网上银行业务

第一篇：网上银行业务

一、招商银行网上银行主要功能业务：

1、查询：可查询各帐户余额及交易历史，2、转帐：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。

3、定活互转：可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。

4、跨行转帐

5、异地汇款

6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失

7、网上支付：使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。

8、自助贷款

9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用

10、安全：下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。

11、增值服务：证券，国债服务

12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值

二、中国工商银行网上银行主要功能：

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。

1、个人服务：

我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银

2、企业服务：

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

（1）.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

（2）.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。

网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

（2）.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。

（3）.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。

收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。

定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。

组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。

网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。

（1）.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自

己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

（2）.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

(3).在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。

(4).客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。

金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。

三、中国建设银行网上银行主要功能：

1、个人服务：

账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务

2、企业服务：

账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理

3、金融信息：

第二篇：工商银行网上银行业务

中国工商银行与用友软件达

成战略联盟

工商银行网上银行业务

根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。第一：功能介绍

企业网上银行集团客户服务功能图

集团理财

集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。

账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。

主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。网上结算

工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。

此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。

客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。

指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。

指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。

企业网上银行工具软件

为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。

使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。收款人名册

使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号

使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。组合授权

工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。

工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。网上购物

随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务

包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。

客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。

在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。金融资讯

当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。

本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。第二：企业网上银行应用模式

在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。集团理财模式

适用于在工商银行开有存款账户的集团（系统性）客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况； 加速销售资金回笼，提高资金使用效益； 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。远程监控和授权模式

适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。财务集中处理+账户远程管理模式

适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式

适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方（供货方）自己搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。互联时代，网上办公新模式

适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。

第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉

中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。

中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。坚实的电子化基础

经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8．63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。

工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。庞大而固定的客户群体

工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。

个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57％，总发行量达到7400多万张。广泛的网上银行覆盖面

工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。

2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统

工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。安全的网上银行系统

中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。

整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。领先的市场份额

中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50％以上。不断创新的业务领域

中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理

中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。

在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。丰富的服务经验

中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。

近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰（集团）公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油（集团）公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。

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第三篇：网上银行业务分析比较

国有四大银行是中国银行、中国建设银行、中国工商银行和中国农业银行。这四个银行总体功能上有很多的相似之处。例如个人金融服务、企业金融服务电子银行等。虽然有很多相似处，但还有很多不同的地方。它们各自负责的区域还是有所不同的。

中国银行，中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球，业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务。其网络银行具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。

优点：85年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行；透支取现算积分；广东地区积分可以换移动话费；中国的国际银行，国外网点较多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡绑定已开通网银的借记卡后，支持支付宝。

缺点：额度低(国有银行通病)；800只给长城国际卡用；透支取现不支持最低还款；还款业务效率低下，柜台还款大量客户排队等待。

总结：适合经常出国的客户使用

中国建设银行，是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。开设网上银行服务，网上银行功能先进、使用便捷，提供帐务查询、资金转帐、网上支付和其他各类服务。其网络银行具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。

优点：营业网络点多；相对其他3家国有银行，申请门槛较低；取现手续费较低(0.5%)，透支取现支持最低还款；服务较好；刷三次免年费；分期不占用额度。

缺点：申请进度超慢；没有网上进度查询；额度普遍偏低；各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友。

中国工商银行，中国工商银行总资产已超过四万亿元人民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。主要办理：吸收人民币存款，发放短期、中期和长期贷款，办理结算、办理票据贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券等业务。同时也开辟了网上业务，直接方便广大用户。其网络银行具有账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务、网上支付等功能，提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外还划分出了电话银行、企业银行、手机银行。

优点：全国有3万多家网点，是目前中国网点最多的银行；支持支付宝，而且可以做到无限额；基本支持所有网银支付；本地取现无手续费；免溢付款提现费；不同品牌的国际卡额度独立；支持大部分刷卡业务，特别是其他银行卡只支持用借记卡的，也可以按消费积分。如广州的“好易”“缴费易”。可以充羊城通。

缺点：申办门槛太高，额度太低；销户还要去网点；服务态度较差；没有800电话，400不对个人用户开放。积分无用，积分计划按地区执行。只有兑换国航里程的全国通用，10000分换500里程。

总结：适合于当地没有股份制商业银行和经常喜欢透支取现的客户。

中国农业银行，采用集中统一接入的方式，建立总行统一的网上银行中心，实现网上银行客户信息、操作界面、业务功能、电子数据的集中存放和统一管理，同一客户在不同地区开立的账户能归入同一客户号下进行管理。其网站功能相对较简单，具有账户查询、账户密码修改、网上临时挂失、转账、网上缴费、网上支付等功能。网上支付分为B2B、B2C。

优点：网络点多；还款方便，支持约定自动扣款，56天超长免息期；有信用卡客户商旅专业服务。

缺点：申请门槛高，周期长，额度普遍偏低；对信用卡业务支持度不够；

总结：适合于当地没有股份制商业银行的朋友，并且申卡条件优越。

相比较之下发现，个人觉得工商银行职能比较键全,因为它不仅包含了三大银行的基本功能,而且还提供了动态的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安装补丁和了解安全迷钥，而且工商银行另外划分出了电话银行、企业银行、手机银行!中国银行的网上银行提供的功能也不错，其提供的功能主要是为企业服务的，像代发工资、银企对接等功能；中国建设银行的网上银行提供的功能在个人和企业方面比较平衡，不像中国银行那样偏重其中一方；而中国农业银行的网上银行的功能最少，只开设了一些基本功能，对其它一些功能，如银证转账、网上汇款、网上质押贷款、国债买卖等，尚未开设。

第四篇：建设银行网上银行业务拓展

本科毕业论文

题目：建设银行网上银行业务拓展

论文完成日期

学 生

姓 名： 专

业： 班

级－学 号： 指

导

教

师： 评

阅

人：

年

月

年 月 日

日

摘 要

随着电子商务的不断迅速发展，也给在电子商务交易过程中起着重要角色的银行业务带来了许多新的发展机遇，同时网上银行也应着时代的要求而产生了！网上银行打破了传统银行的业务模式，且它凭借着方便、快捷、高效的优势成为了现代银行未来发展的方向。

目前，我国网上银行业务相对于欧美发达国家的网上银行业务，虽然只处于初级阶段，如基础条件和相关法律等都还不完善，但是，面对全世界范围内的巨大压力和挑战，建设银行业却没有丝毫的退却，反而是珍惜机遇、抓住机遇，在大力发展网上银行的同时，逐渐完善已有业务，而且还勇于寻求更多创新，进而创造属于自己的独特优势。本文将结合建设网上银行业务发展的实际情况，通过对美国网上银行的成功事例的借鉴，提出一些对中国建设银行的网上银行业务拓展的见解。

关键词：电子商务；银行业务；网上银行

ABSTRACT

The continuous rapid development of e-commerce has brought many new development opportunities to the banking business, which plays an important role in the process of e-commerce transaction.Online banking, invented as the requirements of the times, has not only broken the traditional model of banking business, but has also set the direction for the future development due to its great advantages in convenience, speed and efficiency.Compared with the developed countries like those in Europe and the United States, the current online banking industry in China Construction Bank is still in its early stage, its infrastructure and relevant regulations are far from completeness and flawlessness.However, while facing the tremendous pressures and challenges worldwide, Chinese banking industry has not declined, but has taken the opportunities to develop its online banking business and further improve its existing system.At the same time, it also encouraged more innovative ways to create its unique advantages.This thesis will propose some insights to further expand the online banking business in China Construction Bank by combining the development of Chinese online banking with the success experienced in the United States as reference.Key words：e-commerce；banking business；E-bank

目 录

第一章 网上银行.................................................1

1.1 网上银行使3A服务成为现实..............................................1 1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准.............................1 1.3 建设银行网上银行业务介绍...............................................1 1.3.1 个人网上银行......................................................2 1.3.2 企业网上银行......................................................2 1.4 美国网上银行的发展历程.................................................3 第二章 建行网上银行所面临的题....................................5

2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一...................5 2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高...................................5 2.3 相关法律不健全，监督机构不完善.........................................5 2.4 没有正式的反馈调查，后续工作不完善.....................................6 2.5 推广力度不够，客户群单一化，业务利用率低...............................6 第三章 建行网上银行业务拓展的策略................................7

3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新...............7 3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全.................................7 3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构...................................7 3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查...............................7 3.5 加大推广力度，得到更多的支持...........................................8 总 结........................................................9 参考文献......................................................10

第一章 网上银行1.1 网上银行使3A服务成为现实

网上银行可分两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。总体来说，网上银行突破时间、空间和形式上的限制，网络银行实现：随时(Anytime)、随地(Anywhere)、用任何方式(Anyhow)的安全支付和结算。因此银行的服务发生正从“固定销售点”方式，转变为“随时随地”方式。服务将个性化、低成本、有人情味。真正实现了3A服务[1]。

1.2 突破性的Stealth 改写了主流加密型USB的标准

安全问题一直是网上银行所要面对的主流问题，及时才用最先进的加密技术确保信息的安全对网上银行是至关重要的，基于Bluefly技术的Stealth M[2]系列产品具备独特的SafeShare™安全多用户模式，还能提供设备回收等高级管理功能；该系列产品的全部三种型号将便携安全性解决方案带入新的层次。Stealth MXP Bio采用生物识别和强密码技术，提供单因素、双因素或三因素验证，可达到最高的安全保障水平。包括生物识别在内，所有的验证过程都完全在信任的硬件中进行，与来自电脑主机的恶意攻击彻底隔绝。该产品超出了简单的安全存储应用范围，可提供数字身份和公共密钥基础设施（PKI）令牌服务，例如RSA SecurID®、OATH OTP、卡上密钥生成功能、数字签名、安全密钥与证书容器等。MXI Security公司首席执行官Lawrence Reusing说，“Stealth MXP Bio提供了现有最强的用户验证功能，对个人电脑上的密码攻击有免疫力。这一特点，再加上其OTP和PKI特色功能，使该产品不仅适合于安全便携式存储应用，而且还非常适合用于云计算系统的身份验证。这是一款全能设备。”

Stealth MXP Bio采用MXI Security公司最新版Bluefly处理器，可对全部板载数据进行AES-256 CBC硬件加密，还提供了一个基于硬件的防恶意软件模式，以预防攻击。该USB驱动器和其他Stealth产品在市场上独家率先达到NIST SP800-56A密钥协议方案（NIST SP800-56A Key Agreement Scheme）要求，可为主机与设备之间的通信提供无与伦比的安全保护。Stealth M将成为当今网上银行加密技术的最优选择。

1.3 建设银行网上银行业务介绍

建设银行网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两大类。

1.4 美国网上银行的发展历程

伴随着互联网技术的诞生，网上银行在美国应运而生。尽管网上银行诞生至今只有短短6年时间，但在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。据美国联邦存款保险公司统计，1993年至1999年间，美国传统银行的资产年增长率为8％，而同期美国网上银行的资产年递增率达53％。美国目前资产最大的网上银行Telebanc[5]的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到1999年的32亿美元，存款增长了14倍。至1999年6月，美国网上业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个网上往来账户和530万个网上股票投资账户。目前这一数目还在以成倍的速度增长。

美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36％的速度递增。美林证券成立了网上投资银行DirectMarLets，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务：大通、富国和第一联合银行组成策略联盟Exchange，联手开拓网上银行业务。富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户已名列全美前三名。

除了传统金融机构推出的网上银行业务，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，例如Telebanc、Net.B@nk以及SecurityFirstnetwork Bank等。如Telebanc1999年拥有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，已经拥有4万多客户。

网上银行在营运成本和交易成本方面比传统银行拥有很大优势，使其可以将节约的成本让利给客户，通过提供高息及大部分免费服务争夺客户和存款。例如Firstnet-work Bank的支票账户利息高达6厘，Telebanc的各种短期存款也高出美国平均水平1倍以上。依靠高息策略，在美国传统银行存款增长速度只有单位数的情况下，网上银行业的存款以成倍的速度增长。

网上银行还采取十分进取的营销策略，如大幅增加广告支出、给予合作伙伴优厚的条件、免费服务、现金回赠、采用先进技术提供更多服务功能等，与传统银行业争夺市场。这是目前网上电子商务公司共同的经营模式：用风险投资基金和股市筹集的大量资金抢占市场，实现快速成长。

为使业务以较低成本运作，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，因此其所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外包出去，自己只收取佣金。如对网上审批贷款和信用申请等业务，他们只是把这些客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First USA，处理网上支票的Check Free以及从事网上股票买卖的E.Trade等。

网上银行比起传统银行的另一个优势是资讯服务。网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。此外，网上银行还与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市

第二章 建行网上银行所面临的题

2.1 网络建设和技术水平相对滞后，网络银行发展模式相对单一

1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前虽然已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行开展网上银行。但和发达国家相比仍有很多不足：一是基础设施落后，目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率也很低，而且网络的吞吐能力非常有限；二是各大银行具有很明显的地方保护性、垄断性；三是我国的网络安全防护技术相对较差，且设备研制步伐也比较缓慢；四是相关人才极其缺乏。到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行或其他模式。目前，我国银行也开设了一些有关网上银行方面的业务，如中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，会提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务以及办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。以上说的这些还都是属于传统银行的比较老的传统业务模式。同国外相比，我国银行业不但提供网络服务产品的种类少，而且质量也不高。然而，即使提供了网上产品，也普遍缺乏个性化、缺乏面向客户设计的服务，且产品存在着较大的差异性。

2.2 网上银行登陆程序麻烦，而且安全性不高

每个银行都有自己的网盾设备和插件，给用户带来操作上极大的不方便，每当换一家银行时，就要重新按插件和网盾设备，而且针对建设银行而言也分很多种网盾设备和插件，使操作更加复杂繁琐化，使得用户财产和私人信息特别容易泄露，在安全性方面极其有待提高。对于因为银行内部原因造成的用户的财产丢失的现象，目前银行方面还没有能够给予及时且相应完善处理的机构，往往需要和客户进行冗长复杂的磋商。

2.3 相关法律不健全，监督机构不完善

网上银行属于新领域，相关法律的制订还不够周到，就目前来说还存在着很多漏洞，监督机构方面也不完善，和发达国家相比还有很多不足：如监管法制体系的构建上的诸多不健全与网上银行监管相关联的法律本应该形成一个有机的协调整体，但一些法律中却并没有找到可以与网上银行业务衔接的地方，而相应的衔接我们认为对于构建我国网上银行风险监管的法律体系是非常重要的；网上银行权利义务关系界定对客户保护存在不足，目前的法律规范中

[6]关于银行与用户的责任划分问题主要见于《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》[7]。专家认为，网上银行主要涉及到了客户、银行、网络运营商及设备提供者这几方当事人；导致网上银行业务产生民事纠纷的原因主要有银行业务网络遭黑客攻击、操作系统自身不完善、客户密码泄密、客户自身操作失误等，相对于网上银行业务的复杂程度，《办法》和《指引》

第三章 建行网上银行业务拓展的策略

3.1 全面加强建设我国网络环境，通过网上银行对传统银行进行革新

加快我国计算机网络的普及，加强政府管理，面向全世界招收吸引高端专业人才，加快网络环境的建设创新步伐。为加快建设银行传统银行业务的升级，在通过传统银行的业务与互联网更好的结合的方式来向客户提供更方便、快捷、安全的金融服务的同时，参照国外网上银行成功事例，开展独特的非传统银行的新颖业务模式，更多的投入金融业务，为人们在线进行金融投资，财务分析等提供更多的便利。

3.2 密保设备简约化，保障用户信息和财产安全

希望建行能够采用能够充分利用具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色的最新网上金融服务产品——超级网银[6]开发统一的登录设施，避免不同银行不同的安保设备给用户带来操作上的不便捷。采用基于Bluefly技术的Stealth M系列产品具备独特的SafeShare安全多用户模式的加密技术作为建设银行网上银行最坚固的安全防火墙，确保对用户信息和财产进行天衣无缝的保密。建设银行应该与保险公司联合起来，对用户的财产进行保护，用户只要把财产存入银行就有相应的保险并且给予全程跟踪，一旦出现失误造成客户财产损失，则由保险公司进行补救，将客户的损失降到最低。

3.3 加强相关法律法规的建设，完善监管机构

当前在网上银行领域，法律的作为应当体现在三个方面：

1、清除网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍，为中外资网上银行的平等竞争创造公平的秩序和公开的平台。

2、完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用，规制网上银行的不当行为，维护消费者的权益和社会公共利益。

3、加强法律层面的国际合作，协力进行风险防范，共同打击通过网上银行进行的犯罪行为。建立相应的认证机构，和法律制度,借鉴国外更加严密的相关法律法规和更有效的相关机构，进而不断完善健全我国网上银行相关法律和相关监管机构。立法机关和金融主管部门应尽快制定颁布有关网上银行的法律、法规，以及与之相配套的实施细则和操作规则。

3.4 对用户财产做到实时跟踪，定期进行反馈调查

对于建设银行网上银行的用户的每一资金流动都有详细的跟踪，定期将资金流动信息以纸的形式邮寄到用户手中，由用户亲自确认。及时确保银行的工作质量，并收到回馈意见后认真考虑，如若合理应积极改进，从而更好地保证网上银行的健康快速发展。

总 结

未来建设银行网上银行的发展在于对已有业务的不断完善的基础上，不断的进行创新，开展更多人性化，合理化，高效快捷的，安全性高的业务。无规矩不成方圆，对网上银行相关法律的建立和完善也是是至关重要的。网上银行属于高科技邻域，对相关人才的需求量相当大，发现人才留住人才，发挥人才的真正价值，通过这样来完善网上银行的硬件条件，并用这些硬件条件来创造充满无限可能的网上银行完善体系。网上银行的发展更离不开客户的支持，让客户满意，获得更多的忠实客户尤为重要，为了不断完善，应该更多的听取客户们的意见，积极有效的处理客户反馈。最后，加大网上银行的业务推广，让更多的人了解网上银行，使用网上银行。

第五篇：浅析我国商业银行网上银行业务

黑龙江外国语学院学院 2011-2012学年 第1学期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

浅析我国商业银行网上银行业务

网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的AAA式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在中国,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。

目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。

一、商业银行网上银行的概述

（一）网上银行的定义及特点

网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。

网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。

网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。

与传统银行的比较主要有一下几个方面的不同：

1、挑战传统银行理念；

2、网上银行将极大的降低银行服务的成本；

3、可以更大范围内实现规模经济；

4、网上银行拥有更广泛的客户群体；

5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

（二）网上银行的运行特点

1、金融业务创新的平台。

2、业务智能化、虚拟化。

3、服务个性化。

二、我国商业银行网上银行发展历程及现状

网上银行的发展可分为4 个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的 1

重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。

2010年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长，各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主。近年来网银交易额也保持了持续增长。

目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2010年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。

三、网上银行存在的问题及应对措施

（一）目前我国网上银行存在的问题

除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。

1、安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

2、我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

3、我国有关网上银行的法律法规不完善

虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。

（二）解决我国网上银行存在的问题的措施

1、针对安全性和易用性问题

银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。

2、针对我国网上银行发展不平衡问题

加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。

3、针对我国网上银行法律法规问题

加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。

四、商业银行网上银行未来的发展趋势

（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展。

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务。

（二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。

（三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显。

随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。

当代经济社会中，银行业务呈现出“全球趋同”化的特征。我国加入WTO 后，金融业的国际接轨是一个必然的趋势，这使得我们可以借鉴西方发达国家的情况和国内业务的特殊性，对网上网银系统做一些前瞻性的规划。网上银行不仅仅体现在网络化的实现，更重要的是为银行创造新的商业机会。网络技术的应用打破了传统银行的专业分工，模糊了银行业、证券业、保险业之间的界限，网络银行不仅克服了银行在时间、空间上的限制，而且实现了银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉。

我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参考文献：

[1] 张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2007

[2] 中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》

[3] 张庭模:网络银行的营销问题及对策[J].商业时代，2010年12月

[4] 王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向[J].商业文化(学术版),2009,2