企业贷款担保业务流程专题

第一篇：企业贷款担保业务流程专题

企业贷款担保业务流程

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1、担保业务受理流程。

2、担保项目调查流程。

3、反担保资产评估流程。

4、担保项目审核流程。

5、担保项目评审流程。

6、担保项目实施流程（出具担保承诺函流程；签合同流程；办放款或用款手续流程）。

7、担保项目保后监管流程；

8、担保项目解保流程；

9、担保项目归档流程。

10、出具担保意向书流程。

企业贷款担保项目受理流程 接到申请担保的信息（各渠道推荐或本公司找到的企业）——形式接受，所有担保项目的受理必须由业务部专人填写《担保项目登记簿》——客户经理（“A角”）将《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》交客户填写，同时向客户提供《担保项目操作流程说明书》、宣传资料；——A角初步判断和筛选，决定是否实质受理，填写《担保项目操作流程表》 ——业务部门经理、业务总监审签，在《担保项目操作流程表》上签署意见 ————A角、B角（项目经理）到企业初步考察，收集基本资料（包含银行流水、反担保设计方案资料等），填写《被担保企业资信评分表 》——业务部门经理、业务总监审签。

初步筛选，认为不能担保的，应在 当天 告知企业。

初步考察企业后，认为不能担保的，应在 2天内 告知企业。

企业贷款担保项目调查流程

受理流程通过的，A角及时将担保项目档案交风控部门经理、风控总监——风控部门经理安排风控经理——A角与风控经理、客户协商确定调查时间——项目经理B角、风控经理到企业调查担保项目。

备注（1）：风控总监有权将担保条件欠缺的企业淘汰，而不需安排评估师评估、风控经理调查等工作。

备注（2）：担保金额≥500万元的企业，安排专职评审委、副总经理、风控总监中的一位或多位到企业参与调查。风控总监认为不能担保的，由客户经理1天内告知企业，客户经理填拒单回执《致客户函》交给企业。

反担保资产评估流程

A角按《反担保资产评估所需资料明细》内容提前收集相关基本资料，A角向风控部申请委派评估师——风控部指定评估师——A角与评估师、客户协商，确定现场评估时间——A角与评估师到资产实地，评估反担保资产——评估师出具《资产评估报告》。

备注：在暂缺评估师时，可委托评估公司进行评估；或我公司人员编制同致行资产评估报告。

企业贷款担保项目审核流程

项目经理将项目的所有资料交风控经理——评估师将《反担保资产评估报告》（简称《资产评估报告》）交风控经理——风控经理编制《企业贷款担保项目审核报告》，汇总资料。

汇总资料（包括：三份报告——《担保项目调查报告》、《反担保资产评估报告》、《担保项目审核报告》，担保企业所有基本资料）备齐，交项目经理。

调查报告、审核报告、评估报告都应在调查日后 2天内 编制完毕。

企业贷款担保项目评议或评审流程

项目经理将《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》等上会项目全套资料的电子文档发给评审会秘书，并附送担保项目图片等直观性资料 ——评审会秘书安排评议会（或评审会）上会时间，将上述资料以及上会时间通知评议会（或评审会）委员、该项目的项目经理、风控经理 ——评议委员会评议（或评审委员会评审），出具评议会决议（或评审会决议）。

评议会（或评审会）审查通过后，评审会秘书应及时发布评议会（或评审会）决议。

评议（或评审）结论3种：同意、反对、再议。

（1）评议会（或评审会）决议为 “同意” 的担保项目，项目经理应将评审会决议内容通知担保客户；

（2）评议会（或评审会）决议为 “再议” 的担保项目，项目经理和风控经理应重新补充调查，填写《再议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目再议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审）或

在签署意见后直接报批；

（3）评议会（或评审会）决议为 “反对” 的担保项目，项目经理应填写《致客户函》发送给担保客户（需有一份归档）；

（4）若项目经理对评议会（或评审会）决议请求 复议，应填写《复议申请表》后提交给评审会秘书；风控中心可根据担保项目复议的具体内容选择重新上评议会评议（或评审会评审），或在签署意见后直接报批。

备注：

（1）视公司发展规模较大后，由评审委员会评审。在近期，一般采用评议委员会评议。近期，若遇极重大项目，评议委员会认为有必要提交评审委员会评审时，由评审委员会评审。

评议委员会架构：总经理（总经理一般情况下委托常务副总经理行使主任职权）是评议会（或评委会）主任，财务部经理、法务经理、业务总监、风控部经理、风控总监5人是委员。在公司规模扩大后，设专职评审委员1人至多人。必须至少3位评委投票同意担保，评议会决议才为“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否决权。

参加评议会（或评审会）的人员包括：评议会（或评审会）评委、评审会秘书。担保项目的项目经理、风控经理列席会议，并就评议（或评审）事项阐述、回答评委提问。

（2）没有评审会秘书时，其工作暂由风控部核保专员办理。

客户经理将《评议会（或评审会）决议》结果 1天内 告知企业。

出具《担保承诺函》的流程

1、担保项目通过评议（或评审）后，项目经理应填写《担保承诺函申请表》，并附填写好的《担保承诺函》，交风控部法务经理。

2、法务经理负责审核《担保承诺函》，在《担保承诺函申请表》上签署审核意见。

3、法务经理交总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请《担保承诺函》签字盖章。

4、法务经理将《担保承诺函》交项目经理，由项目经理向银行出具《担保承诺函》。

5、法务经理复印一份《担保承诺函》与《担保承诺函申请表》一起集中归档。

企业贷款担保项目的签约流程

1、担保项目通过评议（或评审）和银行审批后，客户经理或项目经理通知担保客户办理反担保手续。

2、填写《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、《自然人反担保保证书》、《法人反担保保证书》、《抵/质押协议书》、《股权质押协议书》、监管协议等各类反担保协议，并附银行《保证合同》，交风控部法务经理审核。

3、法务经理负责审核《委托担保协议书》、各类反担保协议、银行《保证合同》，在《反担保协议及保证合同申请表》上签署审核意见后，负责与担保客户及第三方面签各类反担保协议，并反馈反担保手续的落实情况。

4、法务经理收集担保客户反担保物物权凭证，并交风控部保管，重要票据或凭证交财务中心保管。

5、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、财务中心签署的《保费和保证金收取情况意见》，依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

6、法务经理持《反担保协议及保证合同申请表》向总经理和公章保管人申请《委托担保协议书》、《保证合同》及相关协议文件签字盖章；同时负责办理担保公司《董事会决议》。

7、客户经理或项目经理负责将《委托担保协议书》以及各类反担保协议各一份交给担保客户、另一份直接交给风控部归档；将担保公司《保证合同》和担保公司《董事会决议》交银行、将一份《保证合同》及一份《董事会决议》复印件连同《反担保协议及保证合同申请表》直接交风控部归档。

备注：风控部设置核保专员，从事协议文件及保证合同传递、面签、申请签字及盖章、办理抵押、质押等手续，在签署协议和保证合同过程中，客户经理、项目经理应当积极配合、协助。

办理放（用）款手续流程

办理放（用）款手续是指公司向银行出具保证合同后，根据对担保项目的资金监管需要，审批担保客户用款，向银行出具《同意放（用）款通知书》。

1、担保公司向银行出具保证合同后，担保客户可向客户经理提出书面用款申请；

2、客户经理接到担保客户书面用款申请后，根据对担保项目的资金监管需要，填写《“同意放（用）款通知书”申请表》和《同意放（用）款通知书》，在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署意见后与《同意放（用）款通知书》、担保客户书面用款申请交给风控经理。

3、风控经理在《“同意放（用）款通知书”申请表》上签署审核意见后连同《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

4、风控经理持《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》和担保客户书面用款申请向总经理（或全面负责的副总经理）和公章保管人申请签字盖章。、综合部专人负责将《同意放（用）款通知书》交给银行并取得回执、将《“同意放（用）款通知书”申请表》、担保客户书面用款申请和《同意放（用）款通知书》回执直接交给风控部归档。

6、风控经理负责放（用）款条件的审核。

在申请放（用）款过程中，客户经理应当积极配合、协助。

担保项目保后监管流程

1、风控部应将下月需要进行保后监管的在保项目于当月末前通知项目经理、风控经理。

2、项目经理联系担保客户，确定现场保后监管时间。

3、项目经理、风控经理按时到担保客户现场开展保后监管调查，收集和核查相关资料。、在现场开展保后监管调查后，项目经理应于3个工作日内完成《担保项目保后监管报告》，并交风控经理签名。

5、风控经理在《担保项目保后监管报告》中签署审核意见后，提交风控部审核。

6、风控经理负责将《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料归档至风控部。

担保项目解保流程

担保项目解保是指担保客户结清担保贷款后，公司解除抵/质押、退还担保客户保证金和抵 / 质押物权凭证。、担保客户归还担保贷款后，项目经理或客户经理应向银行索取还款凭证，填《解除 / 置换反担保审查表》后，连同还款凭证交风控经理。

2、风控经理核实担保客户结清贷款情况，在《解除/置换反担保审查表》上签审核意见后，连同还款凭证依次报风控部经理、风控总监和总经理（或全面负责的副总经理）审查。

3、风控经理持《解除/置换反担保审查表》向风控部或财务中心领取担保客户《抵/质押物权凭证》，并交还给担保客户，同时向财务中心办理退还保证金手续。

4、风控经理负责将《解除/置换反担保审查表》和还款凭证归档至风控部。

5、风控部核保专员，专门办理担保项目解保手续。

担保项目档案归档流程

1、客户经理将《担保项目资料清单》、《担保项目操作流程表》、《委托担保申请书》、《担保客户基本情况表》、《担保项目调查报告》、《担保项目调查提纲》、《担保项目审核报告》、《资产评估报告》、《担保项目评议表》、《担保项目评议会（或评审会）决议》等，以及担保客户营业执照、税务登记证、法人代码证、工商信息单、纳税凭证、贷款卡信贷记录、法人和实际控制人信用记录、会计报表、商业合同、产权证明、银行对账单等基本资料原件或复印件归档至风控部（具体可参照《担保项目资料清单》中所列内容）；上述档案归档齐全时间不应超出向银行出具保证合同后3个工作日。

2、核保专员负责将《担保承诺函申请表》、《担保承诺函》、《反担保协议及保证合同申请表》、《委托担保协议书》、各类反担保协议、《董事会决议》、《保证合同》等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日；重要物权凭证或票据等应及时转交给风控部或财务中心。

3、核保专员负责将《“同意放（用）款通知书”申请表》、《同意放（用）款通知书》回执、担保客户书面用款申请、《担保项目保后监管报告》及收集的相关资料、《解除/置换反担保审查表》、还款凭证等归档至风控部；归档时间不应超出完成上述相应工作后的 3 个工作日。

4、档案查阅或借阅的规定：

风控部指定核保专员负责档案归档及担保项目档案的保管和借阅工作。借阅或查阅档案时，借阅或查阅人需填写《档案借/查阅审批表》，经相关人员签字同意后才可借阅或查阅。

出具担保意向书流程（在业务未达到一定规模前，此程序慎用）

出具担保意向书是指担保项目经我司受理后，通过业务部与风控部合议认为项目具可操作性，可预先向银行出具《担保意向书》，以加快推动银行提前介入项目。

1、担保项目经我司受理后，若合作银行提出需我司的情况，A角应填写《出具担保意向书审批表》，并附填写好《担保意向书》，交风控部法务专员。、法务经理负责审核《担保意向书》，在《出具担保意向书审批表》上签注担保意向书出具情况并签署审核意见后，报风控部审查。

第二篇：贷款担保业务流程

贷款担保业务操作流程

为明确担保业务部工作职能，保证担保业务手续的规范性，特制定贷款担保业务操作流程，具体内容如下：

受理（写入流转单）→ 收预交款（写入流转单）→调查及调查报告（写入流转单）→担保部材料初审、项目调研、评估（写入流转单）→法律部风险审查（写入流转单）→审保部审批（写入流转单）→财务部登记（写入流转单）→董事长签字→合同盖章（写入流转单）→客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

（一）公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告（上或半年、近三个月）

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

（二）个人类客户

1、身份证件（户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）（其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等）

2、申请人偿还能力证明材料（如收入证明）

3、合法的购房（车）合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件（注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地；房屋所有权证）

5、有权部门出具的抵押物估价报告书（银行及担保公司认可的评估机构）、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房（车）的自筹资金的有关证明

9、房屋销（预）售许可证或房地产产权证书（现房）

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料（按担保业务申请材料清单要求），审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证（护照）在有效期内

◇身份证（护照）与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房（车）合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体（划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批）

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章（可取复印件）

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料；需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房（车）的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

（一）业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入（薪资、财产）情况，判断借款人家庭支出情况（借款以外的支出、债务），确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

（二）填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1/1000

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2/1000

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

每笔200元

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：价格50万以下：抵押费150元、登记费80元、验证费10元

价格50万以上：抵押费300元、登记费80元、验证费10元

商用房：抵押费：房屋评估价值总额乘以0.7/1000元

登记费：80元，验证费10元

6、房屋评估费

房屋评估值的03.%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户24小时之内完成；三市48小时完成◇公司类客户24小时之内受理完成；三市48小时完成六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章（包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理）。客

户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报（与银行沟通），在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束

第三篇：贷款担保业务流程

贷款担保业务

贷款担保业务操作流程具体如下：

受理→ 收预交款→ 调查及调查报告→ 担保部材料初审、项目调研、评估→ 法律风控部风险审查→ 审保部审批 →财务部登记 →董事长签字→合同盖章 →客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

（一）公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告（上或半年、近三个月）

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过 1的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

（二）个人类客户

1、身份证件（户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）（其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等）

2、申请人偿还能力证明材料（如收入证明）

3、合法的购房（车）合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件（注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地；房屋所有权证）

5、有权部门出具的抵押物估价报告书（银行及担保公司认可的评估机构）、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房（车）的自筹资金的有关证明

9、房屋销（预）售许可证或房地产产权证书（现房）

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料（按担保业务申

请材料清单要求），审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证（护照）在有效期内

◇身份证（护照）与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房（车）合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体（划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批）

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章（可取复印件）

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料；需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房（车）的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

（一）业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入（薪资、财产）情况，判断借款人家庭支出情况（借款以外的支出、债务），确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款

意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

（二）填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1‰

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2‰

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

借款金额的0.3%

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：登记费80元

商用房：登记费：550元

6、房屋评估费

房屋评估值的0.3%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户1-2个工作日之内完成；

◇公司类客户2-3个工作日之内受理完成；

六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章（包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理）。客户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还

贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报（与银行沟通），在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束

第四篇：企业申请担保贷款业务流程指南

中小企业申请贷款担保业务流程 网上公示

一、申请贷款担保企业的基础条件 1、1、具备企业法人资格并已通过工商部门年检；

2、能组织财务会计核算，独立经营、自负盈亏；

3、企业依法合规经营，经营范围符合国家产业政策；

4、企业借款用途明确，符合国家法律法规及有关政策规定，具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；

5、申请担保额一般不超过该企业有效净资产的50%；

6、该企业在申请贷款后资产负债率一般不超过70%；

7、无不良信用记录；

二、客户申请时应向我公司或合作银行咨询并索取《流动资金贷款担保申请书》并按《流动资金贷款担保申请书》的要求认真如实填报。

三、客户需要提供的资料（均为A4纸），主要应该包括以下内容：

1、经过工商行政管理部门年检的《企业法人营业执照》（副本）（复印件加盖公章）；

2、经会计师事务所审计的企业连续三年会计报表（复印件加盖财务章）和相应的审计报告（复印件加盖财务章），以及本最近一个月的企业会计报表（原件加盖财务章）。会计报表包括资产负债表、损益表、现金流量表以及报表附注

等；当年注册的新办企业须报送企业注册时的验资报告（复印件加盖公章）和本最近一个月的企业会计报表（原件加盖财务章）；

3、企业注册时和变更后的验资报告（复印件加盖公章）；

4、企业税务登记证（国税、地税）（复印件加盖公章）；

5、企业组织机构代码证书（复印件加盖公章）；

6、企业银行开户许可证、贷款证、贷款卡（含密码）和企业开户情况（包 括基本户和一般帐户）（复印件加盖公章）；

7、企业章程（复印件加盖公章）；

8、企业董事会决定申请贷款担保及同意以企业相关资产反担保的决议（原件）；

9、企业法人代表的身份证明、身份证（复印件）、履历及经办人员的被授权书、身份证（复印件）；

10、企业半年以来的银行资金往来对帐单和上纳税凭证（复印件加盖公章）；

11、企业股东情况简介，经营管理层人员的工作经历、工作业绩等；

12、企业反担保资料；

特别说明：以上资料是必须提供的。凡是由我公司提供担保服务的客户，都需要提供我公司认可的反担保措施，且客户的法定代表人（包括实际控制人）需要对此承担连带责任保证。

四、反担保应提供的材料

1、抵押物、质押物清单；

2、抵押物、质押物所有权凭证；

3、抵押物、质押物的评估资料；

4、保险单（抵押物、质押物的投保证明）；

5、抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明书；

6、抵押人、质押人为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

7、董事会或股东会同意抵押、质押的决议；

8、反担保的方式除土地房产外，还有车辆、林权、釆矿权、应收帐款、股权、动产、收费权、租赁权、商誉、专利、第三方连带责任担保、法定代表人及高管连带责任担保等多种方式方法。

五、第三方提供信用反担保时，应具备的条件和应提供的材料清单

（一）第三方应具备的条件

1、必须具备《担保法》规定的担保资格；

2、资产负债率一般不超过50%；

3、连续2年盈利，有足够与贷款规模相适应的现金流量；

4、企业资信和经济实力要优于借款企业，在同行业和区域经济中有一定的知名度,美誉度；

5、企业有效净资产-1/3已对外担保余额≥反担保金额×70%；

6、其他条件。

（二）反担保第三方应提供的材料

1、企业法人营业执照及法人代码证（复印件）；

2、法人代表任职证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证（复印件）；

5、注册资本验资报告（复印件）；

6、银行开户许可证、贷款证、贷款卡（含密码）和企业开户情况（包括基本户和一般帐户）；

7、资信证明；

8、公司章程；

9、税务登记证（国税、地税）（复印件）；

10、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告；财务报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、财务报表附注等；

11、其他有关材料。

六、抵（质）押登记 抵（质）押物必须办理登记手续

七、友情提示

上述要求会根据企业规模大小、基础管理等实际情况,釆用灵活多样的方式方法, 帮助企业融通资金。热诚欢迎有需求的中小企业到襄阳市中小企业投资担保有限公司咨询和申请办理担保业务

八、业务操作流程图

九、收费标准：按基准收费标准收取，即按照同期银行贷款利率的50%以内收取。

十、办理期限 企业申请 受理 联系调研 实地考察 企业报送资料

审查资料 风险评价 贷审会评审 办理反担保手续 完结公示

襄阳市中小企业投资担保有限公司

第五篇：贷款担保业务流程1

贷款担保业务操作流程

保前：

一、客户申请

1、个人（个体工商户）客户需要提供的材料

申请人夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、信用记录证明、收入证明（国家工作人员需出具加盖单位公章的个人收入证明）、最近一年银行存款明细、住所证明、个人贷款担保申请书（贷款担保金额、期限及用途）、个人资产证明（房产证、购房合同、行驶证等）；个体工商户经营者除提供上述资料外，还需要提供营业执照、税务登记证、经营许可证、卫生许可证、上一纳税申报表、简易的现金流量表、水电费缴费单、员工工资表。

保证人为个人（个体工商户）提供反担保的也应提供上述资料，并签署同意担保的承诺书；抵押人（财产共有人）为个人（个体工商户）提供抵押担保的也应提供上述资料，并提供抵押物的权力证明（房产证、土地证等）、价值评估报告（需由我公司承认的评估公司出具）、抵押物清单、抵押人和共有人愿意为申请人提供抵押的承诺函。

2、中小企业客户需要提供的材料

公司简介、营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）、贷款卡、银行开户许可证、公司章程（章程修正案）、注册资本验资报告、经营场所购买（租赁）证明、法人身份证（或代理人身份证和《法人代表授权委托书》）、董事会或股东会同意申请贷款担保的《股东会决议》（决议原件需由各位董事或股东出示身份证原件面签）、近3个月的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）和上的财务报告、近2个月的银行对账单、水电费缴费单、员工工资表、主要存货（长期投资、其他应收款、固定资产、其他应付款等）的明细表、上下游客户的合同及协议、环保（消防安全、卫生、医药）等有权部门颁发的生产经营许可证、特种行业许可证（如典当、加油站等）、公司法人和股东的个人资产证明（房产证、购房合同、行驶证等）。保证人为中小企业提供反担保的也应提供上述资料，并签署同意担保的承诺书；抵押人（财产共有人）为中小企业提供抵押担保的也应提供上述资料，并提供抵押物的权力证明（房产证、土地证等）、价值评估报告（需由我公司承认的评估公司出具）、抵押物清单、抵押人和共有人愿意为申请人提供抵押的承诺函。

个人（个体工商户）或中小企业申请人均需提供上述资料的原件及复印件，复印件加盖公章，再次复印无效章。

二、担保业务部保前调查

1、调查守则

客户经理进行实地调查采用双人调查制，至少2人到场，对上报材料的真实性和调查报告的真实性负责。

2、个人（个体工商户）的保前调查

（1）客户基本情况

申请人姓名、身份证号码、家庭住址的真实性；个体工商户的营业执照、税务登记证、卫生许可证等材料的真实性和有效性。婚姻状况，调查借款人所提供的婚姻状况证明的真实性，查清是否有重婚、协议离婚、隐瞒已婚的情况。

（2）收入来源调查及个体工商户经营状况调查

对主要家庭成员、家庭资产负债情况、家庭纯收入和家庭主要支出情况的调查，因为仅凭申请人的收入证明作为还款来源的依据远远不够，所以要调查分析该客户提供收入证明的工资收入水平是否符合当地工资水平实际，深入工作单位人事劳资部门核实，咨询其他职工的工资收入情况，进行分析对比，防止虚报夸大收入的情况；调查申请人除个贷以外的消费支出，有无其他债务及偿还情况，对不同的家庭进行具体分析，如家庭成员比较多，需要分析其在借款期限内有无潜在大额支出，另外申请人除在银行申请贷款外也可能向亲戚朋友借债，而这些借债很可能在归还银行贷款的同时也要归还。在确定收入和支出后，计算出申请人家庭的月净收入和偿债负担比率，作为衡量申请人偿债能力指标。

对个体工商户的调查，尽量在不告知申请人的情况下深入生产场地、经营场所，查看其生产是否繁忙，生意是否兴隆；从侧面调查，找生产销售人员、店铺雇员等相关人员了解生产经营情况、盈亏情况；查看其完税凭证，增值税、营业税、所得税完税凭证是衡量其经营规模和盈利能力的重要依据，也是说明其信用状况的证明。

（3）分析判断申请人的信用状况

通过对申请人的银行征信证明的分析和周围交往人群的调查来判断该客户的信誉情况，不排除有部分申请人即使有偿还能力，也不按期还款，长期拖欠贷款本息。曾在某银行有案例借款人蓄意转移资金，赖账不还，迫使担保公司起诉、打官司，造成担保公司最后只能通过处置抵押房屋来代偿贷款，花费了大量的人力、物力、财力，增加担保成本，造成损失。所以我公司对申请人的信用情况也要重视起来，通过和申请人的接触以及身边打交道的人群的了解来分析判断其是否诚信。

（4）了解申请人和个体的经营者有无不良嗜好

对于有赌博、吸毒、买彩票上瘾等恶习的人来说，一夜之间倾家荡产的可能性非常大，所以在其申请贷款担保的时候必须调查核实，即使他们有足够的偿债能力，我们也绝不考虑。

（5）对反担保情况的调查

首先实地调查反担保人或者抵押物的真实性、合法性，其次是对反担保人提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保反担保财产的真实性和有效性。再次是对反担保财产做真实的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

3、中小企业的保前调查

（1）确认企业法人主体真实性、合法性，到工商行政部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更，经济性质是否相符，申请的借款用途是否在企业经营范围之内等。了解企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、注册地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、所属行业、职工人数、是否改制、老企业名称、收购（拍卖、转让）价格、有何关联企业的相关情况。

（2）对申请贷款担保单位信用状况的调查，深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，看其是否有拖欠他人的账款，问询赊欠原因，通过电话或实地走访的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而了解申请人的信用状况。

（3）对申请单位高层管理人员的资质和管理能力的调查，以工商部门登记备案资料为准对企业法人和其他高管人员的基本情况和真实性进行审查，对申请人提供的企业领导人提供的身份证件、学历证书等都要以原件为准。通过问询该企业员工和安保人员从侧面了解该企业的管理体制、财务制度、内部各部门间的运作流程、对企业领导人的评价等情况

（4）生产经营状况的调查，首先深入车间、厂房和仓库，调查企业的生产环境、生产

工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并随身携带相机，拍摄生产流程状况，做好最真实的记录。其次，通过查看企业近3年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，如总资产报酬率、销售增长率、销售利润率等，分析企业市场竞争力的变化。再次，对申请单位的产、供、销情况分析，调查申请单位原材料的采购情况，调查原料市场价格变化情况，主要供货单位、购货和销售的方式。另外，还可以通过调查该企业在税务部门的纳税情况反映出真实的生产效益情况，通过企业近几个月的水电费缴纳情况来判断生产经营的淡旺季，生产规模有无缩水现象。在市场上了解该企业主导产品的产销情况，市场占有率、在同行业中所处的地位，对其所处的行业进行广泛的了解，包括该行业的成本结构、经营周期、行业赢利性、国家相关政策等。

（5）对企业财务情况的调查，根基企业提供的近三年的会计报表，计算其资产负债率、流动比率、速动比率、销售利润率、应收账款周转率、存货周转率等基本财务状况指标进行分析，评估借款人的偿债能力。在调查当中要注意一点，因为现在一般来说，每个企业至少有三套财务报表，报银行、税务部门、内部股东的报表都不一样，因此我们必须认真分析企业的固定资产、存货、实收资本、银行存款和短期负债等几个科目来审核企业的现金流量表的真实性。

通过对财务报表的分析，我们主要考核的是企业的三大综合指标：

①偿债能力

◆资产负债率=负债总额/资产总额×100％

企业理想的资产负债率为40％，一般不超过70％，资产负债率越低说明企业偿债能力比较有保障。

◆流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100％

一般认为2：1的流动比率较好，如果比率过低，说明企业偿债能力较差，若该比率过高，说明企业的资金没有效用最大化。

◆速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100％

一般认为该比率为1：1较好

◆现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，说明该企业短期偿债能力强。

②营业状况

◆存货周转率=销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9次较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

③获利水平

◆资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适当的负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

（6）对申请单位现金流量的分析，通过查询申请单位在银行开设的结算账户，了解企业近期的存款、货款资金回笼情况，掌握该企业的资金流向。

（7）对反担保情况的调查，首先实地调查反担保人或者抵押物的真实性、合法性，其次是对反担保人提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。再次是对反担保财产做真实的市场评估，确保有足额的第二还款来源。

最后由担保业务部向风管部提交一份结论性的贷前调查报告，内容包含上述调查内容，并对报告中所阐述内容和结论的真实性负责。

三、风险控制管理部保前审查

1、审查材料的真实性

风管部对担保业务部提交的担保申请材料进行审查，就材料论材料的真实性、合法性、合规性。

2、分析判断申请人的经营状况、还款能力并提出意见和措施

风管部必须作出结论性的审查意见，内容包括申请人的申请材料、可能存在的风险点以及如何控制的结论。

由担保业务部和风管部共同填写《贷款担保调查人意见表》

保中：

四、评审会审议

由担保业务部和风管部阐述保前调查报告的内容和结论，并提出各自对于该笔贷款担保风险控制的观点，由各评审会委员投票决定是否批准该笔贷款担保。

五、评审会批复

由各评审会委员签署《贷款担保审查审批表》、《评审会决议表》、《评审会结论通知单》和《用印审批表》。

六、担保业务部通知客户办理相关贷款担保手续

1、客户填写提交标准格式的《委托担保申请书》和《贷款担保申请表》。

2、我公司向贷款发放银行出具担保意向函；

3、由客户经理陪同申请人（保证人、抵押人）签署委托担保合同、保证合同、抵押合同，办理相关抵押手续。

4、担保手续和反担保、抵押手续都落实后由我公司向放款银行出具正式担保函并放款银行签订保证合同，客户与放款银行签订借款合同。

5、客户交纳2%的担保费，财务部开具正规发票。

6、我公司将15%保证金存入保证金帐户，保证金缴款回执由财务部收执。

七、担保业务成立

1、由担保业务部、风管部、财务部同时记录该笔贷款担保台帐，并定期核对，保证台帐的真实性和时效性。

（1）担保业务部客户经理记录各自经办客户的分户账、真实发生额台帐、内部调账台帐、对外业务台帐、每日到期台帐、每月汇总台帐（并根据每月台帐向部门经理及股东提交每月贷款担保业务情况说明）。

（2）风管部业务经理根据担保业务部每日更新的真实发生额台帐做出真实发生额汇总台帐。

2、由担保业务部将该笔贷款担保材料移交风管部，风管部确认该笔贷款担保资料齐备的情况下交由行政部入档。

保后：

八、保后检查

1、担保业务部在该笔贷款发放后15日内对被担保人人进行一次保后检查，检查内容主要为贷款用途是否真实合理，有没有按照《贷款担保申请书》填写的用途来使用该笔贷

款，在对申请人进行检查后填写《贷款用途记录表》，并向部门经理提交保后检查报告。

2、对于借款期限较长的中小企业，实行一季度一次的实地保后检查，主要检查内容为观察被担保人经营状况有何变动，检查流程参考贷前调查，检查完成后向部门经理提交保后检查报告，风管部根据保后检查报告的结论对其进行五级分类。

3、对于贷款担保数额比较大的客户，担保业务部客户经理对其进行定期的保后检查完成后，需向风管部及评审会委员汇报保后检查情况，由风管部提出风险点并确定采取何种控制措施。

九、解除担保

1、在贷款担保到期前一周，向借款人和保证人发送《担保到期通知函》，告知其贷款

担保到期日。

2、被担保人偿还贷款后，由担保业务部为客户办理抵押注销手续，由风管部向行政部申请在该笔贷款担保档案材料中加盖注销章。

3、在贷款逾期，银行要求我公司进行代偿时，依据《担保法》和《担保合同》的规定，处置抵（质）押资产。