广东农信社

第一篇：广东农信社

请问参加过广东农信社的面试

请问参加过广东农信社的面试的人，告诉下小弟都面了什么内容和流程。一班会问些什么内容，是不是没人比较难进啊，还有就是进去以后农信社好不好，前途如何。请面试的人回答，没面试过的就别回答了，谢谢

我们顺德这边，面试也没问什么的，都是一般的知识，只是三个月内要学会基本的操作，能考到柜员卡就行了，拿到卡一年后转正，考的笔试也没几个跟金融方面有关的，跟考公务员差不多 我们这批招了20多个，也不是都有关系的，省内农信很多都准备转制了，新进的晋升的机会都不错，看到有的工作了三几年的都有在机关啦，信贷啦，有的做分社主任，要看你的表现啦

第二篇：广东农信社面试练习题三

广东农信社面试练习题三

请向大家简要介绍你对应聘单位的认识。

【回答提示】

(1)农村信用社在我国金融体系中的地位如何?

答：农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末，全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11.6%;各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%。其中，农业贷款余额8615亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

(2)农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用? 答：长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。至2003年年末，全国有32 225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的94.8%，有18553家农村信用社开办了农户联保贷款，占机构总数的54.6%。2003年当年，全国有6217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的64%，占全部农户数的28%。

近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。

第三篇：广东农信社二次转型心得与建议

广东农村信用社“二次转型”心得与建议

从罗继东代表省联社理事会的工作报告中可以看出，农村信用社在金融市场全面开放的新形势下，加快战略转型更具有紧迫性和必要性。总体上讲，农村信用社的战略转型，最终要实现四个转变：即业务结构从以负债业务为主，向资产业务、负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以劳动和资本密集型为主，向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变。

农村信用社面对的市场竞争，传统的粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。如何认清形势，发挥优势，选择正确的方向，实施有效的措施，加快由传统金融向现代金融转型，对农村信用社的生存发展具有重要意义。

我们要全力推动全省农村信用社从传统金融向现代金融根本转型，但服务“三农”的宗旨是不能变的。由传统金融向现代金融根本转型，不是要否定经营宗旨和市场定位，而是要更好地服务“三农”和城乡统筹发展。积极推进由传统的柜面业务向自助银行，网上银行，电子渠道，客户经理等多元化交易。在农村大力推广便民服务点，布放ATM等现代支付工具，让我们的客户发现我们的服务无处不在。

最后是基于我国农村经济社会发展的要求。随着新农村建设的深入，我国城乡一体化进程明显加快，企业规模化扩张，农业产业化经营，农村信用社原有体制、机制和网点优势弱化，而品牌、科技和服务方面的劣势日益突出。要解决这一矛盾，必须对农村信用社体制、机制进行根本性改革创新。以市为单位进行合并，将发展快的农村尽能成立信用社，能最大限度地发挥农村信用社资源潜力，利用良好的品牌和信誉，迅速做大做优做强，更好服务“三农”和促进城乡经济统筹发展。

广宁农村信用社木格分社岑启荣

第四篇：广东农信社改革5年来的发展情况

改革五年来特别是省联社成立五周年来所取得的成果

截至2009年末，广东省农村合作金融机构共有各类营业机构网点5622家，从业人员5.9万人，是广东省内营业网点最多、服务面最广的金融机构；本外币各项存款余额7454.99亿元，本外币各项贷款余额4589.58亿元，存贷款规模在省内各金融机构中位居第二，在全国农信系统中位居第一。

成立五年来，省联社积极推进全省农村金融合作机构改革工作，成绩斐然。全省农村合作金融机构230亿元央行专项票据全部成功兑付，成为率先完成该项工作的省份之一；资产质量明显提升，不良贷款持续双降；风险防控能力不断提高，案防制度建设和流程化管理改革工作进展顺利；统一法人工作圆满完成，法人治理结构进一步得到完善；产权制度改革取得突破，广州、东莞、顺德3家农村商业银行于2009年底顺利挂牌营业；经营效益稳步增长，2009年全年，全省农村合作金融机构实现账面利润56.3亿元，经营利润122.48亿元，连续五年实现增长，年均增长额分别为11.97亿元和22.258亿元。

改革五年来个人思想认识

广东省农村合作金融机构始终以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨，积极推动农村和地方经济的发展，在支持广东农村经济和中小企业发展中发挥着其他金融机构无法替代的作用，是名副其实的农村金融主力军。

广东省农村信用社5.8万农信人将始终秉持“以农为本,为农服务”的宗旨不动摇，以支持社会主义新农村建设为契机，进一步解放思想、创新理念、强化管理、加快发展，竭诚为社会各界提供方便快捷、高效优质的金融服务，为构建和谐广东作出更大的贡献。

但是，农村信用社自创立以来，由于其管理体制多变，基础理论研究不够，产权不明，运行机制不良等原因，使农村信用社的可持续发展和竞争力非常落后。这些问题同样制约着广东省农信联社的发展。

改革五年来，各项制度落实情况

在管理体制的改革上，2005年8月5日，广东省农村信用社联合社正式成立，承担起了对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能；2006年7月，省联社的派出机构——12家办事处正式挂牌成立；2006年5月，中共广东省农村信用社联合社委员会正式成立，标志着全省农村信用社统一管理、垂直领导的党建体系正式建立。两年来，省联社切实按照银监会“三个有利于”（即是否有利

于农村合作金融可持续发展、是否有利于防范化解风险、是否有利于促进当地经济发展和新农村建设）的原则，积极探索适合广东省农村信用社实际的管理模式，在省政府授权下认真履行管理、指导、协调和服务的职能，带领全省农村信用社进一步整合资源、创新理念、深化改革、强化管理、加快发展。

在产权制度改革上，全省农村信用社积极开展增资扩股、完善法人治理结构等各项工作。改革以来，全省扩股达117亿元；全省26家统一法人联社已全部召开了创立大会并挂牌开业；另外72家两级法人联社已参照统一法人的做法，制定并实施了“三会”和高级管理层成员选举、选聘办法，建立了以“三会”、高级管理层为主体的组织架构，并规范了“三会”、高级管理层职责、议事规则和程序。伴随产权改革的推进，全省98家联社成功获得央行专项票据230亿元，占我省发行专项票据额度的97％。在此基础上，全省农村信用社紧紧围绕“票据兑付”这一核心任务，因地制宜、分类指导，通过建立票据兑付工作责任制、票据兑付实时监测制度等措施，积极、有序、稳妥地推进票据兑付工作。到目前为止，我省第一批申请票据兑付的4家联社已成功兑付，兑付票据金额达28274万元。第二批21家联社已在总行审核，预计到2008年，全省大部分联社将成功实现票据兑付。

在经营机制的转换上，两年来，广东省农信社积极响应党中央、国务院和省委、省政府关于建设社会主义新农村的号召，积极推进“一二三四五”工程，按照“确定一个目标、拓展两个市场、实现三个转变、力争四个突破、把握五个重点”的工作思路，积极加强支农新品种开发，并制定了《支持社会主义新农村建设指导意见》和《农户小额信用贷款指引（暂行）》等相关管理办法，加大对农户和农业经济组织的有效投入。截止2007年9月份，全省农村信用社发放的农户贷款、农村经济组织贷款和农村工商业贷款余额为1897亿元，占全省支农贷款的85%，雄踞全省第一。2006年，广东省连续遭受强台风重创，给粤东、粤西、粤北等地区造成了严重的损害。对此，全省农村信用社积极筹措资金，对灾后贷款工作开辟绿色通道，实行专款专用和“优先办理、优化手续、优先投放、优惠利率”的“四优”政策，共发放12.71亿元支持受灾贷款户恢复生产，重建家园，实现了经济效益增长和社会形象提升的“双赢”。

改革过程中存在的问题及如何改进

（一）抓现场检查，增强发现问题的主动性。各信用社、联社、办事处都要成立精干高效的检查组，经常进行现场检查。每月要召开专项治理分析会，分析问题，研究对策，解决问题。

（二）抓自查和大检查，增强规范性。检查时做到“五个不漏”。即不漏一个分社，不漏一个柜员，不漏一笔业务，不漏一个隐患，不漏一个问题。防

（三）抓责任，增强紧迫性。要认真落实案件防范目标管理责任制，层级签订责任书，要从营业网点主要负责人抓起。

（四）抓分类治理和关键环节，增强针对性。对大要案多、新案频发、案件风险隐患大的地区，要继续“治标”、“治乱”；对虽有案件风险隐患但不会出现持续高发案件的地区，要实行“标本兼治、重在治本”；对案件底数基本已清的地区，重点采取“治本”措施。各办事处、各联社要按上述标准，把所辖的地区或信用社分为三类，采取不同的治理方式。要突出抓好重点地区、重点

联社和信用社，突出抓好重点环节，如信贷审批、贷后管理、财务（如账户管理）、授权卡管理等。

（五）抓制度，增强执行力。要加强内控制度建设，提升制度执行力，坚持制度建设与制度执行一起抓，构筑防范操作风险、尤其是防范案件风险的内部防线。加大力度落实干部交流、重要岗位轮换、亲属回避、强制休假等四项制度，今年各单位要在自己的管辖范围内组织实施。

堵

（六）抓薄弱环节，增强及时性。开展“回头看”和“向前看”，及时查找漏洞。尤其要抓好对易发案件薄弱环节、要害部位、重点业务和重要人员的隐患排查，特别要检查重要空白凭证、印鉴密押、授权卡或柜员卡、票据审验、查询查复、对账、枪支管理、金库尾箱等薄弱环节，发现漏洞，及时堵塞。

（七）抓整改，增强实效性。要明确责任、明确措施、限期整改；要分析问题原因，吸取教训，举一反三，健全制度。

惩

（八）抓双线问责，增强责任意识。要使每个人都知道，如果在案件专项治理期间顶风作案，必将严惩。对检查发现或暴露的案件，要在分清责任的基础上，进行“双线问责”，严格追究责任人和相关领导的责任，同时追究业务管理部门、内部审计部门的失职责任。不光管案件专项治理的有责，管业务的也有责，只要管事就有责，权利与责任是对称的。

（九）抓上追两级，增强约束力。对今年新发案件，要严厉查处，从重处理。对涉案金额百万元以上，影响恶劣、后果严重的，要上追两级领导责任。

教

（十）抓专项教育，增强合规意识。今年，要继续深入开展“知荣辱、守法纪，建和谐、树形象”教育活动，具体分四个专题，分四个季度实施。第一季度是“知荣辱，树形象”教育；第二季度是“反赌博”教育，每个单位都要组织员工签定反赌博责任书；第三季度是“合规守法”教育；第四季度是“树五求，建和谐”教育。每个单位要制定具体的活动计划，主管领导要给员工作辅导报告，并利用典型进行教育。

（十一）抓家访，增强工作人性化。推行领导对员工“家访制”，全面掌握干部员工队伍状况，加强对干部员工行为的监督和管理。家访工作，各单位要有制度，有措施，有效果。

（十二）抓企业文化建设，增强导向性。今年是全省农信社文化建设巩固深化年，要围绕“合规、和谐”主题，大力弘扬求进、求新、求合、求严、求实的“五求”精神，把企业文化建设与案件专项治理、提高内控能力有机结合。

农信社下一步改革的目标及方向

一）加强形象建设。

一是创办了内部刊物《现代信合》，为理论研究创建平台，营造良好的理论研讨氛围。二是以省联社名义组织开展了全省农村信用社系列宣传活动。

（二）加强理事会建设。

成立了理事会改革发展、薪酬、提名、风险管理、财务管理、稽核监督等专门委员会和日常办事机构，并建立健全了相关制。

（三）加强队伍建设。

一是为吸引和留住人才，科学制定了省联社的人事和薪酬制度。二是从政府机关、其他金融机构和高等院校引进了大量的业务骨干和高素质人才充实员工队伍。三是准备着手筹建广东省农村信用社培训中心，加大人才的培训力度。

（四）积极筹建资金营运中心。

为解决全系统流动性过剩问题，为富余资金寻找出路，省联社在成立不久就将成立资金营运中心列入议事日程。目前资金营运中心所需的制度建设、人员选调、工作步骤、部门配合、流程管理等方面的筹备工作已经完成，即将投入营运。

共享改革成果的情况

改革没有止境，发展没有坦途，广东农信社将按既定的目标继续推进改革不动摇。据透露，按照国务院批复的《广东省深化农村信用社改革试点实施方案》精神制定的《广东省农村信用社“十一五”发展规划纲要》已经省政府常务会议通过。《规划》中提出：到2010年，深化改革试点工作取得重大胜利；到2010年，全省农村信用社信贷风险、财务风险、支付风险和案件风险基本化解，股金保持稳定；到2010年，全省农村信用社支持三农和县域经济发展的金融工具较为完善，服务手段达到国内同行先进水平，农村金融市场占有率稳中有所提高，农村金融主力军地位得到巩固；到2010年，基本建立突出区域特色的农村合作金融

文化体系，形成自主发展、完善、创新的企业文化建设机制，“以人为本、和谐农信”的文化理念深入渗透到全体员工的思想和行动中，农村信用社的凝聚力、竞争力明显增强，对外形象和社会知名度显著提高。

第五篇：广东农信社业务创新的实践与改进策

广东农信社业务创新的实践与改进策略

创新是企业生存之本，发展之源，也是农村信用社应对激烈市场竞争、提升社会形象、实现可持续发展的客观需要和必然要求。我们以广东为例，在认真总结广东农村信用社业务创新经验的基础上，力求客观阐释当前农村信用社业务创新面临的主要障碍，并从深化农村信用社改革、加强政策引导、强化协调机制、完善风险补偿机制、改善金融生态环境等方面提出推进农村金融业务创新的相关对策建议。

一、广东省农村信用社业务创新的成效及做法

近年来，在省委、省政府的正确领导下，广东省农村信用社以“解放思想、创新求变”为引导，创新服务理念、服务体制、服务机制、服务手段、服务产品，着力改善和加强金融服务，各项工作取得显著成效。一是金融产品日益丰富。自2005年广东省联社成立以来，全省农村信用社开发了信贷产品二十多种，并推出了金融咨询、代收代付、“银银自助转帐”、“银基通”、“一本通”、“手机银行卡”、代理、保管箱、票据、个人理财等中间业务，农村信用社业务品种日渐丰富，业务范围逐渐扩大。二是各项业务快速发展。得益于市场的拓展和业务的创新，全省农村信用社各项业务蓬勃发展。截至2008年12月末，全省农村信用社各项存款余额达6352.07亿元，各项贷款余额3793.9亿元，存贷款总额在省内金融机构中位居第二位。三是收益结构持续优化，经营效益大幅攀升。通过持续的业务创新活动，全省农村信用社传统业务收入的比重逐步降低，创新型业务收入大幅提高，初步实现了业务结构的转型和收益结构的多元化，全省农村信用社盈利能力和经营效益也得到了快速提升。2005年全省农村信用社实现账面利润7.36亿元，结束了长期亏损的局面；2007年实现账面利润36.61亿元、经营利润81.34亿元，分别比2004年增加39.91亿元和71.22亿元，经营利润比2004年增长了703.75%。四是服务功能不断增强，品牌形象逐步提升。截至2008年12月末，全省农村信用社中小企业贷款余额2342.5亿元，占各项贷款余额61.74%，贷款惠及中小企业4.2万户，带动了392万人就业，有力地推动了新农村建设和县域经济的发展，得到了各级党政、社会各界的广泛关注和充分肯定。全省农村信用社推出的订单农业贷款、小企业联保贷款、林权抵押贷款等信贷创新产品，已发展成为备受“三农”和中小企业青睐的特色品牌，这些内容丰富的业务品种不仅吸引了大量客户，同时也扩大了农村信用社的品牌效应。实践证明，在推进业务创新进程中，农村信用社必须坚持“以创新意识的培育为先导，以体制为保障，以机制为动力，以技术为支撑，以市场为导向，以品牌为目标”的工作思路，才能取得成效。

1.培育创新理念，增强创新意识。一是广东省联社自成立之初就高度重视业务创新工作，并将“高起点、大思维、全方位”的服务观念贯穿于各项工作之中，在工作会议上多次强调业务创新工作，要求各级农村信用社依托自身的优势，以创新、求变为突破口，发扬敢为天下先的改革精神，锐意改革、勇于创新，全方位突破传统观念的束缚，积极探索业务发展的新路子，不断提升自身的竞争力。二是组织辖内业务骨干到商业银行挂职锻炼和交流学习，使其熟悉、了解和掌握现代商业银行业务和创新经验，提高员工的业务创新意识和能力。三是开展方式灵活多样的培训，激发员工的创新兴趣，培养员工的创新思维，发展员工的创新能力，训练员工的创新技能，为培育创新人才奠定坚实的基础。四是及时总结创新经验，宣传推广创新典型，在全省农信系统内营造“争先创新”的氛围。为及时总结交流各联社业务创新经验，广东省联社分别于2006年、2007年组织召开业务创新研讨会，介绍辖内联社创新性金融产品及其工作经验；2008年9月，广东省联社又组织召开了全省农村信用社服务“三农”、支持中小企业经验交流会，对在支农产品创新方面表现突出的联社进行表彰。

2.建立完善组织体系，加强业务创新的组织指导。一是成立业务发展部，专司指导、推动、组织全省农村信用社各项业务的整合、规范和优化及金融创新工作，同时要求辖内各联社完善业务创新机构设置和人员配置，集中高素质人才进行产品开发和业务创新，在全省农信系统建立起统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务创新组织体系。二是成立了以广东省联社主要领导为组长，各业务部门主要负责人和辖内联社业务骨干组成的金融产品创新工作组，并拟定了业务创新相关工作制度，积极引导基层农村信用社不断强化服务意识、提升竞争力，更好地发挥农村金融主力军的作用。三是多渠道、多层次引进掌握关键技术、曾有突出业务创新业绩的高层次研究开发专家和团队，建设高素质创新人才队伍，为推动业务创新的发展提供人力资源保证。

3.建立健全创新机制，激发干部员工创新的积极性。一是加强与政府机关、商业团体、社会中介、公用事业单位、工商税务、信息服务机构等单位的联系和合作，逐步形成了推进业务创新和防范风险的合力。二是建立联席会制度、定点联系制度和客户经理制度，不定期总结和交流创新工作经验，研讨业务创新工作中存在的问题，及时了解市场动态和客户对农村信用社金融产品和服务的需求，重点为农户和中小企业提供政策、信息、科技、资金等全方位的金融服务。三是建立业务创新工作考评机制，加强对各地农村信用社业务创新工作的考核和督促，并通过完善业务创新激励机制和奖励制度，提高员工参与业务创新的积极性。

4.完善科技手段，为业务创新提供强大的技术支持。一是加大科技投入力度，积极推进支付结算体系的建设，相继建成并接入人民银行大额支付系统、小额支付系统、广东金融结算服务系统，实现了资金跨地区、跨系统实时到账；在全省通存通兑的基础上，接入全国农信银系统，实现了与重庆、湖南、湖北等

10多个省农村信用社的通存通兑。二是全面启动和稳步推进全省数据大集中工程，为全省农村信用社开展业务创新搭建统一的技术平台。三是积极推进银行卡系统建设，发行了全省统一品牌银行卡——珠江平安卡，为广大农村地区居民和中小企业提供了更为便捷和现代化的支付结算工具。截至2008年年末，全省除梅州地区以外，其它发行珠江平安卡的81家联社已成功上线，并累计发行珠江平安卡89万张。经过几年的努力，广东省农村信用社支付结算服务水平有了质的飞跃，初步实现了业务处理现代化、服务手段自动化、结算渠道多样化，为业务创新提供了强大的技术保障。

5.以市场为导向，主动研发适应市场需求的金融产品。一是在研究和分析农村市场主体金融服务需求的基础上，对传统的单一功能产品进行改造和创新，研发具有差异性、多样化的信贷产品。如，推出适应市场需求的企业（商户）联保贷款、农信易——中小企业贷款、农信三宝组合贷款、订单农业贷款、农户联保贷款、城乡居民楼宇按揭贷款、仓储质押贷款、林权抵押贷款、进口设备按揭贷款等。二是创新贷款担保方式，整合贷款期限、贷款利率和还款方式等信贷要素，推出贷款业务与结算服务相结合、贷款业务与国际业务相结合的新产品以及产业链条组合产品、循环授信特色产品等，最大限度地满足“三农”和中小企业的金融服务需求。如，在法律法规允许的范围内探索权利和现金流质押等新的担保方式，对中小企业贷款客户陆续推出仓储质押、应收账款质押、担保公司担保等多种担保方式，拓展农户联保贷款领域，将农户之间的联保方式延伸到农户与中小企业、中小企业与中小企业之间，组成各种形式的联保体。

二、当前农村信用社金融业务创新面临的主要障碍

从广东省农村信用社的业务创新实践来看，农村信用社业务创新整体仍然较为落后，主要表现在： 一是创新类型单一，吸纳性多，原创性的特色金融产品少； 二是创新范围狭窄，创新资产类产品少，负债类产品多； 三是创新业务的投入产出比例倒挂，效益性不强。造成以上结果的因素很多，除了农村信用社自身基础较差、人才缺乏等原因外，农村金融生态环境欠佳、体制不顺，相关法律法规不健全、监管政策不配套等都是制约农村信用社业务创新的主要障碍。

1.农村金融生态环境欠佳，创新环境差。长期的二元经济格局抑制了我国农村金融市场的发展，与城市相比，农村金融生态环境欠佳，业务创新的成本大，收效低。一是法制环境差，逃废债问题突出。目前，农村金融体系法规法制建设尚处于起步阶段，法律法规建设落后，法律执行成本相对高，这导致农村金融市场上的道德风险较大，逃废债问题较为突出，严重制约了农村金融市场及其业务创新的进一步发展。二是信用环境差，征信体制不健全。我国的农村长期处于自然经济之中，信用记录缺失，征信体制不健全，这不仅给新业务的拓展带来较大的信用风险，而且致使农村信用社金融新产品在定价上面临“高低”两难的选择：定价过高难以达到支农的目标，而且还不利于新业务的推广；定价过低则会导致难以弥补信用风险所造成的潜在损失，不利于农村信用社的长远发展。

2.农村信用社多级法人体制，难以形成系统优势。长期以来，农村信用社扎根“三农”，了解农村金融市场需求的变化，但是，当前的多级法人体制难以形成农村信用社的创新合力，加大了新业务、新产品的开发成本，难以形成系统优势。一是新业务产品的研发费用高，而长期以来，农村信用社“一农支三农”，承担了过多的历史包袱，单个农村信用社的经济实力有限，难以支撑庞大的研发费用。二是农村信用社人才缺乏，难以满足新产品开发的智力要求。由于历史的原因，农村信用社的员工队伍老化，懂业务、懂技术、富有创新精神的专业人才不足，无法满足社会主义新农村对金融业务开发的要求。三是多级法人体制不利于新业务的推广。美国哈佛大学教授Raymond Vernon（1966）所提出的产品生命周期理论揭示，产品有其自身的生命，一般都会经历开发、引进、成长、成熟和衰退五个阶段，只有通过在成熟阶段的规模效应，产品才能获得生命，才能弥补开发成本，取得较好收益。但是在目前的多级法人体制下，新产品、新业务的推广面临着较大的体制性障碍，规模效应差。

3.协调机制不健全，协同效应差。一是系统内部协同意识薄弱。农村信用社长期偏安于一隅，拘泥于地方经济，存在延袭传统业务、个体之间缺乏相互的沟通和学习，面对新需求新业务缺乏敏锐度等问题。二是与相关行政部门间的协调机制不健全。目前，虽然“三农”问题已经是各级政府和部门关注的焦点，也出台了一些支持“三农”、支持农村金融产品创新的政策，但是由于政出多门，甚至出现了一些相互抵触之处，导致农村金融机构无所适从，政策和部门之间的协同效应难以发挥，使得农村信用社金融产品创新的支农成效大打折扣。

4.金融监管的“一刀切”，压缩了农村信用社的创新空间。农村信用社与其他商业银行面对的是两个不同的市场，所提供的金融服务也有着较大的区别，面对新农村建设的新需求，客观上也要求农村信用社加大金融创新的力度和速度，为新农村建设提供更多的金融产品和金融服务，这就需要进一步改进对农村金融业务创新的监管模式和监管标准，区别对待，在确保风险可控的基础上，给予一定程度的倾斜，以拓宽农村信用社金融创新的空间。由于各种原因，目前所执行的监管政策和监管标准，农村信用社不仅面临着与其他商业银行一样的标准，甚至在一些新业务的拓展上还受到歧视性的待遇，这严重影响了农村信用社的创新积极性，客观上压缩了其创新的空间。

三、加快推进农村信用社金融业务创新的对策建议

1.加快推进农村信用社改革，凝聚系统优势。一是充分发挥省级联社的作用，积极探索农村信用社的法人体制改革，整合农村金融资源，加大科技投入，构建符合现代金融创新要求的数据平台和电子科技平台，并以此为核心打造全省农村信用社的金融产品研发中心，做好产品研发和储备。二是优化产品创新机制。构建和完善以交流机制为手段、以考核机制为依托、以激励机制为保证的系统内农村金融产品创新机制，激发员工队伍对新产品开发和新业务推广的积极性和创造性。三是实施人才战略。以现代金融为

标准，加大对高端复合型人才的引入力度，构建人才储备库，打造符合现代金融要求的创新团队。

2.加强政策引导，构建多层次、广覆盖的农村金融产品供给体系。一是积极发挥市场力量。加快推进农村金融改革，通过进入门槛的放低，积极引入各种经济主体组建村镇银行等中小金融机构，强化农村金融市场的竞争性，在“鳗鱼效应”的影响下，激发农村信用社金融产品推广的积极性和效率。二是强化政策法规的引导作用。作为农村金融产品的创新主体，市场化改革的趋向决定，农村信用社提供什么样的金融产品，往往是建立在是否具有经济收益的基础之上的，而不是以社会效益为标准，因此，政府在相关政策的制定过程中，应充分考虑到社会效益与经济效益之间的协调，通过放松利率管制等政策来引导市场，给予农村金融产品的创新以更大的支持。

3.强化协调机制，形成创新合力。一是强化农信系统内各主体之间的协调。以农村信用社改革为契机，强化内部的信息交流机制，积极推进系统内业务合作和交流，优势互补，降低农村金融产品研发的费用，进一步拓展农村金融业务创新的空间。二是强化政、农（企）、银三者之间的沟通机制。近年来，农村经济迅速发展，对金融产品的需求也发生了较大的变化，基于此，应强化支农主体之间的协调效应，理顺政府与农村金融机构之间的协调和沟通机制，通过政策倾斜，引导金融机构开发和推广农村金融产品的积极性，努力挖掘农村金融资源的支农潜力。

4.完善风险补偿机制，保持农村金融产品研发的持续性。一是建立和完善农村金融市场的信用评估体系及农业贷款担保机制，构建多层次担保体系。完善现行农业贷款担保体系，简化担保贷款手续、改进担保方式，逐步建立起由政府财政和民间资本相互分工、各得其所的农村中小企业信用担保体系。二是构建多层次农村保险体系。加大政府对农业保险的支持力度，完善各级政府财政、税收、金融的政策支持体系，加快政策性保险公司的组建工作。同时，积极鼓励组建商业性农村保险公司，增加农村保险供给主体。当前可以考虑依托农村信用社，通过市场化的运作，由各地农村信用社参股组建商业性的农村保险公司，分散产品创新的风险，进一步增强其服务“三农”的能力。

5.改善农村金融生态环境，优化创新环境。一是要尽快建立和完善农村信用征信评估系统。通过征信系统的完善，积极推进“三信工程”（信用户、信用村、信用镇）建设，完善农村个人、农户和企业的信用档案，消除信息不对称所引致的道德风险，降低金融产品开发中的隐含成本。二是要加快制定和完善促进农村金融体系创新和金融产品创新的法律法规。通过政策引导企业创新的积极性，通过法律完善保护金融产品开发者的合法权益，使创新活动规范化、有序化，降低创新的社会成本。