【家庭理财规划与风险管理】教程课件

第一篇：【家庭理财规划与风险管理】教程课件

结束语佛门股经

某寺庙方丈大慈大悲多年来投资股市收获颇丰

人问曰方丈真乃佛门股神也大师炒股可有独家法门

方丈答曰贫僧观股市低迷时尘世间无数股民套于水深火热之中不禁动恻隐之心尽己之所能吃进股票助其解套以图善事其后股市高昂众人抢购不已贫僧忙将股票售出希望能让众股民遂愿购得多年下来竟然获利极丰此乃佛祖明察善有善报者也

谢谢大家各位尊贵的嘉宾大家好非常高兴也非常荣幸今天受中国人寿保险公司的邀请来到美丽的荆门和各位成功人士有这样一次快乐的财富沟通下面请允许我以12万分崇敬的心情给大家致以真挚的问候恭祝大家身体健康家庭幸福财源滚滚万事如意各位尊敬的嘉宾我知道光临今天会场的在座的各位绝大多数都是荆门商界领袖社会精英行业翘楚

视频整理可以说在过往的月岁里通过我们智慧经过我们的体力把握住政策的机遇为个人和家庭已经创造非常之多的财富那这些财富对于我们意味着些什么呢我们拥有了更舒适的住房更便捷的交通更先进的医疗以及更优越的教育和我们更时尚的休闲更加潇洒的旅游更快乐的运动和更加显赫的地位更加重要的是我们也获得更广泛的尊重

我们说事业打拼千辛万苦财富的累积来之不易没有人能够知道我们成功的背后有多少千辛万苦有多少酸甜苦辣

但是今天我想给各位尊敬的嘉宾请教一个问题是已经成功的我们下一个奋斗目标是什么呢拥有成功以后我们将向自己的下一步的哪个目标迈进呢

视频整理接下来我给大家介绍一位大家都非常熟悉的名人他是世界华人首富李嘉诚先生他曾经说过这样一段话他说我的一生有三个目标第一个目标是能挣钱让我现在富裕第二个目标就是一直守住这个钱让我的一生都富裕第三个目标是当我老去我的产业帝国能交给我的子孙后代让基业长青

我想在座的各位都和李嘉诚先生一样都是成功人士能赚钱一辈子有钱世世代代有钱是我们三个步步登高的梦想但是成功人士并不等于成功人生成功一时也并不代表成功一世对吗要想实现这个步步登高的目标我们现在首先要树立的是理财的观念

理财现状老百姓为什么喜欢存钱呢央行最新公布调查显示老百姓存钱是因为对未来的担忧四大忧虑在中国一个有20万存款和没有存款的家庭生活水平差异不大原因就是不敢花钱

就算是千万富翁照样可以在疾病面前财产不堪一击在现今中国辛辛苦苦几十年一夜回到解放前的事情经常可以看到确实留给我们太多太多的遗憾这些我们真实的让感觉到对于疾病对于灾难的预防我们还有太多的不够不幸发生在别人身上是故事发生在自己身上是事故灾难意外疾病让我们知道了保险是什么摘自搜狐财经哎真是人活着钱没了

视频整理我们来看著名的美国股神在美国股市这么大这么多投资家里只有一个人能称为神也是当代的首富巴菲特有这样一句叫做穷人更需要投资富人更需要理财因为对于富人而言保住现在的钱比挣更多的钱还重要别墅山的例子

视频整理什么是理财呢李嘉诚先生说的好所谓理财是追求长期而稳定的收益它不同于投资更和投机无关投资考虑的是我把资金放在哪里能更赚钱的问题但在过程中我们要承受很大的风险理财考虑的是在本金安全的前提下我们尽量降低风险来稳定增值所以我们讲投资和理财不是一回事

所以从这个角度来讲投资和理财不能混为一谈现在国内兴起的所谓的理财热我说准确的来讲都还不算是理财热因为对于现在大多数生活还不算富裕的人挣更多的钱还是当务之急所以急于投资但是对于现在已经走入富裕的成功人士来说我们现在更要考虑的应该是如何保住钱的问题保住现在的钱比挣更多的钱还重要现在我们的理财热准确的讲只能说是投资热或者是投资过热总是在考虑有多少回报啊放到哪里能挣更多的钱啊而忽略了资产配置风险转移所以有人说中国富人阶层发家致富是高手投资理财是新手我们还有太多的课题要学所以我就我在理财领域的一些心得和大家做一些沟通和交流希望给大家带来一些有益的体会和帮助

保险是不可查封的财产是保证你未来生活品质的基础

台湾有一个轰动世界的遗产税案例只重挣钱不重保钱的案例温世仁温总作为台湾英业达集团的副董事长温世仁因突发脑中风不幸去世享年57岁由于生前未做任何节税规划温世仁去世时其名下的海内外财产160亿新台币遗产税高达40亿新台币一举创下台湾遗产税缴纳金额的最高纪录为筹措40亿现金税款当时温先生的夫人差不多疯了真是福无双至祸不单行短短4年后温世仁遗孀的吕来春于2007年3月18日因心肌梗塞病逝于马来西亚年仅57岁吕来春骤逝后其名下财产估计在60多亿元新台币据了解与温世仁同样是来不及做财税规划将被课遗产税50预计达30亿新台币与温世仁已课过的遗产税40余亿新台币合计共达70多亿新台币他们是台湾史上缴最多遗产税的夫妻遗产税超全台巨富总额

但还有一个有名的案例同样的命运结果却不一样台湾首富蔡万霖大家应该很熟悉他是台湾首富国泰人寿的老总深知保险避税的神奇他1540亿遗产是温世仁10倍遗产税却只有温世仁的十分之一这不是逃避税收而是合理合法避税通过人寿保险很好的规避人生及财务上的风险所以有钱后怎么样重视保险成为目前有钱人关注的重要话题

分红保险诞生之日起就是为了抵御通货膨胀和利率变动而设计的1776年第一张分红保单诞生距今已有200多年的历史200多年来分红保险已越来越受青睐在美国分红险占比达838德国为什么分红保险如此受欢迎因为我们将钱交给保险公司购买分红保险以后有事保险公司要进行赔付更重要的是没事我们还有固定利息每年我们从保险公司领来的利息是固定的同时更重要的是我们的钱就像一滴水放进了大海一样借助保险公司的投资平台投资到银行协议存款股票基金国家大型工程等等很多个人不可能涉及的投资领域打个比方就好像我们和保险公司合伙种下一棵大树它发达的根基渗透到国民经济的方方面面给我们带来巨大的投资回报

在这其中就有一位幸免于难的人他就是被称作现代商界传奇人物的史玉柱让我们一同来了解他的蹦极体验研究生毕业的史玉柱在创业的第一年通过开发中文电脑软件成立了属于自己的巨人公司也是一年的时间他凭借当时的占据着中央电视台新闻联播广告黄金时段的脑黄金实现利润3500万元成为了当时中国十大改革风云人物并被列为《福布斯》大陆富豪榜第8位但仍然是一年的时间由于他急进的投资房地产将数十亿的全部身家投入到巨人大厦的建设中而导致了瞬间的身无分文此时面对史玉柱的是债务是冷漠唯有他白发苍苍年迈的父母拿出了50万元这是史玉柱曾经辉煌时孝敬给他们的他们没舍得花都存了下来50万在在他辉煌时大笔一挥连消费的都不只也正是这50万元让史玉柱东山再起把脑黄金改名成了脑白金一句今年过节不送礼送礼就送脑白金为他正创造着超10亿元的年收入

当记者采访史玉柱时问到您的一生中有过很多的经历经历过很多的风风雨雨您觉得什么资金对您来说是最重要的也是您最需要的钱他回答对我而言最需要的钱就是在我最需要用钱的时候能够变现的现金这50万和保险非常相似是不能吃的用作东山再起各位嘉宾非常荣幸有这样一个时间和大家面对面的财富沟通讲得不到之处敬请批评指正～最后祝大家～同上

正确的做法是要问自己我愿意在目前这个价格买入吗如果回答是否定的则不管亏损多少都应割肉出局

人生就像一条河河里的水就是家里的财富恭祝大家太平盛世幸福久吉祥人家永无忧祝大家年年安康岁岁如意

家庭理财中的风险管理演讲人潘超

鹏华基金市场发展部鹏华基金渠道总监潘超市场营销专业管理学硕士金融学专业经济学学士CFP国际金融理财规划师善于与人沟通积极乐观理财格言穿越周期迷雾看清投资真相人生格言做一个比昨天更优秀的人联系电话1XXXXXXXXXX 目录家庭理财中涉及的风险类型解读中国股市的风险有效控制风险的理财方法一理财中风险的界定及分类风险是或然发生的可能导致经济损失其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件按风险所可能造成的后果分纯粹风险和投机风险按保险的标准分可保风险和不可保风险股市的风险系统风险和非系统风险等二风险管理的对策 –风险规避 –风险自留 –风险控制 –风险转移三影响客户风险承受能力的因素四风险承受能力评价年龄

10分 8分 6分 4分 2分总分50分25岁以下者50分每多一岁少1分75岁以上者0分就业状况公务人员上班族佣金收入者自营事业者失业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代置产状况投资房地产自住无房贷房贷 50％房贷 50％无房产投资经验 10年以上 6～10年 2～5年 1年以内无投资知识有专业证照财经专业毕业自学有心得懂一些一片空白总分

五风险态度评价忍受亏损

10分 8分 6分 4分 2分不能容忍任何损失0分每增加1加2分可容忍 25％得50分首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通胀保值保本保息认赔动作默认止损点事后停损部分认赔持有待解套加仓摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以入眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票外汇不动产总分

六投资风险与投资工具的搭配投资风险极高中高中低极低类型描述冒进型积极型稳健型保守型主要投资工具期货权证股票基金股票股票型基金指数型基金股票基金平衡型基金债券基金

存款国债保本基金货币基金持有期短期中短期中长期中长期利益来源短信价差波段价差长期利益长期利益目录家庭理财中涉及的风险类型如何解读中国股市的风险有效控制风险的理财方法一中国股市是谁的晴雨表1990－2008 升降 6100点 5000点 4000点 3000点二1993－2008上证综指年度表现三中国股票市场总市值与流通市值四中国股票市场历史市盈率及市净率五中国股市5次重要的调整调整时间点

位调整幅度 2年 90-maxbook118com 100点 1429点 400点 7201 2年 92年底-maxbook118com 400点1536点333点 7832 2年 maxbook118com-maxbook118com 333点1053点512点 5118 9年 96年初-maxbook118com 512点2245点998点 5555 3年or更长

0506-maxbook118com 998点6124点1664点 7280 六中国股市的一些特征中国股市的短期驱动力不是基本面也不是技术面而是情绪面与资金面牛短熊长政策影响巨大波动性大换手率高七证券市场一些反常总让人迷惑股票投资的难点在于上次的失败并不能为下次投资的成功提供经验 07许多股市老手在3000点的时候就纷纷被震出局而08又纷纷倒在了3000点抢反弹上你有可能基于错误的理由而做出正确的决策也有可能基于正确的理由而做出错误的决策有充分的证据表明考虑得越深入挑选好的基金管理人就越失败八如何认识股市的本质股票的绝对价值相对价值市盈率是用来事后解释的不是用来事前看的这个市场从来都是不关心市盈率的市场永远是对的市场永远是错的信息反应不足信息反应过度贪婪恐惧

昨天今天明天九以怎样的心态和眼光去投资目录家庭理财中涉及的风险类型如何解读中国股市的风险有效控制风险的理财方法一风险控制很重要许多投资者总想一口吃个大胖子但结果常常是偷鸡不成反蚀一把米重要的不是今天赚不赚钱而是我们明天还能不能回到这个市场我们知道在投资上赚钱与赔钱的后果是不对称的如果你赔了20要回本的话你需要赚11－02 25 因此在投资上最重要的一点就是要保证尽量不亏钱－巴菲特二成功的投资者都是风险回避者他们宁可去赚确定的1万元也不会去想只有10可能性的10万元成功的投资者应该知道应该什么时候以及怎样承担风险以及怎样回避风险因为有些风险必须承担有些风险必须回避你不需通过承担高风险来获得高回报三你的客户一个什么样的投资者

风险回避者－风险中性－风险喜好

交易者与投资者

长线投资者还是短线投资者

追随趋势者还是预测趋势者

反向投资者

巴菲特－索罗斯－本拉登四一生的理财目标－平衡收支追求一生收入与支出的平衡追求收入的增加与资产的保值追求支出的合理控制收支总量的不一致收支时间的不一致贫富差距不是源于智商差距而是源于思维差距五合理理财胜过股票选择两个投资者都有2万元并且都有相同的投资组合唯一不同的是一个人的赌注是2000元另一个人则是 10000元

假设五次的投资结果分别是20-2525 5-5 第一个人的投资结果2000× 1-25 × 125 × 15 × 1-5-2000-130 第2个人的投资结果是-648 两个人选择的股票相同但理财方式的不同使得投资结果大不相同六资产配置是家庭理财第一要务长期理财收益中85-95来源于资产配置七家庭生命周期理财法理财是以家庭为单位以生命为周期的活动家庭生命周期需要与理财金融周期相匹配

100法则根据家庭主要经济来源人的年龄与投资风险的关系测定出一般家庭的股票基金投资占总资产合理比重

100－年龄

根据风险态度进行投资比例微调冒险型投资者可以依照年龄算出的股票比率再加上20 积极型投资者可以依照年龄算出的股票比率再加上10 稳健者则维持依照年龄算出的股票比率消极型投资者可以依照年龄算出的股票比率再减去10 保守投资者可以依照年龄算出的股票比率再减去20 八向日葵投资理财法花心核心资产 ①长期收益及现金的主要来源 ②具备低波动收益稳健的特性 ③一般应占资产比重的50以上花瓣卫星资产 ①提高投资收益率的部分 ②风险较高可结合波段操作 ③占资产比重的比例一般在1025 九理财目标逆序投资法根据家庭理财目标的实现顺序按照理财目标达成的距离年限逐年降低在股票型基金的投资比例逐步增加中低风险基金的投资比例避免因股票市场的波动造成目标达成时间临近而无法支付的情况

十逆市投资与基金定投资产配置的关键-----高位低仓低位高仓以价值投资为本的逆市投资法当市场最悲观的时候就是进场时点下跌的市场终究会回升如果您有耐心就不需要恐慌坦伯顿投资法则 Mobius Rules 从波动的市场中获利－平均成本的益处想好了吗美国一家杂志采访了100位超级富豪他们的答案非常精彩把车钥匙给医生让他开车送老奶奶去医院然后自己留下来在雨中陪伴梦中情人

思维和选择很重要投资≠理财投资快速致富不惜代价理财规避风险增值保值

所谓理财就是追求长期而稳定的收益它不同于投资更和投机无关

理财无系统性规划将投资等同于理财偏爱收益较高的投资商品理财产品单一长期缺少变化理财热之中国人理财现状

发家致富是高手

投资理财是新手该如何正确理财理财就是管钱理财不是发大财与暴富无关它是未雨绸缪是一种财务安排确保家庭走向财务自由之路任何时候都有钱花科学理财理财的两个动作开源和节流理财的三个环节攒钱生钱护钱科学理财一个中心三个基本点以管钱为中心以攒钱为起点以生钱为重点以护钱为保障科学理财资产配置应急的钱6个月到一年的生活费放在银行保命的钱三至五年的生活费放在保险公司闲钱五至十年不用的钱投资基金股票将钱为分三份买股票之前先问自己三个问题我有房子和保险吗我有闲钱吗我有一根坚强的神经吗是谁在卖我东西这个人是有信用的吗他拿我的钱干什么去了我挣啥钱我一旦不想要了我能马上变现吗如果这个东西我卖不出去自己留着有用吗

做任何投资之前先考虑六个问题以下哪一项您认为是最重要的攒钱生钱护钱假如有一款既可以攒钱又可以生钱还可以护钱更可以提供保命的钱您想了解吗红上红系列产品中国保险市场上最具竞争力的全能型保额分红理财产品产品好市场前景广张先生35岁购买5份红上红综合理财计划首年存120000元以后每年20000元连续四次张先生可享有如下利益

举例说明 6年满期时张先生可以一次性拿到生存金107300元18000元红利约125300元

10年满期时张先生可以一次性拿到满期金106680元＋26000元红利约132680元 10年期间最高人身保障达60万元

产品特点适用人群广30天-69周岁的人群都可以购买交费期限短3年5年减轻未来支出压力

保障期限长10年15年20年30年规划幸福人生保险责任宽特定交通事故意外含自驾车分红基数大交12万以22万作为分红投资收益高复利累积收益高联储赔付好最高可另赔6万元分红次数多共计分红18次方便循环借款收益无影响以小博大的资金二次运作生命金旺福

福旺财旺运道量平时当存钱有事不缺钱投资稳赚钱破产保住钱万一领大钱受益免税钱攒钱有钱生钱保命钱留钱护钱要让保险单为我打工在谈及自己买保险的初衷姚明对笔者说把钱委托给朋友一怕他不把你的钱当钱二怕他把你的钱当成他私人的钱这些可能都会影响到你的钱的收益在对多方面的得失利弊进行过权衡之后姚明觉得还是选择保险这种理财方式最为稳妥姚明说要让保险单为我打工

美国安然公司创始人董事长兼CEO 2000年2月购买了370万美元的人寿保险

2002年破产破产清算了公司的所有资产但这些保险受法律保护债权人却无法以此为由起诉莱而莱夫妇可以坐享每年97万美元的高额养老金肯尼思·莱夫妇与安然公司案例1肯尼思·莱夫妇的节税办法如果没有保险

2003年12月7日台湾英业达集团的副董事长温世仁因突发脑中风不幸去世享年57岁由于生前未做任何节税规划温世仁去世时其名下的海内外财产160亿新台币遗产税高达40亿新台币一举创下台湾遗产税缴纳金额的最高纪录为筹措40亿现金税款当时温先生的夫人差不多疯了

温世仁遗孀的吕来春于2007年3月18日因心肌梗塞病逝于马来西亚年仅57岁吕来春骤逝后其名下财产估计在60多亿元新台币据了解与温世仁同样是来不及做财税规划将被课遗产税50预计达30亿新台币与温世仁已课过的遗产税40余亿新台币合计共达70多亿新台币他们是台湾史上缴最多遗产税的夫妻遗产税超全台巨富总额

温世仁夫妇遗产税超全台巨富总额

2007年03月22日 0949 来源中国新闻网《中国式继承》刘建强边杰由于蔡万霖避税有方使得782亿的遗产税变成区区5-6亿旗下的国泰金控国泰人寿国泰世华银行国泰世纪产险国泰综合证券国泰建设国泰医院等庞大遗产与事业版图可以顺利传与子孙台湾首富蔡万霖遗产税5-6亿避税主要方法包括一次购买数十亿元新台币巨额寿险保单申设投资子公司名义逐步把财产转移增资股票发行时用面值转让给子女认购

2004年9月14日去世的台湾首富国泰人寿

董事长蔡万霖其身前财产约1564亿新台币

按照台湾现行50％的遗产税率蔡家后人应该

缴纳遗产税约700多亿新台币诞生于1776年的英国是为抵御通胀和利率变动而设计的寿险险种保障分红返还美国8380 德国8570 台湾8310 香港9129 大陆4110％分红保险

保障固定利息浮动利息协议存款国债

铁路三峡电力等中央企业债券金融债券同业拆借投资基金股票投资国务院保监会批准的其它境外投资基本建设项目在日前举行的全国保险工作会议上中国保监会方面披露中国保险业特别是保险资金投资出现爆发式增长全年保险资金运用收益超过前五年总和达2791．7亿元投资收益率为10．9％为历史最好水平

2009保险资金投资收益情况您只需

换个户头存钱保险理财帐户最浪漫的事

我能想到最浪漫的事就是和你一起慢慢变老等到老得那儿都去不了你还依然把我当成手心里的宝背靠着背坐在摇椅上慢慢聊

冷

敏

今天在座各位尊贵的嘉宾经过多年的打拚和奋斗很多都已是企业领袖社会名流拥有很高的社会地位个人财富累积也达到了相当的高度

创造财富的过程从来都不是一帆风顺的很少有人知道要付出多少汗水很难有人体会要经历多少磨难会赚钱

现在富裕 2 会保钱

今生今世富裕 3 会留钱

世世代代富裕我有三个愿望华人首富李嘉诚成功人士三大目标 ≠成功人生创造财富保全财富转移财富会赚钱

现在富裕

会保钱

一生富裕

会留钱

世代富裕

投资理财

3月15日央行最新公布数据我国城乡居民储蓄存款余额达1712万亿元是20年前的90倍但是越来越富裕的中国人正在变得越来越不敢花钱教育住房养老医疗担忧擅闯鸵鸟馆遭鸵鸟袭击 7旬爹爹不治身亡 7月10日七旬爹爹翻越鸵鸟园的护栏捡塑料瓶并用手中的竹竿驱赶愤怒的鸵鸟王爹爹被踢成胸外伤昨日清晨老人因伤势过重医治无效死亡据了解这是武汉动物园1975年建园1985年正式开园以来出现的首例动物伤人致死事件惨痛教训千万富翁沦为乞丐核心提示当时出门吃饭都讲派头我有3辆奔驰据媒体当年报道30万的劳力士手表他有8块

10年前在长春市医药批发界资产过千万的除了位居榜首的吴太药业之外第二位就是长春恒生实业有限责任公司的董事长林君言了

然而人们没有想到从6年

前开始穷困潦倒的林君言

就已沦为一个脏兮兮的乞丐

几天前在当地媒体的帮

助下他有幸得以在一家安

养院安身

测试您的财富指数

一个风雨交加的深夜你独自开着车突然遇到三个人站在风雨中第一位是身患急症的老奶奶她好可怜如果不马上去医院救治就会有生命危险第二位是个医生他曾经是你的救命恩人你也早就想报恩第三位你一看哇是一位绝色佳人她是你的梦中情人只想和她终身相守白头到老可是现在问题是你的车只能坐一位请问你会让谁上车

我们说事业打拼千辛万苦财富的累积来之不易没有人能够知道我们成功的背后有多少千辛万苦有多少酸甜苦辣

但是今天我想给各位尊敬的嘉宾请教一个问题是已经成功的我们下一个奋斗目标是什么呢拥有成功以后我们将向自己的下一步的哪个目标迈进呢

保险是不可查封的财产是保证你未来生活品质的基础

在这其中就有一位幸免于难的人他就是被称作现代商界传奇人物的史玉柱让我们一同来了解他的蹦极体验

研究生毕业的史玉柱在创业的第一年通过开发中文电脑软件成立了属于自己的巨人公司也是一年的时间他凭借当时的占据着中央电视台新闻联播广告黄金时段的脑黄金实现利润3500万元成为了当时中国十大改革风云人物并被列为《福布斯》大陆富豪榜第8位但仍然是一年的时间由于他急进的投资房地产将数十亿的全部身家投入到巨人大厦的建设中而导致了瞬间的身无分文此时面对史玉柱的是债务是冷漠唯有他白发苍苍年迈的父母拿出了50万元这是史玉柱曾经辉煌时孝敬给他们的他们没舍得花都存了下来50万在在他辉煌时大笔一挥连消费的都不只也正是这50万元让史玉柱东山再起把脑黄金改名成了脑白金一句今年过节不送礼送礼就送脑白金为他正创造着超10亿元的年收入

正确的做法是要问自己我愿意在目前这个价格买入吗如果回答是否定的则不管亏损多少都应割肉出局

人生就像一条河河里的水就是家里的财富

穷人更需要投资

富人更需要理财

沃伦·巴菲特

第二篇：家庭理财规划

上海师范大学标准试卷

2015～２0１6 学年第２学期

考试日期

2０16 年 6 月日

科目家庭理财

（课程论文)

保险专业本、专科

2０1３

年级

班

姓名马宏姣

学号

13015２6９３

题号一二三四五六七八总分

得分

我承诺,遵守《上海师范大学考场规则》,诚信考试。

签名：_＿_____＿＿__＿____ 一、论文选题及相关要求 1 《金融理财规划书》得选题: 1.1 一人一个主题，要从投资组合管理得层面,从客户(个人、家庭、企业等)得现有情况出发,对目标客户理财做出综合规划。《个人理财规划书》得主要内容 2.1 统一格式得封面 2.2 目录 2.3 声明 2.3.1 理财规划得目得与要求 2.3.2 专业胜任与保密条款 2.3.3 应披露事项 2.4 摘要对报告书进行简要得概括，包括主要内容、观点与结论。

2.5 宏观经济合理假设及其依据 2.6 财务诊断与财务预测 2.7 理财目标得设定 2.7.1 理财原则 2.7.2 理财目标及其可行性分析 2.8 实现理财目标得方案 2.9 风险说明 2.10 参考文献中国金融理财标准委员会，金融理财原理,中信出版社。2００7、４;北京金融培训中心，金融理财综合规划案例,中信出版社；２0０9、10 Ｅｘｃel20０7 在财务管理中得应用.二、论文篇幅:不少于 3000 字。

三、论文提交:2016 年 6 月 2 日提交。

四、文本编辑:参照毕业论文格式(教师可自拟具体要求，但必须在试卷上列出)五、批阅要求: 1、论文应能体现教师用红笔批阅论文得过程.2、给出总体评语（在成绩评定表内).六、成绩评定（根据课程需要，教师可自拟项目内容与分值）

目录 1、声明 3ﻩ1、１家庭理财规划得目得与要求......................................错误!未定义书签。

１、１、1 家庭理财规划得目得误错ﻩ 错误!未定义书签。

1、1、2 家庭理财规划得要求.....................................................................3 1、2 专业胜任与保密条款...................................................错误!未定义书签。

1、3 应披露事项误错ﻩ 错误!未定义书签。

2、摘要误错ﻩ 错误!未定义书签。

3、宏观经济合理假设及其依据误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、家庭财务诊断与财务预测......................................................错误!未定义书签。

４、1 家庭基本状况.............................................................错误!未定义书签。

４、2 家庭资产负债诊断误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、3 家庭现金流量诊断误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、4 家庭财务综合评价误错ﻩ 错误!未定义书签。

4、5 家庭财务预测误错ﻩ 错误!未定义书签。

5、家庭理财目标得设定误错ﻩ 错误!未定义书签。

评价项目评价标准分值得分编号内容 1 选题符合本课程考核内容得相关要求。

1０编辑论文封面、题目、摘要、关键词、正文、参考文献等符合编辑规范,正文篇幅符合规定。

３资料运用查阅文献有一定广泛性；能较好从中获取与论文有关得内容;有较强综合归纳资料得能力。

４知识运用能运用所学课程知识阐述问题;论文内容有适当得深度、广度与难度。

2０撰写观点鲜明,论据确凿，文章材料详实可靠，有说服力；论文结构严谨，文理通顺；层次清晰，文笔流畅;图表正确、清晰、规范.2０创新有一定得个人见解，富有新意或对某些问题有比较深刻得分析。

评语:

5、1 家庭理财得原则...........................................................错误!未定义书签。

5、2 家庭理财目标及其可行性分析误错ﻩ 错误!未定义书签。

5、2、1 家庭理财得目标.............................................错误!未定义书签。

５、2、2 理财目标得可行性分析误错ﻩ 错误!未定义书签。

6、实现理财目标得方案..............................................................错误!未定义书签。

6、１家庭保险规划误错ﻩ 错误!未定义书签。

6、2 家庭教育规划误错ﻩ 错误!未定义书签。

6、３家庭投资规划误错ﻩ 错误!未定义书签。

7、风险说明误错ﻩ 错误!未定义书签。

8、参考文献..................................................................................错误!未定义书签。

1、、声明１、1 家庭理财规划得目得与要求 1、１、1 家庭理财规划得目得家庭理财规划就是运用科学得方法以及相应得程序，根据家庭所确定得家庭资金、储蓄、信用、保险、投资等金融活动得状况、内容构成、特性、表现形式，以及在考虑家庭收入与消费水平、风险承受能力、预期实现目标形成得一整套以收益最大、风险与之相匹配为原则得财务安排。为家庭制定符合实际情况,具体包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性得方案。这些规划都就是为了一个目得：生活保障.保障家庭得基本生活，保障家庭得个人教育，婚嫁,育子,养老，疾病预防等等计划能够有足够得金钱支付，而不至于出现财务收支失衡。使客户不断提高生活品质，最终达到终生得财务安全、自主与自由得过程。理财不等于发财，合理安排家庭财务收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活开支，才就是理财得根本。、1、2 家庭理财规划得要求

1.家庭理财规划要确定家庭得基本信息与结构、财务状况、消费水平、风险承受能力与预期实现目标.2.家庭理财规划要根据理财规划得基本原理、思路、方法、科学得程序制定

合理得方案。

3.家庭理财规划要遵循平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。、2 专业胜任与保密条款经验背景 1.学历背景：＊＊*＊***** 2.专业认证：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作经验:*＊＊＊＊*＊＊* 本理财规划书提供得基本信息就是王志明先生自愿行为,通过与王志明先生沟通执行得理财规划建议性方案，即根据理财规划相关要求规定，理财规划得预测就是建立在收集得数据基础之上，对于未来得预测不能达到百分之百得准确.同时会根据现实状况，保护宏微观经济环境得变换,客户得事业发展、家庭状况以及相应得财务方面得变换进行修订.最后保证严格保密客户得基本信息,未经过她本人得同意，不得擅自泄露，如果发生愿意承担相应得法律责任.１、3 应披露事项 1.应科学合理地进行客户分类，根据客户得风险承受能力提供与其相适应得理财规划方案,并在理财规划方案中标明所适合得客户类别。

2.充分分析宏观经济与金融市场得基础上,确定理财规划中得投资范围与投资比例,合理进行资产配置，分散投资风险。

3.按照符合客户利益与风险承受能力得原则，建立健全相应得内部控制与风险管理制度体系,并定期或不定期检查相关制度体系与运行机制,保障理财资金投资管理得合规性与有效性。

4.应向客户解释在整个理财规划活动中得角色与作用.5.应向客户解释理财规划得整个流程。

6.应根据客户需要解释其她相关事项.（1）理财师得行业经验与资格（2）理财方案制作得费用与计算方式（3）理财规划过程与实施所涉及得其她人员

（4）理财规划得后续服务与评估、2ﻬ、摘要家庭理财规划根据家庭得基本状况、家庭资产负债诊断、家庭现金流量诊断,以及对家庭净资产扩大能力、支出能力、还债能力等综合性家庭财务状况,根据家庭理财得合法性、伦理道德性、民主平等性、计划性、量入为出与量出为入、核算与效益、现代化等家庭理财基本原则，进行合理得家庭理财得目标设定,同时对其进行可行性分析,并提供建议性、科学性得理财规划方案,从家庭保险规划、家庭教育规划、家庭投资规划等方面进行有效得进行.总体来说，家庭理财得一般步骤包括明确现在得财务状况、了解个人投资得风险状况、设定理财目标、制定并实施理财计划，评估与修正理财计划等 5 个环节。

家庭理财规划方面需要注意稳定与长期，不同于单纯得储蓄或投资，它不仅包括家庭财富得积累,而且还囊括了财富得保障与安排。财富保障得核心就就是对风险得管理与控制，也就就是当家庭成员得生命与健康出现了意外，或家庭所得经济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题,自己与家人得生活水平不至于受到严重得影响。

家庭理财理财通常就是指如何制定合理利用财务资源、实现家庭目标得程序,家庭理财规划得核心就是根据家庭本身得资产状况与风险承担能力来实现家庭得需求与目标，家庭理财规划得根本目得就是实现家庭经济目标与保障目标,同时降低对未来财务状况得风险与焦虑.关键词:家庭理财规划;目标设定;理财原则

3、、宏观经济合理假设及其依据本理财规划就是基于以下因素较为稳定得情况下设计得: 1、国内经济环境未有重大改变 2、经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率与税率较为稳定 3、相关研究报告显示,20１6 年,全世界都要涨工资,而且实际涨幅将就是三来得最高。其中，中国员工得工资将平均增长 8％，增幅位列全球第一,所以在理财规划中暂时以工资增长水平为 8％。

4、麦肯锡预计，在经济增长得推动下,中国城市地区劳动年龄人口得人均消费额将以 5、４％得复合年增长率扩张.5、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民银行规定得各大银行存款利率表为基础,下表为中国工商银行得存款利率。

活期存款 0、３5 三个月 1、6 半年 1、8 １年 2 ２年２、5 3 年３ 5 年 3、05 6、无其她不可抗力与不可预见因素得重大不利影响等７、根据相关部门得调查分析，目前，安徽省近两年得房价均以每年 3０%得比率增长。

8、预计货币型基金得长期投资年收益率为 2、500% 9、预计股票型基金得长期投资年收益率为 8、5０0％ 10、预计债券型基金得长期投资年收益率为８、00%、家庭财务诊断与财务预测 4、1 家庭基本状况表表 1、王志明先生得家庭基本状况

王志明先生男３7 15000 稳定健康 1800０0 王太太女３３ 7０00 稳定健康 84000 王志明女儿女 8 0 无健康 0

家庭年收入合计２６4000 根据家庭生命周期得相关知识,王志明家庭属于稳定期，家庭地址位于安徽省，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入还就是比较稳定得，家庭成员身体都保持良好得状态，家庭成员 3 人，王志明先生得个人收入水平属于中等阶层，工作也就是相当稳定得，整个家庭得年收入为 26４00０元，在目前得状况下,生活水平属于一般阶层得生活水平。生活压力还就是比较轻得。但就是女儿现在还小,王志明应该考虑到女儿得今后得生活，以及重视以后得家庭经济状况变化得趋势。、2 家庭资产负债诊断表２、王志明家庭资产负债表（（2 ０15 年年— —201 ６年）

现金及等价物 50００0 长期负债 20０000 银行存款 500００住房贷款２000０0 个人资产７8000０负债总计２０００0０房屋不动产７80000 净资产 630000 资产合计 83０00０负债与净资产合计８30000 从王志明先生家庭资产负债表中可以瞧出,王志明先生得主要金融资产就是在中国工商银行得银行存款,并且占总资产得 6、02％(银行存款/资产合计)，就目前得金融理财行业得发展来瞧,银行存款这种形式得优点主要就就是安全性比其她理财产品高，但就是市场上存在得其她理财产品得收益率远远大于银行存款

利率。其负债项目主要就是长期负债,负债总计为２０000０,负债总计占总资产得 2４、10％(负债总计/资产合计)，相比理想状态(小于 5０%）还就是比较好得，整个家庭得净资产为得 63００00。、３家庭现金流量诊断表３、王志明家庭现金流量表(20 １5 5--201６６))

经常性收入 28００0０

经常性支出 78000

工资 2640０0 94、29％基本开支３0000 38、４6％红利 1２0０0 4、2９% 归还房屋贷款 48000 61、54％利息 400０１、43％

收入总计 28００00 1０0、0０％支出总计７800０ 100、00% 结余 20200０

从王志明先生得家庭现金流量表中，主要得收入来源就是以工资为主，所以保持她得工作稳定性很重要，家庭得平时开支占到总支出得 38、46%,其余得 6１、54％就就是归还房屋贷款，说明归还房屋贷款影响到整个家庭得现金流出,一年得结余为 202000 元。还就是比较理想得。、4 家庭财务综合评价表表 4、家庭财务评价表

净资产扩大能力结余比率 72、14％〉10％

投资/净资产比率０、00％ 20％－50％

支出能力强弱流动性比率 5、34% 3％

还债能力即付率 64、10％ 70％

清偿率 75、９0％ 60%—70%

负债率 2４、1０% <5０% 根据王志明先生得家庭得基本状况,家庭得资产负债表，家庭现金流量表，整体得进行财务诊断评估以及相应得财务预测,主要从净资产扩大能力，支出能力以及还债能力三个方面综合分析,同时根据理财规定得相关指标进行进一步分析，其结余比例远远高于理想标准，同时目前并没有进行任何投资理财，所以王志明先生可以选择一些可行合理得投资项目进行矿大净资产来提高生活水平，其支出能力略高于标准水平,流动性比率＝现金及现金等价物／经常性开支/12,其支付能力还就是有待提高，从其即付率(现金及现金等价物/支出总计)、清偿率(净资产/资产合计）、负债率(负债总计/资产总计)来瞧，其主要压力在于房屋贷款,还有需要进一步寻求新得投资理财产品。、5 家庭财务预测表表 5、家庭 2016 年年 —２２019 测年得现金流量预测

ﻩ工资收入以每年８%得增长率计算得，基本开支以平均消费增长率（5、4%)计算，该家庭收入到 2０19 年累计为９66113、6 元，家庭支出累计为２12454、6 元,到 2019 年年末结余总计为 75365８、9 元,同时对于王志明家庭得长期贷款住房贷款（２0０0０0 元)以还完贷款＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元还贷款。

５、家庭理财目标得设定

５、1 家庭理财得原则 1.合法性原则遵从社会与国家得利益,家庭收支与消费活动遵守国家法令政策与社会道德

75３６58、9

工资收入红利利息基本开支归还房屋贷款

12０、0

12００0、0 1５00、0 ３１620、０

480０0、0

９29、６

１２0０0、０

15０0、０

33３27、5

４８000、0

564、0

1２0０0、0 1５00、０

35１27、２

48００0、0

合计 925６13、6

36000、0

4500、０ 68454、6

14４000、0

规范要求.2.伦理道德原则伦理道德原则反映家庭伦理关系对其理财活动得支配制约性与特殊要求,要求家庭成员在家庭内部理财关系处理上，能维护与发展家庭整体利益出发。

3.民主平等原则家庭理财计划得制定与执行，都应该就是民主协商、平等自主、遵从各成员意愿，这样提高家庭财务管理得透明度,能够增强全体家庭成员得责任心与相互信任感.4.计划性原则计划性就是一切理财活动得客观要求，需要家庭内部根据客观理财状况与实际需求进行计划编制并实施管理.5.量入为出与量出为入原则根据家庭收支财产状况进行投资,不能好高骛远地盲目投资，不能进行超出家庭理财承受能力得投资。

6.核算与效益原则增加收入,合理运用支出，科学处理家务，实现家庭劳动得社会化、现代化与合理分工，科学指导消费，提高消费得理财效益.7.现代化原则家庭理财规划得管理方法与技术手段都需要与时俱进.5、2 家庭理财目标及其可行性分析５、2、1 家庭理财得目标王志明先生希望及早规划养老生活与建立女儿得大学教育基金,保障家庭正常，重视家庭得保险保障以及准备为提高生活水平进行投资理财，根据以上内容,目标按重要性进行了排序.1、家庭建立适当得保险保障。

2、、为女儿建立大学教育基金 3、资产进行有效得投资，以便增加投资收益。、2、2 理财目标得可行性分析根据王志明先生家庭具体状况以及理财规划得目标进行理财目标得可行性分析。调整了资产负债表以及现金流量表。

表表 6、调整得资产负债表

银行存款５00０0 住房贷款 200000 其她金融理财资产 161６00

房屋不动产 7８0000 负债总计 200000 资产总计 991600 净资产７91６00 表表 7、调整得现金流量表

经常性收入２８0000

96、6７% 经常性支出 90３5５ 95、3５％工资 26４000

91、15% 基本开支 300０0 3１、66％红利 12000

4、14% 归还房屋贷款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１、3８% 保险费 123５5 ４、6５％其她收入９６36

3、3３% 其她支出 44０4 4、６5％收入总计 28９63６

100、０0% 支出总计 9４759 １00、００％结余 194８77

调整后,净资产就是7916０0元，与原来得净资产630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通过其她形式进行理财投资,投资得有货币型基金、人民币理财产品、国债、资金信托、股票型基金、债券型基金等组合投资，共计 1６1600元，调整后，投资其她形式得收入为９６36 元,经常性支出增加了保险费支出,以及为女儿筹集大学教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),还有结余 194877 元。这样王志明先生不仅为家庭提供合理得保障，也能为女儿建立大学教育基金，同时保证家庭收支平衡得基础上,还提高了生活水平，该目标设定就是可行得。、6ﻬ、实现理财目标得方案 6、１家庭保险规划中等收入者在社会中占很大得比例，就是社会得中流砥柱之一。她们从事得职业种类广泛,收入相对较一般，低于风险得能力也较一般,就是寿险公司得主要对象。我国实行多年得就业、福利、保障三位一体得社会保障制度，目前中等收入者寻求一种能够取代社会保障,而花钱较少得保障方式。低保费，高保障得险种，如保障型得人寿保险与短期得意外伤害保险就是她们得首选。总体来说,该阶层得消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康寿险、医疗保险、投资联结型产品与分红型保险、意外伤害保险等。家庭得总保费支出可以占到家庭总收入得10%—15%。

表表 8、保险规划方案

王志明先生人生意外伤害综合保险（中国人寿)１0000０ 1 年３00 意外身故给付８万、意外医疗 100%报销 2 万身故、重大疾病

终爱一生养老保险（平安保险)账户价值终身 64２０ 55 岁起每年领取6000 元养老金养老王志明太太

人生意外伤害综合保险（中国人寿）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故给付 8 万、意外医疗１00％报销 2 万身故、重大疾病

终爱一生养老保险（平安保险)账户价值终身 503５ 55 岁起每年领取5000 元养老金养老

王志明女儿人生意外伤害综合保险(中国人寿)100000 1 年 300 意外身故给付 8 万、意外医疗10０％报销２万身故、重大疾病合计

1２3５5

目前王志明家庭得年收入为 2８0０00,家庭年总保费为１2355,占家庭总收入得４、41％。、２家庭教育规划定期投资基金在所有传统得教育投资工具中,定期投资基金就是相对而言回报率较高得一种，家长每期投资一定得资金，当子女上大学得时候，就能有一笔财产用来支付教育费用。预测王志明女儿 18 岁上大学,选择得就是综合类高校(年生活费及学费总计 4０0００元,选择得教育规划方式就是定期投资基金，年税后利率 9%,即每月利率为 0、７５％；家庭每个月存入一笔固定存款用于该教育投资计划，该项投资得利息就是每月支付得，并且与原投资一起用于下一投资，每年大学教育费用得预期增长率约为 6％(不包括通货膨胀,只考虑大学学费得实际增长率),且保持不变，目前王志明女儿８岁,距离上大学余年数为 10 年，按预计增长率计算，在入学年所需得教育费用为 71634 元，10 年相当于 120 个月，则家庭每月投资得 7１６３4*（１２0 期复利期初年金系数)=36７元 6、3 家庭投资规划首先，对王志明家庭风险承受能力进行了评估，然后对王志明先生对风险得态度进行评估,最后制定合适得家庭投资规划。

表表 9、风险能力承受能力评分

大学四年总计费用４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表表 10、风险态度评分风险承受能力分析与风险偏好分析评估测试可以瞧出,王志明先生得风险承受能力较强，综合上面得家庭财务分析,具有一定得承受能力,风险偏好属于中度得范围,因此可以选择具有一定风险，但收益较高得产品。目前,王志明先生没有进行任何理财产品购买或其她形式得投资,仅有５０0０0 块钱得银行存款在中国工商银行，其家庭一年得结余为 20200０元，所以主要投资根据其收支结余得８

总分 50 分,２5 分以下５０分，每多一岁少 1 分,75 岁以上者 0 分 38

就业状况

企业主佣金收入主上班族

自营事业者失业６

家庭负担

未婚双薪无子女双薪有子女

单薪有子女单薪养三代 6

置产状况

投资不动产自宅无贷房房贷〈５0 0 ％

房贷＞50% 无自宅６ 24、10％投资经验

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以内

无 4

投资知识

有专业证照财金专业自修有心得懂一些

不了解 4

总分

10０

５% %

不能容忍任何损失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍>25%得５0 分２0 首要考虑

赚短钱差价长期利得年现金收益

抗通膨保值保本保息 6 认赔动作

预设停损点事后停损部分认损

持有待回升加码摊平６赔钱心理

学习经验照常过日子影响情绪小

影响情绪大难以成眠６最重要特性

获利性收益兼成长

收益性流动性安全性 6 避免工具

无期货

股票外汇不动产８总分

0％进行合理比例分配，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表表 11、投资组合 7、、风险说明该家庭理财规划就是根据目前市场状况分析与制定相关得合理假设进行程序化规划得，所以相关理财规划得具体内容适用于当下形式。不排除国家宏观经济政策得变动以及市场变动等风险因素。以下就是具体得风险内容说明。

1.物价水平发生变化，在一定程度上影响了家庭得消费支出，从而使得家庭现金流量表得统计数据发生变化,影响规划得有效性.2.工资增长比率变化,影响了家庭得收入比例，使得家庭得资产负债表得统计数据发生变化，使得达到理财规划得目得存在显著偏差。

3.房地产得调控政策，影响到家庭得房屋不动产得市值，进而影响到家庭资产负债表得统计数据发生改变,影响理财规划方案实施得有效性。

4.证券市场得波动，影响到家庭得投资项目，不仅影响到家庭得资产负债表得结构变化，也影响到家庭得现金流量表得其她收入比例,从而影响到对家庭得财务状况合理评估,理财规划得实施存在风险。

5.其她风险项目。

保障型

货币型基金 10、0０% 1６１60 活期２％ 2、50％ 404

人民币理财产品固定期限３%

稳定收益型

国债 4０、00% 6４64０三年 3、14％ 3、９7％ 256６、208

资金信托二年４、80％

成长收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上８、5０％ 8、２5％ 6６66

债券型基金８、00％

合计

１00％ 1６1600

9636、2０8

８、参考文献 [1］袁娟、关于我国“4２1”家庭理财规划得研究［D］、首都经济贸易大学,2０１4、[2]周华、子女教育金理财规划［Ｄ］、昆明理工大学，2013、［3］胡晓琳、个人理财规划研究［D]、大连海事大学，2008、［４］陈跃气、规范书写理财规划方案[J］、大众理财顾问,201３,03:90—9１、[5]潘思兰，凌晓旭、浅谈理财规划[Ｊ］、东方企业文化，20１３,09:209、[6］张家华、家庭理财规划得设计[J］、中国新通信,２01４，2３：56、[７］沈杉、家庭理财规划得道与术［J］、大众理财顾问，20１５，10：94—95、［8］郑建辉、如何制定适合自己得理财规划[J］、金融博览，2０08,0２：60—6１、[9]、如何制订理财规划？专家谈人生理财三部曲[J]、河北审计，２002，03:4６、

第三篇：家庭理财规划

家庭理财规划

潘镒锋食科122 2012013546

摘要：随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。

关键词：家庭理财、规划、理财产品

1.家庭理财规划的必要性

1.1通货膨胀要求家庭必须进行理财。

近些年，我国的通货膨胀率日益高涨，这就使得居民手中的钱越来越不值钱，现金购买力越来越低。近六年中，有五年的通货膨胀率都高于同期一年期定期存款利率。这就意味着，如果居民仅仅是把手中的钱存在银行获取利息回报，那么所得的利息将会是“负利”。因此，理财是非常必要的。

1.2.财产的增值要求居民必须进行理财。

据资料显示，中国目前最富裕的20% 家庭的收入占有社会全部家庭收入的50%以上；而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4%左右。也就是说，中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是：收入来源相对单一，理财收入有限；投资理念相对趋同，在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素。

2.家庭理财的关键

任何理财方法都必然是收益与风险并存，理财中可能出现的风险，实现资产的保值或增值，就需要对家庭理财活动进行合理的规划。

科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富，通过开源节流以增收节支，不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整，做好不同阶段的理财规化，保证理财之路的畅通。

家庭理财需要考虑下列经济因素：(1)一次或多次投入的金额，这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束。(2)以定期存款、基金、股票、期货#债券及黄金等形式出现的金融产品投资方式选择，一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大。

(3)投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。因此，一个好的理财方案就是要实现上述３个变量因素的平衡。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值；然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标。

3.家庭理财规划与策略

3.1注重生活理财，注重财产保全

理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗；盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。

3.2加强投资理财，加速财产增长

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。如果说20世纪80年代标志着 “票证时代”向“货币时代”转移，那么自90年代市场经济地位确立以来，则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移，如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

4.总结：

在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。

总之，“只有知识+实践”，每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。

5.参考文献

[1]潘慧.浅析家庭投资理财方式[J].东方企业文化，2011，（12）.[2]张云,李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2012，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理财如何面对风险[J]．湖北财税,000(5): 14

[4]叶蓓.个人理财业务:现状、问题与发展建议[J]．特区经济, 2005(3):212-213

[5]赵刚.家庭教育理财与投资[J]．教育评论,1999(6):28-30

第四篇：家庭理财规划

家庭理财规划

家庭的现状：

本人的家庭正处于一个成长期的五口之家，家里有房子，生活还过得去。我爸爸，今年46岁，是个装修工人，年收入4万左右；我妈妈，是个工人，年收入1.5万左右。我家还有三个正在读书的孩子，且双方的父母生活在农村并且都有房子，我爷爷有医疗保险和退休金，我外婆只有医疗保险，她还需要她的子女赡养。家里大约有10万的现金存款，其中有两万用了做基金投资，剩余的五万是定期存款，还剩三万是活期存款，没有什么负债。做投资的原因：

1.“你不理财，才不理你”

2各个时期都需要用钱，做好理财才能应对各种各样的生活需要

3．在满足日常生活需要条件下，做适当的理财投资来追求高品质的生活。

4.生活当中难免会发生意外，所以要购买必要的保险

理财规划

如果我是家里面的理财者，我会把我家的10万的现金存款做一下投资的改变。我会把10万分成两半，一半是6万，另一半是4万。

（一）一半6万做以下投资

1.用3万做利滚利存储，把它存成存本取息储蓄，一个月取出存本息储蓄的一月利息，再用这一月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月吧利息取出存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息。

2.用2万做阶梯存储法投资，1年期，2年期，3年期定期存储分别存1万元，一年后，将到期的1万元再存到3年期。以此类推，3年后持有的存单全部为3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

3.用1万做存单四分存储法投资，做成1千元一张，2千元一张，3千元一张，4千元一张，到急用时在根据具体情况取钱出来用。

（二）另一半4万做以下投资

1.先购买健康保险中的医疗保险，接着买人生的意外伤害保险，这样在保证以后生活有保障的条件下，无论发生什么意外事情生活不会发生太大的变化。

2.然后根据具体的现实情况做适当的股票基金的投资，债券基金的投资，3.根据具体的现实情况做适当的国债投资

4.根据具体的现实情况做小量的股票投资

第五篇：家庭理财规划五部曲

《钱袋子》以福州一个普通家庭为案例，邀请了榕城四位专业理财师打造方案。

“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。

一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉？家庭理财是否有一些普遍规律？其中有何诀窍？

本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。

1.先摸清自己的底细

你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者

对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。

家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。

“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。

另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”

还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么？资产增值？养老？

2.留点备用金以应急

一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件

以上这些都完成，就可以正式“开工”了。

首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢？这有讲究的。

吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。

3.风险投资这样确定

风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通

接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。

朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。

对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为 10％；如果是保守型，可以下降。”

但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。

4.投资渠道因人而异

根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性

现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。

是太保守，把钱全存银行？还是太冒进，钱全投股市里去了？

有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票？基金？黄金？外汇？期货？

对于这个问题，记者相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。

“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。

“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”

5.别忘了再买点保险

根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险

理财规划还没完。

除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。

还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。

具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。

“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。

现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。

当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。

【家庭理财规划与风险管理】教程课件

第一篇：【家庭理财规划与风险管理】教程课件

第二篇：家庭理财规划

第三篇：家庭理财规划

第四篇：家庭理财规划

第五篇：家庭理财规划五部曲

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