第一篇：网上银行业务应强化反洗钱工作
网上银行业务应强化反洗钱工作
网上银行反洗钱制度建设没有完全健全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。
网上银行使金融机构的服务从柜台延伸到网络，大大提高了支付效率。因此网上银行业务近几年发展很快，目前各金融机构开办了网上银行业务，具有信息查询、支付结算、投资理财等金融服务功能。
网上银行快速便捷的电子支付在给社会经济活动带来便利的同时，也给洗钱活动带来了方便，藏匿和转移赃款变得更加容易，识别和发现洗钱活动变得更加困难，也因此给反洗钱工作带来了严峻的挑战。调查发现，网上银行反洗钱是一个全新的工作领域，虽然已经引起了银行机构的高度重视，但在业务经办实践中还存在诸多问题，非常容易成为反洗钱工作的盲区。
一、网银业务反洗钱存在的问题
首先，对网上银行反洗钱缺乏足够重视。目前对网上银行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的任意性等缺乏足够的重视，在开展大额和可疑资金监测时，大多仍然把重点放在传统业务上，往往只关注大额存取现金、转账等柜面上实时发生的日常业务，而忽视了对网上银行资金支付交易的事中监控和事后分析。开办网银业务的银行中仅有中行对网上银行的反洗钱工作作出了具体规定和要求。其他单位往往以网银反洗钱业务统归上级管理、业务发生后台自动处理、自己监控不到业务发生数据、业务量大、可疑报告需人工甄别无法进行等理由推脱反洗钱工作责任，使得网上银行反洗钱资金监测基本上处于放任自流的状态。
其次，网上银行缺乏操作性较强的反洗钱内控制度。网上银行属于电子支付范畴，除应遵从人民银行现有的支付结算各项规章制度外，更应严格执行人民银行在《电子支付指引》(第一号)的相关规定。但是各银行机构在制定反洗钱内控制度时，没有突出网上银行反洗钱的特殊性。虽然都有网上银行的业务规程，也按现有的规章制度操作，但网上银行反洗钱制度建设残缺不全，特别是在网上银行的资金监测方面的制度规定更是趋近于零，使基层网上银行反洗钱工作无章可循。实际操作中，有的行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制，任凭资金自由进出，一定程度上为洗钱者开了方便之门，留下了洗钱的风险。
以某行实际发生业务为例，异地某企业利用网银跨行支付给本地某企业资金，每日发生业务510笔，单笔金额均在100万元以上，本地企业也利用网上银行业务在短期内以每笔金额5万元，一日发生数笔，将资金转至个人银行账户，一个月后该本地企业账户余额仅剩几百元，而该行在上报可疑交易数据报告中仅仅上报几笔。通过这个案例，我们可以模拟出犯罪分子利用网上银行业务实施洗钱的一种典型路径模式。
在这种模式下，犯罪分子可以利用网银业务的内控制度漏洞，不必到银行柜台办理业务，轻松规避大额可疑资金报告和现金管理等规定，在最短时间迅速完成资金交易，即使被发现也是事后很长时间，很难追查。
再次，网上银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。目前，各机构会计核算普遍实现了大集中管理，其网上银行客户的交易数据信息均以电子集中备份方式保存在上一级机构，基层不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖。有的基层在监管部门检查中，甚至连任何交易信息记录都提供不出，这种方式不便于基层工作人员对网上银行交易进行监测并从中发现可疑交易线索，客观上形成了资金监测的“死角”，另一方面也增加了监管部门对可疑支付交易特别是历史交易数据核查的难度。
最后，内部管理不协调形成网上银行反洗钱管理风险。目前，网上银行业务管理政出多门无法统一，受理业务归中间业务部门，审批业务归上级行专业部门，业务操作归营业会计部门，各部门之间对网上银行反洗钱的管理和监督职能归属认识不统一，意见分歧大，工作中存在互相推诿的现象，形成网上银行反洗钱管理风险。特别是在各行普遍实行数据大集中的情况下，网上银行业务信息传递是单向的而非双向。造成基层网点柜面人员熟悉客户情况但不知道账户交易情况，上级行有账户交易数据但不熟悉客户情况，在认定筛选可疑交易时存在“上下两层皮”的脱节现象。
二、加强网上银行反洗钱工作
首先，严格执行客户网上银行业务准入时身份认证，确保客户身份真实。在办理网上银行业务中，仅凭业务申请时的身份认证还远远不够，要指定专人，对客户的职业背景、经营范围、交易目的和交易性质进行了解，特别是存在他人借用网上银行进行交易可能性的情况下，就更应加强对网上银行资金交易的监测，结合交易的金额、流向、频率等综合分析交易记录，作出交易是否可疑的合理判断，及时上报。
其次，改进交易记录和资料保存方式，确保核查时能够及时还原交易信息。要明确交易数据信息的保存方式，数据集中备份由上一级机构保存的，应保证基层能够随时从上一级机构调用本单位的历史交易信息，以便在需要核查时，能够及时还原交易信息。
再次，建立完善的网上银行交易自动报告系统。为避免洗钱罪犯利用网上银行交易逃避可疑支付交易报告制度的监督，应建立完善的网上银行交易报告系统。依靠高度自动化的网上银行交易报告系统来完成，通过这个系统自动筛选出一些诸如《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条前四款之类具有典型异常特征的网上银行交易。
最后，进一步加强对网上银行业务管理，加快制定网上银行反洗钱规定。应进一步加大网上银行反洗钱工作的研究，紧扣新的反洗钱法律法规，引导和要求各金融机构制定覆盖网上银行各业务环节的工作指引。例如，在网上银行业务引入现金管理有关规定，对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。
金融机构应加强对网上银行业务的统一集中管理，明确网上银行业务管理部门。规范网上银行账户和支付结算管理。银行在大力推广网上银行业务的同时，应把客户洗钱行为作为内部控制的直接防范对象，修改和完善本行的网上银行业务管理实施细则，制定反洗钱基本原则和员工操作手册，严格执行网上银行管理制度，规范内部操作行为，做好大额可疑资金交易情况的上报，监测和分析工作。
第二篇：网上银行业务反洗钱工作的思考
网上银行业务反洗钱工作的思考
近年来，各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务，呈现出井喷式的发展趋势。而随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务不断完善，业务量持续增加，怎样持续稳健的发展网上银行业务，防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。本文将以商业银行的角度，试图解读网上银行业务反洗钱工作的现状和对网上银行业务反洗钱工作的一些意见和建议。
一、网上银行的基本含义及通过网上银行洗钱的基本特征
网上银行是指借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“Internet Bank”或电子银行。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。
与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服务不受时空的限制，无需与客户见面就能办理相关手续，金融服务极其迅捷，服务指令的发出和实现几乎是同时的；另一方面与传统银行业务相比，网上银行在降低经营成本、优化服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。
但是网上银行的开放性服务、资金转移高效便捷等特点也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，主要表现为以下三个特征：
1、隐蔽性。与传统的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需通过互联网即可操作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。
2、便捷性。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过信用卡、自动提款机来完成电子货币与现金的互换；各种在线支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资金的非法来源。
3、复杂性。为了逃避监管和追查，不法分子往往通过网上银行交易、空壳公司、伪造商业票据、金融衍生工具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用，使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。
二、金融机构反洗钱工作的现状及问题
尽管通过网上银行洗钱现象已引起了反洗钱部门的高度重视，各家商业银行纷纷采取了相应措施；建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径实施科技监管，但是在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作仍存在一定的隐患和问题。
1．业务监管力度不够
现有的反洗钱法律、法规主要针对的是金融机构或特等非金融机构的传统业务，而对网上银行业务的反洗钱监管相对薄弱。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，目前网上银行业务已成为反洗钱监测和监管的“盲区”。2．相关法律滞后凸现
利用现有的金融体系进行洗钱，是洗钱行为的核心所在，尤其是利用银行的金融交易系统。银行传统上对洗钱活动缺乏足够认识，加之严格的银行内部保密制度，都使基于银行的洗钱行为在其内部缺少有效的制约机制。外在洗钱分子的欺骗性，内在制度不严密性，使得制定与完善银行控制洗钱行为的法律规范显得非常重要。我国至今未有一部严密有效的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨、电子支付等的有效监管措施。而查处基于电子支付的洗钱行为，难度就更大。
3．账户身份识别难度大
网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全，保护了客户的隐私权，但同时也给执法机构调查和惩治洗钱犯罪带来了几乎不可逾越的障碍。与交易有关的信息被加密，执法机构很难知道该信息的来源，难以在有限时间里调查和追踪犯罪。
4．交易机制审核不够严格
现在多数商业银行网上银行业务中，客户通过网上银行办理支付转账业务时，特别是公转私，没有对其交易提供限制，当发起业务时不需要提供任何证明材料和交易合同；而且在交易金额方面，只有单笔不超过500万元的限制，而没有当天累计金额的限制，也就是说，客户利用网上银行只要是单笔交易不超过500万元就可以无限制的办理支付转账业务，这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。
三、开展网上银行业务的反洗钱对策
1、加强网上银行反洗钱的法律制度建设和人才队伍建设。
（1）加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设，实施对网上银行资金划拔、网上支付的有效监管，是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展速度较快，相应的法规制度建设已经滞后于网上银行实际发展。要在规范网上银行业务的基础上，及时制定针对网上银行业务反洗钱的法律规章制度，避免网上银行监管出现真空。
（2）加强对各类业务人员的反洗钱工作培训和反洗钱意识培养。通过开展相关培训，提高一线等相关工作人员反洗钱的意识和对可疑支付交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱过程控制专家队伍，有意识地培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍。这样将会从组织上保证对网上银行反洗钱业务的有效监管。
2、持续开展客户身份识别
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条规定，金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时，应实施严格的身份认证措施，强化内部管理程序，识别客户身份。一是要加强事前防控，与客户初次建立网上银行业务关系时，采取严格有效的措施，掌握客户的真实情况，甄别客户身份，避免为有洗钱及其它非法活动嫌疑的客户提供网上银行服务，要根据客户特点或账户属性，考虑地域、业务、行业等因素，划分风险等级，杜绝匿名账户，严把客户准入关。二是要健全事中管理，加强网上大额交易和可疑交易的控制机制，在客户行为或者交易情况出现异常，客户有洗钱等非法活动嫌疑等情况下，重新识别客户身份。
3、采用科技手段加强反洗钱活动监测
随着信息技术的进步和网上银行产品的创新，网上银行业务量不断增大，要有效控制利用网上银行从事洗钱等非法活动的行为，必须建立和完善银行反洗钱大额和可疑交易自动识别报告系统。目前商业银行大多采取的是数据采集和人工识别两种，利用数据采集系统对各种金融数据进行分析，设定相应的大额和可疑交易识别指标、模型，对客户交易信息进行检索、汇总及分析，然后反洗钱工作人员根据对客户账户的了解和经验，确认客户交易应有的合理方式，对客户交易行为明显背离其应有的合理交易方式的，向人行反洗钱部门报告。而现阶段网上银行洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行，传统的反洗钱手段已渐渐不能满足监控要求，迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件，建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录，使数据甄别分析智能化，使反洗钱工作逐步规范化、科学化，为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。
4、积极开展国际间交流合作
随着网上银行业务的不断创新，通过网上银行也可完成外汇的支付结算业务，外汇业务的开展在方便正常国际结算业务公司的同时也为不法分子提供了全球间的范围渠道，打击此类犯罪必须有效开展国际合作。目前应从以下几个方面持续开展国际合作：一是加大信息交流，及时将洗钱等非法犯罪嫌疑人的相关信息准确送达要求协查的国家。二是开展技术共享，相互交流打击网上银行洗钱活动的先进技术和做法。三是加强司法协作，签订司法协作条约，堵塞网上银行洗钱活动的漏洞，共同应对反洗钱这一犯罪行为。
当前形势下，只有不断开发创新新业务才能跟的上金融业发展的潮流脚步。而在发展的同时，我们也要重视和打击洗钱等非法犯罪行为，通过不断的探索、实践，逐步建立起一套有效的反洗钱预防体系，切实提高反洗钱防控水平，将洗钱活动阻止于发生的源头，维护广大人民的切身利益不受侵害，保证国家金融经济体系持续稳健发展。
第三篇：网上银行业务反洗钱工作的思考
网上银行业务反洗钱工作的思考
近年来，各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务，呈现出井喷式的发展趋势。而随着信息技术的进步和产品的创新，网上银行业务不断完善，业务量持续增加，怎样持续稳健的发展网上银行业务，防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。本文将以商业银行的角度，试图解读网上银行业务反洗钱工作的现状和对网上银行业务反洗钱工作的一些意见和建议。
一、网上银行的基本含义及通过网上银行洗钱的基本特征网上银行是指借助互联网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“Internet Bank”或电子银行。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。
与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征：一方面是其提供的金融服务不受时空的限制，无需与客户见面就能办理相关手续，金融服务极其迅捷，服务指令的发出和实现几乎是同时的；另一方面与传统银行业务相比，网上银行在降低经营成本、优化服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。
但是网上银行的开放性服务、资金转移高效便捷等特点也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，主要表现为以下三个特征：
1、隐蔽性。与传统的签名盖章不一样，网上银行无须客户与银行人员面对面接触，只需通过互联网即可操作完成。网上银行主要是通过对密钥、证书、数字签名等电子方式来认证交易双方身份，只认“证”而不认人。主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能审查支付方资金的来源及性质。
2、便捷性。网上银行突破了现实世界的时空限制，把银行金融服务延伸到世界的每一个角落。客户可以在世界任何地方登录自己的账户，并在全球任何地方迅速地转移资金；或者通过信用卡、自动提款机来完成电子货币与现金的互换；各种在线支付方式以及便利的网上订货系统，又使不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资金的非法来源。
3、复杂性。为了逃避监管和追查，不法分子往往通过网上银行交易、空壳公司、伪造商业票据、金融衍生工具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用，使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。
二、金融机构反洗钱工作的现状及问题
尽管通过网上银行洗钱现象已引起了反洗钱部门的高度重视，各家商业银行纷纷采取了相应措施；建立了“大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非法犯罪途径实施科技监管，但是在实际操作过程中，网上银行反洗钱工作仍存在一定的隐患和问题。
1．业务监管力度不够
现有的反洗钱法律、法规主要针对的是金融机构或特等非金融机构的传统业务，而对网上银行业务的反洗钱监管相对薄弱。从各商业
银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，目前网上银行业务已成为反洗钱监测和监管的“盲区”。
2．相关法律滞后凸现
利用现有的金融体系进行洗钱，是洗钱行为的核心所在，尤其是利用银行的金融交易系统。银行传统上对洗钱活动缺乏足够认识，加之严格的银行内部保密制度，都使基于银行的洗钱行为在其内部缺少有效的制约机制。外在洗钱分子的欺骗性，内在制度不严密性，使得制定与完善银行控制洗钱行为的法律规范显得非常重要。我国至今未有一部严密有效的电子资金划拨法律规章，缺乏对电子资金划拨、电子支付等的有效监管措施。而查处基于电子支付的洗钱行为，难度就更大。
3．账户身份识别难度大
网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网络银行支付工具更为安全，保护了客户的隐私权，但同时也给执法机构调查和惩治洗钱犯罪带来了几乎不可逾越的障碍。与交易有关的信息被加密，执法机构很难知道该信息的来源，难以在有限时间里调查和追踪犯罪。
4．交易机制审核不够严格
现在多数商业银行网上银行业务中，客户通过网上银行办理支付转账业务时，特别是公转私，没有对其交易提供限制，当发起业务时
不需要提供任何证明材料和交易合同；而且在交易金额方面，只有单笔不超过500万元的限制，而没有当天累计金额的限制，也就是说，客户利用网上银行只要是单笔交易不超过500万元就可以无限制的办理支付转账业务，这无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。
三、开展网上银行业务的反洗钱对策
1、加强网上银行反洗钱的法律制度建设和人才队伍建设。
（1）加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设，实施对网上银行资金划拔、网上支付的有效监管，是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展速度较快，相应的法规制度建设已经滞后于网上银行实际发展。要在规范网上银行业务的基础上，及时制定针对网上银行业务反洗钱的法律规章制度，避免网上银行监管出现真空。
（2）加强对各类业务人员的反洗钱工作培训和反洗钱意识培养。通过开展相关培训，提高一线等相关工作人员反洗钱的意识和对可疑支付交易的识别、分析能力以及对客户潜在洗钱风险的敏感度。建立反洗钱过程控制专家队伍，有意识地培养一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍。这样将会从组织上保证对网上银行反洗钱业务的有效监管。
2、持续开展客户身份识别
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十七条规定，金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时，应实施严格的身份认证措施，强化内部管理程序，识别客户
身份。一是要加强事前防控，与客户初次建立网上银行业务关系时，采取严格有效的措施，掌握客户的真实情况，甄别客户身份，避免为有洗钱及其它非法活动嫌疑的客户提供网上银行服务，要根据客户特点或账户属性，考虑地域、业务、行业等因素，划分风险等级，杜绝匿名账户，严把客户准入关。二是要健全事中管理，加强网上大额交易和可疑交易的控制机制，在客户行为或者交易情况出现异常，客户有洗钱等非法活动嫌疑等情况下，重新识别客户身份。
3、采用科技手段加强反洗钱活动监测
随着信息技术的进步和网上银行产品的创新，网上银行业务量不断增大，要有效控制利用网上银行从事洗钱等非法活动的行为，必须建立和完善银行反洗钱大额和可疑交易自动识别报告系统。目前商业银行大多采取的是数据采集和人工识别两种，利用数据采集系统对各种金融数据进行分析，设定相应的大额和可疑交易识别指标、模型，对客户交易信息进行检索、汇总及分析，然后反洗钱工作人员根据对客户账户的了解和经验，确认客户交易应有的合理方式，对客户交易行为明显背离其应有的合理交易方式的，向人行反洗钱部门报告。而现阶段网上银行洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行，传统的反洗钱手段已渐渐不能满足监控要求，迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件，建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录，使数据甄别分析智能化，使反洗钱工作逐步规范化、科学化，为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯
罪提供有力的技术支持。
4、积极开展国际间交流合作
随着网上银行业务的不断创新，通过网上银行也可完成外汇的支付结算业务，外汇业务的开展在方便正常国际结算业务公司的同时也为不法分子提供了全球间的范围渠道，打击此类犯罪必须有效开展国际合作。目前应从以下几个方面持续开展国际合作：一是加大信息交流，及时将洗钱等非法犯罪嫌疑人的相关信息准确送达要求协查的国家。二是开展技术共享，相互交流打击网上银行洗钱活动的先进技术和做法。三是加强司法协作，签订司法协作条约，堵塞网上银行洗钱活动的漏洞，共同应对反洗钱这一犯罪行为。
当前形势下，只有不断开发创新新业务才能跟的上金融业发展的潮流脚步。而在发展的同时，我们也要重视和打击洗钱等非法犯罪行为，通过不断的探索、实践，逐步建立起一套有效的反洗钱预防体系，切实提高反洗钱防控水平，将洗钱活动阻止于发生的源头，维护广大人民的切身利益不受侵害，保证国家金融经济体系持续稳健发展。
第四篇：网上银行业务
一、招商银行网上银行主要功能业务：
1、查询：可查询各帐户余额及交易历史，2、转帐：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡间转帐。卡和折限同一地区，且卡折转帐须身份证号同，最低转帐限额50元。
3、定活互转：可以实现定活间互转，定期转活期必须为到期存款。提前支取需到网点办理。
4、跨行转帐
5、异地汇款
6、帐户管理：网上申请一卡通，更改密码，挂失
7、网上支付：使用支付卡作为网上支付方式，安全性较好。提供了支付卡理财功能。
8、自助贷款
9、自助缴费：可用一卡通及存折缴纳电话及手机费用
10、安全：下载招行根证书即可使用，无个人证书。使用帐号和查询密码登录，输入密码后还要输入附加码以增加安全性。
11、增值服务：证券，国债服务
12、其它服务：代扣代缴，邮寄发票，网上邮局，银信通，神州行充值
二、中国工商银行网上银行主要功能：
根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。
1、个人服务：
我的账户、缴费站、个人理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、B2C和e卡(即e通卡)、银行卡服务、工行信使、客户服务、存折版、国际卡网银
2、企业服务：
集团理财
集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。
（1）.账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。
（2）.主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。
网上结算
工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。
此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。
客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。
（1）.指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。
（2）.指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。
（3）.指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。
企业网上银行工具软件
为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。
使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。
收款人名册
使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。
定制企业常用外部账号
使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。
组合授权
工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。
工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。
网上购物
随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务
包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。
（1）.首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自
己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。
（2）.客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。
(3).在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。
(4).客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。
金融资讯
当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。
本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。
三、中国建设银行网上银行主要功能：
1、个人服务：
账户管理、证券业务、网上支付、外汇买卖、缴费服务
2、企业服务：
账户查询、账户交易、财务管理、IC卡管理
3、金融信息：
第五篇：工商银行网上银行业务
中国工商银行与用友软件达
成战略联盟
工商银行网上银行业务
根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。第一：功能介绍
企业网上银行集团客户服务功能图
集团理财
集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。
账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。
主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。网上结算
工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。
此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。
客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。
指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。
指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。
企业网上银行工具软件
为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。
使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。收款人名册
使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号
使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。组合授权
工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。
工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。网上购物
随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务
包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。
客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。
在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。金融资讯
当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。
本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。第二：企业网上银行应用模式
在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。集团理财模式
适用于在工商银行开有存款账户的集团（系统性）客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况； 加速销售资金回笼，提高资金使用效益； 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。远程监控和授权模式
适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。财务集中处理+账户远程管理模式
适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式
适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方（供货方）自己搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。互联时代，网上办公新模式
适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。
第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉
中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。
中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。坚实的电子化基础
经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8．63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。
工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。庞大而固定的客户群体
工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。
个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57％，总发行量达到7400多万张。广泛的网上银行覆盖面
工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。
2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统
工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。安全的网上银行系统
中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。
整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。领先的市场份额
中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50％以上。不断创新的业务领域
中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理
中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。
在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。丰富的服务经验
中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。
近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰（集团）公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油（集团）公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。
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