泰康人寿重大疾病保险的具体种类32种[五篇材料]

第一篇：泰康人寿重大疾病保险的具体种类32种

泰康人寿重大疾病保险的具体种类32种

1、恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

7、多个肢体缺失

8、急性或亚急性重症肝炎

9、良性脑肿瘤

10、慢性肝功能衰竭失代偿期

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

12、深度昏迷

13、双耳失聪

14、双目失明

15、瘫痪

16、心脏瓣膜手术

17、严重阿尔茨海默病

18、严重脑损伤

19、严重帕金森病

20、严重Ⅲ度烧伤

21、严重原发性肺动脉高压

22、严重运动神经元病

23、语言能力丧失

24、重型再生障碍性贫血

25、主动脉手术

26、多发性硬化

27、终末期肺病

28、颅脑手术

29、脊髓灰质炎

30、严重肌营养不良症

31、急性出血坏死性胰腺炎

32、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）

(26-32项为行业协会“规范”范围之外疾病)

第二篇：重大疾病的救助种类

附件1：

重大疾病的救助种类

教职工本人发现患有下列30类重大疾病的一种或者多种的，可按本基金规定申请救助金。

1、恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD—10)的恶性肿瘤范畴。包括以下恶性肿瘤疾病：

(1)原位癌；

(2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

(3)相当于Ann Arbor分期方案的何杰金氏病；(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)；

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2、急性心肌梗塞

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

(1)典型临床表现，例如急性胸痛等；(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

(4)发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

3、脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后仍遗留下列一种或一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；(3)自主生活能力完全丧失。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术。

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断

件：

(1)持续性黄疸；(2)腹水；(3)肝性脑病；

(4)充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；(3)自主生活能力完全丧失。

12、深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow coma scale)结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

13、双耳失聪

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

14、双目失明

指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，遗留下列一种或—种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；(3)自主生活能力完全丧失。

19、严重帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：

(1)药物治疗无法控制病情；(2)自主生活能力完全丧失。20、严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

21、严重原发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

22、严重运动神经元病

是—组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失。

23、语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极

严重的I型糖尿病为由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持。须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。满足下述至少1个条件：

(1)已出现增殖性视网膜病变；(2)须植入心脏起搏器治疗心脏病；(3)因坏疽需切除至少一个脚趾。

28、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）

该类疾病是指异常增生的绒毛组织浸润性生长浸入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗的。

29、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害（该类疾病仅限于女性）

该类疾病是指一种自身免疫性结缔组织病，于体内有大量致病性自身抗体和免疫复合物，造成组织损伤。系统性红斑狼疮的诊断必须经专科医生明确诊断，并须同时满足下列条件：

(1)临床表现至少具备下列条件中的4个：

①蝶形红斑或盘形红斑；

②光敏感；

③口鼻腔黏膜溃疡；

④非畸形性关节炎或多关节痛；

⑤胸膜炎或心包炎：

⑥神经系统损伤(癫痫或精神症状)；

第三篇：国家规定三十六种重大疾病(2012)

国家规定三十六种重大疾病有哪些

[导读]：国家规定的重大疾病有三十六种，分别是：

（一）恶性肿瘤；

（二）急性心肌梗塞；

（三）脑中风后遗症；

（四）重大器官移植术或造血干细胞移植术；

（五）冠状动脉

（三十四）坏死性筋膜炎

（三十五）终末期肺病

（三十六）严重类风湿性关节炎

瓣膜成形术，即对损害的瓣膜进行修理。瓣膜成形术通常用于病变轻微的二尖瓣或三

搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）等。尖瓣，而对于于严重的心脏瓣膜病变，特别

（一）恶性肿瘤 是风湿性心脏瓣膜病，多选择瓣膜置换术。

（二）急性心肌梗塞

（三）脑中风后遗症

（四）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（五）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

（六）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

（七）多个肢体缺失

（八）急性或亚急性重症肝炎

（九）良性脑肿瘤

（十）慢性肝功能衰竭失代偿期

（十一）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

（十二）深度昏迷

（十三）双耳失聪

（十四）双目失明

（十五）瘫痪

（十六）心脏瓣膜手术

瓣膜成形术的主要方法如Key氏成形、DeVega成形以及利用C型环成形等方式。心脏瓣膜手术的类型

瓣膜置换术，用人工机械瓣或生物瓣进行替换。瓣膜置换系采用人工瓣对人心脏瓣膜进行置换，如机械瓣、生物瓣等，机械瓣寿命长，但需要终生抗凝，容易产生并发症，而生物瓣不需终生抗凝，却寿命短，还有利用生物工程技术研制的组织工程瓣，目前尚未应用于临床。

心脏瓣膜置换术适应症*心脏瓣膜狭窄

*心脏瓣膜漏[1]

定义 瓣膜成形术是将病变的瓣膜给予修复以达到治疗目的，其通常适用于瓣膜关闭不全的病例，有少数瓣膜狭窄的患者亦可接受成形手术。

瓣膜成形术可以完成二尖瓣、主动脉瓣、三尖瓣成形。具体包括瓣环的重建和环缩，乳头肌和腱索的缩短、延长及转移，人工瓣环

和人工腱索的植入，瓣叶的修复。手术要求相对较高，需术中食道超声监测来判定瓣膜成形的效果，其主要适用于瓣膜病变较轻，瓣环无明显扩大，腱索及乳头肌功能良好的患者。如瓣膜、腱索及乳头肌病变较为严重。丧失功能的关闭不全或狭窄等，则需行瓣膜替换术。与换瓣手术相比，瓣膜成形手术具有很多优势，如无需因长期服用抗凝药所带来的出血或栓塞等并发症，患者术后的生活质量和远期疗效较换瓣明显提高。

（十七）严重阿尔茨海默病

（十八）严重脑损伤

（十九）严重帕金森病（二十）严重Ⅲ度烧伤

（二十一）严重原发性肺动脉高压（二十二）严重运动神经元病（二十三）语言能力丧失（二十四）重型再生障碍性贫血（二十五）主动脉手术

（二十六）多发性硬化症（二十七）经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染

（二十八）植物人

（二十九）系统性红斑狼疮

（三十）胰岛素依赖型糖尿病（Ｉ型糖尿病）

（三十一）原发性心肌病（三十二）重症肌无力

（三十三）急性坏死性胰腺炎

第四篇：关于重大疾病保险的几点思考

关于重大疾病保险的几点思考

【摘要】重大疾病保险自1995年引入我国以来，发展迅猛，填补了我国重疾险这片市场空白，对我国的医疗保险起到了补充作用，使得一些重大疾病，像癌症、心脑血管疾病等花费较高的病症得以获得治疗的资金，为患者提供了生存保障。然而，“欲速则不达”这句谚语也形象的描述了我国重疾险的现状。面对经验数据的缺乏，保险条款的晦涩，逆选择的高风险，专业人才短缺等现状和问题，各保险公司在产品创新，业务发展上受到不小的制约。为突破这一瓶颈因素，我国保险业应学习西方的经营经验，借鉴他们的重疾险品种，吸取经验教训，建立自己的数据库，制定简单易懂的重疾定义，培养医学保险双面人才，开拓我国重疾险市场，为消费者带去更多的保险保障。

一、重大疾病保险的定义、发展及现状

根据国家卫生部门2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。那么我们靠什么来抵御风险呢？

（一）重大疾病保险的定义

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可以获得保险公司的定额补偿。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

针对以上特点，重大保险给付的保险金有两方面的用途：一是为被保险人支付疾病、疾病状态或手术治疗花费的高额医疗费用；二是为了被保险人患病后提供医疗保障，尽可能的避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

因此，比较而言，重大疾病保险的保障作用，特别是对发病率较高的癌症、心脑血管疾病等的保障作用具有不可替代的作用。

（二）重大疾病保险的发展

然而，我国的重大疾病保险起步较晚，1995年，重大疾病保险产品被引进到我国。最初，它也是作为人寿保险中的一项保险责任，各家保险公司经营谨慎。1999~2000年，开始推出一系列具有特色的重大疾病保险，2000年我国健康保险保费收入为112亿元，其中重大疾病保险保费收入为81亿元，占72.5%。也由于人民生活水平的逐年提高和保险意识的不断增强，我国的重大疾病保险需求激增，而相对较短的经营时间，管理和经营模式不成熟，导致了现在重疾险的现状。

（三）重大疾病保险的现状

一直以来，我国的保单条款都是由国外保单直接翻译过来的，但由于社会环境、文化背景等多方面的不同，翻译过来的保单条文比较晦涩、拗口，长期以来保险条款中搬用了大量只有专业人士才看的懂的术语，这样很容易因为保险公司与投保人的理解不同，而产生保险纠纷。另一方面，各公司对于重点疾病的定义有自己的一套标准，即不同于医院的常规解释，也不同于消费者的理解，很多看上去的“重大”疾病不在保险范围内；造成两者的理解偏差，保险理赔条件苛刻，必须符合很多附加条件，被保险人得到保险金的难度增大，如此以来，必然引起消费者的不满，影响保险的进一步发展和公司声誉。

二、我国经营重大疾病保险存在的问题及分析

（一）经验数据少

重大疾病保险与寿险的费率厘定不同，首先是以死亡率作为精算基础，而重大疾病保险与罹病率、死亡率均有关。由于不同年龄，不同性别，不同时间和空间，重大疾病的发生的种类和发生率都不一样，再加上逆选择等其他影响因素，重大疾病保险的费率厘定比寿险更为复杂，技术性更强，需要有周密的市场调研和大量的基础数据。

由于我国重大疾病保险刚刚起步，积累的经验数据少，而各保险公司之间也没有建立数据共享机制。因此，目前保险公司为了开展业务，只能求助于再保险公司，以国外的经验数据作为计算重大疾病保险的精算基础。但由于目标人群不同，地区不同，数据必然有偏差，定价过高，客户难以承受，定价过低，使重大疾病保险的经营面临极大的风险。为规避风险，各家保险公司只能谨慎开放新险 种，大量沿用市场上已有的险种责任，造成了险种雷同，责任较为单一的状况。

（二）逆选择风险

重大疾病保险本质上不是以保险标的的灭失为给付条件，而是一种“生存保障”，只要被保险人初次诊断患有保险条款规定的重大疾病，保险人就给付保险金，因此重大疾病保险更容易发生逆选择风险，身患重病且面临高医疗费的人更愿意投保重大疾病保险。这些具有高出险率的人为了使投保被接受并力争以标准费率被接受，往往违反如实告知的义务，隐瞒其真实情况或采取欺骗手段以达到投保目的。

而逆选择风险的存在使得保险公司往往会减少保险的销售或提高费率，这样会导致一部分低风险得不到保险或因价格太高而不愿意购买保险，这对保险公司很不利。且我国医疗保险体制不健全，医疗管理存在一定缺陷，假病历假诊断证明情况时有发生，给保险公司带来了巨大的经济损失。

（三）高拒付率

由于重大疾病保险产品集医学与保险于一体，技术性强，又比较复杂，因此在理赔时，其拒付比例要比一般寿险产品高很多。国际拒付比例在30%以上，亚洲地区的拒付比例通常介于10%~20%，我国也不例外，以下是保险人拒付的主要原因：

1.不符合重大疾病定义的给付标准

虽然保险条款有详细规定，理赔标准也清楚列明，但医学术语理解难，且与临床诊断术语还有差别。例如，“癌症”在重大疾病保险中通常描述如下：癌症是指组织细胞异常增生，且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部颁发的《国际疾病伤害及死因分类标准》中归属的恶性肿瘤的疾病，但下述情况除外：（1）第一期何杰金氏病；（2）慢性淋巴性白血病；（3）原位癌；（4）恶性黑色素瘤以外的皮肤癌。除非熟知医学知识，投保人和保险人不可能理解上述大部分内容，如果被保险人患的是原位癌或假黑色素瘤，理赔评估人根据公司制定的标准进行评估，做出拒付决定，而被保险人则会坚持自己的索赔有效。

2.所确诊的疾病不在保险责任范围内

不同公司甚至同一公司的不同重大疾病保险产品的给付项目和给付标准都 是不同的，有的疾病在某个产品中是可以给付的，但在其他产品中可能不属于保险责任。另外，即使在有的产品中规定了20多种重大疾病，但并非涵盖了所有严重的疾病。

3.重大疾病确诊日期恰好处于重大疾病观察期内

对保险人来说，观察期的设定是防范逆选择风险的一种手段，在大部分国家的重大疾病保险中加入了观察期，只有当观察期满，才会理赔。

4.未履行如实告知义务

保险公司在承保过程中，投保人往往会出现过失不告知的情况。根据我国《保险法》的规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。

（四）人才缺少

重大疾病保险涉及保险、医学等学科领域，要求重大疾病保险的专业人员同时具有医学与保险方面的只是，而目前招聘的医务人员作为重大疾病的管理人员难以满足对精算、风险管理、市场调研的要求。而保险营销人员是借用人寿保险的营销队伍，没有一定的医学常识，不仅难以向客户详细解释保险条款，而且在逆选择风险高的情况下也难以保证核保质量。

三、对我国重大疾病保险的建议及对策

我国社会医疗保险制度改革中有关“封顶线”的规定以及疾病流行模式的变化，使得重大疾病保险的发展空间很大。但是，我国此类保险的险种较为单

一、责任雷同、业务量小。产品的开发和风险控制是制约我国重疾险发展的瓶颈。如何调整产品战略，将风险控制在可以承受的情况下，开发出适应市场需求的产品，以迅速打开局面，占领市场，是我国保险面临的首要问题。

（一）重大疾病保险产品的开发

由于人们需求的不断变化，任何公司的产品都不可能保持长久不变，要想在竞争中取胜，保险公司必须不断进行产品开发和创新，保证自身利润同时又能满 4 足现在或潜在目标市场的需求。

根据被保险人群分类，如女性重大疾病保险、儿童、青少年重大疾病保险，根据不同人群所换疾病的概率不同，更贴近消费者的需求，细分了重大疾病保险市场，是创新的一大进步，得到了广大消费者的认同和喜爱，需要进一步发掘保险需求，进一步细化保险市场，使重疾险更加完善合理，给大众带来更多保障和选择。

与重大疾病保险相关的商业抵押贷款保险在英国及香港地区的发展，也带给我们启示，其可保利益就在于被保险人罹患重大疾病无力偿还商业抵押贷款的情况下，由保险人帮其偿还贷款余额。在我国进一步发展与重大疾病相关的商业抵押贷款保险时，即可以在我国原有的抵押贷款保险中加入重大疾病保障，也可以开发单独为重大疾病保险提供保障的产品，做到保险责任范围细化。

商业合伙企业保险的创新，即购买了该保险，当合伙企业里的一人因重大疾病或死亡而将其股份馈赠给继承人时，可以由其他合伙人利用商业保险得到足够的保险金来购买继承人手中的股份，以回购的方式来解决企业可能面临的解散风险。此类保险在我国尚未出现，不过，在大力发展非公有制经济的今天，这一产品也有开发的前景。

在开发新产品的同时，还可以在原有产品中加入一些可选择性条款，以适应竞争的需要，如保费豁免、返还条款、保证续保条款、回购条款等。

（二）重大疾病保险的风险控制

目前，国内重疾险的经营活动中，由于缺少经验数据积累，对重大疾病保险风险因素知之甚少，保险公司很难对被保险人群的疾病风险进行准确的评估，在产品设计和定价时的风险控制主要有以下几个方面：

1.严格重大疾病的定义

由于重大疾病保险产品的定价与重大疾病定义直接相关，因此选择一种评估重大疾病定义的统一标准就显得非常重要。鉴于疾病种类的不断增加及对重大疾病 的定义需要严谨性、可评估性及可操作性的特点，评价“重大疾病”的标准主要有一下几点：

（1）在重大疾病定义中应当明确基本的疾病定义，并且可以保持对疾病的连续一致的评价，这可以依靠医学专家来解决。（2）鉴于市场的认知和消费大众的理解水平状况，潜在客户硬钢认为列入保险产品中的重大疾病是严重的、可怕的，将直接影响到被保险人的预期寿命或生活水平。

（3）与第二条相同，潜在客户认为重大疾病的发生会带来中的财产损失，重大疾病不但需要花费昂贵的医疗费用，而且还会使被保险人暂时或永久丧失工作收入。

（4）虽然罹患重大疾病，但经过有效和积极的治疗，要有存活的可能，如果没有存活的可能，则对这种重大疾病的给付与普通死亡保险没有多少区别。

（5）从整个保险行业来讲，通过对重大疾病保险的严格定义，使得对风险的选择遵循着一个合理的选择标准，从而尽可能避免逆选择。

（6）对保障的重大疾病具有充分的统计数据来作为定价的精算基础。2.观察期、等待期和生存期的规定

为了防止投保人带病投保，在重大疾病保险条款中通常列明保单生效或复效后需经过一段观察时间，一般为60~180天，在此之后发生的保险事故才算保险责任，这段时间称为观察期。

如果一种保险事故在等待期内重复发生，保险人则不再承担保险金给付责任。

生存期是指在附加给付型重大疾病保险中，在被保险人初次被诊断罹患重大疾病保险后，不能领取重大疾病保险金，而是要经过一个特定时期才能领取。如果被保险人在这一特定时期死亡，则只能领取死亡保险金，这一特定时期为生存期。

3.重大疾病的定义修改权和保费的可调整权

医学的进步和人们生活方式的改变将持续不断地影响着重大疾病风险，使得重大疾病保险的索赔具有很大的不确定性。一般为：由于医疗诊断治疗技术的不断提高，保险公司需要保留保险条款中对重大疾病定义的修改权，以确保重大疾病的定义：与医学术语和分类仍维持一致；把有效治疗、预防疫苗注射和先进诊断程序考虑在内；包含将来可能发生的重大疾病；排除已经不再是重大疾病的疾病。

保费的可调整权，让保险人根据疾病的发生变化情况适时调整保险费率，以 6 降低经营风险。

4.控制逆选择风险

针对逆选择风险，要注意投保人年龄，年龄越大，其逆选择风险也越大，而且即使有完备的核保程序，也是无法完全避免的。另外在目前存在的高额重大疾病保险下，提供高额保障使得保险公司的经营风险很大，此类保单必须严格审核。

（三）培养医学及保险双面人才

由于重疾险的特殊需求，医学与保险知识缺一不可，保险公司需大力加强重疾险核保培训工作，通过借鉴国外保险公司先进的核保经验，加强相关业务知识的培训，才能使工作人员提高业务能力，提高公司核保水平和承保能力。在21世纪，“人才最贵”的今天，把握人才就相当于给企业注入了新鲜的血液，是保持创新与竞争的不竭动力。

答谢辞：衷心感谢我的辅导老师对我的指导和教诲！

参考文献：

【1】 曹晓兰主编《医疗保险理论与实务》中国金融出版社，2009.1 【2】 许谨良主编《保险产品创新》上海财经大学出版社2006.6 【3】 陈文辉 李扬主编《中国人身保险发展报告》中国财政经济出版社2007.4 【4】 王丽.重大疾病保险需要创新[J].中国保险，2004，(5).【5】 刘经纶.重大疾病保险[M].北京：中国金融出版社，2001.【6】 保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》2007.4 7

第五篇：我国重大疾病保险发展浅析

我国重大疾病保险发展浅析

【摘要】重大疾病保险是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。设立重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，以解决被保险人面临的经济困境，近年来得到了较快发展。

【关键词】重大疾病保险

一、前言

据国家卫生部2013年的数据，人一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，另据医学专家介绍，癌症疾病的保守治疗费用少则几万，多则超过10万元，如果希望采取更先进的治疗手段，往往要超过30万元以上，考虑CPI持续上涨的现实，今后治疗费用金额还会提升更多。

二、重大疾病保险相关概述

重大疾病保险是指被保险人在保险期内发生合同约定的疾病，并达到约定疾病状态，或实施了约定的手术时，由保险公司给付保险金的一种健康保险产品。该类保险中的“重大疾病”通常具有灾难性、复杂性、费用高的特点。重大疾病保险设计的原理是保障被保险人身染重病之后所需要的巨额费用：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用和后续长期康复治疗费用。二是为被保险人提供经济保障，补偿其收入损失，尽可能减少或避免被保险人家庭经济困难，以维持其家庭或企业正常运转。

三、我国重大疾病保险发展现状

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作，对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，同时其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的恶性肿瘤等6种疾病。长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾产品的定价和法定准备金评估主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据，一定程度上影响了重疾险的发展。2013年11月，保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》（以下简称重疾表），其成功编制对于夯实行业发展基础，促进重疾产品创新具有深远影响。2013年重疾险保费收入572亿元，同比增长21.1%，占健康保险总保费的50.9%，我国已成为全世界最大的重大疾病保险市场。

四、我国重大疾病保险发展过程中存在的问题

（1）人们认为有了城乡大病保险，不用再买重大疾病保险，且对重大疾病保险认识存在严重误区。城乡大病保险是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充，但是并不是有了城乡大病保险就不需要购买重大疾病保险。首先，城乡大病保险是对超出的合规医疗费用给予一定比例的补偿，且不能全部报销，但是重大疾病保险是根据投保人与保险公司的约定，在被保险人罹患合同约定的重大疾病保险时，给予一次性的经济赔付；其次，重大疾病保险不需要先支出，只要一经确诊所患疾病符合保险合同中关于重大疾病保险的规定，就给予赔付，不需要被保险人先行垫付医药费。但也要认识到一张重疾险保单并非保所有大病，重大疾病所保险种也不是越多越好

（2）代理人对投保人销售误导，合同条款解释说明不清晰。我国保险代理人素质参差不齐，不乏一些代理人为了获取佣金，对投保人含糊解释保险条款或故意忽视免责条款内容，导致投保人对保险期望值过高，理赔不成功，就对保险业加以诟病。

（3）投保人未尽如实告知义务，引发道德风险。保险合同是最大诚信合同，在订立合同时，双方当事人都应该遵守最大诚信原则。就投保人而言，应对保险标的的详细情况对保险人如实告知，否则容易引发道德风险。

五、对我国继续发展重大疾病保险的建议

（1）提高国民保险意识。在保险保障市场中，被保险人即保险消费者是市场的主体之一，每个社会成员实际上都可能成为保险保障消费者，保险消费者所具的风险保障意识、保险消费等观念和行为，都将直接表现为消费行为的理性化程度，影响将来整个社会的保险保障水平和普及程度。因此，必须十分重视国民保险意识的培育，与政策引导相结合进行宣传教育，切实有效地提高国民保险意识，使全体国民都重视自我保障，真正了解保险的职能和作用。

2013年，国务院颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。意见明确提出，将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识，这一举措对于及早认识保险和保险意识的宣传和提高起到助力作用。

（2）加强保险从业人员的综合素质的培养。保险是否被大众接受，甚至保险业的健康发展与保险从业人员业务水平、思想素质休戚相关，由此及彼加强保险从业人员的综合素质培养已是当务之急。各大保险公司首先要严格招聘制度吸收高素质人才，其次要着重培养从业人员对保险业强烈的认同感和责任感，同时，要结合市场需求，建立持续的教育培训制度，不断提高保险从业人员综合的专业技能，以专业赢得客户认同。

（3）提升产品的多样化和服务质量，为重疾险客户提供健康咨询。随着我国城乡居民收入的不断增长，人们对保险产品的丰富性和多样性有了更高的需求，同时对于保险的服务水平和服务质量，也在不断提高。《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》提出，建立商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作的机制，为参保人提供健康风险评估、健康风险干预等服务，这给重大疾病保险的发展提供了指导方向，除了为客户提供保险保障外，还提供健康体检、重疾咨询、养生计划、二次诊疗意见等服务，降低疾病发生风险。在这种情况下，商业保险公司，必须对保险产品进行创新，提高保险服务的质量和水平，不断丰富保险产品和服务，满足客户的个性化、多样化需求。

参考文献：

[1]苏洁.重大疾病年轻化，重疾险不可或缺[N].中国保险报，2013.[2]雷丽，雷超.我国重大疾病保险存在的问题及完善建议[J].经营管理者，2009，（21）.[3]王段娜.我国重大疾病保险发展问题研究[J].河北金融，2015，（4）.[4]冯鹏程.重大疾病保险未来展望[N].中国保险报，2014.[5]冯宇蕾.完善我国重大疾病商业健康保险的若干建议[J].价值工程，2015，（19）.