第一篇：关于金融行业进一步推进诚信建设的思考
关于金融行业进一步推进诚信建设的思考
摘要
诚信是市场经济之基，是银行经营之本，是社会资源合理配臵的基础方式。在当前社会失信现象比较普遍的情况下，大力推进金融诚信建设，优化金融信用环境，对促进金融业稳健发展具有特别重要的意义。本文试以基层商业银行面临的诚信问题为切入点,多视角深入剖析金融诚信面临的现状及成因,再造诚信良性循环体系的基本框架和途径,促进经济金融步入良性互动轨道。
1.金融业信用的含义和重要性
所谓金融信用,指的是金融市场参加者的信用。参加者信用是金融市场的基础之一。因为,金融市场上的交易大都不是“一手交钱,一手交货”的实物买卖,而是要经过一段时间之后才完成的交易。这就需要有良好的信用基础;否则,信用基础不好,金融机构发展的规模越大,业务量越多,投资人投入的资金越多时,金融安全的问题也就越严重。借款人的信用不好,到期不还本付息,银行就会产生呆帐,对存款人来说,银行的信用也会发生困难。所以,金融市场的信用不佳,直接影响着金融机构的安全。在目前社会主义初级阶段这一特定的社会历史背景下,我们认为,金融职业道德的基本范畴是:爱岗敬业,遵纪守法,诚实守信,业务优良,服务人民,奉献社会。
企业诚信文化集中反映广大员工的价值取向、理想信念和共同利益，具有对企业和员工共同的价值导向和行为导向的功
能。通过协调使企业与员工的目标达成一致，实现集体与个人双赢的战略格局，产生极强的向心力和凝聚力。同时使广大员工自觉树立依法办事、按章办事、合规经营的意识，在观念上确立内在的自我约束的行为标准，实现由被动管理向自我管理的转变与升华，实现外部约束与自我约束的统一。
应该看到,金融诚信道德属于社会道德范畴,它不是国家行政强制制定并强制执的。其主要依靠金融行业从业人员的信念、习惯及行业的文化传统来自觉遵守,当然,也靠社会的舆论力量和职业教育来维持。因此,就一定意义来说,诚信道德的约束作用,比法律、纪律等手段更为经常且强大有效。
2.金融业诚信建设的分析
2.1金融业诚信的现状和问题
近年来，部分企业和个人甚至政府失信的现在愈演愈烈，手法多种多样，主要表现为：蓄意逃废金融债务、拖欠不还、赖账等。不良贷款率之所以这么高，失信是其中的主要原因，而这一点在一些私营企业的贷款中表现的尤为突出。如某县某私营企业经营效益不错，年实现税利达数十万元，但不愿归还其所欠的区区2000多元的银行贷款利息。这些失信案例，无不说明当前的社会失信严重，给金融的安全运营带来了严重的危害。
其次，金融市场欺诈问题比较突出。由于金融市场的透明度不高，信息不对称，在货币信贷市场上，少数企业和个人编造虚假财务账目、商品交易信息来骗取贷款、承兑，套现套汇，以欺诈的手段骗取银行信用；在资本市场上，则存在上市公司包装圈钱，披露虚假信息，与机构联手恶意炒作，以及会计师
事务所出具虚假财务报告等违法违规行为。
最后，金融业本身自律性也不强，金融机构自身的失信行为也屡见不鲜。如搞不正当竞争，为拉拢客户擅自减免正常收费，降低门槛，或是巧立名目，违法高息和变相高息揽存，在正常贷款利息外收取“信息费”等等；其次金融营销人员素质不均衡，存在片面追求业绩而进行失实宣传，引发客户纠纷；另外一些金融机构仍然存在官商作风，对客户服务不到位，一些服务承诺形同虚设。这些金融机构中存在的问题，不仅影响了金融业的形象和信誉，而且客观上助长了客户失信行为的滋生蔓延。金融领域失信行为的大量出现，也是金融机构不良资产居高不下的原因之一。
2.2金融业诚信存在问题的原因分析
2.2.1金融信用观念淡薄,失信行为缺乏有效惩戒
在我国过去很长一段时间的经济发展道路上，大多数人不熟悉信用原则的作用和运行,金融信用观念淡薄。而且守信成本高,失信成本低,缺乏对失信行为的有效惩戒。我国金融政策没有将前一次的信用和以后每次的利益通过因果关系联系起来,因此,在“信”与“利”的博弈中,失信的人不必支付高昂的代价。一部分人会因为只看到失信可以给他们带来短期“利润”,而忽视信用的价值和长期利益。信用主体作为“经济人”、“理性人”,在利益最大化为原则驱动下,根据“格雷欣法则”,甚至会出现类似“劣币驱逐良币”现象,守信主体退出市场或者放弃守信原则。
2.2.2客户信息不完全,金融信用文化有待加强
在金融交易中,银行等金融机构获取客户信息往往处于被动地位,贷款人为获得贷款有可能隐瞒真实、有效信息,甚至提供虚假信息。而目前由于我国尚未建立起健全的信用记录和评估系统,缺乏社会化的信用信息管理平台,以及金融行业的分业管理、分类经营等,使金融信用信息不完整、不对称,信用的性质
发生一定程度的扭曲,甚至影响到金融信用的整体状态和效率。
2.2.3缺少有效监督机制和维权手段
首先,缺乏健全的责任审批制度。审批人员在整个贷款发放过程中,谁都负责,谁都不负责,加之贷款的实际内容有一定的历史延续,贷款一旦发生风险,较难分清责任。其次,缺乏一套量化的和可操作的风险监控标准,人为的主观干扰因素过多,往往造成在贷款决策中的随意性。第三,金融机构在企业逃废债务时缺少有效维权手段。有的在债权债务诉讼中“胜诉率高、执行率低”。有的因为破产操作不规范导致金融机构风险加大,以破产为名逃废银行债务的现象突出。
3.加强金融业诚信建设的对策
3.1加强公正的金融信用法制建设
建设金融诚信工程，离不开市场这只“看不见的手”，同样离不开法制这只“看得见的手”。一是建立一部基本法，用法律的形式保证与信用信息有关的信息披露公开、透明，使银行、企业、个人可以在法律规定的范围内，合法地获取大量金融信用信息，提高交易双方的信息对称度。二是制定金融行业的诚信法律规范，改变目前银行信贷登记咨询系统与各商业银行贷款企业信用评定系统之间信息不能传输、各家商业银行信用评定标准不
一、各自的企业信用等级评定系统小能信息共享的现状，以更有效地防范失信的借款人多头开户、重复抵押、套取信贷资金、逃废金融债务等危害金融
安全行为的发生。
3.2建立有效的信用体系管理制度
应用电脑信息系统加强商业银行的信用风险管理，是西方
商业银行广泛应用的有效管理手段之一。我们可以从以下几个方面逐步建立社会信息服务系统。
1.信用风险管理电脑系统。信用风险管理电脑系统汇合了会计、信贷、统计等多项信息，它可以存储、传递银行和客户的相关资料，并且可以为信贷管理、财务、风险管理、客户分析、银行高层管理和监管机构提供各种特定的报告。
2.数据信息集中管理系统。没有数据的大集中，所有的数据都是分散的，不系统，不统一的，形成不了有效的数据，特别是在业务全球化的今天，没有数据信息集中管理系统，难以实现信用管理的信息化，因此，数据大集中已成为国内外金融信息化发展的普遍趋势。
3.建立社会信息服务系统。在全社会范围内，通过对社会公用信息系统的汇集和分类，通过对企业，个人等所有信贷行为和信贷信息汇总，实现银行、证券、保险、就业、工商税务、公检法等机构对企业、个人的信息实现资源共享，为信贷风险控制提供信息支持。
3.3打造良好的金融诚信文化环境
儒家在两千年前就提出“人无信不立，业无信难兴，政无信必颓”。今天我们已经进入“地球村”时代，人与人之间的友好交流，平等贸易，需要一个诚实、守信、文明的经济和社会环境，要将宣传和倡导诚信文化、诚信理念作为一项长期的任务，通过政府、社会单位、团体以及个人，依托广播、电视、报刊、互联网等多种媒体，大力地宣传诚信，树立诚信的道德观和价值观，形成一个“有信者荣，失信者耻，无信者忧”的良好信用环境。
同时作为金融业者，加强员工的职业道德教育和业务素质培训。职业道德素质是商业银行信贷业务人员的基本素质，是防范信贷风险的前提。商业银行必须注重全体员工道德素质的提高，打造诚信为本的企业文化，让失信行为无处藏身。
第二篇：浅谈推进价格诚信建设的思考
浅谈推进价格诚信建设的思考
浅谈推进价格诚信建设的思考2007-12-15 21:23:24第1文秘网第1公文网浅谈推进价格诚信建设的思考浅谈推进价格诚信建设的思考(2)党的十六大提出要“整顿和规范市场经济秩序，健全现代经济的社会信用体系”的目标，十六届三中全会进一步提出“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度”的要求。其核心就是“以诚实守信为重”，建设诚信社会。价格是建设社会信用体系的一个重要领域，价格诚信是社会信用体系的重要组成部分。当前，在价格、诚信方面存在许多发人深省的现象，市场上价格欺诈违法行为屡禁不止，失信的方法、手段层出不穷，某些产业出现整体性的诚信危机。建立健全价格诚信
体系，既是完善社会信用体系的重要内容，也是营造良好价格环境，保障市场经济健康运行的必然要求。
一、价格诚信缺失的种种表现市场的运行需要统一、开放、竞争和有序，而有序是保证。有序就是要有一定的规则来维持市场的正常秩序，保证公开、公平、公正的竞争环境，这种规则既包括法律、法规，也包括正式、非正式的行业规范、国际惯例和商业诚信等。诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石。在现实中，商家不讲信用的现象普遍存在，其中尤以缺失价格信用为最。缺失价格信用，就是在经营活动中搞价格欺诈。时下在市场运行中，价格缺失的形式多种多样，其主要表现有：从生产到消费环节看，存在商品质量、计量失信；从追求市场经济和广告效应来看，使用欺骗性、误导性的语言、文字、图片、计量单位；从市场价格行为规范程度上看，存在商品销售与服务收费明码标价失信；从企业与企业、经营者与消费者经营过程中
看，存在经济合同承诺失信；从一些行业职业道德上看，存在经营者见钱眼开，不讲信誉、不守信用、职业道德失信。等等。
二、价格信用缺失的主要原因在目前，不讲诚信，像“病毒”一样侵蚀着社会健康的肌体，像“沙尘暴”一样吞噬着信用的“绿洲”，严重扰乱了市场公开、公正、公平有序的竞争秩序，使整个社会的信用状况和道德水准有所下降。造成这种现象的主要原因：
1、社会诚信意识淡薄，对诚信建设在思想认识上存在误区。在思想认识上主要存在三种误区：其一“赚钱论”，认为讲不讲诚信无关紧要，片面理解市场经济只讲赚钱，不问手段，奉行“赚钱是好汉，没钱玩不转”的信条。殊不知，“业无诚信不兴，市无诚信则乱”，失信必然损害市场，丧失市场。其二“吃亏论”，认为诚信是一种理想化的美德，现实生活中，老老实实做生意的“诚信者”吃亏，靠坑蒙拐骗做买卖的“耍滑者”得利。其三“环境论”，认为我想讲诚信，但别人不讲，我也只好不
讲了，把不讲诚信的行为，归结于社会环境所造成的。
2、企业内部价格信用缺乏管理制度，价格信用信息不透明。拥有定价自主权的企业和经营者，在制定价格时，违背价格形成的基本准则和“公平、合法诚实信用”的原则。一方面，由于企业内部缺乏自主定价、自我约束和自我监督的信用制度，在企业中还没有形成一套完善的价格诚信评价标准、运作程序、管理方式和考核体系。另一方面，市场价格信息严重不对称，价格信用信息还未完全开放。还未形成一套有效的机制来保证价格信用信息的公正、公开和有效传递，这就使得市场交易主体之间信息不对称，给价格失信提供可能。
3、政府的价格诚信倡导和培育者作用发挥不够。从建设诚信社会的主体看，主要有政府、企业、个人三大主体，个人信用是基础、企业信用是重点、而政府信用是关键。各级政府尤其是各级物价部门担负营造诚信环境的重大使命。培育市场信誉，履行价格承诺是政府价
格主管部门培育和发展市场的主要举措。当前我国的价格诚信还处在市场诚信经营的起步阶段，强化政府监管更显重要。但政府用于价格诚信监督的资源是有限的。目前政府的主要集中力在于经济增长和社会的稳定，介于当前的人力和物力，物价主管部门在价格监督检查方面还存在许多困难，如人手少、素质参差不齐、知识结构不合理、对价格监督检查的方法和手段不够科学，对价格缺失很难做到及时有效的监督与查处。
4、价格法规体系还不完善，价格失信惩罚措施不力。法规的不健全、不完善使得价格失信的行为，不能得到有效的监管和治理。《价格法》颁布实施，基本上确立了价格管理的法规体系。但由于其中的有些条款规定还不够细，针对性不强，所以在日常管理过程中，处理难以及时、到位。这是价格诚信难以确立的一个原因。另一个重要原因，信用制度和失信惩戒机制不健全。虽然民法通则、合同法、反不正当竞争法和价格
法中都有诚实守信的法律原则，但这些法律法规没有形成系统性的信用法律体系，普遍存在着操作性不强、适用范围有限、地方法规之间相互冲突等问题，造成价格缺失惩罚不力。总之，法制的不健全、政府监督力度不够，又使得价格失信者难以受到应有的惩罚，或即便受到惩罚，失信者的代价远低于价格失信带来的收益。这就使得价格失信从可能转化为现实。
三、开展建设价格诚信体系的对策为有效遏制价格诚信缺失现象的发生，维护市场有序健康发展，必须加快价格诚信体系建设，一手抓教育引导，一手抓法制建设，坚持两手抓，两手都要硬。作为政府经济管
浅谈推进价格诚信建设的思考
第三篇：金融行业现状思考
金融行业怎么了2011年11月4日 经济疲软，股市低靡，在这种现状下，不少股民亏损巨大，他们对中国的经济形势不免信心大减。而那些证券公司基金公司等金融行业在这样艰难的条件下也是生活的举步维艰。这直接导致的后果大概就是一下几点了： 1，压低佣金。以至于整个证券行业的佣金水平基本上都达到最低水平了，降无可降。然而，这种措施却还是不能吸引股民入市。2，降低公司运营成本。这主要就是缩减各项开支，比如办公用品节俭，降低员工工资等。这就使得最基层的客户经理们原本就不高的底薪变得更加低了。再加上在这种特殊的环境下，增加客源变得尤其艰难，客户经理们的提成也就变得更加不可能，证券公司为了安定人心，美其名曰：“在这种队咱们不利的市场环境下，只有压力才能发觉我们的潜力。所以你们要为了提成而努力挖掘客户！”可惜，潜力再无穷，你也不可能让投资者在明知会亏损的情况下继续做这种投资啊....每个与底薪的那千把两千块连个房子都租不起，既然连基本的生活都不能保障，员工又怎么能更好地发挥呢？低工资使得这些客户经理们只好四处寻找能养活他们的新的起点。有的甚至直接改行做实物销售。这就使证券行业开始缩小。3，一些证券公司的营销理念在不知不觉中在蜕变，偏离原先的轨道。主要是由于公司下达的任务不能完成，没有提成可以拿，在生活的压力和公司的压力下，很多员工开始不知不觉的想亲朋好友下手，有点传销的意思在里面。甚至有的公司直接声明：“要想进我们公司工作，必须先找到几人在本公司开户”这种类似于门槛的声明不得不让人吃惊！
即使一上所有的措施都被做得很好，然而，入市的却依然是寥寥无几。长期下来，不少证券公司出现亏损的状况，并且就行情来看，这种状况还有可能继续持续下去。那么他们的出路在哪里呢？
我个人认为，这种经济形势所造就的证券行业已经到了一个重要的改革时期了，就像走钢丝一样，方向稍有不对就会跌得很惨！改革的前提不亚于保证原有的客源不流失，节俭开支等。话说养兵千日用兵一时，所以这时期技术部门的重要性就得体现出来。开发新
产品，带领公司和股民走出低谷进入一个新的赚钱大道才是最重要的。要是说让股民们在看到股市一直在降低的情况下，还在等着牛市的到来。我不得不佩服那些为了自己的佣金提成而不断这样和客户交流的人。这种话都能说出来，果然脸皮很厚。好吧，不过得承认，他们也是生活所迫，在次就不多讲了吧。总之，这种类似于守株待兔的方法实在是下下策。早在下跌初期，证券公司就应该做好两手准备，一方面稳定客户情绪，另一方面寻找新出路，开发新产品才对。开发新产品，得从行业考察开始，然后结合一些有潜力的组合成新的金融产品。只要产品开发成功，一人赚钱，在信息如此发到的今天，必定是会名满天下。以上说的是从开发新产品寻找新客户资源。第二，我认为在股市疲软持续不上，证券公司支撑困难的情况下，不放开发新业务。仅仅靠股市获利难以维持运营，那为什么不想想弄点副业赚钱维持生计呢？证券公司又不是只能做证券，也可以与一些其他公司达成合作关系，帮他们寻找客源。毕竟证券公司手上肯定有不少客户是企业，相信你们之间的信任关系是早就建立好的了。你可以在中间起个中介作用，有的企业是需要购货，有的需要销货，这两者之间的牵线搭桥做用就看你是怎样将的了。如果这种业务想要长期做下去，你可以选择以保证金的方式购货，这个购货价格怎么谈，能压到多少就看你这公司的水平了。然后再将货物卖给有需要的公司。这个也是要看你是如何谈价的。这两者兼得价格差就是证券公司的利润了。这个其实是和炒股是类似的，只是产品形式不一样罢了。具体阐述我就省了，相信做业务精明如你们一定还会考虑到更周全的方法的。
第四篇：关于房地产估价行业诚信建设的几点思考
关于房地产估价行业诚信建设的几点思考
摘要：:当今社会，房地产行业是经济市场中的一个龙头行业，在整个市场经济中具有举足轻重的地位，房地产行业的发展带动着国民经济的增长，推动着我国社会主义现代化事业的进程。房地产估价行业的诚信建设就相当于房地产行业的一个支柱，估价工作中的诚信问题关系着房地产行业的整体经营情况。近年来，在房地产估价行业的诚信建设中出现了诸多问题，阻碍了房地产行业的发展，本文就针对房地产估价行业的诚信建设进行分析探究。关键词：房地产业 估价行业 诚信建设
Abstract: : in today's society, the real estate industry is one of the leading economic market industry, in the whole market economy plays an important position, the development of the real estate industry has the national economy growth, the our country to promote the process of socialist modernization.The integrity of the real estate appraisal industry construction is equivalent to a pillar of the real estate industry, appraisal work in good faith problems in
relation to the overall operation of real estate industry.In recent years, the real estate appraisal of the industry of building honesty appeared many problems, hindered the development of real estate industry, this paper according to the real estate appraisal of good faith construction industry make analysis and investigation.Keywords: real estate appraisal credit construction industry
中图分类号：F293文献标识码：A文章编号：
从1998年我国实施住房制度改革以后，房地产行业迅速发展，在市场经济中发挥着不可替代的作用，作为国民经济的支柱产业，房地产行业影响的范围非常广泛，它的发展情况直接关系着国民的生活状况，关系着整个国家的经济稳定，正因为如此，房地产估价行业的诚信建设显得尤为重要。
一、我国房地产估价行业的概况
我国的估价中行业中主要包括资产估价、房地产估价和土地估价，估价行业的产生给社会经济带来了丰富的效益。房地产估价作为法定的行政许可项目，是社会经济发展的必然产物，早在古代，人们就开始进行房地产的交易活动，从最原始的土地买卖和房屋租赁开始，房地产估价活动就已经在人类社会中萌生，如今，随着改革开放的不断深化，我国的房地产行业蓬勃发展，房地产估价也变得更加专业、更加规范，逐步建立起了集国家监管、社会监督和行业自律为一体的管理体系。房地产估价体制的不断健全，不仅推动了我国房地产行业的发展，也促进了国民经济的增长。
二、我国房地产估价行业诚信建设中存在问题
在竞争激烈的市场经济中，诚信是每个行业的立足之本，诚信建设是各行各业发展的基础，随着房地产行业的持续发展，在房地产估价行业的诚信建设中暴露出了很多问题。
1.在房地产估价工作中，由于相关人员缺乏职业操守，不重视估价报告的质量，致使行业内局势混乱，严重的阻碍了房地产估价行业的诚信建设。
2.目前，我国房地产估价行业是由多个主管部门进行分头管理，业务交叉现象严重，而相关的制度又分布零散，在具体实践中无法有机的结合在一起，导致房地产估价行业的诚信建设缺乏全面系统的管理，诚信原则无法得到保障。
3.我国的房地产估价行业起步晚，发展不完善，从业队伍素质参差不齐，致使社会认可度下降，导致房地产估价行业的诚信建设难以开展。
4.在房地产估价工作中，一些估价师缺乏诚信，不遵守公平竞争原则，行业内甚至出现恶性竞争，严重破坏了房地产估价行业的健康发展，制约了行业的诚信建设。
三、产生问题的原因
要解决房地产估价行业诚信建设中存在的问题，就要究其根本，找出问题出现的源头，导致房地产估价行业诚信建设难以落实的原因是多方面的，这里主要介绍以下几个方面。
1.信息不对称
通常，信息不对称就会导致经济行为人在经济活动中无法准确的掌握市场信息，不能够做出正确的经营决策。在房地产估价行业中，信息不对称使行业的诚信建设难以开展，一方面，长时间的信息不对称致使市场中出现大量虚假信息，而趋于对个人利益的追求，很多人不遵守公平竞争原则，在工作中缺乏诚信，利用市场信息的偏差来实现个人的利益，使房地产估价工作形成了一种恶性循环。另一方面，在房地产估价行业的诚信建设中，信息不对称导致了决策者无法正确了解市场信息，而信息的失真就会造成错误的判断，随着错误的积累，最终致使房地产估价行业的诚信建设无法落实。
2.制度不完善
对于一个行业来说，制度不完善是导致诚信问题的主要原因，一个行业的制度不完善，会导论文发表 致行业内秩序混乱，阻碍行业的进步，破坏市场的稳定。目前，我国房地产估价行业的诚信建设不够完善，相关的规章制度分布零散，在运用的时候无法做到有机的结合与统一，这样一来就让规章制度显得苍白无力，一旦行业内丧失了约束力，公平原则就会受到违背，诚信建设就会受到阻碍，所以说，制度不完善是限制房地产估价行业诚信建设的严重阻力，必须予以重视。
3.监管不到位
监管部门监管不到位会严重制约房地产估价行业的诚信建设。很多时候，监管部门仅仅做到了形式上的监管，而并没有具体落实对房地产估价行业诚信问题的监督，导致估价师普遍素质低、水平差，致使不合格的估价机构越来越多，产生了劣币驱逐良币的现象，阻碍了行业的诚信建设，破坏了市场秩序和社会稳定。无论是房地产估价行业还是其他行业，想要有效的开展诚信建设，就必须要建立完善的监管制度，这样才能保证诚信原则在实践中得到贯彻。
4.市场不规范
房地产估价行业的诚信建设要依赖于市场，市场不规范就会导致诚信建设难以开展。由于房地产估价行业的市场不规范，估价机构之间不遵守公平竞争原则，为了争得利益，在评估结果和费用收取上大动手脚，致使行业内形成了恶性的竞争模式，同时也导致商业贿赂日益严重,导致经济学上的“劣币驱逐良币”。
5.从业队伍素质待提高，加强执业操守。
四、解决问题的对策
各行各业都立足于复杂的经济社会里，每个行业都必须要面对各种各样的问题，到底哪个行业可以屹立不倒，关键就在于哪个行业可以及时有效的处理自身所面临的阻碍。房地产估价行业要顺利实现诚信建设，就必须先解决其中存在的种种问题，在此，笔者提出以下几点建议。
1.制定健全的法律法规
人类社会中的各项事业都离不开法律的保护，在房地产估价行业的诚信建设中，同样也需要健全的法律法规来作保障。现在《中华人民共和国评资产估法》（草案）正在征求意见，这对房地产估价行业的诚信建设来说是好事，本人认为，应该同时制订房地产估价执业风险保险方面的相关法律，用以降低交易各方的风险，从而确保房地产估价行业的诚信建设在安全的环境中进行。
2.建立完善的监管体系
在我国，房地产估价机构、土地估价机构和资产估价机构分属于不同的行政部门,房地产估价机构归属于建设部,资产估价机构归属于财政部,而土地估价机构则归属于国土资源部，三个部门对下属估价机构的监管职能大体上是相同的，各自管辖的业务领域之间又没有明确的界限，这样一来就很容易造成局面混乱，给估价行业的诚信建设带来影响，因此，有关部门要及时的推出新政策，加强各部门之间的协作和交流，共同推动估价行业的诚信建设，促进行业的发展。
3.提高工作人员的综合素质
一艘船想要平稳的在大海上航行，需要舵手拥有高超的驾驶本领，一个行业要想健康的发展，就需要行业内的执业人员拥有良好的综合素质，所以，想要顺利完成房地产估价行业的诚信建设，就要提高工作人员的综合素质，加强行业内的职业道德建设，落实诚信原则，同时增强工作人员的自律意识，让他们注重日常的知识积累，通过提高工作人员的综合素质来促进行业的诚信建设。今天，行业赋予员工良好的综合素养，明天，员工将推动行业的发展和进步。
4.建立优胜劣汰机制
目前，社会上的估价机构鱼龙混杂，要实现房地产估价行业的诚信建设，就要建立优胜劣汰机制，避免行业内局势混乱，保证房地产估价机构的质量，确保行业的诚信建设取得成功。
总结：
房地产行业是国民经济的龙头，而房地产估价行业是保证房地产行业稳定发展的基础，要顺利完成房地产估价行业诚信建设，就需要以长远的眼光及时的发现问题、解决问题，这样才能够更好的落实诚信原则和公平竞争原则，才能有力的促进社会经济的稳定，也只有解决行业诚信建设中遇到的难题和阻碍，才能确保行业健康有序的发展。在未来的日子里，我国的房地产估价机构会不断发现并处理行业领域内的弊端，房地产领域将继续引领着国民经济的增长。
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第五篇：金融行业信息化建设
金融行业信息化建设
金融行业信息化现状金融行业的主要分成三大行业，即：银行、证券和保险业。所谓“金融信息化”，是构建在由 通信网络、计算机、信息资源和人力资源等四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统 一技术标准，能以不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备 智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互连在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的长期系统工程。1.金融行业信息化发展历程 到上个世纪末为止，我国的金融信息化已经走过２０多个年头，在数万金融科技工作人员的 努力下取得了巨大的成就，从无到有、从有到精、由点及面，初步建成了日趋成熟完整的金 融信息体系。在这段发展时期，金融信息化工作形成了以金融企业和行业监管部门为核心的 发展模式，即在中国人民银行、中国证监会、中国保监会等行业监管机构的领导下，各个金 融企业根据自己的实际情况，确定金融信息化的发展战略和实施原则。我国金融行业信息系统的建立相对于发达国家来讲起步较晚，从70 年代开始至今尽管只有 20 多年的短短历程，但发展速度较快。目前一些大中城市的金融行业信息系统已基本上接近了发达国家80 年代中期的水平。计算机进入我国银行业，最早可追溯到50 年代，当时，中国人民银行引进了苏联的电磁式分析计算机，用以进行全国联行对帐表的工作。但是计算 机在我国银行业的真正发展还是从70 年代开始的，因此，我国金融行业信息化的发展大致 经历了三个阶段： 第一阶段——70 年代起步阶段 从70 年代中国银行引进了第一套理光—8 型(RICOH—8)主机系统开始，揭开了我国金融行 业信息系统发展的序幕，当时的主要目标是利用计算机处理效率高、准确性强、功能丰富的 特点，对银行的部分手工业务用计算机来进行处理，主要软件采用COBOL 语言编写，实现 了诸如对公业务、储蓄业务、联行对帐业务、编制会计报表等日常业务的自动化处理。尽管 在当时只在某些地区的某几个分行着手试点，但是试点的成功为后来的大发展积累了丰富的 经验。在这一阶段主要的处理方式也是采用脱机批处理的方式，解决了大量琐碎、重复性的 劳动。第二阶段——80 年代推广应用阶段 80 年代我国银行业相继引进了日本的M—150、美国IBM公司的436l、4381 型主机系统。进一步在大中城市推广应用各类柜面业务处理系统，在此基础上各行分别建立了自己的联网 系统，实现了同城各专业银行自身间的活期储蓄通存通兑，基本实现了各专业行、各营业网 点之间业务的联网处理。计算机已应用于银行门市业务、资金清算业务、金融计划统计业务、信贷管理等多项业务中。与此同时，1985 年中国银行率先加入了 SWIFT 环球金融通信网 络系统，为我国银行业电脑化信息系统同国际接轨跨出了坚实的一步。第三阶段——90 年代完善提高阶段 90 年代各大专业银行信息系统主机纷纷升级，如引进美国IBM 公司的大型机ES9000 系列 主机，用以扩大业务处理范围、增强业务处理能力。1991 日人民银行卫星通信系统上电子联行的正式运行，标志着我国银行电脑化信息系统进入了全面网络化阶段。各大银 行除先后加入人民银行的电子联行系统外，在一些大中城市还建立了各种形式的自动化的同 城票据交换系统，如同城跑盘清算系统、同城网络清算系统和同城清分机处理系统，在很大 程度上解决了我国原来资金清算时间长、可靠性差的问题，使得资金清算在各地之间能高质 量、高速度地完成。同时，继中国银行之后，其它各大专业银行也纷纷加入SWIFT 系统成 为其一员，使国际结算业务的水平有了很大的提高。在人民银行卫星通信系统上，除了银行 业务的应用外，还开发应用了全国证券报价交易系统，使全国的证券交易形成了一个统一、公平、合理的市场，使计算机在金融业的广泛应用翻开了崭新的一页。随着应用水平的不断 提高，各级网络系统愈加成熟完善，除了能处理传统的金融业务外，各行还纷纷推出了 90 年代国际上流行的新型的自助银行为客户提供随时、随地、方便、周到的服务，实现了全方 位、全开放式、多层次，符合国际惯例经营模式的新型的金融服务体系。由此可见，业务上 的应用已基本达到了较为完善的阶段，但各大银行及金融机构仍在不断努力，开拓新的业务，并重视计算机在管理信息系统中的应用，不断提高金融电脑化信息系统的应用水平，争取早 日实现理想的决策支持系统。第四阶段——90 年代末至今，新时代的到来 90年代末至今，整个世界进入一个信息技术高速发展的互联网时代，加之我国已跨入 WTO 门槛，中国原本就竞争激烈的金融市场,出现了新的竞争格局。要想取得市场上的优势，金融企业必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化 建设,而这三项都与信息技术分不开。金融信息化的意义这时候也并不局限于金融行业本身，而在于金融信息化是整个社会信息化的一个重要部分。随着电子商务的发展，信息时代对金 融企业提出了新的要求，要求把金融企业的支付系统接口接在企业的网上、政府的网上以及 各消费者家中的网上。国内的金融企业纷纷触网，推出网上支付系统。中国银行率先推出了 网上银行的系列产品。中行的客户只要拥有一张长城借记卡,再从网上下载中行提供的电子 钱包软件,就可以在网上进行各种操作,包括在网上开展查询、转账、支付和结算等业务。而 随后中国建设银行总行正式推出了网上银行业务,接着又开通了网上个人外汇买卖、证券保 证金自动转账等服务。而招商银行的“一卡通”及“一网通”网上业务更可谓是先声夺人。招商 银行的网上业务还包括网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上实时支付等功能。拥 有招商银行“一卡通”的客户,可以享受网上付费、网上购物、银证转账、账户转账等服务,不 必再办理其它手续。近几年,信息技术已广泛渗透到金融经营管理的各个机构、各项业务、各个环节,信息技术的应用水平、网络化和电子商务的链接成为衡量“新世界、新金融、新银 行”的一个重要标准。为了赶上潮流,适应WTO 形势下的新竞争格局,中国的金融企业正在加 快脚步迈入信息化时代。2.金融信息化面对的困难 中国金融系统科技部门正在加快推进现代化支付系统建设和银行卡的联网通用，加快金融信 息化系统的建设，加快数据大集中和信息存储安全工作，加快网络化金融服务工作等等。但 是中国信息化建设起步较晚、底子薄，加上还有许多复杂的其他问题，金融信息化建设依然 困难重重。主要表现在以下几点： 第一、金融信息化建设的技术和标准一直很难统一。在商业银行全面实施国家金融信息化 标准前，许多银行都建立了自己的银行卡体系，标准不尽统一。中国金融系统推出的银行卡 从初期的 400 万用户发展到今天的 3.8 亿。由于中国情况特殊，机型、系统平台、计算机 接口以及数据标准都不统一,使得各地的差距比较大,系统的整合比较困难。比如，深圳发展 银行就是由于早期的信息化建设与现在的标准差距较大，现在正进行着标准化的改造。第二、金融信息化建设中,金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行 卡之间要实现互联互通,似乎需要经过一番长途跋涉。其实,为了实现银行卡的互联互通,中国 人民银行早就牵头组织各商业银行共同出资成立了银行卡信息交换中心,以解决各银行之间 的ＡＴＭ和ＰＯＳ机的共享问题。可是真正要实现联通的时候,各银行又都在盘算自己的利 益。因为银行卡的联通意味着小银行可以分享到大银行的资源,大银行当然不愿意了。因此, 金融企业的互联互通,必须找到一种市场驱动机制来谐调各方的利益,找到最佳的利益平衡 第三、服务产品的开发和管理信息的应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展。目前国内金融企业的计算机应用系统偏重于柜面的负债、核算业务的处理,难以满足个性化金 融增值业务的需要。同时,缺乏对大量管理信息、客户信息、产业信息的收集、储存、挖掘、分析和利用,信息技术在金融企业管理领域的应用层次较低,许多业务领域的管理和控制还 处在半信息化的阶段。第四、网上金融企业的认证中心建设速度缓慢。目前我国各金融企业的客户很多,都是网上 的潜在客户,然而由于国内金融企业在建设认证中心的意见上难以实现统一,使得网上金融 的认证标准没有统一。而外资金融企业又虎视耽耽,一旦外资进入,美国标准、日本标准将在 中国大地上大行其道。分析人士认为,网上认证中心不解决,那么网上金融将不能成为真正意 义上的网上金融。第五、实现数据大集中与信息安全的矛盾。数据大集中意味着统一管理,减少重复建设,数据 集中以后,能够有效地提高金融企业的管理水平,加强金融风险的防范,进一步提高资金的流 动性和资金营运的效率,有效地改善金融企业的管理机制。而且,数据集中是实现各种新业务 和新服务的前提基础。然而,数据大集中虽是金融信息化的一大趋势,但集中从某种角度上讲 也增加了系统的不安全性,一旦某一地方的系统出了问题,那么整个系统都将受到影响。我国金融信息化发展的良好机遇和重重困难都摆在了眼前，我们将如何面对呢？ 从信息化管理到知识化管理 我国的金融行业信息化发展很迅速，但目前国内已经上马信息化的金融企业大多只是为客户 提供信息查询而已，提供理财、咨询服务的不多。国外的经验告诉我们，金融信息化不是为 了向客户提供一批简单的海量信息，而是要向客户提供个性化的金融服务，成为客户的投资 理财专家，为客户整合加工所有的信息，分析投资动态，推荐投资产品等。金融信息化的前景是广阔，我们现在应该如何去做呢?
（一）数据大集中。自９０年代以来，国外的金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的 大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造 为功能强大的集中式计算机应用系统。如今，这种系统已经成为国外金融企业经营管理和业 务运作的核心基础和最重要的竞争武器。国内的金融企业目前虽还未实现集中式管理，但我 国已经拥有比较完善的计算机通信网络，金融企业主机和服务器的处理容量也在不断增加，这就为数据大集中的实现提供了有力的物质基础。中国工商银行目前正以大机集中工程为龙头，提高技术的集成程度，完善工商银行的技术支 撑体系，把目前分散在全国各地的３６个计算中心合并为南北两大数据中心，集中处理全行 的各项业务。同时完成海外分行集中式数据中心的建设，实行海外分行业务的集约化处理，充分发挥全行国内外业务的整体优势。
（二）建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后，数据仓库与数据挖掘就自然提上日程。利 用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客 户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。目前国际上数据挖掘技术在金融业已经成功地应用于带宽长话预测、客户信用分析、客户消 费兴趣分析、客户忠诚度分析、目标市场分析等诸多领域，创造出了大量的社会和经济效益。相比起来，我国金融领域的数据挖掘应用还不成熟。这应该是我们注重发展的一个重要方面。
（三）为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更 为有的放矢，各项业务的开展也具备更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全 能化，从分业经营到混业经营，金融信息化网络化的发展将改变单
一、传统的经营模式，实 现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保险箱服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。
（四）加强对信息安全防范。尽管公众对信息安全的防范意识有所提高，但信息犯罪的增加，安全防护能力差，信息基础严重依赖国外，设备缺乏安全检测等等信息安全方面由来已久的 问题并未得到解决。加强对计算机系统、网络技术的安全研究，完善内控管理机制，确保业 务数据和客户信息的安全，全面提高计算机的安全防范水平已是国内各大银行面临的共同问
（五）找到各金融企业间的利益平衡点，尽快实现金融企业之间的互联互通。解决金融企业互联互通问题，更多的要靠政府的行政干预。其实金融企业的目光应该放远，不应该只看到 别人从自己的身上得到了什么，而应该看到企业间的联通为自己带来了什么，如一个银行的 ＡＴＭ机和自助网点的覆盖面毕竟有限，而银行再自己来建这些网点未必合算。而一旦实现 了联通将给各方带来更多的好处。如第一部分所述，信息管理和知识管理即有区别也有共同点，从现代管理的整体高度来看，信息管理应该是和知识管理有机的联系在一起的。上述各点，比如“数据大集中”、“数据仓库” 以及“数据挖掘”等等，既是金融行业信息化发展的进一步深入和强化，它们也是金融行业知 识管理的基础和开端。金融行业信息化将实现一次新的飞越――知识管理。这将是本文第三 部分重点讨论的问题。
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