第一篇：浅议农村信用社不良贷款的盘活策略
目前盘活不良贷款已经成为农村信用社经营管理中的不可回避的现实问题，大力盘活不良贷款，化解贷款风险已成共识。但是，由于历史遗留的问题及经营方面存在的主、客观的诸多因素，使农村信用社的信贷资产质量低下，不良贷款占比居高不下，经营效益差，影响和制约了农村信用社的生存与发展。因此，只有将不良贷款这颗毒瘤进行解剖，对症下药，彻底医治，真正使农村信用社“摆脱病根”，走出困境，在经营管理上轻装上阵，不断提高经营效益，才能使农村信用社走上持续、协调、稳步发展的健康之路。要实现盘活不良贷款的上述目标，我认为应该选择以下六个方面盘活策略：
一、提高素质调整结构
信贷员素质是决定信贷资产质量的第一因素。针对信贷队伍中部分信贷员素质不高，安于现状，缺乏开拓精神，工作没有起色等问题，要实行工效挂钩办法，对不合格的信贷员实行“关停并转”，调离信贷岗位，并通过业务培训、技术竞赛、学历教育等手段，提高信贷员依法办贷、依法管贷等业务技能和理论涵养。通过调整提高，真正让信贷员成为精业务、懂经营、会核算、善管理的人才，从根本上筑起信贷资产风险管理的第一道防线。
二、化整为零逐个击破
一块大石头，若想一次性搬走，是非常不容易的，而将这块大石头击碎，再搬就容易的多了，这个“化整为零”道理十分简单，如果把这个方法运用到盘活不良贷款中去，那么它效果会更好一些。采取这个方法对不良贷款户进行化解盘活会起到独特的疗效。尤其是对待“户贷村用”的不良贷款回收上，通过积极宣传农村信用社在农村经济发展中起到的主力军和桥梁纽带作用，大力同乡村两级政府进行沟通协商，使乡村政府同意从乡村提留款中直接扣除一定比例来偿还债务，也可以将债务分解落实到那些欠村委会提留款的农户头上，通过零打碎敲的方法，逐户签订还款计划，逐步把不良贷款的清收工作落到实处，最大限度地降解不良贷款的比例。
三、帮扶关举强身健体
农村信用社做为合作金融组织，肩负着支持“三农”发展的天职。针对债务累累，经营维艰，在短期内确实难以偿还贷款的对象，可采取帮助和扶持的措施，增强其造血还贷功能，大力帮助贷款户寻求新的寻求新的致富门路。在贷款投放时，对待欠贷户也不是一棒子打死，而是给予适当的优先扶持，帮助欠贷户在经营上重获新生，必要时注入一定的流动资金支持其走出低谷，实行有效的“输血供氧，放水养鱼”，使这些“欠贷老大难”重新走上致富路，使这部分不良贷款被有效盘活并逐步收回。但是，此举需要信贷员摸清底数，慎重操作，坚决避免“旧贷未清，又添新债”现象的发生。
四、先本后利还本挂息
针对一些“头比身子大”，抱着“破罐子破摔”思想的欠贷户，可采取“先本后利，还本挂息”的政策手段，从不同角度出发，向欠贷户讲政策、讲法律、讲道理，以及利率变动对欠贷户还贷造成的影响利弊，使这些贷户逐步产生还款意识，只要能一次性交贷款本金还清，积欠利息可制定偿还计划，分期归还。采取此法要有严格的审查程序，每笔贷款须经信用社理事会集体研究方可实行。
五、清收攻坚全员皆兵
盘活不良贷款是一项艰苦的工作，单*信贷员承担此项任务，是任重路远，心有余而力不足。为了把这项工作此向深入，必须采取“全体动员，全员参战”的战术方略，不分白天、黑夜，大张旗鼓、轰轰烈烈地开展盘活不良贷款的攻坚战。农村信用社可根据本社的实际情况，制定出全员清收的实施方案，做到千斤重担大家挑，人人身上有指标，在全社上下形成一个人人想盘活、人人争盘活不良贷款的良好氛围。
六、依法起诉强制清收
对于那些有钱不还的“钉子户”、“赖债户”，一定要采取积极有效的行政手段、经济手段和法律手段进行清收，加大力度，采取有效的清收方法，可以与当地法院协调好关系，委托法院发放贷款催收通知单，把陈欠贷款清收回来之后，再付诉讼费。对那些有偿还能力、不认账、有钱不愿意还的贷户，要依法起诉强制清收，明确重点，各个击破，切实做到“起诉一户，教育一片，执行一次，震动一方”的作用。
总之，盘活不良贷款是一项艰苦、细致的基础工程，采取上述举措，贵在持之以恒，切忌虎头蛇尾，担起来要做到信心百倍，清下去绝不可随波遂流。
第二篇：农村信用社盘活不良贷款的对策
长期以来，受不良贷款沉淀余额大，隐性占比高，处置办法少，管理水平低，清收进度慢等诸多不利因素影响，使得农村信用社在日益激烈的金融竞争环境中已更显劣势。如何迅速跨越阻碍农村信用社健康快速发展的最大障碍，扭转农村信用社不良贷款居高不降的被动局面，做到卸下“包袱”，轻装前行，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。经过本人一段时间的调查，发现当前农村信用社主要存在着以下束缚不良贷款清收的难点问题。
一、责任追究清收难
现状及难点：提起不良贷款的责任追究，目前不良贷款的“三多一大”（逾期金额多、责任人数多、结欠笔数多、追责面太大）已经让贷款追责到了法不责众的地步。甚至对百万、千万以上逾期贷款的责任人到了不能管、不敢管、不愿管；对其逾期的贷款则不能收、不敢收、不愿收：对其责任也已经到了不能追、不敢追、不愿追的失控状态。大多数逾期贷款如果责任人不收就到了听之任之，无人问、无人管、无人收的地步。更有甚者还担心处理了责任人，其贷款就会造成损失，殊不知，如果长此以往，贷款收不动，责任追不了，不但逾期贷款收不回，而且还将会造成更多贷款责任人的互相推诿和攀比，从而将导致不良贷款的泛滥和不良贷款清收的恶性循环。
建议或意见：不良贷款的清收与追责要双线运行，两手都要抓，两手都要硬。现在所有的贷款都载明了第一责任人，随着贷款规模逐年增长，贷款调查、审查、审批、贷后管理等环节的日益规范，如果还单纯依靠贷款责任人自觉的按照责任清收已显然不切实际。各级联社应该制定和明确能够切合实际的责任清收和责任追究的实施细则和管理办法。联社要对责任人的逾期责任贷款划定一定的额度和比例按照从大到小、从高到低顺序，在规定的时间段内定额、限时清收。能够按时、按量收回自身责任贷款的，可以逐月或逐季下达任务。对于不能按时完成定量任务的责任人，联社要组织专班和专人对其所有不良贷款逐笔进行全面的清理函证，对其贷款的真实性和清收权进行认定建档移交，联社专班和专人对认定建档接收的贷款负有清收、管理、处置的职能，而原贷款责任人仍要承担贷款损失的赔偿责任。在清理函证过程中，对于责任人的逾期贷款不能移交或者不愿移交到联社专班的贷款，要一律按照冒名贷款或贷款诈骗论处，凡涉及内外勾结、营私舞弊、贪污受贿、弄虚作假、失职渎职等严重违法违纪行为的，不论是谁，联社都要痛下决心，坚决移送司法部门处理，绝不能姑息迁就。
二、实行岗位清收难
现状及难点：只要提起清收不良贷款，目前大多都还依靠责任清收，而忽视了按岗位责任制进行逾期贷款的清收。往往一笔贷款从调查、发放、管理到收回基本上都属于责任人的事，贷款逾期后，如果问及逾期贷款的有关情况，大多数责任人以外的信用社外勤人员，包括绝大多数信用社主任对逾期贷款的一些基本情况都是一问三不知。有些还因为涉及到清收工资计价的利益因素的影响，信用社主任和其他信贷外勤人员根本不会过问贷款的清收和逾期的具体情况，甚至还会有事不关己高高挂起，清收他人的责任贷款完全是多此一举的错误思想。由此已经造成了许多到逾期贷款管理和清收的个人化、真是情况的隐藏化、贷款逾期的“最大化”、清收化解的“自动化”的被动局面。此类现象更主要还体现在离退休人员、开除或除名人员、因病或因工死亡人员的到逾期责任贷款的清收上。
建议或意见：不良贷款的清收要与岗位责任相结合，逾期贷款既要公开透明化、又要岗位责任化。联社要制定岗位清收责任制，明确岗位清收职责和职能，要严格区分贷款营销权与贷款所属权之间的关系，要明晰贷款或不良贷款的所有权是信用社而不是贷款责任人。联社要加强对基层信用社主任及信贷外勤人员的考核力度，指导并监督基层信用社对本社所有贷款进行有效的摸排分解，掌握了解贷款基本情况，将不良贷款清收的目标和任务落到实处。同时还要通过调整考核机制，促使基层信用社主任及信贷外勤人员以过去的不想收、不愿收、不敢收、不能收变为他们想收、愿收、敢收、要收、抢收的局面和效果。
三、分账经营清收难
现状及难点：对不良贷款实行分账经营，曾有许多农村信用社都做过试点和尝试，而往往因为各方面的原因致使分账经营的成效不佳或以解散而告终。其最根本的原因在于农村信用社不良贷款的债务人过于分散，贷款额度小而笔数多，从而导致集中清收难度加大。如果还是直接将不良贷款全部笼统的集中清收，则就会间接的由原来大多数知根、知底、知情的信用社外勤人员按岗位或者按责任进行分散管理清收，转化为少数专职清收人员通过重新接洽、了解、函证后集中管理清收，即耗时又费力，其难度之大当然也就可想而知了。
建议或意见：不良贷款的分账经营应该遵循限额划分、分片集中、分账管理、专班清收的原则。限额划分是指联社应该结合辖内不良贷款的实际情况，核定一个分账的起点金额，将达到规定金额的不良贷款划分出来，将不良小额及小额农户贷款留在原信用社管理。采取“抽大留小”的做法，既抽出信用社大额不良贷款的“西瓜”由联社专业人员专职清收，留下小额不良贷款的“芝麻”让信用社外勤人员常规清收；分片集中是指联社要按照辖内机构的地域位置、不良贷款的余额、清收人员的配置等因素来合理的对清收机构进行划片管理。一般采取地理位置就近不就远、不良贷款余额就高不就低、人员配置就多不就少的原则进行机构的设置；分账管理是指联社在对不良贷款进行划分后，其贷款的清收、管理、保全、计价都必须实行严格的分账制度，信用社和专职清收部门都要各负其责。
四、外出追踪清收难
现状及难点：一些借款人因多方原因不能偿还农信社贷款，采取逃避形式外出打工或在异地经营，长年累月不归家，导致农信社无法清收贷款。在外出打工借款户中，有一定偿还力能而“自动化”还款的极少。因此，适时组织人员外出清收应该会有一定的效果。但日常工作中，由于联社一般都制定了绩效考核措施和奖励办法，对清收外出打工贷款不另报销差旅费，致使清收人员不愿外出清收，怕万一收不到贷款，差旅费得由本人承担，导致清收人员只能在家坐等收款，最多只是通过电话等方式联系，能收就收，不能收就只有“望贷兴叹”了。
建议或意见：联社可以实行一事一议外出清收。通过整合资源，在对辖内外出打工人员贷款摸底统计的基础上，对在外省某一地区、相对较集中的打工人员贷款，派专人统一清收，这样既能够节省人力和物力，清收效果也会相对较好，从而可以避免由基层信用社各自为政、单独清收而带来费用高、效果差的问题。对一笔或几户贷款，可根据实际情况，采取一事一议制订方案，由基层农信社对某户贷款进行初步了解，认为有回收价值的，先向县级农信联社风险资产管理部门提出申请，制订详细清收方案后，报县级农信联社分管领导审批，定时间、定人员、定费用标准清收。对外出信贷清收人员采取先由单位垫付一定的费用，根据收回贷款的多少，按制定的奖励办法进行计奖。对奖励不足差旅费部分，由县级农信联社将不足部分报销；对奖励超过差旅费的，不报销差旅费，多余部分直接兑现到清收人。通过一事一议审批，解决外出清收人员的后顾之忧，既清收了贷款，也节省了费用。
五、区别让利清收难
现状及难点：在不良贷款清收过程中，由于一些不良贷款逾期时间长，且原贷款时约定利率比现在普遍高，逾期加罚利息多，往往电脑计算不良贷款的利息加罚息会高出贷款本金，使得一些有一定还款能力的贷款户有心想还，却估摸无力还而不敢还，不愿还，久而久之形成呆账。为了抢救这部分信贷资产，联社在清收此类不良贷款时应当采取灵活的措施，实行减免加罚息或缓收利息，从而可以达到让利清收的效果。但是，让利清收金额和对象如何确定？各级联社基本上都没有具体规定，基层农信社更不知如何操作。加上上级农信联社又有严格的不能随意减免贷款利息的规定，导致清收人员抱着观望的态度，因为怕追责而对这类不良贷款听之任之，真正是“收之不动，弃之可惜”。
建议或意见：联社要实行让利清收的审批机制。根据一些不良贷款的形成时间长，逾期加罚息多等实际情况，联社应指定风险管理部门实行让利清收审查，通过风险管理委员会审批，为基层切实为基层清收人员分担让利清收责任。具体程序应该是，在清收过程中，先应由贷款户提出让利申请，阐明原因，如借款人死亡或因重大疾病、丧失劳动能力等，并提供相关证明；基层信用社应召开专门的审议会议通过，并写出书面报告报风险管理部门，书面报告要有信用社主任、信贷员、委派会计、以及贷款责任人认同签字，并将原贷款借据、收款收据一同复印上报；风险管理部门初审后，报联社风险管理委员会审批，同意与否均由风险管理部门作出书面批复，信用社委派会计可以依据联社风险管理部门的批复作附件实行让利清收了。这样，既挽救了应该挽救的不良信贷资产，又解决了基层职工在让利清收中怕担责的顾虑。
六、依法起诉清收难
现状及难点：在清收不良贷款过程中，一般都会遇到一些“赖账户”、“钉子户”，他们倚仗自己在社会上方方面面的关系，想达到不愿归还信用社贷款的目的，农信社清收人员上门催收，往往会无功而返、束手无策。清收这类贷款唯一的途径就是依法起诉，但是基层信用社已非他日的法人机构，只能在联社的授权下进行维权，更何况办理起诉的程序比较复杂，起诉的门槛也比较高，即使起诉了，法院在执法过程中，往往顾虑太多而执行不到位，造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。而一旦通过法律起诉而贷款收不回是，将使得信用社清收人员即得罪了贷户，有没有取到效果，反而连再次上门催收的机会也丢失了，所以干脆不起诉，也不得罪人。
建议或意见：联社首先要成立专职的法律清收汇总和协调机构，具体负责辖内依法起诉贷款的上报、立案、审理、执行等环节的一条龙服务。然后由联社领导或请政府及司法部门的领导一起争取当地法院大力支持，可以要求法院在其内部成立专门以信用社起诉案件为主的专职清收合议庭，该合议庭可以将信用社起诉的案件从立案、审理到执结一气呵成，避免了许多繁琐环节，从而可以达到了信用社的起诉案件可以快立、快审、快结的目的。联社法律清收部门与专职清收合议庭直接对口接触，有条件的可以合署办公。由此不但可以避免重复上户的情况出现，从而还可以大大减少了清收工作量和清收费用，从根本上还解决了贷款责任人怕得罪贷户的顾虑，也对“赖账户”、“钉子户”起到了很好的震慑作用。
不良贷款的清收一直以来都是一项任重而道远的工作，联社要注重不良贷款的清收实际，因地制宜、因社施策，不搞一刀切，不用固定模式，并将这一原则延伸为一户一策、一企一策，要求基层信用社在清收过程中，认真分析借款人拖欠贷款的真实原因，针对形成不良的不同原因，区分难易程度，按照轻重缓急，因人施策、因企施计，逐户攻关，逐笔清收。都说不良贷款清收难，难于上青天，但我们要树立坚定的信心，总结经验，誓将不良贷款的清收工作深入持久的开展下去。
第三篇：浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策
浅析关于农村信用社盘活不良贷款的对策
农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会稳定的过程中发挥了积极的作用。但是，由于来自内部、外部及历史等多种因素的影响，信用社的资产质量恶化，不良贷款一直居高不下，它就象肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体。造成信用社负债严重，经营风险加大，严重危及着信用社的生存和发展，同时也不利于促进农村经济 的发展，在金融业竞争日益激烈，农村经济结构不断调整的今天，“盘活不良贷款，保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。
一、不良贷款形成的原因分析
要盘活不良贷款，首先要了解不良贷款形成的原因，才能对症下药找出防范和化解不良贷款的方法。不良贷款的产生原因总的来说有两个方面：即内部原因和外部原因。
（一）内部原因
1、历史的因素：随着农村信用社与农业银行的脱钩，以前由于各种政策性贷款：政府的指令性贷款，和本应由财政负担的资金由信用社包下来的贷款等各种原因形成的不良贷款遗留给信用社，造成信用社不良贷款的占比偏高。
2、信贷管理因素：（1）信贷操作管理因素：为了应对全社会信用危机和纵向风险控制，基层信用社不得不加强信贷风险的控制，由此直接导致企业借贷手续复杂，成本攀高，担保难等问题的出现。企业续借资金的动机下降，从而形成正常贷款逾期，“账面”不良贷款上升的现象。（2）贷款期限结构设置因素：随着市场的进一步开放，预期不确定因素增加，信用社为防范风险，对于贷款期的制定普遍缩短，这就和一些企业的生产周期不相吻合，到期时企业如果没有其他资金来源，又不符合借新还旧的标准，贷款必然形成逾期。因此期限的缩短在直接提高信用社审贷、放贷成本的同时也提高了帐面不良贷款的上升概率。（3）信贷监督管理的加强使得一些隐藏的不良贷款暴露出来。
3、利益驱动的因素：一些信用社为得到较高的逾期贷款利息对有实力，风险小的企业，不主动催收贷款导致不良贷款的占比上升。
4、信贷约束机制不健全，管理制度不规范，个别信贷人员素质低下，违规放贷形成的不良贷款。由于内控制度不完善，个别信贷人员综合素质较低，法制观念淡薄和腐败现象的滋生，加之监管力度不够，以及有些信贷人员为完成收息任务搞“以贷收息”为不良贷款的产生埋下隐患。
（二）外部原因
1、社会信用危机造成的不良贷款偏高。（1）全社会信用制度薄弱造成企业信用观念淡薄。它不仅直接表现为企业对信用社的拖欠，更重要的体现为下游企业对上游企业的拖欠，形成信用社资产跨地区、跨行业的风险集中。（2）一些企业信用观念淡薄，还款意识差，甚至采取欺诈、拉拢手段骗取贷款后逃废信用社债务。
2、由于体制变革，企业经营管理不善及不可抗力等原因造成企业及农户的亏损而无法偿还贷款。随着计划经济体制向市场经济体制的转变，国家产业结构的调整，许多企业对这一过渡时期的变化没有适应，经营管理不善出现亏损，关、停、并、转现象增多，还由于灾情、疫情等不可抗力的发生给种植业、养殖业造成了很大的损失，从而造成不良贷款的产生。
3、政策性因素：（1）政府行为不规范，指令性的行政干预造成信用社不良贷款的产生。（2）现行法规制度的约束力较弱及不完善造成信用社不良贷款的产生。国有商业银行的不良贷款已经剥离，由资产管理公司负责管理。但是，国家有关部门以及人民银行对农信社不良贷款的处理还没有明确的解决办法。至今为止还没有一部正式的、完整的有关维护“信合”利益，确定“信合”地位的法规出台。
二、不良贷款的防范
在盘活不良贷款的同时，还要防范不良贷款的产生，防止“一边盘活，一边上升”现象的出现。
1、建立有效的约束、监督机制，完善信贷授权、授信制度。（1）完善以审贷分离为核心的风险约束体系，实行贷款风险度量化控制和审批权限的分级控制，对不同层次的贷款决策人员进行不同的权利约束；对不同岗位和不同职能部门进行不同的岗位职能约束；对调查、审批、决策、管理过程中按照不同的责任划分实行不同的责任约束。良好的信贷监督机制能够保证信贷人员严格执行信贷政策，能够预防人为因素对贷款发放的不正常干扰，防范信贷人员舞弊、欺诈等行为的发生。（2）加强对内授权、对外授信的管理，合理界定信贷授权、授信限度，应以效益性和风险性原则为标准，根据信用社的经营规模，经营实力和经济效益等因素。实施不同程度的授予权。同是，授权、授信应视具体情况进行必要的定期调整和期间调整。（3）把好贷款审批关，正确选择贷款投向是新增贷款风险管理的关键。农村信用社应该不断加强信用社班子的民主建设，充分发挥贷审会职能，对贷款决策进行集体审批，减少决策失误，严禁搞“一言堂”。
2、健全和完善信贷责任制和责任追究制度，落实贷款风险责任，坚持以风险管理为中心，努力提高管理水平。
（1）建立信贷岗位责任只是实现信贷管理规范化的必要条条件。明确岗位职责，促使信贷人员定期审查自己的贷款，及时了解借款人的业务，密切注视借款人的财务状况及相关担保情况，确定有问题的贷款；并向信贷管理部门提出风险分析报告，以便有关部门及时采取防范措施。查出并汇报贷款存在的问题是们贷人员重要责任，作为考核信贷人员业绩的一项标准。（2）本
着“权力与责任对等、风险与收入挂钩”的原则，对信贷操作进行责任规范，建立风险防范责任制，自上而下层层分解风险防范责任。将，风险防范纳入经营责任制及领导任期目标责任制考核内容，做到权、责利对等。将风险防范情况与领导干部的升、降、免罚结合起来，与信贷人员的收入分配结合起来。对形成的风险贷款要全面清理，划分责任人，责任贷款由责任人负责清收。对造成风险损答的责任人可实行个人赔偿制度，造成重在风险和损失的应追究当事人法律责任。
3、完善信贷管理操作程序，切实加强贷款的“三查”制度。（1）对贷款调查、借款人资信评估、贷款审批、发放、管理、清收等制定一个合理完善的标准化规定。减少操作程序因素造成的贷款手续繁杂，成本高及“时滞性”等问题的出现，完善信贷操作程序对农信社提高贷款质量避免不良贷款的产生也有不可忽视的作用。（2）切实落实信贷“三查”制度是农信社防范风险贷款的关键环节，不能流于形式。贷前调查信息是否真实，是否遗漏，对贷款审查产生一定的影响甚至误导。审贷是贷款发放的重要关口，审贷人员应根据借款人和信贷人员提供的信息严格坚持信贷政策，适时把握贷款投入时机和调整信贷投向，着眼于贷款的效益性和安全性有效结合。贷后检查监督是贷前调查和贷时审查的继续。农信社在量不良贷款与贷后跟踪检查不到位，未能及时发现贷款潜在的风险有直接关系。贷款发放后，信用社应根据不同的贷款对象和用途，分别做好跟踪检查和监督工作。如果信贷人员跟踪检查不及时，督促不利，致使问题贷款不被及时发现应承担相应责任。
4、建立信贷资产风险转化与补偿机制。并寻求政策支持。（1）当借款人发出风险信号后，农信社应及时采取措施，对借款人和担保人进行追偿，落实债务关系，申请资产保全，转化贷款风险。同时完善优化贷款结构制度，全面推行抵押、质押贷款方式，对贷款实行依法管理，有效转移风险，农信社应按规定提足贷款呆帐准备金。（2）农信社还应对求政策支持，规范政府行为，并呼吁尽快出台《金融债权管理条例》和《逃废金融债务行为处罚办法》来加强社会信用制度建设。争取寻求司法部门、人民银行和税务机关等职能部门的支持来打击逃债行为，并适当提高准备金比例，增强抗风险能力。
5、积极推行贷款五级分类方法，真正反映信用社资产质量状况，采取科学的分类方法，避免以借新还旧方式来调整贷款形态使不良贷款产生。严格统计减少人为因素，使统计趋于客观真实。加强对企业等级评定的监督考核，建立以优化资产质量为核心的信贷文化，加强信贷人员的业务培训与交流，加强信贷人员的职业道德和品行的约束。
此外，建立科学的网络体系使信用社和银行同业之间联合起来，利用人民银行的信贷登记查询系统相互配合将列入“黑名单”的企业，停止对其发放贷款并清理结算户，维护良好的信用环境。
三、不良贷款的盘活措施
1、建议成立资产管理公司，借鉴商业银行剥离不良贷款的做法对不良贷款进行集中处理。由政府出资或由信合管理部门直接经营一个单独机构，来统一处理农信社的不良贷款。
2、农信社内部成立资产保全办公室选用一些业务好，素质高，熟悉国家各项法规政策及信贷操作流程的人员来处理本辖区内的不良贷款，并下达清欠指标，采取激励约束机制加以管理，这有助于农信社认识自身管理存在的问题，便于对不良贷款在辖区内的集中管理并节约清收成本，有利于加快自身改造的步伐。有些地方已经成立了这一机构，效果良好。
3、加强与党政机关和司法部门的沟通协调取得其理解和支持，并协助清收不良贷款。
4、建立清收不良款激励约束机制，发动和鼓励全员参与收贷，对收回的不良贷款按一定比例给予奖励，调动广大员工收贷工作积极性，主动性。对工作失职者追究其责任，并限期收回贷款，无法收回的要给予经济或行政处罚。
5、盘活不良贷款的具体方法：
（1）对不良贷款进行全面清查，逐笔核查不良贷款基数，设置不良贷款核算工具表，根据统计数据及企业报表建立不良贷款档案及工作台账，按月分析、考核、制定清收方案。
（2）在调查核实的基础上要向每一贷款户发放贷款催收通知单，并要求贷款户或担保人签字，对贷款手续不健全的要及时补办各种相关手续并确保未能收回的不良贷款诉讼时效的延续。
（3）根据不良贷款产生的原因不同采取不同的清收办法。对不良贷款余额较大的贷款户制定不同的分理处阶段的盘活措施：对不良贷款余额小的客户要尽量做到一次清收完的原则。①对贷款户由于经营不善等原因造成破产倒闭的要及时申请资产保全在其财产清查中扣缴其资产以抵贷款本息，不足部分应及时追究担保人责任，并制定还款计划。②对企业在合并、转制过程中形成的不良贷款要向合并、转制后形成的企业追缴贷款，并保证法律时效及各种手续的完备。③对以前由于政府职工能部门指令性发放而形成的不良贷款应争取政府职能部门的支持，帮助追缴贷款，并完备各项手续。④对恶意逃废贷款的企业或个人要运用法律武器，重锤出击、依法强制清收来保全信用社债权。在采取法律行为前应做好充分准备，通过各种渠道摸清借款人及相关债务担保人的资产情况，为依法收贷提供有力保障。业务量大的单位必要时还可以聘请法律顾问协助清贷。有必要时可采取媒体曝光、上“黑名单”等方法迫其归还贷款。⑤对暂时还款有困难，但企业确有发展潜力的贷款户应需扶持，必要时可注入资金使其得到发展并归还贷款。
6、在清贷过程中要严格贯彻保密性原则，防止给清贷工作带来不必要的麻烦。另外，还要积极协助贷款户清收外债以用来归还贷款。并且不定期举行研讨会，分析情况，找出清贷办法。
7、大力开展清收不良贷款宣传活动，使广大贷款户了解信用社的信贷政策及法律、法规增强还贷意识。
8、进行呆帐核销：这是一种最直接化解不良贷款的方法，也是信用社进行“内耗”的一种不得已而为之的方法。对经过各种努力应无法收回的不良贷款按规定进行核销，来减少信用社不良贷款绝对数，缓解信用社经营压力。对历史遗留原因产生的不良贷款应区分情况进行呆帐核销，但还要定期进行检查，努力收回已核销的贷款。
9、对收回抵贷资产的处理：收回的抵贷资产要妥善保管，建立档案，严格管理，坚持公开、公平、公正的原则，采取转让、承包、租赁、拍卖等方式加以处置。使抵押物尽快变现，以增加其安全性和流动性，减少抵贷资产的损失。
盘活不良贷款是一项艰苦而细致的工作，它的成败不仅关系到信用社的稳定和发展而且还关系到为“三农”服务的质量。“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”，只要信合战线上的每名职工充分发挥自己的聪明才智，并通过不懈的努力就一定能打好这场盘活攻坚战，迎来农信社美好、灿烂的明天。
第四篇：如何加强不良贷款清收盘活和管理[推荐]
如何加强不良贷款清收盘活和管理
结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来加强对不良贷款的清收盘活和管理：
1、全面落实清收管理责任。要按照“全面清理，见底见责，优劣搭配，全额到人，责任落实，挂钩考核”的总体要求，将每一笔不良贷款分清放款责任和清收管理责任，严格落实到每一位信贷人员，并制定相关奖惩办法，确保了每笔不良贷款有人管、有人收。
2、彻底进行不良贷款的风险排查。逐笔清查不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款意愿和能力、债务人是否有有效资产、资产的处置可行性、责任追究、清收履职等情况。将不良贷款分为“可以收回、通过努力可以收回、暂时无法收回”三个类别，通过全面排查，摸清底数，分析不良成因，全面掌握不良贷款的风险状况，制订切实可行的清收计划，形成一份完整、翔实的分析报告。
3、完善不良贷款台账监测。进一步做好分类建立重点户清收台账、逐人建立清收考核台账，逐户制定清收处置预案，逐项落实清收计划，逐个下达清收任务，做到贷款管理分配到人，清收责任落实到人，绩效挂钩考核到人。
4、充分发挥专班力量清收。信用社主要应采取组成清收小组集中攻坚等措施攻克不良贷款大户，清收保全好信贷资产。特别是风险资产经营管理部应进一步充分发挥其自身优势，积极开展“三级一百户”不良贷款、依法起诉贷款和置换不良贷款的清收盘活工作，重点督促人民法院加大胜诉未结案件的执行力度。
5、灵活清收村组不良贷款。村组集体的特点是贷款额度大，拖欠利息多，跨度时间长，因而清收难度很大。在这类贷款的清收上，联社应要求信用社与村组干部搞好关系，主动向党政领导汇报反映信用社不良贷款现状和存在的困难，充分利用城郊村组土地出让、开发等契机，进一步加大对村组不良贷款的清收盘活工作的力度。
6、进一步强化贷后管理清收。加强信贷员贷后管理履责情况的落实检查，对每笔不良贷款要求信贷人员严格执行按月按季检查到位，收不到现金的收贷款催收回执、收还款计划，找不到人的收借款人信息，密切关注不良贷款户的各种信息，做到关注第一信息，及时了解借款人情况，掌握收贷信息后，第一时间介入清收。对10万元以上不良贷款，信用社按月向联社上报不良款分析报告。
7、进一步加大新放逾期贷款清收。对2007、2008年到逾期贷款，落实清收任务和清收责任人，明确清收对象和时间，在八月份组织力量加强对小额农户和村村贷款的清收排查工作，按照业务区域，逐户逐笔拉出清单，逐个乡镇进行排查，对外出打工人员不良贷款集中寄发一次催收函，确保债权保全和清收计划落实到位，确保收回率达到省联社规定标准。
8、进一步加大责任追究力度。一是管户信贷员责任清收。实行工作职责问责制，管户信贷员必须对自己管理的贷款进行全面清收，对清收不力的信贷人员，联社将按照有关规定进行责任追究。二是对因违规、违纪、违章“三违”贷款的管户责任人难以清收的贷款，由管户信贷员先取证，经联社核实后，实行放款责任人责任清收。三是加大冒名贷款和虚假按揭贷款清理和清收力度。函证面和函证率未达到要求的信用社，必须全面函证到位，并落实实际用款人，理顺债权债务关系，逐人逐笔落实还款计划和资金来源，制定清收保全措施。对限期内不能收回的责任人，严格按照省市联社的相关规定从严处理，对数额巨大或造成重大损失的，一律移交司法机关处理。在九月前清理几户，交由经侦部门立案清收。
9、进一步加大风险较大不良贷款的处置。对手续不完备、无保全措施、虽经努力但清收难度极大的历史陈欠贷款，在防范道德风险、算好成本账和效益账的前提下，拿出“壮士断臂”的决心，实行债权转让、资产转让及指标清收、拍卖清收、委托清收、打包清收等方法，以适当的代价、用抢救的办法尽可能清收不良贷款。
10、进一步强化抵押类不良贷款的处置。对抵押类不良贷款再次进行上门催收，不能还款的，依法起诉，查封、收回抵押物，解决抵押类不良贷款清收力度较弱问题。
11、进一步严控新增不良贷款。对当年到逾期贷款加强预警工作，信贷管理部门按旬向信用社下发预警通知书，审计部门按月对到期不良贷款责任人扣薪到位，促进当年贷款的按期收回。
第五篇：河南省人民政府办公厅关于清收盘活农村信用社不良贷款工作情况的
【发布单位】河南省
【发布文号】豫政办 〔2006〕57号 【发布日期】2006-07-11 【生效日期】2006-07-11 【失效日期】 【所属类别】政策参考 【文件来源】河南省
河南省人民政府办公厅关于清收盘活农村信用社不良贷款工作情况的通报
(豫政办 〔2006〕57号)
各市、县人民政府,省人民政府有关部门:
今年以来,特别是5月26日全省清收盘活农村信用社不良贷款工作电视电话会议以来,各级政府和有关部门认真贯彻《省委办公厅省政府办公厅关于清收盘活农村信用社不良贷款的通知》(豫办〔2006〕20号,以下简称《通知》)和电视电话会议精神,采取有效措施,加大清收力度,取得了一定成效,但整体进展不平衡,效果不理想。现将有关情况通报如下:
一、清收基本情况
(一)总体清收情况。上半年,全省共清收盘活农信社不良贷款38.6亿元,占全年清收计划80亿元的48.3%。其中,5月26日电视电话会议后清收14.1亿元,占清收任务的17.6%。
(二)“三类人员”欠款清收情况。全省共有党政领导干部和国家公职人员、金融系统工作人员、农信社内部职工“三类人员”欠款41599人,金额15.5亿元。截至6月底,清收12053人、金额4.17亿元,分别占应清收人数、金额的29%、26.8%。
(三)“三类人员”欠款分类别清收情况。全省共有党政干部及国家公职人员欠款29665人、金额11.03亿元,截至6月底,清收6925人、金额2.22亿元,分别占应清收人数、金额的23.3%、20.2%。其中副处级以上干部欠款109人、金额1.05亿元,清收64人、金额809万元,分别占应清收人数、金额的58.72%、7.6%;科级干部欠款4284人、金额2.84亿元,清收1108人、金额4442万元,分别占应清收人数、金额的25.9%、15.6%。其中,信阳市公职人员欠款已全部收回。
全省共有金融系统工作人员欠款7230人、金额2.25亿元。截至6月底,清收1352人、金额4969万元,分别占应清收人数、金额的18.7%、22.1%。其中,银监系统职工欠款已全部收回。
全省共有农信社内部职工欠款4704人、金额2.29亿元。截至6月底,清收3776人、金额1.45亿元,分别占应清收人数、金额的80.3%、63.3%。其中,洛阳、三门峡、信阳、济源4市农信社内部职工欠款已全部收回。
二、清收进展较快的市、县(市、区)
上半年,清收盘活农村信用社不良贷款实现时间过半、任务过半的省辖市有:平顶山市70.7%,洛阳市70.1%,南阳市64.1%,濮阳市62.7%,周口市51.8%,三门峡市51%。5月26日电视电话会议至6月底的1个多月内,清收进度较快、1个月完成任务占全年任务15%以上的省辖市有:南阳市32.5%,三门峡市23.1%,平顶山市18.7%,驻马店市16.5%,周口市16.1%,商丘市15.9%,焦作市15.6%。
“三类人员”欠款清收进度较快、排在前五位的省辖市有:信阳市88%,济源市80%,焦作市48.7%,南阳市34.1%,洛阳市33.6%;排在前十位的县(市、区)有:淮阳县100%,洛阳吉利区100%,新县99.9%,光山县99.8%,信阳市平桥区97.7%,信阳市氵师河区96.5%,潢川县90.3%,信阳市明港88.8%,淮滨县87%,息县85.9%。
“三类人员”欠款中清收党政干部及国家公职人员进度较快、超过50%的省辖市有:信阳市100%,济源市93%,焦作市50.7%。清收金融系统职工欠款进度较快、超过45%的省辖市有:鹤壁市57.2%,信阳市48.8%。清收农信社内部职工欠款进度较快、超过70%的省辖市有:洛阳、三门峡、信阳、济源市完成100%,驻马店市92.6%,平顶山市89.1%,鹤壁市78.8%,南阳市78%,商丘市71.9%。
上述市、县(市、区)清收盘活农信社不良贷款进度较快的主要特点:一是党政领导认识到位,高度重视;二是组织领导到位,行动迅速;三是重点突出,责任到人;四是真抓实干,政策措施落实到位。如洛阳市在全省清收盘活农信社不良贷款工作电视电话会议后,市长亲自听取汇报,部署安排,加强领导,将清欠工作纳入政府目标管理,有力推动了清收工作。南阳市于4月25日提前召开全市清收盘活农信社不良贷款动员大会,集中100天时间,动员6000人,开展清收盘活农信社不良贷款百日攻坚战,取得了显著效果。
三、清收进展较慢的市、县(市、区)
上半年,不良贷款清收完成全年任务不足30%的省辖市有:漯河市19.9%,开封市26.7%,许昌市29.3%。全省电视电话会议后清收进度慢、效果不理想的省辖市有:郑州市5.6%,许昌市7.6%。
“三类人员”欠款清收进度慢、排在后五位的省辖市有:安阳市11.8%、郑州市12.1%,开封市13.1%,濮阳市14.9%,漯河市17.3%;排在后十位的县(市、区)有:鄢陵县0.9%,新乡市市区1%,荥阳市1.5%,通许县4.8%,内黄县4.9%,濮阳市市区5.8%,新密市5.9%,巩义市6.1%,开封市郊区6.2%,灵宝市6.5%。
国家公职人员中,税务、工商等垂直管理部门及公、检、法、司机关工作人员欠款清收效果差。其中公、检、法、司机关工作人员6月底清收金额仅占欠款总额的8.2%。
四、下步工作要求
对清收盘活农信社不良贷款工作中存在的问题,各级政府和有关各单位要高度重视,按照《通知》精神,切实加强领导,制定措施,精心组织,强力推进。
(一)下大决心,强力清收。清收盘活农信社不良贷款工作时间紧、任务重、难度大,各地和有关部门要进一步加大工作力度,采取有力措施,下大决心,强力推进,一抓到底,抓出成效,确保完成全年清收任务。
(二)条块结合,强化督导。省深化农村信用社改革工作领导小组要继续加强对全省清收工作的巡回督导,同时,要发挥系统督导作用。有关银行和工商、国税、地税等垂直管理部门及公、检、法、司系统要抓紧成立内部督导组,负责本系统工作人员欠款的清收工作。同时,公、检、法、司机关要依法支持清收农信社不良贷款工作。
(三)总结经验,督促后进。要认真总结前段清收工作经验并及时推广。同时,对清收工作进度差的市、县(市、区)和有关部门要进行督促。7月下旬省政府将召开会议,选出任务完成好的市或部门介绍工作经验;任务完成差的市或部门在会上检讨,并对下步工作进行表态。
(四)告诫谈话,公开曝光。要抓紧对欠款不还的“三类人员”实行分级告诫谈话。其中,厅局级干部由省深化农村信用社改革工作领导小组负责,县处级干部由所在市或厅级单位分管领导进行告诫谈话,乡科级干部由所在县(市、区)或处级单位分管领导进行告诫谈话。对截至6月30日欠款尚未归还的“三类人员”,要在媒体上进行分级公开曝光,处级以上干部在省级媒体曝光,科级及科级以下人员在当地媒体曝光。
河南省人民政府办公厅 二○○六年七月十一日
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