信用担保业务种类的划分

第一篇：信用担保业务种类的划分

信用担保业务种类的划分

随着协会对信用需求的不断增加，经济工具的日益专业化和衍生工具的交叉综合，各国的信用担保领域越来越广泛，担保品种也不断增加。从担保业发展的历史看，任何一个担保品种的产生、发展和消失都是与一个国家和地区的社会经济发展想相适应的。在某个特定历史时期，有些担保品种可能成为主要品种，但随着客观经济环境变化，它可能不再有市场需求或变得风险与收益不对等而不再有开放的经济价值，但也有的担保品种随着时代的发展得到不断完善，历经百年而不衰。各国担保机构在其发展过程中平开发了大量的担保品种，许多担保品种的设计理念和运工作坊式对于中国担保业的发展具有重要的借鉴意义。

目前，发达国家的信用担保已经发展到有特定目标和专业化的阶段，不仅在投融资、生产、流通、分配、服务和个人消费领域发挥作用，而且进入了资本市场领域。随着现代经济关系的发展和日益复杂化，社会对信用的需求也在不断增加，信用担保的领域越来越广泛，担保业务品种也根据市场需求在不断增加，担保品种的创新还在进一步深化。

下面结合国外和近几年来我国信用担保业务开展状况，汇集了部分信用担保品种加以分类。

融资担保

间接融资担保

贷款担保

流动资金贷款

固定资产贷款

银行票据贴现

个人消费贷款

贸易融资担保

租赁担保

商业票据担保

直接融资担保

债券担保

基金担保

信托产品担保

交易担保

票据担保

应付票据担保

应收票据担保

履约类担保

投标担保

履约担保

预付款担保

维修担保

质量担保

付款担保

补偿贸易担保

来料加工担保

税收担保

海关担保

海关免税担保

延期纳税担保

简化报关程序担保

转口运输报关担保

财税担保

税收返还担保

纳税担保

司法担保

刑事类

保释担保

经济类

破产保护担保

诉讼财产保全担保

特别担保

与制度融资配套

公害防止措施担保

海外投资担保

科技创业担保

进出口信贷担保

其他担保

特殊行为

捐赠担保

雇员忠诚担保

（一）贷款担保。

贷款担保属于间接融资担保，贷款担保尤其是流动资金贷款担保是我国担保机构开展业务量最大的担保品种。贷款担保是担保人根据借款人要求为其提供的第三方保证，主要发生在企业法人、自然人与金融机构之间。担保人保证在借款人没有按借款合同的规定按期还本付息，负责向贷款的金融机构偿还借款人应付而未付的本息。担保人担保责任在借款人受到所借款项时生效，在借款人偿还本息后失效。贷款担保有以下几种分类方法：

1、按贷款在社会再在生产中的用途，贷款担保可划分为：

（1）流动资金贷款担保：包括为工业流动资基金贷款、商业流动资基金贷款以及其他流动资金贷款提供担保。这是目前我国开展最多的担保业务。

（2）固定资产担保：指为满足企业的固定资产购置、技术改造、技术引进和基本建设等资金需求的贷款提供担保。

由于固定资产贷款期限长、投资规模较大，相对短期流动资金贷款，难以衡量和把握的风险因素较多，所以银行和担保机构对这类贷款及担保机构的评审都更加谨慎。

2、按贷款的使用期限，贷款担保可划分为：

（1）短期贷款担保：指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

（2）中期贷款担保：指贷款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的贷款。

（3）长期贷款担保：指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

3、按贷款的服务对象，贷款担保可划分为：

（1）企业机构贷款担保：主要解决企业或机构流动资金或固定资金贷款需求。

（2）个人消费贷款担保：主要对个人解决其大宗消费需求，如购车、买房、房屋装修、出国留学、个人创业等。

（3）下岗再就业小额贷款担保：这是我国政府设立一个专项担保基金，专为下岗职工再就业的贷款担保

（二）贸易融资担保。

贸易融资担保属于间接贷款担保，是指为企业向银行申请贸易融资而提供担保。贸易融资担保的需求一般在企业与银行关系较近、守信额度不足、或不能提供银行认可的抵押、质押时出现。在我国的一些担保机构已开展的贸易融资担保品种主要有以下几几种：

1、进口开证额度担保。

企业在进口时向银行申请对外开出信用证，此信用证是对国外卖方提供的银行付款证明。信用证一经开出，银行即承担了向国外卖方付款的责任，如果企业在货物运到时不支付贷款。因此银行只有在确保能够从进口企业得到资金贷款偿付时，才会对外开出信用证。一般情况下，银行要求企业缴纳开证保证金（开证额度的10%以上）、提供抵押、质押，为进一步降低风险，还要求企业对保障金的缺口部分或开证额度的全部提供担保。

2、信用证打包贷款担保。

企业出口时为解决生产资金短缺问题，以收到的国外买方开来的信用证作为抵押向银行申请短期贷款。企业使用贷款资金进行生产、备货、出口，并向银行交单，由银行进行议付，银行贷款从议付贷款中扣除。为控制风险，银行一般直提供信用证金额40%—80%比例的打包贷款，同时需要企业提供担保。

3、、承兑票据担保。

企业在从事国内贸易购买货物时，向银行申请开立承兑汇票（最长为6个月承兑汇票），此承兑汇票作为向卖方提供的银行付款凭证，卖方可将承兑汇票贴现或到期承兑以获得贷款。承兑汇票到期，企业必须向银行支付此货款，要求企业缴纳保证金（承兑汇票金额的10%—100%），并对汇票金额的全部或保证金敞口部分提供担保。

（三）融资租赁担保。

在国外属于间接融资担保的一种，在我国也可以划为履约担保之列。融资担保租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按合同规定的期限给付租金时，由担保人代为給付

（四）商业票据贴现担保。

商业票据贴现担保属于间接担保，它是在企业开具的商业票据贴现时，由担保机构为开票人向银行提供担保。

（五）债券担保、基金担保和信托担保。

都属于直接融资担保，它是为保证债券、基金、和购买信托计划的投资人利益，为债券和信托计划的发行人，目前现在我国已经开展的直接融资担保有债券担保和信托计划担保。

（六）履约担保。

与融资担保不同，履约担保业务中不涉及货币资金借贷关系，而是保证交易过程中信用贷出方债权的安全实现和信用贷人方责任的履行。履约担保包含的品种较多，在我国的担保机构中是除了贷款担保以外开展的较多的一类担保业务。履约担保又分为工程担保和交易履约担保。

1、工程担保。工程担保贯穿于工程建设的全过程，在整个工程建设过程中的不同时期，会出现不同形式的保证品种，保证的标的也各有不同，偶尔也会交替出现。主要包括以下一些品种：（1）投标担保（2）工程履约担保（3）业主支付担保（4）付款担保（5）预付款担保（6）保留金担保（7）维修担保（8）供货担保

2、交易履约担保。它包括来料加工担保、补偿贸易担保和贸易合同履约担保等。

（七）财产保全担保。

第二篇：融资业务担保种类

（进出口担保公司）

一、融资类担保业务

1、供应链融资担保

以核心企业贸易流程为突破口，为核心企业的供应商和分销商的融资需求提供担保。主要产品包括供应商融资担保和分销商融资担保。

供应商融资担保是指我公司按照核心企业的建议为其主要供应商的融资需求提供担保，分为提供交货前融资担保（以采购订单为付款凭证）和交货后融资担保（以商业发票为付款凭证）。

分销商融资担保是我公司为核心企业所推荐的主要分销商的融资需求提供担保以支持核心企业向这些分销商的销售。按照核心企业的建议，同时依据分销商在供应链中与核心企业的关联程度，我公司为分销商进行信用评估并建立信用额度。在担保额度内，合作银行先向核心企业支付并在付款到期日向分销商收款。

2、定单融资担保

企业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效反担保的条件下，由银行提供专项贷款，供企业购买材料组织生产，企业在收到货款后立即偿还贷款。我公司为银行所提供的该笔贷款提供担保。

3、项目融资担保

项目融资担保是对这些固定资产建设提供融资进担保，由于期限较长，导致对未来产生更多的不确定性，相对短期贷款来说，这些项目的风险很大而且多。所以要求项目的组织者用他们足够的资本抵押以保证项目完成或要求专业担保机构提供信用保证以分散风险。

4、综合授信担保

综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要，包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需要将各种贷款方式进行组合、循环使用。（其中包含了保函综合授信）

5、流动资金担保

流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短（一年以内）、周转性较强，融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款。为流动资金贷款进行的担保称为流动资金贷款担保。申请流动资金贷款担保的企业需在担保中心申请担保，同时需在银行申请流动资金贷款。

二、非融资类担保业务

1、信用证担保

企业出口时为解决生产资金短缺问题，以收到国外买方开来的信用证作为抵押向银行申请贷款。企业使用贷款资金进行生产、备货、出口，并向银行交单，由银行进行议付，银行将贷款从议付贷款中扣除。为控制风险，需要企业提供担保。

2、招投标保函担保

投标担保是指投标人在投标报价前或同时向业主提交投标担保，保证一旦中标，即签约承包工程。如承包商中标后，在投标期限内不能签订合同告知违约，保证人必须支付权利一定的赔偿金。

3、财产保全担保

财产保全担保时申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提供的保证对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。财产保全担保实质上是当事人的一种诉讼行为，因而具有不同于一般担保的法律特征。

4、贸易履约担保

商品经济的发展使人类交易活动的范围不断扩展，交易性质也不再局限于一手交钱、一手交货的传统方式。但交易的不安全性和交易的风险也相应增加了，解决这一矛盾的途径之一就是由第三人为交易双方提供担保，这就是商业交易的履约担保。

5、工程保函担保

工程担保贯穿于工程建设的全过程，在整个工程建设过程的不同时期，会出现不同形式的保函种类。例如以下常见的：

1、付款保函，包括预付款保函、分期付款保函；

2、履约保函，包括投标保函、工程承包保函、工程承包保函、工程维修保函、质量保函；

3、债务保函，包括借款保函、租赁保函。

三、其他业务类

1、再担保

通过设立国家级或区域级信用再担保体系，对符合条件的中小企业信用担保机构提供一定比例再担保支持，可以提升担保机构的信用能力、分散风险能力和防范控制风险能力，鼓励信用担保机构扩大中小企业的担保规模，促进中小企业信用担保业持续。稳定和健康发展以及各地区经济效益与社会效益的提高。

申请材料清单明细

以下材料标有星号的为必备材料，其余为根据项目具体情况确定的可选材料 *

1、委托担保申请书

*

2、企业营业执照副本

*

3、法人代码证

4、特殊行业经营许可证

*

5、税务登记证副本

*

6、公司介绍

*

7、公司章程

*

8、注册资本验资报告

9、纳税凭证

10、贷款卡及查询记录、基本账户开户许可证、近期人民银行征信报告

11、上月银行对账单

*

12、当期财务报表和经审计的近三年财务报告（包括资金负债表、损益表、现金流量表和相应的报表附注）

13、近期财务报表及主要科目明细

*

14、法人代表授权委托书

*

15、法人代表及委托代理人身份证

*

16、法人代表及主要领导人简历

*

17、董事会成员名单及签名式样

*

18、申请借款及担保的董事会决议

*

19、主要投资项目的可行性研究报告及有关批件

* 20、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单及权属证明

21、公司股权质押反担保的，如不是100%股权质押的，应提供全体股东会同意质押的股东会决议

22、抵押反担保的，应提供抵押物权证明及财产评估报告

23、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

24、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

25、抵（质）押反担保的，应提供抵（质）押物清单

26、抵（质）押反担保的，应提供抵（质）押物保险单

27、抵（质）押反担保的，应提供董事会同意抵抵（质）押的决议

28、抵（质）押反担保，抵（质）押为共有的，应提供全体共有人同意抵（质）押的声明

29、抵（质）押反担保，抵（质）押物为海关监管的，应提供海关同意抵（质）押的证明

30、抵（质）押反担保，抵（质）押物为国有企业所属的，应提供主管部门及国有资产管理部门同意抵（质）押的证明

31、资信证明

32、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

33、企业资质证明

34、投标书/施工合同

35、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

36、拟投入本工程的技术装备清单

37、公司需要的其他资料

受理条件

1、客户资格：

（1）客户必须是经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，客户应经过工商部门办理年检手续并在年检有效期内；

（2）客户所在行业为特殊行业的，还应具备行业主管部门颁发的有效期内的执业证照；

（3）客户有固定经营场所和生产经营设施设备；

（4）客户持有中国人民银行核发的贷款卡（证）；

（5）客户在银行开立了基本结算账户。

2、项目资格：

（1）项目符合国家相关法律法规及公司业务发展战略及经营计划；

（2）项目资金投向符合国家产业政策，有利于优化产品结构，提高工业技术水平，促进国民经济发展；

（3）固定资产投资项目，应在相关政府主管部门获得可行性报告、征地、规划、环保等批复；

（4）项目反担保措施具有可操作性；

（5）项目符合行业和公司有关文件规定。

瀚华担保公司

工业类特色担保服务

产品质量担保

工业企业向购货商或消费者提供产品质量的保证。

服务质量担保

企业向消费者提供服务质量的保证。

发货担保

担保机构为生产商（供货方）提供发货担保，以增强其对购货方的信用，促成交易。

货款支付担保

此担保系增强付款方的信用，确保供货方利益。

大型主机配套商融资支持方案

针对因配套商为大型主机厂配套而形成的流动资金占用（存货、应收账款等）提供的融资支持，以帮助配套商解决流动资金不足和扩大再生产。

园区特色融资支持方案

■ 标准厂房按揭担保――让您轻轻松松入驻园区

针对园区入驻企业，因购买园区标准厂房而向金融机构申请按揭贷款而提供的阶段性担保，以帮助开发商快速回笼销售资金和减少园区入驻企业流动资金的大量占用。

■园区企业固定资产贷款、技改贷款担保――助您迅速扩大规模

帮助园区企业实现改扩建、新建项目而提供的贷款担保

■园区企业配套流动资金贷款担保――解决营运资金瓶颈

针对企业固定资产投入过大引起的资金短缺而提供的融资支持，包括为新增固定资产配套的流动贷款担保。

■ 园区土地整治融资担保

根据园区管委会对土地的统一规划，为对园区土地进行前期整治的业主或承建商提供的融资支持，以解决业主或承建商阶段性资金短缺瓶颈。

创业期高新企业担保支持方案

支持对象：初创期高新企业、处于快速发展前期的中小科技企业。

准入条件：企业有良好的管理和技术团队，有相对成熟和领先的技术，产品有较大的市场空间和盈利空间

支持理念：在承担企业发展过程中高风险的同时，与企业分享创业发展的部分收益，与被担保企业共同成长。

支持方案：

（1）担保期权支持方案

（2）担保分红支持方案

（3）担保投资支持方案

第三篇：会议种类划分之我见

会议种类划分之我见

1、按照举办单位划分

一般认为，按照举办单位性质划分不同，可将会议分为三大类，分别为公司类会议，协会类会议和其他组织会议。

（1）公司类会议

公司类会议规模大小不一，小到几个人，大到上千人。公司管理者强调的是信息传递，而公司内部信息传递的最资本方式便是会议。因此公司类会议的数量极其庞大。有关机构在做会议数量统计时，很难准确统计公司类会议的数量，因为很多公司并不愿意对外宣传内部会议，如果将公司类会议比作冰山，那么它们被纳入统计资料的仅是冰山一角。公司会议通常与管理、协调和技术等为主题，具体可分为销售会议、经销商会议、技术会议、管理者会议及股东会议等。

（2）协会类会议

协会类会议在会议市场中同样占有相当重要的位置。协会因人数和性质而互不相同，他们的规模从小型地区性组织、省市级协会到全国性协会乃至国际性协会不等。协会大致可以划分为行业协会、专业和科学协会、教育协会和技术协会等类型。其中行业协会被认为是会议业最值得争取市场之一，因为协会的成员多为业内成功管理人员。协会类会议常常与展览结合举行。例如，我国定期举行的旅游交易会每次都吸引大批来自全国各地乃至境外旅游企业的参与。

（3）其他组织会议

这类会议的典型代表是政府机构会议，许多人在电视上看到过政治性会议。电视镜头中显现的虽然是主会场，但是不难想象背后对小型会议室、套房和宴会等设施的需求。在省市一级、中小规模的政府机构会议的召开十分频繁，从而形成了可观的市场。在很多国家里，工会同样是重要的会议举办者。

2、按会议规模划分

根据会议的规模即参加会议的人数的多少，可将会议分为小型会议、中型会议、大型会议及特大型会议。

小型会议：出席的人数少则几人，多则几十人，但是不超过100人；

中型会议：出席人数在100-1000人之间；

大型会议：出席人数在1000-10000人之间；

特大型会议：人数在10000人以上，例如节日聚会、庆祝大会等。

3、按照会议的性质和内容划分

年会(convention)

年会是就某一特定主题展开讨论的聚会，议题涉及政治、经贸、科学、教育或者技术等领域。年会通常包括一次全体会议和几个小组会议。年会可以单独召开，也可以附带展示会，多数年会是周期性的，最常见的周期是一年一次。参加年会全体会议的人员通常比较多，一般要租用大型宴会厅或者会议厅。小组会议上讨论的是具体问题，所租用的是小会议室。

专业会议(conference)

专业会议的议题通常是具体问题并就其展开讨论，可以召开分组小会，也可以只开大会。就与会者人数而言，专业会议的规模可大可小。

代表会议(congress)

这个词最常在欧洲和国际活动中使用。它常指在本质上同conference这样会议的事件和活动。只有在美国，这个词用来指立法机构。（代表）大会的出席人数差别很大。

论坛(forum)

论坛的特点是反复深入的讨论，一般由小组组长或演讲者来主持。它可以有许多的听众参与，并可由专门小组成员与听众就问题的各方面发表意见和看法，两个或更多的讲演者可能持相反的立场，对听众发表讲演而不是互相讲给对方听。主持人主持讨论会并总结双方观点，允许听众提问，所以饭店必须对这种论坛会议提供多个话筒。

座谈会、专题讨论会(symposium)

这种座谈会和专题讨论会除了更加正式外，与forum那样的论坛会议是一样的。不管个人还是专门小组参加，方法就是进行一种陈述讲演，有一些预定好的听众参加，但是一般讲要少一些论坛会议(forum)所拥有的那种平等交换意见的气氛和特征。

讲座(lecture)

讲座要更正式一些，更要有组织一些，常有一位专家进行个别讲演，讲座后也许有，也许没有来自观众的提问。讲座规模大小都有。

研讨会、专家讨论会、讨论会(seminar)

这种讨论会形式通常有许多参与的活动，出席者有许多平等交换意见的机会，知识和经验被大家分享，研讨会通常是在讨论主持人的主持下进行的。这种形式明显地在相对范围内进行，当这样会议规模变大时，它就变成了论坛forum或symposium这样的讨论会或专题讨论会了。

专题讨论会(workshop)

专题讨论会(workshop)的形式仅指处理专门问题或特殊分配任务的一般性小组会议，不管workshop这个词是否被采用，但workshop这种形式是经常被培训负责人所采用来进行技术培训的，参加这实际上互相学习，同时分享新的知识、技能和对问题的看法。很明显它是一面对面商讨和参与性大为其特征的。

专门小组就某一问题公开进行的讨论会(pancl)

这种就某一问题公开进行的讨论会需要两位或者更多的提供观点或某一领域专门知识的讲演者，并和专门小组成员或听众一起公开进行讨论。这种研讨会总是由主持人掌握，可以是大型会议的一部分。

培训性会议(trainingsessions)

一般至少要用一天的时间，多则几周。这类培训会议需要特定场所，培训内容高度集中，由某个领域的专业培训人员教授。

奖励会议(incentivemeetings)

公司员工为了对员工、分销商或客户的出色工作表现进行表彰奖励。

4、按照会议活动特征划分

商务型会议

一些公司、企业因其业务和管理工作发展需要在饭店召开的商务会议。出席这类会议的人员素质比较高，一般是企业的管理人员和专业技术人员，他们对饭店设施、环境和服务都有较高的要求，且消费标准高。召开商务会议一般选择与公司形象大体一致或更高层次的饭店，如大型企业或跨国公司一般都选择当地最高星级的饭店。商务型会议在饭店召开常与宴会相结合，会议效率高，会期短。

度假型会议

公司等组织利用周末假期组织员工边度假休闲，边参加会议，这样既能增强员工之间的了解，以及企业自身的凝聚力，又能解决企业所面临的问题。度假型会议一般选择在风景、名胜地区的饭店举行。这类会议通常会安排足够的时间让员工观光、休闲和娱乐。

展销会议

参加商品交易会、展销会、展览会的各类与会者入住饭店，住店天数展览会期长一两天，同时，还会在饭店举办一些招待会、报告会、谈判会和签字仪式等活动，有时晚间还会有娱乐消费。另外，一些大型企业或公司还会可能单独在饭店举办展销会，整个展销活动全在饭店举行。文化交流会议，各种民间和政府组织组成的跨区域性的文化学习交流的活动，常以考察、交流等形式出现。

专业学术会议

这类会议是某一领域具有一定专业技术的专家学者参加的会议，如专题研究会、学术报告会、专家评审会等。

政治性会议

国际政治组织、国家和地方政府为某一政治议题召开的各种会议。会议可根据其内容采用大会和分组讨论等形式。

培训会议

用一个会期对某类专业人员进行的有关业务知识方面的技能训练或新观念、新知识方面的理论培训，培训会议形式可采用讲座、讨论、演示等形式。

第四篇：信用担保和反担保

信用担保与反担保

1、什么是信用担保

信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人向债权人进行保证。当债务合同到期，债务人不愿或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进行代位偿还的一种法律行为。

2、担保与银行

我国的银行现在由于体制原因，在信贷工作中是尽量回避风险，从而错失发展良机。明明市场急需资金，而银行却是连连叫苦，放贷无门。而担保公司是控制风险而不是回避风险；

3、担保不等于典当

典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其不动产（如房地产）作为当物抵押给典当行，交付一定比例的费用，取得贷款，并在约定期限内支付贷款利息，偿还贷款，赎回当物的借款行为。

担保公司和典当公司不同的是，典当公司是希望典当人尽量按期还不上款，典当越多越好。而担保公司是希望中小企业赢利越多越好，所有的被担保人都能赢利，担保就没有风险了。被担保公司赢利越多，担保公司可能就分配的利益越多，这和典当公司的心理完全不同。

4、何谓反担保？

反担保是指第三人为债务人向债权人提供担保的同时，又反过来要求债务人（借款人）对自己（担保人）提供担保的行为，可称为担保之担保，即是为担保人提供的担保。反担保是对担保人履行担保义务后所取得求偿权的担保。

第五篇：w信用记录划分

为了有效利用人民银行个人征信系统，加强对借款人信用记录的审查，现对《中国邮政储蓄银行个人信用信息基础数据库应用管理办法（试行）》（邮银发„2008‟335号）修订、说明和补充规定如下：

一、个人信用报告等级划分标准

（一）准贷记卡还款状态记录为数字的，使用时扣减2后按信用卡的标准划分，还款状态记录数字小于或等于2的视同还款状态记录为正常。

（二）存在多个信用卡账户时，每类还款状态记录以单个账户违约最严重的记录为准，不累加多个账户计算。

（三）存在多笔贷款时，每类还款状态记录以单笔贷款违约最严重的记录为准，不累加多笔贷款计算。

二、禁入、次级、瑕疵和正常类客户的准入政策

（一）个人信用报告划分为非正常类的，如果违约记录经金融机构受理异议后纠错，或客户能提供非本人过错或非恶意拖欠的证明的，可以根据纠错结果或证明材料调整分类，并将调整后的等级以“调整后：XX类”字样标注于信用报告第一页右上角原等级下方，并由调整人签字确认。

非本人过错或非恶意拖欠的证明包括但不限于：

1．金融机构出具的信用卡被盗用证明。

2．信用卡对账单显示，信用卡拖欠年费。

3．信用卡账户状态为正常或已销户，对账单显示每次

欠款均不超过人民币100元，当前应还款项已全部归还。

4．贷款账户状态为正常或已销户，存折明细、对账单或银行出具的还款记录显示，由于利率调整等原因导致还款额不足，当前应还款项已全部归还。

（二）非正常类客户提供的书面说明内容（包括产生不良记录的原因、对我行贷款注意按时归还的承诺）应由客户本人撰写，不得向客户提供标准说明格式、仅由客户签字。禁入类客户必须提供金融机构出具的证明，次级类客户原则上应提供金融机构出具的证明，若客户称相关金融机构拒绝出具证明的，信贷人员应向金融机构核实情况，并由客户在书面说明中写明。

（三）对于抵押贷款和质押贷款，借款人配偶为禁入或次级类的，不将借款人的个人信用报告等级下调分类；对于保证贷款和信用贷款，借款人配偶为禁入或次级类的，仍将借款人的个人信用报告等级向下调整一级。

（四）对于借款人及其配偶名下有大额未清偿债务的，应了解债务的用途、还款频率、还款额度，客观地判断在我行给予授信之后借款人家庭能否承担债务支出。大额未清偿债务是指，信用卡未清偿余额超过人民币1万元，贷款未清偿余额超过人民币10万元。

三、为了便于个人信用记录等级划分操作，建议各分行使用《个人信用记录分类表》(见附件)。

执行中遇到的问题请及时反馈总行，联系人：李晓波，联系电话：（010）66421288转8025。

附件：个人信用记录分类表