安庆市信用担保有限公司业务流程[精选多篇]

第一篇：安庆市信用担保有限公司业务流程

安庆市信用担保有限公司业务流程

办理条件：

1、申请担保企业必须在工商管理部门登记注册，取得企业法人资格和税务登记证；

2、依法经营，经营范围符合国家产业政策；

3、原则上应是连续经营二年以上，各项财务指标合理，且有盈利；

4、申请贷款担保额原则上不超过企业净资产的50%；

5、有良好的信用记录，基本符合银行贷款条件，且具备一定的可用于抵押的有形或无形资产，作为担保的反担保标的物；

担保业务程序：

1、企业提出担保申请；

2、综合管理部根据企业条件受理申请，发放《担保申请表》，并要求企业提供相关文件；

3、综合管理部对企业基本情况进行初步分析，决定是否受理；

4、担保业务部指定项目经理对受理的企业进行调查，并提出部门意见；

5、评审与风险控制部根据担保业务部提交的项目资料进行审核，并就该项目是否上项目评审委员会提出意见；

6、项目评审委员会进行最后审核，集体决定担保与担保金额、期限及费率等；

7、经项目评审委员会审核同意的担保项目，由公司与贷款银行和申请担保人办理相关手续；

8、公司担保业务部与贷款联合对在保企业进行监督；

9、企业近期按期还款，担保责任解除。

担保种类、期限、金额和费率

担保基金提供的担保种类：主要为企业提供人民币流动资金（含科技开发贷款）担保担保期限：原则上不超过一年

担保金额：每户担保金额原则上不超过企业净资产的50%，不超过本公司注册资本的10%担保费率:根据财政部财金【2001】77号文件，担保费率控制在同期银行贷款利率的50%以内，实际收取担保费率按照申保企业的信用状况、金额大小等因素确定，担保费的标准为：贷款担保额X担保月数X费率。担保费由公司在出具担保文件时向被保证人一次性收取。

申请担保企业需提供的基本资料

1、企业申请贷款担保的报告：包括企业概况、企业发展计划、生产经营及效益情况、资产负债情况说明、借款资金金额和用途、还款计划等；

2、填写完善的《担保申请表》；

3、企业法人营业执照原件及复印件;

4、组织机构代码证、税务登记证原件及复印件；

5、企业《验资报告书》复印件；

6、企业章程复印件；

7、《贷款证》及《贷款证》复印件；

8、企业法定代表人身份证复印件；

9、当期及近三年的会计报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表）；

10、反担保措施的有关资料（包括抵、质押物的权属证）；

11、公司要求提供的其他材料。

（注：以上提供的材料均需加盖申请担保的企业公章）

第二篇：信用担保集团有限公司考察报告

赴安徽信用担保集团有限公司

考察学习报告

一、安徽信用担保集团有限公司基本情况

安徽省信用担保集团有限公司是经安徽省政府批准并出资设立的大型国有独资企业，于2005年11月28日挂牌，注册资本18.6亿元人民币，因业务发展需要，政府再次出资10亿元人民币，截止2008年注册资本达到28.66亿元人民币。2011年净资产达到35亿元人民币，附属资本5亿元人民币，办理直接担保157亿元，再担保313亿，共计471亿。

该公司共有员工141人，分为六个业务部门、五个中后台部门及两个分公司。业务部门包括五个担保业务部及一个再担保业务部，业务一部负责全体业务的牵头工作，其他担保业务部门按照区域划分业务范围，再担保业务部负责再担保体系建设及成员单位的管理；五个中后台部门为：风险控制与法律事务部、稽核管理部、信息技术部、财务管理部和纪检监察部；两个分公司为宿州分公司和明光分公司。

（一）从宏观经济看安徽担保集团业务模式

1、背景介绍

该公司2001年经安徽省政府批准设立，原为省担保中心，2005年经过整合，确定注册资本18.6亿元，2008年由政府再次增资至28.66亿元。省委、省政府对该公司高度重视，公司创始人和高管均省财政厅委派，在各地财政系统均有良好的人脉关系。当地政府为促进地方发展，政府出资25亿投入经济建设，该部分投资分为四个环节：第一将13亿资金投入到安徽担保集团再担保体系中的成员单位，为成员单位注资，扩充资本金；第二实行向经过担保的小企业实行担保费用补助制度；第三实行向以担保形式的贷款发放政府贴息制度；第四将徽商银行股份转给安徽担保集团，支持集团投融资业务全面发展。政府通过担保集团，以前三个环节实现了财政转移支付功能，第四个环节提高安徽担保集团注册资本，扩大可担保余额。

2、公司战略与经营模式分析

安徽担保集团以“支持中小企业发展、构建信用担保体系、促进地方经济建设”为经营宗旨，以信用担保体系建设为重点，以担保和再担保业为主线，以信用支撑和融资支持等多种方式，为中小企业提供担保、股权投资以及中介服务，为市县担保机构提供再担保服务，积极打造为中小企业服务的综合平台、通过担保、投资和各种配套服务手段，培育一批有自主创新、自主知识产权和核心竞争力的强势中小企业，推动全省经济发展。

公司奉行“三驾马车”的经营模式，即直接担保业务为中小企业提供融资服务、再担保业务构建安徽省信用担保体系、投资业务为企业创造利润。直接担保业务的主要宗旨是扶持中小微企业的发展，手续费相对优惠，再担保业务是利用自身资源优势，对于再担保成员单位给予优惠性质的合作支持，创建优质信用体系，这两项业务作为安徽担保集团的形象性工程，公司主要依靠投资业务支撑企业发展，在其旗下的投资项目主要有：由省政府转予徽商银行9.94%的股份、投资皖能集团股份、同时是奇瑞集团等第二大股东。这种“三驾马车”模式被总结为政府导向型发展模式。

安徽担保集团与银行合作模式比较灵活，在接受银行及第三方机构对公司信用评级的前提下，所办理的担保业务以信用担保为主要方式，经过审批的项目向银行开立100%连带责任的保函，不向银行缴纳保证金，有10个亿的备付金，按照各家银行担保份额划分备付金。

(二)从微观经济看担保业发展现状

1、我国担保业的发展模式

目前我国信用担保机构从组建形式上可分为三类，即政策性担保机构、商业性担保机构和互助式担保机构，这也是构建我国信用担保体系所提倡的“一体两翼”的运作模式。从经营模式的角度来看分为安徽模式（即担保+投资）、深圳模式（商业担保模式）、上海模式（金融模式）。

安徽模式即为三驾马车的经营模式，以担保业务促进地方经济发展，投资业务促进公司内部发展；深圳模式是完全以市场为导向，调节担保公司盈利方式；上海模式依赖本地发达的金融市场，与银行业、信托业、债券发行等资本市场联系更为紧密，以此提高担保公司利润。三种模式根据各自地域性的特点产生，并适合本地区发展的方式。

2、直接担保与再担保的关系 第一、再担保业务的发展模式 目前我国再担保业务有三种模式，即做项目、做机构(与担保机构合作)和做产品。做项目是最初级的形态，对再担保公司来说，这是大材小用，小项目要花很大的精力去调研，而且主要是担保机构的业务来源，再担保公司做项目担保存在与担保公司争市场的情况。

第二、再担保对直接担保的推动作用

以做机构这种模式来说，再担保可以为市、县等担保机构提升信用，做大担保规模，担保公司可按项目审定情况向成员单位承担担保责任，当市、县担保机构的全部财产（包括出资人承诺而尚未实现实际投资的资本金和市、县担保机构应追偿的债权）清偿完毕后仍不足以承担全部保证责任时，由担保公司承担补充清偿责任的行为。这种作用帮助成员企业放大担保倍数并且提高了担保质量。

3、引入创新理念

目前，我国担保业已形成共识，担保业务具有高风险低收益，风险与收益不匹配的特性。我国的国家信用管理体系和企业信用风险管理制度尚未建立健全，信息不对称也成为担保业发展的瓶颈。因此通过业务创新、机制创新不断完善担保机制，改善担保信用环境。

安徽担保集团典型的做法有两种，首先发展县域经济，把城市富裕金融资源引入需求旺盛，金融资源贫瘠的地区；其次发展打包业务，消化银行融资成本，提升融资质量。

第一、县域经济增信计划，实现信贷资源优化配置。

党的十七大报告把“发展乡镇企业，壮大县域经济”作为推进社会主义新农村建设的重要举措。为县域经济发展指明了方向。安徽担保集团根据其规模小、层次低、发展慢、金融信贷支持力度差的特点，指定了县域经济增信计划，霍山县县域经济增信计划就是其中典型代表。

霍山县是革命老区，属于大别山脉，开发之初，地域闭塞，金融资源匮乏。安徽担保集团多次前往该地区调查，并得到当地政府的支持，面对该地区一系列富有特色的生态资源，一些绿色食品加工、高新技术产品及其他生态型工业项目引起了安徽担保集团的重视，这些企业虽然具有众多天然优势资源，但是面临融资难的问题，本着支持地方经济发展的宗旨，担保公司选择了一批有发展潜力的企业，推荐给有合作关系的金融机构，由其担保向金融机构取得信贷资金，支持该地区中小企业的发展。

第二、打包担保，降低金融机构融资成本

为了协助银行提高信贷质量，优化信贷结构。安徽担保公司选择了一批区域相近、经营范围相似、信贷结构相仿的企业作为一个组合，以集合形式向银行申请贷款。从单一企业服务向企业群体服务转变，一种方式为担保公司成批“买”入银行提供的毛坯项目，经双方共同筛选符合担保条件的，再成批卖给合作银行，或者担保公司从市场或政府筛选出合格的成批项目向合作银行推介，以实现节约资源，提升效率的目的；另一种方式是与金融机构共同选择借款主体，统一贷款并转借给双方共同审查认可的实际用款的中小企业。已形成的该类产品有：中小企业集合债担保、中小企业短期融资券担保、中小企业集合中期票据担保、中小企业信托计划担保等。安徽担保集团与进出口南京分行、国家开发银行安徽分行实现成功合作，通过该方式的再保企业达到83家，在保余额71550万元。

（三）存在的困境

经过十二年的发展，安徽担保集团优异的业绩，但是在风险控制和安全措施方面还存在很大的困惑。

首先，表现在目标客户的定位方面。对于担保公司面对的客户都是发展中的企业，是应该选择成长性良好但抵押不足的企业，还是抵押充足但成长性一般或偏差的企业，是客户定位方面的关键。

其次，对项目风险分析上面也存在困惑，特别是对于项目的评审应侧重于财务等相关指标的定量分析，还是选择不同与银行评审方式的定性分析，成为影响担保业风险评审的主要因素。

第三，项目评审中，当政治敏感因素与风险制度出现摩擦时，应该怎样取舍，才可以既保证担保业务顺利开展，不受外部因素干扰，又能使得担保风险可控，实现真正市场化运作。

第四，公司全面拓展方面采用何种模式，是成立分公司子公司模式还是拓展本部成为近年来安徽担保集团的困惑，为此，近十二年该公司仅成立了两家分公司。

二、安徽担保集团发展基本经验总结

（一）正确处理好政府、市场和担保公司的关系

担保公司在政府和市场之间，不仅是联系的纽带更是重要的杠杆。安徽担保集团在谈到各省市设立担保中心时提出，设立担保中心的初衷就是为了扶植中小企业发展，促进全省经济共同繁荣，然而由于没有完全实行市场化，担保中心的作用没有得到有效地发挥。如今在政府实现推动地区经济建设，扶植中小企业快速发展，合理利用金融资源的目标中，由担保中心转型为担保公司已成为安徽省政府实现市场运作的主要手段。

第一，担保公司是政府资金的过滤器，由于担保公司相对银行风向分析更侧重于定性分析，因此可以为政府选择出一批需要扶植的有潜力的中小微型企业，此举是市场经济优胜劣汰的集中体现。

第二，担保公司是政府资金的放大镜，政府可通过注资担保公司，提高资本金，把政府资金的经济效益扩大化，政府提供的资金只能帮助少数有需求的企业，通过倍数效应将信贷资源放大，可以帮助更多企业。

第三，担保公司是政府资金的保护伞，担保公司完善的风险体系不仅保护政府资金安全，同时此举是将财政支出转变为财政转移，不但把政府的钱用在明处而且还能是资金保持了长期的稳定性。

安徽担保集团正式利用这一关系，坚持政府导向，大力扶植符合国家、地方发展要求的中小微企业，发展县域经济，提高全省经济的整体水平，同时按照市场化运作思路，筛选出成长型企业、淘汰劣质企业，多角度、多层次的整合规范全省经济发展模式。

（二）广义的担保行业发展思维

本次交流中，安徽担保集团讲到了广义的发展思维，即大担保思维。作为担保业实现担保利润只是担保公司实现经济价值中的沧海一粟，更主要的功能在于体现政策性帮扶机制，构建优化信用环境。担保公司比银行更容易接触到经济基础层次不齐的客户，为了为政府打造良好的信贷环境，不仅在资金链上支持企业发展，在金融政策及解读方面要求上更加重要。指导企业正确认识信贷业务，合理调动政府资源服务中小企业成为担保公司不可推卸的责任和义务，只有提高相关链条中的多有因素的综合素质，才能保证该地区经济整体进步。同时信用环境的优化经更有利于担保公司节能高效的开展业务，从而使得政府、银行、担保公司、企业等每一个环节实现帕累托最优。

（三）担保体系建设

由于通过财政支出推动经济发展具备了低效、浪费、腐败等缺点，要想通过担保体系建设使得财政资金利用达到高效、放大、增值的效果必须遵循“政府支持、市场化运作、因地制宜、共同发展”的原则

第一、政府支持。省市县政府及财政着手从政策导向和资源配置上，大力支持担保机构建设，改善投融资环境，扶持中小企业发展。

第二、市县担保机构在坚持以服务为宗旨的前提下，按建立现代企业制度的要求，完善法人治理机构，规范管理运作，努力提高经济效益，自主经营、自负盈亏、自我发展。

第三、因地制宜。对市县担保机构建设，根据各地的具体情况，有条件有步骤采取适应的构建方式，支持区域之间联合，走集约化发展道路。

第四、共同发展：全省县担保机构运用信用体系及资源的整合优势，共同为中小企业提供担保等系列服务，在为企业服务中实现资源增值，形成担保机构与被担保企业及金融部门“共赢”的局面。

（四）创新是担保公司发展的核心竞争力

经过多年经营，安徽担保集团成功实现三个创新，实现了服务安徽崛起的总体目标。

首先，把体制创新作为公司立足的基石，确保实现政策性与商业性业务协调发展。一方面及时出台针对性措施，确保服务全省工作大局落到实处；一方面积极推进再担保体系建设，为提升安徽担保业整体形象发挥龙头作用；再一方面发挥省级综合担保平台作用，引导在皖金融机构向尚未布点的区域和省外银行机构来皖拓展业务。

其次，以业务创新为公司发展引擎，实现客户和公司双赢。具体表现是在服务理念上，从单纯融资服务向提升客户竞争力转变；从业务模式上，从单一企业向为企业群体服务转变；在品种创新上，从单纯融资向非融资等多领域转变。

最后，以机制创新作为公司发展抓手，确保公司各项业务逐年跨上新台阶。通过制度创新、技术创新、文化创新，实现以全程风险管控机制建设为轴心，以有效培训促进制度落实，以技术创新保证机制效率，以机制创新促进公司业务创新的目标。

三、甘肃省融资担保业务发展现状及公司发展战略(一)甘肃省融资担保业务发展现状

近年来，我省建立了一批融资性担保机构，在提供融资担保服务、促进经济社会发展方面发挥了积极作用，在人才培养、风险防范与金融机构合作等方面进行了有益探索。但是，我省担保机构总体规模小、实力弱，抵御风险能力不强，担保能力与需求的矛盾突出，监管机制不健全，财政引导资金不足等问题较为明显。

从截止到2011年4月15日的统计数据看，我省获得经营许可证的担保机构有154家，这些企业注册资本数超过3000万的有18家，数量总额占全部企业的11.69%，注册资本占全省资本的97%；超过5000万的有12家，数量总额占全部企业的7.79%，注册资本占全省资本的81%；而注册资金超过1亿元的仅有3家，数量总额占全部企业的1.90%，注册资本占全省资本的30%。属于国企性质的担保公司的仅有两家，即甘肃省中小企业信用担保有限责任公司（注册资本1.84亿元）和兰州黄河投资担保有限公司（注册资本8600万元）。

目前我公司注册资本6亿元人民币，占全省154家担保企业的49.73%，是省内最大的一家国有形式的融资担保金融机构，从注册资金的角度看，没有任何一家担保机构会成为我公司的竞争对手，但是从营业年限及业务人员经验上看，甘肃省中小企业信用担保有限责任公司成为我公司最大的竞争对手。该公司曾于2010年9月与担保协会在甘肃平凉举办了“十年回顾与可持续发展”研讨会，此举对我公司做大做强做优的真略目标产生一定的影响，同时该企业进入担保行业已有两年时间，而我公司所有业务尚在起步阶段，无论是业务实战经验还是政策要求上都受到了限制，该公司成为阻碍我公司推进担保体系建设的制约因素。

2011年7月，省政府下发了关于《促进融资担保业发展的意见》，文中提出了“以科学发展观为指导，以解决市场主体融资担保困难为宗旨，以提升担保机构承保能力为核心，坚持以市场化运作为主、政府积极引导发展和规范管理并重的方针，加大担保机构投入力度，切实加强监管，积极推进再担保机构和担保行业自律性组织建设，逐步建立运作规范、监管有力、服务高效、综合配套的全省融资担保业体系”的指导思想。并且要求担保企业按照“政策引导与市场运作相结合，促进发展与防范风险相结合，提供担保与提升信用相结合，有序竞争与行业自律相结合，积极扶持与加强监管相结合”的原则发展业务。并提出以“积极组建并扶持各类担保机构发展”、“建立省级再担保平台和担保机构风险补偿机制”、“强化对担保机构的监督管理”为三个方面的思路，利用有效措施，引导、鼓励和支持融资担保业健康快速发展。

（二）我公司的发展战略

首先，我公司在发展做大做强做优的战略目标时，应处理好政府与市场的关系。根据我省担保行业特点，实现这一目标，关键在于确保担保中心向担保公司的市场性转化，其次在于规范整合有发展限制的担保机构。我省在各地、县均成立了多家担保中心，由于未按照市场化运作，担保中心职能没有得到充分发挥，我公司应借助政府推动力，将担保中心改制担保公司，将各地担保中心吸纳为其再担保成员，经过有效改制及机构整合，使各地担保中心完全能够按照市场规则运作，同时经过政府注资，提升了地、县担保公司的资本金，使整个网络平台更加规范充实。具体表现以下几种方式：

（1）再担保方式 作为全省注册资金最大的一家担保企业，应按照再担保服务模式向全省市一级推行再担保业务，将符合规定的担保责任吸收归集，由我公司承担补充清偿责任。

（2）资金合作方式

由我公司以资金委托的方式，有偿、有期限的让渡给市县财政局使用，由市县财政局提供资金本息的安全承诺，再由当地财政局对当地机构增资，增强该机构的资本实力。我公司负责监督资金的合理使用，负责管理担保机构的经营活动，对于经营不善的机构，我公司将撤回资金。

（3）股权投资方式

我公司作为出资人与市县担保机构以参股、控股和增资扩股等方式，建立以产权关系为纽带的紧密合作，特殊情况我公司也可以设立全资子公司。对于全资和控股方式成立的担保机构，由公司委派经营管理人员，但经营活动接受当地政府和财政部门的指导和监督。机构应主要采取公司制企业化运作模式，股权结构提倡多元化，政府资金支持，鼓励引导民间资本注入担保机构。

（4）共同设立担保基金的方式

我公司与市县财政局以其他投资共同设立担保基金，然后委托我公司按照基金委托管理的方式进行运作。我公司在当地设立分支机构，承诺在一定期限内将资本放大比例和经营规模达到约定水平，扶持当地各类中小企业。根据担保金额相对托管基金的放大比例和风险控制情况，当地财政按照合理的标准给予一定的担保补贴。其次，搭建公司组织架构。根据我省担保公司分布的实际情况及格地县的区域性特点，可以选择建立再担保体系，成立子公司、分公司和托管三种方式进行。

（1）建立再担保体系。对于愿意与我公司合作，共同扶持中小企的地县政府，我公司可采取再保方式，将其设立的担保中心改制为担保公司，转换为成员单位，在我公司为其控制项目风险的前提下，搭乘金融机构为公司其提供优惠条件便车，发展本机构担保业务，并享受公司为其承担的补充清偿责任。

（2）选择担保业务具有可塑性的地区成立子公司或分公司。不但满足当地中小企业信贷业务需要，而且为我公司业务创新、机制创新、体制创新提供有利的发展空间。按照省政府下发的关于《促进融资担保业发展的意见》第二款第十二条担保机构不得为其母公司或子公司提供融资性担保的规定，开办之初已选择设立分公司为宜，并未健全再担保体系打好坚实的基础。

（3）对于担保业务较为发达地区以托管方式进入当地市场。从甘肃省担保机构的分布情况来看，张掖地区有两家担保机构张掖市万盛信用担保有限公司和张掖市银达信用担保有限公司，这两家公司的注册资本分别为1.06亿元和1亿元人民币，且这两家担保机构业务开办较为活跃，在兰州各家银行中均有业务往来，为我公司进入张掖地区市场造成一定的困难。因此采用设立基金托管方式，既避免了当地政府与这两家金融机构合作形成地方保护的机会，又是我公司在当地设立的分支机构收到政府保护和支持，不但在风险可控的前提下保证自有资金安全，而且有效地拓展当地市场，同时实现了全省构建担保体系的战略目标。

最后，以创新作为我公司长期发展的常青树。业务发展步入正轨后，我公司应以创新为发展平台，参照安徽担保集团运营模式，实现对甘肃经济服务的总目标。积极加强客户关系，推行增值服务，开展客户管理培训活动，建立客户业务互补分享渠道，帮助客户整合信用资产，协调抵质押部门简化评估环节，最大限度降低融资成本，采用多种形式，提升客户竞争力，从而降低公司担保风险。使创新成为我公司成长不竭的动力，对照标杆、自我加压、努力实现规模、质量和效益的均衡发展。

第三篇：担保信息-滁州信用担保有限公司

担 保 信 息

第8期（总第17期）

保后监管部

2013年8月29日

目 录

一、金融快讯

1、经济增速下滑银行风控为上 银监会锁定五个贷款倾斜

2、优化金融资源配置支持经济转型升级

二、财经快讯

1、银行资金继续吃紧 回购增量未能消渴

2、海泰担保被诉与起诉背后：翟家华如何玩转资本游戏

三、行业研究

1、化解产能过剩 工信部发改委将再出招

2、安徽省战略性新兴产业投资增速 全年投资计划完成逾八成

【金融快讯】

一、经济增速下滑银行风控为上 银监会锁定五个贷款倾斜

内容摘要：银监会动作迅速。7月31日，在中央定调下半年经济工作“稳中求进”之后，银监会随即拿出了下半年的金融对策。

银监会动作迅速。7月31日，在中央定调下半年经济工作“稳中求进”之后，银监会随即拿出了下半年的金融对策。

“银行要严守风险底线。”中国银监会主席尚福林昨日（8月27日）说，“下半年，突出抓好盘活存量、优化增量，提高使用效率，促进实体经济与虚拟经济协调发展和良性循环，更好地支持经济结构调整和转型升级。”尚福林在当日举行的银监会2013年上半年全国银行业监督管理工作会议暨经济金融形势分析会议上，确定了银行业下半年目标——风险控制和增量贷款投向的“五个倾斜”。

中央财经大学教授郭田勇昨晚对记者说，在经济景气下行等复杂多变的内外部环境下，银行业会面临新的挑战，需要高度重视信贷风险控制。此外，下半年的增量投向主要围绕产业升级，扩大内需，将配合中国经济发展方向制定金融对策。

谨防各类风险上升

在控风险方面，银监会做出了严密部署。一是严防信用风险。在真实反映资产质量的前提下，合理设立防控目标，建立健全风险防控责任制，2

严防不良贷款大幅反弹。二是严防流动性风险。改进监管和监测指标，完善流动性风险管理工具和方法，提高流动性风险管控能力。三是严防理财业务风险。研究制定综合性、系统性的商业银行理财业务管理办法，细化“8号文”关于理财业务规模控制、期限错配、风险防控方面的监管措施。已开展理财业务的银行业金融机构要认真规范登记理财信息，加强非现场监管和风险预判预警。四是严防信托业务风险。健全和落实风险防控责任制，对现有存续信托项目建立监管台账明细，逐笔落实相关机构和人员的责任。五是严防声誉风险。六是严防IT系统风险。健全完善相关制度规范，充分做好重要信息系统投产或变更的准备工作和风险评估，完善IT系统应急预案。

“银行业是典型的顺经济周期行业。”中国银行上海市分行相关负责人对记者说，当经济增长从高位运行转慢时，商业银行以往的发展模式、风险管理模式和盈利模式等都将面临严重挑战。

一位不愿具名的股份制银行信贷人员表示，在经济下行期，客户财务状况恶化，偿付能力下降，银行还将面临贷款损失的突然增加，资本受到侵蚀，银行盈利能力下降，并会引发严格的信贷评审和信贷紧缩活动。例如全国多地出现钢贸和铜贸企业信贷违约风险，部分经营不规范的商户从“抱团还款”变为“抱团欠款”，加大了风险处置难度。

事实上，面对持续攀升的不良贷款，商业银行应该密切关注产能过剩的行业。因为在经济增速放缓的情形下，产能过剩的行业最容易受到冲击，3

陷入经营低迷困境。特别是当产业政策调整，压缩部分产能时，其中暗藏的隐患就会逐渐浮出水面。

记者在采访中了解到，多家银行总行已发文要求高度重视“高污染、高能耗和过剩产业的信贷风险控制”。

上述股份制银行人士还说，银行应密切监测贷款的行业结构、期限结构和集中度，在严把准入关的同时加强贷后跟踪调查，重点监测曾经发生过逾期/欠息、涉诉、风险预警客户、重点风险领域客户的风险状况，加大防控力度。

市场分析人士表示，在经济景气下行、信贷规模紧张、理财业务限制、存款竞争加剧等复杂多变的内外部环境下，更易引发各类案件。商业银行必须落实监管各项要求，加强对理财产品等重点业务风险评估，建立专业操作风险点库，完善风险控制措施，同时加强业务检查监督力度，对相关风险做到早排查、早发现、早预警、早报告和早处置。

助力产业升级扩大内需

风险要防控，但实体经济也需支持。银监会昨日也给出了盘活的存量和今年的增量贷款的“五个倾斜”：一是向重点在建续建项目、保障性安居工程，以及传统产业改造、战略性新兴产业、信息产业、节能环保和新能源产业、新兴服务业和生活型服务业等在产业结构调整和转型升级中有重大影响和示范引导作用的行业倾斜。二是向化解过剩产能倾斜。要按照“四个一批”的要求，进一步完善差别化信贷政策，并将执行情况纳入考核 4

之中。三是向小微企业倾斜。要按照国务院小微企业金融服务经验交流会议的部署，落实“两个不低于”的总体要求和考核措施。制定信贷资产证券化与支持（服务）小微企业挂钩的具体办法。完善融资性担保公司管理，支持地方政府建立信贷风险补偿基金和小微企业综合信息平台，改善小微企业融资增信服务和信息服务。四是向“三农”倾斜。研究出台金融支持“三农”发展的指导意见、支持农业集约化规模化经营的试点方案和“三农”专项金融债试发方案。五是向消费升级倾斜。

郭田勇说，银监会对于下半年增量贷款投向的调整，意味着要求银行全力配合国家经济结构调整的大方向。

银行业内人士在接受采访时普遍认为，虽然中国经济目前整体平稳，但是结构性矛盾越来越突出。经济处于下行的态势，内生的增长动力比较弱。此外，今年货币金融对实体经济产出的效率比以前要差。虽然货币供应量等都很多，但是效率没有达到以往那么高的水平。此外，由于各种因素存在，导致金融体系的风险有所积聚。金融体系本身扩张迅速，链条较长，现在金融的资源被配置到一些实体经济产出效率比较低的行业，一些中小企业、微小企业，反而资金的获取难度比较大。

“目前困扰实体经济复苏的是结构性困境，中国需要更加有序的产业结构的调整和升级。对金融来说，需要考虑怎么样提供更有效的帮助。”国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富认为，“不应继续投放在房地产、产能过剩行业等传统领域，而应该更多地往新兴的领域、往国家支持的领域投放，从而带来产业结构的调整。”

某国有银行上海市分行办公室负责人告诉记者，银监会在今年年初已要求各银行将信贷重点落实到传统产业改造、战略性新兴产业、信息产业、节能环保和新能源产业、新兴服务业和生活型服务业等行业。此番对下半年工作规划时再次重申，表达了希望金融业助力国家产业调整和升级的迫切要求。一旦落实，上述行业将迎来新的机遇。

二、优化金融资源配置支持经济转型升级

进入下半年，经济形势复杂化的趋势依然没有改变。长远工业化和城镇化为经济增长铸造着持久动力，一些高精尖的战略性新兴产业逐渐培育起来，传统制造业的转型升级持续推进。但是，将来经济运行的挑战和风险也不少，产能过剩、地方融资平台和房地产系统性风险，为经济增长增添了许多不确定因素，对宏观调控提出了更高的要求。

在这种形势下，国务院多次召开会议，对优化金融资源配置，更有力地支持经济转型升级做出全面部署。7月30日，中央政治局会议在研究下半年经济工作时，就指出加大金融支持实体经济的力度，把钱用在刀刃上。此前国务院出台的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，也强调优化社会融资结构，持续加强对重点领域和薄弱环节的金融支持，切实防范化解金融风险。

在下半年宏观调控的一系列部署中，首先是确立了继续执行稳健货币政策的主基调，坚持有扶有控、有保有压原则，增强资金支持的针对性和有效性。虽然上半年我国经济增速出现了一定下滑，引来了许多人对经济形势继续恶化的担忧，不少国际评级机构甚至开始唱空中国。但是业界形

成的共识是，主要经济指标仍然处于合理区间内，相对于以往的粗放式增长，目前的经济增速是一个主动调控后更加均衡而有质量的增长率。

党中央、国务院对下半年经济运行更加侧重于底线管理，增强对经济下滑的容忍度，以提升经济增长的质量和效益，同时我国的结构调整以及新兴产业培育处于关键节点，必须保持政策的稳定性和连续性。因此，保持合理的货币信贷总量，并适时适度预调微调，有利于平衡好稳增长、调结构与促改革的关系，为经济转型和结构调整创造出良好的金融环境。

有专家指出，预调、微调体现出决策层稳中有为、稳中提质的调控思路。反映在金融政策上，就是要盘活存量，优化增量，加大对“三农”和小微企业等弱势产业和弱势群体的支持力度，支持和促进消费升级，引导民间资金有序进入金融业，以金融资源的优化配置，撬动社会资金的流动，推动和引导重点行业和领域的结构调整。

增强金融为实体经济服务的能力，需要不断深化金融体制改革。在未来金融改革的预期步骤中，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行等金融机构尤为引人关注。

在我国经济不可避免地从高速转入中速增长时，对于是否应出台新的扩张刺激政策，经过了一番激烈讨论。事实上，鉴于此前4万亿元经济刺激计划在拉动经济短期增长的同时，带来产能过剩以及房地产泡沫等弊端。经济增速“换档”后的调控思路逐渐转移到依靠盘活资金存量，增加市场流动性来增强经济增长内生动力，激活民间资金投资活力，就成为大势所趋。

所以，鼓励和引导民间资金设立民营金融机构，必然对我国金融业发展产生重大影响，甚至会改变金融业运行格局。金融业向民资打开大门，不仅能够把民间资金进行整合，纳入规范的金融体系，进而转化为支持实体经济发展的产业资本，还能有效防范非法集资等区域性金融风险。这已经成为盘活存量的内在应有之义。

今年以来，经营环境的恶化，使得许多小微企业陷入了困境。支持小微企业发展，成为衡量金融支持实体经济实效的重要标准之一。8月8日，国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，再度强调积极发展小型金融机构，逐步推进信贷资产证券化、常规化发展，引导金融机构将盘活的资金主要用于小微企业贷款。

据人民银行统计，6月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额12.25万亿元，同比增长12.7%，增速比同期大型和中型企业贷款增速分别高2.3个和1.9个百分点。但是这相对于全国几千万家小微企业的需求而言，仍然存在着较大的金融供给缺口。不论是发展民营金融机构，还是推进信贷资产证券化，都是为了整合金融资源，缓解“草根”企业的融资困境，提高社会资金的使用效率。这些改革的稳步推进，将是盘活存量资金的重要棋子，发挥信贷资金存量、资本市场资金、社会资金的综合能量，为饥渴的小微企业带来金融资金“甘霖”。

近日，国务院同意建立金融监管协调部际联席会议，成员包括“一行三会”以及外汇局。这一举措表现出决策层对经济转轨进入关键阶段后风险防控的重视。随着结构调整持续推进，一些经济领域的深层次积弊浮出水面，折射到金融领域表现为各类系统性风险，更让人忧虑的是部分潜在风险已变为实质性不良。而且，在金融创新和多元化发展趋势下，许多跨市场、跨行业的交叉性金融产品纷纷涌现，这些创新产品的风险呈现出隐蔽性以及在不同市场的传染特性。建立协调配合的监管机制，将能更好地严守不发生系统性区域性金融风险的底线，促进金融业稳定运行。

【财经快讯】

一、银行资金继续吃紧 回购增量未能消渴

周二（8月20日）央行开展的逆回购量增加，360亿的操作量较上周二同期限品种增加逾2倍，创下了本轮逆回购的单日操作量新高。但这并未减缓本周货币市场“旱情”，周二不仅资金价格全线上涨，现券市场上，标杆性品种十年国债收益率也第二日维持在4%以上高位。

隔夜回购利率创一个半月新高

“早盘一度没有大机构出钱，并有部分大行还在融入短期资金，直到逆回购360亿消息发布后，政策性银行才带头融出隔夜。”据一位资金交易员透露，尽管昨日央行逆回购放量，但市场资金整体仍较为紧张。

周二，央行开展了360亿元逆回购，期限为7天，这一规模较上周二的110亿7天逆回购增逾2倍，中标利率持稳。虽然操作量仍在500亿下，但依旧创下了7月30日本轮逆回购重启以来的单日最高操作量。

尽管如此，银行间市场资金依旧紧张，资金价格继续全线上涨。尤其是短期的隔夜品种涨幅最大，已回到了7月初的利率水平。数据显示，昨日隔夜回购利率上涨了46个基点至3.92%，创下了逾1个半月来的新高；而7天回购利率昨日上行了33个基点至4.51%。

鉴于本周公开市场有央票到期160亿元、逆回购到期260亿元，至此，本周公开市场已提前锁定资金净投放，这将是公开市场连续第12周停止向市场净回笼资金。

月末紧平衡预期加重

事实上，从上周四央行将14天逆回购利率持平开始，资金面紧张预期

就在加大。对于本周资金面继续偏紧的原因，市场分析认为，近期适逢企业月中缴税期，再加上传闻一些常备借贷便利（SLF）或于近日到期，资金供给进一步收紧，从而推动了资金价格的水涨船高。

顺德农商银行固定收益研究员宋球红对记者表示，传闻SLF到期或是本周资金偏紧的一个重要原因，但昨天7天逆回购中标利率没有继续下行，也对市场情绪产生负面影响，同时，央行行长周小川近日表态，说年内货币政策没有大的可能性进行大幅度调整，都令市场对资金面预期变得更为谨慎。

另一方面，本周仍然有超过千亿元规模的利率债上市，对于市场造成的抽水作用仍然不容小觑。多位交易员指出，短期市场流动性难言乐观，在十年国债利率步入“4%时代”后，回购利率或仍有上行空间。

而从外部流动性来看，昨日公布的7月外汇占款减少约245亿，连续两个月减少，随着美国QE退出的预期加大，也加剧了市场对热钱流出的担忧，从而令资金面悲观预期愈发增大。

数据显示，下周将有800亿三年央票到期，央行再度到期续作的可能性加大，尽管也会通过逆回购放量等方式投放流动性，但市场分析认为，央行维持中长期流动性紧平衡的货币政策思维短期内难以改变，8月底资金紧平衡格局仍将维持，而央行提供短期流动性也有望继续放量。

二、海泰担保被诉与起诉背后：翟家华如何玩转资本游戏

曾经的福布斯富豪翟家华成了引发天津金融圈内**第一张倒下的多米诺骨牌。

在《第一财经日报》7月23日报道《翟家华案发 海泰担保陷风暴眼》之后，该案继续发酵。先是天津多家银行和资金出借人因翟家华案发质疑海泰担保业务程序存在疏漏，向海泰担保集中催款；后是翟家华旗下北京公司部分员工追索遭拖欠数月之久的薪酬；接着就是海泰担保和翟家华分别被起诉成为被告。

一名出借人向本报透露，其所在公司已经以海泰担保涉嫌违规操作及出借资本未及时收回向北京市某法院提起诉讼。而海泰担保母公司海泰控股人士也向本报表示，海泰担保已以翟家华骗取担保为由提起诉讼。翟家华旗下公司一名专家顾问对本报称，该公司位于北京京城大厦的办公室也多次被公安机关造访。

知情人士称，翟家华是靠拥有PPC细胞技术公司的股权和矿产作为抵押通过海泰担保获取银行贷款的。但本报调查发现，翟家华的主要资产存在重大不实。“翟家华旗下注册的公司很多是空壳，只有债务，没有债权。”翟家华旗下一家公司的高层对本报记者表示。

该公司员工称，翟家华旗下四家北京公司将有两家——施丹姆善尔生物有限公司(善尔医院大股东)、中矿盛业矿业投资(北京)有限公司于本月底关门，部分被拖欠了数月工资的公司员工正在追索。民间融资

天津某企业合伙人向本报记者提供的一份由海泰担保总经理牟福江签署的文件显示，今年1月下旬，海泰担保同意为翟家华旗下公司天津市艾娜科技开发有限公司向该出借人提供连带责任保证担保。

另据该出借人介绍，在此担保出借协议中，为艾娜科技提供担保的还有翟家华本人；而向海泰担保提供反担保的则是翟家华旗下的矿业公司。

一名专门处理担保纠纷的李律师告诉本报记者，严格地从担保与反担保意义上来讲，同一法律主体下面的两家公司之间互相提供担保是骗取担保的手段中经常使用的一种，尤其是最终的融资目的在于为两家公司的共同所有者使用，而非融资公司本身使用。另外，翟家华本人为翟家华旗下公司提供担保在法律上是可以的，但需要核实翟家华本人旗下的其他资产。

而除了通过海泰担保借贷巨额银行资金外，翟家华还在天津、北京两地进行高息民间融资。

出借人张先生反映，翟家华自去年下半年开始通过天津海川福元运通投资咨询有限公司(下称“天津海川”)中介机构在天津进行巨额融资。由天津海川以理财的方式与个人签署3～4个月短期贷款协议，然后以该公司职工个人(林某和蒋某)身份与翟家华及其公司签署借贷协议。但今年3月贷款陆续到期后，出借人均收到推迟还款的消息。

本报记者致电青岛福元运通总部获悉，天津海川早已被取消加盟资质，其并不具备资金出借资质。

此外，翟家华还向北京望京善尔医院的高端消费者高息融资。前述翟家华旗下公司高层透露，其中，某毛姓女歌手就在注射了善尔医院的抗衰老针剂之后，高息借款给翟家华4800万元。

而且，翟家华还通过委托北京智慧谷投资基金违规发售“善尔医院发展基金产品”，投资收益为年回报率约50%，并且有回购保底承诺。而这严重违反了发改委监管要求。虚无的矿产

目前，债权人普遍担心的是翟家华用来进行担保的资产存在重大问题。

2012年上半年，翟家华在一些媒体上标榜其拥有广西76平方公里的矿田及开采价值高达40亿的新疆金矿。但相关知情人士表示，上述矿田没有一处可以算作翟家华的资产。

其所谓“广西最大矿田”是指广西南丹县型电地区锌金属矿，享有这块矿田探矿权的公司是中国冶金地质勘查局第一地质勘查局(下称“中冶一局”)，翟家华2007年协议购买了持有中冶一局70%股权的南宁中冶。但在支付了合同价款不到20%资金的情况下，通过伪造签字变更了南宁中冶的工商登记。2012年9月3日，南宁市中院作出终审判决，处罚金8万元，并责令其改正。因此翟家华对所谓“广西最大矿田”既无探矿权更无开采权。

而上述李律师称，探矿权本身可以用作抵押担保，但一旦出现违约，担保公司在行使追偿权和处置权的过程中存在障碍，因为探矿权必须经相关部门审定，而且要转开采权需要经过国土资源部或各省国土资源厅的批准。

至于翟家华在媒体上宣称的价值40亿的新疆乌苏金矿，知情人士透露，目前流传的翟家华拥有乌苏金矿的资料有很多水分，实际上是翟家华与他人共同出资购买了部分股权，其中翟家华出资仅80万元。干细胞谜团

除了矿产，翟家华最喜欢向媒体宣传其“PPC细胞(新型可再编程多潜能细胞)技术”和八大基地。

据报道，翟家华接受采访称，旗下的善尔健康集团拥有国际先进的细胞技术研发中心，致力于开拓国内外细胞保健和抗衰老市场。善尔集团旗下有八大板块：北京细胞生产基地、北京善尔抗衰老保健基地、中国善尔 14

健康俱乐部、天津善尔疾病治疗基地、海南善尔保健旅游度假基地、日本福冈善尔医疗会所等。生产的PPC细胞保健治疗品主要有：抗衰老保健、糖尿病、肿瘤、肝病、免疫耐受治疗等。

对于PPC细胞技术，翟家华运用的主要载体是北京善尔医院(原望京新城医院)，这是一家社区医院，翟家华旗下公司施丹姆善尔生物有限公司为善尔医院大股东。

据善尔医院PPC技术负责人称，善尔医院在他加入该团队后已经为超过2000例的病人进行过PPC细胞技术治疗。

上述技术负责人向记者强调PPC细胞技术还不是业界所称的干细胞技术，而本报记者获得的《中国善尔健康集团》宣传资料显示，PPC细胞是一种来源于外周血的类干细胞功能的新型细胞，能够修复体内老化细胞和受损细胞。称该技术已经获德国及欧盟相关部门认可，并授予技术专利。

但本报记者并未在欧盟和德国专利网站上查询到有关PPC细胞技术的专利号。而前述翟家华旗下公司高层一语道破玄机：“PPC细胞技术就是干细胞技术，干细胞技术又称为再生医疗技术，具有自我复制能力的多潜能细胞。善尔医院将干细胞称为PPC细胞技术则是为了方便打擦边球，强调PPC细胞技术并非干细胞技术是为了规避卫生部监管。”

早在2011年12月16日，原卫生部办公厅国家食品药品监督管理局办公室就刊发了《关于开展干细胞临床研究和应用自查自纠工作的通知》，叫停了干细胞临床研究和应用活动。

一名曾经接受过注射的宋先生称，翟家华宣称的是注射一针可以延缓5年衰老，当时一针的价格为100万。因为这种针剂价格昂贵，消费群体均为富人，他们中的不少人也成为了翟家华民间融资的出借人。

在翟家华案发之后，善尔医院仍在宣传其PPC细胞治疗技术，前述知情人士指出，善尔医院涉嫌严重违规。

首先，根据原卫生部规定，任何进行干细胞有关治疗的医院都需要报批卫生部和国家食品药品监督管理局，但前述高层透露，善尔医院并未获得上述任何一家的审批。其次，进行干细胞治疗的医院必须具有三甲医院资质，但善尔医院只是一家社区医院。其三，今年原卫生部公布《干细胞临床试验研究基地管理办法(试行)》，一旦发现违规开展干细胞临床试验研究，向受试者收取费用等情况，取消其干细胞临床试验研究基地资格，同时依据《药品管理法》等相关法律法规，追究医疗机构主要负责人和直接责任人员责任。

除了善尔医院不具备从事干细胞医疗的资质外，与PPC细胞技术配套生产的PPC细胞保健品也不符合我国相关监管规定。以善尔医院大力推荐的、专门用于治疗糖尿病的保健品“善尔1号”为例，该药品尚未获得国家食品药品监督管理局的批文。

此外，翟家华曾在2012年上半年对媒体表示，拟用3年时间投资25亿元建成蓟县的“天津善尔抗衰老保健康复基地”；将在天津高新产业园区1.5万平方米的大楼里，建成世界上最大的细胞制造工厂。

但本报记者致电蓟县县委、县政府，天津高新产业园区，相关工作人员均称没听说过“天津善尔抗衰老保健康复基地”的事情。至于1.5万平方米的大楼只付了1000万订金，且已经被冻结。

然而，就是这样一种处于灰色地带的技术和“胸怀世界的豪言壮语”成了翟家华游走资本江湖、从海泰担保等国有机构和个人融资的利器。

【行业研究】

一、化解产能过剩 工信部发改委将再出招

今年下半年国家发改委的重要工作，除了改革之外，将是努力推动产业结构调整和转型升级。工信部产业政策司副司长辛仁周近日透露，工信部和发改委联合制定了化解产能过剩总体方案，要求进一步提高企业准入的环保、节能和技术门槛，不达标的企业将会被责令整改，甚至取消行业准入资格。

联合制定化解产能过剩方案

辛仁周近日对外表示，为了进一步化解产能过剩，确保未来工业经济平稳运行，工信部和发改委联合制定了化解产能过剩总体方案（以下简称方案），作为下一阶段化解过剩产能工作的指导方针。目前，方案已经完成了最后的修订工作，即将于近日出台。

辛仁周还介绍，方案要求进一步提高企业准入的环保、节能和技术门槛，不达标的企业将会被责令整改，甚至取消行业准入资格。

无独有偶。国家发改委产业协调司司长陈斌昨天在“关于船舶工业加快结构调整促进转型升级实施方案”说明会上表示，我国船舶工业正面临着金融危机来最严峻的局面，船舶工业发展能够拉动有效需求，其调整转型可起到示范作用。

他同时指出，《船舶工业加快结构调整促进转型升级方案（2013-2015年）》的出台重在调结构，意在促转型，旨在谋发展。

根据发改委的数据显示，目前我国规模以上船舶工业企业约1600余家，年工业总产值近8000亿元。“当前我们正面临着金融危机来最严峻的局面，”根据发改委公布的数据，自2008年第四季度以来，我国船舶工业月新承接订单量均低于造船完工量。产能过剩情况严重。

为此，国务院在7月31日印发了《船舶工业加快结构调整促进转型升级方案（2013-2015年）》。陈斌在会上表示，方案是为了更好地应对金融危机的深层次影响，加快产业结构调整，化解产能过剩的矛盾，提升企业竞争力。

88家骨干民营钢厂总利润12.43亿元

事实上，早前官方文件列举的产能过剩行业，已从2003年的钢铁、电

解铝、水泥、汽车四行业，扩大到至少19个行业。为控制这一势头，国务院今年提出，“严禁对产能严重过剩行业违规建设项目提供任何形式的新增授信和直接融资，防止盲目投资加剧产能过剩。”

以水泥为例，中信建投证劵分析师田东红称，2012年年底我国新型干法水泥熟料的产能约为15.88亿吨，如果按照分区域产能利用情况来计算，则有效的水泥熟料产能约为14.83亿吨，因为产能计算方法的原因多出了约1.05亿吨的产能，我们可以把这一部分过剩的产能称之为表观过剩产能。另外由于今年新投产的1.2亿吨水泥熟料产能并非全在年初投产，有7000万吨新增熟料产能未能释放出来。今年实际有效的水泥熟料产能为15.85亿吨，对应水泥产能为27.26亿吨，行业实际产能过剩比例约为15.56%。分区域来看，东北、中南和华东地区的产能过剩问题相对较好，产能过剩程度都在10%以内；而华北、西南和西北地区的产能过剩问题相对较为严重，产能过剩比例都超过了30%。各区域之间所面临的产能过剩压力差异较大。

相比水泥业，钢铁业有过之而无不及。今年上半年88家骨干民营钢厂盈亏相抵后实现利润12.43亿元，销售利润率0.31%；去年同期上述钢厂平均吨钢利润33元，今年降到8.7元。其中有42家亏损，亏损额达到63.2亿元，亏损面达47.7%。此外，民营钢厂一直以来低于大中型钢厂的负债率也开始亮起“红灯”。

全联冶金商会名誉会长赵喜子说，骨干民营钢厂亏损面第一次超过了86家重点大中型钢厂亏损面，民营钢厂经营效益下滑速度已经超过全行业。而去年88家骨干民营钢厂亏损面超过30%，今年亏损面上升到47.7%。而86家重点大中型钢厂亏损面为40.7%，利润同比有所增长。

根据全联冶金商会最新统计显示，2013年上半年，骨干民营钢厂资产负债率达70.67%，同比上升3.1%，首次高于重点大中型钢厂1.2个百分点。其中，有3家企业负债率超100%，5家企业资产负债率超过90%。

将实施重大战略性新兴产业

产能过剩，问题出在哪？由中国社科院工业经济研究所组织的调查结

果显示，超过八成的被访者认为目前中国的产能过剩的情况严重。对于引起产能过剩的原因，61%的经济学家认为产业政策导致地方盲目发展一些高新技术产业是一个关键因素，另外，“潮涌”现象、产品创新滞后于市场需求、分税制导致地方政府给予企业过多补贴，也被认为是重要原因。

西南证劵分析师张仕元表示，产能过剩是市场经济竞争的必然结果，产能过剩有绝对与相对两个概念；目前中国的产能过剩以相对过剩为主。

“我国目前的产能过剩问题可以分为轻资产行业的产能过剩问题和重资产行业的产能过剩问题。二者化解问题的办法不一样，前者形成金融风险的可能性低，处理相对简单；后者问题相对复杂。”张仕元分析称。

对于重资产行业产能过剩，张仕元建议，要建立产能预警的长效机制。以技术和环保标准淘汰一批，依靠财政政策和消费信贷政策增加消费能力，鼓励收购兼并，进一步提高行业的集中度。

值得一提的是，发改委日前透露出重要信息，包括下半年将出台化解产能过剩措施，并强化创新驱动，支持信息产业发展，促进信息消费，加

快实施“宽带中国”战略，大力发展电子商务，启动信息惠民工程，在有条件的地方开展智慧城市试点示范建设等。

另外，发改委还表示，下半年将加快实施战略性新兴产业20个重大工程，启动战略性新兴产业区域集聚试点工作。这一切预示着，今年下半年传统产业将加快整合，而战略新兴产业会有更多“政策红包”。发改委表示，今年上半年，在经济运行保持在合理区间的情况下，产业结构调整稳步推进，呈现出积极变化。

二、安徽省战略性新兴产业投资增速 全年投资计划完成逾八成

记者近日从省发改委获悉，1月到6月，我省370个战略性新兴产业“千百十工程”项目累计完成投资599亿元，完成全年计划的83.2%，超过序时进度33.2个百分点，超过“861”行动计划平均进度11.7个百分点。

重大项目进展顺利。京东方8.5代线项目上半年投资109亿元，完成计划136%，厂房主体基本完工，已开始设备招标，年底前有望试生产。合肥联想产业基地项目上半年投资7.3亿元，完成计划73%，厂房及仓库基本建成，开始试生产。尼普洛医疗器械生产基地项目上半年投资3.2亿元，完成计划84%，已进行试生产。芜湖东旭平板显示玻璃项目上半年投资19.3亿元，完成计划193%，2条第6代TFT-LCD玻璃基板生产线正在建设中，预计年内投产。芜湖鑫龙电器输配电设备产品生产线项目上半年投资4.2亿元，完成计划141%。蚌埠玻璃设计院电子信息显示玻璃基板项目上半年投资1.3亿元，完成计划130%，正进行试生产。

八大产业投资全部超过序时进度。电子信息、新能源、高端装备制造和新能源汽车四个产业投资进度超过计划的85%。电子信息、新能源两个产业投资进度最快，超过计划的90%。电子信息领域，合肥宝龙达笔记本电脑产业基地、芜湖鑫科年产4万吨高精度电子铜带、蚌埠方兴科技年产300万片触摸屏等一批项目已超额完成全年投资计划。高端装备制造、新能源汽车、生物、节能环保和公共安全五个产业投资也超过了计划的70%。马鞍山华菱汽车重型发动机生产线、合肥安凯新能源汽车、亳州紫鑫药业中成药生产、六安江淮节能电机产业园、淮南润成井下紧急避险系统产业化及矿用安全设备技术中心等项目已完成或接近完成计划。

第四篇：信用担保有限公司统计工作经验交流

做好业务统计工作，提升企业管理水平

——ⅩⅩ市信用担保有限公司统计工作经验交流

ⅩⅩ年，面对国际国内经济形势急转直下、中小企业经营环境恶化、担保行业系统性风险凸现、公司注册资本放大倍数居高不下导致项目正常出保受到影响等不利因素，公司牢记政策性担保机构的使命，团结一心、奋力拼搏，截至12月17日，全年出保担保项目558个，额担保16.26亿元。公司成立6年多，累计为700多家中小企业提供融资担保近45亿元，目前在保余额16.99亿元，为注册资本的 11.3倍，受到各级政府、合作银行和广大客户的高度评价。省长助理邵国荷，市委常委、常务副市长张晓麟亲临公司调研，充分肯定公司工作；ⅩⅩ年8月，公司凭借优异的业绩，荣获2007市担保租赁工作先进单位一等奖；ⅩⅩ年11月，公司获得省、市财政用于增资的专项资金4200万元；近日，国家工信部中小企业司对我公司2007年的担保业务给予专项补贴140万元，补贴额位居全省第一。公司成立以来，坚持按担保业务流程及时如实进行业务统计，按月向合作银行、政府主管部门、股东报送汇总业务报表，及时、准确编制和报送中央、省、市政府考核和专项补贴所需的材料，受到有关各方的好评。在日前召开的全省信用担保工作会议上，笔者应邀就公司担保业务统计工作做专题经验介绍，获得与会人员的广泛认可。现不揣浅陋，全文刊出，请大家批评指正。

一、提高对统计工作重要性的认识

统计工作是一项具有法律严肃性的工作，《中华人民共和国统计法》明确要求，“有效地、科学地组织统计工作，保障统计资料的准确性和及时性，发挥统计在了解国情国力、指导国民经济和社会发展中的重要作用，促进社会主义现代化建设事业的顺利发展”。

我们认为，做好担保业务统计工作具有如下意义：

1、有助于公司领导及时、准确掌握决策所需的业务信息，让领导“省心”。

从业务接待受理情况，可以及时了解担保市场需求、需求结构、客户来源、客户结构及质量等方面的变化；

从申请担保客户数、客户申请担保额与公司实际批准客户数及批准金额，可以分析出公司业务策略与市场需求的差距，及时调整业务策略；

从公司批准担保与实际出保之间的差距，可以分析公司与合作银行在项目评审标准方面的差距，可以确定与合作银行沟通的方向，可以预测下月出保额；

从项目批准数、批准额、出保项目数、出保额等与上月、上年同期进行比较，分析公司业务增长情况。

从在保余额、在保项目保后监管的频率、关注项目和代偿项目的增减等，分析评估公司风险管理政策的适当性。

准确的决策来自准确、全面的信息，知己知彼，方能百战不殆。及时、准确提供上述担保业务全过程的统计信息，对公司领导准确决策，乃至企业在市场竞争中无疑具有十分重要的作用。

2、有助于打造担保机构诚实守信形象，消除信息不对称现象，让银行“放心”。

银行和担保机构的《合作协议》对担保机构的信息披露有明确要求，除股权变动、管理人员调整、代偿损失等重大事项应及时通报银行外，每月报送担保业务汇总表，明示在各家合作银行的担保额、在保余额，并根据银行要求及时打印在保项目清单，核对、补足保证金，既可以节省合作银行对担保机构信息收集的成本，也可以增强银行的合作信心。

3、有助于贯彻执行担保业务管理制度、严密担保业务流程，打造“流程担保”，让大家“齐心”。

担保业务统计如能做到业务环节中各种数据信息“应统尽统”，必将促进各项担保业务管理制度的贯彻落实，实现担保业务全过程“环环相扣”、严丝密逢，实现担保业务真正流程化。通过担保业务全过程的统计，将业务工作全部纳入监控之下。业务统计就像“一条线”，及时反映大家的工作过程和工作成果，可以把担保业务全过程“串”起来，把大家的心“聚拢”起来。

二、业务统计的主要做法

1、专人负责、分级统计。业务部门负责人负责本部门业务接待、立项、调查、批准、出保、保后监管直至解除全过程的业务统计，重点是项目出保前的业务统计；项目人员负责统计本人办理项目的业务统计，重点统计最高额贷款、银票业务台账；综合部负责全公司担保项目批准后的全过程业务统计，每月根据统计明细表编制业务汇总报

表。为确保业务统计的及时性、准确性、严肃性，减少统计环节、提高统计工作效率，公司多年来均由公司分管领导负责业务统计和报表汇总，确保在项目报批、出保审查、项目责任解除时点能及时准确统计。

2、注重证据，加强复核。公司要求负责业务统计的人员，在进行数据统录时，须依据书面证据，而不能凭空统计。具体来说，统录接待客户数据，须依据《客户接待记录表》；统录项目审批数据，须依据《担保项目处理表》、《担保项目审批表》；统录项目出保数据，须依据《担保项目出保审查表》；统录在保项目风险级别等，须依据《保后监管记录表》；统录担保项目解除数据，须依据合作银行出具的《担保责任解除函》。为确保每一项统计数据准确无误，公司在每月月初将上月业务统计明细表打印给业务部门，由每位业务员逐一核对，以核对后的明细表编制汇总报表，并作为公司员工月度考核的依据。统计人员应于每月结束后的5日内，汇总、打印分银行《担保业务月报表》，提供给公司各部门、公司领导、合作银行和主管部门。

3、领导牵头、分片包干，限时完成业务统计增项内容。ⅩⅩ年11月，接到省、市中小企业局转发工信部中小企业司的担保机构情况调查表及明细表后，我们发现，许多内容是公司业务统计表中没有的，如受保企业负责人、联系电话、企业从业人数、销售收入、资产合计、担保协议号、借款合同号，而通知要求的报表报送时间很紧。在此情况下，公司分管领导首先将业务明细表按项目经理进行排序、打印，实行“谁的孩子谁抱走”，要求每个项目经理加班加点，按通

知要求的内容，限时将自己名下的项目的内容补齐；综合部一名员工负责逐项复核；一名负责汇总、报表处理和电子报表上传；公司分管领导坐镇指挥、负责负责督办、跟踪工作进度和撰写情况汇报。经过努力，公司终于在通知规定的时间前完成了该项任务。由于报送及时、报表和报告规范，得到省、市中小企业局领导的赞许。为弥补业务统计漏项、提高今后报表编制和报送效率，公司又及时补充业务统计项目，将工作做在平时。

三、信息化建设初见成效，统计工作再上新台阶

担保业务统计工作看似无关紧要，实际非常重要。统计工作的质量和水平，不仅能反映担保机构的基础管理水平，而且会有力促进企业管理水平的提高，有力促进担保机构业务拓展和风险管理能力的提高。过去几年，我公司在业务统计工作上有了一些认识、取得了一点经验，但还远远不够。适应现代信息技术发展和企业管理提升的需要，我们目前的业务统计工作急需再上新台阶。为此，我公司与ⅩⅩ永信信息公司合作开发了《担保业务管理系统》，目前还在调试阶段。我们的设想是，通过信息化建设，业务统计争取实现远程、在线、实时，为公司担保业务的发展和风险管理水平的提高，夯实基础。

第五篇：担保业务流程

一）、个人担保业务

1、担保条件

借款人申请担保，应提交如下资料：

（1）填写完整的担保申请书;

（2）申请人及配偶本市常住户口及身份证件；

（3）本人或家庭经济收入证明；（要求加盖单位公章或单位劳资部门印章的原件）（4）婚姻关系证明；

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（5）若申请人是私营业主或个体工商户，则还需要提供其经营企业的：工商已年检的营业执照、已年检的税务登记证（国税、地税）、企业代码证、公司章程、法人身份证、最近三月的纳税证明或银行对帐单、单位详细地址和联系电话；

（6）与经销商签订的购车、购房合同或协议；

（7）具有不低于所购车辆、住房价格的20%（适用于一手汽车、购置新房）、30%（适用于工程车辆及机械设备）、40%（适用于二手汽车、二手房）的存款作为首付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；

（8）现居住房的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》；

（9）如申请工程车辆、机械设备贷款，应提供与建设单位签订的工程施工承包合同

（10）如购买二手汽车、二手房，应提供由担保人认可的评估机构出具的评估报告；

（11）反担保资料；

（12）贷款人要求提供的其他资料。

2、担保流程

（1）调查

受理借款人的申请材料后，应对资料的真实性，借款人的资信状况、偿还能力进行调查。a.访谈客户，如实建立担保客户谈话备忘录；

b.到申请人及其配偶所在单位对申请人及配偶身份、收入状况、资信状况进行调查；c.到申请人及其配偶所在单位了解单位性质（如行政、事业、金融机构等）、岗位状况以及职业稳定性；

d.实地察看申请人住所及家庭财产;

e.收集并了解申请人家庭日常开支（如水电费、电话费、物业管理费等）以及供养人口；

f.落实并了解申请人社会保障功能（如是否办理医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积等）；

g.对于购车用于营运的，应调查有关工程合同的真实性。

（2）审查

a.调查完成后，业务人员应严格按个人资信评估标准对借款人进行信用评级；

b.建立私人客户授信调查报告，调查报告中应对借款人基本情况、申请担保情况作出详细说明，并分析借款人授信风险及偿债能力，最后作出调查结论。

（3）报批程序

a.业务人员（主、协办）完成私人客户授信调查报告后交私人业务部审查，由私人业

务部经理和分管业务负责人提出意见；

b.报风险管理部审查，由风险管理部门提出详审意见；

c.报个人业务贷审会审批；

d.公司负责人签批。

（4）收费办理抵押

a.审批通过后，借款人应一次性交纳担保费。

b.落实担保抵押手续，需要借款人提供反担保的，办理反担保手续。

（5）银行审批

a.我公司向银行签发《担保函》；

b.银行审批后，由借款人与银行签定《借款合同》、《担保合同》；

c.银行签发《放款通知书》。

（二）、公司担保业务

1、担保对象、条件及相关资料

（1）担保对象：在湖北省行政区域合法成立的企业、事业单位。优先支持中小型生产企业。

（2）申请担保的企业必须具备以下基本条件:

a.持有有效的营业执照、税务登记证、贷款卡；

b.项目符合国家的产业政策和环保政策；

c.正常连续生产一年以上，产品有市场，有效益，销售回款有保证；

d.企业资信状况良好，没有重大被诉案件，无欠税、逾期贷款等不良信用记录；e.银行已有贷款意向。

（3）申请担保的企业一般需提供以下资料；

a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）

b.公司章程；

c.公司简介；

d.公司注册验资报告；

e.上两个财务财务报表及当期财务报表；（提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注)

f.大额固定资产的产权证及评估报告（或购置发票）

g.企业与主要购买客户的销售合同及纳税发票；

h.企业与主要往来银行的银企对账单。

i.根据业务需要的其它文件资料。

2、担保流程

（1）受理担保申请。企业申请担保，应向本公司提交《贷款担保申请暨承诺书》，同时交纳担保受理费，受理费按担保金额的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不论担保是否审批通过，受理费不予退还。企业交纳担保受理费后，按本公司的要求提供审查资料，资料提供齐全后，本公司出具《贷款担保申请资料收件单》，自出具《收件单》的10个工作日内作出是否同意担保的结论.（2）担保调查。担保调查由本公司公司业务部业务员负责，调查的主要内容是：a.申请人提供资料的真实性；

b.申请人的社会信用；

c.申请人的固定资产；

d.申请人的经营及产品的市场销售；

e.申请人贷款的用途及还款来源。

调查工作应在出具《收件单》的5个工作日内完成，并形成《贷款担保调查报告》

（3）担保审批。部门经理对业务员提交的《调查报告》进行审核，然后提交公司投资（担保）委员会审批。

（4）担保通知。将审批结果以《贷款担保申请答复书》形式通知申请人。

（5）担保收费。对审批同意担保并经贷款银行同意发放的贷款，一次性收取担保费。担保费=担保金额×贷款年数×年费率

（6）签订《担保协议》。收费后，公司与申请人签订《担保协议》，约定双方的权利与义务。《担保协议》办理公证。

（7）银行贷款。公司与贷款银行签订《保证合同》，申请人使用贷款。

（8）贷款银行对被担保人放款后，担保公司正式履行保证责任。

3、反担保程序

根据担保申请人的信用等级、资产规模、履约能力及贷款期限、金额和贷款风险决定是否要求申请人提供反担保。

3.1 反担保的方式

（1）信用反担保：第三方向本公司提供保证担保。保证人应提供以下资料供本公司审核：

a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）

b.公司章程；

c.公司简介；

d.公司注册验资报告；

e.上两个财务财务报表及当期财务报表；（提供财务报表的内容包括审计报告，资产负债表、损益表、现金流量表，会计报表附注）

f.大额固定资产的产权证及评估报告（或购置发票）

（2）抵押反担保：申请人或第三人以土地、房屋、车辆、机器设备或其他固定资产提供抵押。抵押人应提供以下资料供本公司审核：

a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）

b.公司章程；

d.抵押物的权属证明及购置发票或评估报告。

（3）质押反担保：申请人或第三人以存单、保单、债券、股票、仓单、商品提供质押。出质人应提供以下资料供本公司审核：

a.营业执照、法人代码证、税务登记证、贷款卡、法定代表人身份证（以上资料提供复印件并加盖公章）

b.公司章程；

c.公司简介；

d.质押物的权属证明。反担保方式由公司业务部门进行调查，报投资（担保）委员会审批。经审批接受的反担保，贷款之前与担保人签定《保证合同》、《抵押合同》或《质押合同》，并办理抵押物登记和公证手续。3.2 监督管理（1）在担保期内，公司应跟踪监测被担保人的贷款使用、生产经营状况，与贷款银行联系，及时发出风险预信号。

（2）要求被担保人按季提供财务报表，进行财务分析，掌握被担保人的财务和资金状况，督促被担保人按时还款。

（3）对提供抵押反担保或信用反担保的，定期检查抵押资产或反担保人的经营状况，确保反担保足值、有效。

3.3 担保赔付与债务追偿

（1）贷款到期前一个月，公司配合贷款银行共同催收贷款。

（2）被担保人没有按期还款的，业务部门应在10日内进行调查，并完成《违约报告》，提出化解风险的措施，报投资（担保）委员会审批。

（3）公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，依法行使追偿权。追偿措施包括：

a.与被担保人制定还款计划，协商解决；

b.依法处理抵押物和质押物，或向反担保人追索；

c.依法提出诉讼；

d.其它处理方式。