担保业务工作总结1
时光荏苒,不知不觉中一年的时光已悄然飞逝。自**年3月进入了XX公司,已有近两年时间。作为一名担保业务部客户经理,非常感谢公司提供给我一个成长的平台,让我在工作中不断的学习,不断的进步,逐步提升了自身的素质和才能。回首过去近两年的时间,公司陪伴我走过人生很重要的一个阶段,使我对于担保行业有了更加深入的了解,提高了自身技能,更能胜任现在的岗位。现就入职以来的工作情况汇报如下:
一、各项业务指标完成情况
1、实现7笔业务放款5600万元(XX公司1500万、XX公司300万、XX公司800万、XX公司20xx万、XX公司1000万),实现担保费收入168万,评审费收入3.4万元。
2、担任业务B角,配合同事完成9笔业务放款,共计6650万元(XX公司300万、XX公司1000万、XX公司450万、XX公司1500万、XX公司900万、XX公司500万、XX公司1000万元、XX公司1000万元),实现担保费收入199.5万,评审费收入6.75万元。
3、本着风险控制为第一原则,解保后不续保AB角业务12笔,共计7600万元:XX公司1000万、XX公司500万、XX公司1000万、XX公司1000万、XX公司500万、XX公司800万、XX限公司500万、XX公司1000万、XX公司500万、XX公司500万、XX公司300万。
4、为公司创造监管资金500万元:XX300万、XX200万。
二、工作中存在的不足
●存在问题:贷前调查工作有时抓不住核心点,对企业风险点揭示不深入。
◇造成原因:由于各个行业、企业特点各不相同,对企业的风险判断更多地来源于实践经验的累积。
◇改进策略:对于企业的贷款调查,从以下几点方面进行,并把每一点落到实处:借款企业法人主体真实性、合法性;借款企业信用状况的调查;借款企业管理人员资质和管理能力的调查;生产经营状况的调查;借款企业财务情况的调查;借款企业现金流量的分析;担保情况的调查;还款能力的评判。
三、**年工作计划
在经济新常态下,担保行业面临诸多挑战。我作为一个年轻的客户经理,需要在成长中适应行业规则,并以稳健经营、资金安全为主的风险防范意识,在业务操作中经营好风险、控制好风险。在风险中寻找生存机会,在具体业务工作中应着实做好以下几点:
1、担保、贷前调查必须详细、充分。
2、资金业务必须具备足值的抵押物和还款来源,缺一不可。
3、对担保贷款的用途做到清楚、明白,依据贷款用途严控贷款额度。
4、不能过于轻信借款人的信用。
5、所有业务必须按流程走。
6、贷后管理不能放松,必须按时检查、监督,减少后患。
7、对担保企业要学会筛选、放弃,对已担保的企业,如果风险正在发生,要及时发现,找到解决办法,才能规避代偿的发生。
在即将到来的**年里,我会坚持认真、执着、踏实的工作作风不变,加强风险把控,改善工作方法,提高工作效率以及与银行紧密合作,业务发展上稳中求进。
担保业务工作总结2
20xx年,担保四部在过去一年工作过程中,紧紧围绕着领导确定的全年工作目标、经济指标,积极开展各项工作,在小额贷款担保、城市一帮一扶贫解困工程贷款担保、农村妇女棚室经济贷款担保、在保企业及个人定期回访等工作方面取得较大进展。现将工作进展情况、工作中存在问题及近期工作安排总结如下:
一、工作进展情况
(一)、小额贷款担保方面
20xx年,投资公司与担保公司合并重组后,单位领导为优化业务品种、拓展担保市场,我部门由原借贷管理部变更为担保四部,主要负责小额贷款担保业务。
20xx年由本人担任项目经理小额贷款担保业务共4笔,累计担保金额170万元,累计收取担保费用3.4万元。以上4笔业务企业类型各不相同,分别有经营汽车配件个体工商户、食品经贸类一般纳税人企业、食品加工类小规模企业、工程器械租赁类个体工商户等,虽然笔数不多,但在业务办理过程中对我个人来讲仍然较为成功的完成了小额贷款担保业务经验的探索和积淀,为20xx年更全面更深入开展小额贷款担保业务提供有力保障。
(二)、城市“一帮一”扶贫贷款担保方面
城市“一帮一”扶贫解困工程贷款担保,由大庆市总工会牵头,以龙江银行为借款主体,以四县部分下岗职工为贷款主体,以我公司为担保人的大型贷款扶贫项目。
20xx年由本人担任项目经理“一帮一”贷款担保业务共11笔,其中已放款8笔,累计在保金额为38万元,其余3笔已出担保函,累计收取担保费用1.5万元。随着该项工作陆续开展,在该项工作过程中主要有两点收获:一是,在担保业务思路上有所拓展。二是,在该项目调研过程中,下岗职工表现出强而自信的创业激情给了我较大的鼓励,让我在工作中更负热情、更有责任感。
(三)、农村妇女棚室经济贷款担保方面
为全面贯彻落实财金[20xx]72号,黑财际金[20xx]65号文件精神,积极响应市委、市政府关于加快发展棚室经济的政策号召,进一步推动我市农村妇女创业就业工作。为将担保贷款政策进一步落到实处,惠及广大农村妇女,在部门经理领导下,本人快速投入到该项目工作当中去,并在工作当中取得一定成绩。
20xx年由本人担任项目经理农村妇女棚室经济贷款担保业务共78笔,累计担保金额为486万元,累计收取担保费用18.7万元。
(四)、在保企业及个人监管方面
我部门成立时间较短,截至目前所有贷款企业及个人均处于保证期间,但在工作过程中作为本人始终贯彻单位各项风险防控方针、政策,并以此为依据对在保企业及个人在保后监管方面开展以下工作:一是,以通讯方式与企业法人保持适时联系,了解企业近期生产经营状况、资金使用状况、新项目进展情况等企业相关信息。二是,通过银行信贷人员了解贷款企业及个人还本付息情况。三是,通过申保企业及个人的关联企业及关系人了解其经营情况。四是,定期回访企业,实地考察其经营情况及管理水平。以上工作方法为本人真实、有效、负责的做好保后监管工作奠定基础。
二、工作中存在问题
(一)、从事担保工作时间较短,在担保流程上通过一年实践经验收获较大,有能力承接并完成相关项目,但在项目审核过程中,非常规方向调研不够全面,需进一步提高捕捉风险更深层、更全面要素的能力。
(二)、对城市“一帮一”及农村妇女棚室经济贷款担保重视程度不够,耐心程度不足。主要表现为调研报告完成水平不高,逻辑性不强等。
三、下步工作重点
(一)、强化服务意识和风险防范意识。
我部门在推进小额贷款担保工作中,强化服务意识和风险防范意识,结合小额贷款担保客户群体特点,积极探索和创新该项工作的新方法、新措施。根据申保企业及个人的基本情况,专门制定出评价标准和评价方法,总结出快捷高效又尽可能控制风险的业务办理流程,创新出一些风险控制的措施和手段。
(二)、开拓视野,拓展思路。
在推进小额贷款担保工作的同时,密切与各银行配合,结合各申保客户经营项目具体特点,着力对特色项目等提供支持,实现信用资源的优化配置,及时调整工作思路,拓宽寻找优质客户的视野,延伸小额贷款担保业务。
四、结论
以上即本人在过去一年工作中的总结汇报,小额贷款担保业务任重而道远,随着新业务品种日趋成熟视野逐渐开阔,本人将一如既往,牢记服务中小企业的宗旨,努力工作,恪尽职守,力争做到担保业务大军中优秀一员。
担保业务工作总结3
20xx年已悄然离去,回首20xx年的工作,有硕果累累的喜悦,有与同事协同攻关的艰辛,也有遇到困难和挫折时惆怅。20xx年是一个忙碌而充实的一年,忙并收获着、累并快乐着,因为这一年又让我学到了许多宝贵的工作经验,也有了许多不一样的感悟。现将工作总结如下:
在这一年里,立足本职工作,严格遵守各项工作制度,认真对待工作,完成了上级交付的任务。
1、全程参与了担保公司大部分在保客户的保前调查工作并撰写了部分调查报告,同时及时与客户沟通,做到还款与续保工作有效衔接;
2、参与了小贷公司、租赁公司部分项目尽职调查及报告撰写工作,并按时通知客户按合同约定及时还本付息;
3、积极参与供应链金融业务的相关工作,做好合同的审核、签订、收发货及对账、开票、收付款等事宜;
4、协助风控部做好保(贷)后检查工作,对客户进行不定期的现场调查或电话咨询,及时了解企业相关情况,分析客户的经营情况以及可能产生的风险并做好预防措施;
5、与银行客户经理等沟通交流,维护好与银行间的合作关系。
这些充实的工作内容让我获得了十足的成长,也让我在面对工作中出现的问题时更乐于去钻研业务知识,努力提高自己的职业素养。当遇到不会处理的工作问题时,首先我会自己去梳理一些公司现有业务的合同及其他文件,期望从中得到启发。另外,我也会积极去向领导或者同事请教自己不懂的地方。在我看来,与同事一起工作时,身边的每个人都是我的老师,可以让我学到他们的闪光点。
担保、小贷和融资租赁及供应链金融均属于类金融行业,作为金融行业,防范和控制风险理应作为公司的首要工作,认真对待。防范和控制风险是为中小企业服务和公司自身发展的前提,金融行业是高风险行业,只有切实防范和控制风险才能更好的为中小企业服务,为公司自身的发展奠定基础。同时,金融行业既是高风险行业,也是服务行业,既然是服务行业,就应做好服务工作。在日常工作中,做到诚心诚意的为客户服务,要急客户所急,想客户所想,努力为客户排扰解难,只有这样才能密切我公司与客户的关系,加强客户黏性,在客户群体中留下好口碑,从而助力我公司业务的拓展,实现双赢的目标。
从事担保、租赁和小贷业务已经七年了。我的成长也是在不断遇到问题,而后分析问题,最后解决问题的过程中得到的。当然,在这一年的工作里,我也表现出了许多不足的地方,比如:发现问题、解决问题的能力需要进一步提高,沟通协调能力需要进一步提高,自主学习的能力需要更一进加强等等。在这个知识更新换代更快、金融业务种类层出不穷的时代,现有的知识和业务水平难以支撑日常工作的开展,因此应不断的加强学习,才能跟上步伐。认识到自己的不足,也会让我在20xx年的工作中,更加注重这些方面,从而调整好自己的状态,更好的完成工作,让自己和公司一起成长。
正如开篇提到的那样,20xx年已然过去,所有的工作成绩都留在了过去,成为了自己未来工作的动力;获得的成长以及所看到的自己的不足都是进步的一方面。对于即将开始的20xx年的工作,我会对自己进行思想、方法等全方位的适应和调整,提前做好工作计划。
20xx年我们将继续本着为客户提供优质服务为中心、防范风险为原则,提高效益为目的,在积极拓展业务的同时,及时加大风险控制力度,合理配比客户结构,优化客户群体。一方面淘汰一批风险相对较高的企业,降低公司风险;另一方面努力拓展新客户,同时为信用较好实力较强的老客户适当提高授信额度,在解决客户融资难题的同时也提高了我公司的效益。
积极做好供应链金融业务相关工作,加强供应链金融相关知识的学习,以更加严谨的态度做好客户的审核、业务模式的架构、业务流程的拟定等工作。近年来,供应链金融业务逐渐被市场所看好,为此国务院办公厅发布了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见(国办发【20xx】84号)》,尤其该文件将积极稳妥发展供应链金融作为一项重点任务。我公司果断抓住这一机遇,积极开展供应链金融业务,主动营销、积极拓展业务,依托金融产品开展大宗商品贸易业务。同时加强与银行等金融机构之间的合作,增加供应链金融产品、优化产品结构,为客户提供更多的选择和更多的服务,在保证公司效益的前提下实现共赢。
新的一年我将继续做好本职工作,完成领导布置的各项任务,尽职尽责。不断修炼本领,强化自己的技能,要使自己的业务水平、职业道德有一个新的提高,为公司的发展尽一份力。
新的一年意味着新的起点、新的机遇、新的挑战,公司的快速发展催人奋进。我希望把缺点和不足留在20xx年,把优点和成长带到20xx年。我决心再接再厉,更上一层楼,在本职岗位上做出更大的贡献。
担保业务工作总结4
首先非常感谢公司给了我进入担保行业并来到公司工作的机会,从今年xx月xx日来公司上班,到现在已经有将近一年的时间,在这期间,自己有很大的收获和感悟,也有很多不足之处,现将近期工作总结如下:
一、主要工作内容
在这一年的时间里,在学习相关业务知识的同时,我参与的工作主要有:
1、跟随部门经理及同事,对一些项目进行保前调查核实,对企业的基本情况、经营情况、财务状况、还款来源等进行综合评估。
2、在部门经理撰写调查报告的过程中,做一些辅助性的工作。
3、出具合同,打印合同,目前经手做过的合同主要有xx等企业。
4、负责借款方,出借方在合同,相关文件上签字,及相关手续的完善,在大厅参与办理过几次对接业务。
5、跟随部门经理及同事,对借款方进行保后跟踪,调查,及时了解企业相关情况。
二、工作总结
1、在来公司工作之前,我对担保行业方面的知识了解的很少,自己在金融,投资担保,抵押,风险把控等方面的知识和经验比较欠缺,来到公司之后,才对担保行业的相关事项,及工作流程等有了一个详细的了解。在今后的工作中,我一定会重视自身的学习,多向公司领导,同事虚心请教,多学多问,积极参加公司的业务培训,工作之余多关注,学习担保行业的最新资讯,政策及相关知识,以提高自己的业务能力。
2、在对一些项目进行保前调查的过程中,感到自己对一些行业的运作模式及行业相关情况了解的很少,像房地产,矿粉,钢材等行业以前接触的比较少,导致在工作中自己对企业某些方面的判断出现盲区和误差。在今后的工作中,自己一定要加强这方面的学习。
3、在这一年的工作中,我意识到要更好的做好自己的.本职工作——防范,把控和降低风险,保证资金的顺利回收,就必须做到:专业的业务能力和良好的工作态度。在业务能力方面,自己会加强业务知识的学习,及经验的积累,争取早一天有外行变成内行。在工作态度方面,在以前的工作中,我有些粗心,也给工作带来过一些麻烦,在以后的工作中,我会认真对待,积极改正,树立风险意识和工作责任感,尽量减少出错率!
在这一年的工作中,在部门经理及同事的帮助下,虽然在很多方面都有了一定的进步,但是仍然有很多地方的不足,需要更进一步的学习和提高,在以后的工作中,我会继续虚心学习相关知识,不断总结经验教训,不断提高业务能力,认真,用心完成本职工作。在说话,做人方面等方面,也会多学习!希望在各方面都能够有很大的进步!争取早日成为公司一名合格,优秀的员工,能够为公司做出更多,更大的贡献!
担保业务工作总结5
首先非常感谢公司给了我进入担保行业的机会,进公司一年半的时间里,我从开始了解担保行业,到所有的流程掌握和对担保的全面认识,收获了很多,这些都离不开公司领导和全体同事的支持和帮助,在此真诚地说声:谢谢。
下面,我将入职以来的工作情况总结如下:
一、基本情况。
入职以来,本人认识到自身工作经验不足,社会阅历较浅,为了尽快适应工作,尽快掌握担保行业的相关事项,工作流程等,我查阅了大量资料,并虚心请教有经验的同事,实际工作中,我不断学习怎样与银行工作人员沟通,怎样与客户打交道,怎样在坚持工作原则以及维护公司利益的前提下,灵活处理工作中遇到的细节问题,及时改进工作方法,充分发挥自身能力,自本年度20xx年4月份负责个贷业务以来,我们业务一部完成近80万的担保业务,这是全体成员齐心协力,共同努力的结果。
二、树立风险意识。
担保行业是高风险行业,对于从业人员除了要有较高的风险意识以外,还必须要有丰富的业务知识和实际业务操作能力。自己在这方面的经验和知识都还欠缺,在今后的工作中我会加强学习。多向公司领导、同事请教,工作和生活中多留意财政金融相关政策,及时掌握经济领域的新动向。公司从事的是高风险行业,如不加以防范,就会对公司利益造成损失。在工作中务必加强保前调查核实,从源头上严把风险关,认真做好客户信息的调查,对客户的还款能力和家庭经济状况进行综合性的评估,有情况及时向领导汇报,及时维护公司利益,避免将来出现欠款垫付之类事情。
三、改正不足,积极进取。
回顾20xx年度的工作,本人取得成绩的同时,也有很多犯错和不足的地方。今后我会更加努力,工作中做到不骄不躁,谦虚谨慎,服从公司领导安排,加强与公司同事的沟通与合作,做好各项工作的衔接,脚踏实地,尽职尽责地做好本职工作,争取在新的一年里更上一层楼,为公司创造更多价值。
担保业务工作总结6
20xx年是我们公司开展业务的第一年,一年来我们“以优质服务为中心,防范风险为根本,提高效益为目的,支持服务中小企业,努力打造信用浙江”的经营理念。全体员工齐心协力,努力工作,共办理担保业务264笔,担保金额12940万元,累计担保金额15538万元,取得了社会效益和经济效益双丰收。
一、20xx年主要工作
1、加强内部管理,健全组织机构。
作为新组建的公司,一切都得从头开始,而加强内部管理,建章立制,是公司规范经营,稳健发展的基础,因此我们首先从基础工作入手。一是单独设立业务经营部,配备了专业调查人员;二是参照兄弟担保机构的经验,制定了各类业务资料;三是制定了业务操作规定,风险防范措施和各岗位职责;四是配备了电脑、打印机、传真机等硬件设施。明确了网络操作员,确保信息畅通,及时上报业务经营情况。
2、加强学习,努力提高业务水平。
担保是高风险行业,对于从业人员除了要有较高的风险意识以外,还必须要有丰富的业务知识和实际业务操作能力。因此,我们非常重视自身的学习。我们一方面从书本上学,自学和集中学相结合,认真学习财政金融相关政策。学习、了解有关部委的政策,及时掌握经济领域的新动向。积极参加业务培训,提高业务技能。另一方面向兄弟担保公司学习,学习他们的工作经验为我所用。
3、以诚为本,努力为企业服务。
我们以“热情、及时、高效、双赢”为公司的服务理念,在实际工作中能急企业所急,想企业所想,只要企业找到我们,需要我们的担保,我们总是及时地进行调查,尽快作出答复,主动与银行沟通,帮助企业解决资金困难。
4、加强保前调查核实,严把风险关。
担保是一项高风险行业,如不加以防范,就会造成损失。因此对待每一担保,我们都严把风险关,不搞人情担保,认真做好客户保前外部信用信息的调查,对企业的生产经营情况、财务状况、还款能力进行认真评估,避免大额代偿赔付的发生。
二、几点体会
1、防范风险,讲求一个实字。防范和控制风险是担保业务安身立命之本,是为中小企业服务和公司自身发展的前提,担保业是高风险行业,只有切实防范和控制风险才能更好的为中小企业服务。而要有效的防范风险,必须讲求一个实字,只有把工作做实做深做细,才能有效防范风险。
2、开拓业务,讲求一个稳字。作为一家担保企业,要担负起为中小企业服务的重任,必须要大力开拓业务。但由于担保公司本身的特殊性,又不能急于求成,必须讲求一个稳字,只有稳健经营,才能可持续发展。
3、服务企业,讲求一个诚字。担保企业既是高风险行业,也是服务行业,既然是服务行业,那么就要讲求一个诚字,诚心诚意的为中小企业服务,要急企业所急,想企业所想,努力为他们排扰解难,只有这样才能密切企、保关系,达到双赢的目的。
三、几点建议
1、对担保企业要加强培训,特别是如何把握受保企业的经营风险方面多讲案例,多实地考察。
2、企业没有权证的反担保资产到政府有关部门登记困难,一旦出现风险,担保公司的利益难以得到法律保护。如何解决这一问题,需要探讨,需要对策办法。
四、20xx年工作思路
1、加强与合作银行沟通,争取提高原有担保放大倍数,同时积极与其他银行联系,以增加新的合作银行。
2、积极开拓创新业务,增加担保种类,更好的为中小企业服务,为缓解中小企业融资作出应有的贡献。
3、加强内部管理,建立完善考核体系,提高员工主观能动性,提高工作效率和服务水平。
担保业务工作总结7
时间过得很快,转眼我来到公司已经有四个多月了,在这四个多月的时间里,我学会了很多东西,我还记得第一次开会的时候,你们在会上所讲的那些东西,用一句话来表达那就是“对牛弹琴”,当时一个会开下来我都还是茫然的。
当时的心里五味杂陈的,不过在后来的日子里,是你们不悔的教导,不厌其烦的讲解,使我对金融和担保公司有了一定的了解,以前我还没有进入这个行业的时候对它的理解是很片面的,不过现在的我对他的诠释又有了新的理解。
一、20xx年总结
1、通过和大家一起学习,对担保行业的相关事项,及工作流程等有了一个详细的了解。在今后的工作中,我一定会重视自身的学习,多向公司领导,同事虚心请教,多学多问,积极参加公司的业务培训。
2、在对一些项目进行保前调查的过程中,感到自己对一些行业的运作模式及行业相关情况了解的很少,像金融和担保等行业以前接触的比较少,导致在工作中自己对企业某些方面的判断出现盲区和误差,在今后的工作中,自己一定要加强这方面的学习。
3、在这几个月的工作中,我意识到要更好的做好自己的本职工作——防范,把控和降低风险,保证资金的顺利回收,就必须做到:专业的业务能力和良好的工作态度。在业务能力方面,自己会加强业务知识的学习,及经验的积累,争取早一天有外行变成内行;在工作态度方面,在以前的工作中,我有些粗心,也给工作带来过一些麻烦,在以后的工作中,我会认真对待,积极改正,树立风险意识和工作责任感,尽量减少出错率!在这几个月的工作中,在部门经理及同事的帮助下,虽然在很多方面都有了一定的进步,但是仍然有很多地方的不足,需要更进一步的学习和提高,在以后的工作中,我会继续虚心学习相关知识,不断总结经验教训,不断提高业务能力,认真,用心完成本职工作。在说话,做人方面等方面,也会多学习!希望在各方面都能够有很大的进步!争取早日成为公司一名合格,优秀的员工,能够为公司做出更多,更大的贡献!
二、20xx年工作思路
1、加强学习,不断提高自己的理论水平,继续向身边的同事学习各种工作的经验,同时在工作实践中总结和积累自己的经验。
2、团结互助,加强与合作银行沟通,争取提高原有担保放大倍数。
3、积极开拓创新业务,扩大公司的发展力度,更好的为中小企业服务,缓解中小企业资金短缺作出应有的贡献。
4、主观主动,提高工作效率和服务水平。
5、全方位的了解客户的真实性及客户综合素质,为客户担保尽可能的减少担保损失。
6、尽可能的到客户的经营场所实地考察,搜集有用的、有价值的资料,对客户的隐藏风险,做出自己正确的判断。
20xx年新的一年新的开始,把不足的努力提高,把做好的越做越好。
担保业务工作总结8
**年,是国民经济发展计划“十二·五”收官之年,是毕节试验区推动新一轮跨越发展的起步年,是贝通公司步入正常轨道、积极进取的一年。
一年来,公司以国家行业管理法规、政策为指针,以依法、合规经营为宗旨,以服务社会、开拓市场为根本,以防控风险为重心,进一步建章立制,加强员工队伍和企业文化建设,努力扩大经营。全员遵章守纪,齐心协力,勤俭努力,有序推进各项工作,稳步发展担保业务,公司运行安全,取得了一定新成绩。
一、各项业务指标完成情况
1、顺利完成上年末 户(笔)共 万元在保业务的安全解保。
2、全年实现受保业务户( 笔) 万元,其中:按受保客户对象划分,企业 户笔、共 万元;按单笔受保金额划分,百万元以上业务户(笔)万元;顺利完成解保当年受保业务笔 万元。
3、年末在保业务笔 万元,其中企业 笔万元;个人 笔 万元。
4、全年度月平均担保余额 万元,业务放大倍数仅为。
5、存入担保业务保证金 万元,提取赔偿及责任准备金 万元。
6、全年未发生委托担保业务、代管担保基金业务。
7、全年未发生代偿业务、事项。
8、全年实现各项业务收入万元,亏损万元,较上年大幅减亏,减亏幅度达 %;实现税金及各项附加 万元。
9、实现全年安全无任何事故、案件发生。
二、各项主要工作开展情况
1、认真落实清理整顿工作。年初起,根据省经信委、中小企业局和行署
金融办关于清理、规范融资性担保机构的工作部署和要求,公司全员高度重视,十分珍惜公司既往的努力、成绩和现有局面,更倍加珍惜上级主管部门对本公司的关爱和扶持,下大力开展整顿工作,抓紧时机和期限,积极完善相关条件,落实各项申报工作,达到市场准入要求,报请地、省审批,完备了经营许可的证照手续,开展了原有相关证照明的常规年检等,铺平了依法合规经营的道路。
2、积极开展市场营销。为做大做强担保业务,公司除根据核准的“融资性担保”这一主营业务开展营销外,还曾积极开展副营六项业务的营销,在开展主营业务营销中,积极与区域内各银行、社广泛接触、联系和协商,虽未突破性搭建起合作平台,但增进了联系、了解和互信,在行署金融办关照支持下,与地市农行开展了深入的商洽,为建立合作关系奠定了一定基础。
据此,公司调整营销方向和工作重心,加大力度加强了与辖内各小额贷款公司业务合作,打开了融资性担保业务局面,取得了长足进步;同时,在副营业务方面也有了新的尝试。
3、加强制度、内控建设。年内,公司下大力在业务制度、管理制度、内控制度建设等方面开展了一系列工作,一是先后拟订、印发、组织学习、深入贯彻落实员工考勤、保密工作、印章管理、新闻危机、突发事件处置等行政管理制度的运行;二是着力实施反担保管理措施、客户信用及风险评级、受保业务跟踪检查、在保业务质量分类、资产质量定期评级等业务运行和风险防控工作制度的建立和推进;三是加强保前调查分析评估,加强资料、档案、台账、报表和电脑安全五个管理;四是按金融办要求,认真实施通过《中小企业信用担保业务信息报送系统》每季度定期及时向上级报送相关报表资料等,确保工作质量效率。
4、加强学习提高素质打造新型员工队伍。一是为主动了解、掌握和适应市场开展业务,组织全员认真学习了地委、行署关于印发毕节试验区新一轮改革发展实施方案的通知,有针对性地选学所附“方案”,助力推进业务;二是继续加强与本公司业务和工作相关、相近的行业主管政策、法规(如银监会发改委等部门《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》、《中华人民共和国物权法》等)、国家时政要闻、同行业运行报道等的学习,自觉自律;三是为进一步提高员工队伍素质,适应现代社会经济发展需要、适应现代企业制度,拟订、印发、组织学习、深入贯彻落实本公司《员工行为守则》,引导全员从职业道德、职业素养、职业纪律、职业安全等方面自觉意识、掌握和实践运用;四是用较长时间加强员工职场礼仪培训,从基本礼仪(礼貌礼仪修养、仪表与仪容、言谈与举止、应对与进退)、营业办公礼仪(营业礼仪服务规范、办公室和电话礼仪、公务会议礼仪)、商务外联礼仪等方面入手,帮助员工整体提高礼仪素养;五是积极参加上级组织的各类专业培训,不同层次地提高员工队伍素质。
三、存在困难和不足
1、搭建起与银行界业务合作的平台,更多更好更快地为中小企业、个人等客户提供担保业务服务,仅仅是担保企业的一方之愿,在主动、努力与各家银行沟通,争取合作工作中,既有准入门槛上存在不少条件上的客观性差距,但在其主观意愿上,更存在不小的质疑、歧视、排斥性障碍,因而,虽经百般努力,也难有突破性进展。这也是当前更大范围的同行业普遍面临的问题和重大困难。对此,我们决不放弃和气馁,仍将继续作更大努力。
2、由于上述问题和困难原因,很大程度上制约着担保业务发展,一方面是造成资金闲置,另一方面是月平均担保余额过小,业务放大倍数仅为 ,经营效益很不理想。
四、工作体会
1、防范风险,重在求“实”。防控风险是担保行业的安身立命之本, 是担保业务的“灵魂”,也是公司自身发展和更好地为中小企业服务的前提。担保业务是高风险业务,只有扎实做好保前调查、核实;受保时落实审查、反担保措施;保后落实跟踪管理等,切实防范和控制风险,才能更好的为中小企业服务。而要
有效的防范风险,必须求实,只有把工作做实做细,才能有效防范风险。
2、开拓业务,必须坚持“稳健”。担保企业要担负起为中小企业服务的重任,必须大力开拓业务,但担保企业自身的特殊性,又决定不能急于求成,必须讲求一个“稳”字,只有稳健经营,才能可持续发展。
3、服务企业,必须讲求“诚信”。担保企业也属于服务行业,而其服务行业的特征,决定了自身在经营中必须讲求双向“诚信”----既要求受保企业(客户)对己“诚信”, 自身更要诚心诚意地为中小企业、个人等客户服务,要急客户所急,想客户所想,努力为其排扰解难,唯其如此,才能密切双(多)方关系,达到共赢目的。
五、新年度工作思路
**年,我们将继续秉承“政策性导向、企业化管理、市场化运作”的宗旨,遵照“规范管理、服务至上、讲究效益、稳健发展”的经营方针,坚持 “安全、流动、效益”三性原则,深化“强化服务、控制风险、合理创利”理念,借助毕节试验区强力推动新一轮跨越发展的大好形势机遇,顺势而为,奋力拼搏,积极服务,更多、更快、更好地服务中小企业和个人客户,服务试验区建设和发展。
一是坚持“诚实守信、公平竞争”的合作价值取向,加强与辖内原有和即将产生的各小额贷款公司间的业务深度合作,扩大担保业务量,同时,探索业务合作新领域、新方式等。
二是坚持“诚实守信、为客保密”的合作价值取向,多渠道、多方式开展宣传,进一步提高公司知名度和公信力,加大力度开展市场营销,在全社会各界各行业拓展市场,积极创新业务领域,努力扩大公司主、副营担保业务范围。
三是继续加强与辖内各银行、信用社等间的沟通,争取银行、信用社支持合作,实现为其贷款业务提供融资担保。
四是积极参加省、市行业主管部门举办的各项培训、研修班或讲座、报告会等,同时,积极寻求途径、渠道,加强与市、省内同行业间的信息和工作经验交流,以期开阔视野,丰富知识,拓宽工作思路。
五是继续加强以“担保”业务为核心、其他相关业务和工作需要为重点的员工职场技能培训,着力推进员工整体综合素质提高,提升员工人力资源资本价值。
六是从建立和实施内部责任约束及考评机制如手,补充和完善担保业务风险控制措施,重点加强受保前的客户调查、评估和审察,规范和细化审批流程,进一步强化担保业务风险的内部控制工作。
七是对外既注意加强对违约业务的监管、对违约客户的防范、制约、孤立和惩戒,更注重正面典型的打造和正面宣传效应,注重诚信典型的树立和宣传,最大限度地扩大其宣传及舆论影响,纯洁担保业务市场,共建和谐、培育诚信。
八是强化和优化内部管理,建立内部激励机制和考核体系并认真实施,提高员工工作热情,提高全员主观能动性、创造性,提高公司工作质量、效率,提高服务水平。
担保有限公司 担保业务管理办法
第一章 总则
第一条 为了规范担保业务的开展,维护本公司优良信誉和资产安全,提高资产使用效率,确保公司持续稳健发展,根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中小企业担保管理试行办法》和本公司章程,制定本办法(以下简称“管理 办法”)。
第二条 本公司各类担保业务必须符合国家法律、法规,遵循安全性、效益性、流动性的原则。
第三条 本公司与客户发生的担保业务活动应当遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第四条 本公司所开展的担保业务必须依照本办法。
第二章 业务种类、受理及调查
第五条 管理办法所指担保业务,包括融资担保、合同履约担保、财产保全担保。
第六条 融资担保是指为达到某种投资或消费目的,在融资申请人资金不足的情况下,通过担保提升融资申请人的信用,达到融资的目的,分为公司融资担保和个人融资担保。担保业务产品包括:流动资金贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保、保付代理担保、固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、设备租赁融资担保、出口退税质押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、汽车消费 贷款担保、贷记信用卡透支额度担保、个人创业贷款担保、投资经营贷款担保等。
第七条 合同履约担保是指保证合同各方守信履约,按合同约定的义务正确执行和遵守以保证合同完成的担保行为。担保业务产品包括:工程招投标履约担保、工程合同履约担保、技术转让合同履约担保、产品质量担保、房地产交易担保、机动车交易担保、企业产权过户交易担保、保付代理业务等。
第八条 财产保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时,向法院提供的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。产品包括:诉前财产保全、诉讼财产保全、执行担保。
第九条 本公司业务范围内所开展的各项业务的受理及调查,参照相关业务的操作细则执行。各项业务的操作细则另行制定。
第三章 担保项目的评审
第十条 担保项目实行初审、复审、评审和终审四级审核制度。各级审批人员必须在《担保项目审批表》中签署明确意见,如未签署明确意见而又在《担保项目审批表》中签名的,一律视同为同意。
第十一条 担保项目初审由各担保业务部负责。其内容包括企业调 查、项目基本风险度评估、确定收费标准、撰写企业调查报告、提出初审意见等,具体内容与方法详见操作细则中的《尽职训查》。
第十二条 担保项目的风险管理部复审是指审查员和法律复审员对项目资料的完整性、数据的准确性、反担保措施的可靠性、还款计划的稳定性、调查结论的合理性进行审核,并给出相应的复审意见,并由风险管理部经理出具明确审查意见;
第十三条 经担保业务部经理同意担保的项目,项目经理应将初审后的项目相关资料送交给风险管理部进行复审。
第十四条 风险管理部综合管理员按照项目要件清单对报送项目的资料逐项加以核对,如资料不齐,退回担保业务部补充资料。
第十五条 风险管理部复审主要包括以下内容:
(一)对企业所有相关资料的真实性、合法性与完备性进行审核;(二)对企业的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核;(三)对企业的风险度测评结果进行审核;(四)对反担保措施的合法性与可靠性进行审核;
(五)对企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价审核;(六)对企业的经营管理能力、获利能力、履约能力和发展潜力进行分析和审核;
(七)对担保项目的风险防范与监督检查提出具体意见;(八)对是否同意担保、担保金额、担保期限出具审核意见。
第十六条 风险管理部担保项目复审由部门经理指定项目审核人员进行,项目审核人员在《项目审核报告书》上出具审核意见,一般应在两个工作日内完成。
第十七条 风险管理部经理收到审核人员完成的《项目审核报告书》后,应在《担保项目审批表》上出具复审意见。
第十八条 风险管理部同意担保的项目或担保业务部要求复议的项目交由项目评审委员会评审决定。项目评审委员会的主要成员包括 担保业务部经理、风险管理部审核员、风险管理部经理、财务部经理。其他成员由公司任命。项目评审委员会主任由公司总经理出任。风险管理部为项目评审委员会的日常工作机构。
第十九条 担保项目评审由公司设立的项目评审委员会(以下简称“评审会")负责。
第二十条 风险管理部经理同意担保的项目,由风险管理部审核员负责将项目《担保项目审批表》、《担保项目受理表》、《企业基本情况表》、《企业上审计报告》、《近期财务报告表》、《项目调查评价报告书》、《项目审核报告书》和基本风险度评估资料等项目评审资料,按照评审委员会的人数每人一份,至迟于召开会议的前两天提交给评审会。评审会在风险部的协助下,对上评审会项目的资料完整性、程序齐备性及签名齐全性等进行预审并填制《项目资料预审报告书》。经预审合格的的项目资料由评审会指定专人至迟于召开会议的前一天提交给各评委。
第二十一条 评委阅读项目资料后,在评审会上发表意见,并最终投票表决对评审项目的评审意见。担保项目评审会议由评审委员会安排专人负责会议记录,会后根据评审意见整理成评委综述,对通过的项目形成会议决议,交由评审会主任签字后报董事长审批。董事长有一票否决权。具体评审办法见《南召县财信中小企业担保有限公司项目评审委员会工作条例》。
第二十二条 经评审同意担保的项目由担保业务部办理相关的担保手续。第二十三条 公司对外的重大担保业务、投资项目或担保业务评审会认为需慎重处理的担保业务,报公司终审委员会评审,并做出最终决定。终审委员会由公司董事会设立的担保项目终审委员会(以下简称“终审会”)负责。具体评审细则见《南阳信达投资担保有限公司终审委员会工作条例》。
第二十四 对在上述四级评审中被否决的项目,项目经理应及时发送《致客户函》通知客户。
第四章风险控制手段和反担保措施
第二十五条 办理担保业务应根据被担保人的信用状况和具体情 况,以最大限度降低风险为原则,切实把握好被担保人的“核心资产”,确定严密的风险控制手段或反担保措施并在业务办理全过程不折不扣地实施。
第二十六条 凡本公司担保的企事业单位(经董事会研究同意的特殊客户除外),其法定代表人和实际控制人必须向本公司提供个人无限责任反担保并同时提供其个人主要财产清单、配偶同意意见书等资料,反担保合同须经公证或律师见证。
第二十七条 反担保措施的形式有保证、抵押、质押和典当。保证是指保证人和本公司约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或承担责任的担保形式。
抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下,以该财产作为本公司或有债权的担保,当债务人不履行债务时,本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形 式。
质押是指出质人将动产或权利凭证移交本公司占有或依法登记,作为本公司或有债权的担保,当债务人不履行债务时,本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。
本办法所称典当是指被担保人将其动产、财产权利或房地产作为反但保财产,直接将产权过户到本公司或指定人名下并约定当债务人不履行债务时,本公司可直接拥有该项财产的担保形式。第二十八条 反担保合同生效日期一股不得迟于借款合同生效日 期,特殊情况下(如借款合同履行期间变更担保条件时)担保合同生效日期迟于借款合同生效日期的,应要求担保人书而确认。
第五章 担保费用
第二十九条 收费原则
本公司提供的融资担保为商业服务,按如下原则收取担保费用:(一)以担保金额为基数按年担保费率计收; 担保费=担保金额×担保期限(年)×担保费率 担保费率=基本费率×风险系数 其中:
基本费率设定为2%
风险系数依照风险度评估值确定,具体见下表: 风险度与风险系数对照表
风险度评估值≤0.3≤0.4≤0.5≤0.6 0.6以上 风险系数1.0 1.4 1.6 1.8 2.0(二)担保期限不足半年的,按半年计收;超过半年且不足一年的,按一年计收。
(三)担保费一次性收取。
(四)逾期项目担保费收取直到还款之日为止。第三十条 收费标准
一、公司类担保项目收费以同期银行贷款利率的50%为基准,风险系数视申请企业所属行业和项目风险大小而确定。公司有关风险测评人员按照下列分类对担保申请人进行信用评级、风险度评估,确定收费标准并收取费用:
(一)工业、运输类企业;(二)商贸、服务类企业;(三)房地产、建安类企业;(四)进出口类企业;(五)其它类型企业。
二、个人类担保项目收费以同期银行贷款利率的50%为基准,视融资品种的风险大小而适当浮动。公司有关风险测评人员按照下列分类对担保申请人进行信用评级、风险度评估,确定收费标准并收取费用:
(一)转按、加按融资担保业务;(二)住房消费贷款担保业务;(三)汽车消费贷款担保业务;(四)其他消费贷款。
三、已单独制定业务操作流程,并被本公司确认为成熟业务品种的担保业务,收费标准按其业务流程规定办理;合同履约担保类、财产保全担保类的收费标准比照公司类执行。
四、每笔业务具体收费标准由该业务有权审批人决定,一经决定,其他人无权更改。
第三十一条 提前还贷退费标准
对于尚未到期的担保贷款客户愿意提前还款终止担保协议的,本公司鼓励客户提前还款,并根据其提前还款的时间退还部分保费。具体规定如下:
(一)客户先向贷款银行中请提前还贷,银行同意后,办理提前还贷;
(二)由客户凭银行出具的提前还贷证明和解除担保责任证明,到本公司办理退还保费事宜;
(三)本公司根据客户提前还贷的时间,确定担保的期限,并根据担保期限确定退还保费的比例;
(四)由于担保服务的主要成本在提供担保的初期已经发生,对提前还贷的客户,本公司退还保费的比例按如下方式确定:
1、提前半年(6个月)及以上时间还贷的,退还保费的20%;
2、还贷提前6个月以下的,在前条的基础上每迟还贷一个月,退还保费的比例减少3%,即根据客户提前还贷时间的不同,退还保费的比例分别为1 7%、14%、1 1%、8%、5%;
3、在贷款到期日前的最后一个月还款的,不退还保费。
第六章 担保手续的办理
第三十二条 在担保项目逐级评审并按审批权限正式批准后,由担保业务部经理通知申请担保的企业办理担保手续。
第三十三条 办理担保手续包括如下内容:
(一)与申请担保企业签定《委托担保协议书》、《经济信,息咨询服务协议书》、《担保协议书》,并根据项目评审会决议或董事会授权,最终确认担保费率、担保金额和担保期限等;
(二)逐项落实项目评审意见;(三)向融资银行出具《担保承诺函》;
(四)客户按规定缴纳担保费后,由担保业务部项目经理与风险管理部监管人员同客户办理相关的反担保手续,具体内容包括:
1、根据项目审批意见,签订抵押协议书、反担保保证书、权利质押协议书等有关法律文件,办理抵(质)押手续;
2、审核并查验各种凭证的原件及法律性文件;
3、法人代表和提供个人无限责任反担保的所有人均须办理律师见证或证手续,境外人士提供个人无限责任反担保一律要求办理公证手续。
(五)在上述条款逐项落实后,即同贷款银行签订《保证合同》。《保证合同》签订前,需填制《保证合同申请表》。《保证合同申请表》须经担保业务部经理、风险管理部经理、财务部经理、总经理和董事长签字同意后,方可与银行正式签订《保证合同》;如果在签订《保 证合同》前未能办理完成抵(质)押手续,应在《董事会决议》或《保证合同》中注明“见我公司《同意放款通知书》后,银行才能办理放款手续,否则由此引起的一切后果,我公司将不承担任何责任字样”。
(六)风险管理部的审核人员和经理在签订《保证合同》或其他保证文件前,必须填报《(保证合同)条件落实情况表》,逐项落实项目评审委员会决议的条件。《(保证合同)条件落实情况表》在各担保公司中请签署《保证合同》或其他保证文件时,作为必审材料一并上报审批,并与保证文件同时归档保存备查。
(七)协调融资银行关系,争取贷款尽快到位。
第三十四条 签订《保证合同》后的担保项目资料,担保业务部项目经理及时整理后,一般应在5个工作日内移交风险管理部,由风险管理部综合管理员负责项目资料的日常管理。
第七章 担保项目保后监管 第一节 保后监管总则
第三十五条 保后监管是指本公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势,包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析,对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。
第三十六条 风险管理部是本公司保后检查工作的主管部门,负责该工作的管理、监督、检查、指导和考核。
第三十七条 保后监管的方式包括担保业务部经理和风险管理部 保后监管人员对担保项引构常规检查和专项检查。
第二节 保后监管的常规检查
第三十八条 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。第三十九条 常规检查的工作程序、检查内容、检查频率的相关规定详见本公司《担保业务操作细则》并参照执行。
第四十条 建立项目经理责任移交制度。各担保业务部原项目经理在工作岗位变动时须在企业担保部经理监交下,同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴定,形成书面交接材料,由原项目经理、接手项目经理和部门经理签字存档。办妥项目交接手续后,接管项目经理即对该项目负责,不得推诿责任。-
第三节 保后监管的专项检查
第四十一条 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患,应从发现之日起对客户做连续跟踪监管调查。
第四十二条专项检查应由担保业务部经理、项目经理会同风险管理部监管人员深入企业生产或经营现场,检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证,重要生产经营合同原件,产品库存、市场销售情况,应收帐款帐龄,反担保物状况等。检查完毕应由各担保业务部项目经理书面报告风险管理部和总经理。
第四节 风险管理部监管人员
第四十三条 风险管理部负责对所有担保项目保后监管工作的督促、检查和汇总分析,并负责所有担保项目资料的保管。风险管理部应配备专职保后监管人员。监管人应全面了解项目的基本情况,制定 督促检查计划。
第四十四条 在担保业务部项目经理常规检查中,风险管理部监管人员在时间允许的情况下应参与现场走访以增强监管力度,检查客户帐帐、帐实是否相符,反担保措施及评审会决议是否逐一落实。风险管理部对担保项目的实地保后监管的抽查应不低于在保担保业务的30%,另对担保金额超过600万元的项目全部应参加保后监管的实地调查。
第四十五条 风险管理部监管人应对担保业务部反馈的资料和报告认真做出定性和定量分析;发现风险隐患,会同项目经理取得第一手资料并调查落实,提出整改措施上报风险管理部经理和公司总经理。
第八章 风险分类和管理
第一节 担保项目风险分类评级
第四十六条 本公司参照金融系统的分类方法,采用以风险为基础的五级分类法,把担保项目的质量分为:正常、关注、次级、可疑、损失五类,后三类合称为不良担保。担保项目五级分类的定义分别为: 正常:被担保人能够履行合同,没有充分的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;
关注:尽管被担保人有能力偿还贷款本息,但存在一些其他影响还款的不利因素,如果这些因素继续存在,可能对被担保人的还款能力产生影响,应当引起注意;
次级:被担保人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常收入 无法足额偿还贷款本息,即使执行反担保物也可能造成一定损失;
可疑:被担保人无法足额偿还贷款本息,贷款银行多次催收也无济于事,可能要出现代偿。经预测即使执行反担保物也会造成较大损失;
损失:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍无法收回或只能收回极少部分。
第四十七条 具体影响担保项目质量分类的主要因素包括:(一)被担保人的还款能力,主要收入来源;
(二)借款本息的还款记录,过去是否欠债,欠债后还本付息情况;(三)被担保人的还款意愿;
(四)是否有足值的反担保(抵质押)物;(五)贷款偿还的法律责任;
(六)公司内部的担保管理水平,如:违反有关法律、法规和内部操作规程进行担保、未按本公司规定流程各环节进行操作、缺乏有效的保后监督、对抵(质)押、反担保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。
第四十八条 担保分类的组织管理与实施:
(一)担保业务主办项目经理为负责定级的第一责任人,风险管理部监管人员为审核人,稽核部稽核员为检查人;
(二)对担保项目进行五级分类的管理是一个连续的、动态的过程;任伺时候如果发现有风险隐患或发生异常情况,担保业务主办项目经理应及时对相应的担保项目的类别进行调整,并如实向担保业务 部经理、风险管理部经理、总经理、董事长及稽核部报告,采取必要的监控措施;
(三)担保业务主办项目经理和风险管理部监管人员应根据担保项目保后监管常规的要求每三个月对企业进行一次跟踪回访,根据要求做好《担保项目保后检查报告》,并在《担保项目保后检查报告》中明确相应的分类级别,交担保部经理、风险管理部进行认定,实行一季一定、逢季调整的分类体制。经风险管理部认定的分类结果应通报公司总经理、董事长及稽核部;
(四)如果经过认定的担保业务被分类为关注级或以上,应由担保业务部主办项目经理、担保业务部经理、风险管理部临管人员、风险管理部经理、稽核部派人按照保后专项检查的要求组成专项检查小组,从发现问题之日起对客户进行连续性跟踪检查,并针对所发现问题制定出相应的,切实可行的操作方案报公司决策层批准后执行。对于关注类项目,至少每月进行一次跟踪检查;对于次级类项目,至少两星期进行一次跟踪检查;对于可疑类和损失类,则实行适时监控的方法;所有的跟踪检查均应形成跟踪检查报告并通报总经理、董事长及稽核部、风险管理部;
(五)公司稽核部应每季度对所有在保项目的分类进行一次定级,并形成意见反馈给总经理、董事长及相关部门;
(六)业务部如对公司稽核部的认定结果如有疑异,可提交评审委员会进行审定,并以评审委员会的审定结果为最终结果。
第二节 专项准备金的计提标准 第四十九条 根据担保分类的结果,提取担保业务的专项准备金,计提标准分别为:正常类提0.5%、关注类提2%、次级类提50%、可疑类提1 00%、损失类提1 00%。
第五十条 担保业务的专项准备金的计提办法和管理办法:(一)每季度由各担保业务部、风险管理部将其认定的所有在保项目的五级分类结果上报公司稽核部,并由公司稽核部进行五级分类的最后认定报公司总经理、董事会审定后通知财务部按分类级别分项计提专项准备金;
(二)专项准备金的计提是以每项担保金额为基数乘以提取比率;(三)当再次评级发现担保项目级别变化时,计提的专项准备金应按相应的分类等级进行准备金的调整。如果贷款还清,解除担保责任,计提的专项准备金也应及时返还。
第五十一条 专项准备金计提和管理的具体办法由财务部另行制订。
第三节 担保追偿办法
第五十二条 本公司作为担保人,在主债务人不能履行债务时,应依约定或法律规定承担代偿责任,替主债务人向债权人在担保责任范围内清偿债务;在向债权人清偿后即取得代位追偿权,应向主债务人进行追偿。
第五十三条 本公司应自向债权人承担保证责任或赔偿责任之日起2年内向主债务人行使追偿权(即诉讼时效2年的期限内)。
第五十四条 本公司在承担代偿责任后,应及时通知主债务人或反 担保人,按照合同的约定,保证本公司追偿权的行使。主债务人或反担保人在收到本公司通知三十日内,偿还本公司垫付的全部款项。
第五十五条 本公司在承担代偿责任后,相应的担保项目业务部门及风险管理部应及时组织追偿行为,以业务部门经办该主办项目经理为第一追偿责任人和风险管理部保后监管人员为追偿协办人,负责具体实施,并报公司风险管理部备案以便监管。
第五十六条 具体负责追偿实施的工作人员,应认真履行自己的工作职责,须制定周密、可行的工作计划,尽量减少本公司可能的损失。
第五十七条 具体负责追偿实施的工作人员,为追偿所拟订的计划方案,需报经担保业务部经理、风险管理部经驯、总经理、董事长批准方可实施。
第五十八条 担保责任为以本公司作为担保人向债权人承担的一种债务,包括代为履行责任和损害赔偿责任两种。在自行履行代偿责任后,实际清偿额大于主债权范围的,担保人应就实际清偿额及实现担保债权所发生的费用对债务人行使追偿权,包括:
(一)原债权,代债务人向债权人为债务清偿的实际支出及其它赞用;
(二)利息,是原债权所生的法定孳,息及代偿期问所产生的利息;
(三)违约金或赔偿金,是主债务人不履行债务时应支付给债权人的损害赔偿金;
(四)实现抵押权的费用,是指抵押权人因实现抵(质)押权而支 出的必要的、合理的费用;
(五)担保人实现担保债权所发生的费用;
(六)代垫的其它费用。
第五十九条 本公司依据不同的反担保方式,制定有针对性的、具体的追偿措施,实现追偿权。具体操作办法见《操作细则》。
第九章 业务稽核
第六十条 公司稽核部以独立、客观、公正的原则对公司的担保业务进行检查。
第六十一条 稽核人员有保守职务上所稽得秘密的责任,除呈报外,不得泄漏或预先透露于被检查单位及其他人。
第六十二条 公司稽核部依据本管理办法及其他相应的业务操作办法对担保业务的质量及合规性进行稽核。
第六十三条 公司稽核部根据工作计划和公司授权对担保业务进行常规稽核、专项稽核。
第六十四条 稽核方式可采取资料调阅、现场稽核等。第六十五条 担保业务常规稽核的内容主要包括:(一)评审会意见的落实情况;(二)审批权限;(三)收费标准;
(四)各岗位职责是否分明;
(五)担保业务手续办理的程序与记录:
1、被担保人提交资料是否合规;
2、公司内部审批及相关资料是否齐全;
3、各岗位各阶段报告是否齐全;
4、各类合同文本是否齐全、规范;
5、各类岗位担保审查意见是否清楚;
6、各级审批人是否为有权审批人;
7、业务的受理和办理是否符合程序;
8、反担保手续是否齐全、合规;
9、保后跟踪检查是否落实;
10、五级分类是否进行并且如实反映;
11、担保展期、续贷手续是否合规;
12、业务资料的归档是否及时; 1
3、档案的建立与保管是否合规等。
第六十六条 公司稽核部对担保业务的现场抽查量应不低于担保总量的5%。
第六十七条 担保业务的专项检查根据情况需要和公司管理层的安排进行。
第六十八条 公司稽核部就稽核的情况应实事求是地起草稽核报告,报告的主要内容应包括:稽核的工作情况、担保项目的内容简介(包括原状和现状)、对稽核事项的评价和结论、内部控制的薄弱环节及原因、预计的风险、稽核中发现的问题、对问题的处理意见和整改建议等。
第六十九条 稽核报告初稿应向被稽核单位征求意见。被稽核单 位在收到稽核报告初稿后五个工作日内,认真填写反馈意见交稽核部;稽核部应对反馈意见进行再次核查,根据核查的情况,出具结论性稽核报告上报总经理、董事长及相关部门,然后下发被稽核单位。
第七十条 业务部门对稽核报告中提出的问题,及对问题的处理意见和整改建议等应认真进行整改。稽核部将对整改情况进行跟踪核查。
第七十一条 具体稽核办法由公司稽核部另行制订。
第十章 担保业务数据的统计
第七十二条 担保业务数据的统计包括两部分:(一)担保公司客户资源信息的统计;(二)已承担担保责任业务数据的统计。
第七十三条 所有报表的编制应依照真实、完整、及时的要求进行编制。
第一节 客户资源信息的统计
第七十四条 建立客户资源电子信息库,通过收集、分类、整理、输入信息库对客户资料进行保存。
第七十五条 客户资源信息统计的对象包括:与本公司发生过业务往来的所有客户(包括做成的和未做成的)的信息资料。
第七十六条 己做成担保业务的客户信息资源由风险管理部设专人负责进行汇总统计;经过本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源由业务受理专人负责统计并建立原始手工台帐及电子版台帐的登记制度,且于每月月初呈交风险管 理部统一汇总。
第七十七条 经过本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源的统计至少应包括以下信息:客户名称、受理日期、申请金额、业务性质、联系人及联系方法、客户各项主要财务指标、客户来源渠道、业务调查部门、业务发展最终状态、未做成的原因等(相关业务资料由业务受理专人负责存档保管)。
第二节 已担保项目业务数据的统计
第七十八条 对已担保项目业务资料原始手工台帐及电子版台帐的登记制度。登记的方法可以根据不同部门和不同业务种类进行分类:登记的内容包括:日期、企业名称、项目名称、币种和金额、期限(起始日及到期日)、收费标准、放款银行、反担保措施、反担保措施的落实情况、项目经理(主办、协办)、评审员、放款日、用款情况、保后监管日期、解除担保责任的日期,其他。
第七十九条 已担保业务数据的原始登记和担保业务数据的统计工作责任部门为:风险管理部。
第八十条 所有产生的报表应由风险管理部制表人和负责人签字、确认并留底备查,同时上报总经理。
第八十一条 担保业务数据统计的对外提供:由公司风险管理部出具结果,并统一对外提供。
第八十二条 担保业务数据的统计报表分别为:月度和进行(如另有需要,可对季度和半业务数据进行统计)。月统计报表的统计区间为上月的26 日至本月的25日。第八十三条 担保业务数据的统计报表应由风险管理部于当月25日后的两个工作日内,年后1 0日内完成,并上报公司总经理、董事长及决策层。
第八十四条 担保业务数据的统计报表的种类至少应包括:月报表:担保项目余额表(明细表);本月经营状况统计表(包括本月担保费收入、新增担保金额及到期已还款情况);各关联银行业务余额情况表;下月应进行保后监管预报表及相应的反馈表;后两月内到期担保业务预报表及相应的反馈表;本月到期项目实际还款情况表;下月到期项目还款预计表等。
报表:经营状况一览表等; 临时报表:根据需要临时报送。
所有业务数据报表的具体表格由公司风险管理部统一格式,负责解释。
第八十五条 担保业务数据的统计报表涉及累计额的应包括:期初 数、本期发生数(本期新增加的和本期解除担保责任的)、期末数。
第八十六条 风险管理部应按季度对担保业务的数据进行分析形成分析报告,并于季后10日内上报公司总经理、董事长及决策层。
第十一章 业务档案的管理
第八十七条 业务档案的基本范围:
(一)明确担保责任的业务、担保投资项目、业务合作项目等文本档案、经济档案、客户档案等;
(二)担保标的物权力证书。第八十八条 业务档案的责任人:
(一)业务档案归档责任人:担保业务部、投资业务部:(二)业务档案的立档责任人、保管责任人、管理责任人、风险管理部;
(三)所有业务档案统一由风险管理部进行管理。
第八十九条 业务档案的具体归档要求参照本公司制定的《档案管理实施细则》执行。
第十二章 附则
第九十条 本办法适用于现有各类担保业务,依据本办法制订的分类业务操作细则、规程及各种附列的图表是本办法组成部分。
第九十一条 本办法由本公司风险管理部负责解释和修订。第九十二条 本办法自二OO九年四月一日起试行。