第一篇:融资业务担保种类
(进出口担保公司)
一、融资类担保业务
1、供应链融资担保
以核心企业贸易流程为突破口,为核心企业的供应商和分销商的融资需求提供担保。主要产品包括供应商融资担保和分销商融资担保。
供应商融资担保是指我公司按照核心企业的建议为其主要供应商的融资需求提供担保,分为提供交货前融资担保(以采购订单为付款凭证)和交货后融资担保(以商业发票为付款凭证)。
分销商融资担保是我公司为核心企业所推荐的主要分销商的融资需求提供担保以支持核心企业向这些分销商的销售。按照核心企业的建议,同时依据分销商在供应链中与核心企业的关联程度,我公司为分销商进行信用评估并建立信用额度。在担保额度内,合作银行先向核心企业支付并在付款到期日向分销商收款。
2、定单融资担保
企业凭信用良好的买方产品订单,在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效反担保的条件下,由银行提供专项贷款,供企业购买材料组织生产,企业在收到货款后立即偿还贷款。我公司为银行所提供的该笔贷款提供担保。
3、项目融资担保
项目融资担保是对这些固定资产建设提供融资进担保,由于期限较长,导致对未来产生更多的不确定性,相对短期贷款来说,这些项目的风险很大而且多。所以要求项目的组织者用他们足够的资本抵押以保证项目完成或要求专业担保机构提供信用保证以分散风险。
4、综合授信担保
综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要,包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需要将各种贷款方式进行组合、循环使用。(其中包含了保函综合授信)
5、流动资金担保
流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短(一年以内)、周转性较强,融资成本较低,是客户使用最为频繁的贷款。为流动资金贷款进行的担保称为流动资金贷款担保。申请流动资金贷款担保的企业需在担保中心申请担保,同时需在银行申请流动资金贷款。
二、非融资类担保业务
1、信用证担保
企业出口时为解决生产资金短缺问题,以收到国外买方开来的信用证作为抵押向银行申请贷款。企业使用贷款资金进行生产、备货、出口,并向银行交单,由银行进行议付,银行将贷款从议付贷款中扣除。为控制风险,需要企业提供担保。
2、招投标保函担保
投标担保是指投标人在投标报价前或同时向业主提交投标担保,保证一旦中标,即签约承包工程。如承包商中标后,在投标期限内不能签订合同告知违约,保证人必须支付权利一定的赔偿金。
3、财产保全担保
财产保全担保时申请人在向法院申请进行财产保全时,向法院提供的保证对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。财产保全担保实质上是当事人的一种诉讼行为,因而具有不同于一般担保的法律特征。
4、贸易履约担保
商品经济的发展使人类交易活动的范围不断扩展,交易性质也不再局限于一手交钱、一手交货的传统方式。但交易的不安全性和交易的风险也相应增加了,解决这一矛盾的途径之一就是由第三人为交易双方提供担保,这就是商业交易的履约担保。
5、工程保函担保
工程担保贯穿于工程建设的全过程,在整个工程建设过程的不同时期,会出现不同形式的保函种类。例如以下常见的:
1、付款保函,包括预付款保函、分期付款保函;
2、履约保函,包括投标保函、工程承包保函、工程承包保函、工程维修保函、质量保函;
3、债务保函,包括借款保函、租赁保函。
三、其他业务类
1、再担保
通过设立国家级或区域级信用再担保体系,对符合条件的中小企业信用担保机构提供一定比例再担保支持,可以提升担保机构的信用能力、分散风险能力和防范控制风险能力,鼓励信用担保机构扩大中小企业的担保规模,促进中小企业信用担保业持续。稳定和健康发展以及各地区经济效益与社会效益的提高。
申请材料清单明细
以下材料标有星号的为必备材料,其余为根据项目具体情况确定的可选材料 *
1、委托担保申请书
*
2、企业营业执照副本
*
3、法人代码证
4、特殊行业经营许可证
*
5、税务登记证副本
*
6、公司介绍
*
7、公司章程
*
8、注册资本验资报告
9、纳税凭证
10、贷款卡及查询记录、基本账户开户许可证、近期人民银行征信报告
11、上月银行对账单
*
12、当期财务报表和经审计的近三年财务报告(包括资金负债表、损益表、现金流量表和相应的报表附注)
13、近期财务报表及主要科目明细
*
14、法人代表授权委托书
*
15、法人代表及委托代理人身份证
*
16、法人代表及主要领导人简历
*
17、董事会成员名单及签名式样
*
18、申请借款及担保的董事会决议
*
19、主要投资项目的可行性研究报告及有关批件
* 20、提供个人无限责任反担保的,应提供个人财产清单及权属证明
21、公司股权质押反担保的,如不是100%股权质押的,应提供全体股东会同意质押的股东会决议
22、抵押反担保的,应提供抵押物权证明及财产评估报告
23、质押反担保的,应提供质押物权属证明及质物评估报告
24、信用反担保的,反担保人应提供本清单中所列相关资料
25、抵(质)押反担保的,应提供抵(质)押物清单
26、抵(质)押反担保的,应提供抵(质)押物保险单
27、抵(质)押反担保的,应提供董事会同意抵抵(质)押的决议
28、抵(质)押反担保,抵(质)押为共有的,应提供全体共有人同意抵(质)押的声明
29、抵(质)押反担保,抵(质)押物为海关监管的,应提供海关同意抵(质)押的证明
30、抵(质)押反担保,抵(质)押物为国有企业所属的,应提供主管部门及国有资产管理部门同意抵(质)押的证明
31、资信证明
32、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料
33、企业资质证明
34、投标书/施工合同
35、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料
36、拟投入本工程的技术装备清单
37、公司需要的其他资料
受理条件
1、客户资格:
(1)客户必须是经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。除不需要经工商部门核准登记的事业法人外,客户应经过工商部门办理年检手续并在年检有效期内;
(2)客户所在行业为特殊行业的,还应具备行业主管部门颁发的有效期内的执业证照;
(3)客户有固定经营场所和生产经营设施设备;
(4)客户持有中国人民银行核发的贷款卡(证);
(5)客户在银行开立了基本结算账户。
2、项目资格:
(1)项目符合国家相关法律法规及公司业务发展战略及经营计划;
(2)项目资金投向符合国家产业政策,有利于优化产品结构,提高工业技术水平,促进国民经济发展;
(3)固定资产投资项目,应在相关政府主管部门获得可行性报告、征地、规划、环保等批复;
(4)项目反担保措施具有可操作性;
(5)项目符合行业和公司有关文件规定。
瀚华担保公司
工业类特色担保服务
产品质量担保
工业企业向购货商或消费者提供产品质量的保证。
服务质量担保
企业向消费者提供服务质量的保证。
发货担保
担保机构为生产商(供货方)提供发货担保,以增强其对购货方的信用,促成交易。
货款支付担保
此担保系增强付款方的信用,确保供货方利益。
大型主机配套商融资支持方案
针对因配套商为大型主机厂配套而形成的流动资金占用(存货、应收账款等)提供的融资支持,以帮助配套商解决流动资金不足和扩大再生产。
园区特色融资支持方案
■ 标准厂房按揭担保――让您轻轻松松入驻园区
针对园区入驻企业,因购买园区标准厂房而向金融机构申请按揭贷款而提供的阶段性担保,以帮助开发商快速回笼销售资金和减少园区入驻企业流动资金的大量占用。
■园区企业固定资产贷款、技改贷款担保――助您迅速扩大规模
帮助园区企业实现改扩建、新建项目而提供的贷款担保
■园区企业配套流动资金贷款担保――解决营运资金瓶颈
针对企业固定资产投入过大引起的资金短缺而提供的融资支持,包括为新增固定资产配套的流动贷款担保。
■ 园区土地整治融资担保
根据园区管委会对土地的统一规划,为对园区土地进行前期整治的业主或承建商提供的融资支持,以解决业主或承建商阶段性资金短缺瓶颈。
创业期高新企业担保支持方案
支持对象:初创期高新企业、处于快速发展前期的中小科技企业。
准入条件:企业有良好的管理和技术团队,有相对成熟和领先的技术,产品有较大的市场空间和盈利空间
支持理念:在承担企业发展过程中高风险的同时,与企业分享创业发展的部分收益,与被担保企业共同成长。
支持方案:
(1)担保期权支持方案
(2)担保分红支持方案
(3)担保投资支持方案
第二篇:融资担保业务申请表
目录
1.合作意向书………………………………………………………1 2.营业执照(复印件)……………………………………………3 3.法人代码证(复印件)…………………………………………4 4.税务登记证(复印件)…………………………………………5 5.公司章程…………………………………………………………6 6.股东手册…………………………………………………………12 7.产权关系证明……………………………………………………13 8.法人及高管人员资料……………………………………………14 9.主要管理制度……………………………………………………35 10.近期财务报表…………………………………………………80 11.贷款卡(复印件)……………………………………………81 12.股东会决议书…………………………………………………82 13.授权书正本……………………………………………………83 14.征信报告………………………………………………………84 15.其它补充文件…………………………………………………85
第三篇:融资担保业务基础知识测试
融资担保业务基础知识测试(满分100分,答题时间120分钟)
一、单项选择题:(每题1分,共25分)
1、以下属于《担保法》规定的担保方式的是:(c)A、抵押、转让、质押;
B、定金、收权利证书原件、保证; C、保证、质押、定金; D、留臵、备案登记、三方监管。
2、根据《担保法》规定,保证方式可分为:(b)。A、共同保证和一般保证; B、一般保证和连带责任保证; C、差额保证和连带责任保证; D、共同保证和份额保证。
3、以下关于担保行业的说法,哪一种是不恰当的:(c)A、担保行业是一种准金融行业,经营的是风险; B、担保公司的风险来源于公司自身的风险和被担保企业的风险; C、只要通过科学、合理的风险控制手段,担保公司的风险可以为零; D、担保公司同样面临系统性风险和个别风险。
4、以下对风险的表述,哪一种不准确:(d)A、风险是指未来结果的一种不确定性; B、风险是有价值的; C、风险可以降低,但不能消除; D、风险是发生损失的可能性。
5、以下关于担保风险与收益的关系,不正确的是:(d)A、担保公司以“经营风险”为盈利的根本手段; B、通常认为,风险越大,盈利越高;风险越小,盈利越低; C、在一定条件下,担保公司盈利与风险可能呈反向关系; D、风险就是发生损失的危险性。
6、根据《合同法》的规定,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同的情形是:(a)A、在订立合同时显失公平的; B、恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益; C、一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益; D、违反法律、行政法规的强制性规定。
7、现阶段,我国的主要货币政策工具不包括:(d)A、公开市场操作;B、再贷款与再贴现;
C、利率与存款准备金; D、政府投资与税收政策。
8、根据《煤炭产业政策》,四川省的煤炭企业新建矿井产能不得低于:(c)A、9万吨/年; B、12万吨/年; C、15万吨/年; D、30万吨/年。
9、以下关于房地产抵押的说法正确的是:(a)2 A、房地产抵押不办理登记手续,抵押合同无效; B、未成年人的住房在经其同意后可用于企业的抵押贷款; C、房地产已经抵押登记后不能再抵押; D、由县政府颁发了“房产证”的房地产可以到县政府办理抵押登记手续。
10、张某申请个人抵押贷款,用张某与妻子共有的房产作抵押。根据相关法律规定,办理抵押时应由签字:(c)A、张某个人; B、张某的妻子; C、张某和其妻子; D、张某一家。
11、根据公司规定,对融资担保业务享有最终担保决策权的部门或机构是:(b)A、公司董事长; B、审保委员会; C、风险管理部; D、合规部。
12、根据相关法律规定,以下主体能够作为保证人的是:(a)
A、美籍华商黄某; B、园区管理委员会; C、工程项目部; D、省一医院。
13、关于“担保意向函”的说法正确的是:(c)A、只能在风险管理部完成风险审查时才能向银行出具; B、因“担保意向函”具有法律效力,所以应谨慎出具; C、只要贷款银行要求,可以随时出具; D、已向贷款银行出具“担保意向函”的,业务未批准,“担保意向函”自动失效。
14、《项目审批表》的有效期为个月:(b)
A、1; B、3; C、6; D、以贷款银行的审批通知书的期限为准。
15、下列各种情况一般会认为风险较大的是:(a)A、企业的固定成本占总成本的比重过大; B、企业产品具有普遍适用性; C、经济周期变化的敏感度较低; D、没有过度依赖的原材料供应商。
16、关于反担保的说法正确的是:(d)
A、设臵反担保的目的是为了规范企业的经营风险; B、因反担保资产优良且足值,可以弱化对企业基本面的考察; C、因反担保较差,即使基本面很好的企业也不能为其担保; D、无论反担保设臵得如何,担保公司都是不愿意去行使反担保权利的。
17、关于保后管理的说法不正确的是:(b)A、保后管理是保前风险管理的延续,也可以识别出新的风险; B、保后管理的执行部门是融资担保部和风险管理部; C、除了按照公司规定的频率开展保后检查,还应多开展非正式的保后检查; D、风险管理部应定期对保后管理工作出具报告。
18、关于各部门职责的说法正确的是:(c)A、融资担保部的主要职责是营销、经办业务,可以不考虑风险管理的目标; B、风险管理部的主要职责是对业务进行风险管理,可以不考虑业务的发展; C、合规部的主要职责是进行法律风险的审查,也参与反担保措施的落实; D、审保委员会的主要职责是对业务进行集体评审,不能与客户直接接触。
19、关于风险审查的说法正确的是:(B)A、风险审查独立于保前尽职调查,只有风险管理部才会发生; B、《风险审查指导意见》除适用于风险管理部外,融资担保部、合规部等也应3 参考执行; C、风险管理部认为担保风险过大时,可以否决此业务; D、为促进业务的发展,只要融资担保部将资料移交风险管理部,就得安排人员进行风险审查。20、关于中、小微型企业的表述不恰当的是:(B)A、中、小微型企业在GDP、税收、城镇就业等方面起着举足轻重的作用; B、中、小微型企业尽管数量庞大,但出现问题还不至于威胁到国家的经济基础; C、中、小微型企业持续经营能力差,除自身原因外,还因金融机构的支持不够; D、中、小微型企业融资难是世界性难题。
21、某企业2011年末的存货期初余额为500万元,期末余额为700万元,全年主营业务收入4000万元,主营业务成本3000万元。全年的存货周转天数为:(D)A、63天; B、84天; C、54天; D、72天。
22、以下关于主营业务收入的说法正确的是:(B)A、主营业务收入就是企业可以用于归还贷款的资金总额; B、主营业务收入会制约企业的融资额度; C、主营业务收入就是从事营业执照上载明的经营活动所实现的收入; D、主营业务收入能反映企业的盈利能力。
23、解除担保时可以不提供以下哪一项资料:(D)A、《解保审批表》; B、《项目审批表》; C、还款凭证; D、借款借据。
24、关于项目到期前3个月的保后检查说法不恰当的是:(C)A、重点保后检查,融资担保部、风险管理部应联合进行; B、特别关注企业的持续经营、还款意愿和还款能力; C、向企业发《即将到期提示通知函》; D、发生高、很高风险事件时必须立即向公司董事长、总经理及相关部门汇报。
25、企业担保借款到期当天,应当采取的措施说法不恰当的是:(B)A、应到企业检查被担保人还款资金的落实情况,并随同企业到贷款银行办理还款手续; B、企业如果在下午4点仍未归还借款的,应立即向公司董事长及相关部门汇报;C、对特别优质的企业,经董事长同意后可不到现场,但应进行电话催收,并与贷款银行随时保持联系; D、确定企业不能归还借款时应可不立即代偿。
二、多项选择题:(每题1.5分,共30分)
1、以下甲、乙企业互为关联关系的情形有:(ABCDF)A、甲企业持有乙企业30%的股份; B、张某是甲、乙企业的实际控制人; C、甲企业担保了乙企业5000万元借贷资金中的2000万元; D、甲企业的法定代表人是李某,李某的妻子任乙企业的法定代表人;
E、甲企业从事煤矿开采,乙企业从事房地产开发,但都由国家控股; F、甲企业控制了乙企业的原材料采购和产品销售。
2、根据相关法律规定,以下房产和土地不得用于抵押:(ABCDE)
A、已经批准用于某大学的操场建设的300亩土地; B、卫生院的住院大楼及所占土地; C、幼儿园的教学楼、宿舍; D、李某将正在读初中的儿子的一套住房用于企业抵押贷款 E、张某想用其购买的两套安臵房抵押贷款; F、边远山区和外省的房地产。
3、根据《融资性担保公司暂行管理办法》,融资性担保公司可以从事以下哪些业务:(ACDE)A、项目贷款担保; B、吸收存款; C、应收账款保理业务; D、工程履约担保; E、诉讼保全担保; F、委托发放贷款。
4、以下属于续保的情形有:(ABCD)A、原来由客户经理L经办的企业向客户经理M提出“还后再保”的担保申请; B、甲企业提出“还后再保”的担保申请,但更换了贷款银行; C、甲企业在解保后2个月再次提出担保申请; D、甲企业提出“还后再保”的担保申请,但增加了200万元的担保额度; E、放款后6个月甲企业提出再为其在同一家银行担保500万元; F、甲企业在解保后4个月再次提出担保申请;
5、根据《担保法》的规定,下列关于保证的说法错误的有:(BEF)。A、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用;B、保证期间,债权人许可债务人转让债务的,应当书面通知保证人,保证人继续承担保证责任; C、同一债权既有保证又有物的担保的,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任; D、主合同当事人双方串通,骗取保证人提供保证的,保证人不承担民事责任; E、人民法院受理债务人破产案件后,债权人未申报债权的,保证人不得参加破产财产分配; F、保证合同未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起24个月。
6、以下属于担保公司面临的系统性风险的有:(ACDF)A、对所有担保公司注册资本金和保证金进行托管; B、客户经理专业水平差,代偿风险大; C、经济形势低迷,小微企业生产变数增多; D、担保公司数量大增,竞争加剧; E、人才、客户流失严重; F、房地产市场受打压,抵押物出现大幅减值。
7、以下关于保前尽职调查的说法正确的有:(ABCF)A、保前尽职调查实行客户经理A、B角“双人调查制”; B、保前尽职调查遵循“实地调查、全面反映、客观判断、事实重于形式”原则; C、保前尽职调查过程中发现企业存在严重的弄虚作假行为时可终止调查程序; D、保前尽职调查应以财务信息为主,可适当关注非财务信息; E、保前尽职调查与风险审查是两个独立的过程,客户经理不需进行风险审查;
F、保前尽职调查报告是证明客户经理开展保前尽职调查最重要的材料,客户经理必须认真对待,妥善保管。
8、融资担保部将项目移交风险管理部进行风险审查时,应具备以下条件:(ADF)A、编制项目资料清单并与资料核对一致; B、《委托担保申请表》经部门负责人签署复核意见; C、已向贷款银行出具“担保意向函”; D、反担保物的取得成本或由本公司专业人员认定的价值或指定的估价机构出具评估结果; E、打印实地调查现场摄录的影像资料; F、对项目资料进行分类整理,如企业基础资料、财务资料、购销合同、反担保资料等。
9、保证人签订保证反担保合同时,至少应携带下列那些资料:(ABC)A、身份证(军官证)原件; B、户口簿原件;
C、结婚证原件; D、工作证原件; E、收入证明原件。
10、按现行制度规定,以下各项应通过“其他应收款”科目核算的有:(ABCD)A、应收的各种赔款、罚款; B、应收的出租包装物租金; C、存出保证金; D、应向职工收取的各种垫付款项和备用金; E、已经两年未收回的销售货款; F、对关联企业的投资。
11、关于合同填制、审查与签订以下说法正确的是:(AB)A、合同填制由业务部负责,审查由合规部负责; B、合规部在2个工作日内对待签合同进行审查,特殊情况可适当延长; C、合同签订有公证处人员参与监督时,合规部人员可以不参加; D、合同签订完后由业务部自行保管合同并移交公证处; E、合同原件由合规部保管,归档时可不移交行政档案室; F、合同未完成公证,不得通知贷款银行放款。
12、以下关于时限的说法正确的有:()A、业务流程从企业正式提交《委托担保申请表》时开始计时; B、融资担保部应在业务受理之日起的10个工作日内完成保前尽职调查; C、风险管理部接受融资担保部移交的待审项目时,风险审查开始计时; D、风险管理部风险审查时间不得超过3个工作日,特殊情况可适当延长; E、融资担保部收到《项目审批表》之日起1个工作日内,应根据《项目审批表》完成合同及法律文书的领取、填制,并交合规部审查; F、合规部应在收到业务部门移交的合同之日起的1个工作日内完成合同文本、法律文书的审查及非标准格式合同的起草。
13、以下关于落实反担保措施的说法不正确的是:()A、办理抵押、质押登记由融资担保部负责,合规部监督; B、融资担保部负责登记取件(抵押、质押通知书或他项权证等)后交合规部; C、办理个人房产抵押登记应提供借款合同、保证合同、抵押反担保合同; D、机器设备、乘用汽车抵押以股权、应收账款质押都应在工商局办理登记手续; E、应收合同乙方的权利证照原件的,应由合规部负责收取后再移交财务部保管;
F、夫妻共有的房产抵押时,只有其中一人签字同意抵押就可以办理。
14、以下属于很高风险事件的有:(ACDE)A、客户故意转移、藏匿、变卖重要财产; B、正常的关联交易频繁; C、财务状况恶化或与同意担保时的财务状况相差甚远; D、面临或已经受到严厉的行政处罚,或已经涉入为被告的重大法律诉讼; E、现金流持续紧张且融资十分困难; F、实际控制人的配偶、子女移民。
15、以下关于“营业外收支”的表述正确的有:(ACDF)A、营业外收支是指与企业生产经营活动没有直接关系的各种收入与支出; B、营业外收入与支出存在配比关系; C、政府补助、处臵资产利得、个人捐赠属于营业外收入; D、固定资产出售的净损失、非常损失、赔偿金、违约金属于营业外支出; E、因营业外收支的发生具有意外性、偶发性,所以可不予关注; F、营业外支出影响企业当期的税前利润,但不影响产品的盈利能力。
16、矿山开采企业应当具备的资格包括:()
A、采矿许可证; B、探矿权证; C、生产许可证; D、矿长资格证和矿长安全资格证; E、矿山施工资质; F、安全生产许可证。
17、关于银行账户交易对账单(简称“银行流水单”)的说法正确的有:(CDE)A、银行流水单属于外部证据,能比较准确的、真实的反映企业的现金流水平; B、银行流水单的“借方”发生额为现金流入,“贷方”发生额为现金流出; C、银行流水单必须陪同客户到银行或委托银行打印且加盖银行鲜章; D、如果发生银行流水单属伪造的,应立即停止调查; E、审查银行流水单,除关注其真伪外,还应审查交易发生频率和单笔交易金额、日均余额等; F、银行流水单显示的某个时段的现金流入应与该时段的销售收入基本相当。
18、根据相关制度,反担保措施的设臵应遵循的原则有:(ACD)A、辅助原则; B、主要原则; C、可执行原则; D、触动原则; E、全额覆盖原则; F、合法性。
19、关于企业还款来源的表述恰当的有:(CE)A、企业的第一还款来源是指自有资金; B、第二还款来源是指反担保措施; C、企业的还款能力强与不强,受还款来源影响较大; D、经常参与民间借贷的企业还款能力较强,担保风险较小; E、以应收工程款作为还款来源的企业,出现逾期的可能性较大; F、企业可以随时通过变卖资产来归还到期借款。
20、企业的应收账款期末余额较年初数增加500万元,增长60%,针对这一信息,以下说法正确的有:(ADEF)A、应收账款余额出现异常波动,应引起高度关注; B、应收账款余额增加额不大,属于正常现象,但需了解变动原因;
C、有可能是企业调整了销售策略,加大了货款催收力度; D、有可能是同期销售额出现大幅增长,导致应收账款增幅较大; E、应收账款存在虚增的可能性; F、购货商资金出了问题,导致货款回收期延长。
三、判断题:(错误的应说明理由,每题1.5分,共15分)
1、原则上企业提供的反担保实物资产折后价值不得低于担保总额的50%。(错);
2、设臵反担保的目的是出现代偿时可通过执行抵(质)物或向保证人追偿以减少代偿损失。(错);
3、风险管理制度体系的建设与完善是公司管理层的工作,与普遍职工无关。(错);
4、企业的财务报告是对企业的经营情况、财务状况、现金流成果的综合反映,具有很强的可信度。(错);
5、被担保人出现风险的可能性越大,担保公司出现代偿的可能性就越高。(对);
6、企业的产业政策风险被银行广泛关注,相对较小,担保公司可以不关注。(错);
7、根据现行法律规定,有限责任公司的注册资本金应当在二年内缴足。(对);
8、质押除办理质押登记外,还必须将质物交付给质权人。(错);
9、风险管理部的主要职责是对项目风险进行审查和控制,因此,风险管理部才是项目风险控制的源头。(错);
10、只要严格按照公司的规章制度、操作流程办理业务,且每个人都尽职尽责,并设臵严格有效的反担保措施,就不会出现担保风险。(错)。
四、简答题:(每题5分,共15分)
1、简要陈述必须同时具备哪些条件,才能出具“同意担保”的意见或决定。
2、简述财务信息与非财务信息的主要内容、区别与联系、对风险审查的影响。
3、简述现场调查时应注意的事项。
五、论述题:(每题15分,共15分)结合公司规章制度、操作流程、培训内容及实践经验,论述现场调查、风险审查与保后管理的区别与联系。
第四篇:融资担保有限公司担保业务管理办法
XXX融资担保有限公司担保业务管理办法
第一章 总则
第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制担保风险,特制定本业务指引。
第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规,遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章 担保业务流程
第三条 担保业务流程如下:
(一)客户申请
(二)担保受理
(三)尽职调查
(四)项目预审
(五)风控调查
(六)项目评审
(七)出具意向担保函
(八)项目终审
(九)签订担保合同
(十)落实反担保条件
(十一)签订正式保证合同
(十二)银行放款
(十三)保后管理
(十四)担保终结
(十五)担保业务流程的文档清单:
1、客户申请: 《委托担保申请书》
2、担保受理:
(1)《客户信息收集表》(2)《担保项目申请表》(3)《担保项目受理通知书》(4)《担保项目登记表》
3、尽职调查:
《担保项目尽职调查报告》
4、项目预审:
《担保项目审批意见表》(预审意见部分)
5、风控调查
《担保项目审批意见表》(风控意见部分、律师意见部分)
6、项目评审:
《担保项目审批意见表》(评审会意见部分)
7、出具意向担保函: 《意向担保函》
8、项目终审:
《担保项目审批意见表》(终审成员意见部分)
9、签订担保合同:(1)合同签订前客户确认 《担保项目确认函》
(2)准备空白合同文本 1)委托担保合同》 2)《抵押反担保合同》 3)《质押反担保合同》 4)《保证反担保合同》(3)审核空白文本 《合同审核表》(4)正式签订合同 《合同登记表》
10、落实反担保条件:
(1)《反担保条件落实表》
(2)《担保业务费用收缴表》
11、签订正式保证合同:
(1)《正式担保函》
(2)《保证合同》(银行固定格式)
12、银行放款:
(1)《担保业务联系函》(2)《贷款担保台帐》
13、保后管理
(1)《在保项目调查表》(2)《担保到期通知函》(3)《担保项目展期(逾期)报告》
14、担保终结:
(1)《还贷凭证》(复印件,银行固定格式)(2)《解除担保责任确认表》
第三章 担保申请和受理
第四条 企业申请贷款担保需填写《委托担保申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。
(一)代管人(担保申请人)应提供的材料:
1、法人营业执照(年检)及法人代码证;
2、法人代表证明书
3、法人代表授权书
4、法人代表及委托代理人身份证;
5、注册资本验资报告;
6、贷款卡及贷款卡年检回执单;
7、资信证明;
8、公司章程
9、借款申请书;
10、申请借款和担保的股东会(董事会)决议;
11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注等;
12、与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议等;
13、项目可行性报告及主管部门批件;
14、生产经营情况;
15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;
16、其它有关材料。
(二)反担保第三人应提供的材料:
1、法人营业执照(年检)及法人代码证;
2、法人代表证明书;
3、法人代表授权书;
4、法人代表及委托代理人身份证;
5、注册资本验资报告;
6、贷款卡及贷款卡回执单;
7、资信证明
8、公司章程及公司合同
9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表等;
10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款帐龄分析表和或有负债情况表;
11、其它有关材料。
(三)反担保方式为抵押或质押应提供的材料:
1、抵押物、质物清单;
2、抵押物、质物权利凭证
3、抵押物、质物评估资料;
4、保险单;
5、董事会同意抵押、质押的决议;
6、抵押物、质物为共有的,提供全体共有人同意抵押的声明;
7、抵押物、质物为海关监管的,提供海关同意抵押或质押的证明;
8、抵押物、质物为国有企业,提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明;
9、其他有关材料。
(四)注意事项
1、提供的材料除复印件外,同时应提供原件备验;
2、提供的材料复印件要加盖公章;
3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权;
4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。
第五条 公司业务部门经理负责项目受理,确定客户经理和调查经理各一名,核实客户提交材料的完整性和真实性,尽可能收集客户和贷款项目的相关信息,填写《客户信息收集表》。业务部门根据《客户信息收集表》审核客户贷款担保条件,提出初步担保受理意见并落实相关贷款银行。客户经理和调查经理根据意见完善《担保项目申请表》,并报业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人报请融资担保部负责人签字。融资担保部对符合担保条件的项目正式受理,建立项目档案及档案编号,填写《担保项目受理通知书》,登记《担保项目登记表》。从客户提出申请到业务部门负责人审核通过、报请融资部负责人签字,向客户发出《担保项目受理通知书》、登记《担保项目登记表》不能超过2个工作日。第六条 担保受理条件
(一)具备企业法人资格并已经通过年检;
(二)依法经营,经营范围符合国家政策;
(三)基本具有偿还借款的能力,并能提供反担保措施
(四)原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%,特殊情况须经公司董事会审议通过;
(五)申请担保额不超过该企业有效净资产的70%;
(六)该企业资产负债率不超过70%。
第四章 担保项目尽职调查
第七条 调查经理承担主要调查责任,客户经理协办。
第八条 尽职调查前,对企业提供的抵押物和质押物不能确定估值的,必须尽快安排企业联系担保公司认可的评估公司进行预评估。尽职调查主要是通过资料审核和实地调查,获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息,通过综合分析、比较、评价,形成最后综合性的评定和结论即《担保项目尽职调查报告》。
第九条 资料审核是尽职调查的开始阶段,是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核,以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业,还应从其他途径,如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。
第十条 项目尽职调查过程中,客户经理、调查经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查,实地调查至少要进行一次。业务部门负责人根据具体情况参与调查。第十一条 资料审核要点:
(一)按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件,复印件是否和原件一致,复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内,应年检是否已办理手续;
(二)有关各文件的相关内容要核对一致,逻辑关系要正确,通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核,了解借款人(担保申请人)和反担保人是否具备资格、合法合规。
(三)财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告,是否是无保留意见报告,初步分析财务状况,记录疑点,提便实地调查核实。
(四)对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同,重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定,抵押物、质物、的权属(权力凭证)是否明晰。
第十二条 实地调查要点: 进行实地调查前,要列出调查提纲,明确调查目标,提保证调查的质量和效率。
(一)访问企业、会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况;弄清借款用途合欢款来源;考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面),了解主要领导人的信用状况和能力;
(二)对需进一步核实的材料,要求企业提供原件核对;
(三)考察主要生产、经营场所,通过走、看、问,判断企业实际生产、经营情况,印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况;
(四)对财务报表的调查审核,应根据企业的实际情况,主要调查核实以下内容:
1、解企业的主要会计政策,是否按会计准则记账;
2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行;
3、通过采用抽查大项的方式,审核企业是否坐到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符,核实资产、负债、权益是否有虚假;
4、有保留意见的审计报告的保留意见部分;
5、企业的或有损失和或有负债情况。
(五)察看抵押物、质物。以房地产抵押的,要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等;以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权利凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价,主要有以下几个方面:
(一)分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款;
(二)分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响,主要包括:项目产品在行业中的地位,产品经济寿命期,技术、工艺现金程度,市场结构和市场竞争能力,市场风险程度及政府的管制程度等;
(三)分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析,掌握借款人的财务状况和偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容:
1、偿债能力(财务杠杆比率、流动比率),2、盈利能力(盈利比率),3、营运能力(效率比率),4、资产质量,5、资金结构,6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内,是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
(四)分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性,抵押、质押是否合法和规,与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性;
(五)基本风险度分析。
第十四条 担保项目尽职调查结束,客户经理和调查经理须向业务部门负责人提交《担保项目尽职调查报告》。《担保项目尽职调查报告》的主要内容:
(一)借款人背景情况;
(二)项目基本情况;
(三)市场预测及销售分析;
(四)财务状况及偿债能力;
(五)借款用途及还款资金来源;
(六)反担保情况;
(七)与银行往来及或有负债情况;
(八)综合分析该项目风险程度;
(九)其他需要说明的情况;
(十)调查结论。
第十五条 项目尽职调查过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题,或企业主动要求撤回担保申请,致使尽职调查工作不能继续进行时,客户经理和调查经理应在《担保项目尽职调查报告》中说明原因,经业务部门负责人签署意见后报融资担保部负责人审批。客户经理将处理结果告知企业。
因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目尽职调查工作的,亦按上述程序办理。
第十六条 项目尽职调查工作自担保项目正式受理开始,一般应在5个工作日完成,如果超过5个工作日,客户经理和调查经理应向业务部门负责人说明原因,业务部门负责人向融资担保部负责人报告。
第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括五个环节,即项目预审、风控调查、项目评审、出具意向担保函和项目终审。
第十八条 项目尽职调查工作结束后,客户经理和调查经理将整理后的企业各项资料、《客户信息收集表》、《担保项目申请表》和《担保项目尽职调查报告》提交业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人将上述材料报送融资担保部负责人,融资担保部负责人组织人员对上述材料进行项目预审。
项目预审的重点是项目资料和《担保项目尽职调查报告》。项目预审的主要内容有:
(一)项目资料的真实性、完整性、正确性;
(二)对反担保条件提出意见;
(三)对企业的报送资料从法律角度加以审核;
(四)对项目的风险度进行评价;
(五)对企业的财务状况进行评价。
预审意见和结论填写《担保项目审批意见表》中的预审意见部分。项目预审应在1个工作日完成。
第十九条 项目预审通过后,融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料一并提交风控部进行风控调查,风控部、法务部对担保项目进行综合公正的分析,风控部、法务部分别填写《担保项目审批意见表》中的风控意见部分、律师意见部分并签字。风控调查一般应在3个工作日完成。第二十条 风控调查通过后,融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料报送公司总经理审核,并申请担保项目评审委员会进行审议,委员会成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成,主任委员由公司总经理担任。
评审会议参加人员:
(一)评审委员会全体成员;
(二)业务部门负责人、项目调查经理和客户经理;
(三)评审会认为须参加的人员。第二十一条 项目评审工作程序:
(一)融资担保部门至少在会议召开前1天,将会议内容(包括:《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》)提交参加会议人员并通知具体开会时间;
(二)会议由风险评审委员会秘书负责召集,参加会议人员必须按时参加会议,因特殊情况不能出席时,必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数,则会议改期进行;
(三)项目调查经理报告项目调查情况,客户经理作补充说明;
(四)融资担保部负责人介绍项目预审意见;风控部门负责人介绍风控意见和律师意见;
(五)参加会议人员质疑,项目调查经理和客户经理答疑;
(六)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;
(七)公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见;
(八)评审会决议记录在《担保项目审批意见表》评审会意见部分,会议评审采用签字表决制,参加会议评审人员须在《担保项目审批意见表》的评审会意见部分,明确填写“同意”或“不同意”并签字,不得弃权,三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。第二十二条 担保审批权限(包括担保额度、担保期限、担保逾期、担保展期及撤保的审批):单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%,单笔担保业务期限一年以内(含一年),由公司董事会授权公司法人代表全权办理,超出授权范围的须经公司董事会审议通过,审批意见记录在《担保项目审批意见表》董事会意见部分。第二十三条 对项目预审、项目评审中被否决的项目,决策机构(决策人)只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定,而不能做“同意担保”的决定。
第二十四条 项目评审会议由办公会指定专人记录,内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议结束时立即形成评审会决议,表达须简明扼要,评审会成员现场签署意见。会议形成的文书、资料归档保管。项目评审原则上在2个工作日内完成。
第二十五条 发生以下情形的项目须进行复议:
(一)担保项目评审会否决(三分之一以上评审人员不同意),但公司董事会决定复议的项目;
(二)多数评审人员质疑,公司总经理认为有必要进一步调查的项目;
(三)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目,自项目预审程序开始办理,如有必要可重新确定调查经理。
第二十六条 项目评审通过后,融资担保部向相关贷款银行出具《意向担保函》,并同时整理好《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》报请项目终审成员进行项目终审,终审成员分别在《担保项目审批意见表》终审意见部分签署意见。项目终审原则上在1个工作日内完成。
第六章 担保合同的签订
第二十七条 项目终审通过后,综合《担保项目审批意见表》评审意见部分和终审意见部分,融资担保部出具《担保项目确认函》并附《担保项目审批意见表》报请融资担保部负责人、风控部负责人、法务部负责人、公司总经理签字,通知申请担保企业办理担保手续,《担保项目确认函》包括以下内容:公司同意担保的决定、要求企业提供的可落实的反担保条件、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、安排企业联系相关的评估公司出具正式评估报告、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前业务部门要确认贷款银行的承贷情况,客户经理联系企业在《担保项目确认函》加盖企业公章与法人章,并递交回融资担保部归档。
第二十八条 融资担保部安排客户经理和权证人员经办担保合同签约手续,签约程序如下:
(一)依据《担保项目确认函》法务部准备(或拟定)空白法律合同文本,包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书;
(二)法务部登记《合同登记表》,确定出具合同的编号,填写合同内容并在经办人处签字;
须注意事项:(1)与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“俟合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后,保证人以书面形式通知贷款人,贷款人受到保证人的书面通知后,才能向借款人放款”,(2)与抵(质)押人签订的《反担保第(质)押合同》一般情况下,抵(质)押期限要长于借款期限6个月,保险期限要长于借款期限3个月,投保总值不得低于抵押物、质物总值,保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人,保单证本须存放我公司;
(四)对填写完内容的合同文本再进行一次审核;
(五)在公司现场签署合同,公证人员到场公证;
(六)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人(自然人)等签字盖章的情况,当事人必须当面签字、盖章,客户经理和权证人员同时在场;
(七)法人代表、公司签章。
第二十九条 办理完签约手续的项目资料移交融资担保部专人(档案管理员)统一管理。
第七章 反担保措施 第三十条 对获得批准担保的企业,必须落实反担保措施,包括财产抵押、财产或权利质押、保证金、企业的保证反担保等,公司根据企业和项目的实际情况,采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保作为主要反担保条件。
第三十一条 权证人员根据《担保项目确认函》逐项登记《反担保条件落实表》,每日逐项填写进度说明栏。
第三十二条 企业提供抵押物、质押物的范围,按《担保法》的规定执行,并按有关规定办理抵(质)押登记手续。
第三十三条 权证人员负责准备抵(质)押等级资料和办理抵(质)押登记手续,客户经理协办。抵(质)押等级资料包括:主合同、保证合同、抵(质)押合同、抵(质)押登记部门要求提供的其他资料等。
办理完抵(质)押登记手续后,应取得抵(质)押登记部门发放的《他项权利证书》或经抵(质)押登记部门签章的《抵(质)押登记表》等证明文件。
第三十四条 用不动产抵押,抵押率(按净值计算)不高于90%;动产抵押率(按净值计算)不高于60%;动产质押率(按净值计算)不高于60%;股权、债券等权利质押,质押率(分别按投资额、债券面值计算)不高于70%。
第三十五条采用保证反担保措施的企业,必须满足以下条件:
(一)必须具备《担保法》规定的担保资格;
(二)资产负债率不超过70%;
(三)连续2年盈利;
(四)企业资信和经济实力要优于借款企业;
(五)企业在承保期必须参加保险。
第八章 担保收费
第三十五条 担保收费执行国家规定的标准,并根据具体情况确定优惠费率。
第三十六条 担保费率(年率)按贷款担保额度的2~5%收取,同时视项目具体情况收取风险准备金。
第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。若逾期支付,按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署《担保项目确认函》时,要让企业确认担保费率和担保费金额、保证金率和保证金金额。担保费用由融资担保部负责计算和催缴,公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保业务费用收缴表》上签字后,将《担保业务费用收缴表》退融资担保部存档。
应交担保费的当日,融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制《担保业务费用收缴表》,将收费情况确认后报总经理核准。
第九章 担保项目管理
第三十九条 担保项目后期管理(保后管理),是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理,担保项目检查、展期项目和与期项目及撤保项目的处理等。第四十条 银行放款后,由融资担保部登记《贷款担保台帐》跟踪管理保后的各项事务,担保项目的检查由融资担保部会同风控部共同负责,每个部门派出1人组成检查小组。检查前要制定检查计划,报主管副总经理审批。
保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况,如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率,日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查石对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须也别关注的项目进行部定期检查或全程跟踪。
检查完毕后,检查人员须填写《在保项目调查表》并附调查报告和要求企业及有关部门提供的资料,报业务部门负责人、融资担保部负责人、风控部负责人、总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容:
(一)企业是否按借款合同规定支付利息;
(二)债务人生产经营和财务状况;
(三)反担保措施中是否发生了新的不利因素;
(四)风险计量和总结(贷款担保的五级分类);
(五)其他须说明的情况
第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题,须当日向融资担保部负责人和口头报告,融资担保部最迟应在次日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对发现的重大问题,部门负责人应立即报告总经理,总经理认为有必要时,可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目,在担保到期日之前45日,由融资担保部填制《担保到期通知函》,客户经理负责通知客户。
第四十四条 每月月末前,融资担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《在保项目调查表》。
第四十五条 需要展期的担保项目,企业须在该担保项目到期前30日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因,提出处理意见,填写《担保项目展期(逾期)报告表》,报主管副总并总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。
第四十六条 对逾期的担保项目,由融资担保部写出检查报告,提出处理意见,填写《担保项目展期(逾期)报告表》,报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括:
(一)采用更为可靠的反担保措施;
(二)建议撤保。
第四十七条具有下列情形之一的,公司应主动撤保:
(一)担保贷款未按担保申报时的用途使用;
(二)项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为;
(三)公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条项目撤保由融资担保部写出检查报告,提出处理意见,填写《担保项目(撤保)处理表》,主管副总签署处理意见后报总经理审批。
第四十九条 已经结束的担保项目,应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后,融资担保部负责核实贷款本息确已归还,并留存一份放款收回凭证复印件,办理注销抵押登记,将所抵押和保管的原件资料退还企业,填写《免除担保责任确认表》报公司主管副总核准。
融资担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条 客户经理在办理担保业务过程中,应根据业务进度将完成内容及时录入电脑,包括:担保业务动态表,担保项目检查一览表等。
第十章 债的追偿
第五十一条 主债务人未能履行债务,我公司代为清偿后,应依法进行追偿及提起诉讼。
第五十二条 代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定,项目责任人为具体经办人。
对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的,可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。
对设定反担保人的,应依法向反担保人追偿,凡担保人拒绝清偿的,应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。
第十一章 责任和罚则
第五十三条 项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司招受损失。要追究有关人员责任,并按公司的有关规定进行处罚。
第十二章 档案管理
第五十五条 融资担保部设兼职档案管理员,负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。
第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统,卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》,部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录,填写《档案移交登记表》。
第五十七条 担保项目终止后,融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。
第十三章 附则
第五十八条 本业务指引如与国家法律、法规不一致时,应作相应修改和调整。
第五十九条 本业务指引由本公司负责解释。第六十条 本业务指引经公司董事会批准后施行。第六十一条 本业务指引自2012年1月1日起施行。
第五篇:融资担保业务操作管理办法
投资担保有限公司担保业务操作管理办法
第一章 总 则
第一条 为防范担保业务风险,提高工作质量,根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《融资性担保公司管理暂行办法》等有关法律规定,结合本公司实际,特制定本操作管理办法。
第二条 本办法所称担保人,系指本公司。本办法所称借款人,系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的债务时,由本公司依法承担合同约定的担保责任的行为。
第三条 本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。第四条 公司依法开展业务,与企业、银行业金融机构等客户的业务往来,遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则
第二章 业务范围及反担保
第五条 本公司可以经营下列融资性担保业务:
(一)贷款担保。
(二)票据承兑担保。
(三)贸易融资担保。
(四)项目融资担保。
(五)信用证担保。
(六)其他融资性担保业务。
第六条 本公司可以兼营下列业务:
(一)诉讼保全担保。
(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。
(三)与担保业务有关的融
资咨询、财务顾问等中介服务。
(四)以自有资金进行投资。
(五)监管部门规定的其他业务。
第七条 本公司在为债务人向债权人提供担保时,为了保证追偿权的实现,要求债务人提供反担保。反担保方式包括:抵押反担保、质押反担保、企业或个人的保证反担保、保证金反担保等。根据项目的风险程度、担保金额大小等实际情况确定采用其中一种或几种反担方式。
第三章 基本流程
第八条 担保业务基本操作流程包括受理、调查评价、审查审批、签约及担保费收取、保后管理五大阶段。
第九条 受理。自客户向本公司提出担保申请,就进入受理阶段。在此阶段,对客户进行资格审查,要求客户提交有关材料,对客户的材料进行初步审查等。受理客户申请时需要注意两点:一是对未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待;二是对不同的担保业务类型,要求客户提交的有关材料应有所区别。
客户受理阶段由业务拓展部负责。
第十条 调查评价。受理客户申请后,经初步审查合格进入调查评价阶段。调查评价包括:
一、客户评价,指对客户的资信状况进行分析和评价,对客户的偿债能力作出全面的评价;
二、业务评价,指对客户申请的该单业务的风险点和成
本效益进行分析;
三、反担保评价,指对客户为申请业务而提供的反担保措施的合法性和可靠性进行评价。
在调查评价的基础上,形成调查评价报告。调查评价报告须经部门经理审查签字。
调查评价阶段由业务拓展部(A角,为第一调查人即项目负责人,负主要调查责任)和风险控制部(B角,为第二调查人)负责进行,调查人独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。
第十一条 审批。经调查评价合格的担保业务,送交担保审查委员会审议。董事长可在权限内按一定数额授权总经理审批。超权限的项目由董事长召集董事会研究决定。
一、审查审批结论为不同意的,及时通知有关人员,如有必要进行复议的,可按有关规定进行重新调查审查;
二、审查审批结论为同意的,将审批结论及时通知有关人员办理手续;
三、审查审批结论为同意但超过审批权限的,提交公司董事会审批。
第十二条 签约。对审批决策意见为同意的担保业务,落实保前条件之后经总经理签字与客户订立合同。风险控制部、业务拓展部及财务部等业务部门凭签字完整的《调查审查审批表》完成反担保登记、收费等相关手续。
第十三条 担保费原则上应在合同生效之日一次性收取,若逾期支付,可加收滞纳金。
客户在签署《担保费认缴单》时,要让客户确认担保费率和担保费金额。担保费由业务拓展部负责计算和催缴,财务部负责核实和收款。财务部收到款项并在《担保费认缴单》上签字确认后,将《担保费认缴单》退风险控制部报总经理核准。
第十四条 保后管理。包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容。保后管理由业务拓展部、风险控制部及法律事务室根据风险程度分类共同管理。
第十五条 保后检查分日常检查和重点检查,由业务拓展部会同风险控制部共同负责,每个部门派出1人组成检查小组。
日常检查是根据企业的实际情况,如担保金额、担保期限、反担保措施、风险程度等确定检查频率,日常检查至少每月要进行一次。
重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。
第十六条 检查完毕后,检查人员写出检查报告(对逾期的担保项目需提出处理意见)报总经理签批意见后与有关资料一并归档。
第十七条 具有下列情形之一的,公司应主动撤保:
一、担保贷款未按担保申报时的用途使用;
二、客户提供虚假资料或具欺诈行为;
三、公司认为客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。
第十八条 客户合同到期履约后,其项目负责人要负责填写好解押确认表经财务部负责人签字,由总经理安排风险控制部办理解压手续。
第十九条 主债务人未能履行债务,本公司代为清偿后,应依法进行追偿及提起诉讼。代偿和追偿方案由风险控制部负责制定报总经理审定。
第二十条 对主债务人与公司签订抵押或质押合同的,可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的,应依法向反担保人追偿,凡担保人拒绝清偿的,应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。
第四章 操作细则
第二十一条 受理客户申请可以是客户主动到本公司申请业务(业务拓展部顾客值班人员负责项目受理),也可以是本公司人员向客户营销业务。
经办人员既要认真了解客户的需求情况,又要准确介绍本公司的有关业务方式(包括被担保人的资格要求、业务费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等)。
第二十二条 本公司担保的借款人应当是经工商行政管
理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。前者为公司类客户,后者为个人类客户。
(一)公司类客户。应首先检查其主体资格是否符合上述的规定,验看客户的营业执照、贷款证(卡)和近期财务报表,了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、等,分析其履约付款能力。若有下列情况之一的,原则上不接受其申请:
1、连续3年亏损,或连续3年经营性现金净流量为负;
2、向本公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报告;
3、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的;
4、有其他严重违法或危害本公司担保资金安全行为的;
5、列入黑名单的。
(二)个人类客户。主要审查其是否具有合法的身份,是否拥有稳定的经济收入,是否具有按期履约还款的能力,是否落实可靠的担保措施。并对共同债务人(配偶、家庭成员)资信状况,经济收入状况,法律诉讼信息进行了解。客户若有下列情况之一的,本公司不接受其申请:
1、列入黑名单的;
2、有严重违法或危害本公司担保资金安全行为的。
第二十三条 提交材料
对符合资格要求的客户,受理人员要求客户提供如下材
料:
一、客户基本材料
(一)公司类客户
1、申请书;
2、法人营业执照(事业法人证书);
3、公司章程;
4、组织机构代码证;
5、税务部门年检合格的税务登记证明;
6、法定代表及委托代理人身份证;
7、法人代表授权书;
8、财务报表(财务人员、负责人的签字及单位公章)及注册资本验资报告;
9、抵(质)押物权属证明材料;
10、董事会(股东会)决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;
11、贷款卡;
12、开户银行帐号
13、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。
提供的材料除复印件外,同时应提供原件备验,提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔 7
签字授权,公司受理人可根据担保项目和客户实际情况对上述所提供资料条目进行删选和添加。
(二)个人类客户
1、申请书;
2、有效身份证件;
3、婚姻状况证明;
4、居住地证明资料;
5、经济收入证明资料;
6、抵(质)押物权属证明材料;
7、本公司要求对抵、质押物进行投保的,需提供投保证明资料;
8、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。
二、业务材料。根据各业务品种的操作规定,要求客户提供有关材料。如,被担保人为房地产开发、经营企业,除提交上述基本材料外还应提交资质证书、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施工许可证》、《商品房屋销(预)售许可证》及商品房质量保证书、使用说明书等。
第二十四条 初步审查
一、受理人员收到客户申请材料后应列出清单,对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查,审查要点包括:
(一)公司类客户
1、业务申请书加盖的公章清晰,与营业执照和贷款证(卡)上的企业名称三者一致。申请书中含履约承诺和查询信用报告的授权内容。
2、税务登记证有税务部门同意年审的防伪标记。财务报表加盖的公章清晰,与营业执照和贷款证(卡)上的企业名称三者一致。
3、董事会决议内容应包括:申请此业务用途、期限、金额、反担保方式及委托代理人等,达到章程规定的有效签字人数。
4、贷款卡在有效期内。
5、营业执照及其他的有效证明经年审合格。
(二)个人类客户
1、身份证在有效期内,与业务申请人核对一致,复印件与原件相符。
2、借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明(1)借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书;
(2)查验银行存单、信用卡对账单(银行代发工资部分)、个人所得税税单;
(3)查验其他资产证明。
二、反担保材料的初步审查。
三、初审由部门经理负责,部门初审通过报主管领导安排风险控制部参与调查评价。
第二十五条 调查评价经办人员应通过实地走访等多种途径了解个人类客户及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。按照不同的业务品种的要求和方法对风险点、防范措施和成本效益进行分析。
第二十六条 公司类业务撰写调查评价报告
直接评价人员根据对业务申请人的调查评价撰写调查评价报告。
一、公司类调查评价报告的主要内容
(一)客户基本情况。包括:客户经济性质、注册资本、规模、主营业务、所属行业、地理位臵及历史沿革(注意:改制企业只列资产不列负债现象),客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况,客户主导产品规模、产量、寿命周期及市场份额,客户核心领导层的综合素质、经营管理能力及运作风格,对外投资及回报情况等。
(二)客户财务状况。包括:资产结构,资金结构,所有者权益,资产变化分析,负债变化分析,盈利能力分析,企业生命周期等。
1、资产类重点科目核实
(1)银行存款:查询客户各银行账户数量、性质及余额,将银行对帐单与银行存款明细帐及对应的应收帐款进行核对,核实内各月的银行存款进出额,确定客户的现金流入与月均余额。若月均现金余额较大,核实其可能性、合理性及真实性,并与企业月收入资料、月银行收款凭证、银行承兑资料核对并相互印证。
(2)应收帐款:审查应收账款明细科目,确定其客户的集中度及稳定度;对帐龄进行分析,确定其坏帐情况;关注近期变动较大、往来频繁的应收款项,并从中抽查销售合同、原始凭证、出库单、发运单进行相互印证。
(3)其他应收款:对其真实、有效性进行确认,分析形成内容及真实原因;并核查明细帐户记录中是否有与股东的往来帐。对与股东往来且往来金额过大的,要查明形成往来的原因,以确认是否真实投资;有无非法转移、增加或减少资本的行为,并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。
(4)存货:实地查看存货是否真实存在,与存货明细帐核对,确定有无虚增或虚减存货现象,并进行收入、成本配比核对;观察存货的品质状况,确定是否有变质积压物资;了解存货的保险情况、存货防护措施的完善程度及存货的变现能力;同时抽查大额购货合同、领发料凭证、生产记录(针对生产型企业)、入库单进行相互印证。
(5)固定资产:主要审查关键设备和车辆的权属(大额
资产清单及权属证明)、购臵时间、目前价值、出租和抵押状况并进行实地观察;计算关键设备生产能力和产能利用效率与本期产品产量的比率,分析判断其实际生产能力。
2、负债及权益类重点科目核实
(1)短期借款与长期借款:根据贷款卡信息核对客户的贷款构成,审查每笔贷款的数额、偿还时间、债权人、利率及客户贷款的项目情况以及保证方式,同时获得相关或有负债信息。
(2)应付账款:审查应付账款对存货、应付账款对流动负债的比例,并与以前期间对比分析,评价其整体合理性;关注近期变动较大、往来频繁的应付款项,并从中抽查购货合同、卖方发票、验收单、入库单及其他证明材料进行相互印证。
(3)其他应付款:审查其长期挂账的原因及偿付的可能性。如果其他应付款为挂列投资人名下的其他应付款,应审查双方是否有协议,确定其偿还期限,如果无协议,要求投资人与客户签订项目期内不可撤消协议;是否同时虚增资产和负债;是否存在职工集资及到期日和兑付情况(若有需提供协议),并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。
(4)或有负债情况:审查相关会议记录及费用支付情况,对或有负债如各种赔款、诉讼未决事项及对外担保等责任引
起的负债进行详细核实。
(5)实收资本及资本公积:结合验资报告及客户的合同、章程,确定实收资本的真实性。资本公积、盈余公积,确定其形成内容及期末余额是否正确。抽查金额较大的明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证,核实是否存在虚列资产和权益的情况。
3、损益类重点科目核实
(1)主营业务收入:审查客户《增值税纳税申报表》、《损益表》、《税金结缴清算表》,从税金倒推收入总额,并与纳税银行帐户对帐单核对。审查主营业务收入总账、明细账及应收账款明细账中的大额或异常项目,并从中抽查销售合同、销售单、销售发票副联、发运凭证、出库单进行相互印证;通过银行存款日记帐、银行对帐单、现金日记帐、应收账款科目对销售回款进行核实。
(2)主营业务成本:确认客户产品成本的构成内容、成本计算的正确性以及产品销售成本与收入是否相配比,工业企业(如场地、工艺无大的变动)可通过用电量、用水量、原材料供应量等相关指标对比核证。
(3)财务费用:了解其构成,结合长期借款、短期借款、预提费用等科目,确定其年利息支出额,核实其真实负债及承兑贴现量。
(4)税金:审核客户纳税申报表、完税凭证,确认其税
款缴纳情况,核实与收入、利润的配比情况(同收入核实方法)。分析客户的纳税品种结构;是否利用关联交易等手段少报税或少交税;享受免税、减税、先征后返和财政补贴的应出具政府文件,并核实执行情况。
(5)利润:根据其毛利率核算利润的真实性,并与行业平均利润水平比较。
(三)现金流量分析。分为对过去的现金流量分析和对未来现金流量预测两部分。对短期借款,重点是对过去的现金流量分析,其中对于经营活动的现金流量为正值的企业,要着重审查其投资活动的现金流量,从选择投资的项目、投资方式、投资金额等方面审查其对外投资的合理性。
1、企业现金流量历史状况及规律性分析
通过近3年数据对比,分析企业近年现金流量及经营、投资、筹资现金流量变化的规律性及变化原因,特别关注经营活动现金流量变化规律及其原因。此外,结合销售回款的抽查结果,分析企业在一个经营周期内经营活动产生的现金流入的规律性。
2、企业现金流量预测
着重分析企业经营活动产生现金流量的可能性、均衡性及稳定性,预测担保期间现金流入能否偿还债务。
(1)列明现金流预测的基础假设(对收入、支出的支撑依据,如查看担保期间销售合同或协议等);
(2)结合企业经营特点逐月分析现金流量;
(3)针对企业现金流特点考虑具体监控措施(如不定期抽查财务帐、监督企业提前还款等)。
(四)客户偿债能力。结合现金流量预测,着重分析客户第一还款来源。对短期借款的企业,主要是对其短期偿债能力的审查,除流动资产变现能力指标,如流动比率、速动比率等之外,要注意短期内有无债务集中到期情况,以及对借款人融资能力的分析。
(五)非财务因素。分析非财务因素对被担保人还款能力的影响,主要包括行业风险、经营风险、管理风险以及被担保人还款意愿等。
(六)融资用途及项目情况。从客户季节性销售高峰、销售持续增长比例、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易信用改变、负债重组、利润下降、分红要求以及一次性或非预计的支出等方面来详细分析其借款原因,并需有具体预算依据。
(七)开户、结算、信用情况。调查时要查阅被担保人在金融机构的信贷记录。
(八)担保业务品种、金额、期限、费率。分析说明金额、期限和费率的合理性;
(九)风险控制。包括项目可能存在的风险因素分析、本次拟申请担保额度及风险敞口、设计的反担保措施。
1、就客户可能存在的风险因素如政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、经营者道德风险、纳税风险、对关键人员依赖风险等进行分析并采取的相应对策。
2、本次拟申请担保额度以净现金流入还款敞口有多少,采取何种措施予以弥补。
3、反担保措施的变现能力、制约能力及实际可操作性等。若为房产、土地、机器设备、车辆等实物抵押,需复印权属文件,列明权属、原始价值、预估价值、座落位臵等(如,房地产要察看、了解抵押其面积、用途、结构、竣工时间、周边环境等)。以动产抵押、质押的,要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等;以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的,要察看权力凭证原件,辨别真伪,必要时请有关部门鉴定。若为第三人保证,需调查其主体资格、资信状况、代偿能力(担保能力=资产总额-负债总额-已抵、质押资产-已提供保证)。
(十)签名与日期。
二、撰写调查评价报告的要求
(一)内容真实、数据准确、及时完整;
(二)打印(字体:仿宋;字号:标题小二号,段落小标题三号,内容小三号)或用蓝、黑墨水钢笔书写。用蓝、黑墨水钢笔书写的,字迹须端正、清楚;
(三)姓名、日期签署完整。第二十七条 审核调查评价报告
一、评价审查人员(部门经理和风控专员)审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题,有权要求直接评价人员进行修改;对于判断不一致的问题,要在调查评价报告相应的地方写明意见。
二、评价审查人员认为如有必要,可与直接评价人员一起对进行实地调查核实。
三、评价审查人员根据调查审核结果,对该笔业务写出审核意见。
从业务正式受理到调查评价结束的时间,一般控制在5个工作日之内。
第二十八条 业务拓展部门客户经理调查评价报告交部门经理审核通过之后报送风险控制部,风险控制部经理综合参与调查的风控员书面材料提出部门意见。
第二十九条 列入担保审查委员会审议的项目,应及时将资料发送会议组成人员。审查委员必须及时审阅,提出审查意见准备参加会议。
第三十条 总经理召集审查委员会会议,根据审批业务的需要,可以邀请有关方面的专家列席会议,接受咨询,也可以根据申报部门的申请,决定本公司有关部门工作人员列
席会议,回答委员提出的问题。列席人员不具有表决权。
第三十一条 审查委员讨论分析所审项目的主要风险点及其风险规避和防范措施,依据该笔业务预计给本公司带来的效益和风险决定是否同意经办该笔业务。参加审议的委员须明确表示“同意”或“不同意”并签字,不得弃权,三分之二以上的委员同意为项目审查通过。
第三十二条 会议指定专人记录,内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理或董事长最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。
第三十三条 总经理或董事长有权否决审查委员会三分之二以上(含)票数通过的事项。但审查会审议否决的事项,总经理或董事长一般不予变更(特殊情况除外)。审查会审议通过的业务,总经理或董事长为最高签批人。
第三十四条 发生以下情形的项目须进行复议
(一)审查委员会否决(三分之一以上评审人员不同意),但董事会决定复议的项目;
(二)多数审查委员质疑,总经理或董事长认为有必要进一步调查的项目;
(三)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。
复议仅限一次。对复议的项目,如有必要可重新确定第一调查人。
第三十五条 总经理或董事长审批同意的业务,在具体办理时客户有关情况及条件若发生重大变化将导致风险增加时,则应重新报批。
第三十六条 签订合同(包括担保合同和反担保合同)
一、落实担保条件后,及时与申请人签订有关合同;
二、合同采用本公司统一格式文本;
三、格式合同由风险控制部专人填写、部门经理审查;
四、合同审查后,经办人员请客户法定代表人(或授权代理人)当面签字、加盖公章(涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保自然人等签字盖章的情况,当事人必须当面签字、盖章,我公司至少应有二人在现场);
五、最后由本公司总经理签字并加盖公章。
第三十七条 合同生效后,经办人员根据各业务品种操作的有关规定办理相关手续(要注意与会计及理财人员的工作衔接)。
第三十八条 业务办理后,经办人员应及时登记台账,将原始凭证装订入档保管,做到账款、账据、账账、账表相符。相关责任人应定期或不定期进行保后检查。
第三十九条 在合同到期前,经办人员向被担保人发送《担保到期通知书》,督促其主动履约,担保责任解除后经办人员按规定及时向被担保人清退抵押物权利凭证(其他权利凭证)、质物等并及时进行台账登记。
第四十条 被担保人因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响,造成现金流量明显减少,或因不可抗力的灾害或意外事故等客观原因无法按期履约还款的,本公司可受理被担保人提出的担保展期申请。展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照担保业务基本操作流程办理。
第四十一条 可以接受的反担保方式
一、抵押:可以接受的抵押物要求有良好的流动性、价值稳定,便于监控,抵押行为可以向某一机构登记。
(一)本公司接收的抵押物为:国家法律规定可以设定抵押的房产、土地及其附着物(以个人住房抵押需有第二套住房);在国家交通管理部门登记并核发牌照的汽车等交通工具;有一定技术含量,可在市场上较容易找到买家的通用机器设备和依法可以抵押的其他财产。
(二)申请人需向担保方提交的抵押反担保资料:抵押物清单;抵押物所有权证明;抵押物评估材料;有处分权人同意抵押的抵押声明书;抵押物投保证明。
(三)抵押反担保操作程序
1、合同当事人就财产抵押的,应当办理抵押物登记手续;
2、办理抵押物登记,应当向登记部门提供主合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书或者复印件。
3、办理抵押登记的部门如下:
①以无地上定着物的土地使用权抵押的,为核发该土地使用权证的土地管理部门;
②以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的为县级以上地方政府规定的部门;
③以林木抵押的为县级以上林木主管部门;④以航空器、船舶、车辆抵押的为运输工具的登记部门,⑤以企业的设备和其他动产抵押的为财产所在地的工商行政管理部门;
⑥以上财产之外的其他财产抵押的,合同当事人可向抵押人所在地的公证部门办理抵押合同公证。
4、反担保抵押率:不动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如60%);可转让动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如50%)。
二、质押:可以接受的质物要求有良好的变现能力、价值稳定,便于保管。质物如为记名权力证书,质押行为要求可以向某一机构登记。
(一)企业提供质押物的范围:汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权;依法可以质押的其他权利。
可以作为抵押的动产也可以设定质押,将动产转移给保证人占有。
(二)申请企业需向担保方提交的质押反担保资料。质物清单、质物所有权证明、质押物评估材料、有处分权人同意质押的质押声明书。
(三)质押反担保操作程序。
1、合同当事人以动产质押的,应当在合同约定的期限内将动产交付质权人。
2、合同当事人以权利质押的,应当办理以下手续: ①以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的,应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人;
②以依法可以转让的股票出质的,应向证券登记机构办理出质手续;
③以有限责任公司的股份出质的,应适用股份转让的有关规定;
④以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的,应向其他管理部门办理出质登记。
3、质押反担保质押率:可转让动产质押率(按净值计算)不高于一定比例(如50%)};知识产权质押率不高于评估价值的一定比例(如50%);有价证券质押率不高于现值的一定比例(如80%);非上市公司股权质押率不高于所占净资产的一定比例(如50%);上市公司股权质押率不高于所占净资产一定比例(如60%);采用应收账款质押的,其应收账款额应 22
在担保额的1倍以上,且应收账款先于贷款到期时回笼的,该应收账款应部分提存用于还贷。
三、保证:提供保证反担保的企业要有良好的财务状况、足够的资金实力和良好的还款意愿。调查人员必须进行核保,如有必要还应进行公证。子公司原则上不得为控股母公司担保。
(一)保证反担保企业应向担保方提供以下资料:营业执照(副本复印件);验资报告;当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证的近两的财务报表(附审计报告),主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等:贷款卡及查询结果;同意提供保证反担保的董事会决议;企业《章程》;法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证。
(二)保证反担保的审查程序按照对担保申请人的审查程序进行。
四、保证金:采取保证金反担保形式的,原则上保证金交纳比率为担保额的20%。如果被担保人到期不能履行偿付义务,保证金即为代偿金;被担保人到期履行偿债义务后,担保人将如数退还保证金。
对借款人提出的反担保人和担保物进行调查和评价,除按常规办理反担保手续之外,其法定代表人、大股东和实际控制人需签订连带责任保证书。
第五章 管理责任
第四十二条 担保调查评估人员负责调查评估,承担调查失误和评估失准的责任;审查人员负责担保风险的审查,承担审查失误的责任;保后检查人员负责检查和清收,承担检查失误、催收不力的责任。
第四十三条 工作人员因主观原因使公司招受损失应当视情况追究责任,并按公司的有关规定进行处罚。构成犯罪的,应当移交司法机关处理。
第四十四条 对试用期满拟聘任的担保调查评估人员,公司需进行家访,其配偶或父母与公司签订保证协议,对其工作过程中因故意或重大过失给公司造成损失承担连带责任。
第六章
档案管理
第四十五条 风险控制部设兼职档案管理员,负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。
第四十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统,卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》,部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录。
第七章 附 则
第四十七条 本办法由本公司负责解释。第四十八条 本办法经公司董事会批准后施行。
第四十九条 本办法自发文之日起执行。