住房抵押贷款流动性风险在美国

第一篇：住房抵押贷款流动性风险在美国

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住房抵押贷款流动性风险在美国

如果市场流动性不强，金融产品的价格将受到抑制，其收益率必须高于其他同类型的金融产品，以吸引投资者。两者收益率的差异就是流动性幅差。流动性幅差与买卖幅差不同，两者都受流动性的影响，但是金融产品的中间价格不受买卖幅差的影响，而中间价格的变动使得买价和卖价向相同的方向变动。

自20世纪70年代美国住房抵押贷款证券化最初出现以来，MBS已经成为美国规模最大的固定收益债券品种。2005年，美国MBS市场的日均交易量超过2500亿美元，未偿余额达到5.9万亿美元，远远超过了同期的公司债券余额和国债余额。

美国MBS市场规模庞大，交易活跃，形成了流动性强、交易成本低的二级市场。例如，美国机构MBS的最小报价单位为1/32美元，机构MBS的买卖幅差通常只有一至两个最小报价单位(tick)，相当于公司债券买卖幅差的十分之一。新发行的MBS的交易比较活跃，因此，买卖幅差比较小。

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第二篇：住房抵押贷款申请书

住房抵押贷款申请书

紫金县住房公积金管理中心：

本人在在工作，月均收入元，家庭人口人，因住房困难于年月日购买（新建）住房一套（幢）。房屋座落，建筑面积平方米，总房价元，已交（投入）房款 仍缺部分资金向贵中心申请住房公积金贷款万元，期限贷款本息。联系电话：手机座机特此申请

申请人：

年月日

第三篇：住房抵押贷款申请

覆盖百座城市，服务亿万网民 住房抵押贷款申请

条件(1)有合法的身份;

(2)有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录;

(3)有合法有效的购房合同;

(4)以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内，且备有或已

付不少于所购住房全部价款30%的首付款;

(5)已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价

值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内;

(6)能够提供贷款行认可的有效担保;

(7)贷款行规定的其他条件。

申请资料 1.房产证

2.权利人及配偶的身份证

3.权利人及配偶的户口本

4.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)

5.收入证明

6.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

7.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

8.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)

具体流程

1.借款人贷前 填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指

定的售房单位或建房单位。

6.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到 楼盘网——致力中国房产事业，为购房者轻松购房安居乐业服务。

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指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

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第四篇：住房公积金抵押贷款违约风险管理探讨论文

摘要：随着近年来购房潮的来临，广大年轻人想拥有一套住房都成为了奢望，由于住房公积金有着长期性、互助性、专项性的特点，住房公积金贷款被逐步认可和广泛的应用中。而住房公积金在为人们提供便利的同时也存在一定的风险，本文就公积金抵押贷款违约风险管理进行了科学分析和初探，分析原因，给出建议。

关键词：住房公积金；抵押贷款；贷款违约

由于社会经济不断发展，人民生活质量及投资理念逐步提高，城镇购置房屋率也在逐渐增加，在住房价格日日攀升的情况下，由于住房公积金有着“低息低贷”的优势，这使得绝大部分的人们需要借助贷款的资金方式实现购置房屋的愿望。

一、住房公积金的概述

（一）住房公积金的概念

住房公积金是职工及其所在单位共同缴存并用于购买住房的专项存储资金，全部归职工个人所有。

（二）住房公积金的适用人群

住房公积金的适用范畴：所有国家机关、企事业单位等其他相关单位都要为本单位所有在职员工建立并足额缴存住房公积金。

（三）提取住房公积金的方法

达到法定退休年龄的，或者已经办理了离职退休手续的；完全丧失行使能力的，并且单位与其终止了劳动合同的；已出境定居的公民；用于偿还自己购买的住房贷款；连续失业两年以上，家庭生活严重困难，人均收入低于城市最低收入的；在职的员工亡故，有其继承人或者有其受赠予的人。

二、住房公积金抵押贷款风险表现

一般在实施公积金借贷过程中主要涵盖了三个主体，依次是受托银行，住房公积金管理中心和借贷人。银行作为“受托人只收取相关手续费，不承担风险”，所以住房公积金的贷款风险实际上是由住房公积金管理中心独自承担。

（一）借贷人风险

借贷人具体面临如下风险：信用风险，我国现阶段未建立完整的个人资信评估系统。无法及时准确掌握借款人实际情况的变动；支付风险，贷款过程中，借贷人在一定程度上预测走高自身的总体年收入，使得在将来还款时收入减少难以还贷；投资风险；借贷人贷款所购房时想投资获利时，当所购房屋贬值，贷款人就有可能难以还贷；失业风险。借贷人可能随时丧失经济来源；是意外风险，因意外事故造成丧失还款能力。

（二）担保方式风险。担保风险主要分为保证人风险和抵押物风险

1、担保人风险

担保人为自然人的，应该具有一定的完全民事行为能力以及代为清偿的能力。在实践贷款担保阶段中，假如不具有以上的相关规定，那么担保人在一定程度上就没有实质意义，也就是所谓的空头担保，风险性较大。二是保障能力风险，担保人属于贷款人获得债务履行担保的第三人，如果贷款人无法正常履行偿还原有债务的话，依据约定必须要担保人进行偿还以及履行义务，不过因为担保人的担保能力并不是固定的，因此其支付能力应该进行全面的把控，所以也在一定程度上出现风险。

2、抵押物风险

中心发放公积金贷款时，为确保自己的利益，都会要求将新购买的房屋作为抵押物来降低风险，但是，即便有抵押物，风险却仍然存在。而抵押物也会因为各种原因而降低价值，例如各种自然灾害、人为灾害等。

（三）项目风险

1、价格风险

价格风险是指房屋因为房地产市场供求关系出现一定程度的变更，在一定程度上会影响到贷款的正常回收。一是因为经济环境以及市场状况等因素，房屋市场价值下降，在一定程度上会影响到开发商销售，运用虚假购房合同套取贷款；二是随着经济环境以及房地产市场的不断变化影响下，房屋价格出现一定程度的下跌，借贷人会放弃贷款所购房屋，而另购新房。

2、开放商风险

开发商经营出现困难，难以完成项目；由于开发商是贷款资金的实际使用者，如果开发商将贷款金挪用，会造成项目建设资金的缺口。

3、楼盘的风险

楼盘市场地方偏差，户型结构不合理，销售困难，楼盘规划设计有缺陷、配套设施不完善，都会影响借贷人的还款意愿。

（四）流动性风险

当住房公积金缴存的增长而不能满足借贷需求时，就会产生资金缺失。

（五）经济风险

住房公积金贷款的利率、期限、个人住房贷款的违约率与宏观经济情况相关，如果宏观经济情况好的话，失业水平出现下跌，那么违约率也会出现下跌。

三、住房公积金抵押贷款风险的管理

（一）现阶段公积金中心违约风险管理模式

贷款初审阶段；贷款复审阶段；贷款操作阶段；贷款的检查与审计。

（二）当前违约管理主要存在的问题

1、风险管理理念由于现阶段住房公积金中心个人住房抵押贷款违约率很低，导致很多人对个人住房抵押贷款违约的风险认识不够，很容易放松对个人住房抵押违约风险的管理和研究。

2、风险管理技术对于中心对申请借贷人的风险调查和审查缺乏科学性。信息不准确性严重，应该制定更加严谨，更加科学的管理技术，使当前借贷审查的主观性，随意性进行大力度改善。

（三）风险管理的对策与建议

1、提高认知，增强管理意识由于现阶段个人住房抵押贷款违约情况不常发生，导致银行对对口违约风险不够重视。因此管理者应改善这种情况，加大重视情况。

2、提高风险管理技术在国外，定量化管理技术已经成为个人住房抵押贷款违约风险管理的有效手段。这中定量化管理技术主要包括两方面，一方面建立个人住房抵押贷款违约风险定量评价模型，另一方面，在此基础上科学量化评价指标体系。因此在原有管理基础之上我门应多多借鉴外国已有的先进管理技术，为我所用从而大大降低因管理问题上带来的风险。

四、结束语

我们应该对人住房公积金贷款违约的风险形式进行深入的了解，对违约的可能方式和原因进行分析，加大风险管理理念的培养，完善风险管理技术的缺陷，建立科学严谨的制度提高业务人员的能力和素养，从而才能大大的降低个人住房公积金贷款违约的风险。

参考文献：

[1]刘桂平.美国商业银行消费信贷的风险控制[J].农村金融研究,2004;9

[2]傅文昭，李娜.汽车消费信贷风险分析[J].商场现代,2005;10

第五篇：广东住房公积金资金流动性风险

广东省住房公积金资金流动性风险

预警和管理指导意见

为进一步加强我省住房公积金监管工作，防范和控制住房公积金资金流动性风险，保障资金安全有序高效运行，规范风险管理和内控机制，结合我省实际，提出以下指导意见：

一、建立资金流动性风险预警和管理制度

（一）预警和管理。资金流动性风险预警和管理是指对我省设区的城市住房公积金管理中心业务运行过程中资金运营供需情况进行预先发布警示，并及时采取相应对策和措施的制度。

（二）预警和管理指标。通过住房公积金个人住房贷款率、资金净流量[2]预警指标及时对住房公积金资金流动情况综合分析和对住房公积金贷款供需发展趋势预判，以市为单位实施预警。

（三）预警分级管理。根据资金运行情况，参照《住房城乡建设部 财政部 中国人民银行关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》（建金〔2014〕148号）有关规定，将住房公积金个人住房贷款率85％设为预警临界点，按照预警等级由低到高，分为一级预警、二级预警和三级预警三个等级：

1.一级预警：住房公积金个人住房贷款率在85%至90%之间，资金净流量连续三个月为负数。

2.二级预警：住房公积金个人住房贷款率在90%至95%之间，资金净流量持续为负数。

[1]3.三级预警：住房公积金个人住房贷款率在95%以上，资金净流量持续为负数。

当个人住房贷款率、资金净流量两个预警指标同时满足条件，即触发相应预警等级。

二、实行资金流动性风险预警和管理

（四）预警风险提示。省住房城乡建设厅通过住房公积金统计信息系统相关数据和其他相关数据，建立住房公积金月报制度，开展相关业务指标运行情况分析，对各城市住房公积金资金流动性风险实施监控，必要时向城市住房公积金管理委员会和住房公积金管理中心发出预警风险提示。

（五）市级采取管控措施。各市住房公积金管理中心要建立健全流动性风险防控机制，加强对住房公积金资金流动性风险研究和判断，制定住房公积金资金流动性风险防控实施预案，根据预警等级采取相应管控措施防控风险。当触发风险预警时，应及时向住房公积金管理委员会和省住房城乡建设厅报告，并可采取下列措施防控风险：

1.触发一级预警时。预警城市住房公积金管理中心可以通过对各项住房公积金业务指标的监控，密切关注资金流量、流向和流动速度，做好数据分析，为制定防范流动性风险资金筹措方案和贷款政策调整做好准备。

2.触发二级预警时。预警城市住房公积金管理中心可以通过加大对住房公积金缴存单位的催缴力度，做好发出资金提前兑付准备，保证资金回流；适时调整住房公积金使用政策，可以通过加大住房公积金贷款与商业银行住房贷款组合、住房公积金贷款转商业银行住房贷款力度，暂停商业银行住房贷款转住房公积金贷款等措施，缓解贷款资金压力，适度收紧住房公积金贷款。

3.触发三级预警时。预警城市住房公积金管理中心可以在执行二级预警状态下的住房公积金使用政策的基础上，关注调整政策执行效果，执行住房公积金资金控制性发放政策，及时向城市住房公积金管理委员会报告，通过调整发放额度、时间和提取等措施，控制住房公积金资金流出数量和流出速度。各预警城市拟定的住房公积金政策措施，报住房公积金管理委员会审议前，应报省住房城乡建设厅备案。

三、加强政务公开

预警采取的政策措施启用和取消时，各设区城市住房公积金管理中心应及时通过住房公积金网站、服务大厅办事窗口及其他渠道向社会公布。

四、明确预警和管理责任

对住房公积金资金流动风险防控不力，造成不良后果的，省住房城乡建设厅将依据国务院《住房公积金管理条例》（国务院令第350号）和原建设部《住房公积金行政监督办法》（建金管〔2004〕34号）有关规定进行处理，并根据情况予以通报。

[1]“个人住房贷款率”是指某一时点个人住房贷款使用比率。

个人住房贷款率=住房公积金个人贷款余额/住房公积金缴存余额*100% 1.个人贷款余额是指发放尚未归还的个人住房贷款本金的金额。2.缴存余额是指缴存总额扣除提取额后的金额。

[2].“资金净流量”是指住房公积金外来资金流入和流出的差额。资金净流量以滚动平均值计算。

资金净流量滚动平均值＝最近三个月当期资金净流量之和/3个月

当期资金净流量＝当期住房公积金缴存额+当期住房公积金贷款还本息等）-（当期住房公积金提取额+当期住房公积金发放额等）