民间借贷常见业务问题

第一篇：民间借贷常见业务问题

民间借贷业务常见问题

1、什么叫民间借贷？

答：民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

2、民间借贷与银行借款有什么区别？

答：银行办理抵押贷款：

·条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）

·放款慢——（十五到三十个工作日）

·手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）

·资金利用率低——本息同步还清

·利率：6％——8％

民间借贷：

·房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

·下款快——5至7个工作日

·手续简便

·资金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民间借贷的优势？

答：对于借款方来说：

（1）下款快速——5-7个工作日取得资金。

（2）手续简便——符合抵押条件既可申办。

（3）利率适中——介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。

（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。

（6）还款自由——可分月、季、年分期还款。

对于放款人来说：

（1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。

（3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。

（5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

4、借款的基本流程？

答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款

5、办理抵押登记之前须注意哪些细节？

答：应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。

6、借款人有何条件？

答：①年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。②抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。

7、借款人所需证件？

答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。

8、民间借贷利率是多少？

答：随着供求关系变化，利率随之发生变化，具体利率借贷双方可协商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。

10、你们公司对借款期限有何要求？

答：我们最长可借一年，最短无约定。

11、民间借贷对抵押物有什么要求？

答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

12、.农村的房屋能不能做抵押？

答：不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

13、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

答：此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

14、我是否把房产证押给放款方或你们公司？

答：不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

15、借款周期最长是多少？可不可以展期？

答：借款周期原则上是一年，满一年后，双方协商展期。

16、我想借钱，但我的房子已在银行抵押，能不能在你们公司再做抵押贷款。答：可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

17、借款人可否提前还款？

答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金。

18、是你们公司自己放款吗？

答：一般情况下是我们帮你联系放款客户，你们双方签约进行借贷。

19、已购公房在作为抵押物上有什么特别要求？

答：已购公房在抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

20、对借款人的借款额度有何要求。

答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。

21、军队的房产能做抵押吗？

答：不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

22、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？

答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。

23、借款人怎么保证房子的安全？

答：双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。

债权人得到房地产他项权证即抵押权证。抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

24、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

答：假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。如果做了强制公证，就不必通过法院审理，可直接由拍卖机构进行拍卖。一般公证，就需要法院立案作出判决，再由相关机构进行拍卖。

25、拍卖费如何分摊？

答：例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

26、什么情况下可以做强制公证？

答：借款人与抵押人系同一人，同时借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系亲属的没有负债的房产。借款额度为100万以下，利息不超过银行

同期利息的2倍。

27、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

答：借贷双方通过公司签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司法务部可接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

28、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？

答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。

29、你们与典当行有什么区别？

答：典当是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利息，高风险。

民间借贷是以不动产做抵押物，属于抵押。风险低，利率低，年息12%，业务操作灵活、简便。

30、什么叫抵押？什么叫质押？

答：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

31、放款人需要交什么费用吗？

答：不需要。

32、你们公司多长时间可以放款？

答：在你借款证件都齐全的情况下，一般5到7个工作日就能取得资金。

33、通过你们公司放款，如借款客户违约，你们公司能为我们作什么？

答：我们公司正规化、专业化的操作为你的放款最大限度的规避了风险。同时有抵押权证进行法律保障，及在双方的合同中明确违约的条款处罚限制。并且，当

出现客户违约时，我们可协助办理相关法律事宜。

34、如借贷方违约时，你们公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放贷方与我公司签订委托协议，可由我公司代理执行。

35、律师见证和一般公证有何区别？

答：公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。

36、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？

答：一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担风险越高。所以，高风险和高收益是成正比例的。可以双方综合协商而定，但利息要在法定的范围内。

37、借款利率太高，是不是高利贷？

答：根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍，受法律保护。所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

38、如果你们公司倒闭了，放款人怎么办？

答：借贷合同是借款人和放款人之间签订的，放款人手里有抵押权证、公证书、经公证处公证受法律保护的借贷合同。

39、在你们公司放款如何保证放款人的利益？

答：在我们公司放款有三方面可以保证借款人利益，①借款额度为房产总值的50%，②我们要为借贷双方借贷关系办理公证或律师见证等受法律保护的手续，从而最大化的保证合同执行期间放款人的利益。

③我们公司会在合同前期考察借款方的借款用途和还款能力。

如合同到期借款人不还款，抵押房产将会通过法院进行拍卖，拍卖所得抵押权人优先获得其应得本金与违约金。

第二篇：民间借贷应注意哪些问题？

民间借贷应注意哪些问题？

民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，民间借贷也必须规范运作，逐步纳入法制化的轨道。

第三方金融机构投融贷提醒您，为了避免双方发生不必要的经济纠纷，保护债权人的经济利益，需要注意以下几个方面：

1、借贷要合法。合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，国家法律不予保护，出借人不仅得不到债权，还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺诈、挟迫等手段使对方违心借贷的，则属于无效民事法律行为，有责任的出借人只能收回本金。投融贷在签订借贷合同之前，还会考察借款人的信誉和偿还能力。比如，要看借款人的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力；还要看借款人平时为人怎样，信誉程度如何，如果借款人曾有过“有借无还”的不良信用“纪录”，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最终吃大亏的还是自己。

2、订立协议。现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。

3、利率应合法。借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。利率可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护。

4、提供担保。投融贷建议各位债权人，对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样，借款人一旦出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。

5、及时催收到期借款。按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。

6、运用法律追讨欠款。如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，法院可以施行强制执行措施。

7、谨防“非法集资”式的民间借贷。一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理，抛出高利息诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃，使债权人血本无归。这种“变味”的民间借贷风险最大，应引起大家的高度重视。

第三篇：民间借贷纠纷问题研究

赢了网s.yingle.com 遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访

问>>http://s.yingle.com

民间借贷纠纷问题研究

民间借贷是一种自发的民间融资活动，对激活民间资金、促进民间经济发展、改善民间生产生活难题等方面，都发挥了十分重要的积极作用。近年来，民间借贷案件激增，并呈现逐年跳跃式上升的趋势，纠纷诉至法院后，案件审理和执行难度加大，给社会带来不安定因素。笔者通过对近年来民间借贷纠纷案件激增的原因、特点及审判对策分析，以期对司法审判工作有所裨益。

一、民间借贷的概念及其现状

民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。在双方当事人意见表示真实的情况下即可认定借贷关系有效，因借贷产生的抵押相应有效(但利率不得超过人民银行规定的相关利率)。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com近年来，随着社会主义市场经济体制的逐步建立和个体、私营经济的迅速发展，社会贫富差距的不断加大，民间自由借贷日趋活跃。据调查，当前民间自由借贷比过去发生了明显的变化，主要呈现的特点有：一是用途变广，由现在生产经营型借贷取代了过去的生活消费型;二是数额增大，由过去的几十元上百元增加到上千元甚至十几万元;三是借贷利息升高，还存在一些债务人以高额利息为诱饵，欺诈债权人签定借款合同，自合同成立时债务人就预谋不返还借款。债务人一方面是违约行为，另一方面涉嫌刑事诈骗。四是范围扩大，过去借贷一般只限于左邻右舍或亲朋好友之间，现在发展到跨村、跨乡、跨县甚至跨地区。民间自由借贷虽然在一定程度上盘活了社会闲散资金，但由于民间自由借贷属于一种个人之间的自发行为，具有相对的神秘性，有的甚至是违法的，加之国家没有具体部门归口管理，缺乏相应的机制加以约束和规范，且贫富分化趋势的不断加剧，致使民间借贷纠纷案件大幅度上升。

二、当前民间借贷案件增长的原因

1、民间资本逐渐增多，融资渠道不畅，百姓投资方式转向民间借贷

国家多年来的经济发展，使得公民手中的财富越积越多。近年来，公民的投资意识增强，房地产、股票市场火爆，但投资股市、房产等需相关专业知识，且有一定风险，相比较，传统的借贷方式投资较安全、便捷，既能使放贷者较快获取收益，又能逃避工商、税收等部门的监

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 督，从而导致民间借贷成为一般公民的首选投资途径。民间借贷案件得以迅猛增多。

2、银行贷款门槛过高，手续过于复杂，借款人转向民间融资

银行信贷门槛过高，求贷者若没有足够的财产作抵押或有实力的担保人作担保，很难达到银行的贷款条件。同时，银行为规避金融风险，大都严把放贷关，手续繁琐，民间借贷则手续简便、操作灵活，民间借贷市场规模日益扩大，纠纷也随之增多。

3、公民法律意识淡薄，民间借贷担保手续不完备

许多公民法律意识淡薄，不知法、不懂法，对《担保法》、《物权法》等相关法律法规缺乏了解。具体体现在办理抵押物登记时没有到房管、交通等相关管理部门办理抵押登记手续，错以为持有借款人提供的产权证照就可控制住抵押物。法律意识的淡薄加大了借贷行为的风险系数。

4、市场经营存在风险，借贷人风险意识不强

公民风险意识淡薄，随意签字担保，对相关法律法规也不了解。一些借款人经营失败，经营风险转嫁到出借人身上，无法归还借款，更不

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 用说高昂的利息。还有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧语骗取信任，或伪造产权证照提供假担保，诈骗钱财。

5、银监部门监管薄弱，民间借贷市场缺乏管理

目前尚无专门的法律法规对民间借贷管理进行明确规定，银监部门监管无章可循。且由于管理法规相对滞后，管理主体不明确。由于任何个人、企业及社会组织都可以充当民间借贷中介，导致民间借贷中介服务机构逐渐增多。但由于从业公司、人员良莠不齐，缺乏相关专业知识、经验，更加大了民间借贷市场的风险。

三、民间借贷案件的特点及存在的问题

1、诉讼主体的构成上，通常有两种倾向。一种是借款人与出借人具有较为亲密的关系，可能是亲属、朋友，也可以是同事、同学等等，一般出借人出于帮助的心理。另一种是出借人与借款人互不相识，通过中间人介绍借款，出借人一般出于牟利的心理，这类民间借贷中很多是以合法的形式掩盖非法的目的，比如有的是预先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利贷。

2、在借款的形式上，一般具有不规范性。通常只是简单的借据，只有借款人和借款金额，或者是连借据也没有，只能提供见证人。出现

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 这些情况，是因民间借贷的双方往往具备特殊身份关系，总是碍于情面或出于纯朴的人格信用，而大多不采用书面形式或者只是草草几笔，写的非常简单。

3、在借款的约定上，表现出很大的随意性，或者没有利息的约定，或者没有借款期限，还款方式、借款用途等方面的约定，存在借款合同要件的缺失。这与借贷双方当事人的法律常识尤其是民事法律方面的基本知识相当淡薄、缺乏有很大的关系。

4、在借贷的担保方式上一般都约定不明确。民间借贷的担保最常见的有两种，即保证和抵押，当事人一般将其作为借据中的一项条款来处理，但借贷的双方在有保证人保证时往往只让保证人签个字，也不注明是保证人，为以后出现纠纷法院处理时确定不了是保证人还是见证人埋下隐患。还有的仅写明为“担保人×××”，具体的权利义务未注明，为将来产生纠纷埋下了隐患。另外在约定抵押时，机动车抵押和房屋抵押又占多数，但这两种抵押却很少有人进行抵押登记，以致在出现纠纷时，当事人自己的权益不能得到有效的保护。

三、审理民间借贷纠纷案件的对策及建议

1、正确认定借贷行为的效力

我国《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”，这

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 一规定确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定，国家就对债权人的合法权益予以法律保护。《合同法》第二百一十条明确规定“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”。最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，再次以司法解释的形式，允许民间借贷的有偿性，借贷利率可以高于国家银行利率，突破了以往民间有息借贷的禁区。

1999年1月，最高人民法院颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，更是明确“只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效”，该司法解释仅限定了以下四种无效情形：一是企业以借贷名义向职工非法集资;二是企业以借贷名义非法向社会集资;三是企业以借贷名义向社会公众发放贷款;四是其他违反法律、行政法规的行为。因此，在认定民间借贷行为的效力上，不应过于严格，只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效。

2、合理分配举证责任

《合同法》第一百九十七条的规定，公民之间的民间借贷合同为不要式合同，当事人可以采用书面形式，也可以采用口头形式或其他形式。而在现实生活中，由于借贷关系的双方当事人之间多有亲属关系或同事、同乡、同学等社会关系，在借贷形式上表现出简单和随意性，不

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 签订书面协议或仅仅由借款人出具一张内容简单的借据的情形较多。一旦发生纠纷，借贷双方都很难举出说服力很强的证据。

《证据规定》第五条规定：“在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任;主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任”。因此，在民间借贷纠纷中，出借方对双方之间存在的借贷关系、借贷内容、借款人是以及出借方已将借款提供给借款人负有举证责任，而借款人则对于其已履行还款义务负有举证责任。如果被告否认且确无其他证据印证的情况下，应由原告申请鉴定并承担由此引起的相应法律后果。

3、慎重引用有关法律和司法解释

从我国现行的立法情况看，目前涉及民间借贷的法律主要有《民法通则》、《合同法》两部法律。此外，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》两个司法解释也分别对此类案件的程序问题、效力认定问题作出了具体的规定。其中，《民法通则》对民间借贷合同的规定比较原则，只规定了合法的借贷关系受法律保护;而《合同法》对民间借贷的规定比《民法通则》具体、明确，由于《合同法》是合同关系的特别法，法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 故依据特别法优于一般法的原则，《合同法》中的有关规定是民间借贷合同的主要和直接的法律依据。而《民法通则》与《合同法》的侧重点又有所不同，如案件中涉及当事人权利能力与行为能力、是否存在代理、借款诉讼时效等，应当适用《民法通则》的相关规定;当涉及到合同具体权利义务的判断时，尽管《民法通则》可能有所涉及，但仍应适用《合同法》的规定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解释，当《合同法》有明确规定时，应当适用《合同法》的规定。同时由于《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)》中有关民间借贷的规定大部分已被《合同法》所吸收，当《合同法》没有规定司法解释有规定时，只要司法解释不违背《合同法》的立法精神，就可以适用司法解释。

4、坚持债务应当清偿原则。

由于民间借贷的标的物为一定数额的货币，属于种类物。民间借贷之债属于种类之债，种类之债是以种类物为给付的标的物，种类物相互之间具有可替代性。因此，民间借贷之债不适用民法上关于履行不能的规定，无论是否有可归责于债务人的事由而使标的物发生一部分毁损或者灭失的，债务人都不得免除给付该种类物的责任。即使债务人一时无力履行债务，也只能以延期或分期清偿的方式履行。民间借贷

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 也不发生因不可抗力而免责的问题，即无论债的不履行是否可归责于债务人的原因，债务人的清偿义务均不得免除。《民法通则》第一百零八条规定“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院强制偿还”。因此，在民间借贷之债中，应坚持“债务应当清偿”的原则。

5、诉讼时效的适用问题

根据《民法通则》的规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年”，“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”。因此，在民间借贷中，诉讼时效期间的起算点大致有两种情况：一种是从借贷合同规定的偿还本金及利息的期限起算，另一种是没有约定清偿债务期限的，则应当从债权人主张权利时起算。对于上述两种情况，目前并没有产生任何歧义。但在司法实践中，有一种例外情形，即在有些民间借贷纠纷案件中，发现债权人主张债权时已超过诉讼时效，但债务人在诉讼中并未以此作为抗辩理由。在这种情况下，按照法官应居中裁判的要求，不应以原告的诉讼请求已经超过诉讼时效为由，驳回原告的诉讼请求。

民间借贷活动是公民的一项基本活动，公民只有正确认识民间借贷活动存在的主要问题，在发生民间借贷活动时，多点心眼，注意寻找对

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com 策，进行自我合法权益的保护，民间借贷履约率必定会提高，违约的也有救济途径，只有这样才能正确发挥民间借贷为经济为社会服务的作用，使民间借贷走上良性循环的轨道。

  探望权是什么意思 http://s.yingle.com/hy/633768.html 有哪些因素导致再婚老人容易离婚 http://s.yingle.com/hy/633767.html

 应该怎样理解‘患有其它医学上认为不应当结婚的疾病’ http://s.yingle.com/hy/633766.html

 哪些情况不能通过民政机关办理离婚手续 http://s.yingle.com/hy/633765.html

 协议离婚中有什么要注意的

http://s.yingle.com/hy/633764.html

 2018新婚姻法对协议离婚的管辖与程序规定(2018)有哪些 http://s.yingle.com/hy/633763.html

 涉外结婚登记的手续如何办理

http://s.yingle.com/hy/633762.html

 家庭冷暴力应该如何处理

http://s.yingle.com/hy/633761.html

  遗腹子享有继承权吗 http://s.yingle.com/hy/633760.html 有什么情况出现当事人是不能通过民政机关办理协议离婚手续的 http://s.yingle.com/hy/633759.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  夫妻共有财产与夫妻个人所有财产有什么法律规定(2018)http://s.yingle.com/hy/633758.html

 婚前财产约定协议公证要怎么申办 http://s.yingle.com/hy/633757.html

 婚前协议在哪里公证,婚前协议公证程序又是什么样子的 http://s.yingle.com/hy/633756.html

 夫妻离婚时债务应如何承担和分配 http://s.yingle.com/hy/633755.html

 离婚手续有哪些相关事项

http://s.yingle.com/hy/633754.html

 结婚登记手续要哪些证件

http://s.yingle.com/hy/633753.html

 海外中国人应该怎么办理离婚手续 http://s.yingle.com/hy/633752.html

 签订婚前财产协议有没有法律效力 http://s.yingle.com/hy/633751.html

 港澳同胞同内地公民结婚有哪些法律法规规定(2018)http://s.yingle.com/hy/633750.html

 夫妻离婚房产贷款过户需要什么证件 http://s.yingle.com/hy/633749.html

 婚前协议有公平性吗 http://s.yingle.com/hy/633748.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  拒付女儿抚养费教育无果后怎么处理 http://s.yingle.com/hy/633747.html

 协议离婚与诉讼离婚哪个更好

http://s.yingle.com/hy/633746.html

 异地离婚手续办理方式是什么样子的 http://s.yingle.com/hy/633745.html

 有关遗产继承顺序和比例是什么

http://s.yingle.com/hy/633744.html

 无性婚姻诉讼需要注意哪些问题

http://s.yingle.com/hy/633743.html

  协议离婚谁来办理 http://s.yingle.com/hy/633742.html 离婚诉讼的三

个必经阶

段是什么

http://s.yingle.com/hy/633741.html

 港澳同胞与内地公民应该如何办理结婚登记 http://s.yingle.com/hy/633740.html

 遗嘱继承中举证责任的分配是怎样的 http://s.yingle.com/hy/633739.html

 夫妻一方有过错在诉讼时其证据是否应当收集 http://s.yingle.com/hy/633738.html

 为什么会少有人问津‘人身保护令’ http://s.yingle.com/hy/633737.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  离婚协议的签订事项有什么需要注意的 http://s.yingle.com/hy/633736.html

 协议离婚所写欠条到底有没有有效 http://s.yingle.com/hy/633735.html

 夫妻分居期间的债务处理是什么样子的 http://s.yingle.com/hy/633734.html

 在香港申请离婚的法定理由有哪些 http://s.yingle.com/hy/633733.html

 法院是否可以径行判决否定离婚协议中的有关财产内容 http://s.yingle.com/hy/633732.html

 涉外结婚实质要件的法律冲突有哪些主要表现 http://s.yingle.com/hy/633731.html

 离婚行为之所以不允许附条件是因为什么 http://s.yingle.com/hy/633730.html

 夫妻财产约定协议怎么制定

http://s.yingle.com/hy/633729.html

 怎么处理代位继承纠纷

http://s.yingle.com/hy/633728.html

 家庭暴力离婚起诉书的标准(2018http://s.yingle.com/hy/633727.html

年)格式

 离婚协议怎样强制执行

http://s.yingle.com/hy/633726.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  离婚孩子抚养纠纷有哪些方面

http://s.yingle.com/hy/633725.html

 外国人办理结婚登记应当提交哪些证件和材料 http://s.yingle.com/hy/633724.html

   离婚协议要如何公证 http://s.yingle.com/hy/633723.html 复婚有没有时间限制 http://s.yingle.com/hy/633722.html 应当怎样做才能真正地使非婚生子女享有与婚子女同等的权利 http://s.yingle.com/hy/633721.html

 为什么直系血亲与三代以内的旁系血亲禁止结婚 http://s.yingle.com/hy/633720.html

 代书遗嘱未经公证是否有效

http://s.yingle.com/hy/633719.html

 不可取的三种离婚取证手段是什么 http://s.yingle.com/hy/633718.html

 婚姻中精神折磨是否属于家庭暴力 http://s.yingle.com/hy/633717.html

  判决履行赡养协议吗 http://s.yingle.com/hy/633716.html 出国未

定

居

人

员

怎

么

办

理

离

婚

http://s.yingle.com/hy/633715.html

 在内地办理结婚手续需要什么

http://s.yingle.com/hy/633714.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  集体户口要如何办结婚证

http://s.yingle.com/hy/633713.html

 家庭暴力要如何寻求法律救助

http://s.yingle.com/hy/633712.html

 离婚时夫妻共同财产如何分割

http://s.yingle.com/hy/633711.html

  收养孤儿有什么条件 http://s.yingle.com/hy/633710.html 婚前

财

产

协

议

要

如

何

写

http://s.yingle.com/hy/633709.html

 离婚诉讼程序是什么样子的

http://s.yingle.com/hy/633708.html

 离婚诉讼的手续过程是怎么样的

http://s.yingle.com/hy/633707.html

 养老保险金应如何分割

http://s.yingle.com/hy/633706.html

 婚前财产是否可以转为夫妻共同财产 http://s.yingle.com/hy/633705.html

 夫妻间如何相互继承遗产

http://s.yingle.com/hy/633704.html

 婚前财产协议有必要写吗

http://s.yingle.com/hy/633703.html

 离婚需要多少时间 http://s.yingle.com/hy/633702.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  家庭暴力的表现形式是什么样子的 http://s.yingle.com/hy/633701.html

 婚前协议包含什么内容

http://s.yingle.com/hy/633700.html

 房屋继承公证费收费标准(2018)http://s.yingle.com/hy/633699.html

 诉讼离婚手续办理程序有哪些

http://s.yingle.com/hy/633698.html

 离婚当事人对离婚的错误认识有哪些 http://s.yingle.com/hy/633697.html

 债的清偿抵充及原则是如何的

http://s.yingle.com/hy/633696.html

 非婚生子女法律是怎么保护的

http://s.yingle.com/hy/633695.html

 法院起诉离婚程序有哪些

http://s.yingle.com/hy/633694.html

 办理涉外结婚公证应注意哪些事项 http://s.yingle.com/hy/633693.html

 协议离婚的意思是什么

http://s.yingle.com/hy/633692.html

 遗嘱见证人要满足什么条件

http://s.yingle.com/hy/633691.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  涉外婚姻办理结婚证的程序

http://s.yingle.com/hy/633690.html

 家庭暴力存在哪些危害

http://s.yingle.com/hy/633689.html

    婚检的内容是什么 http://s.yingle.com/hy/633688.html 家庭暴力有哪些特点 http://s.yingle.com/hy/633687.html 无效婚姻如何离婚 http://s.yingle.com/hy/633686.html 怎样公

证

离

婚

后

子

女

抚

养

权

http://s.yingle.com/hy/633685.html

 结婚登记手续结婚证办理程序是什么样子的 http://s.yingle.com/hy/633684.html

 夫妻一方的婚前房产是否属于个人财产 http://s.yingle.com/hy/633683.html

 港澳同胞离婚的特别规定(2018)http://s.yingle.com/hy/633682.html

 继子女是否享有继承权

http://s.yingle.com/hy/633681.html

 涉外离婚程序具体有哪些

http://s.yingle.com/hy/633680.html

 办理离婚手续有哪些相关规定(2018)http://s.yingle.com/hy/633679.html

法律咨询s.yingle.com

赢了网s.yingle.com  婚前财产公证合同如何书写

http://s.yingle.com/hy/633678.html

 遗嘱见证人要满足哪些条件

http://s.yingle.com/hy/633677.html

 什么是家庭暴力的常识

http://s.yingle.com/hy/633676.html

 法院对提起离婚诉讼的人有什么要求 http://s.yingle.com/hy/633675.html

 涉外离婚的委托手续应该如何办理 http://s.yingle.com/hy/633674.html

 哺乳期离婚怎样给抚养费

http://s.yingle.com/hy/633673.html

 起草离婚协议书应注意哪些要点

http://s.yingle.com/hy/633672.html

 离婚协议书（2018最新）具体有哪些条款

http://s.yingle.com/hy/633671.html

 婚后购买的房子是否属于夫妻共同财产 http://s.yingle.com/hy/633670.html

 承担前夫非婚生子抚养费责任是否合理 http://s.yingle.com/hy/633669.html

法律咨询s.yingle.com

第四篇：民间借贷与刑事犯罪交叉问题

关于民间借贷与刑事犯罪交叉问题

上诉人张某几年前经人介绍与被上诉人耿某、王某相识，该二人以公司进原材料为由，向上诉人借款。2015年3月6日上诉人向被上诉人耿某账户中转款200万元，次日被上诉人共同向上诉人出具200万元借条一张；2015年6月11日，被上诉人又以购进原材料缺乏资金为由，向上诉人借款，上诉人向耿某账户中转款200万元，因2015年8月份被上诉人还款100万元，故被上诉人于2015年8月10日共同向上诉人出具100万元的借条；该两份借条均载明月息3%，两笔借款均口头约定借期一年。借款到期后，上诉人多次催要均未果。故上诉人于2016年11月3日向某人民法院起诉。2017年3月28日某人民法院以案涉民间借贷行为存在非法集资犯罪的嫌疑为由作出民事裁定书，驳回了上诉人的起诉。上诉人对该裁定不服，认为本案借贷关系成立且合法有效，原审裁定适用法律错误。

本案涉及的民间借贷行为本身不存在非法集资犯罪的嫌疑，原审裁定认定本案民间借贷行为涉嫌非法集资犯罪没有事实依据，属于认定事实和适用法律错误。本案应当适用最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条之规定进行判决，而非适用第五条的规定驳回上诉人的诉请。

一、从实体上分析，上诉人与被上诉人之间的借贷关系真实、合法有效，借贷行为本身没有涉嫌非法集资犯罪。

依据相关司法解释，涉嫌非法集资犯罪同时应当具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征，依据这四个特征，《刑法》中涉及非法集资犯罪共七个罪名，与民间借贷行为关联的是176条非法吸收公众存款罪和192条的集资诈骗罪。

依据最高人民法院相关司法解释，将实践中的非法吸收公众存款犯罪的行为罗列为：（1）不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的；（2）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的；（3）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金的；（4）不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的；（5）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的；（6）不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的；（7）不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的；（8）以投资入股的方式非法吸收资金的；（9）以委托理财的方式非法吸收资金的；（10）利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的；（11）其他非法吸收资金的行为。

关于集资诈骗罪，最高院的司法解释规定其法定要件就是以非法占有为目的，其常见行为有：

（一）集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例，致使集资款不能返还的；

（二）肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还的；

（三）携带集资款逃匿的；

（四）将集资款用于违法犯罪活动的；

（五）抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金的；

（六）隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金的；

（七）拒不交代资金去向，逃避返还资金的；

（八）其他可以认定非法占有目的的情形。综上，原审法院在本案开庭审理后，在没有任何证据证明本案借贷行为涉嫌非法吸收公众存款犯罪或涉嫌集资诈骗犯罪，就直接将上诉人的诉请驳回，这是错误的，没有事实和法律依据。

二、本案上诉人提供的证据完全能够证实上诉人与被上诉人之间发生的民间借贷行为没有涉嫌违法或犯罪，系合法的民事行为，上诉人合法的民事权益应当受到法律保护。

上诉人与被上诉人很早就认识，系朋友关系，双方之间发生多次经济往来，双方的借贷关系也是针对特定事由发生的，都是因为被上诉人因购买原材料暂缺资金而向上诉人借款的，涉案两份借条上均有被上诉人的签名、盖章，证明该借款行为系双方的真实意思表示，内容没有违反法律效力性禁止性规定，应为合法有效。

依据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第十三条 借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。

《合同法》第五十二条规定了合同无效的情形，结合本案民间借贷合同，其中符合“违反法律、法规的强制性规定”、“以合法形式掩盖非法目的”两种情形的民间借款合同无效。第一、本案借贷双方的行为没有违反效力性强制性规范。

首先，依据2009年最高人民法院《关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见》，可以清楚地看出，公法规范所规制的是当事人的市场准入资格，而非该种类型的合同。因此，这一类规范在民法上属于管理性强制规定，而非效力性强制规定。一方当事人的行为违反市场准入制度构成犯罪的，只是合同一方违反了管理性强制性规定，双方之间签订的民间借贷合同本身仍然是有效的。

其次，之所以当事人的行为违反市场准入制度构成犯罪，而与此相关的民间借贷合同仍然有效，还因为该行为是由一方缔约主体单独实施，而非双方主体共同实施的。刑法所评价的正是该当事人的单独实施的非法经营行为（犯罪行为），而民法评价的则是双方当事人之间具体的合同行为。

再次，非法经营类犯罪的构成是多个非法经营行为叠加的结果（擅自设立金融机构罪除外）。就非法吸收公众存款罪而言，该罪的构成同样也是由若干个民事借款行为的叠加从而导致发生由量变到质变。具体到每一笔借贷业务，均是在当事人自愿情形下发生的，并没有损害国家、集体、公共利益或者第三人利益，也没有“以合法形式掩盖非法目的”，因而都是合法有效的。第二、作为微观构成的单个民间借贷合同放在《合同法》第52条视域下审查，由于都没有违反该条文中任何一项无效情形的规定，因而都是有效的；而将所有借贷合同聚合形成一个整体，因其达到了刑罚规范或制裁的程度，作为宏观的、整体的吸收公众存款行为构成了犯罪，二者并行不悖。

第三、作为合同相对方的债权人在行为人非法吸收公众存款中一般并无过错，其利益更应受到保护；相反，如果认定双方之间的借贷合同无效，无过错方的利益恰恰有可能会受到损害。这对于保护无过错的合同相对方而言，是极其不利的，也不符合民法的公平理念。综上，上诉人认为：原审法院应当对本案民间借贷行为的效力进行实质性审查，审查其是否符合民事行为的合法性要件，如果符合，就应当判决支持原告的诉请。本案民间借贷行为完全符合法律规定的合法性要件，人民法院应当判决支持上诉人的诉请。

三、原审裁定驳回起诉，程序是错误的

非法集资犯罪与本案合同纠纷属于两个法律关系，公安部门立案侦查、检察院起诉以及法院判决构成刑事犯罪，并不影响法院依据民事诉讼法审理本案当事人间的民事合同纠纷。对合同效力进行判断和认定属于民商事审判的范围，判断和认定的标准也应当是民事法律规范。本案借贷关系真实合法有效，鉴于此，法院受理、审理可以“刑民并行”。“先刑后民原则”并非法定原则，任何一部法律并未对这一原则作出明确规定。只有符合《民事诉讼法》第一百三十六条规定，即“本案必须以另一案的审理结果为依据，而另一案尚未审结的”，才“先刑后民”。而本案在审理时并不必须以刑事案件的审理结果为依据，不符合《民事诉讼法》第一百二十四条、《<民事诉讼法>的解释》第二百零八条第三款之规定情形，故原审法院裁定驳回起诉系适用法律错误。

综上所述，原审法院未依法审查本案借贷关系的合法有效性，仅以案涉民间借贷行为存在非法集资犯罪的嫌疑为由想当然的认为本案应当由其他机关处理，并驳回原告的起诉，系适用法律错误。

第五篇：民间借贷知识60问题汇总(上)

目录

问题1：什么是民间借贷？ 问题2：民间借贷是合法的吗？

问题3：什么样的民间借贷合同是无效的？

问题4：企业之间借贷是否是民间借贷？效力如何？

问题5：企业在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金法律效力如何？ 问题6：民间借贷居间人、介绍人承担什么样的责任? 问题7：借款让借款人写“借条”还是“欠条”？ 问题8：规范的民间借贷合同一般包括哪些条款？

问题9：夫妻一方在婚姻关系存续期间对外借款，能否要求另一方一起偿还？ 问题10：民间借贷可以采用哪些担保方式？ 问题11：什么是保证担保？

问题12：保证人有哪些主体资格要求？ 问题13：保证担保都有哪些方式？ 问题14：保证责任的范围？ 问题15：如何理解保证期间？ 问题16：保证人的选择标准？

问题17：起诉时是否能只起诉保证人？

问题18：保证担保适用过程中的注意要点？ 问题19：如何理解抵押？

问题20：常见的抵押物有哪些？ 问题21：哪些财产是禁止抵押的？ 问题22：抵押物的选择原则？ 问题23：抵押必须要办理登记吗？ 问题24：抵押权如何实现？ 问题25：什么是质押担保？ 问题26：什么是应收账款质押？ 问题27：什么是股权质押？

问题28：抵押、质押登记部门一览表 问题29：民间借贷合同何时生效？

问题30：出借人向第三人转让债权的，是否需要经过借款人的同意？ 问题31：借款人向第三人转移债务时，是否需在征得出借人的同意？ 问题32：民间借贷合同有哪些形式？

问题1：什么是民间借贷？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《最新借贷规定》”）第一条的规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。现实生活中，比较常见的民间借贷是发生在自然人之间的借贷，根据上述规定，除此之外，民间借贷还包括自然人与法人之间、自然人与其他组织之间及其相互之间的借贷行为。值得注意的是，《最新借贷规定》将企业拆借也纳入到了民间借贷的范畴。金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷不适用民间借贷。

民间借贷表现为各类非金融机构法人和组织及其分支机构、自然人之间通过书面或口头协议形成的借贷关系，其本质特征体现为非正规金融的特点。

值得注意的是，小额贷款公司作为企业法人，经授权经营放贷业务，虽然其不同于一般的工商企业，但从其本质上看，其尚不属于正规金融机构的范畴，《最新借贷规定》中关于利率的规定应当适用于小额贷款公司。

问题2：民间借贷是合法的吗？

1986年颁布的《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。从我国法律规定及司法实践来看，合法的民间借贷关系是受法律保护的，《最新借贷规定》的出台是以往精神的延续。只要借贷双方意思表示真实，不违反我国法律、行政法规的规定，相应民间借贷行为就是合法的民间借贷行为，应当受法律保护。

问题3：什么样的民间借贷合同是无效的？

合法的民间借贷关系受法律保护，但如存在以下情形，相应民间借贷合同应当认定为无效。

1.违反合同法第五十二条的规定

合同法第五十二条规定，有下列情形之一的，合同无效：

（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；

（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；

（三）以合法形式掩盖非法目的；

（四）损害社会公共利益；

（五）违反法律、行政法规的强制性规定。

2、违反《最新借贷规定》第十四条的规定

《最新借贷规定》第十四条规定，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；

（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；

（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（四）违背社会公序良俗的；

（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

值得注意的是，《最新借贷规定》第十四条第（一）项所说的情形，主要规范的对象是出借人套取金融机构的信贷资金后，再高利转贷的行为，这种行为由于会严重扰乱信贷市场，会给金融市场带来风险，符合上述条件的情况下，应当认定为无效。

3、其他需要注意的问题

无民事行为能力的人签订的民间借贷合同无效、用于非法用途的无效、利率超过上限部分，超过上限部分的约定无效。

问题4：企业之间借贷是否是民间借贷？效力如何？

《最新借贷规定》出台之前，在以往的司法实践中，一般认为非金融企业之间不得拆借资金，相应的借贷合同法院一般认定为无效，虽然有一些例外判决，但数量很少，司法实践中基本的态度是认为企业拆借合同为无效合同，认定为有效的案件为例外。但随着《最新借贷规定》的出台，这一情况已经发生改变。《最新借贷规定》第十一条规定，法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

本条规定意味着从根本上改变了过去认定企业之间借贷无效的做法，从而为企业间正常的资金拆借提供了合法保护的空间和依据。但针对该问题有以下几点需要注意：

1.企业之间必须是为了生产、经营所需订立借贷合同；

2.不得有违反合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形；

3.应当注意企业放贷是自有资金还是非自有资金。

如果企业拿自有资金进行借贷，企业对合同标的有完全所有权，对其处分只要满足自愿、平等、真实的原则，就应当予以认可。如果是非自有资金借贷，应根据合同性质具体问题具体分析。如果企业从银行等金融机构贷款后又转贷给企业企业牟利，借款人事先知道或应当知道。或者以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的，此类合同应当认定为是无效。具体可见《最新借贷规定》第十四条第（一）

（二）款。

4.需要区分企业是否是经常性放贷

虽然《最新借贷规定》允许企业之间为生产、经营所需订立借贷合同，但一般只局限在为了解决资金困难或生产经营所需偶尔为之，出借企业不能以放贷为业。如果普通企业以放贷为业，具有经常性、经营性、对象不特定等特征，达到一定程度，则性质就质变为未经金融监管部门批准从事专门放贷业务，这必将会扰乱我国的金融秩序，肯定是不被允许的，相应合同应当认定为无效。但这个度如何把握，还得看司法实践中，各地区、各级法院的态度。

在杜万华主编的《最高人民法院民间借贷司法解释理解与适用》一书中，编者认为，对于如何认定企业是否从事经常性放贷业务，不宜做出“一刀切”的规定，而是应当结合企业的注册资本、流动资金、借贷数额、一年内借贷次数、借贷利息等的约定、借贷收益占企业收入比例、出借人与借款人的关系等等，通过法官的自由裁量权的行使，综合认定企业是否构成经常性放贷业务。

问题5：企业在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金法律效力如何？

企业内部集资作为民间借贷的一种形式，在中小企业普遍面临融资难、融资贵的大背景下，可以有效扩宽企业的融资渠道，有利于企业的生产经营，毕竟企业内部职工对企业的经营情况一般都比较了解。

另外，根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条的规定，未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。

《最新借贷规定》第十二条规定，法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。对此，需要注意一下几点：

第一，借款对象仅限于单位内部职工，这里的单位内部员工不包括为了非法吸收公众存款而通过招聘吸纳为公司员工的人员；

另外，根据2014年《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》第三条的规定，下列情形应当认定为向社会公众吸收资金：(一)在向亲友或者单位内部人员吸收资金的过程中，明知亲友或者单位内部人员向不特定对象吸收资金而予以放任的。(二)以吸收资金为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其吸收资金的。（如果达到一定程度，有可能构成非法集资犯罪）

第二，集资资金必须是用于单位内部的经营活动。如果不是单位自用，符合《最新借贷规定》第十四条第（二）项的规定，以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的，则相应借贷行为应当被认定为无效。

问题6：民间借贷居间人、介绍人承担什么样的责任?

民间借贷的介绍人，是帮助出借人与借款人相识或者发生借贷关系的人。其介绍行为大致分为三种：一是仅仅介绍出借人与借款人认识，有关借贷事项全由双方当事人自己决定；二是帮助双方相识的同时，介绍当事人的借贷意向，使之发生借贷关系；三是双方已经相识，介绍人仅为之介绍借贷意向。善意介绍人在实体上是不承担任何权利义务的，恶意介绍人应当承担相应的民事责任。

民间借贷的居间人，其作用是劝说出借人将金钱借给特定借款人，或者劝说借款人向特定的出借人借款，在双方当事人之间就借贷数额、利率高低、期间长短等说和，促进借贷关系的成立。善意的居间人在民间借贷关系中不享受任何实体权利，也不承担任何实体义务。如果居间人的恶意行为造成出借人到期不能收回借款的，根据《民法通则》第58条、第61条和《合同法》第52条、第58条、第59条的规定，除民间借贷合同按无效处理外，居间人应当承担相应的民事责任，即向出借人赔偿相应损失。

目前非常火爆的P2P网贷，从法律关系上来看，网贷平台就是居间人的角色，按照《最新借贷规定》第二十二条的规定，借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

也即，根据上述规定，网贷平台作为居间人如果没有明示提供担保，网贷平台是不用承担担保责任的。

问题7：让借款人写“借条”还是 “欠条” ？

借条和欠条均是一种债权债务的凭证，但两者之间有很大的区别。借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证，它证明双方建立了一种借款合同关系；而欠条是双方基于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据，它实际上是双方对过往经济往来的结算，仅是代表一种纯粹的债权债务关系，并不一定是借款合同关系。因此借款时宜写“借条”，而不宜写“ 欠条”，以省去诉讼中解释“欠”款原因、用途的举证责任。

另外需要注意的是，借款时借条宜写清出借人借款人全名。实践中，出借人与借款人往往关系较密切，也不乏亲戚关系，借款时将日常习惯称谓写入借条，如将出借人写成“张叔”“张兄”；将借款人写成“阿三”“四妹”之类等等，万一借款人逾期还款，出借人想到法院起诉借款人，往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外。

问题8：规范的民间借贷合同一般包括哪些条款？

依据《合同法》第一百九十七条第二款之规定，借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、和还款方式等条款。

1.借款种类

借款种类主要是按借款方的行业属性、借款用途以及资金来源和运用方式进行划分的。

2.借款的币种 借款币种即借款合同标的的种类，根据不同情况可以是人民币也可以是外币，不同的货币种类借款利率有所不同，借款合同应对货币种类明确规定。

3.借款用途

借款用途是指借款人使用借款的特定范围，是贷款方决定是否贷款、贷款数量、期限长短、利率高低的重要依据，借款人必须如实填写，并且借款人只能按照借款合同约定的借款用途使用借款，不能移作他用。

4.借款金额。

借款金额，是指借贷货币数量的多少。任何合同都必须有数量条款，只有标的而没有数量的合同是无法履行的。没有数量，当事人权利义务的大小就无法确定，借款合同没有借款数额，就无法确定借贷货币的多少，也失去了计算借贷利息的依据，因此，没有借款数额条款，借款合同便不能成立。

5.借款利率。

利率是指一定时期借款利息与借款本金的比率。利率的高低对确定借贷双方当事人权利义务多少至关重要，借款合同不能没有利率条款。这里需要注意的是，合同约定的利率不得违反我国法律的相关规定。

6.借款的期限。

借款期限是指贷人同意让借款人使用用借款的期限。当事人双方一般根据借款的种类、用途、借款人的还款能力和贷款人的资金借给能力等因素商议确定借款期限。

7.还款的资金来源及还款方式

贷款实行“有借有还、谁借谁还”的原则。在借款合同中，应明确在合同期限届满时是一次性偿还借款，还是分期偿还腊款，是本息一次性偿还，还是本息分别偿还。

8.保证条款

保证条款是借款合同保障贷款人实现债权的重要约定。对借款合同担保的方式有保证、抵押、质押，因此，担保贷款的种类有保证贷款、抵押贷款和质押贷款。借款合同的担保，当事人既可以采用由借、贷、担保三方当事人共同协商签订担保借款合同的形式，也可采用由担保人在借款合同中签字，并同时向贷款方出具书面还款保证书的形式。

9.违约责任 违约责任，是指当事人不履行合同义务时所应承担的法律责任。如果借款合同中缺少了违约责任条款，当事人的违约行为就失去了法律约束依据，当事人的权利就失去了保障，合同履行将受到严重的影响。借款合同中约定违约责任条款对于督促当事人及时、正确、全面地履行合同，保护当事人权益有重要意义，因此，也是合同的主要条款。

10．其他条款

除上述主要合同条款外，借款合同当事人还可以约定合同的变更与解除条款、争议的解决方式、通知和送达条款以及当事人双方商订的其他条款等。

问题9：夫妻一方在婚姻关系存续期间对外借款，能否要求另一方一起偿还？

1.何为夫妻共同债务？

根据《婚姻法》第41条“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还”和最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》第17条“夫妻为共同生活或为履行抚养、赡养义务等所负债务，应认定为夫妻共同债务，离婚时应当以夫妻共同财产清偿”的规定，夫妻共同债务是指在婚姻关系存续期间，夫妻双方或一方为维持共同生活需要，或出于共同生活目的从事经营活动所引起的债务。基于此，夫妻共同债务具有两个基本特征：一是须产生于双方婚姻关系存续期间，即双方结婚之日起至离婚时止的期间。但婚前为结婚后共同生活购置物品所负的债务，应当为夫妻共同债务。二是须用于夫妻共同生活或共同生产、经营活动，包括为履行抚养、赡养义务等。符合上述条件，不论是以夫妻一方或者双方的名义所负的债务，都属于共同债务。反之，如果债务不是发生在婚姻关系存续期间，或者虽然发生在婚姻关系存续期间，但不是用于共同生活或共同生产经营的，都不属共同债务，而是夫妻一方的个人债务。

2.夫妻共同债务的认定的基本原则

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务能否认定为夫妻共同债务，实践中需要考虑该债务是否是用于夫妻共同生活。对“是否用于夫妻共同生活”的判断可采以下两个标准：

（1）夫妻有无共同举债的合意

如果夫妻有共同举债的合意，则不论该债务所带来的利益是否为夫妻共享，该债务均应视为共同债务。

（2）夫妻是否分享了债务所带来的利益

尽管夫妻事先或事后均没有共同举债的合意，但该债务发生后，夫妻双方共同分享了该债务所带来的利益，则同样应视为共同债务。如债务用于日常用品购买、医疗服务、子女教育、日常文化消费等。夫妻一方超出日常生活需要范围负债的，应认定为个人债务。

3.如何理解《婚姻法司法解释二》）第24条规定

根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释

（二）》（法释【2003】19号，以下简称《婚姻法司法解释二》）第24条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第19条第3款规定情形的除外”。根据本条规定，以下两种情况，按照个人债务处理：

（1）夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务。对此，《婚姻法》司法解释

（二）第24条采取证明责任倒置的方法，将婚姻关系存续期间所负的债务视为夫妻共同债务，除非非举债一方有证据证明存在两种例外的抗辩事由。因此，夫妻一方对此负有举证责任；

（2）《婚姻法》第19条第3款：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。对于“第三人知道该约定的”，夫妻一方负有举证责任。值得注意的是，《婚姻法司法解释二》第24条将夫妻一方在夫妻关系存续期间对外所负债务推定为夫妻共同债务，这一规定适用的前提条件是当事人双方均无法证明该笔债务是否用于债务人夫妻共同生活或生产。也即，对于该条的理解，应当以《婚姻法》第41条的规定为基础来进行理解。认为不是共同债务的夫妻一方负有举证责任证明该笔债务并非用于夫妻共同生活开支，而主张为共同债务的一方如不能举证反驳的话，法院就可认定该笔以夫妻一方个人名义所欠的债务为其个人债务，由举债人单独偿还。

此规定将该债务是否用于债务人夫妻共同生活或生产的举证责任分配给债务人夫妻，并且已明确表示出债务人夫妻无举债合议。根据举证责任规则，这一规定适用的前提条件是当事人双方均无法证明该笔债务是否用于债务人夫妻共同生活或生产。如果债权人能够证明该债务用于债务人夫妻共同生活或生产，或债务人能够证明该债务并未用于夫妻共同生活或生产，直接适用《婚姻法》第四十一条即可作出公平公正的裁判。如果此时还机械地坚持适用《婚姻法司法解释二》第二十四条，那么债务人不但要证明该笔债务没有用于夫妻共同生活或生产，还要证明夫妻双方没有举债合意，明显违背立法本意，显失公平。从司法实践来看，如果借贷金额不大，债务人一方又无证据证明相关债务未用于夫妻共同生活，则法院将债务认定为夫妻共同债务一般来说问题不大。但是如果借款金额过大，且债务人一方有证据证明借款并未用于夫妻共同生活，债权人要求法院认定相关债务为夫妻共同债务的主张可能得不到支持。

问题10：民间借贷可以采用哪些担保方式？ 根据《担保法》和《物权法》的相关规定，担保的方式主要有保证、抵押、质押、留置、定金五种。就借贷业务而言，一般只会用到保证、抵押、质押三种担保方式。其中，保证担保和抵押担保会更为常用一些。

问题11：什么是保证担保？

保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。保证的优势在于：第一，设立简单，签订合同即可；第二，保证责任及于保证人的全部财产；第三，行使方便，可要求保证人直接承担保证责任。保证的不足之处在于：第一，债权人对保证人的财产不享优先受偿权利；第二，保证人可能同时为多个债权人提供保证担保，而各个债权人之间地位平等；第三，保证人的财产可随时变化，并可能丧失代偿能力。一般来说，贷款业务中，企业法定代表人或实际控制人的连带责任保证是必不可少的，但很少作为唯一安全保障措施。

问题12：保证人有哪些主体资格要求？

根据《担保法》第七条规定，“具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民，可以作为保证人。”

1.可以作为保证人的合格主体，包括以下几种：（1）具有民事行为能力的自然人；

（2）个人工商户，农村承包经营户，个人合伙；（3）企业法人及经其书面授权的所属分支机构；（4）金融机构；

（5）从事经营活动的事业单位、社会团体；

（6）其他组织，主要包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。

2.担保法规定的禁止主体：

根据《担保法》及《适用<担保法>解释》的规定，不能作为保证人实施保证行为的主体包括以下几种：

（1）未经国务院批准的国家机关；

（2）以公益为目的的事业单位、社会团体、幼儿园。包括学校、幼儿园、医院、广播电台、电视台等；

（3）企业法人的职能部门；

(4)未经书面授权的企业法人的分支机构；

(5)对外担保中无外汇收入的企业法人和无外汇担保权权的金融机构。

值得注意的是，对于事业单位、社会团体法人能否作保证人要区分两种不同的情况：

（1）以公益为目的的事业单位社会团体。比如学校、幼儿园、医院等都不得充当保证人。这些机构的设立是以公益服务为目的，具有公益性和非盈利性，所以，这些机构不宜违背其设立的目的，参与到经济活动中为他人的债务作保证

。否则，这些机构承担保证责任时，就要用教育设施、医疗设施等来偿还债务，这样的结果虽然保护了特定债权人的利益，却影响了社会公共利益，造成社会秩序的混乱。因此，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不具有从事保证得行为能力，其为保证人的保证合同也因主体不合格而无效。

（2）那些领取《企业法人营业执照》、《营业执照》或国家政策允许从事经营活动的事业单位法人或其他组织。这类组织不是以公益为目的设立的，许多事业单位和社会团体也进行一些经营活动，也有自己的经济收入。还有一些事业单位实现企业化管理，实行自负盈亏。它们具有从事保证活动的民事权利能力和行为能力，可以充当保证人。因此，从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认为有效。

民间借贷的债权人在使用保证的担保方式时，一定要注意审查保证人的主体资格是否符合《担保法》的相关规定，以免因保证人主体资格的问题导致保证合同无效而给公司带来不必要的损失。

问题13：保证担保都有哪些方式？

根据担保法第十六条的规定，保证分为一般保证和连带责任保证两种方式。担保法第十七条对一般保证做出了明确约定，一般保证是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证人享有先诉抗辩权，所谓先诉抗辩权，是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。另外，担保法第十七条又规定，有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：

（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；

（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；

（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

担保法第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。担保法第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

一般保证和连带保证有如下区别：

第一，承担责任的具体作法不同。一般保证的保证人只是在主债务人不履行时，有代为履行的义务，即补充性；而连带责任保证中的保证人与主债务人为连带责任人，债权人在保证范围内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无论债权人选择谁，债务人和保证人都无权拒绝。

第二，连带责任保证中保证人与主债务人的权利义务及其责任承担问题适用于连带责任的法律规定；而一般保证中保证人与主债务人之间不存在连带债务问题，只是在保证人向债权人履行债务后，保证人对主债务人有求偿权。

第三，一般保证中的保证人享有先诉抗辩权，而连带责任保证中的债务人没有先诉抗辩权，即不能以债权人是否催告主债务人作为是否履行保证义务的抗辩理由。

第四，连带责任保证是由法律规定或当事人约定，无规定或约定的，按连带责任保证承担；而一般保证则只是由当事人约定。

第五，连带责任保证的担保力度较强，对债权人很有利，而保证人的负担相对较重；而一般保证的担保力度相对较弱，保证人的负担也就相对较轻。

根据上面对一般保证和连带保证的分析，作为债权人，让保证人承担连带保证责任对债权人更为有利。

问题14：保证责任的范围？

保证责任范围也就是保证人承担保证债务的范围。保证合同中明确约定保证担保的范围的，保证人在约定的范围内承担保责任；当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应对全部债务承担责任。

根据《担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息，违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。

根据上面的规定，保证担保的范围在不做特别约定的情况下，本身就包括主债权及利息，违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。但是，如果不做特别约定，上述实现债权的费用主流观点认为一般不包括律师费，因为律师费不是实现债权所必然要花费的费用。

因此，为了更好的维护自己的权利，民间借贷的债权人最好在合同中对保证担保的范围做出明确约定，关键是界定好“实现债权的费用”的范围，例如可以这样约定：“本合同保证担保的范围范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费、保全费、公告费、保险费、评估费、拍卖费、保管费、鉴定费等所有其他应付合理费用）。”

问题15：如何理解保证期间？

保证期间，又称为保证责任期间或者保证责任期限，是指保证人能够允许债权人不行使权利而仍然承担保证责任的期间。保证期间是保证法律关系中特有的制度。债权人在保证期间内应当向主债务人或保证人主张权利，如果债权人未在保证期间内及时行使权利的，将产生保证责任免除的法律后果。保证期间原则上由当事人约定，在当事人没有约定保证期间情形，则适用法定保证期间。保证期间性质上为除斥期间，不发生中断、中止和延长的法律后果。

通常认为，保证期间是保证人能够“容忍”债权人不积极行使权利的最长期间。关于保证期间的性质，理论上有不同的看法，有观点认为系特殊诉讼时效，也有观点认为属于除斥期间。为了平息争论，正确理解和适用保证期间制度，《担保法司法解释》专门对该问题予以了明确，其第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”从而将对保证期间的认识统一到除斥期间上。目前，尽管许多学者对于将保证期间定性为除斥期间一直存在疑义，但司法实践中已经普遍认可了保证期间为除斥期间的观点。

对于保证期间，我们需要注意以下几点：

1、保证期间不适用诉讼时效期间关于中止、中断延长的相关规定。

2、保证期间届满后，保证责任将永久性消灭，但不意味着胜诉权当然消灭。

3、保证期间起算日：借款合同的主债务履行届满之日起。

4、保证期间与保证人约定，没约定的推定为6个月。

5、约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，等于无约定，推定为6个月。

6、如果保证合同约定保证人承担保证责任直至贷款本息还清时为止的，视为约定不明，保证期间为贷款合同中主债务履行期届满之日起两年。

7、对于一般保证的，在保证期间内，小额贷款公司未对借款人起诉或仲裁的，视为保证期间经过，保证人将免于承担保证责任。

8、对于连带保证的，在保证期间内，小额贷款公司未请求连带保证人承担保证责任的，视为保证期间经过，保证人将免于承担保证责任。

问题16：保证人的选择标准？

对于保证人的选择主要有两个标准：

第一，保证人必须要有代为清偿债务的能力；保证人作为第二还款来源，其是否具有代为清偿债务的能力很关键，可以这样说，保证人贵精不贵多，一个有代偿能力的保证人，一个能抵十个，如果没有代偿能力，保证人再多也没什么意义。

第二，保证人能起到促进借款人还款的作用，我们在选择保证人的时候，一定要看一看保证人对借款人的制约能力强不强。在实践中借款人或企业领导人的成年子女做保证人、老板、主要股东等做保证人、上下游企业做保证人等制约能力都比较强。问题17：起诉时是否能只起诉保证人？

根据《最新借贷规定》第四条的规定，保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。

从上述规定可以看出，法院的自有裁量权还是比较大的，但民间借贷的出借人作为债权人可以根据具体情况可以在起诉时有所选择。

问题18：保证担保适用过程中的注意要点？

1.保证人应不为法律法规所禁止。2.保证人应具有代为清偿债务能力。

3.保证方式的约定尽量约定为连带责任保证。4.在合同中对保证期间约定的明确具体。

5.发生债的变更及时与保证人就保证签订新的协议。6.保证合同与借款合同一定要有编号，并做好衔接 7.注意在保证期间内及时向保证人主张权利

问题19：如何理解抵押？

抵押是指债务人或第三人不转移对抵押财产的占有而将该财产做为担保的一种法律形式。其中提供财产担保的债务人或第三人为抵押人，抵押权人即债权人所享有的权利就是抵押权。抵押权是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿的权利。由此可以看出抵押权是一种优先受偿权，是抵押权人直接对物享有的权利，可以对抗物的所有人或第三人。

问题20：常见的抵押物有哪些？

根据我国《物权法》第二百八十条的规定，可以抵押的财严包括：

(1)建筑物和其他土地附着物；

(2)建设用地使用权；

(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(4)生产设备、原材料、半成品、产品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通运输工具；

(7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

根据《不动产登记暂行条例实施细则》第六十五条的规定，对下列财产进行抵押的，可以申请办理不动产抵押登记：

（一）建设用地使用权；

（二）建筑物和其他土地附着物；

（三）海域使用权；

（四）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法规未禁止抵押的其他不动产。

以建设用地使用权、海域使用权抵押的，该土地、海域上的建筑物、构筑物一并抵押；以建筑物、构筑物抵押的，该建筑物、构筑物占用范围内的建设用地使用权、海域使用权一并抵押。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。以上可抵押的财产可以概括为不动产、不动产权利、动产、特定的未来财产等几类。

问题21：哪些财产是禁止抵押的？

《物权法》第一百八十四条规定：下列财产不得抵押：

(1)土地所有权；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

(4)所有权、使用权不明或者有争议的财产；

(5)依法被查封、扣押、监管的财产；

(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。问题22：抵押物的选择原则？

抵押物的选择应遵循以下原则：

1、法律法规允许买卖、抵押的。即抵押物必须属于《担保法》及相关法律中明确规定可以抵押的财产。

2、不可抗力风险最小。

3、价格稳定。指抵押物的市场价值相对稳定，不易发生贬值的情况。

4、易于拍卖、变现。由于抵押物是对第一还款来源的补充，因此当借款人第一还款来源不足，无法偿还贷款本息时，最终只能通过处置抵押物来偿还贷款本息。

注意：抵押权要想实现抵押物一定要“变现”，债权人看重的是抵押物的交换价值。

问题23：抵押必须要办理登记吗？

对抵押权之登记效力的主张，有登记要件主义和登记对抗主义两种。登记要件主义是指抵押权的成立除当事人之间存在抵押合同外，还必须进行登记，否则不产生抵押权成立之效力；登记对抗主义是指抵押权的成立只须在当事人间达成抵押合意即可。但对第三人不产生公信力，若要

对抗善意第三人，可以进行抵押权登记。我国采取了以登记要件主义为主，以登记对抗主义为辅的原则。根据《物权法》第一百八十七条的规定，当事人以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物，以及以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，不登记的，抵押权不生效。

依据《物权法》第一百八十八条和《担保法》第四十三条的规定，当事人以法律规定强制登记之外的其他财产抵押的，可以办理抵押物登记，也可以不办理抵押物登记，是否办理抵押登记，由当事人自愿决定，抵押物登记与否并不影响抵押权的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押权自抵押合同生效时设立。但是，未经抵押登记的这种抵押权的效力，仅存在于抵押合同当事人相互之间，不产生公信力，不能对抗善意第三人。

提示：作为民间借贷业务，无论什么抵押物，建议都要去办理抵押登记，取得抵押权并取得对抗第三人的效果。

问题24：抵押权如何实现？

抵押权的实现也称抵押权的实行，是指在债务履行期届满而债权人未受清偿的，或者当事人约定的实现抵押权的情形出现时，抵押权人行使其抵押权，将抵押物变卖、拍卖或者以折价的方式优先受偿的行为过程。抵押权的实现，是债权人实现其债权的保障。《物权法》第一百九十五条第一款规定： 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。

《物权法》第195条第2款规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现的方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”

另外，按照新修改的民事诉讼法，抵押权人向法院申请实现担保物权，应当按照特别程序进行起诉和审理。依照特别程序审理的案件，实行一审终审。抵押权人申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。

问题25：什么是质押担保？

质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时或发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。因动产质押法律关系所生的权利为质权。权利质押是以所有权以外的可让与的财产权作为质权的标的，以担保债权实现的一种担保方式。

质押的种类

（一）动产质押

动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时或发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。因动产质押法律关系所生的权利为质权。

(二)权利质押

权利质押是以所有权以外的可让与的财产权作为质权的标的，以担保债权实现的一种担保方式。债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： 1．汇票、支票、本票； 2．债券、存款单； 3．仓单、提单；

4．可以转让的基金份额、股权；

5．可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 6．应收账款;7．法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

问题26：什么是应收账款质押？

中国人民银行根据《物权法》规定制定了《应收账款质押登记办法》于2007年10月1日实施。

（一）应收账款和应收账款质押的概念

应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。应收账款质押是以出质人现有的或未来所有的债权为质物的一种质押贷款方式。

（二）质押应收账款的权利范围

按人民银行公布的登记办法规定，可以质押的应收账款包括以下权利:一是销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等。二是出租产生的债权，包括出租动产或不动产。三是提供服务产生的债权。四是公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权。五是提供贷款或其他信用产生的债权。

（三）质押应收账款的必要特征

一是可转让性，即用于设立质押的应收账款必须是依照法律和当事人约定允许转让的。二是特定性，亦即用于设立质押的应收账款的有关要素:包括金额、期限、支付方式、债务人的名称和地址、产生应收账款的基础合同、基础合同的履行程度等必须明确、具体和固定化。三是时效性，即用于设定质押的应收账款债权必须尚未超过诉讼时效

（四）应收账款质押业务中应加强理解的几个要点

1.质权人及出质人要以书面形式告知应收账款的债务人，并取得电函、挂号信等书面回执作为质押合同附件。

2．由于应收账款作为普通债权没有物化的书面记载来固定化作为权利凭证，质权人对于质物主张质权的依据主要依靠上述要素来予以明确。因此，对质押合同关于用于质押的应收账款的描述，作出尽可能详尽的描述要求，且对应收账款的实际价值作出客观评估。企业的销售合同、各种产权的许可证及交通设施的收费许可证的详细内容必须列入质押合同，并对质物的真实性进行实质性审查。

3.应收账款质权是以一种请求权担保另一种请求权的实现，质押担保中质权人的债权能否实现，最终依赖于应收账款债务人的履行能力即其全部责任财产的多少，因此，选择应收账款的债务人应为一些资金雄厚的企业，实现较为可靠的优良应收账款，要掌握债务人的详细情况，准确评定信用程度。

4.用于质押的应收账款必须满足一定的条件:

应收账款项下的产品己发出并由购买方验收合格；购买方资金实力较强，无不良信用记录；付款方确认应收账款的具体金额并承诺只向销售商在贷款农村信用社开立的指定专用账户付款;应收账款的到期日早于借款合同规定的还款日等。

5.应收帐款质押中国人民银行征信中心登记生效。

应收账款质押的登记期限最长5年，期限届满，登记失效;质权人办理登记时所填写的出质人法定注册名称或有效身份证件号码变更的，质权人应当在变更之日起4个月内办理变更登记，未办理变更登记的，质押登记失效。登记失效的两种情形硬性规定，使日常贷后管理难度甚大，可能因查询不及时或管理不到位出现登记失效的登记风险和操作风险，且由质权人自行承担责任。

问题27：什么是股权质押？

（一）股权质押的概念

股权质押（Pledgeof Stock Rights）又称股权质权，是指出质人以其所拥有的股权作为质押标的物而设立的质押。按照目前世界上大多数国家有关担保的法律制度的规定，质押以其标的物为标准，可分为动产质押和权利质押。股权质押就属于权利质押的一种。因设立股权质押而使债权人取得对质押股权的担保物权，为股权质押。

（二）股权质押的程序

1.股权质押的条件：

（1）申请出质的股权应当是依法可以转让和出质的股权；

（2）质押双方签定了质押合同；

（3）质押合同的出质人和质权人共同提出申请；

（4）或者质权合同被依法确认无效或者被撤销，由出质人或者质权人单方提出申请。

2.公司股权质押登记设立所需要提交的材料

（1）申请人签字或者盖章的《股权出质设立登记申请书》；（2）经办人身份证明（复印件1份）；

（3）指定代表或者共同委托代理人证明；

（4）记载有出质人姓名（名称）及其出资额的有限责任公司股东名册复印件或者股权托管机构出具的非上市股份公司股东名册（股权质押专用）

（5）质权合同；

（6）出质人、质权人的主体资格证明或者自然人身份证明复印件；

（7）以外商投资的公司的股权出质的，提交审批机关审批文件；

（8）国家工商行政管理总局要求提交的其他材料。

3.公司股权质押变更登记设立所需要提交的材料

（1）申请人签字或者盖章的《股权出质变更登记申请书》；

（2）经办人身份证明；

（3）指定代表或者共同委托代理人证明；

（4）有关登记事项变更的证明文件。属于出质股权数额变更的，提交质

权合同修正案或者补充合同；属于出质人、质权人姓名（名称）或者出质股权所在公司名称更改的，提交姓名或者名称更改的证明文件和更改后的主体资格证明或者自然人身份证明复印件；

（5）以外商投资的公司的股权出质的，提交审批机关审批文件；

（6）国家工商行政管理总局要求提交的其他材料。

4.公司股权质押注销登记设立所需要提交的材料

（1）申请人签字或者盖章的《股权出质注销登记申请书》；

（2）经办人身份证明；

（3）指定代表或者共同委托代理人证明。

（三）股权质押需要注意的问题

实践中，以股权出质成为企业融资的一种重要途径，但应该注意的是，股权质押与其他担保方式相比，法律风险是比较大的。有限责任公司的股权是一种权利，不像抵押和动产质押的标的，是实在的“物”。质押权的实现，很大程度取决于被质押的公司的“含金量”；而且，股份质押后，公司可以通过将财产抵押给他人、不予年检、歇业、投资高风险项目、大量增加经营负债等方式，降低公司的价值，使质权难以实现。因此，债权人在接受股权出质时应注意以下问题：

1、严格审查出质人的资格。新公司法出台后，有限责任公司在出资范围、出资期限、股权出质和股权转让方面与旧公司法有了重大变化，公司本身的自治范围扩大，因此，严格审查出质人出资情况、公司章程对股权出质和股权转让的限制性规定等都成为签订股权质押合同的前提。

2、审查股权出质的合法性。首先，《公司法》和《关于外商投资企业股权变更的若干规定》都严格禁止股东或投资者将其拥有的股权质押给本公司。其次，对股份有限公司而言，发起人股份和公司董事、监事、高级管理人员持有公司的股份在法律上都有一定的限制转让的规定，因此，在股份限制转让期间，该部分股份是不能设定质押的。对外商投资企业而言，其股权出质必须经全体股东一致同意，未经一致同意则不能出质；并且，其股权出质范围只能是投资者实际缴付的出资。

3、应合理评估股权价值。从上述案例就可以看出，对股权价值的合理评估成为质权实现的一个重要因素。质押合同签订之前，债权人就应当对质押股权进行全面调查和合理评估，正确判断出质股权的担保价值，特别对公司的或有债务应有充分的认识和判断。另一方面，本案中直接以持有的债务人股权作为质押并不能增强对债权的担保，因为债务人本身就以公司的全部法人财产权对债权人提供了一种偿债保证，而股权的价值也依赖于公司法人财产的盈利。对债权人而言，股权的价值并不能超出公司法人财产的价值，因此，以债务人股权提供质押并不能增加对债权的担保，这种股权出质对债权人而言是没有价值的（当然债权人以投资和并购为目的的除外）。

4、完善质押合同。股权出质过程中，仅仅只限制了股权的转让。但质押人可以通过增加负债、对外借款、抵押或低价转让资产等各种形式实质性损害债权人的利益。因此，债权人为保护自身权益，应在质押合同中增加对质押人行使股权的监管，甚至对公司的重大财产处置和重大负债行为都应作出严格限制。

5、及时办理审批手续。以上市公司股票出质的，应向证券登记机构办理出质登记，质押合同自登记之日起生效；以外商投资企业的股权质押的，应经审批机关批准、登记机关备案，质押合同自审批机关批准之日生效。

问题28：抵押、质押登记部门一览表

序 抵押、质押物 号

类型 登记部

门

登记的法律依据

无地上定着物的国有不动土地的土地使用权 产 集体荒地土地使用权、有乡（镇）村企业厂房建筑物与集体建设用地的土地使用权

城市房地产、乡（镇）不动村企业厂房 产

国土资《城市房地产管理法》

源 第60条

管理局 《农村集体土地使用

权抵押登记的若干规

定》第2条

房产管理局

《担保法》第42条 《城市房地产管理法》

第60条

《企业动产抵押物登记管理办法》第3条 3 企业设备、原辅材料、动产 工商行产品或商品等 政管理

局 非农用机动车 农用机器设备 农作物和其他农业收获物 果园、树林 船舶 小型船舶 渔业船舶

动产 车辆管

理所 5 6 7 8

《机动车登记办法》第33-40条

动产 农机站

动产 农业局

动产 林业局 《担保法》第42条

动产 海事局 《海商法》第13条 《小型船舶登记办法》（征求意见稿）第条

渔政渔《渔业船舶登记办法》

港监督第4条

管理局 民用航空器

动产 民用航

空管理部门

《民用航空法》第16条

《证券公司股票质押贷款管

理办法》第2条 《中国证券登记结算有限责

任公司深圳分公司证券公司

股票质押登记业务运作指引》 上市公司的股份、股票 权利 中国证

券 登记结算 有限责任 公司深圳

分公司

中国证券 登记结算 有限责任 公司上海

分公司 专利权、著作权中的财权利 知识产产权；商标使用权 权局、工商行政管理局

《担保法》第79条 非企业所有机械设备、动产 公证处 《公证机构办理抵押牲畜等生产资料；农村登记办法》第3条 私有房产；家具、家用电器、金银珠宝及其制品等生活资料

问题29：民间借贷合同何时生效？

合同法第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。据此，自然人之间的借贷合同为实践性合同，以交付为合同的生效要件，因此交付方式及交付时间的确定在民间借贷纠纷中是一个非常关键的问题。

《新借贷规定》第九条规定，具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：

（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；

（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；

（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；

（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；

（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

需要注意的是，以上规定只是针对自然人之间的借贷，按照《新借贷规定》第十条的规定，除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。

综上，自然人直接的借贷自交付起合同生效。除自然人之间的借款合同，原则上合同成立即生效，除非当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。

问题30：出借人向第三人转让债权的，是否需要经过借款人的同意？

根据合同法第七十九条的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：

（一）根据合同性质不得转让；

（二）按照当事人约定不得转让；

（三）依照法律规定不得转让。根据合同法第八十条的规定，债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。

据此，在没有约定不得转让的情况下，出借人可以将债权转让给第三人，但需要按照合同法第80条的规定通知债务人。

问题31：借款人向第三人转移债务时，是否需在征得出借人的同意？

根据《合同法》第八十四条的规定：“债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人，应当经债权人同意。”据此，借款人只有征得出借人的同意才能将债务转移给第三人。

问题32：民间借贷合同有哪些形式？

从实践情况来看，民间借贷合同可以是书面也可以是口头的。按照《合同法》第十一条的规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形的表现所载内容的形式。”《合同法》第197条规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。”由此可见，金融机构作为出借人时须采用书面形式，而自然人之间的民间借贷可采用书面形式，也可以采用口头形式。

为避免产生争议，民间借贷交易双方尽量签订齐全完备的书面借款协议，以避免约定不清产生争议。