银行业发展趋势及工作措施

第一篇：银行业发展趋势及工作措施

近年来，市中心支行围绕推进金融产品创新，建立完善与发展高效生态经济相适应的现代金融服务体系，努力增强金融服务功能，促进了区域经济高效发展。

一、市银行业发展现状

（一）2011年货币信贷形势及特点

3、其他短期贷款较快增长。2011年全市其他短期贷款余额65.16亿元，较年初增加18.45亿元，同比多增13.58亿元。

8、技术改造贷款出现下降趋势。2011年全市技术改造贷款余额13.76亿元，较年初下降3.60亿元，同比少增7.91亿元。金融危机对企业即期技术改造的影响显而易见。

9、建筑业贷款小幅下降。2011年全市建筑业贷款余额11.35亿元，较年初下降1.65亿元，同比少增4.37亿元。金融危机对我市房市的影响初步显现。

（二）存在的突出问题

1、企业效益下降给银行信贷资金带来潜在风险。受国际、国内市场萎缩的影响，企业效益下降，特别是资金周转减缓，产成品存货、应收账款增长较快，地方两项资金占用比例达到28.7%。从全市情况看，贷款向大企业集中，使中小企业、民营企业贷款难问题进一步加剧，中小企业贷款难、资金紧缺的矛盾更加突出，使金融机构信贷风险管理的难度随之加大，并可能导致银行对部分企业的风险监督工作弱化。

（三）银行业加快发展的优势

从我市情况看，市委市政府制定了“四区一城”为重点的市未来发展规划，以及突破高新技术产业和先进制造业、整合提升传统产业、加快发展服务业的经济发展思路，为银行业的发展提供了广阔的空间。同时，近年来通过创建金融安全区、金融优质高效服务区、“信用”建设和金融生态环境建设等活动的开展，社会信用意识不断强化，良好的金融生态环境为金融机构扩大信贷投放创造了良好的外部条件。而且，我市银行机构资产质量比较好，不良贷款占比较低，2011年全市不良贷款实现整体双降，资产质量继续保持全省最佳；6家机构风险评级达到二级以上，7家机构被评为良好银行，保持良好银行全省总量、占比最高，有利于我们向上争取更大贷款规模。

二、今后一个时期辖区银行业发展的指导思想

以邓小平理论、“三个代表”重要思想和党的十七届三中全会精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，不断深化银行业改革，推动金融创新，扩大对外开放，提高银行业服务水平，进一步完善银行法人治理机构，建立健全内控制度，贯彻风险管理长效机制，切实提高风险控制能力和持续发展能力，推进全市银行业实现跨越式发展，尽快发展成为现代服务业中的支柱产业，增强辐射功能，带动和促进全市经济持续快速健康发展。

三、市银行业今后一个时期发展的基本原则

（一）坚持金融和经济协调性原则，加快发展金融产业。金融是现代市场经济的核心，也是经济和社会发展水平的窗口。从2012年起三年内要坚持金融业优先发展原则，努力提升金融层次，尽快做大做强金融产业，达到促进整个经济快速、协调、健康发展的目的。

（二）坚持市场导向原则，大力推进金融体制改革。坚决贯彻落实国家金融体制改革的各项决定，适应不断变化的市场环境，增强金融体系的活力，促进金融市场有序合理竞争。正确引导金融机构内部改革，处理好改革发展与防范风险的关系，有效防范企业经营风险向金融业转嫁，保持金融稳定，提高运行效率，实现金融业可持续发展。

（三）坚持开放与创新的原则，不断提高金融产业竞争力。充分认识当前金融国际化趋势及其发展特点，面对全球金融危机，强化危机意识、机遇意识，勇于并善于参与金融竞争。全面推动金融业的观念创新、制度创新、管理创新和金融技术创新，不断开发适合我市经济发展实际的新金融产品，以金融创新促进经济发展，以金融创新推动金融业自身的发展。

（四）坚持全面发展原则，积极扶持地方金融机构。把发展地方金融机构、培植地方金融机构龙头放在优先地位，积极构建竞争力强、服务高效的地方金融机构体系，高度重视优化县域以下农村金融体系，在此基础上推动全市金融业全面发展。

（五）坚持效率原则，构建服务高效的融资市场体系。以建设区域金融中心为重点，优化全市金融产业区域布局，并根据不同层次、不同性质融资需求，积极发展全国性金融和地方商业金融，加大直接融资力度，构建服务高效的融资市场体系。

（六）坚持以人为本原则，构建和谐社会。按照市委构建社会主义“和谐”的要求和加快发展服务业的部署，全面推进我市金融业的发展，使金融成为我市全市现代化社会服务体系重要组成部门，既服务于经济建设，更服务于社会发展，包括面向城乡居民、方便快捷、人性化的金融服务。

四、市银行业发展的主要目标

以科学发展观为指导，深入推进银行业改制、重组和结构调整步伐，健全、完善多元化的银行业结构组织体系和多层次的市场体系；建立治理结构完善、内控机制严密、风险管理强化的现代金融企业制度，明确市场定位和发展战略，实行差异化经营，突出银行业机构的市场竞争优势；建立健全农村金融体系，促进城乡金融协调发展；强化有效银行监管，积极创造规范、高效、有序的竞争发展环境。

预计到2020年人民币各项存款余额达到3500亿元左右，人民币各项贷款余额预计达到2300亿元左右。

五、今后一个时期银行业运行趋势

从金融运行形势上看，未来年我市银行业发展的总体态势是：金融体制改革逐步深入；金融市场日趋完善；直接融资比重进一步提高；贷款增幅螺旋式上升。

3、从融资方面看，多元化融资成为必然，企业直接融资比重进一步提高，贷款增幅螺旋式增长。从近年来国家相继出台的一系列政策来看，鼓励企业多元化融资特别是直接融资是从根本上解决企业资金问题的重要途径。2005年，国家制定了大型企业（公司）发行融资债券的办法和规定，为大型企业（公司）的发展提供了良好的契机，2006年4月末，华泰集团已成功发行了8亿元的短期融资券。同时，随着社会信用状况的好转和金融生态环境的不断优化，中小企业（公司）也将会逐步增加直接融资的份额和比重。企业（公司）直接融资的扩大也将减少对信贷资金的过度依赖，加上政策性因素影响，预计银行贷款的增幅将呈螺旋式增长。

4、从发展方向看，金融业务将向有限度的混业经营方向发展。目前，我国《证券法》等有关法律仍规定分业经营、分业管理，这不符合金融国际化的潮流。分业经营分割了货币市场与资本市场，增加了交易成本，从而降低了资金资源的利用效率，降低了金融机构的经济效益。面临外国金融机构的激烈竞争，分业经营必然削弱我国金融机构的竞争能力。探索混业经营，实行金融业务“交叉”，在推行全能银行试点的基础上，将从根本上改变目前的分业经营状况，允许银行、证券、保险公司等金融机构，通过交叉销售金融产品来扩展业务，逐步向全能型金融公司过渡。

5、从市场方面看，银行业机构竞争将更加激烈。在中石化资金管理体制改革及电信行业集中归还贷款后，各家商业银行对传统贷款市场的竞争更加激烈。同时，随着银行业务的不断拓展，对利润高、风险低的中间业务的竞争必将加剧。随着利率市场化进程加快和外资银行的进入，包括混合型服务产品和市场等的全方位竞争将进一步显现。

6、从金融产品看，金融服务产品日益丰富，银行业务电子化、网络化将成为银行业今后发展的趋势之一。为了迎接来自中、外资银行的挑战，近年来各金融机构均将改革的重点集中在IT系统改造领域，从而加速了银行业电子化、网络化的发展。银行业利用先进的科技手段，结合电子网络技术的广泛应用，不断推出新的业务品种。金融服务将向业务品种多样化、网点功能多元化、金融服务智能化、个人素质综合化的趋势发展。

六、促进市银行业发展的政策措施

1、继续深化金融体制改革。金融体制改革依然是今后一段时期银行业机构工作的重点。一是国有商业银行的股份制改革，各商业银行要按照上级行改革的总体要求和部署，积极稳妥地推动改革的进程。二是城市商业银行的改革要进一步完善和规范。市城市商业银行已经成立，下一步改革工作的重点要放在法人治理结构的完善和规范以及切实转换经营机制上来，股份制改革已成必然，组建黄河三角洲开发银行已提上日程，依托市商业银行引进战略投资，尽快组建黄河三角洲发展银行。三是农村信用机构改革以完善法人治理结构和转换经营机制为重点，以支持“三农”经济发展为核心，逐步走向深入。四是加快农村金融制度改革。创新金融体制，放宽准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合的现代农村金融体系。积极引导各银行业金融机构向农村延伸经营网点，在县域内新吸收的存款主要用于当地发放贷款。积极争取政策，在我市设立村镇银行。大力发展小额贷款公司、农村小额贷款组织和农村资金互助社，支持有条件的农民专业合作社开展信用合作。推动河口区进一步完善农村贷款担保机构运行机制，推进各县区加快农村贷款担保模式探索。搞好河口区、广饶县、垦利县政策性农业保险试点。鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。五是积极争取省内股份制商业银行和外资银行在我市设立分支机构。六是设立黄河三角洲开发担保公司，积极推进黄河三角洲开发基金设立工作。

2、进一步强化内部管理，提高管理水平和综合竞争力。目前，各国有商业银行普遍引进了经济资本管理，它是以风险控制为中心的资本分配和管理，目的是以较少的资本获取较大的收益。这是国际通行的银行业管理模式，它避免了银行业规模的过度扩张，商业银行要以此为契机，探索出一套先进的商业银行管理模式。辖内法人金融机构要积极借鉴商业银行的管理方式和经验，一方面可以降低资产的风险，同时也避免重复国有商业银行盲目扩张的经营老路。改进外汇管理，大力推动贸易投资便利化。进一步改进贸易收结汇与贸易活动真实性、一致性审核，便利企业特别是中小企业贸易融资；加快进出口核销制度改革，简化手续，实现贸易外汇管理向总量核查、非现场核查和主体监管转变；落实提高企业预收货款结汇比例和企业延期付款年度发生额规模政策；简化企业申请比例结汇和临时额度的审批程序，缩短审批时间；允许更多符合条件的中外资企业集团实行外汇资金集中管理，提高资金使用效率。进一步完善贷款定价机制，适当下调市场前景好、盈利能力强的企业的利率上浮幅度，增强贷款利率下浮弹性。进一步加强金融基础设施建设，做好现代化支付系统的营运和管理，提高支付清算效率，加快资金周转速度。

3、继续加大金融创新力度。技术和创新是促进金融业发展和竞争力提高的重要手段。金融创新包括金融业务各方面的创新，如金融机构与市场组织方式、金融工具、产品、融资方式、管理技术、金融服务、支付制度等方面的创新。随着计算机通讯技术的发展，银行业也因此发生了很大改变，网络已经成为银行业的支柱，传统的银行业已受到网络银行的冲击。可以预见，在不远的将来，网络银行必将会对传统银行业构成威胁。网络的发展使信息跨越国家迅速传递，同时直接促进了金融产品创新，包括期权、期货等大量金融衍生工具的出现和各种银行业务、各种金融中介业务的发展。积极做好金融产品的推介工作，提高企业融资能力，如打包放款、外汇贷款、保函、信用证、保理业务等；要探索开发信托投资产品，吸纳社会资金，以解企业资金短缺之困；要为企业牵线搭桥，大力开办委托贷款业务。创新农村信贷方式，建立支农联络员制度，推行信贷上柜制度，开通“贷款绿色通道”，推广和建立村“大联保体”贷款和“农村小企业联盟”贷款、签订信贷互助协议等模式，解决农村贷款难问题。创新农村金融产品，依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、渔权、荒碱地使用权、水域滩涂使用权和应收账款、仓单、存单、可转让股权、商标专用权等权利抵（质）押贷款。探索开发“信贷+保险”金融服务新产品，逐步建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

4、加快结算票据化步伐，扩大票据市场规模。要在规范管理的基础上，大力推动辖内企业通过商业承兑汇票进行结算，并由银行承兑汇票逐步过渡到商业承兑汇票。要逐步引导全市的信用社积极参与票据市场的展业，开展贴现贷款，一方面提高其经营的效益性、安全性、流动性，另一方面也可在一定程度上减轻信贷压力。要积极支持辖内各商业银行之间的转贴现业务，为进一步开展跨系统的转贴现业务探索路子，进而扶持好票据专营机构的发展。注重发挥再贴现窗口引导票据融资业务发展的职能作用，适当扩大再贴现对象和机构范围，对各分支机构所办理再贴现的总量、期限和投向比例不再实行量化考核。对已贴现的商业承兑汇票，农副产品收购、储运、加工、销售环节的票据，农业生产资料生产经营企业签发、收受的票据，县域企业签发收受的票据，县域金融机构和中小金融机构法人承兑、持有的票据，优先办理再贴现，利用再贴现工具引导信贷投向、促进商业信用票据化。

5、以“信用”建设为依托，为市银行业的发展积极培育良好的生态环境。金融生态环境的优劣已成为决定一个区域能否吸引资金流入、能否促进经济金融协调发展的重要因素。在市场经济条件下，区域间的资金流动取决于金融生态环境，经济运行的市场化程度越深，金融生态对区域间资金流动的决定作用就越明显。如果一个地方金融生态好，商业银行对这个地方的内部评级就高，在内部资金调度、规划信贷规模或授权授信时，必然对这个地方给予倾斜，就会有更多的信贷资金向这个地方流动，从而形成资金聚集的“洼地效应”。反之，则会引发资金的外流。

积极营造辖区良好的金融生态，把区域金融产业做大做强。继续深化“信用”建设，逐步完善辖内全社会信用体系。经过近几年的努力，“信用”已经取得了显著成效，外地资金已经开始向市的一些企业流动，银行业资产质量明显提高。今后，我们应该三管齐下，在加强政府信用、提高企业信用和完善个人信用等方面进一步加大工作力度，为辖内银行业的发展提供有力保障，使其能够更好地支持当地经济的健康发展。充分利用电视、报纸等影响力较大的新闻媒介加大宣传的力度和广度，使市良好的金融生态环境得到更为广泛的熟悉和认可，扩大其影响力。创新方式方法，加强“有信用、有效益、有市场”的企业与银行业机构的有效合作，使企业和银行在相互合作中共同发展。大力开展征信和信用知识宣传，推动地方政府建立完善奖惩机制，在全社会创造有利于金融生态环境优化建设的政策环境。高度重视农村金融生态环境建设，深入开展农村信用体系建设工作，认真抓好“信用乡（镇）、信用村、信用户”评定工作。加快征信体系建设。

6、实施混业经营，打造全能银行。市银行业缺乏竞争力的一个重要方面是业务比较单

一、以存贷款业务为主，缺乏金融创新、缺乏“拳头产品”，不彻底进行业务调整是难以适应的。因此，辖区银行业要努力实现“四化”：一是筹资业务多元化。主要是指在抓好企业存款、储蓄存款的同时，加快发展证券筹资、信用卡筹资、房改筹资、外币筹资等业务；二是资产多元化。具体应做到资产类型多元化和资产属性多元化；三是银行组织形式要现代化。主要是通过独资、股份制和中外合资、合作方式经营全部金融业务；四是银行经营技术现代化。广泛使用电子计算机及其网络、软件支撑系统、数据库等，实现金融通讯、柜台服务、资金清算、内部管理、信息搜集处理等的现代化。地方法人金融机构通过发行次级债等方式，提高资本充足率，弱化发放贷款的资本充足约束，提高放贷能力；做好短期融资券、中期票据等新型融资工具的政策宣传和产品推广工作，推动符合条件的企业利用银行间市场筹集资金。要积极参与企业的资本运作，建立参与企业资本运营的组织体系，对上市公司实行全方位“一条龙”服务，积极争做收款银行，使上市公司募集的资金按规定及时存入银行，要抢占制高点，提前介入企业资本运作，参与企业优选和资产重组方案等中介业务。

7、发挥人民银行“窗口指导”作用，促进信贷政策和产业政策、财政政策配合协调。坚持从宏观的角度加强调研，搞好经济金融运行情况的分析，从宏观政策的角度，当好地方政府的参谋助手，把国家货币信贷政策与地方经济发展有机结合；每年制定出台《做好货币信贷工作、促进地方经济又好又快发展指导意见》等一列工作措施，引导各金融机构坚持支持经济发展和维护金融稳定并重，一手抓支持经济发展，一手抓防范风险，切实把支持经济平稳较快发展作为首要任务，把支持投资增长作为当务之急，把保企业生产经营稳定作为重中之重，积极作为，科学务实，适当增加信贷投放，着力强化金融服务，为全市经济社会平稳较快发展创造良好的金融环境；进一步完善《市金融机构执行信贷政策实施效果导向评估制度》，建立对金融机构执行货币信贷政策的考核评价机制，提高银行机构执行国家货币信贷政策的自觉性。根据经济发展需要，科学把握规划实施进度，努力实现全年信贷合理适度均衡增长。认真贯彻适度宽松的货币政策，坚持区别对待、有保有压，努力把贯彻适度宽松货币政策、促进经济结构调整和支持经济又好又快发展的着力点放在优化信贷结构上，积极落实“六个不准”和“八个加大”的要求，将保增长、扩内需、调结构和重民生更加有效地结合起来，通过结构优化促进贷款平稳较快增长；积极搭建银企合作平台。加强与有关部门密切配合，安排不同特色的营销推介活动，进行多种形式的金融服务知识宣传活动，为银企合作搭建平台；进一步加强与产业主管部门、综合调控部门和财税部门的协调配合，形成合力，充分发挥货币信贷政策与产业政策、财政政策的有机融合，保证政策措施落实，工作取得实效。

七、需要国家支持的配套政策

（一）建议国家支持示范区大力进行投融资体制改革。根据黄河三角洲综合开发的实际，鼓励发展各类产业基金、集合资金信托等，也可以考虑创设一个专项用于高效生态经济区建设的资本平台，以这个资本平台为依托，吸纳金融资本、产业投资资本和市场流动资金。充分利用农业发展银行等既有的政策性金融机构，与之形成战略合作伙伴关系，同时，尽快组建黄河三角洲发展银行。

（二）建议国家在财政政策、产业政策方面加大对信贷资源的支持引导。围绕黄河三角洲高效经济示范区内产业结构调整和产业基地建设等重点项目载体，出台相应的指导性意见，运用贷款贴息、项目资金配套等手段，引导金融机构大力支持重点行业、重点项目和重点园区、重点基地发展。

（三）建议国家支持示范区区域金融一体化建设。出台专门的黄河三角洲高效生态经济示范区金融一体化规划，意在形成对地方政府、金融管理部门和金融企业区域合作与协调的硬约束力，形成推动区域金融协调发展的工作框架，推动区域内商业性银行就支持黄河三角洲高效经济示范区发展达成实质性的战略合作协议。

（四）建议国家支持示范区大力开展金融创新。充分考虑黄河三角洲高效经济示范区启动资金规模大、缺口大的实际，允许其尽可能利用金融创新手段归集项目建设资金。一是优先考虑示范区内条件较好的地市级政府探索发行专项用于市政基础设施建设地方政府债券。二是支持示范区重点骨干企业推进企业债券、公司债券发行及市场机制建设。三是支持示范区开展外汇管理体制改革试点，允许部分符合相关条件的示范区非金融企业进入银行间外汇市场。四是出台专门政策，允许示范区在金融组织机构、金融服务、金融产品、金融工具以及金融市场等方面进行创新试点，比照天津滨海新区，将黄河三角洲高效经济示范区列入国家级金融创新综合试验区。

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第二篇：浅谈我国银行业的发展趋势

浅谈我国银行业务的发展趋势

一． 基本概念

分业经营和混业经营都是指银行的经营范围。首先我们先来看一下分业经营与混业经营的概念，银行业的混业经营，主要的核心内容是要同时经营商业银行业务与投资银行业务二者互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。分业经营则是指从事商业银行业务和投资银行业务其中的一项。一般认为，金融业可以看作是主要由银行业、证券业和保险业三个小行业构成的一个大行业。如果金融业内的经营者只在单个小行业内经营称为“分业经营”，例如商业银行只从事商业银行业务，则称为商业银行的分业经营。

二． 分业经营和混业经营的优缺点分析

银行分业经营最大的优点是把存贷业务和风险较大的证券业务分开，从而减少了银行业的风险。由于证券的价格处于不断波动的状态，银行参与证券的承销和投资将给银行带来较大的风险。而银行又是从事存款和贷款业务的金融机构，银行倒闭对经济和社会的影响远大于证券公司的倒闭对经济和社会的影响。但是，银行分业经营最大的缺点是限制了银行的活动范围，使银行在金融市场的发展过程中处于越来越不利的地位。随着资本市场的发展，通过证券进行的直接资金融通与通过银行进行的间接资金融通相比显示了成本低的优越性，直接资金融通的增长快于间接资金融通的增长。这样，银行的处境将更加艰难。

而混业经营会提供全面的、多样化的金融服务，能够达到经营风险最大分散的效果。根据金融投资组合理论，金融机构通过多元化经营，可以有效降低单一金融产品的风险，分散金融机构系统性风险，有利于整个金融体系的安全和国民经济的稳定。其次，混业经营能够为客户提供“一站式”金融服务，能够更好的满足客服对综合性、多样化金融服务的需求，有利于金融机构扩大经营范围，实现规模效应，提高金融机构的效率。混业经营的规模效应可定义为：在投资规模或经营成本既定的情况下，业务量越大，其单位成本越低，从而效益越高。而且混业经营体制下，金融业各子行业的综合经营可以使金融机构融合传统的商业银行业务、投资银行业务以及保险业务、证券业务形成交叉业务，拓展了金融创新的空间，提高了金融服务的供给能力，有利于同时具有银行、证券、保险性质的综合金融产品的创新，从而提高资源配置的效率。

所以在银行发展初期,资产规模较小,可利用的资本有限,在经营网点、服务人员、信息渠道等方面没有明显优势的情况下,合理明智的经营策略便是集中力量在一个领域开展专业化的服务,也就是自发的形成了分业经营的模式;而当其发展到一定规模的时候,为了进一步发展壮大自身规模,也为了应对行业中的激烈竞争,便会跨出原来的经营范围向其他金融行业扩展,即走上了混业经营模式的道路。

三． 我国商业银行混业经营的必要性和可行性 1.必要性：

我国商业银行进一步混业经营的必要性主要体现在商业银行面临的国内外金融机构的竞争压力,这其中包括外资银行进入中国后的竞争压力和国内其他非银行金融机构的竞争压力“。2001年中国加入WTO,按照协议规定,中国金融业享有截止到2006年12月的五年过渡期”如今过渡期己过,按照关贸总协定中《金融服务协议》,中国政府赋予外资银行国民待遇,允许其开展包括人民币业务在内的各项银行业务，这意味着我国商业银行直面外资银行挑战时代的到来。2．可行性：

面对来势汹汹的外资银行,面临了严峻挑战的中国商业银要想在激烈的市场竞争中求生存，求发展,必须提高自身的综合竞争力,在现阶段商业银行混业经营改革就是一个提高综合竞争力的很好的尝试“我国商业银行的混业经营改革已经初步取得了一些成就,金融机构之间出现了许多跨行业的业务合作,但这些合作都还很简单,算不上真正意义的混业经营,为了应对挑战,混业经营改革的力度需要进一步加强”本文认为,我国金融市场中深化混业经营的各种条件已基本成熟,可以进行下一步的混业改革。(1).市场条件深化

混业经营模式的市场条件包括两方面,一方面是交易主体：各类金融机构,另一方面是交易市场。金融机构方面,经过改革开放后几十年的发展,我国已经形成了较完善健全的金融体系。从另一个方面看,各个金融市场的蓬勃健康发展,为商业银行混业经营提供了配置资源的多条途径,也为商业银行拓展业务，特别是跨行业业务提供了条件。（2）.经营环境条件

目前中国金融机构的经营环境可以说相对宽松了不少,已经具备了混业经营的基础。

（3）.信息化水平与从业人员素质条件

借助于互联网技术的迅速发展普及,中国各类金融机构都实现了全国范围内的业务联网,网上银行、网上证券、网上保险、手机银行业务发展迅速,ATM、POS机基本遍布城市各个网点，信息技术的进步直接促进了金融机构间合作型业务创新品种不断出现,机构合作形式多种多样,这为商业银行进一步混业经营提供了技术上的支持。从业人员素质方面,由于商业银行多年来一直是最具有吸引力的行业之一,因此积聚了众多优秀人才,从业人员的平均学历水平逐年提高

四． 小结

我国是实行银行分业经营的国家，但各国银行业则实行或趋向实行混业经营。这样，在我国加入世界贸易组织以后，我国单一经营的银行在与外国综合经营的银行的竞争中将处于不利地位。随着我国金融业的不断发展和对外开放步伐的加快,我国金融制度改革和银行业务创新的步伐也随之加快,特别是随着电子网络技术的广泛应用,为各种金融渠道的整合､互补提供了可能,各金融机构要求加快金融制度创新,拓宽业务范围的呼声也越来越高,混业经营已是大势所趋｡事实上,目前我国商业银行已经出现了一些混业经营的迹象,如银行业､证券业､保险业相互代理业务,并出现了少数涵盖银行､证券､保险三大金融领域的金融企业集团｡随着形势的变化和国家法规政策的调整,今后我国商业银行必将越来越多地通过各种方式参与到证券､保险领域中去,直至直接从事证券､保险业务,真正成为全能型金融企业｡

混业经营是合理的，是银行业发展的趋势，但混业经营不等于没有主业、没有限制、没有防火墙。目前应尽快按照国务院有关方针、政策，通过整顿，解决金融领域多年遗留的问题、风险 和金融秩序中的一些混乱现象。其次，通过改革，全面提高金融监管整体素质，理顺金融机构内部经营机制，以适应市场经济 条件下激烈竞争的需要。同时，梳理现行的金融监管法规，加快有关法规的制定。在全球混业经营大趋势环境下，我国商业银行应该如何顺应潮流，结合我国特有的监管法律以及市场化水平，走出一条适合我国国情的商业银行发展道路，还需要更多的努力和思考。

第三篇：银行业内部审计：发展趋势及现状评析

提要现代内部审计具有特定的理念、原则、特点和方法，其融入银行内部管理体系将牵涉到许多复杂的内外部关系。正确认识和处理好这些关系有助于增强银行内部审计制度规范性和有效 性。我国银行业的内部审计是在传统体制下建立发展起来的。比照国际先进银行的经验，我国银行业内部审计在理念、独立性、权威性和有效性方面还存在差距。在此情况下，借鉴国际先进理念进一步完善我国银行业内部审计制度就十分必要和紧迫。

当前，我国银行业改革正在纵深推进，建立健全公司治理已成为银行业有效控制风险、提高综合竞争力的核心和关键。作为银行内部重要的控制管理环节，内部审计在银行内部发挥着重要的监督和制约作用，因而成为现代银行业公司治理体系中不可或缺的内容。巴塞尔委员会即认为独立、有效的内部审计对实现公司治理的目标必不可少，并在一系列文件中对完善银行业内部审计作出了规定。在充分借鉴国际经验的基础上，深入剖析当前我国银行内部审计的现状，对银行完善公司治理运行机制、提高公司治理及管理的科学化水平无疑具有重要的借鉴意义。

一、内部审计的历史演进及最新发展

从上世纪初以来，内部审计经历了一个不断发展和演变的历史过程，内部审计经历了从传统的财务审计到经营审计，再到管理审计和风险导向的增值型审计发展和演进。发展到现在，内部审计内涵已得到极大的丰富。现代意义上的内部审计已是一个涵盖监督、评价、咨询和服务等多领域的综合性控制管理体系。

为促进内部审计在增强银行业公司治理和风险控制方面的作用，巴塞尔委员会于2001年8月发布了《银行内部审计及监管当局与内外审的关系》，对银行业内部审计的定义、目标和任务、原则、运作以及监管当局与银行内部审计的关系等内容进行了明确规定，特别是明确指出，银行业内部审计应当遵循持续性原则、独立性原则、权威性原则、公正性原则、专业性原则和广泛性原则。银行业内部审计的范围除银行评价财务信息的可靠性和完整性以及开展财务审计的工作逐渐被外部审计承担，遵循法律和监管要求逐步由独立的法律和合规职能部门进行评价外，其他包括检查和评价内控体系的适当性和有效性；审查风险管理流程和风险评估方法的适用性和有效性；审查管理和电子信息系统和电子银行业务；审查妥善保管资产的措施；审查与预期风险相关的银行资本评估系统；评价业务活动的经济性和效率；测试各种交易及其内控程序的运行情况；审查应合规要求和政策程序执行要求而建立的各项制度；监测向监管当局提交报告的可靠性和及时性；执行特别调查等。

二、健全银行业内部审计需要协调的关系

现代内部审计具有特定的理念、原则、特点和方法，其融入银行内部管理体系将牵涉到许多复杂的内外部关系。正确认识和处理好这些关系有助于增强银行内部审计制度规范性和有效性。

（一）内部审计与公司治理

内部审计本质上属于控制和监督的范畴，但由于其目标定位于银行价值最大化，其职责更是属于内部组织机构之间的权力制衡机制的有机组成部分，这样，内部审计就与公司治理存在着密切的关系。独立有效的内部审计是公司治理良好运作的重要保证，完善的公司治理也为内部审计的有效开展提供了制度环境。巴塞尔委员会《银行内部审计及监管当局与内外审的关系》明确指出，“强有力的内部控制（包括内部审计和独立的外部审计）是良好公司治理的一部分，它能促进银行管理层与银行监管当局之间形成高效协作的工作关系”，该文件中关于银行业董事会和高级管理层应有效履行内部审计职责、建立清晰有效的内部审计报告机制、建立垂直独立的审计体系以及加强对经营管理层监督等规定，本身也属于公司治理的内容。[!--empirenews.page--]

（二）内部审计的独立性与权威性

独立性和权威性是巴塞尔委员会关于内部审计的两项重要原则。内部审计的独立性主要包括目标独立、机构独立、业务独立、个人客观性以及独立考评等内容，主要目的是确保内审部门能够不受任何干涉地履行职责。另一方面，我们也要认识到，内部审计的独立不是孤立，更不是置身事外，而是要与树立审计权威有机结合起来，唯此才能提高内部审计的有效性。树立审计权威要求银行明确内部审计的地位，赋予内审部门相应的职权。一般来看，既然内部审计的目标是银行价值最大化，内审部门可以通过首席审计官直接向董事会审计委员会报告工作。目前，美国花旗银行、大通曼哈顿银行等国际先进银行以及国内上市商业银行均在董事会下设立专门的审计委员会，直接负责领导和组织全行的审计工作，以此实现内部审计独立性和权威性的有机结合。

（三）风险审计与合规审计

如前所述，现代内部审计特别强调风险审计的理念，要求内部审计关注组织风险控制状况，帮助发现并评价重要的风险因素，促进改进风险管理体系，进而满足内部控制、风险管理、信息交流、监督制约等多方面的要求。但应当指出的是，引入风险审计理念并不等于放弃合规审计，关注合规控制仍然是内部审计的重要内容，这一点对于银行业显得更为重要。实践中，合规控制问题的确常常是银行业风险的根源，实践中许多银行风险和损失都直接是违规操作造成的。如在巴林银行事件中，表面上巴林银行是因期货市场走势的非预期变化（市场风险）而发生了巨额亏损，但事实上，期货交易主管里森非法累积巨额日经指数期货敞口、擅自开设结算账户以及伪造客户交易掩盖期货交易的巨额亏损则是英国这家老牌银行最终破产的根本原因。由此可见，合规控制也应当是银行业内部审计的重要对象。

（四）内部审计与外部监管

内部审计和外部监管本质上都是银行内部控制质量的评价方法，有效协调二者之间的关系对于合理使用控制资源十分重要。巴塞尔委员会《银行内部审计及监管当局与内外审的关系》指出，有效的内部审计是银行监管当局有价值的内控质量信息来源；监管当局应当对银行内部审计工作的开展情况进行评价，应定期同银行内审部门共同讨论识别风险的领域、已采用的措施等问题；内部审计人员离开审计岗位时，银行管理层应及时将有关情况通报监管当局，监管当局要与审计部门负责人座谈。除巴塞尔委员会外，许多国家也对内部审计和外部监管之间的关系作出了规定。如：美国监管当局规定，监管人员有权对银行内审部门进行全面检查，检查人员应评价内审部门的工作质量和工作范围；德国联邦银行监管局规定，银行应至少每年一次向监管部门报告内部审计中发现的问题及其相应的整改措施，内部审计发现的重大缺陷更要立即向监管部门报告。

（五）内部审计的自查与外包

尽管内部审计在银行公司治理和风险控制方面非常重要，但并非所有的内部审计工作都一定要银行自查。巴塞尔委员会和各国监管当局都规定，对于规模和风险程度较小的银行，如果内部审计工作委托给全职内审部门不经济，则可以外包给外部审计师；对于大型银行和从事复杂业务的银行，内部审计工作则应由常设的内审部门来完成。内部审计外包一方面可以使银行获得缺乏的特殊专业技术和知识，使银行完成其不能胜任的审计工作；但另一方面，外包也可能给银行带来失去对审计活动的控制、信息泄露、成本增加等负面作用，同时也可能会减弱监管当局对审计工作的监管。因此，在处理内部审计自查与外包关系时需要掌握好“度”的原则。需要指出的是，无论内部审计工作是否外包，董事会和高级管理层都应对确保内部控制体系和内部审计适当、高效运行负有最终责任。另外，即使在内部审计全部外包的情况下，监管当局所有关于内部审计的规定仍然是适用的。[!--empirenews.page--]

（六）审计效果与审计资源

审计效果在很大程度上取决于审计资源，包括高素质的审计人员、规范的审计制度等。现代银行业内部审计工作需要具备良好职业素质和沟通能力的专业人才去完成，特别是具备IT、资金运营、金融衍生产品等知识的专业化审计人才，以及综合素质较高、银行业务全面的复合型审计人才。实践中，国际先进银行都非常重视审计人才建设，并通过从业准入、培训或后续教育、内部岗位轮换等多种方式保证审计人员的专业素质。根据美国银行业的抽样调查资料，银行业内部审计人员中，有50％以上的人员获得注册会计师、注册内部审计师、注册信息系统审计师或硕士学位，有90％的人员获得至少一个大学学位，每年计划交流12％～18％的审计人员到银行其他部门工作。另外，提高内部审计有效性还需要建立规范的审计质量保证、评价与改进制度，这一保证制度体系应覆盖银行全部的审计活动。

三、对建立健全我国银行业内部审计的思考

我国银行业的内部审计是在传统体制下建立发展起来的。比照国际先进银行的经验，我国银行业内部审计在理念、独立性、权威性和有效性方面还存在很大差距。特别是，在去年以来开展的银行业案件专项治理中暴露出的大量问题，也表明银行业内部审计还未起到应有的控制和监督作用。在此情况下，借鉴国际先进理念进一步完善我国银行业内部审计制度就显得十分必要和紧迫。

（一）建立符合我国国情的内部审计的组织体系

近年来，我国银行业金融机构都加大了内部审计制度的改革力度，但内部审计的科学性和有效性还没有完全得到保证，银行内部还没有完全建立起符合我国实际情况的内部审计体系。从国际上看，各大银行都采取了董事会领导下的集权化的内部审计组织模式，建立了独立的内部审计体系，而这也是我国银行业未来改革的方向。但就目前情况看，我国银行业特别是中小股份制商业银行存在风险控制和管理水平还比较低，内部审计对银行内控体系还不能实现高效的监督、评价和治理，总的有效的审计力量不足，因而内部审计组织体系改革不能够一蹴而就，应分步稳健推进，确保业务和人员平稳过渡，在确保审计独立性的同时，充分实现审计的有效性，以提高审计的权威性。当前应加强合规职能建设，防范操作风险。

（二）加强内部审计的风险管理监控，进一步完善合规审计从

目前情况看，我国银行业金融机构还没有充分重视和利用内部审计在风险控制和为银行增加价值方面的作用，内部审计还是查错纠弊的真实性审计和对照制度检查的合规性审计为主。银行的风险管理离不开高效的内部控制系统，高效的内部控制系统又是通过内部审计的风险管理职能来维护的。为此，我国银行业金融机构要树立风险审计的理念，增强内部审计的风险控制评估职能，通过对银行管理行为、资产风险的分析和评估，在全面把握被审计主体风险状况的基础上确定审计重点和频率，集中力量对高风险领域进行控制和管理，促进银行提高管理水平。另外，内部审计还要对新政策、新程序、新系统在风险控制方面的应用进行评估，以确保它们在内部控制系统内的合理性和有效性。[!--empirenews.page--]

（三）明确内部审计的范围和方法，确保审计成果的有效利用

我国银行业应借鉴国际最新发展，拓展内部审计的范围，在健全事后检查的基础之上加强风险的事前分析和事中监控，充分履行内部审计的咨询和服务职能。内部审计要确保银行内部的高效运作，保证业务记录的准确性和财务报告的可靠性，力争实现符合银行法规和内部政策与程序的内部控制总体要求，提高审计评估机构设置与业务运作的有效性，并突出授权的控制、分类的控制、陈述和评估控制、保护资产和信息的控制以及业务处理的控制等。

（四）提高审计人员的专业素质和综合能力，建立审计人员的准入和退出机制

目前我国银行业普遍存在着内部审计资源缺乏的状况。为此，我国银行业应当高度重视加快解决审计资源缺乏的状况。首先，各银行应根据本行业务的总体发展情况和特点，将业务水平高、工作能力强、有一定审计知识基础的人员充实到审计部门中去，同时要抓好审计人员的培训，特别是对新业务、新知识的学习，实行达标上岗制度，确保审计人员业务水平不断提高；其次，应强化内部审计管理与控制，建立科学、有效的激励约束机制，健全审计责任制，促使审计人员增强纪律观念，增强职业道德；另外，还要建立科学的准入和退出机制，明确审计人员的任职要求，对不合格的审计人员进行培训或交流。

第四篇：中国银行业的变革与发展趋势

中国银行业的变革与发展趋势

周行健 2011-06-06

各位嘉宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴也非常荣幸来到这里和大家交流我对中国银行业的几点认识。我要和大家交流的内容总共分两个部分，一部分是近年来中国银行业发生的变革；另一部分是未来几年中国银行业的发展趋势展望。下面我们就开始第一部分。

进入新世纪以来，中国经济一直保持了较快的增长，2001年刚突破10万亿元，2010年已经接近40万亿元，年均复合增速在两位数以上。与经济的高速发展相对应，近年来中国银行业也经历了一段黄金发展时期，存贷款规模、盈利能力、资产质量、经营转型以及管理能力都发生了变革性的变化。

其中，盈利能力可以说发生巨变。2002年银行业金融机构税后利润仅616亿元，2010年达到8991亿元；2003年商业银行ROA和ROE分别为0.1%和3.0%，2010年达到1.03%和17.5%，基本达到国际领先水平。2003年至2010年，银行业以年均19.5%的资产增长和18.3%的贷款增长，实现了72.9%的利润增长。2010入围英国《银行家》杂志榜单的中资银行一级资本仅占千家大银行总额的8.9%，但税前利润占比却高达25%。分类别来看，像工、农、中、建、交5家大型商业银行，不仅改变了连年亏损的局面，而且成为银行业价值创造的主体，为银行业整体利润的提高做出了重要贡献，你工行2010年税后利润高达1660亿，成为全球最赚钱的公司。同时，股份制银行和城商行盈利能力也迅速提高，税后利润实现了大幅跃升。就招行而言，2002年税后利润仅17.3亿元，2010年已经高达257.7亿元，位居股份制银行第1位。

中国银行业近年来发生的第二个变革是资产质量显著改善。在本世纪初，我国银行业不良资产率曾经接近30%，被国际同业和媒体评论为中国银行业在技术上已经破产，到2004年我国银行业不良贷款率仍然高达13.21%，远高于国际先进银行水平，但至2010年已经降为1.14%，已经显著低于国际先进银行水平。特别是国有银行，从图上我们可以看到，2004年不良率仍高高在上，达到15.57%，但到2010年，已经降至1.31%。同时，股份制银行和城商行的不良率也都有明显下降。与国有银行相比，股份制银行的风控一直做得比较好，但2004年时股份制银行的不良率也有4.94%，接近5%，是高于国际同业的，但到2010年已经降至0.70%，远远低于国际同业。像招行的资产质量改善就非常明显，2002年全年平均不良率高达8.10%，到2010年末，不良率已经降至0.68%。

中国银行业近年来发生的第三个变革是业务转型取得很大的进展。近年来，中国银行业的经营环境发生了很大变化，并且还将发生变化，从经济运行到宏观调控，从资本约束到监管政策，从直接融资到利率市场化，从客户需求到同业竞争。为了应对这种环境的变化，各家银行特别是中小股份制银行纷纷进行业务转型，加快零售业务、中间业务和中小企业业务发展。从零售来看，如表2所示，各家银行的零售业务占比均有所提高，其中招商银行零售业务占比提升最快，目前占比也最大，2010年高达35.86%，是唯一一家零售业务占比超过30%的银行。

从中间业务来看，由于不消耗资本，各家银行都非常重视中间业务发展，占比也迅速提高，目前建行、工行、中行中间业务占比都接近20%，招行中间业务占比也达到15%以上，在股份制银行中排在第一位。

各家银行积极推动业务转型还表现在加快中小企业业务发展，招行设立了首家离行式中小企业专营中心，民生针对小微企业推出了商贷通，深发展围绕供应链金融深耕细作，工行这种大行都将中小企业纳入战略视野。就像图2所展示的，2006年招行中小企业贷款余额为1410亿，与境内贷款占比为39%，到2010年中小企业贷款总额达3,884.18 亿元，占比达到49.72%，接近一半。

近年来中国银行业的第四个变革是管理变革，管理能力大幅提升。公司治理方面，国有银行完成股份制改造，主要商业银行都建立了“三会一层”的组织架构。风险管控方面，PD、LGD等已经积累了一定的数据，VaR、组合管理模型等先进风险管理技术已经得到了一定程度的应用，部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本协议的要求开发了内部评级法系统。资本及资产负债管理方面，EVA、RAROC、FTP、久期等资本及资产负债管理工具在银行业经营管理中得到广泛的应用。投入产出效率也有大幅提升，五年来上市银行的成本收入比平均下降了5个百分点，人均、网均利润分别提升了340%和125%。

特别是招商银行，继2004年率先在业界提出“一次转型”以来，又在2009年率先提出“二次转型”，通过深化经济资本管理、优化资产负债结构等提升资本效率；通过改进贷款定价政策、加强贷款定价考核、加大产品创新力度等提升风险定价水平；通过加强费用管理、人力资源管理、资源整合、流程改造等提升费用效率和人工效能；通过加强客户精细化管理，积极推动业务联动与交叉销售，深化客户经营，不断提高高价值客户占比及综合贡献度；并确保银行总体风险控制在容忍度内。我认为，二次转型实质上是促进管理水平的再次提升。这是第一部分，接下来我们开始第二部分，探讨一下接下来几年中国银行业可能的发展趋势。

我觉得从资产负债整体来看，接下来3年存贷款增速都会放缓，但仍能保持在较高水平。存款方面，2004-2010年存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在16-29%区间内。我觉得2011-2013年存款增速将会放缓，增速可能落在14.5-18.5%区间内。原因一个是接下来两三年内我国可能都会面临着或大或小的通胀压力，M2增速将由接近30%大幅回落至14-17%左右，由此，企业派生存款增速将显著回落；二是现实中的负利率加上理财意识的不断增强，居民会倾向于把财富转换为存款之外的其它形式，使储蓄存款负债难度进一步加大。贷款方面，信贷增速将显著放缓。近两年，我国信贷急速扩张，增速分别高达33%和21%，未来3年贷款增速将会显著回落至14-17%区间内。原因一是未来3年我国信贷政策调控上将进入信贷收缩期；二是随着资本市场特别是债券市场的快速发展，直接融资将会进入快速发展周期，比例会有所提高，从而挤压间接融资的空间；三是受资本充足率、贷存比限制，银行自身的信贷扩张也将心有余而力不足。

从盈利方面来看，我认为未来3年我国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到2006-2008年的高增长水平（2007年曾高达到60%，过去7年除了09年金融危机外，其它年份都在28%以上），总体增速很可能回落至15-25%区间内。一般来说，影响银行盈利水平变化的有息差水平、规模增长、非息收入、成本收入比和信贷成本等多种因素，在当前利息收入占主导的盈利模式下，规模和息差是业绩增长的最主要驱动因素。2003-2005年，利率相对稳定（期间只有一次加息），规模增长是银行业绩增长的主要驱动因素；2006-2008年，央行连续8次加息，息差大幅拓宽，是银行业绩增长的主要驱动；2009-2010年，规模增长成为主要驱动因素，我觉得接下来两三年，息差将取代规模成为盈利的主要驱动。

从结构来看，我国银行业盈利结构有望继续改善。一方面，银行非息收入占比将会继续提高。未来两三年，股票市场存在向上机会，像银行代理基金、理财、托管等中间业务收入可能继续提升。另一方面，零售业务利润占比有望提升。主要原因为：一是多家银行在2004年左右就已经开始进行战略转型，经过五六年的投入，有望在未来几年厚积薄发开始进入收获期。二是银行现在都将个人房贷利率上浮，定价水平提升。

虽然近年来我国银行业发生了很多变革，但旧有的“速度情结”和“规模偏好”一直存在，经营中仍然注重业务规模和机构数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展。各家银行在规模比拼中，使得信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本硬约束演变成“水多加面，面多加水”。但未来3年，这种“水多加面，面多加水”的高资本消耗模式将难以为继。

原因一是巴III提高了资本充足率标准，我国银监会也分别将系统性和非系统性重要银行的资本充足率监管标准提至11.5%和10.5%。虽然我国银行业在2010年刚经历了一轮融资潮，但令人遗憾的现实是，就像图5所展示的，10年底 14家上市银行中已经有7家总体资本充足率只能徘徊在11.0%附近或不能达到此水平。

第二个原因是资本内生能力不能满足新增信贷的资本索求。虽然未来3年信贷增速将显著放缓，但即便如此仍存在一定的资本缺口。我对中国银行业的资本缺口进行了一个匡算，在不融资的情况下，到2013年大致有6000-7000亿的资本缺口。第三个原因是银行进一步融资的空间也非常有限。一方面股权融资空间有限。目前我国上市银行估值水平较低，P/B已经是历史最低水平，部分银行接近1.2倍，很多银行股价接近BVPS，在现有点位上再融资，不但对现有股东价值不大，对银行的长期价值增长也不利。一旦盈利增长受限或者盈利速度跟不上融资速度，过度的股本融资会降低EPS，从而给各商业银行长期估值水平带来压力。花旗银行上世纪九十年代就曾经因为估值压力不得不动用自有资本在市场上进行股票回购。另一方面债券融资也受限。银监会在09年时已要求银行间互持的次级债券或可转换债券要扣除，另外巴塞尔协议III对二级资本的认定标准中包含没有赎回激励的条款，而我国各家银行目前发行的长期次级债券基本都带有“赎回激励”条款，不符合巴塞尔协议III的二级资本资格。

从资产质量角度分析，未来几年我国银行业信用风险依然处于可控范围，但潜在的风险点也需关注。一是地方政府融资平台贷款整体偿贷情况仍然存在重大隐患。融资平台贷款在未来2-3年可能迎来集中还本高峰期，对资产质量的影响很可能是慢性病。像地铁、高铁、机场之类的项目，在竣工后的2-3年都难以有正的现金流，很多项目自身的收益率都在贷款利率之下。二是房地产市场步入高风险区域，按揭贷款存在系统性风险。

三是产业结构调整持续推进，部分行业和企业不良贷款反弹压力加大。

另外，在资产负债期限结构错配和美国退出量化宽松背景下，流动性风险也应引起重视。一方面，就像图9所展示的，近年来人民币中长期贷款占比一直呈上升趋势，而同时，存款又呈现不断活期化特征，这种存、贷款期限结构的背离将使期限错配风险加大。另一方面未来两三年，美国退出量化宽松进入加息通道是定局，随着美元加息，热钱可能会回流，也给流动性带来压力。

未来几年，银行业的竞争将开始出现分化。总体而言，大型国有银行具备推进全面发展战略的基础条件，接下来如果在资源配臵、经营效率、风险管理等方面提到进一步提升，其核心竞争力可能得到显现。股份制银行从粗放向集约转型只不过是新一轮竞争的开始。各家银行的竞争优势不再简单体现为市场份额和规模的扩张，而更多地体现在管理层面的提升。那些战略定位精准、管理体制顺畅、组织行动力强、经营灵活的银行将有望凭借其核心竞争力获取竞争优势。限于网点和客户基础的制约，部分小银行突围零售的可能性有限；中小企业业务能否成功则取决于其资源投入力度和风险控制能力。

第五篇：银行业2021年金融风险防控工作措施和成效

银行业2021年金融风险防控工作措施和成效

（一）把握重点，坚决贯彻控风险工作。根据银监会、x银监局统一部署，分局高度重视监管责任落实和风险全面把控，强统筹、重落地。一方面，建立控风险工作机制。成立由统计信息科牵头，监管一科、监管二科、监管三科分别负责信用风险、操作风险、流动性风险的控风险工作机制，各科室各司其职且配合协作，共同发挥监管职能，守住不发生系统性风险的底线。另一方面，借力现场检查，出重拳维秩序。有序对农行x分行、龙泉民泰村行、莲都农商行、遂昌农商行等机构开展“三违反”、“三套利”、“四不当”、“治乱象、维秩序”专项治理检查及重点业务全面检查，其中莲都农商银行重点业务常规检查，创新运用“集成+双主查”、“east+监审联动”、“党建+现场检查”机制，大幅提升现场检查效率，有力震慑银行违规行为。

（二）高压管控操作性风险，“维秩序”成效明显。以“操作性风险管控年”活动为抓手，通过“强化责任意识、深化专项治理、优化机制建设”，有效提升辖内银行业操作风险防控工作的主动性、针对性和创新性，有力维护x银行业金融秩序。

一是强化组织领导部署。成立“操作性风险管控年”活动领导小组，聚焦“人员管理”这一关键核心，梳理印发x银行业“四十条禁令”，进一步规范银行从业人员行为，严防操作风险和道德风险。，编制《x银行业操作风险防控案例汇编》树立标杆典型，组织全市银行业xx%以上员工参与“学指南、防风险”知识竞赛，推动风险防控意识有效下沉至基层。

二是创新委托审计方式。对检查项目无法覆盖的机构，一律委托其上级行进行审计，提升银行机构操作风险自我防范能力，力争实现“内部+外部”全方位排查，通过查前“委托审计单”、查中“督导单”、查终“评估单”、查后“整改清单”，实现动态质量跟踪。

三是探索建立违规人员登记机制。按季统计各机构违规人员问责统计表，探索建立银行从业人员违规登记查询系统，逐步实现违规问责线上报送、线上登记、线上查询，目前已有xxx人次登记在册，累计查询xx人次。

（三）“四项机制”综合治理信用风险。

一是完善监测通报机制。推动市委市政府高度重视不良资产化解处置工作，建立“五张表一通报”机制，每月向上级领导和各县（市、区）政府发送不良贷款情况。

二是创新“四张清单”机制。启动法人重点机构“清单式”监管方式，搭建“风险+监管+计划+传压”四张清单筑牢法人机构信用风险防线，法人机构真实不良从年初的x.xx%降至今年末的x.xx%。

三是推进授信总额联合管理机制和债委会机制。出台授信总额联合管理办法和试点工作方案，选择缙云、松阳两县对单户授信xxxx万元企业先行试点；

根据x银监局“x+x+x”总体工作思路，加强监管引导，强化组织推进，实现债委会增量扩面。目前已确定授信总额联合管理企业xx家，涉及授信总额xx亿元；

组建债权人委员会xx个，用信总余额xx.x亿元。

四是探索多方协同机制。推动x市中级法院开展了为期两个月的金融不良资产专项大会战——秋风行动，成功传唤被执行人xxxx人，执结金融案件xxx件，执行到位标的x.xx亿元。推动缙云县人民法院在全国率先探索执行悬赏app，推行“执行悬赏保险”制度有力打击恶意逃废债。

（四）盯紧法人机构流动性风险。

一是健全管理体系。督促农金机构完善流动性风险管理体系，指定牵头部门负责流动性风险管控，建立健全流动性管理制度，按日监测头寸情况，明确青田农商行为流动性风险管理重点机构，重点督导，按季上报风险评估报告，并利用监管评级对农金机构流动性管理情况进行评估。

二是建立应急演练机制。督促机构按季开展流动性风险压力测试，完成压力测试报告，建立应急预案，并按年开展应急演练，提高对突发事件的应对能力。

三是创新监测方式。按月对流动性指标进行监测，通盘掌握全辖机构流动性风险总体状况，并对指标异常机构及时提示，采取措施；

派员赴x银监局参加east法人机构流动性管理专项集中分析，提升流动性风险监管水平；

挑取x个流动性指标进行持续月度监测，且能实现当月xx日提前预警、提前修复，有效预防流动性风险。