【经验交流】查看征信报告的实战经验

第一篇：【经验交流】查看征信报告的实战经验

【经验交流】查看征信报告实战经验

序：本文是小编在审查征信报告时积累的一点心得体会，供大家借鉴参考，但因受知识面和接触面的影响，本文还有很多不全面或不妥之处，希望大家给予批评、指正、补充，我在此先谢谢大家了。

1.客户征信上没有贷款，并不代表他没有贷款。如：一些老贷款及核销贷款因为录入不及时，没有反应在征信报告上，关注客户有无借冒名贷款、客户家庭其他成员的有无贷款。

2.对外担保，担保出事的情况多了，后续调查一定不能止于朋友。一定要核实担保的真实原因，关注是否存在自担自用、或担保人与借款人有经济纠纷的情况。

3.对外担保应纳入客户负债计算。根据合同法及担保法，借款人一旦违约，银行可以立即向担保人主张权利的，要求承担连带责任，现实中被担保拖垮的客户也是大有人在的，所以对外担保也应纳入客户负债计算。

4.小贷公司办理的贷款和民间融资是不能反映在征信报告上的。5.汽车按揭贷款你了解吗？

第一种方法：银行直接做，通过信用卡方式发放贷款。所以当你看到客户征信显示信用卡有持续不断接的还款记录时，客户经理就应该想到客户是否存在办理汽车按揭贷款的可能？

第二种方法：是银行间接做，需担保公司。举例：客户A看上一款宝马2015X5低配，厂家指导价87.7万，实际售价60万（非中规），如果拿着60万的发票去银行只能办理7成也就是42万元，买家想多贷点钱，这个问题就交给担保公司了，找到“配合”的银行，把票做个包装，低配做成高配98.5万元，顺利从银行贷款到约70万元。换句话说，客户A除了购置税和担保费以外，一分钱没有出还净赚了一辆X5和5万元贷款，甚至配合的银行还可以做到不上征信，于是，客户A非常满意的又到其他银行办理贷款了。

注：一般情况下，大型货车、挖掘机、拖车、罐装车等都是采用按揭方式或融资租赁方式购买的，很少客户会一次性全款付清。

第三种是针对特别优质的客户，不通过银行，大型车企的金融事业部自己给客户办理按揭购车手续，比如宝马金融，奔驰金融，不上征信的。

6.会看贷记卡与准贷记卡。客户拥有贷记卡张数是不是越多就说明信用越好，答案是NO，商业银行关于信用卡的评分规则，客户无信用卡使用记录会扣分，有1-4张信用卡时，信用评分会加分，超过4张时信用卡时，会减分。所以客户拥有1-4张信用卡时，是比较合理的。

如何看待信用卡违约信息，贷记卡1为违约，准贷记卡2为违约。贷记卡有免息期，准贷记卡没有免息期。在这里也请大家反思：如果一个客户每个月还信用卡几百元，几千元都不能按时偿还，你给她贷款几万或者几十万，你就能保证他能按时偿还吗？至少这类客户是需要特别诚信教育的。

7.查询次数。客户征信报告中有持续4次（含）以上的征信查询记录，但并没有贷款或信用卡办理的情况下，这类客户一律给予拒绝（一般小贷公司在对客户征信查询时，查询事由一般都会选择贷后管理或贷记卡审批）。

第二篇：征信学习报告

征信学习报告

1、征信的产生背景

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。当商品经济不发达时，信用交易的范围很小，债权人比较容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用风险，促进信贷市场发展

我们知道，随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型的马尔可夫性质，股价过去的历史和从过去到现在的演变方式与股价的未来变动不相关。但是，对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖的特点，预测一个人未来行为的最好方法是看其过去的表现，这一点成为社会信用体系建设的理论基础。银行如果不了解企业和个人的信用状况，为了防范风险，就会采取相对紧缩的信贷政策。通过征信活动，查阅被征信人以前的历史记录，商业银行能够比较方便地了解企业和个人的信用状况，采取相对灵活的信贷政策，扩大信贷范围，特别是对缺少抵押品的中小企业、中低收入者等边缘借款人。

（二）服务其他授信市场，提高履约水平

现代经济的核心是信用经济，授信市场包含的范围非常广泛，除银行信贷外，还包括大量的授信活动，如企业和企业（多以应收账款形式存在）、企业和个人（各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间的授信活动，一些从事授信中介活动的机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方的信用状况。

征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方的信息全面、准确、及时地传递给授信方，有效揭示受信方的信用状况，采用的手段有信用报告、信用评分、资信评级等。

（三）加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定

通过征信机构强大的征信数据库，收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面的信息，以综合反映企业或个人的信用状况。当从更为宏观的角度进行数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业和国家整体的信用风险状况，因此，可以按照不同的监管和调控需要，对信贷市场、宏观经济的运行状况进行全面、深入的统计和分析，统计出不同地区、不同金融机构、不同行业和各类机构、人群的负债、坏账水平等，为加强金融监管和宏观调控创造了条件。

征信对监管者的帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行是否满足监管要求（尤其是满足新巴塞尔资本协议要求）。征信对宏观调控者的帮助主要体现在通过整体违约率的测算来判断经济目前所处的周期，例如，意大利的监管机构就利用征信数据库来测算商业银行的资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据的外部补充。

（四）服务其他政府部门，提升执法效率

根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府的政府信息公开的法规采集了大量的非银行信息，用于帮助授信机构的风险防范。在这种情况下，当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构的数据库，或要求征信机构提供相应的数据。

通过征信活动，使政府在依法行政过程中存在的信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了重要的依据，这些依据主要是通过第三方反映出来的，信息的准确性比较强，有效地提高了执法效率。

（五）有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据

征信机构不仅通过信用报告实现信息共享，而且，会在这些客观数据的基础上通过加工而推出对企业和个人的综合评价，如信用评分等。通过这些评价，可以有效反映企业和个人的实际风险水平，有效降低授信市场参与各方的信息不对称，从而得到市场的广泛认可，从而做出更好的决策。

根据学者的研究，这些综合评价主要有两个作用：第一是信号传递作用，通过这些综合评价，将新信息或现有的信息加以综合，提供给市场，市场根据这些综合评价所处的信用区间，对受信方的信用状况做出一个整体的评价；第二是证明作用，满足一定门槛的信用评分，往往成为监管者规定取得授信的条件之一。

（六）提高社会信用意识，维护社会稳定

在现代市场经济中，培养企业和个人具有良好的社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但是，良好的社会信用意识并不是仅仅依靠教育和道德的约束就能够建立的，必须在制度建设上有完备的约束机制。以美国为例，美国国民的社会信用意识和遵纪守法意识比较强，主要是靠完善的制度约束达致的，当制度约束缺失时，国民的社会信用意识和遵纪守法意识也会面临严峻的挑战。

3、作为客户经理，应该如何做

作为一名客户经理，应该更加认真的学习征信的各方面知识，在平日的工作中，应该时时刻刻的关注征信，把征信当成客户经理的日常工作，针对贷款客户，卡分期客户，前来办理贷款却不成功的客户等等，做好登记和留底的工作，随时做好被查的准备。总之一句话:征信无小事，认真去对待。

渝北龙头寺支行：张峰 2016年8月12日

第三篇：征信报告怎么读

看征信报告时应该注意哪几点。

1.查询记录

申办信用卡、贷款的时候银行主动查询你的信用报告（征信电话倒不是一定的）。

这里不同银行方式不一：比如工行是每次申卡都会查信报，中行则是一个月内最多查一次信报。

信报上会如实体现最近24个月内的所有查询记录，如果短期内查询记录过于密集，可能对审批有负面影响

（如果在一段时间内信报因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信报这段时间内又没新贷款、新下信用卡记录。说明你多家银行申请过贷款信用均未成功，这类信息对获得新贷款信用卡可能有不利影响）

2.信用卡的账户数

不同银行处理方式不一样，多数银行都是按照卡片来申报，多币种卡多个账户数。举例工行的多币种卡，一卡10币种共9个账户。有些朋友对于对多币种的多账户颇为介怀，认为伤信报。其实影响不大，账户数没有消除机制日积月累会会越来越大。信审更关注的指标是发卡独立法人机构数。还有常见的招行是按照持卡的币种来上报，一般大家都会有人民币、美元两个账户。

3.信用额度的体现

银行一般是按照实际额度上报额度。但是也有特殊的，比如民生银行经常被反馈说少额度。

少报授信额度有利有弊，好处是降低总授信额度（当授信很高的时候），弊端么让人误以为民生卡额度比较低。另外提到一下，中行的长城环球通系列是准贷记卡，她们上报的授信额度包含了临时额度的。

4.信报更新频率: 对于未销户的信贷业务数据，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10号）。当然由于各家银行上报数据的速度不一，有可能个别银行还是前两个月的还款记录/下卡记录。

不过信报上的查询记录是实时更新。另外，异议核查的记录更新可能会更慢一些。信贷业务在销户或结清后，其信息也不再更新了。

5.信报记录的更正：

正常的话，信报如实反映大家日常信贷的情况。如果其中发生错误，可以通过两个途径发起异议核查

a.商业银行，就是你的发卡行，让她们去查记录。如果确认是失误有他们发起更正。b.通过人行在各地的派出机构提交异议申请，她们发送商业银行核查。如果你发现有不对的情况，请及时和相关机构联系，妥善处理。

6.逾期记录的呈现时间：

如果没销卡的话，最近24个的还款明细里面会体现这个逾期情况。过了24个月之后，近期还款明细就看不到逾期记录。但是查摘要的话还是会有关于逾期笔数的记录。目前的说法是人行信报体现最近5年的逾期记录。

所以一旦发生逾期，首先是不要销卡，继续用卡，持续24个月来修复最近的还款情况。

7.还款逾期的影响：

商业银行一般比较重视2年内的是否逾期的记录，如果有历史逾期过去时间较长，近期还款良好。新申请信用卡应该问题不大。所以，不要因为一些小的逾期记录就自暴自弃哈。

雷威文化您的私人金融定制专家。

第四篇：征信报告说明

报告说明

1.本报告由中国人民银行征信中心出具，依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成。除查询记录外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位。

2.本报告中的评分处于试用验证阶段，仅供使用本信用报告的银行等授信机构参考，授信机构因使用评分引起的消费者的异议、纠纷应自行解决，并自行承担由此引起的任何法律责任。

3.本报告中如果没有“逾期及违约信息概要”信息，说明消费者最近5年内没有连续逾期。4.本报告中的金额类数据均以人民币计算，精确到元。

5.本报告不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

6.贷款（发卡）机构说明是数据报送机构对具体业务添加的特别说明信息。

7.本人声明是消费者对信用报告中的信息所附注的简要说明，消费者对本人声明的真实性负责。

8.异议标注是征信中心添加的，用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议，以及商业银行对异议信息的核实情况。

9.本报告内容涉及个人隐私，查询者应依法使用、妥善保管。因使用不当造成个人隐私泄露的，征信中心将不承担相关责任。

第五篇：征信检查情况报告

闽清联社关于征信信息规范查询情况的自查报告

省联社：

根据省联社通知要求，我社按照征信信息规范查询情况检查工作方案对辖内个人及企业征信查询情况进行了专项检查，现将有关情况报告如下：

一、我社在个人及企业征信查询方面，均有要求被查询人出具书面授权书，查询授权书有规范使用“中国人民银行个人信用信息基础数据库”的名称，并检查授权内容是否完整，客户是否签字和签字日期的合理性等。

二、我社查询用户操作代码均为专人使用，并能及时更换密码，各社查询用户在查询征信报告后均能及时在查询登记簿上逐笔登记查询情况。信用报告及授权书有纳入借款人信贷档案进行装订保管。

三、我社查询征信报告的计算机放置在营业厅中，均有安装防病毒软件等。

四、目前已制定贷后管理查询客户征信报告的内部授权制度，采用由各基层社主任在查询登记簿上签字的授权方式。

五、我社指定风险管理部负责征信业务管理，并指定专人负责异议处理工作，能及时进行异议核查及上报纠错工作。

上述为我社检查情况，不足之处，请指正。

闽清县农村信用合作联社

二〇一一年十月二十六日