银行工作现状反思会

第一篇：银行工作现状反思会

xxx农村信用合作联社xx信用社

工作反思汇报

xx年x月来，xx信用社在xxx信用联社的正确领导下，在镇党委、政府和社会各界的大力支持下，认真贯彻执行党和国家的金融方针、政策，按照联社会议精神，以支农为重点，以效益为中心，大力组织资金，积极营销贷款，努力清收盘活不良资产，全面加强信贷管理，较好地推动了我社各项业务工作稳步健康发展。

截止xx年x月xx日，我社各项存款余额达到xx万元，较年初净增xx万元，完成年任务的xx％；各项贷款余额达到xx万元，较年初净增xx万元，实现贷款利息收入xx万元，五级分类不良贷款净压xx万元，完成全年任务的xx％，已核销呆账贷款现金收回xx万元。

在肯定成绩的同时，我们也看到我社在当前工作中存在的一些问题和不足，具体体现在以下方面：

一、信贷营销方面

今年来，地处xx工业园的我社信贷营销工作不尽如人意，截止x月底，各项贷款净增xx万元，才完成全年任务的xx。xx镇具有一定规模的中小企业近xx家，而与我社有信贷往来发生的企业却只有xx家，其中现有贷款余额的企业（含企业法人贷款）只有xx家,xx信用社所占的市场份额与信用社作为农村金融机构主力军的地位极不相称。

面对日益迫切的金融服务需求，信用社在承兑汇票、信用证、保函、贷记信用卡、应收款及仓单质押贷款和外汇结算业务等项目难以满足客户需求的服务。优势是服务全面、灵活机动、高效价低等。如何扬长避短，加大信贷营销，开辟市场？我认为可以从如下几个方面进行尝试。

一是牢固树立信贷营销理念，全面提升信贷服务水平。面对工商银行、农业银行、邮政储蓄、xx银行、人寿保险等金融机构的步步紧逼，我们必须有紧迫感、危机感、责任感。现代营销的品质，就是要一切围着客户转，要信奉“以市场为导向，以客户为中心，以营销为手段”的经营理念。因此，我们不能仅停留在有什么产品就提供什么服务的水平上，而是要不断适应客户需要，及时开发提供新的服务品种和项目，并主动上门为客户提供贴身服务。

二是细分客户市场，实施分层信贷营销，锁定客户对象，健全信息档案，加快商户、中小企业评级授信工作，建立信贷客户库，以优化客户结构，做到支持客户心中有数、有的放矢。

三是积极推进客户经理制，提供全方位、一体化、一站式的服务，以“零距离”服务提高客户的忠诚度。及时办理客户的结算、贷款、现金服务等，提高工作效率，将贷前调查工作前移，缩短办贷时间，真正体现以客户为中心的经营理念，使客户能够加快资金的周转次数，使企业实现随用随贷，随有随还，再用再贷，周转使用，确保企业用款的时效性，真正体现商机无限，效率为先的原则，使信用共同体共同受益。

二、贷款管理方面

截至x月底，xx信用社五级不良贷款余额xx万元，正常中的不良贷款余额xx万元，其中五级不良贷款客户中已起诉贷款户及外流贷款户占比较大，今年到期未收回贷款达xx笔xx万元，不良贷款清收及已核销贷款收回工作形势严峻，困难较大，突出表现在已诉讼贷款执行方面。

目前我社已诉讼贷款共有xx户xx万元，其中能够找到执行人且有财产可供执行的有xx户x万元，但在实际操作过程中，受其他部门、个人干预或被告人恶意串通等影响，已胜诉案件执行效果非常不理想，清非工作开展障碍重重。

为力争三年实现“三无社”的目标，xx信用社将加快化解不良资产历史包袱步伐，具体做好以下几点：

1、强化客户经理信贷资产的管理工作，要求客户经理在做好贷后检查的同时，对到期贷款提前两个月对客户进行提醒，在到期前做好现金收回工作，实现无正常中不良贷款的新增。

同时要求客户经理加强对去年报备、转据贷款的跟踪监督工作，收集多方信息，寻找突破口，力争通过增加贷款抵押物或压缩贷款额度等方式，优化信贷资产结构，提前做好潜在不良资产的风险防范工作。

2、理清已核销呆账贷款的形成过程，寻求xx镇党委政府、人民法院的支持，在做好村组协调工作的同时，力争通过现金方式收回部分已核销的村办企业、村组集体贷款及已起诉贷款。

三、资产业务方面

目前我社的各类业务仍比较单一，主要信贷产品还停留在小额农户信用贷款、房地产抵押贷款等方面，金融市场竞争能力较弱。在资金运用方面也不尽合理，存贷比仅为xx%。在中间业务方面也开展得很不理想，业务品种单一且效益低下，截止x月底，我社中间业务收入只有xx万元，而目前开展的代发工资、代收学费等业务纯粹存为吸收存款的一种手段。

今后我社将大力拓宽业务渠道，使资产业务向多元化方向发展，一是积极开展林权质押、规模农户、个体经营户、集镇居民联保等新贷款品种，大力拓展承兑汇票开出和汇票贴现业务。二是加强资金运用效率，在确保新增贷款本息百份百收回前提下，努力扩大信贷规模，以带动利息收入的增加。三是大力拓展中间业务，积极拓展教育、工资、保险、短信通知等中间业务，增加中间业务收费，使单一的贷款利息收入向传统业务和新业务收入同步增长的多元结构转变，提高信用社的盈利能力。

四、服务作风方面

随着金融市场竞争日趋激烈，信用社的服务对象、服务内容、服务方式都发生了质的变化，传统的工作作风与服务方式已难以满足客户的需求，无法适应信用社的发展需要。这就要求我们要根据变化，与时俱进，对外倡导优质服务，对内强化作风转变。

1、加强思想作风建设，强化服务意识

在新的市场形势下，我社要求全体职员积极学习，解放思想，及时转变传统的经营观念，改变传统的粗放型经营模式，增强现代化营销意识，纠正“重业务、轻服务”的思想。树立“以客户为中心”的服务理念，改变其惯有的被动服务方式，做到全面发动、全员参与。尽量满足客户需求，真正做到想客户之所想，急客户之所急，时刻以客户的满意度作为郊区联社服务工作的方向和标准，对有困难的客户，提供亲情服务，上门办理业务，不断改进工作作风，提高办事效率，从而增强整体凝聚力和战斗力，更好地开展对外优质服务。

2、建立优质服务长效机制

提高文明优质服务水平，满足客户对金融服务的需求，是一项长期而艰巨的任务，需要建立长效机制，不断提升服务水平。一是与员工层层签订优质服务责任书，将服务态度、受理业务情况等纳入考核内容，把优质文明服务工作作为工作的考核指标，以考核约束增强优质服务工作的主动性和自觉性。二是加大奖惩力度。通过联社开展的“十佳客户经理”、“服务评优”活动，对社会形象好、服务质量高、深受客户赞誉的员工进行大力表彰；对被顾客举报调查属实，或被领导员工发现违反优质文明服务规范的员工，要坚决给予罚款、通报批评、待岗学习等重罚。

第二篇：银行工作自我反思

银行工作自我反思

大学生卡要么停办要么提高门槛降额度

曾几何时，大学校园成为各家商业银行信用卡发行的必争之地，银行工作自我反思。然而，随着收入预期的下滑，经济周期的紧缩，信用卡不良率呈现升势，银行在高校“跑马圈地”的风险凸显出来。大量没有利润率的睡眠卡、部分学生欠款不还……

为避免更大的风险，商业银行正在更大范围内提高信用卡发卡门槛，加大欠款催收力度。

信用卡销售“绕过”大学生

最近，很多大学生发现，此前一直在大学校园内摆摊推销信用卡的推销员不见了，还有不少学生发现，自己拿着身份证、学生证到银行申请信用卡，多半都会被拒绝。

“这个现象不奇怪，我们从今年年初就停止向大学生提供信用卡了。”昨日，在接受记者采访时，招商银行北京某支行人士这样表示。据其介绍，虽然该行此前给很多大学生发行了“young卡”信用卡，但从年初开始，银行停止接受大学生“young卡”的申请。

事实上，还有一些银行退出了在高校“跑马圈地”的队伍。中信银行也从今年2月9日起正式停发该行的大学生信用卡“I卡”，另有不少银行虽然没有明确表态叫停大学生信用卡，但都不同程度地提高了发卡的门槛、降低了学生信用卡的授信额度。

“新新人类”制造逾期贷款

值得注意的是，央行此前刚刚发布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》。要求银行谨慎发展无稳定工作、收入的客户群体，从严授信。

“大学生和农民工都应该算在从严授信的客户群体中。”对于客户的界定，某银行信用卡中心人士这样认为。

监管层的担忧不无道理。央行数据显示，截至今年第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额49.7亿元，同比增加133.1%;占期末应偿信贷总额的3%，占比同比增加0.6个百分点，工作总结《银行工作自我反思》。

导致这一数字激增的原因与大学生卡的滥发不无关系。

据中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分逾期贷款由80后、90后出生的“新新人类”制造，而诱导他们透支消费的恰恰是银行自身。

近日某股份制银行信用卡中心对外曝光了该行约7.2万名失去了通讯联系的持卡人名单。记者仔细查阅后发现，这其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多数。而这正是大学生集中的年龄段。

尤其是今年，毕业形势严峻导致很多原本指望工作还钱的大学生不得已赖账了。让银行头痛的是，大学生毕业后流动性强，到外地找工作或毕业后更换手机号银行就很难联系到。

“当时向大学生发放信用卡主要有两个想法：第一，大学生易于接受超前消费的理念;第二，大学生发展潜力大，银行希望借此树立部分学生对银行品牌的认可度。现在看来有点操之过急。”银行人士称。

“跑马圈地”得不偿失

“每人每月50张的发卡任务，完成不了没有奖金，所以我们都愿意到学校去办信用卡，有的时候给一个班的学生办卡，一个月的任务量就完成了。”对此，某中小银行信用卡销售人士表示。不过他同时也承认，银行对学生的还款能力从一开始就存在疑虑，所以一般的学生信用卡额度不会超过5000元，有的甚至只有1000元。

不仅如此，在记者采访中发现，银行信用卡中心对于信用卡数量“注水”的情况，其实是有一定容忍度的。

“100张卡里有10到20张变成睡眠卡，是很正常的事情。”某银行人士这样表示。他提到的睡眠卡，包括从未激活的卡，以及存在不良记录的卡。

以前述股份制银行为例，目前该行发卡超过了800万张，但这并不意味着只有其失去通讯联系的7.2万张卡属于睡眠卡。很多虽然有通讯联系的卡主很有可能未激活卡。

大量睡眠卡不仅占据了银行的授信额度，同时加大了银行对信用卡销售者的人力成本，从某个角度说，银行“跑马圈地”正在消耗自身的利润。

银行开始自我反思

显然，银行也意识到了这些问题。

央行数据显示，截至今年一季度末，境内累计发行银行卡18.8亿张，较2008年第四季度末增加8798万张，增长4.9%，同比增长19%，较上年同期回落10.1个百分点，人均持卡量为1.42张，其中信用卡发卡量为1.5亿张，较2008年第四季度末增长5.7%，较上年同期回落49.2个百分点。

发卡量的下降，标志着信用卡市场已经从以量取胜向以质取胜转变。但据记者了解，目前信用卡行业内待解的难题是销售者绩效工资的考核办法。此前，发卡者只要每个月完成相应数量的发卡任务，就可以得到银行的奖金，但他们对银行信用卡产生的不良贷款率及睡眠卡数量不负责任。

对此，郭田勇表示，随着中国信用卡市场走向理性，信用卡的营销模式也要调整，以后应以信用卡不良率的下降作为绩效薪酬的考核方式。

记者了解到，不只是针对大学生群体，不少银行正在更大范围内提高信用卡发卡门槛，加大欠款催收力度。(记者 崔吕萍)

第三篇：邮政银行反洗钱工作现状调查

邮政银行反洗钱工作现状调查

反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进中国经济发展的保证，也是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量，对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要

走。

存在问题

1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。

3、邮储银行存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，市、县上级部门虽制订了相关审批办法，但我们科技手段相对落后，对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场，而上级相关人员无法现场审核交易的真实性，只得放任自流，致使审批监督流于形式。

4、虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。

5、未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于邮储银行机构人力资源不足，农村网点人员配备不齐，而营业员面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性。因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，我们营业员对开户资料的重要性认识不够，对开户有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。

6、反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，我们邮储银行与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说，是一个望尘莫及的事。

对策建议

1、加强制度建设，完善反洗钱工作体系。建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。

2、加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用我们邮储银行自身的网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。

3、加强指导和监督检查，规范反洗钱

操作行为。邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）

银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

4、强化现金管理，管好反洗钱重点部位。邮储银行通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此邮储银行在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。我们可以通过现在的电子稽查系统来更好掌握资金流向动态。同时更要强化现金管理，一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源；二是严禁为个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案；三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管；四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。

“路漫漫其修远兮”,我们坚信，在上级各部门和同行业领导和合作下，我们的反洗钱工作会开展的越来越好，越来越规范。同时，为社会提供良好的金融服务环境。为国家的经济发展提供强有力的保障。

第四篇：村镇银行发展现状

1.1定义

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者(96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款-1-

总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30-50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象 提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是

免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。

第二，以自愿为原则 建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提 与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。

第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

4．前景分析

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破

由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困；同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。

不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题；并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂

当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。

村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军

农村非正规金融的规模是十分庞大的，但是由于其长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用，比如：会影响利率政策的实施、投机性强等。村镇银行的建立可以将分散的民间资本纳入到规范的金融系统，使得非金融市场的负面影响得到明显降低，从根本上保障民生利益。最后，有利于留住农村的资金，真正实现为农民谋利益的目的。我认为作为新生事物的村镇银行尽管正受到筹资困难，业务品种单一，社会影响低等问题的困扰，但是其中也蕴含着村镇银行的优势和机遇，村镇银行的设立有助于改变农村金融格局，调动一切积极因素，为农村经济服务，从而推动新农村建设。因此，应在总结试点地区经验的基础上，因地制宜，不断完善各项机制，大力推广村镇银行，实现村镇银行的可持续发展，完成其为新农村建设和农民服务的目标。

第五篇：我国银行的现状

自5月下旬以来，银行间资金面持续抽紧，央行有意按兵不动，宣示了明确的货币政策取向。根据近来货币当局的诸多表态，中央决策层已决议通过市场化方式，放任商业银行，自行解决因期限错配带来的短期流动性紧缺问题。这样的态度，可以说正式宣告中国银行业的好日子到头。

过去几年，由于实体经济的快速发展，以及政策给予的利差保护，中国银行业资产规模膨胀，利润“高得不好意思公布”。但从去年开始，由于金融风险逐渐暴露，以及存贷款利率市场化的破冰，银行业的利润迅速下滑。今年一季报显示，16家上市银行共实现净利润308.95亿元，绝对值依然可观，不过，16.48%的平均增速已较此前明显下滑。尤其是股份制商业银行和城商行，净利润增速从去年同期的平均超过30%降至今年的18.87%左右。

在传统业务受阻的情况下，一些银行纷纷瞄上了同业，希望借助同业存款，做大存款规模，以增加杠杆的方式，融短投长。这种模式流行起来，也为当前的银行间资金面抽紧埋下了伏笔。在业绩驱动下，一些银行直接投资于风险较高的非标资产，成为影子银行的资金来源，并间接做大了地方政府债务的规模。这种高风险高收益的业务，一度成为银行业创新的标杆，但也为资金在实体经济中空转，以及金融风险的累积创造了条件。

从去年底开始，中国监管层便盯上了这些为规避监管而生的金融创新。财政部等四部委联合发布《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》（463号文），银监会则先后发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（8号文）及《中国银监会关于加强2013年地方政府融资平台贷款风除监管的指导意见》（10号文），加强对于影子银行及地方债风险的管控。再加上此次央行有意惩罚日常经营较为激进的银行，这一系列政策的指向都非常清晰，意味着中国监管层在治理金融风险方面动真格了，而不会像以往那般，由于担心经济增长的下滑，在相关政策上摇摆不定。

那么，现在摆在中国银行业面前的问题，已经变得相对清晰。控风险、去杠杆，做那些支持实体经济发展的金融创新，而对旨在规避上级监管的套利创新，予以适当回避。只不过，对于介入相关业务已深的部分银行而言，“控风险、去杠杆”谈着轻巧，做起来却只能是“割肉”。比如说，同业资产占比过高的平安、民生，它们如何安全地从非标投资热潮中撤出来，可能要颇费思量，折价与损失，也许再所难免。

令我们关注的还有一重“国退民进”，银行业从非标资产中撤出来，部分融资需求成为了真空地带，这是否能够成为民间资本介入得良机？目前来看，这些非标资产中，其实是不乏较为优质的项目的，如果商业环境容许，民间资本的进入，甚至于直接从银行手中接盘，都是不难想象的。问题只是在于，这些项目是否足够吸引人，以及中国的地方政府能否创造让投资者安心的市场环境。对这后一点，我们并没有太多的信心。

不过，应当看到的是，自新一届政府上台后，对待经济增长与金融风险的态度，正在发生质的变化。地方政府、银行以及企业，都需要切实地看到这一点，而非嘴上说一套，手底下却做另一套。这种套利行为，在未来只会为自己带来难堪，就像这次银行间市场所遭遇到的情况一样。央行按兵不动，“央妈”成了“后妈”，不是央行真的撒手不顾了，而是要敲打几个坏孩子，避免“一粒老鼠屎，坏了一锅粥”。

不论如何，今年以来的一系列信号显示，中国银行业的好日子宣告到头了。现在实体经济不行了，金融风险也在逐渐暴露，银行业靠什么来支撑？中央政府早已给出了答案，金融业要加强对实体经济的支持，并且会对各种投机取巧予以惩罚。剩下的就是银行自己的决策了。

张鸿：银行在玩高利贷 所以它不愿意把钱贷给实体经济和中小企业

(《央视财经评论》评论员)

第一，没必要担心取不出钱来，因为从银行取不出钱来这个事要是发生了的话，那这个事就太大了，而且所有的这些银行不缺钱，而是钱用错了地方；第二，这些银行其实在中央银行存了一笔钱，这个钱池子其实挺大的，20万亿，所以他们如果说真的没有钱给你取的话，那央行一定会有钱过来的，所以这个是不用担心的。第三，其实应该担心理财产品的风险，就是所有的理财产品都是有风险的，理财产品是不允许保底的，他只是给你一个预期的收益，或者按照原来的收益率给你一个大概的承诺。尤其是最近出现的达到12%的收益率，那银行都发高利贷了，所以大家要当心，尤其是发行主体可能还不一样，有一些是信托，一些中间机构的风险就更大了。

在某种程度上，我们今天所面临的钱荒问题，就是由于过去我们不知道的一些在当中玩高利贷，它就变成了今天这种情况。就是说银行挣第一笔钱的时候，他得到了好处，他发现这么来钱很容易的时候，他就不太愿意把钱贷给工具柜实体经济，贷给中小企业。他就倒过头来去找哪缺钱，我看地方政府缺钱，他们要上一个基建项目，因为我们知道这些年中国经济其实很大程度上靠政府投资来拉动经济，上地铁、机场等项目，那么银行找到一个地方政府，说你缺钱吗？缺200亿，你要上这个项目，好，我给你打包，这是我们说的杠杆化，给它包装的很好，一下拿到这边来再去卖给大爷大妈，弄一个理财产品，这个理财产品有时候可能达到5%—7%，然后我就钱生钱，我就弄个高利贷，到最后地方政府还不还得起钱，是由地方政府来土地担保的，所以这也是某种程度上为什么地方政府不大愿意让房价下来。最近各个地方政府的土地管理部门开始卖地了，开始去找人说你赶紧买地，因为所有的这个链条都在一条链上。

马光远：现在实体环境和收益都较差 导致银行不愿意把钱贷给实体

(《央视财经评论》评论员)

事实上，我们不必要担心取不出钱来，因为我们有国家信用。现在来讲，如果不发生大的崩盘行为，从银行里取钱是没有任何问题的，那么大家在恐慌什么？这个问题必须搞清楚。昨天晚上，央行也讲了，我们整体流动性很充足，大家不要担心，但是我们看到不仅仅普通老百姓在担心，商业银行自身也在担心，为什么呢？整个的拆借利率仍然没有下来，大家担心的很多问题的问号没有拉直，我们很担心，担心什么？究竟发生了什么？从6月初到现在的半个月时间里面，我们放了这么多的货币，为什么出现了缺钱行为？我觉得这个疑问没有回答，大家为什么去担心这么一个问题？

到现在为止，这几天大家都在研究钱荒，商业银行讲了我没有问题，央行也讲了儿子没有问题，但是儿子也担心，股市也担心，所有的人都恐慌，这是为什么？这是在信息没有完全的情况下，大家的普遍担心。我觉得有一个炸弹肯定是存在的，当然这个炸弹不一定是今天要爆炸，我想这个炸弹的引信是在央行的手里面，而央行本身把这个引信可能做的很长，比如说2年、3年、4年都是存在的，但是每一个人都看到了，这个炸弹本身就在那个地方，所以现在要做的不是说把这个引信掐掉，或者说告诉你我拿着一把火要点引信了，让所有人恐慌，而是告诉我们，你怎么样进行拆弹，我们需要的是一个拆弹部队，而不是仅仅把这个引信拿在手里面，告诉银行你再不这样干的话，我要点火了，这样的话没有任何意义。

因为最近大家都在谴责银行，说你为什么玩那么高的利率，而且事实上需要钱的跟资金的供应方跟需求方最好的合作是直接面对面，我是银行，我把钱贷给你，利率只有那么一点点，但是为什么要玩那么大的花？这不是介绍对象，介绍对象可以有中间人，中间人是有作用的，我们发现这样的中间人本身没有任何作用，但是他拉高了整个社会的成本，而且每一个参与方都获利了，如果我是一个理性的银行行长，我一定选择这么玩，而不是把钱贷给实体，或者说直接玩贷款，为什么？因为有三种困局决定了大家必须这么玩。

第一，民间的利率现在比法定的利率要高很多，银行不干，我那么辛苦，我的利率只有那么一点，人家的高利贷一下子飙那么多，信托搞一个理财就那么高，所以我必须参与这个，这是银行本身的一个动力。第二，老百姓也在寻找工具柜投资机会，存在银行里的过去十年，按照通胀，老百姓的真实利率是一个负利率，所以老百姓要保值增值的产品，而且老百姓觉得这有银行、有信托，他不相信一旦出了问题以后会怎么样。第三，为什么银行不愿意投给实体？那么投给实体以后，首先是实体环境现在比较差，其次实体的收益又很差，有哪一个产业现在能够轻松地大家玩了一圈以后，跟打麻将一样，轻轻松松玩了以后，突然多了10块钱，实体不可能产生这样的，只有空转才可以，所以大家不要谴责银行，我们应该反思为什么银行愿意这么干？为什么老百姓愿意这么干？为什么我们看到很多企业愿意这么干？这个困局究竟何在？是制度的困局。

张鸿：中国的楼市和股市都是资金市 资金链一断楼市会下跌

短期的银行间利率的上涨可能要持续到6月底，因为6月底之前银行的一些业务、报表、数字要达到一些标准，所以他需要存款，原来钱贷出去了，现在需要存款来平衡一下，所以这个问题在6月底之后，7月份就会缓解，但是现在拆弹部队要把这个炸弹给拆了，第一波恐慌就是大家知道要拆弹了，然后很紧张，这个短期的心理恐慌很快会过去，但接下来我们在引信燃烧的这一段时间内，相关的一些影响会出来，包括最终爆炸的时候会对实体经济有一些影响。所以我们要解决这个错配的问题，这个钱本来应该在实体经济里，应该贷给企业，但是现在在那玩空手道，怎么解决？首先要让实体经济变得有吸引力起来，就是解决钱的结构问题，其实要解决中国宏观经济的一个结构问题。

这个时间的长短取决于我们的咬牙程度，就是拆弹部队到底心中有没有数，比如说如果房价开始往下走，因为现在缺钱了，楼市其实也是个资金市，股市现在已经那样了，没钱了的话，开发商也会有问题，然后买房的人也会有问题，不买了，楼市下来以后，那个链的前端是地方政府，他的基础设施什么的都在那，如果这个资金链一断，地方政府能不能忍受？中央政府能不能忍受？