美国商业银行经营管理考察报告[共5篇]

第一篇：美国商业银行经营管理考察报告

美国商业银行经营管理考察报告

一、赴美培训学习的主要内容

1、美国商业银行的经营环境；

2、美国商业银行的主要业务；

3、美国商业银行企业信贷业务的经营与管理；

4、美国商业银行的风险管理；

5、美国商业银行的主要产品分析；

6、美国商业银行的内部控制——总行对下属行的控制；

7、电子技术在美国商业银行业务中的应用；

8、美国商业银行的客户关系管理；

9、美国商业银行的人力资源管理。

二、美国商业银行先进的经营管理经验

1、重视经营环境的研究，注意把自身的经营管理活动与经营环境相结合，融入到当地的经济环境中去。

2、重视市场定位与奋斗目标的确定。

美国商业银行不管大小，从开业的那天起，就已明确自己的经营理想(vision)、经营使命(mission)和企业核心价值观（core

value），从而注意企业文化的塑造、培育与传播。市场定位与奋斗目标的明确，有利于全行朝着统一的目标前进，全行员工也有了统一的行动指针。

3、重视业务的不断创新。

4、重视风险管理。

5、重视贷款政策的制定和完善。

在美国，每一家银行的信贷政策都是一大本，写得非常透彻，规定得很细致，并且注意适时调整，每年审核、修订一次。美国商业银行的信贷政策十分注意行业授信总额的控制和各级风险贷款比重的控制，如“911”导致航空业整体严重下滑，房地产业贷款过分集中等问题。

6、重视效率比和成本控制。

效率比=（非利息支出-无形资产摊销）/（净利息收入+非利息收入）。由于利息支出随市场变化而变化，因此无法控制；而非利息支出则有办法控制。在美国，各家银行竞争到最后，产品差不多，服务差不多，差距只在成本和效率比上。目前，美国各家银行的一项主要工作就是降低成本，控制非利息支出的比重。

7、重视客户需求的变化，进行营销理论创新。

美国商业银行十分重视客户需求的变化，银行的营销理论也相应地发展创新。20世纪50-80年代营销理论的基本原则为4p，即产品（好产品）、价格（合理价格）、场所（适合的营销地点）、促销（特色营销措施）；90年代营销理论的基本原则为4c，即客户需求、满足客户需求的成本、购买的方便性、交流与沟通。

8、重视客户关系管理（crm）。

传统以产品为中心的客户关系管理和现在以客户为中心的客户关系管理是有很大差别的。现代的客户关系管理十分重视不同渠道客户信息的整合和客户信息数据的收集与分析，挖掘客户信息的潜在价值，做到不移动客户，只在组织内部移动客户信息，让客户信息在组织内部得到共享。

三、对我行造就一流现代商业银行的几点建议

1、明确我行市场定位与经营理想、经营理念和核心价值观。

此次美国之行，给我们印象最为深刻的是美国商业银行的办事理念与方法。永远不变的东西是永远变化的，商业银行的一切经营管理活动都要紧跟形势与环境的变化而变化。美国商业银行永远不会对客户说不，它会想方设法去帮助客户，为客户创造价值，为客户而存在。我行到底是往综合化方向发展，还是往专业化、特色化方向发展，这是举什么旗、走什么路、实现什么样的奋斗目标的问题，也是我们在发展过程中必须回答和在全行必须明确的问题。我们必须不断修正业务发展方向和发展轨迹，否则就会走弯路、产生不必要的损失。企业的核心价值观会左右企业的行为准则与企业文化。因此，我行树立什么样的核心价值观也十分重要。

2、大力发展中介型、收费型中间业务。

3、处理好业务创新与金融监管的关系。

商业银行不能做现有法律法规的“奴隶”，金融创新在很大程度上意味着怎样合理地规避现有法律法规。企业成功的两大法宝：一是降低成本，二是不断推出新产品。我行应该推出一两个在未来有竞争力的核心产品，如信用卡、私人理财等。

4、控制费用，加强成本管理，提高效率比。

严格控制我行非利息支出的过快增长，对各分行非利息支出进行更加严格审核；出台各项业务处理的单位平均成本标准，以供各分行控制各项费用支出进行参考；重新设计我行独特的内部成本利润考核机制和客户经理的成本利润考核机制，实行内部计价核算办法。

5、重视现代信息技术的应用，实行科技立行战略。

美国商业银行非常有意识、非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。同时开展技术外包，专注核心业务，有所为、有所不为，提高本行市场核心竞争力。

6、积极探讨到美国设立分支机构的可行性以及途径。

走出去发展也是我行的一项重要战略选择。由于美国中小银行众多，通过跨国购并美国中小银行进入美国金融市场也是一个比较好的选择。我行可以组织专门调研小组对此事进行前期调研。

四、对我行个人业务发展的思考与政策建议

（一）我行个人业务发展中存在的问题

1、对个人业务发展规律认识不足，个人业务战略定位也不明确。

当前我行在将个人业务作为整体经营的重要组成部分还是作为公司、同业业务的必要补充，是要持续投入以便全面参与未来的市场竞争还是限制投入任其自然发展等等重大问题上，始终没有形成统一的认识，导致实际上存在着许多分行对个人业务发展不重视的问题。个人业务的发展规律与同业、公司业务有着本质的不同，只有在客户资源积累到一定程度，业务总量达到一定规模后才能显现出稳定的效益。因此是否发展个人业务，存在一个短期利益与长期利益如何平衡的问题。目前我行个人业务核心竞争力还未形成，其根本原因在于个人业务在我行业务发展中的战略定位不明确，没有从改善全行业务结构和逐步实现全行经营重心调整的高度上来谋划和推进个人业务的发展。

2、保障个人业务快速发展的组织机构尚不健全，管理人员配备严重不足。

目前我行保障个人业务发展的决策、管理和科技支持岗位设置不够完善，职能与职责划分不够明确。现在只有深圳、福州、上海、北京、重庆、厦门6个分行设立了个人业务部。组织机构上的欠缺弱化了全行个人业务的管理与发展功能，直接影响了个人业务的运作效率和发展速度。同时我行个人业务队伍建设亟待加强，许多分行个人业务管理人员配备严重不足，且没有专门的个人业务营销队伍，制约了个人业务发展。

3、现行业务发展考核机制，难以对分行发展个人业务形成有效的激励。

现阶段，我行业务综合考核的核心主要是利润和存款。在2002年千分制的综合考评体系中，个人业务仅占70分。在这种政策导向和考核机制的驱动下，各地分行的业务发展投入和资源分配必然以对公业务为重点，将个人业务置于从属地位。这在一定程度上严重影响到我行个人业务的发展。

4、科技支持不足，个人业务发展基础较为薄弱。

目前，我行尚未建立起有效的个人业务科技保障机制，缺乏有影响力的核心产品，高端客户群体规模较小，管理资源和人才储备也不足，许多重要的业务指标在同业中处于落后地位，发展个人业务任重而道远。

（二）以下几个主要因素决定了我行不得不发展个人业务

市场因素：个人业务60%的市场份额与容量决定了我们必须而且应尽快抢占这一市场，我们不可能老是在40%的市场份额中打拼；中产阶层或富裕阶层的加速形成，也为个人业务的发展提供了广阔的市场空间和美好前景。

监管因素：商业银行中间业务收费管理规定即将出台，必将从利益机制上促动商业银行大力发展收费性的个人业务；混业经营、利率市场化、外汇管制放宽三大因素也将为个人业务发展提供更加广阔的市场空间。

技术因素：现代信息技术的发展为网点有限的中小银行发展个人业务、甚至超过大银行提供了技术上的可能性与现实性；中小银行发展个人业务，必须充分利用现代信息技术发展所提供的无形服务网络，打通自助服务设备、电话银行、手机银行、客户服务中心、网上银行等服务通道或渠道，为个人目标客户群提供快捷、便利和优质的服务。

本行因素：本行在全国经济中心城市的有形服务网点布局已比较完善，为我行个人业务的发展提供了现实的有利条件；本行在不同发展阶段有着不同的业务发展重点，存在业务结构不断转型、实现可持续发展的需要，个人业务将成为本行业务结构动态调整中必须日益重视和加强的业务门类。

（三）我行个人业务发展的战略定位和总体发展思路

按照总行党委“一个定位、三个战略、两个结合”的战略方针，根据内外部经济金融形势分析，我们认为现阶段我行应将个人业务定位为全行业务结构的重要组成部分，合理持续投入，以中高端客户群为服务对象，创新核心产品，塑造核心竞争能力，在今后五年左右逐步将个人业务培育成我行的主导业务门类之一。个人业务的这一战略定位，体现了从行情出发和动态发展的原则。个人业务具有投资回报期相对较长的特点。从我行的实际情况出发，将个人业务定位为全行业务结构的重要组成部分，就是要使其成为加强点，保持合理投入，采取积极进取的发展策略，实现同业、公司、个人业务的协调发展，提高我行综合竞争力。

今后几年全行个人业务发展要继续坚持“以银行卡业务发展为主线，以营销与和创新两个动力，以业务联动、差异化服务、分类指导为基本策略”的指导思想，在具体运作上要把握好以下几点：

1、坚持走产品品牌带动、批发化运作的发展道路。

个人业务具有客户分散、需求多元化、对关系营销依赖程度低的特点，其业务发展规律、市场营销方式与公司、同业业务有着根本的区别。现阶段国内各家银行提供的个人金融产品与服务同质性很强，从自身行情出发，我行也不可能采取拼网点、拼人员、拼投入的粗放型市场竞争模式，因此下大力塑造我行个人金融核心产品品牌，提升其市场认知度和美誉度，已成为我行在个人金融同业竞争中把握主动的关键。只有在市场上形成了个人金融核心产品品牌，我行才能通过“无形服务延伸”培育广泛而忠诚的个人客户群体。而且实施品牌带动的个人业务发展策略，也是境内外银行普遍的成功经验。为此，今后三年全行要一步组合包装现有个人金融产品，以强有力、立体化的市场宣传贯穿于营销工作的整个过程，按照总行党委的要求，全力打造兴业卡、银证通等核心产品品牌，加快优势产品的推广营销力度，最大限度地发挥现有资源潜力，获取更大的经济效益；要进一步加强个人业务营销队伍和营销体系建设，推动营销工作的规范化、制度化，将个人金融产品品牌塑造与日常营销工作有机地结合起来；要进一步强化个人业务的营销管理，针对目标客户策划和组织统一、有效的特色营销攻势，使个人金融品牌产品、品牌服务和本行形象相互融合、相互促进，带动个人业务全面发展。

我行作为中等商业银行，个人业务发展要实现大的突破，必须实施业务联动发展策略，突出以批发性为主的业务拓展模式。为此，我们必须紧密依托全行的主导业务和核心客户，推动个人业务与公司、同业业务联动，通过交叉营销，与核心客户建立紧密型的利益纽带，获取综合效益；必须推进个人资产、负债、中间业务联动，进行个人业务产品的捆绑式销售，为个人高端客户提供综合性的个人金融服务；必须实行本外币业务联动，通过多方位的产品链接构筑我行的服务优势；同时还必须实行全行上下总分支行联动，有效推进行际间合作，形成内部合力，发挥整体优势。

2、坚持走以中高端客户群为中心、实行差异化服务的发展道路。

按照金融界公认的客户价值“二八”法则和境外银行的成熟运作经验，要提高个人业务的经营效益，必须首先细分个人客户市场，分析高端个人客户的个人金融需求，提升对高端个人客户的服务能力，不断培育和扩大高端个人客户群体。我行作为中等商业银行，在个人业务发展上更要走集约化的发展路子，明确客户定位，有针对性地开展客户拓展与维护工作。当前，我行个人业务的重点客户定位在具有良好个人信誉和一定文化层次的中高收入阶层。现阶段，主要依托同业、公司业务拓展高端个人客户，重点发展电力、电信等具有相对垄断性质的行业和it、媒体等快速发展行业以及律师、广告策划等热门行业的从业人员、国家行政事业单位中高层行政人员以及具有一定生产经营规模的个体工商户。

要将市场细分不断推向深化，使之贯穿于个人业务发展的全过程，并针对不同的客户群体，提供差异化的服务。今后三年我行要有计划地推进个人理财中心的试点与推广，整合与创新个人理财产品，打造全新的营销渠道；导入客户关系管理，根据个人客户对本行的价值贡献，出台不同的服务标准，针对高端个人客户提供综合化、增值性、个性化服务，增强对高端个人客户的吸引力。

3、坚持走分类指导、重点（区域与业务）突破的发展道路。

从当前各分行的实际情况来看，个人业务全面启动时机尚不成熟，为此今后三年必须根据我行整体发展战略、各分行的经营规模、区域经济特点、个人业务发展潜力、财务资源与管理基础等因素，对各分行划分类别，在目标管理、市场营销、产品创新、业务与客户定位、资源倾斜等方面实行区别对待、分类指导。同时根据各分行的具体情况，明确业务拓展的重点领域，采取灵活的营销策略，形成各分行的经营特色和工作亮点。对于总行确定的重点分行，要在政策导向、资源配置、业务创新等方面给予重点支持，鼓励其优先发展、以点带面。今后三年我行个人业务的重点分行，可以选择公司和同业业务已达到一定规模、个人金融资源丰富、个人业务管理基础较好，发展潜力较大的经济中心城市分行，通过局部突破，带动全行个人业务的整体发展。

今后三年在产品定位上，要以银行卡业务为主导，在继续强化储蓄卡市场渗透力的基础上，加快信用卡项目运作，塑造兴业储蓄卡、信用卡“双卡理财”的市场形象。同时坚持产品选择的收益取向，重点开拓有利息收入、有收费收入的个人业务。为此，在推动银行卡业务发展的基础上，要大力发展以汽车、住房贷款以及多种类短期贷款为主的个人消费贷款业务，继续拓展银证通、代理保险、代销基金及其他有收益的代理业务，探索性地发展个人理财业务，逐步培育银行卡、个人消费信贷、个人理财三大支柱业务产品体系。同时围绕核心产品，加大业务创新与市场营销力度，争取在局部领域形成业务特色和规模效益。

4、坚持走依托现代信息科技、打通无形服务网络的发展道路。

个人业务要实现大的发展，离不开科技的应用与支持。今后三年我行要充分利用信息技术，积极推动个人金融产品创新，提高产品与服务的科技含量。要增强对市场客户需求、特别是高价值客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，并强化科技对个人业务创新的支撑作用，坚持有所为、有所不为，争取在特色产品和局部业务领域确立我行的优势地位。

要按照总行党委的要求，积极推进无形服务渠道扩张，逐步打通个人业务的电话银行（呼叫中心）、网上银行和自助服务终端三大服务渠道，将虚拟服务网络改造成个人金融产品营销和服务中心。结合整体银行系统建设，今后三年我行还应当考虑构建个人业务的三大技术平台：一是个人负债业务平台，对传统本外币储蓄、借记卡、代收代付等业务进行整合；二是个人投资理财业务平台，包括银证通、银保通、银基通、银期通、银债通、银汇通、银金通等；三是个人信贷业务平台，包括质押贷款、按揭贷款等，并构建单独的信用卡业务系统。同时要建设个人业务数据仓库以及个人客户经理绩效考核与个人客户综合效益评价两大分析系统。通过提高个人金融产品创新、营销、管理的信息化水平，全面提升我行个人业务的核心竞争力。

5、坚持走对外联合、外包合作、社会化的发展道路。

要克服有形网点覆盖面不广、营销渠道和人员不多、科技保障程度不够、高层次人才储备不足等自身局限，实现个人业务的快速发展。我行必须保持开放灵活的姿态，通过积极与外部合作发展，高起点嫁接我行的竞争优势。为此今后三年我行要努力加强同业合作，深度挖掘银证、银保业务合作的内涵，借助对方的营销渠道扩大我行的客户基础，通过双方产品和服务的融合，提升我行的客户服务能力。要紧密依托银联和其他商业银行的服务网络，摆脱兴业卡等核心产品的服务瓶颈，实现有效服务区域的超常规发展。在信用卡等重要产品的设计、开发以及营销策划方面要借助外部力量，走联合发展的道路。通过高起点地引进外部战略资源，有效弥补我行研发、营销能力和管理经验的不足，缩短产品开发和推广周期，形成产品的功能和服务特色，发挥后发优势，推动核心产品拓展以及个人业务的快速发展。

（第三小组成员：吕伟杨开增蒋云明林端珍）

第二篇：美国商业银行经营管理考察报告

美国商业银行经营管理考察报告

根据总行党委关于2002中高层管理干部的培训安排，我们一行18人于10月25日至11月13日赴美国进行商业银行经营管理培训与考察活动。现将培训考察的收获与心得简要汇报如下：

一、赴美培训学习的主要内容

1、美国商业银行的经营环境；

2、美国商业银行的主要业务；

3、美国商业银行企业信贷业务的经营与管理；

4、美国商业银行的风险管理；

5、美国商业银行的主要产品分析；

6、美国商业银行的内部控制——总行对下属行的控制；

7、电子技术在美国商业银行业务中的应用；

8、美国商业银行的客户关系管理；

9、美国商业银行的人力资源管理。

二、美国商业银行先进的经营管理经验

1、重视经营环境的研究，注意把自身的经营管理活动与经营环境相结合，融入到当地的经济环境中去。

（1）注意与市场竞争环境相结合。在美国，财务公司是商业银行资产业务的最主要竞争对手，而共同基金则是商业银行负债业务的最主要竞争对手。（2）注意与监管环境相结合。（3）注意与技术环境相结合，充分利用现代信息技术改善自身的经营与管理。在美国，由于金融机构、金融工具的多样性以及竞争的充分性，商业银行的整体市场地位正在逐步下降。

2、重视市场定位与奋斗目标的确定。

美国商业银行不管大小，从开业的那天起，就已明确自己的经营理想(vision)、经营使命(mission)和企业核心价值观（corevalue），从而注意企业文化的塑造、培育与传播。市场定位与奋斗目标的明确，有利于全行朝着统一的目标前进，全行员工也有了统一的行动指针。

3、重视业务的不断创新。

美国商业银行业务种类和金融工具（含货币市场工具、资本市场工具、衍生金融工具）繁多。根据市场与客户需求的变化不断推出新业务品种是美国商业银行的一大特点。目前，美国商业银行开展得比较多的新业务品种有：租赁型业务、客账购理业务、贷款买卖证券化业务、锁箱收账业务等。事实上，推动美国商业银行金融创新的原动力主要有三种：（1）COST，即成本；（2）CUSTOMER，即客户需求；（3）CONVENIENCE，即方便性。另外还有一个C，就是COMpUTER（计算机）。信息技术的飞速发展为金融创新提供了可能性和润滑剂，先进的信息技术是美国商业银行业务增长与效益增长的基石。在美国，住房按揭贷款证券化的比率为65%。证券化意味着贷款卖掉，贷款卖掉使原来的融资性业务变成收费性业务。

4、重视风险管理。

美国商业银行的信贷销售（信贷员）与信贷质量管理（信贷分析员、信贷检查员、次级贷款管理员）是严格分开的。从以下方面，我们可以看出美国商业银行对风险管理的重视程度：（1）对所有贷款的质量进行详细的划分，一般分为12级；（2）现代信息技术在商业银行风险管理中的大量应用；（3）十分注意利率风险管理，把利率风险管理作为风险管理的重要内容来抓；（4）信贷检查一般采取外援法（即信贷检查外包），聘请咨询公司中经验丰富的人员（往往是已退休的信贷员）进行检查，以提高信贷检查的客观性，同时也可节约雇佣专职检查人员的成本开支。

5、重视贷款政策的制定和完善。

在美国，每一家银行的信贷政策都是一大本，写得非常透彻，规定得很细致，并且注意适时调整，每年审核、修订一次。美国商业银行的信贷政策十分注意行业授信总额的控制和各级风险贷款比重的控制，如“911”导致航空业整体严重下滑，房地产业贷款过分集中等问题。

6、重视效率比和成本控制。

效率比=（非利息支出-无形资产摊销）/（净利息收入+非利息收入）。由于利息支出随市场变化而变化，因此无法控制；而非利息支出则有办法控制。在美国，各家银行竞争到最后，产品差不多，服务差不多，差距只在成本和效率比上。目前，美国各家银行的一项主要工作就是降低成本，控制非利息支出的比重。

7、重视客户需求的变化，进行营销理论创新。

美国商业银行十分重视客户需求的变化，银行的营销理论也相应地发展创新。20世纪50-80年代营销理论的基本原则为4p，即产品（好产品）、价格（合理价格）、场所（适合的营销地点）、促销（特色营销措施）；90年代营销理论的基本原则为4C，即客户需求、满足客户需求的成本、购买的方便性、交流与沟通。

8、重视客户关系管理（CRM）。

传统以产品为中心的客户关系管理和现在以客户为中心的客户关系管理是有很大差别的。现代的客户关系管理十分重视不同渠道客户信息的整合和客户信息数据的收集与分析，挖掘客户信息的潜在价值，做到不移动客户，只在组织内部移动客户信息，让客户信息在组织内部得到共享。

三、对我行造就一流现代商业银行的几点建议

1、明确我行市场定位与经营理想、经营理念和核心价值观。

此次美国之行，给我们印象最为深刻的是美国商业银行的办事理念与方法。永远不变的东西是永远变化的，商业银行的一切经营管理活动都要紧跟形势与环境的变化而变化。美国商业银行永远不会对客户说不，它会想方设法去帮助客户，为客户创造价值，为客户而存在。我行到底是往综合化方向发展，还是往专业化、特色化方向发展，这是举什么旗、走什么路、实现什么样的奋斗目标的问题，也是我们在发展过程中必须回答和在全行必须明确的问题。我们必须不断修正业务发展方向和发展轨迹，否则就会走弯路、产生不必要的损失。企业的核心价值观会左右企业的行为准则与企业文化。因此，我行树立什么样的核心价值观也十分重要。

2、大力发展中介型、收费型中间业务。

商业银行整体市场地位下降是历史的必然。目前，我国商业银行的金融资产占全部金融资产的72%，而美国这一数字在1860年就只有71.4%，预计20年后中国商业银行的市场地位会下降50%，甚至不用20年。传统存贷利差收窄也是大势所趋，因此扩大不占资金、无风险的中介型、收费型业务必须提到全行的议事日程上来，应日益重视非利息收入的业务品种创新，不断提高非利息收入的比重，只有这样，一家银行才能永续经营、不断发展。

3、处理好业务创新与金融监管的关系。

商业银行不能做现有法律法规的“奴隶”，金融创新在很大程度上意味着怎样合理地规避现有法律法规。企业成功的两大法宝：一是降低成本，二是不断推出新产品。我行应该推出一两个在未来有竞争力的核心产品，如信用卡、私人理财等。

4、控制费用，加强成本管理，提高效率比。

严格控制我行非利息支出的过快增长，对各分行非利息支出进行更加严格审核；出台各项业务处理的单位平均成本标准，以供各分行控制各项费用支出进行参考；重新设计我行独特的内部成本利润考核机制和客户经理的成本利润考核机制，实行内部计价核算办法。

5、重视现代信息技术的应用，实行科技立行战略。

美国商业银行非常有意识、非常重视利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率，改善银行的服务质量，其信息技术支出是仅次于人员工资的第二大项支出。同时开展技术外包，专注核心业务，有所为、有所不为，提高本行市场核心竞争力。

6、积极探讨到美国设立分支机构的可行性以及途径。

走出去发展也是我行的一项重要战略选择。由于美国中小银行众多，通过跨国购并美国中小银行进入美国金融市场也是一个比较好的选择。我行可以组织专门调研小组对此事进行前期调研。

四、对我行个人业务发展的思考与政策建议

（一）我行个人业务发展中存在的问题

1、对个人业务发展规律认识不足，个人业务战略定位也不明确。

当前我行在将个人业务作为整体经营的重要组成部分还是作为公司、同业业务的必要补充，是要持续投入以便全面参与未来的市场竞争还是限制投入任其自然发展等等重大问题上，始终没有形成统一的认识，导致实际上存在着许多分行对个人业务发展不重视的问题。个人业务的发展规律与同业、公司业务有着本质的不同，只有在客户资源积累到一定程度，业务总量达到一定规模后才能显现出稳定的效益。因此是否发展个人业务，存在一个短期利益与长期利益如何平衡的问题。目前我行个人业务核心竞争力还未形成，其根本原因在于个人业务在我行业务发展中的战略定位不明确，没有从改善全行业务结构和逐步实现全行经营重心调整的高度上来谋划和推进个人业务的发展。

2、保障个人业务快速发展的组织机构尚不健全，管理人员配备严重不足。

目前我行保障个人业务发展的决策、管理和科技支持岗位设置不够完善，职能与职责划分不够明确。现在只有深圳、福州、上海、北京、重庆、厦门6个分行设立了个人业务部。组织机构上的欠缺弱化了全行个人业务的管理与发展功能，直接影响了个人业务的运作效率和发展速度。同时我行个人业务队伍建设亟待加强，许多分行个人业务管理人员配备严重不足，且没有专门的个人业务营销队伍，制约了个人业务发展。

3、现行业务发展考核机制，难以对分行发展个人业务形成有效的激励。

现阶段，我行业务综合考核的核心主要是利润和存款。在2002年千分制的综合考评体系中，个人业务仅占70分。在这种政策导向和考核机制的驱动下，各地分行的业务发展投入和资源分配必然以对公业务为重点，将个人业务置于从属地位。这在一定程度上严重影响到我行个人业务的发展。

4、科技支持不足，个人业务发展基础较为薄弱。

目前，我行尚未建立起有效的个人业务科技保障机制，缺乏有影响力的核心产品，高端客户群体规模较小，管理资源和人才储备也不足，许多重要的业务指标在同业中处于落后地位，发展个人业务任重而道远。

（二）以下几个主要因素决定了我行不得不发展个人业务

市场因素：个人业务60%的市场份额与容量决定了我们必须而且应尽快抢占这一市场，我们不可能老是在40%的市场份额中打拼；中产阶层或富裕阶层的加速形成，也为个人业务的发展提供了广阔的市场空间和美好前景。

监管因素：商业银行中间业务收费管理规定即将出台，必将从利益机制上促动商业银行大力发展收费性的个人业务；混业经营、利率市场化、外汇管制放宽三大因素也将为个人业务发展提供更加广阔的市场空间。

技术因素：现代信息技术的发展为网点有限的中小银行发展个人业务、甚至超过大银行提供了技术上的可能性与现实性；中小银行发展个人业务，必须充分利用现代信息技术发展所提供的无形服务网络，打通自助服务设备、电话银行、手机银行、客户服务中心、网上银行等服务通道或渠道，为个人目标客户群提供快捷、便利和优质的服务。

本行因素：本行在全国经济中心城市的有形服务网点布局已比较完善，为我行个人业务的发展提供了现实的有利条件；本行在不同发展阶段有着不同的业务发展重点，存在业务结构不断转型、实现可持续发展的需要，个人业务将成为本行业务结构动态调整中必须日益重视和加强的业务门类。

（三）我行个人业务发展的战略定位和总体发展思路

按照总行党委“一个定位、三个战略、两个结合”的战略方针，根据内外部经济金融形势分析，我们认为现阶段我行应将个人业务定位为全行业务结构的重要组成部分，合理持续投入，以中高端客户群为服务对象，创新核心产品，塑造核心竞争能力，在今后五年左右逐步将个人业务培育成我行的主导业务门类之一。个人业务的这一战略定位，体现了从行情出发和动态发展的原则。个人业务具有投资回报期相对较长的特点。从我行的实际情况出发，将个人业务定位为全行业务结构的重要组成部分，就是要使其成为加强点，保持合理投入，采取积极进取的发展策略，实现同业、公司、个人业务的协调发展，提高我行综合竞争力。

今后几年全行个人业务发展要继续坚持“以银行卡业务发展为主线，以营销与和创新两个动力，以业务联动、差异化服务、分类指导为基本策略”的指导思想，在具体运作上要把握好以下几点：

1、坚持走产品品牌带动、批发化运作的发展道路。

个人业务具有客户分散、需求多元化、对关系营销依赖程度低的特点，其业务发展规律、市场营销方式与公司、同业业务有着根本的区别。现阶段国内各家银行提供的个人金融产品与服务同质性很强，从自身行情出发，我行也不可能采取拼网点、拼人员、拼投入的粗放型市场竞争模式，因此下大力塑造我行个人金融核心产品品牌，提升其市场认知度和美誉度，已成为我行在个人金融同业竞争中把握主动的关键。只有在市场上形成了个人金融核心产品品牌，我行才能通过“无形服务延伸”培育广泛而忠诚的个人客户群体。而且实施品牌带动的个人业务发展策略，也是境内外银行普遍的成功经验。为此，今后三年全行要一步组合包装现有个人金融产品，以强有力、立体化的市场宣传贯穿于营销工作的整个过程，按照总行党委的要求，全力打造兴业卡、银证通等核心产品品牌，加快优势产品的推广营销力度，最大限度地发挥现有资源潜力，获取更大的经济效益；要进一步加强个人业务营销队伍和营销体系建设，推动营销工作的规范化、制度化，将个人金融产品品牌塑造与日常营销工作有机地结合起来；要进一步强化个人业务的营销管理，针对目标客户策划和组织统一、有效的特色营销攻势，使个人金融品牌产品、品牌服务和本行形象相互融合、相互促进，带动个人业务全面发展。

我行作为中等商业银行，个人业务发展要实现大的突破，必须实施业务联动发展策略，突出以批发性为主的业务拓展模式。为此，我们必须紧密依托全行的主导业务和核心客户，推动个人业务与公司、同业业务联动，通过交叉营销，与核心客户建立紧密型的利益纽带，获取综合效益；必须推进个人资产、负债、中间业务联动，进行个人业务产品的捆绑式销售，为个人高端客户提供综合性的个人金融服务；必须实行本外币业务联动，通过多方位的产品链接构筑我行的服务优势；同时还必须实行全行上下总分支行联动，有效推进行际间合作，形成内部合力，发挥整体优势。

2、坚持走以中高端客户群为中心、实行差异化服务的发展道路。

按照金融界公认的客户价值“二八”法则和境外银行的成熟运作经验，要提高个人业务的经营效益，必须首先细分个人客户市场，分析高端个人客户的个人金融需求，提升对高端个人客户的服务能力，不断培育和扩大高端个人客户群体。我行作为中等商业银行，在个人业务发展上更要走集约化的发展路子，明确客户定位，有针对性地开展客户拓展与维护工作。当前，我行个人业务的重点客户定位在具有良好个人信誉和一定文化层次的中高收入阶层。现阶段，主要依托同业、公司业务拓展高端个人客户，重点发展电力、电信等具有相对垄断性质的行业和IT、媒体等快速发展行业以及律师、广告策划等热门行业的从业人员、国家行政事业单位中高层行政人员以及具有一定生产经营规模的个体工商户。

要将市场细分不断推向深化，使之贯穿于个人业务发展的全过程，并针对不同的客户群体，提供差异化的服务。今后三年我行要有计划地推进个人理财中心的试点与推广，整合与创新个人理财产品，打造全新的营销渠道；导入客户关系管理，根据个人客户对本行的价值贡献，出台不同的服务标准，针对高端个人客户提供综合化、增值性、个性化服务，增强对高端个人客户的吸引力。

3、坚持走分类指导、重点（区域与业务）突破的发展道路。

从当前各分行的实际情况来看，个人业务全面启动时机尚不成熟，为此今后三年必须根据我行整体发展战略、各分行的经营规模、区域经济特点、个人业务发展潜力、财务资源与管理基础等因素，对各分行划分类别，在目标管理、市场营销、产品创新、业务与客户定位、资源倾斜等方面实行区别对待、分类指导。同时根据各分行的具体情况，明确业务拓展的重点领域，采取灵活的营销策略，形成各分行的经营特色和工作亮点。对于总行确定的重点分行，要在政策导向、资源配置、业务创新等方面给予重点支持，鼓励其优先发展、以点带面。今后三年我行个人业务的重点分行，可以选择公司和同业业务已达到一定规模、个人金融资源丰富、个人业务管理基础较好，发展潜力较大的经济中心城市分行，通过局部突破，带动全行个人业务的整体发展。

今后三年在产品定位上，要以银行卡业务为主导，在继续强化储蓄卡市场渗透力的基础上，加快信用卡项目运作，塑造兴业储蓄卡、信用卡“双卡理财”的市场形象。同时坚持产品选择的收益取向，重点开拓有利息收入、有收费收入的个人业务。为此，在推动银行卡业务发展的基础上，要大力发展以汽车、住房贷款以及多种类短期贷款为主的个人消费贷款业务，继续拓展银证通、代理保险、代销基金及其他有收益的代理业务，探索性地发展个人理财业务，逐步培育银行卡、个人消费信贷、个人理财三大支柱业务产品体系。同时围绕核心产品，加大业务创新与市场营销力度，争取在局部领域形成业务特色和规模效益。

4、坚持走依托现代信息科技、打通无形服务网络的发展道路。

个人业务要实现大的发展，离不开科技的应用与支持。今后三年我行要充分利用信息技术，积极推动个人金融产品创新，提高产品与服务的科技含量。要增强对市场客户需求、特别是高价值客户需求变化的敏感性、洞察力和预见性，并强化科技对个人业务创新的支撑作用，坚持有所为、有所不为，争取在特色产品和局部业务领域确立我行的优势地位。

要按照总行党委的要求，积极推进无形服务渠道扩张，逐步打通个人业务的电话银行（呼叫中心）、网上银行和自助服务终端三大服务渠道，将虚拟服务网络改造成个人金融产品营销和服务中心。结合整体银行系统建设，今后三年我行还应当考虑构建个人业务的三大技术平台：一是个人负债业务平台，对传统本外币储蓄、借记卡、代收代付等业务进行整合；二是个人投资理财业务平台，包括银证通、银保通、银基通、银期通、银债通、银汇通、银金通等；三是个人信贷业务平台，包括质押贷款、按揭贷款等，并构建单独的信用卡业务系统。同时要建设个人业务数据仓库以及个人客户经理绩效考核与个人客户综合效益评价两大分析系统。通过提高个人金融产品创新、营销、管理的信息化水平，全面提升我行个人业务的核心竞争力。

5、坚持走对外联合、外包合作、社会化的发展道路。

要克服有形网点覆盖面不广、营销渠道和人员不多、科技保障程度不够、高层次人才储备不足等自身局限，实现个人业务的快速发展。我行必须保持开放灵活的姿态，通过积极与外部合作发展，高起点嫁接我行的竞争优势。为此今后三年我行要努力加强同业合作，深度挖掘银证、银保业务合作的内涵，借助对方的营销渠道扩大我行的客户基础，通过双方产品和服务的融合，提升我行的客户服务能力。要紧密依托银联和其他商业银行的服务网络，摆脱兴业卡等核心产品的服务瓶颈，实现有效服务区域的超常规发展。在信用卡等重要产品的设计、开发以及营销策划方面要借助外部力量，走联合发展的道路。通过高起点地引进外部战略资源，有效弥补我行研发、营销能力和管理经验的不足，缩短产品开发和推广周期，形成产品的功能和服务特色，发挥后发优势，推动核心产品拓展以及个人业务的快速发展。

（第三小组成员：吕伟杨开增蒋云明林端珍）

第三篇：商业银行经营管理

论述：商业银行经营风险有哪些？目前国际上防范、控制其风险的方法手段有哪些创新？

一、商业银行经营风险按照来运分为信用风险，流动性风险，利率风险，外汇风险，市场风险技术与操作风险投资风险，投资风险，表外业务风险，声誉风险，国家风险，战略风险等。其中：

信用风险是指债务人因为各种主观原因或者客观原因不能按时清偿债务而使债权人遭受资产损失的可能性。

流动风险是指银行作为债务人因为各种客观原因或者主观原因而造成没有足够的现金来清偿债务或者保证客户提取存款，进而使银行遭受信誉危机或者资产损失的可能性。

利率风险是指银行在其资产负债业务经营过程中，因为银行资产负债的价格不能与市场资金价格变动保持一致而导致银行资产负债遭受资产损失或者经济损失的一种可能性。

外汇风险是指当商业银行以现汇及远期形势或两者兼而有之的形式持有某种外汇的敞口头寸时，出于银行收入和成本与汇率挂钩，而且以外汇表示的资产和负债的本币价值也会受到汇率影响，因此银行收益可能因持有期内汇率的不利变动而蒙受损失。

市场风险是指由于市场供求关系变化引起市场资金价格变动，使得银行资产负债原先采用的资金价格与市场资金价格产生差距而导致银行资产负债遭受资产损失或者经济损失的可能性。

技术与操作风险：新技术的使用给银行收益带来的不确定性是银行的技术风险。操作风险是指由于不完善或者失灵的内部控制，人为的错误以及外部事件给商业银行带来直接或间接损失的可能性。

投资风险是指制约银行投资目标实现的各种相关因素的发展变化与银行进行投资时的基本预期产生差距，从而导致银行投资预期收益减少或者银行投入资金遭受资产损失的可能性。

二、巴塞尔协议中，针对以往银行通常以金融创新方式扩大表外业务以逃避资本监管的现象，报告认识到监管表外资产的必要，因而将表外资产纳入监管，并相应提出了资本充足性的要求。

商业银行风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转化。银行业不仅对信用风险的管理更加有效，而且随着业务的复杂性不断加强，会更加重视市场、操作性等各类风险，不仅将可能的资金损失视为风险，还将金融机构自身的声誉损失也视为风险。同时，间接风险管理的作用逐步加强，特别是针对一些时效要求短、批量化处理的银行业务，如资金业务。零售业务等，要进行间接管理，运用模型与定量分析工具，进行国别风险、地区风险、行业风险、企业风险、家族风险等分析，结合信贷审查直接管理形式，有效控制业务风险。

风险管理对象由单笔向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转化。随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债标为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司，关联公司、跨国公司等复杂资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业整体风险转变。不仅要对企业的财务状况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的研究。

风险管理由强调审贷分离向构建风险管理体系转化。首先，商业银行的风险管理将更加强调定量分析，尽管在短期内，风险管理技术还是以定量定性分析相结合。其次，从先进银行风险管理的经验看，健全的风险管理体系应是风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好，完善的管理架构，全面的风险管理过程以及良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。

第四篇：商业银行经营管理试题

《商业银行经营管理》复习题

1.金融服务类业务包括哪些内容？

2.简述商业银行负债业务的意义。

3.简述商业银行资产负债管理的目标和原则。

4.商业银行进行证券投资的重要性何在？

5.简述股份制商业银行的内部组织结构。

6.各国政府为什么要对银行业进行监督？监管的主要内容有哪些？

7.简述商业银行证券投资业务的目标。

8.商业银行贷款风险管理的要点有哪些？

9.简述利率变动对商业银行证券投资的影响。

10.举例说明利率互换。

11.举例说明货币互换。

12.试述我国商业银行扩大利润来源的途径。

13.简要分析混业经营和分业经营的利弊。

14.简述我国商业银行开展表外业务的现状、存在的问题与对策。

15.简述商业银行贷款风险产生的原因。

16.政府对银行业监督管的“骆驼原则（CAMEL）”的内容是什么？

17.试述商业银行资本的重要作用。

18.谈谈我国商业银行如何大力拓展中间业务。

19.什么是核心资本，有哪几部分组成？、20.什么是清算风险，如何防范？

21.什么是表外业务，主要有哪些种类？

22.什么是提前赎回风险？

23.什么是资金头寸，什么是可贷头寸？

24.什么是商业银行财务预算，有哪些方法？

25.什么是债务？什么是欧洲金融债务？

26.商业银行管理理论的发展经历了哪几个阶段？资产管理理论的方法有哪些？

27.什么是资产负债管理？其方法主要有哪些？

28.什么是资金成本？

29.简述商业银行最佳资本需要量原理。

30.按照贷款的风险状况，是如何分类的？

第五篇：完结 商业银行经营管理

商业银行经营管理

第一章

一、银行是从货币经营业演变过来的。

二、现代商行发展的两种模式：英国式（最传统）；德国式（全能制）。发展方向：英日美向德国式转化

三、小题。我国现行的金融体系？

国有控股银行：工农中建交——大型银行；

股份制区域性商行——全国性股份制商行，中小型商行； 城市商业银行——地方性；农村商业银行——农信社转化而来；邮政储蓄

四、我国最早的商业银行——1845丽如银行（英国）

我国自设的第一家现代商行——1897中国通商银行（上海）

五、简答。商业银行的性质？——商业银行是特殊的金融企业。

1、商行是企业。与一般企业相比，商行也是以营利为目的的。

2、商行是金融企业。与企业相比，经营货币信用这种特殊商品，与其他金融企业一样都是经营货币信用。

3、商行是特殊的金融企业。与其他金融企业相比，商行具有广

泛的社会关联性，自律管理严格，外部监管较多，具有存款派生功能。

六、多选。商行的职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能。

单选。商行的基本职能是信用中介职能。

七、重点。商业银行的组织结构。

（一）银行网点配置——商行在配置网点时应考虑哪些因素？

1、根据经济发展状况，按经济区划设置；

2、银行业务量（当前与潜在）；

3、经济核算要求和银行经营目标；

4、内涵建设和外延建设要结合；

5、根据银行网点的功能确定地理位置；

6、其他因素（人脉等）

（二）银行内部职能机构的设置（多选 单选）

1、决策系统：股东大会——商行最高权力机构；董事会及下设委员会

2、执行系统：总经理（行长）；副总经理（副行长）及职能部门

3、监督系统：监事会；审计委员会（董事会下设）；稽核部门

八、名词解释。商业银行制度：国家依法确定的该国商行体系结构及组成这一体系的原则的总称

九、常考。商行的类型

1、按资本所有权分：国有银行； 股份制银行； 私人银行（独资；合伙）

2、按业务发展方向：批发式——大型银行；零售式（小）；批发与零售兼营式

3、按银行所处地域：国际性、全国性、区域性、地方性（城商行）

4、按组织形式：单一银行制、总分行制、银行持股公司制（集

团银行制）、连锁银行制

十、名词。银行持股公司制的概念：先设立股权公司，由股权公司收购或控制一家或两家以上银行的组织形式

十一、单选。存贷比率（75%）备付金比率（5%—7%）负债对流动资产的比率（25%）单个贷款比率（10%）

十二、简答。保持流动性的策略？

1、在资产方面，一是建立分层次准备金；二是要恰当安排资产结构（合理性，有计划进行安排）

2、在负债方面，商行要增加主动型负债——有哪些？ 一级准备（库存现金、央行存款、同业存款、同业往来中的应收款）

二级准备（短期贷款、票据贴现、证券投资、其他流动性强的盈利资产）

十三、商行盈利性的实现——增收；节支；资产结构（现金资产↓盈利资产比重↑）；管理

十四、判断。在坚持安全性、流动性的前提下，追求利益最大化，即盈利性。

第二章

一、经济环境对商行的影响体现在哪些方面？（要点）

1、一国的经济发展规模生产力发展水平；

2、经济周期变

动；

3、企业经营行为与经营状况；

4、市场物价水平

二、金融环境对商行的影响最为直接，要求能够具体分析，挑出一个考察

金融环境包括：

1、国民经济的货币化程度；

2、货币信用制度的发达程度；

3、金融市场的发育程度；

4、同业竞争的状况；

5、中央银行

货币政策的变化

分析2012（或2013）上半年央行货币政策调整对银行业的影响？（先分析央行货币政策是怎么调整的，运用哪些工具，方向是什么，然后再分析影响，重点分析影响）

三、财政政策环境的变化对商业银行的直接影响和间接影响体现在哪些方面？请举例分析

四、各国对银行监管机构的设置。诸多个小问题，基本上是客观题（单多判填）

1、一元多头式（一元：仅在中央一级设有监管机构；多头：中央设有两家或两家以上的监管机构）

法国：法兰西银行、国家信贷委员会、银行委员会；德国：德意志联邦银行、联邦信贷监督局

2、二元多头式（中央和地方都对银行有监管权，每一级又有若干机构共同行使监督职能）典型代表：美国

3、集中单一式：

日本（金融监督厅）；韩国（韩国银行）；中国（银监会）；英国（1997年之前采一元多头式，对金融业的监管由九个机构分别承担，由英格兰银行负责对商业银行的监管，属于集中单

一式；1997.10.28金融监管服务局。）

五、国家对商行的监管措施（大题小题名词论述）

（一）预防性监督措施（事前监督）简述预防性监管措施的内容，至少六项，小问题多选判断

1、市场准入限制：门槛，成立之初实力雄厚抗风险能力强，市场需要、同业竞争状况

2、资本充足条件：资本充足率、最低注册资本额（10亿）

3、资产流动性比率：25%

4、业务范围的限制：不得从事的业务——股票、信托、非自用不动产（多选）

5、贷款的集中性管制：单一贷款比率10%

6、对商行内部人员贷款的管制：职员、职员近亲属、职员投资的公司，不能发放信用贷款，只能发放担保贷款，条件不能优于其他借款人。

7、对外汇、贵金属交易的监管：无具体规定，风险比较大，与自由资本相比不超过10%

8、银行监督检查：骆驼评级制度（名词）1978年，美联储委员会制定了《统一鉴别法》，内容包括资本充足度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性五个方面，以其开头字母组成camel单词，因此被称为骆驼评级制度

（二）紧急援助（有层次的）

1、直接贷款——央行，其他监管机构；

2、组织大银行救助小银行；

3、购买有问题的资产和由政府担保发放贷款；

4、政府出面援助——收回国有

六、名词。存款保险制度：是一国金融监管部门为了维护存款者利益和金融业稳定与安全，在金融体系中设立存款保险机构，要求本国。。

七、最早建立存款保险制度的是美国

八、显性存款保险与隐性存款保险的比较 A、显性优势：（1）有利于防止挤兑发生扩散

（2）有利于完善本国的银行监管制度

（3）可以通过存款保险立法的修订完善存款保险制度

B、隐性弊端（1）隐性存款保险成为政府的沉重负担

（2）强化了金融企业的道德风险动机和存款的逆向选择

风险

（3）难以应对系统性金融风险

（4）没有事前监督效果，难以通过制度完善解决暴露出的危机处理中的问题，更不能通过存款保险制度建立来达到加强银行监管的目的第三章

一、商业银行资本的构成，所有者权益和一定比例的债务资本，与一般企业不同，具有双重性特征。

基于双重资本视角，商行资本构成？内源资本外源资本，权益资本债务资本，一级（核心）资本二级（附属）资本。会选哪些属于？

1、股本：普通股（外源）优先股（权益外源）

2、盈余：资本盈余（外源）留存收益（内源）

3、债务资本（外源）：资本票据、债务

4、其他来源：贷款与证券损失准备金（内源二级）偿债基金

二、简答。普通股筹资利弊分析 优点：

1、筹资的资本具有永久性

2、为银行核心资本，是其他方式筹集的基础，可为债权人提供保障，增强公司举债能力

3、无固定股利负担

弊端：

1、对投资者来讲，投资风险高，其要求较高的回报率，使其成本较高

2、对筹资来讲，普通股股利从税后利润中支付，不具有抵税作用

3、普通股的发行费用也较高

三、资本充足性的意义

1、保护功能，银行发生亏损后，其资本金可以对银行的存款人提供保护，减少存款人的损失，起到缓冲垫的作用

2、经营性功能，指银行主要用其自有资本金来购置房屋设施，形成固定资产，用来注册资本组织运营，这是银行经营的前景和基础

3、管理性功能，指金融管理当局通过规定法定最低资本比率，来进行风险约束和控制银行资产的随意扩张，维护公众对银行的信心

四、名词。巴塞尔协议，1988年7月，国际清算银行下设的巴塞尔委员会，颁布了《统一资本计量和资本标准的国际协议》简称《巴塞尔协议》

五、简答。巴塞尔协议的内容

1、银行资本构成：（1）核心资本（大于等于50%）：股本金（普通股、非永久性非累积优先股）；公开储备

（2）附属资本（多选）：未公开储备、重估储备、一般准备金或一般贷款、呆帐准备金、混合型债务股本工具、次级长期债务

2、风险权重资产的计算标准——《巴》将资本与资产负债表上不同的资产及表外项目所产生的风险挂钩，来评估资本充足度。风险计算方法分成表内和表外两大类，表内资产按风险大小分为五类，每类有不同的权数，0%、10%、20%、50%和100%，以此为基础计算风险权重资产

3、标准比率目标和实施安排——《巴》规定，各国商行表内资产和经过转换的表外项目资产按以上风险加权平均以后，到1990年末，核心资本加附属资本对风险加权资产的比率至少应达到7.25%，到1992年末应达到8%，其中核心资本对风险加权资产的比率不得低于4%。资本充足率=银行资本/风险加权资产*100% ≥8%（单选）

六、《新巴》三大支柱：最低资本要求、监管局对资本充足率的监督检查、银行业必须满足的信息披露要求

七、论述。提高资本充足比率的途径（试述商行资本管理策略）

（一）分子策略

1、内源资本管理——在银行增加利润留存不影响股份的前提下，内源资本是银行补充资本的第一选择，但通常会引起股价下跌，而且还要受到多种因素制约

2、银行外源资本管理

（1）外源资本的构成：普通股票；优先证券——后期偿付债券、优先股票

（2）选择外源资本形式的依据：一是在比较成本与收益的基础上，决定使用何种具体的外源资本形式；二是根据核心资本是否充足，决定外源资本形式

（3）外源资本的形式：普通股的发行；优先证券——优先股，后期偿付债券

简答。后期偿付债券的优缺点

优点：A、此类债券不需要缴纳准备金，享有免税优待，可降低筹资成本

B、后期偿付债券不影响股东对银行的控股权，因而在发行

过程中不会受到股东的反对

C、发行此类债券有可能提高股票收益率

D、优先证券为银行的长期债券，其流动性较低，银行可将

其用于期限长收益高的投资产品

E、优先证券不需要购买各种存款保险，因而进一步降低了

筹资成本

缺点：A、法定偿还本金和利息的压力大

B、在利率变动的情况下，后期偿付债券可能会加大银行的负担

（二）分母策略

1、控制资产规模

2、优化资产结构

3、提高资产质量

（三）外部措施

1、严格执行商业银行资本管理办法，加强资本控制；

2、强化市场约束机制，建立和健全信息披露制度

第四章

一、商行负债业务按取得资金方式分：被动性负债（存款）；主动性负债（大额可转让定期存单、借入款）；

其他负债（在途占用）

二、单位活期存款，按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇到利率调整分段计息

活期存款账户分为：基本存款账户、一般、临时、专用 单位定期存款：起存金额1万，按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整不分段计息，到期不取逾期部分按支取日挂牌公告的利率计付利息

三、名词。协定存款：客户与银行签订（协定存款合同），约定期限，商定结算账户需要保留的基本存款额度，超过额度转入协定账户的存款

四、名词。储蓄存款：商行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款业务，储蓄存款又分为活期储蓄存款、定期储蓄存款和定活两便储蓄存款三类

五、名词。保值储蓄：国家根据物价上涨情况，对储户存入银行的3

年期以上定期储蓄存款给予一定保值补贴的储蓄方式。保

值储蓄补贴率=物价上涨指数-储蓄利息率

六、简答、论述。影响存款变动的因素分析

存款种类不同，影响因素也不同，如：储蓄存款（个人收入水平、商品供求、物价、社会观念与商户心理动机、社会保障、利率、银行服务、投资渠道等因素的影响——判断）；企业存款（宏观经济发展、企业经状况、国家政策、同行业竞争、市场供求状况、商业信用、银行结算服务等）

（一）外部因素

1、一般经济活动水平（商品经济发展状况、经济周期）；

2、央行货币政策（紧缩？放松？货币量大，流入银行的存款多）

3、分配政策（对企业放权？个人购买力上升）

4、税收政策（利息税计征，1999，11,1开始恢复计征利息税）

（二）内部因素——是指通过商行自身努力能产生变化的因素，主要有：

1、银行服务项目和质量

2、营销策略在商行中的作用

3、贷款便利

4、存款的种类与形式

5、商行的规模和信誉

6、商行的业务关系与人事关系

七、银行存款成本的构成：利息成本；营业成本；资金成本（前二之和）；

可用资金成本（确定银行营利性资

产价格的基础）

八、单选。银行存款总量与存款成本间的关系可以归纳出四种不同的组合模式：

1、逆向组合模式，即存款总量增加，存款成本下降，这是最佳的一种组合模式

2、同向组合模式，即存款总量增加，存款成本增加，这是可以接受的。。但需进一步分析

3、存款单向变化模式，存款总量增加，存款成本保持不变，这是比较理想的。。

4、成本单向变化模式，存款总量不变，存款成本反而增加，这是最大限度避免的。。

九、同业拆借的特点：同业性、短期性、协商性、利率低、不缴法定存款准备金

十、名词。回购协议：商行将其持有的有价证券暂时出售出去，并商定于规定期限按约定价格重新赎回已售出证券的交易活动

十一、短期借款管理的管理重点:

1、主动把握借款期限和金额

2、把借款到期时间和金融与存款的增长规律相协调

3、多头拆借

4、正确统计借款到期的时机和金额

十二、银行发行金融债券筹资的利弊分析

优越性：

1、筹集范围广，不受原存款关系约束

2、可通过证券机构代理发行，不受银行自身网点和人员数量约束

3、高利率和流动性结合，对客户有较大的吸引力

4、属于主动负债，银行可主动安排资金运用

5、不缴纳准备金，有利于提高资金利用率

弊端：

1、筹资成本较高

2、债务发行数量、利率、期限均受限制

3、债务的流通性受市场发达程度的限制

第五章

一、多选。现金资产的构成：库存现金、在央行的存款、存放的同业存款、同业往来中的应收款

二、资金头寸及其构成。名词、选择、判断、填空 头寸：可用资金。

1、时点头寸（某一时点上可用资金的数量）；时期头寸（某一时期时间段）

2、按层次：可用头寸=现金资产-法定准备金存款基础头寸=库存现金+超额准备金

可贷头寸=可用头寸-规定限额的支付准备金

三、现金资产管理的三原则：适度存量控制原则；适时流量调节原则；安全保障原则

四、存款准备金的管理：法定10%

1、准确计算需要量：（1）滞后准备金计算法——非交易性存款，三周为一周期，基期？？？？保持（2）同步准备金计算法——交易性存款，两周为一计算周期，日平均余额

注意：两种计算结果合计起来才是银行在一定时期需要缴纳的全部存款准备金

2、及时上缴应缴准备金

第六章（全面掌握）

一、贷款分类→按贷款的保障条件：

1.信用贷款

2、担保类贷款

3、票据贴现 →按贷款质量划分：五级分类法【单选、多选】 正常类：能够履行，充分把握可还本付息

关注类：尽管目前有能力，但存在一些对偿还产生不良影响的因素 次级类：还款能力出现明显的问题，依正常收入无法保证还款 可疑类：无法足额还本付息，即使执行抵押或担保，也肯定造成一部分损失

损失类：采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，仍无法收回，或只能收回较少部分

二、贷款政策

1.【名词】是指银行为指导和规范贷款业务，管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。2.制定贷款政策的依据：【简答】

⑴有关法律、法规和国家的财政、货币政策； ⑵银行的资本金状况； ⑶银行的负债结构及其稳定性 ⑷服务地区的经济条件和经济周期； ⑸银行信贷人员的素质和特长；⑹商行竞争的发展战略和内控原则

三、现行贷款审批制度

1.审贷分离——将货款调查、审查、检查分离开来，将审批货款与发放货款的当事人区分开来，避免贷款人为提高或降低借款人的信用状况，产生道德风险。意义：贷款审批的独立性得到保障。

2、分级审批——根据责任大小、管理水平和贷款风险度，区分审批人的权限。

一是从信贷营销人员到信贷管理部门，直至审贷委员会的逐级审批制度；

二是对不同分支机构审批权限的划分和实施。

四、影响贷款定价的因素【简答时不需解释】

1.资金成本2.贷款风险程度3.贷款费用4.税负成本

5.借款人的信用及与银行的关系6.贷款供求状况7.银行贷款的目标收益率

五、1.新型——客户利润分析模式是一种“客户导向型”模式，改变银行传统的思维模式。

2.保证担保的范围：【多选】主债权及利息、违约金、损赔金与实现债权费用

3.保证责任的履行是一种“未来责任”【判断题】

六、质押贷款与抵押贷款的比较（简答至少6条）同：

1、均为担保类贷款；

2、有双重还款保证；

3、抵押物、质押物的处置条件一样；

4、支付顺序一样。异：

1、是否转移占有不同；

2、处分方式不同；

3、担保物不同（抵押物、置物）。

七、票据贴现【选择、判断】

1.票据贴现是持票人在票据到期之前，为换取现款向银行贴付一定利息所做的票据转让。

2.特点：⑴以持票人为直接的贷款对象；

⑵以票据承兑人的信誉为还款保证； ⑶债权债务关系随票据的转移而转移⑷以票据的剩余期限为贷款期限 ； ⑸实行预收利息方法

3.实付贴现金额计算【选择】

贴现期：一月按照30天，一年按照360天计算，对年对月对日算整数，零星天数有一天算一天，算头不算尾。

八、消费贷款特点【选择】

1.贷款对象的特定性2.消费者必须有相应的消费行为3.是一种超前的消费支出

4.消费贷款的提供与居民的收入水平密切相关5.单笔贷款数额小，单位或本费用较高

九、银团贷款【名词、特点，组成中各自的职责（单选）】

1、银团贷款，也称辛迪加贷款，它是有一家或几家银行牵头，由若干家银行为参与行组成银行集团，按共同条件向借款人提供的金额较大的中长期贷款。

2.特点：金额大；期限长；风险分散；可以吸引小银行参与批发销售市场

3、参与者及职责：

⑴牵头银行：组织者，一家或是几家，签协议，首次提款； ⑵经理行：参加认购，召集参团 ⑶代理：贷款管理人，发放回收； ⑷参与行；

⑸安排行：类似经理行职能，包销银行集团

第七章

一、商行证券投资的功能【简答】~是指商业银行在金融市场上购买有价证券获得盈利的经济行为。

1.获得稳定的收益；2.补充流动性；3.合理避税；4.分散风险

二、政府债券→中央政府债券→国家债券的特点：【多选】1.安全性高2.收益高3.流动性4.抵押代用率高

三、证券投资管理策略【全面掌握：名词，选择，简答，画图】 1.流动性准备方法（不需掌握）2.分散化投资法【多选】

（1）期限分散化→【核心，单选】 “梯形投资法”【画图】（2）地域分散化（3）类型分散化（4）发行者分散化

梯形投资法优点：（1）简单、方便；（2）较好的控制利率风险，获得平均收益。（3）不需要管理专家

缺点：（1）无法做到收益最大化（2）无法使某些有优势的银行发挥自身优势。

3.期限分离法：短期投资方法、长期投资方法、杠铃投资方法（1）短期投资方法【画图】（2）长期投资方法【画图】（3）杠铃投资方法

①【名词】商行把证券投资资金放在短期和长期，中期较少投资或不投资，由此形成的投资结构类似杠铃，所以称之为杠铃投资方法。②与“梯形投资法”相比优势是什么？【简答，画图分析】将资金分为两部分，长期和短期。

a、做到分散化，将商行对市场利率的判断与自身结合，将自身优势与客观需求纳入投资需求当中。

b、较好地实现“三性”统一、4.证券调换法：【名词】是指当市场处于暂时性不均衡而使不同证券产生相对收益方面的优势时，用相对劣势的证券调换相对优势的证券，可以套取无风险的收益。

调换方法：（1）价格调换（2）收益率调换（3）市场内部差额调换

（4）利率预期调换（5）减税调换

第八章

一、【名词】

中间业务：商业银行运用自身有利条件提供各类服务，从中收取佣金和费用的业务。（相对于资产负债业务而言）

表外业务：商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负

债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益的业务。（相对于资产负债表而言，是有风险的经营活动。）

现代租赁，又称金融租赁或融资租赁，是由出租人（银行）与

承租人签订合同，出资或借资购买承租人选定的设备，以银行在法律上拥有合同设备所有权为前提，将设备使用权出租给承租人，银行在租赁期内收取租金，期满承租人对租赁设备有续租、退租和留购的选择。

票据发行便利：是一种有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。

贷款承诺：【名词或是选择】指贷款银行与借款人签订的具有法

律约束力的正式契约，银行将在有效承诺期内，按照双方约定的金额，利率，随时准备应客户要求向其提供信贷服务，并收取一定的承诺费。

二、1.融资租赁的特点【多选】（1）设备所有权、使用权分离；（2）租金分期归流；（3）融资与融物结合。

2.种类：（1）直接租赁——典型的融资性租赁方式【单选】（2）转租赁（3）回租租赁（返租赁）

三、我国商行中间业务的发展【论述，需展开分析】 1.现状

中间业务发展进步：（1）业务品种明显增加，业务量增长较快；

（2）中间业务收入有了较大的提高

（3）各商业银行从观念上注重中间业务的发展

存在的差距：（1）业务发展缓慢，规模小，收益低；

（2）业务产品品种少，层次低，功能很不完善

（3）中间业务没有形成合理完善的定价机制；

（4）业务创新能力较低，技术与人才支持不够

（5）管理体制，经营机制上存在问题

2.发展战略：（1）转变经营观念，将中间业务规模化、制度化；

（2）建立符合市场需求的中间业务创新机制

（3）合理确定中间业务的收费标准；

（4）加强基础设施建设，加快金融电子化建设的进程

（5）努力实施人才开发和科技支持战略（6）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接

轨的管理制度与操作制度

四、代理业务三种情形（没记下来）

第九章

一、流动性管理理论→资产管理理论→商业贷款理论、资产转换理论、预期收入理论

1.资产转换理论【名词】【评价：观点+进步+缺陷】

由美国莫尔顿于1918年在《政治经济学》杂志上发表的“商业银行及资本形成”一文中提出。

主要观点：商业银行要保持较好的流动性，要持有可转换资产。进步：商行开始证券投资业务，票据贴现业务。缺陷：

2.预期收入理论【名词】【评价：观点+进步+缺陷】

由美国普克诺于1949年在《定期贷款与银行流动性理论》一书中提出。主要观点：商行是否具有好的流动性关键有两点：

1、发放的贷款是否有稳定的预期收入；

2、如果有，要恰当安排贷款结构。

进步：产生革命性影响，商行意识到可以发放生产性贷款。商行业务发生变化，范围扩大，资产多元化。

缺陷：依据未来收入作为还款保证，不确定性强和风险高。

二、平衡流动性管理策略（资产负债管理策略）【基本原理？为正为负时如何调整？】

第十章

一、资金缺口与利率敏感度率 1.资金缺口分析 2.利率敏感系数分析

二、我国商业银行利率风险管理【论述】 1.利率管制条件下我国商行利率风险的表现

（1）存贷款调整幅度不同，使商行面临利率风险。（2）政策利率风险；

（3）银行存贷利率重定的风险（次年1月1日重定→选择）（4）客户形式选择权而引起的利率风险

（5）商行资产负债期限结构不对称引起的利率风险 2.利率市场化改革与我国商行利率风险管理现状（1）对利率风险管理重要性认识不足，观念滞后；（2）利率风险管理的体制不健全

（3）利率风险管理方法手段落后，不能适应形势发展现状（4）资产负债品种单一，风险过于集中（5）高级人才缺乏，制约技术发展进步。

3.我国商行在利率市场化进程中的利率风险管理对策

（1）更新观念，增强利率风险管理意识，是控制利率风险的首要环节（2）培养一批掌握并能灵活运用线代利率风险管理技能和方法的高素质人才，是利率风险管理的基础

（3）科学准确地预测利率走势，是有效控制利率风险的前提（4）灵活运用线代利率管理技术、手段和工具，是利率风险管理的条件

（5）建立完善的利率风险内控机制，是利率风险管理的关键