村镇银行9月“进走访”活动总结报告

第一篇：村镇银行9月“进走访”活动总结报告

村镇银行9月“进走访”活动总结报告

接市银监局及银行业协会等单位有关“进走访”活动的通知，我行在前期确定了领导小组和走访计划的基础上，对于9月份计划内的3家企业和1个项目开展了“进走访”活动。各个走访企业的客户经理担任走访活动的负责人，实行双人走访并做好走访活动记录。目前，截止XX年9月底，我行已经完成了全部企业和项目的实地走访任务，了解了企业的实际融资需求，下一步我行将根据自身情况和客户在我行已有的信贷、授信方面的业务情况制定“一企一策”的融资服务方案，并及时和企业方面做好沟通工作，争取保质保量完成融资对接工作。

由于xx县域内的经济结构和产业特点的原因，我行走访的企业行业比较集中在橡胶轮胎、化工和农林牧渔业等行业领域。在走访过程中，我行走访人员发现这些企业的融资需求比较旺盛，融资方式方面主要倾向于流动资金贷款的方式。期限方面主要倾向于短期融资，缓解流动性的紧张。尤其是临近四季度，遥望年底，且天气转凉，橡胶制品和石油制品等的生产和贸易等行业进入旺季，许多工厂的生产环境和效率也得到改善，加之经济大环境下半年以来较上半年有所改善，相关产业企业的融资需求相较于三季度初有比较明显的上升。

走访过程中也发现了以下几点问题。许多企业在进行融资活动时，寻找有实力的担保单位比较困难，也缺乏有效的抵质押物；部分企业自身经营正常，但是由于对外担保的单位贷款出现逾期等问题可能波及自身企业的资金，进而影响自身企业的信用评级和日常的经营活动，使得信贷业务的风险上升。

通过此次走访活动，我行了解了客户的最新融资需求和经营情况，提升了银企互信水平和银行形象，巩固了现有客户，拓展了潜在客户，同时也了解到了企业目前遇到的一些实际困难。此次活动也为下一步我行拓展业务奠定了良好的基础，积累了宝贵经验。

下一步我行将继续立足xx县域实际，本着地方中小法人机构“立足县域、服务‘三农‘和小微”的市场定位，以此次走访活动为契机，探索服务县域经济的新方式新方法，为县域经济的发展做出自己的贡献。

第二篇：“走访调研月”情况总结报告

“走访调研月”情况总结报告

----岳阳楼个私协会

根据省、市个协的统一安排，2009年11月，我们岳阳楼区个私协会，利用一个月时间，组织了76人，对全区12个分会辖区内的816家个体户、142家私营企业的经济发展现状进行了认真的走访调查研究。

一、基本情况

2009年岳阳楼区个私经济发展呈上升势头，到2009年9月30日止，全区发展个体工商户4425户，私营企业209户。

从总的情况看，个体工商户增长比较强劲，私营企业增长有所放缓，业主除少数位于城陵矶、冷水铺等城乡结合部外，其余绝大部分位于市区。楼区作为岳阳市的政治、经济、文化中心，是个私业主创业开拓的首选风水宝地。特别是近年政策环境日渐宽松，经济活力不断增强，各路创业大军蜂拥而至，使楼区个私经济呈现出较为繁荣的景象。12个分会辖区现有个体工商户25452户，私营企业1189户，从业人员近18万人。个私业主队伍中有共党员193人，区、市人大代表、政协委员共21人，年上缴税费占楼区总量的80%以上。据统计：个体工商户从业人数及注册资金，排行前2位的是：批发和零售业，占总户数的91%，注册资金占57%；住宿和餐饮业占0.8%、注册资金占17%；其它行业占8.2%，注册资金占36%。

自2009年初以来，由于受经济运行环境的影响，个私经济无论发展户数、经营效益、上缴税费都呈上升趋势。以税费为例，2009年上半年与去年同期相比，上升了21%，主要因素：一是受金融危机的影响逐渐减弱，经济开始复苏，促进经济发展的占55%；二是国家实行了促进消费、拉动经济的政策促进经济发展的占35%；三是受银行拓宽了融资渠道，降低了融资门槛促进经济发展的占6%；四是受其它因素影响促进企业发展的占4%。

二、楼区的四大优势

尽管目前受诸多因素影响，导致个私经济发展有所放缓，但从总的趋势来看，楼区个体私营经济发展仍具四大优势。

一是具有独特的地域性。楼区不仅是市委、市政府的所在地，同时又有名楼（岳阳楼）、名湖（洞庭湖）、名岛（君山岛）的自然优势。带有浓厚文化气息的自然人文环境，给个体私营经济的发展提供了足够的依托空间。一些著名商品闻名遐尔，有效地支持了环湖旅游业、饮食娱乐业、名特商品产业的发展，这一优势是其他区、县无法比拟的，因而具有地域性经济的独特性。发挥地域优势，应该成为企业挖潜、扩大消费的基本方向。

二是具有交通条件的便捷性。楼区水陆交通十分便利，水上运输通江达海，四通八达的道路运输贯穿于巴陵古城，给经商创业者架设了便利快捷的桥梁纽带，有效地活跃了岳阳城区商品物资交流，带动了城区经济的发展。促进物流产业的快速成型，形成产业合力，是楼区经济发展的又一有利条件。

三是个私业主具有较高的整体素质。由于个体私营业主在选择到楼区经营时，大多具备二次创业的背景，一般均把发展壮大作为经营方向，因而无论资金实力、从业经验还是经营意识，都具有一定的基础，较为符合现代商务规范要求。加上各级政府和部门的正确引导，少数个私业主的违法经营行为得到了有效遏制，市场经营环境呈良性竞争的局面。这也是楼区发展个体私营经济的一个有利条件。

四是具备经济发展的综合环境优势。楼区经济总量在各县市区中名列前茅，各项服务设施配套齐全、政府部门机构集中，启用了岳阳市政务中心，为个体私营经济发展提供了较便利的办事条件。近年来，政府各部门相继出台优惠措施，软环境逐步改善，也为个私经济

发展提供了良好的外部环境。

三、目前存在的主要问题与原因分析

目前，楼区个体私营经济发展面临的问题主要有五点：

一是经济发展环境有待改善。首先，职能部门有待规范。目前，多头执法、重复执法、以收代罚等现象时有发生，收费名目繁多。少数单位视个私经济为“唐僧肉”，谁都想任意宰割。还有的部门对个私业主的经营行为，不管是否初次违章，一律按顶格处罚，无情面可言。其次，治安状况令人担忧。梅溪桥市场、步行街等业主反映：小偷、吸毒人员经常“光顾门店”，偷抢财物、聚众闹事现象时有发生，严重扰乱了经营秩序，消费者望而止步。

二是中小型个私企业面临发展瓶颈。在走访调查的758户个体、私营企业中，大多面临有各式各样的困难。岳阳市优乐化肥有限公司生产的化肥，因质量过硬、价格合理，其产品销往国内6个省市，2008年生产总值达3000万元，目前因租赁场地问题，严重限制了企业规模的再扩大。另外，部分企业因设备老化，技术落后，影响了发展。

三是品牌活力不强。主要体现：

一、品牌数量不多。岳阳楼、洞庭湖、君山岛本是天下名楼、名湖、名岛，中外游客年均达十万人以上，但以名楼、名湖、名岛相对应的名特商品不多。有的企业虽然在这方面动了脑筋，但由于经营意识和经营条件所限，没有形成市场冲击力。

二、品牌宣传不力。一些承包、租赁性质的企业更注重短期行为，没有整体品牌战略，对产品的营销宣传仍然处于较低档位，不愿下大力气进行宣传，没有形成依靠品牌拓展市场的现代营销理念，产品无法形成对外知名度。

三、品牌缺乏扶持。政府整体品牌规划中，由于资金限制，很少注重对企业品牌的创建和推广，没有形成互动机制。

四是小户融资借贷难度很大。据调查：个私业主依靠银行资金作为流动资金周转的只占5%，其原因是：银行设置的条条款款太多，加之一些人为因素，使部分个私业主只得高息借贷社会资金，负重而行。虽然有关部门采取了一些措施，如多次举办银企洽谈会等，由于没有政府的参与，效果甚微。

五是企业数量增长有所放缓。去年以来私营企业数量趋减，其原因：

一、运营成本压力加大。建立现代公司制企业，需要形成一整套的内部管理机制，软硬条件都要进行投入，一些个体业主考虑成本，不愿追加投入。

二、希望减少税务负担。税务部门对企业税收监管较严较细，法规执行较到位。而个体工商户一般则无需建帐，执行定税或包税制，有的还可以享受免征税收的待遇，作为个体工商户更方便规避税务部门管理。而且楼区个体业主以零售、批发和服务业为主，对周边地区的没有太大的辐射作用，因而大多个体业主宁可在发展壮大后也保留个体身份。

三、工商两费取消的影响。以前工商部门对个体工商户要征收“两费”，对企业则免不收取此项费用，个体业主从长期利益出发，往往想方设法去办理企业营业执照。去年8月取消两费后，个体业主考虑费用负担，也不愿变更注册类型。

四、家族化经营的限制。由于大多个体工商户和私营企业基本属于家族化经营，内部管理松散，经营方向单一，发展意识不强，对扩大再生产缺乏长期规划，造成个私业主求稳不求变的心理，不愿意改变原有经营模式。

四、建议与对策

一、建立宽松环境。要进一步优化执法环境，将教育引导为主，处罚为辅的基本原则贯穿于整个行政执法过程中。要多多关注民营企业的生存状况与发展前景。如资金状况、规范化管理、治安状况等等，对突出问题逐一加以解决。对可收可不收的费用要坚决少收或停收。对务工人员要加强专业培训，提高民营企业的整体素质，减少企业人力成本，为企业的发展搭桥铺路。要强化职能部门的服务意识，严格依法依规履行职责，对因部门利益而损害个私经济发展环境的人和事要予以严肃处理。

二、提供企业融资便利。由政府牵头与银行建立规范化、便利化的银企借贷机制，简化借贷手续。可以试行建立小额贷款担保公司，方便银企之间提高风险应对能力，增加银行

资金向个私领域的流向，有效解决个私业主资金困扰的问题。

三、加强政府的服务意识。进一步落实服务“一化三基”联络员制度。及时解决企业发展过程中的问题。要及时掌握企业基本情况，了解企业需求，寻求问题解决办法。要运用政府部门掌握的信息资源，为企业提供参考性建议，指导帮助企业做大做强。要帮助企业解决融资困难，促进企业上规模、上档次。

四、加大扶持力度。要从政策上尽力倾斜、资金流向上适当宽松，场地使用上充分优惠，同时还要想方设法招商引资，引进先进地区的先进技术、先进工艺、先进设备和先进的管理经验，采用兼并、重组、租赁等方式对本地企业进行优化组合，增强竞争力。

五、加大开发力度。据调查，岳阳楼景区周围空门面现象严重，自渔巷子到北门渡口共有经营商铺300多家，而空门面占1/3左右，名楼的历史价值没有得到充分利用。因而要制定更具吸引力的政策措施，让符合条件的个体业主在名楼周围形成独具特色的产业群，充分挖掘地方人文特色的有价值的产业。

六、关注高新企业发展。要在政策、资金方面有所倾斜，可以对有持续发展能力的企业设立专项调节基金，由企业在后续发展的税收中逐步归还。对规模效益、安置就业作用突出的企业在精神、物质上重奖，政治上给予适当的待遇。

七、推进品牌战略。要采取政府与企业互动的方式，进一步加大对名楼、名湖、名岛、名特商品的宣传力度，充分利用品牌优势，使游客们高兴而来，满载而归。同时，利用举办地方风采图片展、名特商品展、为中外影视媒体提供高品质服务、举办相关学术活动、联系有实力的企业家，将名特商品再开发等方式，向外推介岳阳风情，树立岳阳形象，形成系列品牌优势，拓展市场，吸引中外消费者。

八、充分发挥个私协会的职能。各级个私协会要以“抓基层、打基础、强素质、促发展”为主题，加强基层协会建设，提升服务水平，通过抓自身建设增强基层协会的战斗力；通过抓服务工作增强基层协会的凝聚力；通过抓宣传工作增强基层协会的影响力；通过抓规范自律增强基层协会的公信力，使基层协会做到政治坚定、人员精干、工作扎实、作风优良、保障完备。充分发挥个私协会“自我教育，自我管理，自我服务”的职能，引导个体私营经济健康发展。（章伯文）

二〇〇九年十二月六日

第三篇：XX村镇银行2016总结报告

XXXX村镇银行 2016总结报告

一、2016工作概况

2016年以来，在县委县政府的正确领导和大力支持下，我行继续以“稳增长、调结构、控风险、提质效”工作方针为指导，逐步强化内控管理与风险控制，持续提升经营管理水平，大力拓展业务规模，稳步提升市场份额，区域竞争力和影响力都得到了较大提升。

1、存款业务快速增长

2016年末，我行各项存款余额43291.91万元，比年初新增11774.84万元，增幅37.36%；其中储蓄存款余额13452.89万元，较年初新增1956.4万元，增幅17.02%；对公存款29839.02万元，较年初新增9818.44万元，增幅49.04%。

2、贷款业务稳中有进

2016年末，我行各项贷款余额48209.30万元，较年初增加1790.36万元，增幅3.86%。其中个人类贷款余额37222万元，较年初增加3345万元，增幅9.87%。贷款总户数1381户，户均34.91万元。

3、盈利水平得到较大突破

2016年末，我行实现各项营业收入3433.35万元。实现利润总额788.63万元，实现净利润478.63万元，较去年同期增长

383.36万元，增幅402.39%。

二、主要工作举措

（一）加强营销组织，强化营销架构

1、不断加强对业务骨干力量的培养，在分组营销架构基础上，不断督促中层干部和组长充分发挥其上传下达、组织协调的纽带作用，分任务，压担子，通过晨、夕会制度对各组营销任务完成情况调查摸底，跟踪落实，逐步提升全行员工的团队意识和责任意识；

2、推动存款营销常态化。一是坚持实行“存款有礼”激励措施提升吸引力；二是坚持利用出租车、LED屏、宣传页、冠名活动等形式及时做好产品宣传，将“四扫五进”活动纳入绩效考核体系，持续对重点营销区域分组包片，反复营销，并配套适时适宜的宣传用品，如在夏日以折扇开启“XX夏日送清凉”专项宣传活动，受到广泛欢迎，起到较好的宣传效果；三是坚持重点客户“名单化”管理，对祥云公司、两大工业园区、船舶市场、拆迁市场等重点客户或群体实行领导挂钩营销，由领导班子出现协调，列出营销目标的具体名单，分配至各营销小组进行营销维护，至2016年末我行对公存款余额29839.02万元，较年初新增9818.44万元，其中当年新开对公账户68户，存款余额6009万元。

3、坚持信贷营销小微化。一是设立每月最低营销户数考核指标，督促信贷人员开展营销；二是强化“小额、分散”的营销

导向，进一步落实“小、优、散”的经营理念和“短、频、快”的信贷策略，与他行进行错位竞争，以服务和速度形成有效竞争力。截至2016年末我行个人类贷款余额37222万元，较年初增加3345万元。

（二）借力外部检查，力促合规发展

2016年以来，XXX银监分局相继对我行开展了全面审计和“两个加强、两个遏制”回头看进场检查，发起行委托XX会计师事务所开展了近三年工作的全面审计，人民银行陆续开展了反洗钱和征信进场检查，通过外部检查，暴露出了许多我行经营管理中存在的问题，我行以此为全面开展合规工作的良机，要求各部门、支行逐项对照整改到位，责任到人，逐步规范了全行档案管理和部门职责的落实，在制度上查漏补缺、在业务上更正错误，有力的促进了全行各项工作的合规化。

（三）加大清收力度，有效控制资产质量

因经济下行压力加大，部分往年化解贷款出现越化越难、企业生产难以为继的情况，导致呈现“压降难、反弹猛”现象。面对此种形势，我行进一步强化对不良贷款的管理：一是于年初召开专题会议，研究确定有望短期内清收和化解的重点贷款户目标，由分管行长牵头负责，利用电话催收、上门催收、政府施压、经侦报案和法律诉讼等一切渠道和手段，每日跟进最新进展，寸步不让，紧抓不放，时刻保持不良清收的高压态势。最终于一季

度成功清收不良贷款本息达610.5万元。二是加强对新增不良、欠息贷款的考核，提升员工主动清收意识；截至2016年末，我行在诉贷款共42笔，涉及借款余额2720万元，其中2016年新起诉贷款19笔，涉及借款余额728.7万元，已进入执行阶段的共19笔，涉及借款余额1503万元。全年累计清收不良贷款本息达696万元，另核销不良一笔，金额299.39万元。

三、主要存在问题

（一）不良贷款仍处于高位

截至2016年末，我行五级不良贷款率2.83%，大部分不良贷款虽已进入法律程序，但短时间内压降难度依然较大，不良贷款仍将保持高压态势。

（二）存款结构需优化

2016年末，我行储蓄存款余额13452.89万元，占总存款比例31.07%；对公存款29839.02万元，占总存款比例68.93%。其中单位定期存款9628.67万元，占总存款比例22.24%；单位活期存款11227.3万元，占总存款比例25.93%。保证金存款8983.05万元，占总存款比例20.75%。存款结构需进一步优化。

四、下一步工作计划

（一）深化信贷风险防控工作，加强不良贷款清收力度 一方面要做好清前工作，对现存的不良贷款实行包户到人，4

一户一策，运用催收、报案、诉讼等各种办法手段挖掘可清收点，实现不良贷款的有效控制和压降；另一方面要做好堵后工作，时刻关注已化解贷款的情况，发现风险苗条及时采取处臵措施，尽最大可能减少我行资产损失，同时还要落实贷款全流程管理要求，加强对信贷调查、审批、发放等各环节的检查力度，严防新增不良的产生。

（二）稳步拓展个人金融业务

一是要扎实开展临街门店扫街工作，充分利用现有服务、产品、优惠政策、电子银行和POS机等新型结算手段抢抓个人中高端客户；二是要继续做好专业市场存款营销，进一步加大对各大商贸城、小商品市场、农资、农机、船舶、钢材等市场的营销力度，明确营销牵头人和责任人，采取查看营销笔记、定期汇报、结合绩效考核手段，全面提升员工营销主动性和积极性。三是要扩大个人贷款营销范围，由当前的XX县城逐步渗透到5乡8镇各大部委办局，划片包干到组，细分到人，力争个贷营销取得新突破。

（三）强化制度流程培训考核

一是要加强员工培训，要求员工对本行各类制度尤其是本部门涉及到的制度要有全面的了解，配套考核机制，定期考试，奖先罚后；二是要加大员工违规行为查处力度，切实发挥督查小组的作用，提升制度执行力。

（四）大力推进乡镇网点布局

目前我行城区网点已有三个，根据我行未来三年网点规划，未来三年我行将在XX6个主要乡镇布设物理网点，2017年我行计划新设乡镇网点两个，乡镇网点布局将正式展开。

2016年的工作已经过去，我行迎来了充满机遇和挑战的2017年，我行坚信，在县委县政府帮助和指导下，在我行领导班子集体的通力协作下，在全体员工的奋发进取中，XXXX村镇银行定能揭开全面发展的新篇章！

江苏XXXX村镇银行 2017年1月10日

第四篇：寝室走访活动总结报告

寝 室 走 访 活 动 总结报告

策划部门：权益部 活动时间：2012.10.18 活动地点：物电大一新生宿舍

寝室走访活动总结报告

2012年10月18号，晚上8点半我们部门进行了我院大一新生寝室走访调查活动。活动期间我们部门总共分为两组。刘欢和邓志伟为一组，负责我院大一新生男生寝室的调查；赵杰和曹玲一组，负责我院大一新生女生寝室的调查。活动进行顺利，大一新生也积极参与活动。活动期间我们热心为学生们解答难题，能够解答的，我们给予解答，能够帮助的我们给予帮助。对于那些我们无法解决的问题，我们也都进行了登记，准备上报主席团。

活动进行了将近一个小时，最后顺利完成。在问题反映中同学们反映的主要热点问题如下：

① 白马湖图书馆路灯太暗，希望学校换个亮一点的。② 四食堂二楼舞会声音太大，影响同学们晚上的休息。③ 食堂饭菜价格不稳定，餐饮人员服务态度不好，饭菜质量欠佳。④ 寝室插头坏了，到门卫登记后无人来修理。⑤ 学校勤工俭学机会太少。⑥转专业太难。⑦ 学校收的寝室费为1200，我们住的是6人间寝室费应该是800元，还有400元没有退还。⑧ 寝室功率太低，希望学校能够重新调整下功率等等。

湖南文理学院物理与电子科学学院学生会权益部部

2012年10月26日

第五篇：村镇银行

村镇银行

村镇银行

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。

2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。

在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

简介

村镇银行业务受理中

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

与商业银行区别

村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和只存不贷的邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。

在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。

在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。

此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。比如，栾川民丰村镇银行微贷部对于10万元以内的贷款，3个工作日内作出决定；10万元-30万元以内的贷款，4个工作日内作出决定。

[1]大事记

·2006年12月 银监会放宽农村银行业金融机构准入政策

·2007年 3月 首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生

·2007年10月 银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区

·2007年12月 首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行开业

·2007年12月 国开行作为主发起人组建的村镇银行挂牌

·2008年 8月 农行发起在湖北内蒙古同时成立村镇银行

·2008年 9月 中国民生银行发起的村镇银行在彭州开业

·2008年10月 全国共开设的村镇银行已经达到20多家

特点

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。

银行利率

各银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。最新的央行贷款利率是2008年12月23日制定的(上图)建设目的 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。

现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

存在问题

极易偏离办行宗旨

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。筹集资金困难重重

首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。风险控制任重道远

村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

对策建议

加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能

为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力

除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营

应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。国内村镇银行设立程序

中国银监局近日发布的关于设立村镇银行的办法中，明确规定了设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段，其中，村镇银行的筹建申请，由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料之日起或自受理之日起4个月内作出批准或者不批准的书面决定。村镇银行的开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或者不予核准的书面决定。《暂行规定》还就村镇银行的分支机构的设立程序、行政许可程序及时限要求作出规定，简化了行政许可程序，提高行政许可效率。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。

第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：

（一）筹建申请书；

（二）可行性研究报告；

（三）筹建工作方案；

（四）筹建人员名单及简历；

（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；

（六）发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

（一）开业申请书；

（二）筹建工作报告；

（三）章程草案；

（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书；

（五）法定验资机构出具的验资证明；

（六）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（七）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（八）中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。

第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合下列条件：

（一）村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；

（二）村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。

第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。

第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。

村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

组建核准

银监会通知

中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知

银监发〔2011〕81号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河农村商业银行：

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，各银监局积极引导村镇银行的组建和发展。村镇银行总体运营健康平稳，较好地坚持了支农支小、服务县域的市场定位，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务改善上的“城带乡”的科学发展模式，对建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。为支持优质主发起行发起设立村镇银行，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进规模发展、合理布局，提高组建发展质量，进一步改进农村金融服务，现就调整村镇银行组建核准有关事项通知如下：

一、调整组建村镇银行的核准方式。由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。

二、完善村镇银行挂钩政策。在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩；在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建。

三、村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。村镇银行主发起行除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

四、有意设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构，应向银监会提出申请，并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构按照有关规定分别向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

五、自本通知印发之日起，已获准筹建的村镇银行，可继续按照有关规定申请开业。对于筹建申请已受理但尚未核准筹建的拟设村镇银行，银监局要将其主发起行情况报送银监会，由银监会审查并核准主发起行。对符合规模化、批量化组建村镇银行条件的，银监会将予以积极支持。

请各银监局将此文转发至辖内银监分局及城市商业银行、农村合作金融机构。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解读

近日，银监会印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（以下简称《通知》，详见本网站政策法规栏目），调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。银监会有关部门负责人就《通知》有关内容回答了记者提问。

一、请介绍一下《通知》出台的背景

答：自2006年银监会调整放宽农村地区银行业准入政策以来，中央十分关心，银监会系统全力推进，各有关部门积极配合，各银行业金融机构和社会资本踊跃参与，村镇银行培育发展工作取得了积极成效，初步探索出了在金融资源供给上的“东补西”、在金融服务质量改善上的“城带乡”发展模式，有效推动了农村金融市场竞争度和市场活力建设，引导创新了农村金融商业模式和特色产品，对于建设中国特色的农村金融体系、整体提升农村金融服务水平积累了有益经验。截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，其中存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。截至2011年3月末，加权平均资本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良贷款率0.12%、拨备覆盖率810%。已开业村镇银行有效改善了当地“三农”金融服务。截至2011年5月末，农户贷款与小企业贷款合计占各项贷款的81%。自2007年成立以来，村镇银行已累计发放农户贷款30.5万笔，金额568.6亿元。

但是在村镇银行培育发展过程中，也存在一些不容忽视的问题：由于村镇银行是新生事物，社会认知度不高，吸收存款的难度较大，贷款发放又受到规模控制，资金结算问题迟迟没有得到有效解决，外部经营环境亟待改善；部分主发起行在全国范围内分散发起设立村镇银行，地域跨度大、管理半径长，协调和管理成本过高，不利于村镇银行的可持续稳定健康发展。

为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，银监会制定印发了《通知》。

二、《通知》主要包括什么内容？

答：《通知》主要包括调整组建村镇银行的核准方式，由银监局负责确定主发起行以及村镇银行组建数量和地点调整为银监会负责；完善村镇银行挂钩政策，进一步明确了挂钩地点与次序；另外，对主发起行资质要求、需申报材料及村镇银行审批流程提出了明确要求。

三、组建村镇银行的核准方式调整前后的主要区别是什么？

答：组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。主要区别在于主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点由银监局负责调整为银监会负责，村镇银行行政许可继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定办理。核准方式的调整有利于遴选优质主发起行，减少组建村镇银行的协调成本，更好地实现规模化、批量化发起设立村镇银行；有利于优化村镇银行布局，加强中西部地区村镇银行的组建，更好地支持欠发达地区农村经济发展。

四、请问村镇银行挂钩政策有何变化？

答：村镇银行挂钩政策应继续按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则执行，但在地点、次序上有了相应完善：一是由以前的全国范围内点与点挂钩调整为省份与省份挂钩，并限定在东部省份与西部省份挂钩，使单个主发起行发起设立村镇银行的地域适当集中，从而避免在全国范围内零星发起、分散设立。二是明确了“先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域”挂钩次序原则。主要目的是引导村镇银行主发起行重点布局西部地区和中部地区欠发达县域。

五、请问银监会对村镇银行主发起行是否有新的要求？

答：为遴选优质主发起行，银监会对主发起行资质提出了明确规定：除监管评级达二级以上（含）且满足持续审慎监管要求外，还应具备有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等标准。对于发起设立村镇银行动机不正、资本实力不强、风险管控能力不足、人才储备不充分以及IT系统支持不力的银行业金融机构，银监会不再支持其发起设立村镇银行。

六、请介绍一下发起设立村镇银行的审批流程

答：有意发起设立村镇银行且符合条件的银行业金融机构应向银监会提出申请，并附村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、村镇银行发起设立规划等材料。对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局。属地银监局应在收到相关申请后十五个工作日内出具意见，报送银监会。经银监会核准后，相关银行业金融机构继续按照《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）有关规定，向拟设村镇银行所在地银监局、银监分局申请筹建及开业。

七、请问《通知》对民间资本投资村镇银行有没有变化？

答：对于民间资本发起设立和投资参股村镇银行，银监会一贯积极欢迎和大力支持。四年多的实践证明，银行业金融机构与民间资本合作投资设立村镇银行，有利于整合与发挥各自优势。作为主发起行的银行业金融机构，能够有效提供专业人才、金融产品、科技支撑、资金清算以及后续培训等方面系统性支持，有效渗透本行的风险管理理念和技术方法，有利于新组建机构较快拓展涉农业务，实现商业可持续；作为合格发起人的民间资本，熟悉当地经济特点和产业优势，了解当地金融需求，不仅能够帮助村镇银行开拓优质客户，发展特色金融业务，而且有利于改进完善村镇银行公司治理，进一步提升村镇银行管理水平。此次政策调整完善的内容是村镇银行主发起行资质审查和挂钩政策。加强优质主发起行的遴选，更加有利于投资村镇银行的民间资本实现保值增值，将会进一步增强村镇银行对民间资本投资的吸引力。银监会将继续积极支持和鼓励主发起行与民间资本开展合作，共同发起设立村镇银行。