农业银行社会实践报告（五篇模版）

第一篇：农业银行社会实践报告

农业银行社会实践报告范文

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根据学校毕业实践要求，本人于20xx年2月底到4月底期间在中国农业银行宁海县支行城关分理处进行了为期8周的毕业实践。实践期间，在学校和单位指导老师的帮助下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统地学习并较好掌握了银行会计实务工作，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将毕业实践的具体情况及体会作一系统的总结。

一，实践单位简介

中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。中国农业银行宁海县支行城关分理处是宁海县支行直属的一个营业网点，一直鼎立支持宁海经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境，丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全，快捷的全方位优质金融服务。

二，实践过程

此次实践的目的在于通过在农业银行的实践，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实践过程主要包括以下几个阶段：

了解实践单位基本情况和机构设置，人员配备等。

学习银行的基本业务流程与交易代码，主要包括以下方面：银行业务基本技能训练，如点钞，珠算，五笔字型输入，捆扎等；银行的储蓄业务，如活期存款，整存整取，定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户，销户，现金存取等。

了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

三，实践内容

在正式学习银行业务前，我在实践指导老师的指导下首先学习银行工作必需的基本技能，包括点钞，捆钞，珠算，五笔字型输入法，数字小键盘使用等。这似乎给了我一个下马威，本来自以为银行业务相当的简单，却没发现我原来有这么多基本的技能不会操作。看着同事熟练的点钞，真是又佩服又羡慕，而我只能笨拙的从一张一张数起。对于珠算，刚开始我一直无法理解为什么不用计算器，这不是更方便吗后来慢慢才了解，原来银行柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。

经过一个星期的苦练，我虽然还不能熟练操作银行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所谓熟能生巧，主要是靠以后勤加练习了。于是接下来，实践指导老师便让我学习储蓄业务。该分理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，挂失，解挂，大小钞兑换，受理中间业务等。对于每一笔业务，我都学习了其ABIS系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡字系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的ABIS轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。

在银行实践，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折，银行卡，存单等。

经过一段时间的学习并背记储蓄业务的交易代码和操作流程后，我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务。对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记账，复核与出纳。

暑假期间，经联系我去了中国人民银行延安市支行实践，期间主要在金库会计科和综合科接受培训和聆听具有实践经验的指导老师的教诲，经过为期近三个周的实地操作、学习，从中确实受益匪浅。

我熟悉了中国人民银行的主要业务活动，系统的学习并较为深刻掌握了人民银行的多方面的实务工作，对于银行经营和管理的理论知识和多方面的实际工作能力得到了不错的锻炼和提高，明白了理论和实践相结合的重要性。

实践时间

XX年7月22日星期一至20xx年8月16日星期五

实践单位：中国人民银行延安市支行

实践目的：

通过实践进一步理解和巩固所学理论知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力，学会怎样适应新的工作环境，为更好地进入社会打下良好的基础。在指导老师的指导、教育和帮助下，熟悉金融行业的业务知识和一定的操作技能。提高认识，拓宽视野，开阔眼界，是知识转化为能力。

实践内容

短短几个周的实践，革命性的改变了我，首先认识与前不一样，过去总认为我是学会计的，学了几年的书本知识，对经济的认识是全面的，理论指导实践吗，只要具备相当的理论知识在实际工作中就会很快进入角色，实践后的事实告诉我理论和实际有相当大的距离，有些实际能力是理论上所没有的，需通过实践获取，理论需要实践来丰富从感性进入理性，得到其精髓，实践需要具备理论知识指导，二者相辅相成不可替代。

知识结构发生了变化，经过本次的实践学到了很多以前书本上学不到的知识，以前总认为银行就是管钱的，发放贷款的。经过实践从结构上认识到银行分中央银行、商业银行和政策性银行等，他们都执行国家有关财政金融政策，但是职能各不相同。

人民银行执行中央银行的职能，在国务院的领导下，行使国家金融管理工作。中国人民银行在1948年初由华北银行、北海银行、西北农民银行合并组成。集中央银行和商业银行的职能为一身，到1983年国务院决定中国人民银行专门行使中央银行的职能，1984年国家将其商业银行的职能剥离出去成立了四大商业银行（这是中央为适应改革开放和经济发展的需要而作出的金融改革）。中国人民银行也有具体业务部门，不过只对各大银行和金融机构服务，不对个人业务。

中国人民银行是在国务院领导下，制定和执行货币政策，对全国的金融业实施监管的特殊金融机构。

中央银行担负和履行的职责，既是中央银行性质的具体体现，也是中央银行发挥作用的重要依据。中央银行利用货币信用杠杆，制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控、监管的特殊金融机构。按照中央银行的性质来划分，中央银行的职能有三类：一是服务职能，中央银行作为一个银行，首先就是以一个银行的身份提供金融服务。二是监管职能，主要是指中央银行的金融行政管理。

三是调控职能，中央银行是国家宏观经济调控体系的一个重要的组成部分。商业银行是以经营存贷款、办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。在我国，设立商业银行必须经中国人民银行批准，未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用银行字样。设立商业银行还必须符合《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》规定的各项要求。

商业银行的职能有：信用中介职能，支付中介职能，信用创造职能，金融服务职能，调节经济和信息中介职能。

商业银行的主要业务有：负债业务，资产业务，中间业务。

政策性银行是专为国家产业政策服务的，虽不以盈利为目的但应是有偿服务，如：农业发展银行。

农业发展银行只办理企事业单位存取款业务，不办理个人存取款业务。中国农业发展银行属于政策性银行，其由政府设立，以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的的.，不以赢利为目标的金融机构。其资金来源为中国人民银行再贷款，同时发行少量的政策性金融债券，一般办理粮食、棉花、油料等主要农副产品的国家专项储备和收购贷款，扶贫贷款和农业综合开发贷款以及小型农、林、牧、水基本建设和技术改造贷款。

增加了很多书本上没有的知识，工作经验、实际工作能力、实际工作中的规则、规定细节及各行各业特有行业的行规及运行特点等等，书本上是学不到的，虽然理论指导实践，但是不经过实践检验，不取得实践经验，就是空头理论，是不能很好的指导实际工作的。

在大学读书只是被动的接受知识，三年多的专业学习，都是前人的经验理论总结，很少有自己的东西虽然也能增加知识，提高鉴别水平和能力，实际工作中会出现很多复杂的情况，例如：在银行票据处理中对手续不全的业务怎么处理，对不合制度要求的，甚至是违法的事情怎么处理，这些都需要在实际工作中去学习，去探讨和研究。一些业务中的差错，有经验的职员、指导老师一眼就可以看出来，可是在实践中的我就是看不出来。同样的工作量有经验的指导老师很快就做完了，且正确无误，而我就做不到。特别是月底结账时对出现的账务差错，我浑然不知或者知道了就是找不到出差错的原因和地方，可是有经验的指导老师一看就能大致锁定问题所在，很快解决问题，真是神了。这正是应了古人说的书上得来终觉浅，绝知此事要躬行。在实践中我还发现很多工作是需要和很多知识联系在一起的，要想很好的、很顺利的做好该项工作，就必须具备相关知识，所以必须学好各门功课，不但要学好必要掌握的知识，对其他各个方面相关的知识也都应尽量做到了然于心，比如对国内外政治经济形势就必须要有深入的了解，这就需要与时俱进，上完大学并不是学习的终止，要想将来在工作时得心应手，必须乐于学习，不断学习，跟上时代的步伐。

实践是对大学所学的知识的检验和理解的修正、完善，虽然不能保证结个大果，但也能保证果实的成熟，如果没有实践生活，我们就像是漏检的出厂产品，就可能是不合格品。短短的几个月实践是难以满足人生的需要的，只有在今后的工作中不断加强学习，积极进取，认真总结成功与失败的经验，为国家和民族多做贡献才能取得优异的成绩。

第二篇：暑假农业银行社会实践报告

在农业银行担负综合柜员的这几个月里，我深入感遭到银行业务的庞杂，柜员面临的巨大操纵风险，和熟悉到银行在经济体系中的重要性。我所在的农业银行空港分理处，位于首都机场四周，业务从对公到对私都非常全面。其中对私业务包括个人储蓄业务，零售贷款业务，银行卡业务，个人理财业务，中间业务，网上银行业务，个人结售汇业务;公司业务包括公司信贷，本外币资金结算，电话和网上银行服务，银行承兑汇票和票据贴现业务。

以银行为核心构建的结算体系对社会经济生活的意义给我的感慨最深入，以我们分理处为例，平常的资金日流量大约三四千万，有时高达三亿左右，在这庞大的资金流量后面有一套科学有效的结算体系存在，可以想象假如缺少银行结算体系，个人和企业都持现金进行交易，经济效力的缺失将是非常严重。在个人结算方面，主要是银行卡汇款，个人电汇，西联汇款。对公结算就要复杂的多，它分为异地结算和同城结算。异地结算有汇兑结算、异地托收承付、信用证结算、异地委托收款结算、限额结算和新上线的全国支票影响交换系统，而平常尽大部份业务都是通过汇兑结算中的电汇方式进行的。单位向银行申请办理电汇时，应提交三联电汇委托书，汇出行审查凭证无误后第一联盖章作为回单退汇款单位，第二联作为付出传票，在汇款单位帐户支付，根据第三联编制联行电寄收方报单，凭以拍发电报。同城结算有支票结算、付款委托书结算、托收无承付结算、同城托收承付四种方式，支票结算在其中占据最重要的地位。支票分为现金支票和转账支票两种，现金支票用于向其基本户开户行提取现金，转账支票只能用于转账。受理现金支票时首先是要审核，看出票人的印鉴与银行预留印鉴是不是符合，方式就是通过电脑验印，或是手工核对;再看大小写金额是不是一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有没有涂改，支票是不是已超过提示付款期限，支票是不是透支，假如有背书，则背书人签章是不是符合，值得留意的是大写金额到元须以整封尾，角、分则不需要。柜员在审核无误后记帐并给付现金。转账支票的审核与现金支票相同，当收、付款人都在同一银行开户时，柜员核票后可立即记账;当收、付款人不在同一银行开户时，支票需提同城票据交换，等对方行付款后收款方才能进帐。这里就需要提到同城结算中的一种快速、低本钱的凭证传递方式同城票据交换，用于处理同城企业单位之间大量结算凭证。通常为各交换行把相互代收、代付的结算凭证定时集中到一处相互进行交交换，各交换行代会属于本行的代收、代付结算凭证，复核后交专柜记账，假如碰到付方退票，要在规定时间内及时跟对方行电话联系退票，确保资金安全。

有时还会处理一些收汇结汇和售汇付汇业务，银行外汇是一天四价，11：30，13：30和15：30外汇牌价都会变化，所以要求实时平盘。以收汇结汇为例，企业收汇卖给开户分理处，分理处买进后，将对价人民币进到企业帐户里，并在牌价变动之前再卖给支行，支行再卖给上级行，最后卖给人民银行，这个进程中假如没有实时平盘，就要承当牌价变动带来的风险，有可能造成损失。

储蓄业务比较简单，开消户，存取现金，需要清楚各种活期、定期储蓄产品。但在实际业务中，由于很多储户常常记不得密码，或丢了折或身份证，还有之前开户时姓名弄错了等等，常常要花费大量时间。有次一位储户前来兴师问罪，缘由是她在我们行和北京银行办理了两笔相同的一年定期存款，但到期利息北京银行要多十几元钱，由于都是执行人民银行同一的利率，不应当出现这类情况，最后查询了北京银行客服，得知他们是按一年365天计息，并手工算出北京银行一年利率=(人民银行一年利率&pide;360)×365，这样就是北京银行变相违反了人民银行的利率政策，客户终究满意了，但消耗了我们大量的劳动。个人储蓄业务在银行里是一个回报/消耗小的业务，但作为服务业，银行要竭诚服务好每位客户。

理财业务方面有人民币本利丰、外币汇利丰、代理基金和保险、银证通等，值得一提的是代理基金业务，由于XX年股市大涨，基金净值普遍翻番，很多客户购买基金热忱高涨，却对基金没有一个正确的熟悉，以为没有风险，或以为基金就是股票，有的就以基金净值的高低作为是不是买进的根据，尽大多数客户在购买基金时并没有浏览基金的招募说明书，缺少正确的投资熟悉，另外银行基层员工的理财素质较低，轻易出现误导客户的情况，这就给银行以后的经营埋下了风险。

网上银行由于其便利性发展很快，我以个人网银为例来讲明一下农业银行的网银操纵。开通网银须带本人帐户凭证(如银行卡)和身份证来柜台填写申请书和协议书，网银专柜操纵员(两名)审核后当时便可开办，成功后打印密码证书，用户凭以登陆农业银行网站下载网银操纵证书，申办时可额外付费购买专用于网银操纵证书存储的网银钥匙，加强网银的安全性。网银非常方便，几近可以自助办理全部的一般柜台业务，现在的安全性也非常高，最大的题目就是常常有用户不知道怎样下载和使用操纵证书和相干控件，还有是未选用网银钥匙的用户在重装系统时未备份操纵证书致使重装后网银没法使用。

信贷业务是银行主要的收进来源，有个人信贷和公司信贷，信贷部分实行的是审贷分离制，审核贷款可能性与具体发放贷款的工作职员是各司其职的。个人贷款由于资产质量好，银行现在也很重视，需要留意的是，银行的个人贷款业务其实不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，实际上是将款给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是不是齐全，而个人要向银行提供有关的收进和身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最多见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。公司信贷方面，在各个银行内部都有严格的控制，我的感觉是一种抵押文化的盛行，这对固定资产多的大企业而言比较轻易取得贷款，但中小企业就要相对困难。空港分理处还有对公透支贷款业务，这项业务对客户本身的要求非常严格，目前只对中国国际航空股份有限公司一家开办，给予它若干亿人民币的透支额度，这给企业的资金应用提供了极大的灵活性，同时给分理处带来了大量的利息收进。

银行的业务庞杂，但有些是天天都必须走的基本流程。早上银行营业网点的工作职员必须打印上日报表，如日总帐表，各种代收、付报表，中间业务表。天天一般都有票据交换，必须编制代收、代付交换清单，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，并检查是不是有退票。本日业务结束前，要复核当日传票，最落后行日终处理，盘现金库，检查是不是平账，打印日终平账报表和凭证消耗表，然落后行签退。

第三篇：蒋世辉 暑期社会实践报告 农业银行（精选）

暑期社会实践报告

假期来临，我怀着无比激动的心情来到家乡银行，进行暑期社会实践工作，我之所以十分的兴奋是因为我所从事的工作与我的专业十分相近，或者说，就是我的专业工作。我进入了中国农业银行三十三团分理处，此工作是我在学校时就让我的哥哥联系好的。所以一放假我就来报到了。

来到这里，银行主任对我十分的照顾，给我安排的是大堂经理的工作，工作量不大，主要负责指导办理各种业务，负责解答各种疑问。来到这里，我学到了很多专业上的知识。

同时，我也学到了很多为人处事的道理，知道了一些所谓的潜规则。我们这里有一个小伙子，长的一表人才，可惜有点好高骛远，不太务实，觉得在这个地方很屈才，在做事的时候总是抱怨、埋怨、不认真负责。正是因为这样长期以来，他和银行的其他同事关系很不好，而且，领导对他的表现也是很不满意。估计，用不了多久，他可能就会被辞退掉。虽然有潜规则，但是，所有的东西，我总结出来的就是一句话：只要你踏实肯干，认认真真，勤勤恳恳，有责任感和团队意识，你一定会获得上司的认可。干事情最忌讳的就是好高骛远。同时这也是我的同事和上司平常对我的教诲。他们总是说：“小蒋啊，你们刚毕业的大学生啊，就是眼高手低，缺乏耐心。你们刚毕业的大学生本来就没有什么经验，还不谦虚请教？这样到哪都吃不开的。”

在工作了一个月的时间后，我也对农行的一些业务流程有了一定的了解，加之我在网上查阅并搜集了相关信息，确切了解到农行对新疆的支持政策和力度，提出以下我的一些见解，农行是我国一家刚刚上市的银行，他们有很多支持农业的政策，比如：中国农业银行10日称，将在2011年至2020年计划安排2000亿元贷款额度用于新疆地区发展建设。这么多的信贷支持，对我们新疆来说是一个巨大的发展机遇。

在我看来，农行大力的支持新疆建设，主要体现在以下几个方面（1）重点支持三农和县域经济、中小企业、基础设施、能源产业、边贸经济以及兵团的城镇化、工业化、农业现代化等六大领域。（2）重点支持的行业和项目包括当地棉

花、粮食、特色林果、畜产品等新疆优势农业产业；国家级和自治区、兵团级农业产业化龙头企业；（3）市场前景好、就业带动能力强的中小企业；关系国计民生的重点基础设施项目；起点高、规模大、辐射强的物流基地或物流中心建设；具有中国地域特色和新疆民族特点的旅游品牌与项目；

由于新疆地大物博，矿产资源丰富，毗陵中亚等国，有较强的地缘优势和便利交通条件，加强了与国外的贸易往来，促进了新疆地区经济的快速发展。为此农行也提出了相关的支持政策。重点支持有资源优势的煤炭、煤化工、火电、石油化工等行业；国家大型风电、光伏发电、低碳能源基地；兵团发展新能源、新材料、节能环保、生物制药等战略性新型产业，兵团城镇化建设、土地规模经营和发展现代农业；口岸边境贸易等。

我与农行的主任进行了一次座谈，向他询问了农行支持新疆兵团相关的政策，因为我自小就在兵团长大，对兵团的一些情况也是比较了解的，很希望能够更进一步的促进兵团的发展，为兵团做一份贡献。为此，主任很了解我的这份心情，向我详细讲解了该项具体政策，他说这些我们农行早都已经考虑到了，一些政策都已经明确制定和下发了，他说农行将根据新疆兵团的特殊体制，给予特殊信贷政策。在全行贷款规模配置和均衡投放节奏限定上，优先满足新疆两分行的贷款投放需求。同时，加强网点空白地区金融服务，进一步提升金融服务能力和效率。主任还补充道：到目前，中国农业银行涉农贷款122.4亿元，每年带动10多万户农户增收，户均增收300元，累计发放惠农卡19.4万张，提供农户小额贷款32.3亿元。这无疑来说，是对农民的一个巨大优惠。

我听了这些以后，惊讶和喜悦之情不由的涌上脸庞，如此专业的话语，是我意想不到的，我对主任的崇拜和敬佩之情油然而生。

在我工作期间，新疆分行领导莅临我支行进行检查指导，我有幸参加了此次会议，了解到：新疆分行紧紧围绕战略目标，立足实际，积极采取措施，认真落实行动计划中的各项内容。该行选取喀什、和田、阿克苏、巴州、克州等南疆五地州分行全面开展金融服务行动工作，最大限度地满足该地区农业产业化龙头企业和果农的融资需求。听完会议后，我感觉新疆的春天即将到来。

在支持三农、扶持三农的政策指导下，加大对农业、农村、农民的支持力度是刻不容缓的。为此拓展林果业业务的积极性空前高涨，效果较为明显。截止

2009年底，新疆分行完成了辖内19家农业产业化龙头企业及林果业企业的客户准入工作，并对包括新疆果业集团有限公司、阿克苏天山枣业有限公司、乌鲁木齐北园春（集团）有限公司等在内的大型林果业企业贷款9.28亿元，同时发放果农贷款2.7亿元，有利地促进了金融服务行动计划的落实，带动了南疆民族地区经济发展。

在我工作的时候，新疆鲁泰丰收棉业有限公司来我处咨询贷款，我了解到，是阿瓦提县典型的“公司＋基地＋农户”棉业龙头企业，公司对1700多户订单农户都实行产前、产中、产后的全程服务。一位负责人说，以前购买生产资料完全要靠自己，每年秋收的时候还会担心丰产能否丰收。“公司＋基地＋农户”这个体制在他们县推行5年，家庭的收入稳定增长。“现在我们只需要安心种地，我们从农行贷的款基本都用于提高种植技术、加强基础设施建设和购买现代农用机械。”

大家应该都听说过阿瓦提县，我也在网上查询了阿瓦提的具体详细信息，阿瓦提县是全国产棉大县，鲁泰丰收棉业有限公司是农行扶持走“公司＋基地＋农户”成功的一个农业龙头企业，它的发展带动了全县“三农”的发展。每年农行信贷支持企业近2亿元，用于农副产品的收购、生产资料预购款项以及对农户产前、产中、产后的扶持。

阿瓦提县县委常委侯玉芳曾经致电新疆农业分行：真的要感谢农行，他们既支持农户又支持农业企业，三年来，农行大力向我处提供资金的支持，为广大种植养殖农户提供了4个多亿的贷款。目前我县人均纯收入达到4000多元，在阿克苏地区乃至全疆地区排在前列。到2009年，新疆分行农业产业化龙头企业贷款余额已达15.86亿元，支持的农业产业化重点龙头企业共38家。

就在我工作的尉犁县，有一个达西村，二十世纪九十年代前，那里的村民吃粮靠返销，生活靠救济。如今的达西村在村党支部书记沙吾尔的带领下，积极发展多种经营、努力壮大集体经济，现在，该村人均收入达7895元，成为全疆远近闻名“小康村”，2005年5月4日胡锦涛总书记给其复信，对该村在社会主义新农村建设方面所取得的成绩给予了充分的肯定。达西村走上富裕路，农行功不可没。从上世纪九十年代末，尉犁县支行5年累积向达西村投放生产经营性贷款4364万元，887户农牧民受益。

据我了解到，2009年2月，随着新疆维吾尔自治区人民政府与中国农业银行签订战略合作协议，开展落实支持十万农户致富工程的大幕再次拉开。以“大户带动一片，一片带动一个产业，产业带动农业现代化”的发展思路成为快速推动经济发展的“引擎”。“惠农卡”已经在全疆广泛用于农牧民日常生活中，在农行特约商户POS机前，农民通过“惠农卡”刷卡，购买化肥、草种等生产资料今年以来，农行新疆兵团分行狠抓运营合规文化建设，坚持推行精细化管理，不断夯实运营管理基础，突出“三抓”，认真落实《中国农业银行临柜基本业务管理办法》、《中国农业银行综合应用系统营业机构运行管理办法》、《中国农业银行有价单证及重要空白凭证管理办法》及《中国农业银行柜员现金箱管理规定》等四项基础性制度的顺利实施，规范临柜业务管理与操作，以制度整合、流程优化为主线，以学习促落实，确保了新临柜业务管理制度实施后各级运营管理工作的高效、稳健运行。

在我工作的这段时间，我对农行的政策也有很多了解，一些对自身的管理，政策的指引，确实起到了“发展新疆，支持新疆，建设新疆”的作用。为了更好的支持新疆三农，对农行自身更好发展对此，我对农行的管理层提出我的一下几点看法和看法：

（1）突出抓好“精细、严谨、前瞻”制度修订。从修订完善各项制度的实施细则着手。随着农行业务产品的不断发展与创新，网点作业管理、劳动组织和运行模式发生较大变化，现行规程、办法已不能适应当前临柜业务管理的需要及运营管理体制建设的要求，兵团分行在接到总行管理办法后，立即组织相关部门人员集中对各项制度逐条学习和讨论，依据总行制度要求，按照“风险可控、操作高效、流程完整”的原则结合我行业务实际对管理办法、规定进行补充和细化，并对相关的业务流程、管理模式进行了梳理、优化，及时修订下发了《新疆兵团分行临柜基本业务管理细则》、《新疆兵团分行综合应用系统营业机构运行管理细则》、《新疆兵团分行有价单证和重要空白凭证管理实施细则》、《新疆兵团分行柜员现金箱管理规定》等一系列规章制度。通过制度梳理、流程优化，进一步完善了该行运营管理制度体系，为规范临柜基本业务管理操作，深入推进运营体制改革提供了制度保障。

（2）出抓好“集中、全面、快捷”培训。集中开展视频培训，以培训促实施，切实保障制度的有效执行。为保证各级运营管理部门尽快理解掌握新制度规定，确保新制度的有效实施。兵团分行集中举办了新临柜业务管理制度视频培训，对四项制度的基本规定、业务流程及操作管理要求进行了讲解，全辖十家二级分行（直属支行）、13家县支行运营管理部门的业务管理人员、245家营业机构的运营主管及部分柜员共计895人参加培训。通过培训，使各级管理人员对新的制度规定、新的业务流程有了更具体的认识和掌握，统一了全行员工的思想认识，明确了工作要求，使总分行的制度规定及时传导到各个层面，普及到基层一线，为新临柜业务基本制度合规、高效执行打下了坚实的基础。

（3）突出抓好“深入、细致、持久”学习。开展日常班前（后）学习，加强员工的制度教育，提高全员遵章守制，按章操作的合规意识。临柜业务人员作为营业机构临柜业务执行者，是全行内控机制有效运行的关键环节。分行运营管理部长期以来一直坚持开展班前（后）学习活动。新制度施行以来，分行运营管理部将四项新制度作为8月份第27期班前（后）学习内容，组织全辖所有营业机构运营主管及柜员进行学习，并对其学习情况进行考核评定。通过组织业务学习，促使柜员牢固树立严格管理、合规操作的意识，增强遵章守制、按章操作的自觉性，切实加强规章制度的执行力，积极培育“人人讲规范、事事合规范”的经营氛围

自从新疆经济会议的召开，我对自己的未来就更加的有信心。在加上现在金融行业发展如此之快，会缺乏大量的金融人才。我相信我自己可以成为金融界的佼佼者。

这次暑期社会实践活动，不仅充实了我的暑期生活，更让我在活动中了解了国情，受到了教育、服务了社会、增长了才干。同时，社会实践还让我意识到了自己身上肩负的责任，也让我认识到了理想与现实的差距。我们要想成为一名高素质的大学生，要想尽快地成为现代化建设的有用人才，就绝不能只埋头于书本之中，必须把学习书本知识与投身社会实践统一起来，积极地投身于社会实践之中，开拓视野，认识社会，对自己有个清醒的定位，明确自己的历史使命，激发自己的学习热情，调整和完善自己的知识结构，学会正确地做人做事，学会战胜各种困难和挫折，锻炼意志和毅力，使自己全面发展以适应社会的需要。

总而言之，在新疆经济工作会议开了以后，农行也积极响应国家的政策，大力建设新疆。通过我对目前信息的了解，我发现现在的新疆真的一片大好机遇。各种扶持政策、优惠政策，我们也好好学习，努力用功读书。把握机遇，实现人生的价值。

第四篇：农业银行实习报告

一、实习单位简介

中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。中国农业银行宁海县支行城关分理处是宁海县支行直属的一个营业网点，一直鼎立支持宁海经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。

二、实习过程

此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段：

(一)了解实习单位基本情况和机构设置、人员配备等。

(二)学习银行的基本业务流程与交易代码，主要包括以下方面：银行业务基本技能训练，如点钞、珠算、五笔字型输入、捆扎等;银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等;银行的对公业务，如受理现金支票、签发银行汇票等;银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等。

(三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。

(四)总结实习经过，并完成实习手册、实习报告。

三、实习内容

在正式学习银行业务前，我在实习指导老师的指导下首先学习银行工作必需的基本技能，包括点钞、捆钞、珠算、五笔字型输入法、数字小键盘使用等。这似乎给了我一个下马威，本来自以为银行业务相当的简单，却没发现我原来有这么多基本的技能不会操作。看着同事熟练的点钞，真是又佩服又羡慕，而我只能笨拙的从一张一张数起。对于珠算，刚开始我一直无法理解为什么不用计算器，这不是更方便吗?后来慢慢才了解，原来银行柜员经常需要查点现金，看是否能账实相符，而人民币有多种卷别，在点钞时需要累加，这时使用算盘就要比计算器方便，因为计算器显示的结果超过一定时间便会消失。

经过一个星期的“苦练”，我虽然还不能熟练操作银行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所谓熟能生巧，主要是靠以后勤加练习了。于是接下来，实习指导老师便让我学习储蓄业务。该分理处的储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。对于每一笔业务，我都学习了其ABIS系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡字系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的ABIS轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水、平账报告表、重要空白凭证销号表、重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。

在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。经过一段时间的学习并背记储蓄业务的交易代码和操作流程后，我开始学习银行的会计业务，即针对企业的业务。对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记账、复核与出纳。城关分理处的票据业务主要是指支票，包括转账支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对账后)。转账支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，会计复核员复核。

私人业务部进行了为期两个月的实习，该部门的工作内容主要为商品房贷款和个人工程机械贷款，现将个人工程机械贷款的有关概念准则报告如下。

所谓工程机械贷款是指贷款人向申请购买工程车辆或机械设备的借款人发放的人民币贷款。该行目前开办的工程机械贷款业务，原则上仅限于总行与制造商签订的“总对总”项下的由工程机械制造商直接销售或指定经销商销售的工程车辆和机械设备，特殊情况需上报总行审批。“总对总”工程机械贷款业务是指中国光大银行总行及各分支机构分别与工程机械制造商，特约经销商签订《关于建立工程机械金融网合作协议》及《关于建立工程机械金融网合作协议的从属协议》，为工程机械制造商，特约经销商推荐的终端用户提供的个人工程机械贷款业务。

贷款对象：年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国国籍自然人。借款人必须同时具备下列条件：1在贷款人本省（或地区）有常住户口或有效居住证明，有固定和详细的住址；2有2年以上的相关从业经验，具有一定的个人资产和偿还贷款本息的能力；3持有合法有效的工程机械购买合同或协议；4在贷款人处开立了人民币个人储蓄账户或持有贷款人同城分支机构发行的阳光卡；5具有不低于所购工程机械设备购买净价（指实际成交价格，不含各类附加税费及保费等）的30的存款作为首期付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；6借款人同意贷款人将所贷款项划入经销商/制造商在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；7能够提供贷款人总行认可的有效担保方式；8能够提供已与建设单位签订的工程承包合同或租赁合同；9贷款人总行规定的其他条件。

四、实习收获与体会

这次实习，除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班;如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。

其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。在我实习快要结束时，基本业务流程我也算是掌握的差不多了，所以偶尔在空闲时指导老师让我上岗操作。没想到，看似简单的业务处理，当真正上岗时却有这么多的细节需要注意，比如：对待客户的态度，首先是要用敬语，如“您好、请签字、请慢走”;其次与客户传递资料时必须起立并且双手接送，最后对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度，这样才能在自己的岗位上有所发展。

最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工作中动手能力更重要。因此，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。

第五篇：农业银行 实习报告

目 录 企业简介...........................................................1 2 中国农业银行标志...................................................1 3 企业文化核心理念...................................................2 4 品牌...............................................................2 4.1 金钥匙..........................................................2 4.2 金光道..........................................................3 4.3 金e顺..........................................................4 4.4 金益农..........................................................5 5 农业银行优势.......................................................8 5.1县域业务构筑核心优势.............................................8 5.2 资产类业务扩张空间大............................................9 5.3 成本优势将提升盈利空间.........................................10 5.4 中间业务预期继续提升...........................................10 5.5 资产品质无需过度担忧...........................................11 6 农业银行市场营销..................................................11 6.1 市场营销现状...................................................11 6.2市场营销环境....................................................12 6.3市场营销策略....................................................13

农业银行实习报告一 企业简介

农业银行作为四大国有银行之一，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。

作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁等领域。中国农业银行标志

中国农业银行标志图为圆形，由中国古钱和麦穗构成。古钱寓意货币、银行；麦穗寓意农业，它们构成农业银行的名称要素。

整个图案成外圆内方，象征中国农业银行作为国有商业银行经营的规范化。麦穗中部构成一个“田”字，阴纹又明显地形成半形，直截了当地表达出农业银行的特征。麦穗芒刺指向上方，使外圆开口，给人以突破感，象征中国农业银行事业不断开拓前进。

行徽标准色为绿色。绿色的心理特性是：自然、新鲜、平静、安逸、有保障、有安全感、信任、可靠、公平、理智、理想、纯朴，让人联想到自然、生命、生长；绿色是生命的本原色，象征生机、发展、永恒、稳健，表示农业银行诚信高效，寓意农业银行事业蓬勃发展。3 企业文化核心理念

一、使命：面向“三农” 服务城乡 回报股东成就员工

二、愿景：建设城乡一体化的全能型国际金融企业

三、3510战略：立足本土、全球运作的世界一流商业银行

四、核心价值观：诚信立业，稳健行远

五、核心价值观指导下的相关理念:

经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标

管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业

服务理念：客户至上 始终如一

风险理念：违规就是风险 安全就是效益

人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先[3]

六、口号：大行德广，伴您成长 品牌

4.1 金钥匙

4.1.1品牌释义

这是一把开创中国农业银行个人金融品牌辉煌时代的“金钥匙”。金钥匙忠实传承“大行德广 伴您成长”的企业灵魂，镂空部分双侧的心型通过农行行徽紧密相连，寓意金钥匙品牌与客户心心相通，金钥匙齿部由特色古钱币“刀币”排列演化而成，寓示金钥匙品牌将以渠道便利、品种齐全、功能强大的个人金融产品和服务满足客户多元化，个性化的金融需求。

这是一把中国农业银行为亿万尊贵客户打造的开启财富新天地和美好新未来的“金钥匙”。农行行徽，权杖，皇冠等元素巧妙融嵌于金钥匙整体造型之中，金色徽芒蕴聚高贵与富有，彰显华美与热烈，标志着金钥匙品牌将成为帮助客户开启成功之殿、通向美好生活的关键。

标志图形与中英文字艺术化融为一体，融汇传统与现代，贯通今朝与未来，昭示信誉和成就，象征荣耀和合作，品牌识别性和趋势感极强，给客户以安全、高效、信赖、勃发的强烈感受。4.1.2 宣传语：开启财富 引领生活

“开启”一词秉承“金钥匙”的特性，形象传达品牌寓意。

开启财富：金钥匙开启客户财富成长之路，实现客户一生的财富规划；

引领生活：有金钥匙专业相助，客户可以轻松享受财富乐趣、追求美满生活。4.2 金光道

4.2.1品牌释义

金光道，指中国农业银行以客户需求为导向，通过创新产品与服务，全面整合各类本外币存贷款及中间业务，为客户提供专业的对公金融服务品牌。

金光道是中国农业银行品牌下的二级品牌，隶属于中国农业银行五金品牌工程。它传承中国农业银行“承诺是金，一诺千金；专业是金，智汇于金；合作是金，点时成金；服务是金，同心如金；价值是金，笃行铸金”的“金理念”，打造综合性全方位企业金融服务平台，与客户真诚相伴，共同成长，成就宏图远景。

金光道的“光”，意指光明；寓意农行专业于企业金融服务，专注于企业未来发展，成就企业光明前景。

“道”，意指中国农业银行的专业金融服务之道，也是企业成功之道，寓意中国农业银行愿与企业互相扶携，助力企业驶入发展坦途；

中国农业银行以综合性全方位的金融解决方案服务对公客户，为客户打开便利之门，创造更多价值，助客户通达成功之道。

4.2.2 品牌理念 【全方位的金融服务】

专业专注，用心服务。中国农业银行资深金融专家团队全面整合公司金融产品，为客户提供综合性全方位金融服务解决方案，解决企业成长中的各种金融服务难题，助力企业实现飞跃发展。

【客户专业金融伙伴】

中国农业银行在成长的道路上追求卓越，创新不止，为企业提供的金融服务，不仅止于企业现时所需，更关注企业宏图远景，协助企业永续发展之路，成就百年基业。

中国农业银行金光道，是企业成长道路上的专业金融伙伴，伴随企业成长每一步，与企业同进步，共成长。4.2.3宣传语：智通道合，偕行以远

“智通道合”,首先以谐音“志同道合”体现中国农业银行与客户是具有共同发展志向的知音和伙伴，其次“智通”又突出农行与客户心意相通，彼此信任。

“偕行以远”突出了中国农业银行的专业，专注为企业，以及与企业真诚相伴，成功致远，构筑永恒发展的长远伙伴关系。同时，也正因为农行和企业“智通道合”，才能共赢共进，“偕行以远”。

广告语大气，而不失亲切感，利于增强品牌好感度。

4.3 金e顺

4.3.1品牌释义

金e顺是中国农业银行基于现代电子信息技术的在线金融服务品牌，主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电视银行（家居银行）等在内的交易渠道体系，以及客户服务中心、消息服务和经营门户网站等在内的服务渠道体系。以“全面的账户管理，灵活的资金调度，轻松的投资理财，安全的技术保障”为基本特征。

金e顺，是中国农业银行品牌旗下的二级品牌，隶属于中国农业银行五金工程，它传承中国农业银行“承诺是金，一诺千金；专业是金，智汇于金；合作是金，点时成金；服务是金，同心如金；价值是金，笃行铸金”的“金理念”，打造便捷安全的在线金融服务，让客户畅享自在人生。

金e顺，其名称体现金融电子渠道特征。

金，传承五金品牌体系冠名特点。e，体现电子银行的特性，同时e谐音“易”寓意金e顺便捷、高效的自助金融服务。顺，含义美好，寓意便捷顺畅的业务办理和广阔无阻的在线平台，饱含农行与客户携手共赢，相伴永恒的美好希冀。

4.3.2品牌理念： 【e路安全】

在大力发展电子银行业务的过程中，中国农业银行高度重视电子银行的安全性，使用了业务和技术上的双重安全机制。网上银行系统采用了目前世界上安全性最高、实用性最好的安全通信协议以及证书认证和数字签名等最新加密技术，在客户端使用了K宝(USBKey智能密钥)、动态密码键盘、图形码等多种安全措施，最大限度地保障了客户的 交易安全。同时，严格系统监控，及时跟进产品开发进度，有效地防范了系统风险和业务操作风险，使电子银行业务得以健康快速地发展。

【e路快捷】

中国农业银行金e顺突破了时间、空间的限制，实现“3A”式的全天候服务，任何时间、任何地点、任何方式，无论是个人还是企业，通过登陆各种电子渠道交易系统，轻松处理各种业务。如网上支付、集团理财、现金管理、基金网上直销、漫游汇款等，均可挥手而就随心e，运筹帷幄随心享。

【e路高效】

广大电子银行用户或点击鼠标，或拨通电话，或轻点手机键盘等即可完成与农业银行的及时有效交互，享受农业银行高效率的包括在线交易、在线资讯在内的现代金融服务。

中国农业银行金e顺电子银行，让客户尽享安全、快捷、高效的在线金融服务。4.3.3宣传语：轻松在线，拥有无限

“轻松在线”一语道出金e顺快捷周到的电子银行服务，无论是集团企业、一般企业、金融同业还是个人客户，都可以轻松自如、安享自助金融服务。

“拥有无限”，体现了农行锐意创新，为客户创造恒久价值的品牌愿景。中国农业银行将凭借强大的科技实力，广泛的服务网点，优质的金融服务，持久的创新能力，进一步提高电子银行服务质量，不断推出方便客户的金融产品及服务，中国农业银行愿伴随广大客户共同成长，共创无限美好未来。

4.4 金益农

4.4.1品牌释义：

金益农，中国农业银行针对三农客户推出的中国第一个三农金融服务品牌，其金融产品涵盖农民生产生活服务、为发展现代农业服务、为农村商品流通服务、为农村中小企业服务、为农村基础设施建设与资源开发服务、为农村城镇化建设服务、为农村社会事业发展服务、加强与其他金融机构的合作八大领域。

金益农，是中国农业银行品牌旗下的二级品牌，隶属于中国农业银行五金工程，它传承中国农业银行“承诺是金，一诺千金；专业是金，智汇于金；合作是金，点时成金； 服务是金，同心如金；价值是金，笃行铸金”的“金理念”，助力三农创富，开创三农新局面。

金益农，“益”涵盖两层含义。一是益友良伴，体现金益农品牌定位，是三农群体的益友，是同心同行的伙伴。二是互益共赢；实现三农、社会与农行的三方共赢，鲜明地秉承农业银行“大行德广、伴您成长”的企业文化宗旨。

金益农，名称通俗明了，突出目标客户三农群体，容易为公众领会和接受。4.4.2 品牌理念 【益农】

中国农业银行金益农三农金融服务，为三农客户提供丰富的金融产品和优质的金融服务，满足三农客户个性化金融需求，努力为农业产业化、农村商品流通、农业农村基础设施、小城镇建设、特色资源开发、农村中小企业、农民生产生活和公共金融服务提供金融支持，促进农业增产、农村经济发展和农民增收。

【益行】

中国农业银行全面实施“三农”和县域蓝海市场发展战略，开拓三农金融品牌新蓝海，有利于中国农业银行发挥独特优势，增强核心竞争力和可持续发展能力。

金益农三农金融服务，体现产品的标准化、专门化，展现服务流程的科学性、高效性的特征，突出中国农业银行服务三农和县域经济的主体地位，彰显出担当服务“三农”、推进城乡统筹发展大计的社会责任，提升中国农业银行整体品牌形象。

中国农业银行切实践行服务三农的市场定位及社会责任，充分发挥在农村金融体系中的骨干和支柱作用，为最广泛的国民量身定制适合的金融服务解决方案，伴随最广泛的三农客户共同成长，实现三方互益共赢。

【益国】

民富则国强，中国农业银行积极履行服务“三农”的社会责任，推动中国农村金融普及工程，有利于国家金融战略布局和完善农村金融体系；金益农服务三农客户，切实贯彻国家促进城乡统筹协调发展、建设社会主义新农村与县域经济发展战略思想，为建设社会主义新农村提供强有力的金融支持。

4.4.3宣传语：惠农天下，益农万家

广告语体现农行大行风范，凸显农行社会责任。

“惠”，给予好处，体现农行以实实在在的金融服务切实为三农服务。“益农 ”体现金益农品牌内涵，让三农客户受益。

运用“天下”“万家”字眼体现出农行服务中国数量最多的客户群体，与最广泛的三农受众一起携手共进，互益共赢的品牌愿景。4.5 金穗卡

4.5.1品牌释义

金穗卡，中国农业银行银行卡产品品牌，包含信用卡、借记卡两大产品体系，以先进的电子化手段为依托，实现以城市为中心覆盖全国的服务网络，充分满足不同客户群体消费、支付结算、汇兑、储蓄、代理业务、投资、理财等多种金融需求。

金穗卡，是中国农业银行品牌旗下的二级品牌，隶属于中国农业银行“五金工程”，它传承中国农业银行“承诺是金，一诺千金；专业是金，智汇于金；合作是金，点时成金；服务是金，同心如金；价值是金，笃行铸金”的“金理念”，服务于客户日常金融需求，奉献给持卡人周到、细致、诚信、高效、安全的服务体验。

金穗卡根据功能侧重点不同，分为金穗借记卡与金穗信用卡两大产品体系。

金穗借记卡是中国农业银行发行的具有存取现金、转账结算、消费、理财等全部或部分功能的金融支付工具。以用户的需求为中心，金穗借记卡形成多层次的产品体系，包括：金穗借记卡普卡、金穗借记卡金卡、金穗借记卡贵宾卡、金穗星座卡和金穗校园卡等全国统一品牌。以强大的服务网络和丰富的服务渠道为依托，金穗借记卡服务于最广大中国人民的日常金融需求，成为持卡人生活中不可或缺的金融伙伴。

金穗信用卡拥有金穗贷记卡和金穗准贷记卡两大产品系列。金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。金穗准贷记卡是中国农业银行为具有良好信用观念的城乡客户量身定做的借贷合一型特色产品，集存取现金、转账结算、消费和透支等功能于一身，不但可以作为持卡人支付结算、储蓄理财、消费的工具，更可以通过授信，满足客户短期、小额、频繁的资金周转需求，并提供多项个性化辅助功能，可满足客户多种金融需求。

金穗信用卡以享受信用，品味人生为品牌服务理念，以全面的安全保障、完善的消费优惠功能、便捷的金融服务、丰富的服务主题与时尚多样的卡面设计，让持卡人拥有更方便、快捷和优越的用卡体验，并以成为持卡人最信赖的信用卡品牌为目标，立足为持卡人创造全新生活体验，传递优越生活价值。

金穗卡，名称亲切，贴近大众。以金秋的收获寓意美好的生活、未来的成就。中国农业银行情系大众、服务民生，以金穗卡为平台，以客户为核心，不断改进服务功能，完善产品线体系，满足不同用户的日常金融需求，协力客户收获美好生活，实现未来成就。4.5.2 品牌理念

民心所享，金穗所想

民心即是中心。

以客户为中心，以服务为导向。作为便利大众民生的金融平台，金穗卡时刻将持卡客户的需求与利益放在核心位置，以全面贴心的服务，为持卡人提供着便捷、高效、细致的金融服务。

所享超越所想。

从日常的存取现金、转账结算、消费到理财规划，金穗卡不仅满足客户的现时所需，更能洞察客户未来所愿，不断创新着金穗卡服务体系、完善产品线，引领客户金融需求，创享更美好金融生活。

4.5.3 宣传语：卡随心动，金随卡行

“随”体现了一个长期的过程，表达金穗卡一直伴随客户，已深入融入到客户的生活。同时，“随”与“穗”同音，“金随卡行”巧妙地谐音为“金穗卡行”，体现了对金穗卡的一种高度认可。

“卡随心动”，体现金穗卡能够随着客户的需要而满足客户的需求，充分体现以客户需求为导向。“金随卡行”体现了资金在金穗卡中流通，资金在金穗卡中伴随客户通行天下。

“动、行”表明金穗卡一直在为客户的美好生活不懈努力、创新着，让整句Slogan充满动力。展现了金穗卡发展无限，服务无止境。农业银行优势

5.1县域业务构筑核心优势

在大型银行中，农行享有最低的资金成本。由于活期存款占比较高，农行存款成本最低。在城市地区脱媒化现象日益严重的情况下，伴随着存款收益的扩大，农行县域地区的网络价值进一步提升。

农行贷款收益率最高，主要是由于其风险议价能力较强。公司贷款方面，制造业和房地产等行业占比较高，由于这些行业风险相对较大，因此银行拥有更强的风险议价能力。零售贷款方面，由于县域地区的零售贷款收益率较高，而且低风险低收益的按揭贷款占比较低，因此农行零售贷款的整体收益率处于较高水平。因此，对农行而言，如何加强风险管理，提高风险定价能力，进而获得更高的经风险调整后的收益显得尤为重要。

信息科技的发展使得农行增强了风险管理能力和对分支机构的控制能力，提高了客户服务和产品营销能力，为农行业务发展提供了有力的支撑。例如，在信贷风险管理方面，授信、审批、放款、贷后、风险分类、担保品管理等都实现了IT 系统的刚性约束。此外，2011年1季度电子渠道的交易达44.19亿笔，占全行交易总量的60%。相比同业，农行的信息科技优势包括：

（1）具备庞大的服务网络与稳固的基础环境。这一系统连接农行2.35个网点、17万柜员机、8万台自助设备和20万台POS机。这是全球最多的营业网点、全球最多的ATM 终端和全球最多的柜员终端。

（2）稳定可靠的运行服务能力。2011年1季度高峰日交易量达到1.24万亿笔，仅次于工行。标准可用率也达到99.98%。

（3）采取自主研发路线，具备强大后续开发能力。与建行/中行不同，农行与工行都采取了自主研发策略，具备强大的IT研发团队，但相比工行在人数上还有差距。工行总行IT人员约有5000人，而农行只有2300多人。

（4）未来重点在于加强IT系统与业务的整合。农行在如何更好地利用IT 系统支持业务发展方面还有提高的空间，特别是在客户统一视图、业绩价值管理系统等方面。

农行正在进行新一代核心银行系统建设工程，建立以客户为中心的系统构架，协调推进应用架构、基础架构、数据架构和IT 治理架构的完善和优化，从而能够更好地提高数据挖掘和分析能力，支持三农产品的灵活定制和快速开发，提高客户需求的响应速度和市场竞争能力。

农业银行在县城地区竞争优势明显，并且形成了独具特色的业务发展模式。例如，“企业+农户”的运作模式解决了农户贷款的发展困境。农行积极创新服务手段，通过转帐电话、自助终端等方式降低服务“三农”的成本，降低成本收入比。

并且存款优势尤为明显。农行能够找到低成本服务县域客户、锁定储蓄存款的方式，这主要是由于：

（1）县域人均可支配收入增速较快

（2）政府加大对县域和中西部的财政转移支付力度，资金较为充裕（3）县域地区投资渠道相对狭窄

（4）农行通过渠道建设深度锁定客户的系统性存款

县城业务具备较强盈利能力，风险可控。各分行严格实行向县城支行派驻风险主管、独立审批人和运营主管的风险管理机制，成立专门的贷款管理中心，严格执行农户贷款的停复牌制度。

5.2 资产类业务扩张空间大

相对于其他大型商业银行，农业银行资产类业务扩张空间最大: 首先，IPO有望为公司补充资本金近1,500亿元人民币，公司资本负债率或大幅提升至12%以上，超过银监会11.5%的标准，从而为资产类业务扩张奠定资本基础；其次，存款类业务将提供资 金保障，因为公司的网路及客户优势，还有目前的收入分配改革计画可能大幅增加居民收入。

资产类业务中，公司扩张空间最广阔的是贷款类业务，除了国内经济增长动力外，农业银行目前的贷存比是国内上市银行最低水准，09年仅为55.19%，远低于其他大型商业银行约60%甚至70%以上的水准。

尤值一提的是，个贷业务更将是未来看点。收入分配改革有望提升居民消费能力和意愿。目前, 国内个人贷款占比已上升到20.86%。但是, 其扩张空间仍大,譬如香港的按揭贷款占比为18.36%，远高于国内13.13%的按揭贷款占比。

5.3 成本优势将提升盈利空间

比较大型商业银行的净息差可以发现，农业银行近几年处于同业较高水准，这主要缘于其付息负债成本率是大型银行中最低的。从存款结构上来看，公司存款主要以个人存款为主，提供了稳定的资金来源；从期限上来看，存款主要以活期存款为主，有利于降低资金成本。2009 年，农行的个人存款占比达到58.2%，是大型商业银行中最高的。同期，农行的活期存款占比55.5%，也是大型银行中最高，另外还有16.7%的存款也将在3个月内到期。

我们相信，未来活期存款占比还将上升，因为国内的通胀压力依然很大。今年5 月CPI 同比为3.1%，而存款利率仅为2.25%，负利率时代已经来临。

还值一提的是，由于管理层开始严控国内流动性，我们预期银行的议价能力也将越来越强，将提升生息资产收益率。另外，此前宽松的货币政策环境已使得国内低利率水准维持一年半时间，加息预期已经确定，只是时点还不确定。而银行净息差周期性与一般与利率周期一致, 加息周期下，银行的净息差往上，将推动银行业绩稳步向上。

我们还相信，农业银行的成本收入比存在较大下降空间，09年该指标高达48.76%，但是，大部分同业银行仅为38%左右的低位。

5.4 中间业务预期继续提升

中国商业银行面临的转型之一是实现盈利模式的转变，从主要依靠存贷业务，转向以存贷业务和中间业务同步发展，逐步实现盈利结构的多元化。从过往的历史来看，上市银行的手续费及佣金净收入占比已经迅速提升，由2%上升到10%左右。不过，09年国内银行该等收入占比仅在5%-20%之间，而国外银行则在20-40%。对于农业银行，该比例09年仅为16%，因此其中间业务收入占比还有继续提升的空间。

具体而言，农业银行的结算及清算手续费收入与其网点优势地位相当，代理业务09年也已赶上甚至超越同业，但其银行卡虽然是发卡量第一，手续费收入仅仅是工行、建行的一半左右，另外，其托管业务佣金收入远低于其他三大行。我们以为，在产业结构向中西部梯度转移、农民收入提升的背景下，农行未来的中间业务具备提升潜质。5.5 资产品质无需过度担忧

除了经营效率较低外，譬如网均利润、卡均消费额较低外，市场对农业银行的担忧还在于其资产品质稍低，不良贷款率和信用成本较高，而拨备覆盖率较低。

不过，具体审视其09年末的不良贷款结构，逾期贷款占比仅为65%，91天以上逾期贷款仅为48%，均远低于其他三大行约100%及70%的水准。

另外，目前政府开始严格调控房地产市场，引起不良贷款率上升的担心。但我们以为，目前的调整是必要的，调控成功将有助于结构的改善和经济的持久稳定增长。再考虑调控是有节奏的，即使按照压力测试的悲观标准，房价下跌30%，上海银监局表明，全部贷款不良上升仅0.36个百分点，对税前利润影响8%。而从香港的经验来看，90年代末开始一轮长期的房价下跌，98年6月至03年6月的5年中，房价累计跌幅达50%，但住宅按揭贷款拖欠率仅从0.3%上升至01年最高点时的1.43%，为1.1个百分点，尚为银行可承受范围。农业银行市场营销

6.1 市场营销现状

农业银行市场营销的现状总的来说，目前农业银行市场营销的特点是：整体素质不高，服务层次浅，产品工具少，功能短缺。具体表现为：

（1）市场营销意识不强。近年来，农行开发、改进了国际结算，信用卡、咨询、代理、租赁等中间业务和新业务，在一定程度上适应了市场需要，但这些业务的服务层次不深，市场占有率不高，促销手段落后，分销渠道狭窄，目标市场不明。所有这些都还没有提到应有的战略高度来认识，在具体的经营活动中摸仿多、创新少，研究开发不足，过于拘泥于传统的领域范围和方式方法，囿于固定的结构模式，在负债业务、资产业务、中间业务、国际业务及管理方式及手段功能等方面落后于人。农行的一些经营机构，在经营思想和银行形象方面往往不善于进行独特个性的塑造，结果使得本身的市场定位和金融产品开发缺少特色。

（2）目标市场不明确，营销策略个性不足。农行在顾客面前到底该树立“实力雄厚”、“服务周到”，还是“结算快捷方便”等特色中的哪个或哪些形象，去满足顾客的需要，始终没有确定下来。全方位地满足客户的需求，显然是心有余而力不足，导致农业银行在自己的经营方向上目标市场不明确，竞争策略不鲜明，针对性不强，个性不足。农行在乡村和城市有两块阵地，但这两块阵地究竟怎样发展，怎样区别对待，在实践中我们并没有很好地统筹安排，无论城市，还是乡村都是一种模式，都是同样的营销手段。在城市竞争不过工、建、交行，在农村，市场正在被蚕食。没有明确的目标市场，没有鲜明的竞争策略，农业银行怎能在竞争中立于不败之地，怎能表现出商业银行的特性？因此，农行必须正确分析市场和顾客需求，确定目标市场，科学、准确地进行市场调研 和分析，更好地、有针对性地制订营销策略。

（3）在市场竞争中，着重于现有市场的争夺，忽视潜在市场的发掘和培育，忽视开发新的效益增长点.现阶段，农业银行大多数的经营机构竞争的基本思路仍局限于千方百计与竞争者去争夺并瓜分现有市场，并把赢得现有市场占有率作为追求的目标，因此，竞争（营销）策略基本上是针对一个已存在的有形市场而制定的。实践证明，这种竞争方法已很难形成优势，争夺市场份额的难度也越来越大。农业银行的经营机构要想在竞争中取胜，更高明的方法就在于与其他金融竞争者争夺现有市场的同时，还善于和勇于培养和创造新市场。

（4）外部公关等促销手段虽得到运用，但力度不够。通过公关手段塑造良好的银行形象和服务形象已成为众多商业银行的共同追求，并取得了一定效果，如广告，广告促销近年来在国内银行中得到了广泛运用，但农行的广告在数量、质量和媒体选择等方面与其他银行特别是工商企业相比仍存在一定差距。再如服务，农行也非常重视依靠服务取得市场竞争优势，然而实践中，却并未达到应有的效果和深度。一个重要的原因，就在于我们仅重视现场服务，而轻“超值服务”，即没有跟随资金做好更深层次的延伸服务。随着金融业的发展，银行将逐步由以资金为中心，转向以服务为中心，商业银行的竞争将突出表现为全面服务的竞争。提供“超值服务”，不仅可以弥补资金实力不足，而且可以在银企间建起一座感情桥梁，增强客户对银行的亲和力，使自己在竞争中赢得主动。

6.2市场营销环境

（1）金融改革和开放的进一步发展、金融竞争的加剧为实施市场营销策略形成了外部压力。随着中国金融体系的开放和金融体制改革的深化，银行将日益呈现多元化的竞争局面。仅１９９５年我国已有外资营业性金融机构１３５家，其中银行１２６家。外资金融机构的进入，不仅为中国的金融业带来了资金、客户和先进的管理经营经验，也带来了更为激烈的竞争，我们在学习的同时，也损失了一部分市场。同时，随着银行传统分工格局的进一步打破及合作银行等新兴银行的不断建立，金融业的竞争日益加剧。因此，农业银行更应运用现代营销手段，在体制创新、产品开发、定价、服务等方面适应竞争的需要。现代金融市场营销的实质就是创新，只有在竞争的环境中，商业银行为了吸引客户，争取利润最大化，才会有创新行为。西方银行业提供的金融产品门类众多并不断翻新，其中重要的原因就在于激烈的竞争。

（2）农村金融体制改革的深化是实施营销战略的内部动力。农业发展银行分支机构下伸，农村信用社与农行脱钩，给农行带来的影响是深远的。一是农村金融机构增多，竞争对手增加，农行的市场空间将更狭小。二是在筹资和资金运用上，逐渐失去原来的优势，经营环境更加严峻，增加了扭亏增盈的难度。三是业务萎缩比例远大于人员划转 比例，农行的包袱加重，加剧了经营的困难。体改后农行市场空间的扩展，服务范围的延伸，筹资渠道的拓宽，投资方向的把握和选择等，更需要运用切实有效的市场营销战略。

（2）工商企业、社会公众多样化的需求是农业银行实施营销战略的巨大推动力。市场经济体制下，工商企业、社会公众与银行一样成为经济体系中独立的利益主体。工商企业、社会公众有权根据自身的需要，选择自己的结算银行，银行必须满足客户的需要，否则便会失去客户。这就推动商业银行不断改进原有服务，或开发新的金融产品来吸引客户。同时，国有企业转换经营机制的改革对银行特别是农行传统的营销方式带来冲击，这就要求农行根据新的形势变化对金融产品、业务范围、分销渠道等作相应的调整。

6.3市场营销策略

现阶段农业银行的市场营销策略当前，农业银行要根据自身的实际和外部环境的变化，适应新形势的要求，不断提高资产质量，降低成本费用、加强管理，重塑营销战略和策略，做到目标市场有重点、有特色、有突破。

（1）强化市场营销观念，建立起专门化的、有效率的营销体系。市场营销观念是一种现代经营思想，其基本内容是：客户需要什么，企业就应满足什么。这一观念的出发点是消费需求，是以顾客的需要为中心，其目的是从顾客需求的满足中莸取利润，这是一种“以顾客为导向”或称“市场导向”的经营观念。对农业银行来说，即不是靠单纯地增加机构来谋求发展，而是要靠不断适应和满足客户需要，不断推出新产品。在现阶段，营销就是创新，就是从不断进行金融创新的角度出发，向客户提供新的、功能更全的、更有价值的服务手段和工具，以获得新的竞争优势。为此，就需要建立起一个专门的高效率的营销系统，最有效的方案就是各级农行设置专门营销部门，负责研究、策划和推销金融产品。首先，对目标市场进行分析研究，收集整理客户的需求意见。其次，新产品研制出来推向社会之前，要征求各方意见，进行修正完善，制定推销方案和措施。最后，全面推销，运用农行的各级分支机构，向客户推销新产品，教会他们如何使用，并注意收集客户的反馈信息。

（2）进行合理的市场定位，对服务市场进行划分。在农行的市场定位问题上，应按市场营销观念要求，以客户为基本出发点进行合理的定位选择。一是对大型项目、大型企业、企业集团等大型客户市场，采取迎头定位的方式，积极参与竞争，争取尽量多地占领市场份额。二是对中小型企业市场应选择优势产业、行业，选择龙头企业，核心骨干企业以及有广阔的市场前景、有发展后劲的企业，特别是近年来新兴的各类效益好、信用度高的高科技、高附加值企业、外向型企业，并以此作为新的效益增长点，对此类市场，也应采取迎头定位的方式，勇于参与竞争，努力争取占据有利地位。三是培育和 开发潜在的和新的市场，其实质就是扶持农行的客户群，把那些有发展前途的新兴企业、朝阳产业、适应社会发展潮流的行业和企业作为培养重点，使有限的资金向科技密集产业（区域）、资源丰厚产业（区域）倾斜和转移。

在采取上述市场定位策略前，农行应按照扶优限劣的原则，逐一明确出在一定发展规划阶段内应巩固发展的客户、应限制发展的客户、应积极开发的客户和应限制发展或淘汰的客户，对客户群重新排列组合，优化配置，并根据不同阶段的不同目标，进行合理的选择，从而使农业银行的市场定位始终处于科学、稳定的状态。

（3）进行适当的组织创新。按照新的市场定位策略，必须建立与之相适应的组织框架，一是对现有内部科层结构进行更新改造，农行内部的信贷机构不应再按农、工、商分设，应打破产业界限，合为一体，这样将更接近市场，更有利于经营管理。二是进一步优化网点配置，收缩低效、无效经营机构，充实高效机构，各经营机构应在不增加人员的情况下，提供多元化、多功能的服务。

（4）充分发挥外部公关的作用，全面推进优质文明服务和超值服务。加强广告宣传的运用，在广告质量和媒体选择上做到多出精品，家喻户晓。在服务上，进一步深化，“服务就是市场、服务就是效益”的观念，做到服务内容标准化、服务质量稳定化、服务过程程序化、服务水平职业化。并推行“超值服务”，即做好跟踪服务和延伸服务，充分利用自身机构众多、人员众多的优势，做好这一“表面文章”。

（5）加快电子化建设，为市场营销提供硬件保障。

（6）发展企业文化，逐步建立人才管理机制，为发展市场营销提供人才保证。一是要创造一个适于人才发挥专长、能调动职工积极性的环境，完善干部管理制度和聘任制度，在职称评定、干部任命方面打破论资排辈的状况，将职工的贡献与物质利益联系起来。二是从员工良好的公众关系入手，建设企业文化。使员工在长期的经营活动中，逐步建设起有共同的价值取向、行为规范、心理定势和内部上下融洽协调的关系。