权，确保金融机构发起人在村镇银行经营中的实际控制地位，以防被其他关联股东操控。

完善村镇银行后评价体系

出台村镇银行风险评级实施办法并在全国范围内开展风险评级工作，掌握村镇银行的风险真实状况及为实行差别监管提供可靠依据。

研究制定统一的村镇银行支农考核办法，加大对村镇银行支农比例达标的奖惩，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核排在前列的村镇银行，银监会可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。

建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。鉴于村镇银行因股本设置而造成法人治理独立性难以提高的事实，监管部门需进一步明确主发起行对村镇银行实现可持续发展的职责，如：从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品、金融服务方式来满足新农村建设的资金需求，在创新与风险防控二者结合上必须依靠主发起行。同时，对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行，要实施奖励措施。

夯实基础，实现服务“三农”和商业可持续发展的统一

充分认识比较优势，加快磨合进程，提高发展的主动性、社会责任感和核心竞争力。目前，村镇银行的关键是要提高对服务“三农”社会责任与商业机会相关性的认识，要立足于细分市场和充分认识自身比较优势，调整好市场定位、业务定位、产品定位和客户定位，在差异化、特色化上下功夫。只有在客户层次、产品结构、服务方式、管理流程等方面建立特色，形成品牌，专心致力于向“三农”客户和“三农”市场提供高度专业化、精细化服务，才能在核心主业培育独特竞争优势，形成和提高核心竞争力，在“三农”领域广泛而深入地发现、搜寻和创造有效的金融需求。

业务开展坚持以增强风险抵御能力为前提。一是加强制度和机制建设。指导村镇银行在“治本”上下功夫，指导其提高风险管理的有效性、内部控制的健全性，督促其提高信息系统合人才储备的支持能力，从制度和机制上为增强风险抵御能力提供保障。二是严格坚守各项审慎监管要求。村镇银行的资本小，要督促其严格坚守资本充足率、拨备覆盖率、流动性比例、贷款集中度等各项审慎监管指标要求。银监会提高村镇银行贷款集中度指标比例后，监管机构面临的一个严峻问题是如何防止资本小的村镇银行出现贷款集中风险，因此仍要引导村镇银行坚持“小而散”的信贷投放原则。三是适度控好规模扩张步伐，从自身实际出发稳健发展，确保速度与质量同步。

加强社会知名度和品牌美誉度的建设。村镇银行作为新生事物，社会对其认知度不可能短期内提高，这就需要村镇银行深入农村、贴近农民，建立当地客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到商业可持续原则下服务“三农”的最佳模式。

第三篇：工作报告中存在突出问题

工作报告中存在突出问题

1.经济的结构性矛盾突出，企业创新主体作用发挥不够，营商环境尚需优化，县域经济、民营经济和军民融合、开放型经济有待培育壮大。

2.群众收入依然偏低，脱贫攻坚任务艰巨，就业、教育、医疗、居住、养老等领域面临不少难题，生态环境保护任重道远。

3.法治政府建设和作风建设有待深化，党风廉政建设和反腐败斗争形势依然严峻复杂。

4.区域发展不平衡、差距较大，尤其是藏区彝区发展滞后，脱贫攻坚任务繁重。

5.城镇化率、城乡居民收入均低于全国平均水平，农村基础设施薄弱，教育、文化、医疗、养老等公共服务能力亟待提高。

6.资源环境约束日益趋紧，污染防治任务艰巨。

7.一些领域风险不容忽视。

8.政府工作效率还需提高、作风还需改进。

9.发展质量和效益不高，经济的韧性不够，还需进一步调整结构。

10.对建设“内陆开放高地”和“山清水秀美丽之地”认识不足，工作中存在不少弱项和问题。

11.创新创业创造氛围不浓，创新生态有待改善，全社会研发经费支出占比还低于全国平均水平。

12.民营经济发展活力不强，营商环境还需优化。

13.城乡区域发展不平衡，基础设施领域还有不少短板，基本公共服务欠账较多，居民人均收入仍低于全国平均水平。

14.发展中的各种矛盾和问题相互交织，优化法治环境、创新社会治理任务依然艰巨。

15.政府职能转变还不到位，一些部门和工作人员贯彻新发展理念的自觉性主动性不强，能力和水平亟待提升。

16.经济总量偏小、人均水平偏低,贫困人口多、贫困面大,决战脱贫攻坚、决胜同步小康任务仍然繁重。

17.工业化、城镇化滞后,工业规模小、龙头企业少,质量效益不够高,实体经济发展困难不少,产业投资占比低,民营经济发展不够充分,推动结构调整、促进转型升级任务仍然繁重。

18.制约发展的体制机制障碍还不同程度存在,参与国际国内分工能力弱,科技支撑和引领发展的能力不强,深化改革开放、加快创新发展任务仍然繁重。

19.群众在就业、教育、医疗、养老等方面还有不少困难,安全生产、污染防治、网络安全等领域还有不少难题,一些领域风险隐患不容忽视,保障改善民生、加强社会治理任务仍然繁重。

20.一些干部适应新常态、研究新问题、破解新难题的能力不强,对一些重大改革举措和政策的落实不够到位,不作为慢作为乱作为问题还不同程度存在,转变政府职能、提高行政效能任务仍然繁重。

21.经济总量偏小、产业发展滞后，尤其是工业化水平不高，传统产业占比大，自主创新能力不足。

22.县域经济薄弱，民营经济活力不足，营商环境不理想，民生事业欠账较多，基础设施滞后，城镇化水平低，区域发展不协调，脱贫攻坚任务艰巨。

23.生态环境敏感脆弱，九大高原湖泊保护治理形势依然严峻。

24重大风险防控难度和压力不小.25政府自身建设、作风建设存在薄弱环节，少数领导干部不担当、不作为、乱作为等问题仍然存在，一些领域腐败问题时有发生。

26.发展不平衡不充分问题比较突出，距离人民日益增长的美好生活需要还有不小差距，长期积累的结构性体制性素质性矛盾远未从根本上解决。

27.实体经济质量效益不高，传统产业不强，新兴产业不大。

28.市场主体发育不充分，国企竞争力不强，民营经济实力不足。

29.科技和人才要素支撑不够，整体创新能力不强。

30.开放型经济水平不高，营商环境亟待改善。

31.生态环境问题突出，可持续发展短板较多。

32.“三农”基础薄弱，脱贫攻坚任务艰巨。

33.民生社会事业欠账较多，安全生产基础不牢，社会治理面临一系列新挑战新要求。

34.政府职能转变还不到位，“放管服效”改革亟待深化，少数干部乱作为、慢作为、不作为，甚至消极腐败，等等。

对此，我们一定本着对人民高度负责的态度，采取有力举措，切实加以解决。

35.如果高消耗、高污染、高排放产业压不下去，环境资源将难以为继。

36.如果新兴产业顶不上来，经济增长将难以为继。

37.如果风险隐患处理不好，稳定发展将难以为继。

38.如果质量效益提不起来，民生保障将难以为继。

39.发展的质量和效益不够高,创新引领能力不够强,结构性制约凸显。

40.区域城乡发展仍不平衡,基本公共服务均等化水平有待提升。

41.食品药品安全、安全生产还存在薄弱环节,生态环保任重道远。

42.民生领域有不少短板,就业、教育、医疗、居住、养老等方面缺口还比较大。

43.政府职能转变还不到位,政府工作人员的法治思维、专业素养、开放意识需要进一步提升。

44.不正之风和腐败问题时有发生。

45.发展方式落后，投资边际效益递减，能耗水平仍然较高，环境问题依然严重。

46.结构矛盾突出，服务业和高新技术产业占比偏低，传统产业占比偏高，化解过剩产能任务繁重，城乡之间、地区之间发展水平和质量差异较大。

47.增长动力不足，企业特别是行业龙头企业数量偏少，创新能力不足，新兴产业增长难以弥补传统产业下拉影响。

48.风险隐患增多，企业风险、金融风险和政府债务风险都不容忽视。

49.民生欠账较多，脱贫攻坚任务艰巨，城乡居民收入偏低，就业、教育、卫生、住房等公共服务水平较低，安全生产、公共安全等领域依然存在短板。

50.发展质量和效益还不高，创新能力还需大幅提升，生态环境保护任重道远。

51.企业经营成本较高，民间投资增长放缓，实体经济发展活力有待增强。

52.脱贫攻坚任务艰巨，城乡居民收入距全国水平尚有不小差距，群众就业、教育、医疗、居住、养老等方面的现实问题还没有解决到位。

53.政府工作还存在许多不足，有些改革和政策措施落实不到位，一些干部适应经济发展新常态的能力不足，少数干部懒政怠政，“四风”问题特别是形式主义、官僚主义仍未根本解决。

54.人口资源环境矛盾依然十分突出，城市精细化、专业化管理亟须加强，“大城市病”治理任重道远。

55.全国科技创新中心的引擎作用不够，对高质量发展的支撑带动有待增强。

56.城乡、区域发展不协调，公共服务和便民设施尚有诸多短板。

57.开放发展活力不足，国际化服务环境和能力还有明显差距。

58.城市公共安全形势不容乐观。

59.群众办事难问题仍较突出，政府工作能力和作风需要大力提升。

60.石油减产对二产的负向拉动还将持续。

61.驻省央企和地方国企改革整体滞后，农垦、森工改革任务十分艰巨，企业整体竞争力亟待增强。

62.农民进入市场营销增收能力需要大力提升。

63.人才战略实施需要进一步加强。

64.民生领域还有不少短板和历史遗留问题。

65.生态环境保护任务相当繁重。

66.公职人员的服务意识和专业化水平仍有明显差距。

67.思想观念、体制机制、发展环境等方面仍存在与市场经济发展不相适应的深层次矛盾和问题。

68.法治、制度、规则、信用意识需要增强。

69.老工业基地长期积累的体制机制问题仍然突出，深化改革、理顺体制、搞活机制任务十分艰巨。

70.经济下行压力较大，创新能力不足，不平衡不充分的发展问题比较突出。

71.财政收支矛盾依然很大，城乡居民增收渠道需进一步拓展。

72.民生领域还有不少短板，生态环境问题仍很突出，社会稳定形势不容乐观，风险隐患仍然存在。

73.少数干部精神状态不佳，服务发展意识不强，攻坚克难办法不多，政府自身建设需要不断加强，党风廉政建设仍需持续用力。

74.内生增长动力不足，大项目储备不多，固定资产投资增长乏力。

75.创新能力还不够强，新旧动能转换不快，结构调整任务较重.76.国有企业活力不足，民营经济发展不充分，服务业发展不够快，一些企业特别是中小企业经营困难。

77.城乡居民收入增速持续低于全国平均水平，养老保险基金收支缺口较大，政府和企业债务风险不可小视，在教育、医疗、住房、就业等方面，群众还有不少不满意的地方。

78.营商环境存在诸多薄弱环节，部分干部工作不深入、一些部门服务不到位，形式主义、官僚主义不同程度存在，群众和企业对乱收费、办事难还有很多意见。

79.廉政建设和反腐败斗争形势依然严峻复杂，王珉等人流毒和拉票贿选案造成的恶劣影响较大，修复净化政治生态任务仍然较重。

80.思想解放与经济发展的新常态还不适应，对新发展理念和新时代我国经济发展新特征理解还不深，市场意识、创新精神、开放思维还不强，“官本位”思想、计划经济思维、封闭保守观念仍不同程度存在。

81.动能转换与高质量发展的要求还不适应，产业结构偏重偏旧，资源环境约束趋紧，体制机制活力不够，民营经济发展不充分，发展环境亟待优化，金融等领域风险不容忽视。

82.民生保障与人民群众的新期待还不适应，部分群众生活还比较困难，公共服务还有不少短板，社会治理存在薄弱环节，污染治理、食药安全、生产安全等任务仍然艰巨。83.政府建设与全面从严治党的要求还不适应，“四风”问题特别是形式主义、官僚主义新表现不同程度存在，不作为不担当的问题尚未根本解决，一些领域腐败问题多发频发，党风廉政建设和反腐败斗争形势依然严峻复杂。

84.发展不平衡不充分问题突出，实体经济面临不少困难，经济发展的质量和效益不高。

85.民生领域有不少短板，脱贫攻坚任务艰巨，城乡居民收入仍然低于全国平均水平，城乡间区域间公共服务水平以及居民收入差距较大。

86.生态环境依然脆弱，保护和治理的任务十分繁重。

87.化解政府债务需要进一步加大力度。

88.政府工作存在效率不高、服务意识不强、依法行政能力不足等问题。

89.维护社会稳定的任务依然艰巨繁重，社会治理能力和水平有待进一步提高。

90.经济结构不合理、产业结构偏重，产能过剩和需求结构升级矛盾仍然突出。

91.经济发展质量和效益不高，创新能力不强，持续增长的新动力不足。

92.受原材料、物流成本增加等因素影响，实体经济发展存在不少困难。

93.脱贫攻坚任务繁重，特别是南疆四地州如期实现脱贫攻坚目标任务艰巨。

94.发展不充分不平衡问题突出，南北疆之间发展差距仍然较大，特别是南疆基础设施建设相对滞后，基本公共服务能力不足，民生领域还有不少短板，群众生活还比较困难。

95.生态环境保护和污染防治任务非常艰巨。

96.政府系统作风建设还存在不少问题，一些地方和部门贯彻落实中央决策部署和自治区部署要求作风不实、工作不深入，“放管服”改革力度不够，一些政府机关工作人员存在不作为、乱作为、懒政怠政现象，一些领域腐败现象多发，一些地方基层干部损害群众利益的问题较为突出，严重败坏了党和政府形象。

97.人民日益增长的美好生活需要与发展的不平衡不充分之间的矛盾表现在多个方面，基础设施建设滞后，产业层次不高，资源环境约束趋紧，创新发展、转型发展任务繁重。

98.基本公共服务均等化水平较低，脱贫攻坚任务艰巨，城乡居民增收压力较大，群众在就业、教育、医疗、社保、养老等方面还有不少难题。

99.制约发展的体制机制障碍依然较多，融入“一带一路”、扩大内陆开放步伐还不快。

100.政府自身建设还存在薄弱环节，职能转变和干部作风需要进一步加强。

101.创新能力不强，市场活力不足，非公经济发展水平不高，生态保护任重道远，脱贫攻坚任务繁重，民生改善和社会保障短板较多，社会和谐、风险防控底板不牢等问题，仍是我们需要应对的挑战。

102.脱贫攻坚任重而道不远，在今后已不足三年的有限时间内，啃下这些“硬骨头”，我们需要付出异乎寻常、艰苦卓绝的努力。

103.生态环境保护建设任务繁重，部分地区生态退化的趋势尚未得到有效遏制，局部土地沙化、草原退化、水体污染等生态环境问题仍比较突出，协调经济发展与生态保护的矛盾依然尖锐。

104.基础设施建设落后仍很突出，还有XX个县不通高速公路，有XXX个市州不通高速铁路，近一半的县区不通铁路，一些出省通道和断头路还没有完全打通，还有XX万公里深度贫困地区XXX户以上、其他地区XXX户以上的自然村村组道路需要硬化。

105.传统产业转型升级步伐缓慢，重化工业占比大的结构还没有转过来，技术改造升级成效不明显，产品仍以“原”字号、“初”字号为主。

106.科技研发与企业需求结合不紧密，科技成果转移转化机制不顺畅。

107.县域经济发展滞后，普遍缺乏大型产业项目，县级财政平均自给率仅为XXX%，比全国低XX个百分点。

108.营商环境不宽松，政府职能转变还不到位，主动服务企业和群众意识还不强，“放管服”改革的成效与企业和群众的满意度还有较大距离。

109.支持非公经济发展的政策措施落实不理想，非公经济增加值占GDP比重低于全国平均水平。

110.部分干部作风不严不实，开拓创新精神不足，不担当不作为现象依然突出。

111.新旧动能接续转换任务艰巨，自主创新能力和经济发展质量需进一步提高。

112.实体经济发展面临不少困难，支持实体经济发展的政策措施、营商环境需进一步加强和改善。

113.生态环境还存在许多短板和突出问题，大气、水、土壤污染治理任务繁重。

114.发展不平衡不充分问题仍然比较突出，优质教育、医疗、养老服务等方面的供给与人民群众期盼仍有差距，城乡区域协调发展水平需进一步提升，基础设施建设仍存在不少短板。

115.互联网金融、房地产、政府性债务、安全生产等领域的风险隐患不容忽视。

116.政府职能转变还不到位，服务效能还不够高，官僚主义、形式主义在一定程度上仍然存在。

117.发展不平衡不充分的一些突出问题尚未解决，创新创业动力和能力还不够强，转方式、调结构、促创新的任务依然繁重。

118.人口资源环境的协调性有待加强，大气环境、水环境和垃圾综合治理需要持续用力，生态环境保护任务依然艰巨。

119.群众在就业、养老、教育、医疗、居住等方面还存在不少难题，城乡区域发展差距仍然存在，基本公共服务均等化需要进一步推进。

120.城市生产安全、运行安全、网络安全、食品药品安全等领域还有许多薄弱环节，超大城市管理和社会治理的精细化程度有待提高。

121.改革力度需要进一步加大，改革措施的系统集成有待加强，开放型经济新体制仍需加快构建。

122.政府审批环节多、时间长的问题仍然存在，行政效率还需继续提高，干部作风不实、缺乏担当、不作为的问题不同程度存在。

123.发展不平衡不充分问题较为突出，尤其是地区、城乡发展分化明显，农村基础设施、公共服务和乡村治理仍然薄弱。

124.经济结构不优、质量效益不高的状况没有根本改变，产业转型升级任务较重，实体经济发展困难较多。

125.各类风险矛盾交织，防范化解风险压力大。

126.民生领域存在不少短板，脱贫攻坚任务艰巨，教育、医疗、居住、养老、环保、食品药品安全等方面，群众还有许多不满意的地方。

127.政府治理体系和治理能力与新时代新要求还不相适应，形式主义、官僚主义在有的地方和部门比较突出，表态多调门高、行动少落实差，群众意见较大。

128.发展不平衡不充分的一些突出问题尚未解决，发展质量和效益还不高，创新发展能力还不够强，传统产业改造提升还需加速。

129.风险意识有待加强，部分地区金融风险还需下大力解决，公共安全风险管控能力亟待提升。

130.生态环境保护和治理任务依然艰巨，民生领域还有不少短板，低收入群众增收任务十分艰巨，教育、医疗、居住、养老等公共服务有待加强。

131.社会治理还有薄弱环节，社会文明水平尚需提高。

132.党风廉政建设仍需常抓不懈，庸政、懒政、怠政现象还不同程度存在，改革落地需要加大力度。

133.我省经济发展与发达省份相比还存在较大差距，发展不平衡不充分问题仍然突出。

134.发展质量和效益还不高，创新能力、人才支撑不够强。

135.民生领域存在不少短板，稳定脱贫任务艰巨，城乡区域发展与收入分配差距依然较大，群众在就业、教育、医疗、居住、养老等方面面临不少难题。

136.社会治理能力有待加强。

137.生态环境保护压力较大，应对重大自然灾害能力有待提升。

138.体制机制创新和政府职能转变还不到位，营商环境还需进一步优化。

139.经济总量小，人均水平低，质量效益不高。

140.产业结构性矛盾和创新能力不足问题并存，高素质人才短缺，新旧动能转换不畅，稳增长基础不牢固。

141.基础设施和公共服务供给不足，脱贫任务艰巨，民生短板突出。

142.政府职能转变还不到位，营商环境有待进一步改善等。

143.发展不平衡不充分的问题突出，经济发展基础还比较薄弱，结构调整任重道远。

144.经济特区体制机制优势还没有充分发挥，对外开放程度和国际化水平仍不高。

145.创新创业的体制机制、营商环境还不够完善。

146.城乡区域发展不够协调，城乡管理水平还比较低。

147.生态环境保护工作与国家要求、与生态省、国际旅游岛定位和人民群众期盼相比仍有差距。

148.社会民生事业还比较滞后，相对于比较高的物价，居民收入还比较低。

149.人才总量、结构有待提升，一些部门服务意识不强，懒政庸政怠政现象依然存在，个别地方和领域消极腐败问题还时有发生。

150.区域发展不协调，粤东西北与珠三角地区发展差距较大仍然是我省突出的矛盾。粤东西北在经济发展、公共服务、人才集聚等方面与珠三角都存在很大差距，居民人均可支配收入不到珠三角的一半。东西两翼交通基础设施滞后，营商环境吸引力不足，支柱产业带动能力不强；粤北地区绿色发展模式尚未形成，生态优势没有充分发挥。

151.农业农村投入欠账较多，“三农”发展水平与我省作为全国经济大省的地位不相称。

152.城市规划建设和管理水平不高，城中村大量存在、违规用地、违法建设等历史遗留问题比较突出。

153.污染防治攻坚任务艰巨，资源环境约束趋紧。部分地区河段水污染问题严重，城市建成区仍有大量黑臭水体，污水管网建设严重滞后。空气质量持续改善难度较大，PM2.5、臭氧等污染防治任务艰巨。部分区域土壤污染问题突出。

154.民生领域还有不少短板，部分群众对上学、看病、养老、住房等诉求还很强烈。幼儿园和义务教育优质学位紧张，基层医疗卫生服务能力还有待提升，养老服务床位少、管理水平不高等问题突出，住房保障模式单一、租购并举的住房制度还不够健全，公共服务体系还不完善。

155.公共安全面临诸多挑战，部分领域风险隐患不容忽视。社会治安形势依然严峻复杂，电信网络诈骗等新型犯罪打击难度增大。安全生产形势不容乐观，高危行业和易发事故的领域多、潜在风险大，落实企业主体责任仍不到位。食品安全监管仍存在薄弱环节，距离“吃得放心”要求还有差距。部分国企和市县政府债务风险较高，非法集资等金融风险仍较突出。

156.政府职能转变、作风建设与治理能力现代化的要求还有差距。行政审批和管理事项仍然较多，机构设置还不够合理，行政效率有待提高，企业和群众办事难问题仍较突出。一些干部干事创业精气神不足、能力不强、本领不够，庸政懒政怠政现象仍然存在。基层治理能力仍较薄弱，随意性、选择性执法问题时有发生，党风廉政建设任务依然艰巨。

157.“一主两翼”产业龙头作用发挥得还不充分，工业仍然是我们的短板。

158.金融服务实体经济的力度有待提升。

159.发展软环境还需加强。

160.少数干部思想解放不够、担当进取精神不强。

161.经济总量小、产业层次低。

162.城乡居民收入偏低、社会保障能力弱，消费拉动经济发展的作用不明显。

163.发展环境还不够优化，开放水平不高，城市对企业、项目、人才、资金等生产要素的吸附能力不够强，全民创新创业的活力不足。

164.生态环境也还比较脆弱，治理水平不够高。

165.基础设施建设还不完善，基本公共服务水平有待提高，影响社会和谐稳定的因素依然存在。

第四篇：关于村镇银行存在问题的思考

关于村镇银行存在问题的思考

陈永富

2012-3-15 10:09:11 来源：《金融时报》 2012年03月15日

村镇银行是新型的农村金融机构，旨在解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题。截至2011年年末，全国村镇银行的规模已达到726家，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破。但是，村镇银行在发展过程中也暴露了一些问题，对村镇银行今后的可持续发展会产生重大影响，应引起有关部门的重视。

股本分配不合理，优势难以发挥。《村镇银行管理暂行规定》中明确规定：村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，并且最大股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，除银行业金融机构之外的单一股东及其关联方持股不得超过10%。这一规定，意在确保发起银行控制权的同时，尽量分散股权，以实现有效的公司治理。但一些村镇银行的母银行认为必须坚持绝对控股才能保证控制权。大股东对村镇银行占有的绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构，难以发挥自主经营权。

法规政策不健全，运营成本高。目前，对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还不完善。村镇银行也没有享有利率的政策优惠，导致其运营成本过高，盈利空间较小。

没有真正深入农村金融市场，偏离办行宗旨。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。

社会认知度低，资金来源不足。一是吸收存款难。由于村镇银行起步晚，成立时间短，再加上宣传力度不够等因素，社会知名度较低。一些企业和个人客户对其缺乏了解，错误地以为村镇银行是乡村办的银行，或是私人银行，与其他机构相比，对村镇银行信任程度较低。而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对客户吸引力小。二是其他资金来源少。村镇银行目前不具备上市融资的条件，因此不能通过公开市场筹集资金。虽然现在村镇银行可以从事资金拆借业务，但是由于同业拆借的时间短，并且银行需要保持一定的资金流动性，其同业拆借的能力也很小。

服务条件不足，业务难以扩展。一是支付结算渠道不畅。有的村镇银行至今没有单独的行名行号，很多村镇银行由于不符要求无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算。二是不能共享银行征信系统服务。根据人民银行的有关规定，村镇银行在开展业务经营中，必须接受所在地人民银行存款准备金、存贷款利率、征信、金融统计等业务的监督和管理。村镇银行贷款信息尚未纳入征信系统，在实际工作中，这既造成人民银行、企业和个人征信信息不完整，又使村镇银行无法进行信息查询和异议处理。三是村镇银行网点少，客户存、取款不便。

针对以上问题，建议从以下方面进行改善：

逐步完善法人治理结构。如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专门控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局。放宽有关大股东的政策规定，既有利于形成科学的法人治理结构，又有利于调动所有股东的积极性，也有利于村镇银行实现良性、健康、长远发展。

加大政策扶持力度。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，国家在政策上应该给予一定的优惠，一是加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策。二是人民银行和银行业监管部门进一步制定政策扶持村镇银行发展，如：可以适当放松利率管制，允许村镇银行更大幅度的调整利率，增加其利息收入，提高服务“三农”的积极性。

推动村镇银行合理定位。村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融改革，带动农村经济的发展，因此首先要确定自己的目标客户群，即广大农村市场是其服务主体，为“三农”经济发展提供金融支持。一是对于已成立的村镇银行，可以采用在农村地区设立新的分支机构来为农村经济提供金融服务。二是对于没有批准设立的机构，银监部门应从严把住市场准入门槛，村镇银行必须设在县(市)以下，或者农村乡镇，甚至是村级。

扩大村镇银行资金的来源。一是要加大宣传力度。通过报纸杂志、电视广播等媒体，对村镇银行的性质和地位等加以宣传和解释，使广大居民和企业对村镇银行有正确的认识，从而提高社会认知度。二是对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定的再贷款支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金向农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。

完善服务功能。一是尽快加入人民银行支付系统，畅通结算渠道。要加入支付结算体系，需要村镇银行开发相关软件，实现自身业务系统与央行相关系统的对接，并对有关人员进行培训，掌握相关技能，为村镇银行及时了解和掌握贷款客户的信用信息、扩宽业务范围，降低业务成本创造条件。二是尽快加入人民银行征信系统，解决查询客户资信难的问题。基层人民银行要组织开展多层次、多形式的村镇银行征信知识培训，增强工作人员对征信系统的理性认识，为村镇银行尽快接入征信系统奠定基础和条件。三是建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。

第五篇：解决村镇银行运行中存在问题的建议

三、解决村镇银行运行中存在问题的建议

(一)充分认识村镇银行的独特性，明确村镇银行的定位。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展，是符合十七大精神、具有长远意义的战略决策。当前农民状况可分为三类，一类是在贫困线以下的农民，农田不多，收成不好，没什么技术，也没有打工的经济来源，勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们办企业，办商场，办学校，从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济社会发展的前列。村镇银行的根本任务，是要帮助农民脱贫致富，首先应该为欠发达地区尤其是农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，否则，它就不能算是真正意义上的村镇银行。(二)加强监管。村镇银行市场定位与政策目标的差异应得到及时矫正，否则，试点效应一旦扩散，再来进行规范就比较被动。要从农村经济平衡发展的大局出发，站在国家的整体利益上，定位贷款的投向。金融监管部门应设立相应的指标体系进行或阶段性考评，对不符合市场定位要求的村镇银行提出改进措施，直至责令退出农村金融市场。村镇银行的组建和运行虽然是经济现象，但要看到它关系到民生问题。

(三)制定适当的优惠政策，促进村镇银行可持续性发展。要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，比如推动完善法人治理结构、减免税收、降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、提供征信服务、及时解决支付结算等方面的障碍问题，等等。对外资金融机构组建或参股我国村镇银行，要积极引导鼓励，并利用其成熟的管理技术和小额信贷经验，来增强我国农村金融机构的服务意识和效率意识。

(四)产品及服务创新。要推出适合农村中低收入阶层的产品，没有好产品的推出，就没有生命力。村镇银行可以在寻求合作的道路上积极探索，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，同时与当地经济合作组织接洽，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，针对不同需求的农户和农村小企业，探索并开发相应的金融产品。另外，除有贷款的需求外，部分农民也有理财需要，村镇银行可借鉴城市银行的理财经验，设计适合农民的理财产品。在提供金融服务上，应把村镇银行建设成为“田野上的银行”，让农户觉得这是他们自己的银行。在村级层面将金融与生产、流通、采购结合起来，更有利于金融服务水平的提高和创新。在降低信用风险方面，对村镇银行来说，可以由三个途径来强化这方面的工作：提高信息的对称程度；创新担保方式；与专业合作社进行融资担保合作等。村镇银行要真正深入基层，了解收集大量客户资料，降低因对客户信息的不知情而导致的信贷风险；寻求和开发新的担保方式；对专业合作社的社员贷款时可要求专业合作社提供担保等。

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五)放开农村信贷利率限制。放开利率限制是农村金融得以健康全面发展的重要条件。目前，农村信用社贷款利率的浮动区间为基准利率的0.9～2.3倍。对于信贷供给方，关心的是成本

收益，考虑到农户居住偏远、分散，借款额小、借款频率低等因素，要想使农村金融商业化可行，2.3倍的贷款利率上限还是太低，应该实现利率市场化。对于信贷需求方，最迫切的问题是“贷款难”而不是“利率高”。

(六)建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放、所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活、不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。

总之，发展适合中国国情、适合广大农村地区不同需求的农村金融，需要打开思路，勇于创新和探索，走出新的路子，创造出可持续的多种新模式来发展农村经济，建设新农村，这对于整个金融行业来说是一个挑战----本文转载于起点论文网：免费论文，收费论文，代写论文，发表论文，永久域名：------