农村信用社电子银行发展前景分析

第一篇：农村信用社电子银行发展前景分析

农村信用社电子银行发展前景分析

2014-07-22

摘 要：电子银行是金融机构通过手机、电话等电子设备或网络等媒介，以为顾客提供自助式、开放式服务为目的一种金融服务。各大商业银行电子银行的迅速发展对农村信用社电子银行的发展产生了很大冲击，本文在分析国内外电子银行发展概述的基础上，分析农村信用社电子银行发展的现状和发展的策略，从而对农村信用社电子银行的发展前景进行了分析。

关键词：农村信用社，电子银行，发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。

第二篇：农村信用社的发展前景分析

论文纲要

一、内容提要 1提出中心论题 2关键词。

二、正文 一农村信用社目前的现状 二当前农村信用社面临的突出问题 1发展战略和市场定位不明确 2网络资源不足科技支撑力量薄弱 3法人治理结构不完善经营管理体制落后 4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议 1正确确定农村金融机构的市场定位 2以效益为中心积极开拓中间业务 3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系 4加强农村信用社的职工队伍建设 5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力 6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语

三、参考文献 农村信用社的发展前景分析 内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社 问题 发展前景 科学发展观 当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨道的转折点。

一、农村信用社目前的现状 2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。

二、当前农村信用社面临的突出问题

1、发展战略和市场定位不明确 综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、政府相关部门等而对于与农相关的产业及中小客户群体兴趣不大。从总体上来看农村信用社的市场定位是面向“三农”农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到较严重的制约难以和大中型金融机构争夺大中型优质客户这就决定了农村信用社无论业务怎么发展都必须服务于农村贴近于农民。然而现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和责任主体下移至市县联社在追求目标最大化的经营目标驱动下变相的把“支农”变成“弃农”。农村信用社存款余额较大幅度增长但农业贷款增长幅度较小大部分资金都被投入到非农业部门使农村信用社的存贷差连年增加并积累了大量不良资产。一是会偏离实现国家宏观金融政策下的信用社发展目标二是会偏离自身发展的正常轨道。

2、网络资源不足科技支撑力量薄弱 经过多年来的发展农村信用社的网点布局往往以撒网式展开一般每个乡镇都有12个网点比较繁华的乡镇网点数目则多达十多个。遍布全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点加上各地之间发展程度差异性大等因素规模性业务开发的网络资源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法直接导致了开发成本的增加并进一步增大了地区的差异。

3、法人治理结构不完善经营管理体制落后 大部分农村信用社虽然在形式上建立了完整的法人治理结构但社员代表大会、理事会、监事会的“三会”制度其实是形同虚设无法在实践中起到任何的作用。信用社重大事项由省级联社来决定信用社理事会的选举与任免通常由行政任命来决定对理事会的权力也没有进行有力的约束。监事会几乎完全流于形式没有发挥其监督约束农信社经营的职能其重要性无法真正显示出来。由于长期以来农村信用社在信贷管理、财务管理、干部人事管理、固定资产购建、现金管理、统计管理、薪酬管理等各个方面缺乏有力的管理制度缺乏保障制度落实的机制缺乏监督制度执行的措施特别是缺乏对高管人员的有效监督使农村信用社产生内部道德风险成为形成大量不良资产、亏损挂帐、历史包袱的重要原因。

4、工作人员素质较低 农村信用社从成立至今由于进人渠道不宽世袭现象严重大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工但目前信用社职工的整体素质仍然偏低高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于农民的占80以上从专业学校接受的不到20其中具有大专以上学历的包括通过各种学历教育获得大专学历的约30初中文化程度以下的仍占30。职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村信用社经营行为方面比如开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现代金融发展的客观要求不利于电子技术的应用投资渠道的拓展和经营效率改善等严重制约了机构竞争能力和发展业务能力的提高。

三、农村信用社发展趋势和对策建议 一正确确定农村金融机构的市场定位 农村信用社的根在农村要走科学发展之路必须依托农村经济的发展。“三农”的市场定位为农村信用社指明了发展方向和广阔的市场空间随着农业向商品化、专业化、现代化方向发展农村市场有着广阔的前景。农村信用社要立足“三农”面向社区服务城乡靠支农树形象靠支农谋发展靠支农增效益。在国家经济金融政策引导下大力支持县域经济发展和农村产业结构调整积极开展农村信用工程建设努力拓展小额农贷、联保贷款等品牌服务积极引进银团贷款、社团贷款方式满足各类农村经济主体的资金需求助推社会主义新农村建设在支持农村经济可持续发展中实现自身的可持续性发展。农村商业银行和农村合作银行要由原来的支持“三农”扩展到立足于支持地方经济的发展服务三农服务中小企业和个体民营经济服务优质客户。二以效益为中心积极开拓中间业务 无论是经济发展、金融改革的宏观要求还是农村信用社经营发展的客观需要都要求农村信用社树立科学发展观树立效益观念和风险意识。一是转变经营理念。农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险要坚持以效益为中心坚决摒弃片面追求数字指标不计成本、不顾风险的粗放式管理模式突出体现资本、规模、速度、质量和效益的平衡协调发展。二是强化资本约束理念。风险资产的扩张速度、规模受资本金规模的制约这是现代金融监管的基本要求。农村信用社资产业务不能盲目扩张要充分考虑相应的资本保证。要通过大力清收不良资产提高资产质量和抵御风险的能力。三是做好低成本存款营销。牢固树立“存款立社”思想切实降低存款成本真正把存款业务做大做实。充分运用农村信用社的区域优势、网点优势、政策优势改进服务强力营销积极开展对公存款努力开办新业务增加低成本存款。四是狠抓信贷风险管理。要树立科学的信贷业务发展理念加强对业务风险的有效控制将风险管理目标与业务发展目标联系起来在拓展业务时要考虑到风险问题不能盲目扩张将风险识别、风险监控、风险控制等风险管理全过程融入贷款管理工作提高风险管理水平。五是大力拓展中间业务。要调整业务发展战略实现以经营存、贷款业务为主的传统发展模式向存款、贷款、中间业务并重的模式转变重视并加快中间业务的发展积极开展代理保险、代收代付、票据贴现、银行卡等中间业务优化收入结构。三重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系 农村信用社要按照科学发展观的要求设定科学的绩效评价体系为农村信用社的可持续性发展提供保障。一是评价总量侧重效益。评价体系要有资产利润率、不良贷款比率、流动性比率、资产增值保值率等指标要加大反映利润和经营风险指标的权重突出安全性、效益性指标。二是评价当前侧重长远。评价体系应体现农村信用社当前的经营风险状况、收益状况和发展能力揭示影响经营业绩变化的内外部、主客观因素应设立风险资产抵补率等指标反映当前利润真实情况和潜在风险防止出现业务经营的短期行为。三是评价结果侧重过程。针对农村信用社存在的资产质量差、效益低和潜在风险高等问题在确定基本指标及相关权重时既要突出利润指标又要兼顾资产质量和潜在经营风险指标强化对经营过程的全程控制。在风险监测方面制定经营风险性指标加强金融风险监测包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等制定经营合规性指标 加强金融经营管理的监测制定健全的农村合作金融风险预警监测制度形成完整的内部监督机制。在外部监管方面建立国家、省政府、公众相结合的监督体系并且落实三者的相关监管责任。对农村信用社负有重要责任的银监部门要代表国家行使对信用社的金融监管职责。省政府在授权省联社对下级农村信用社进行指导的同时也要肩负起对信用社进行行业管理的重任省政府工作的重点是优化农村社会的信用环境为农村信用社的健康发展创造有利的外部条件。加强农村信用社内部管理以及经营的信息披露力度保障社会公众的监督权。四加强农村信用社的职工队伍建设 一是加强各联社领导班子建设特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养。本着精简高效的原则设置内部职能机构并且要树立“以人为本人才兴社”的经营理念确定人才在经营管理过程中的主导地位培养一批热爱农村信用社事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。同时要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制对新业务发展需要的高学历专业人才和技术人才要保证进得来、留得住、干得好农村信用社行业管理部门要制定相应的优惠政策采取提高学历津贴、技术津贴等手段鼓励高层次人才安心到农村信用社施展才华二是加快信用社“改招工为招生”的步伐有计划地招收一批专业相关性大、学习成绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作改善职工队伍文化结构三是采取多种办法开辟学历教育的新途径鼓励并引导信用社职工自学成才把信用社的部分基层干部人员选送到大专院校深造认真做好信用社干部职工的技术职称评定工作。主要是抓好业务知识的培训、轮训和学习习近平年来国家颁布的一系列金融法律、法规和条例学习掌握资产负债比例管理信贷资产风险管理以及财务管理等方面的知识四是抓好岗位技术练兵制定具体奖惩措施实行全员达标上岗。五搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力 原来的农村信用社的业务发展成绩有目共睹但农村信用社在公众形象和社会地位上仍不及其他专业银行这反映出农村信用社企业文化建设力度不够对发展贡献度不大。今后农村商业银行在业务发展与文化建设上应该两手抓两手硬在改革发展中形成自己健康而又独特的文化为农村商业银行的可持续发展注入动力并进一步形成自己的核心竞争力。在一定程度上未来银行之间的竞争就在于核心竞争力的竞争。核心竞争力也是一家银行区别于另一家银行的关键特征之一。从表象上看核心能力提供了进人多样化市场的潜能它应当是竞争对手难以模仿的能力。但核心竞争力的实质是以企业文化为底蕴的员工价值认同感。只有有了以文化为底蕴的员工价值认同感才能吸引更多的人才。同时也只有充分调动和发挥员工的积极性和主观能动性才能够尽心尽职地为客户服务才能在工作中不断地总结、推陈出新顺应市场的变化捕捉转瞬即逝的市场机会。如何才能吸引和留住高级人才良好的物质激励不可少但为员工提供广阔的事业前景以企业文化为基础培养员工对农村商业银行的价值认同感才是关键。以物质为诱惑来吸引人才是银行人才竞争中的下策不是长久之计。况且这种策略还容易助长员工在从事业务活动中的道德风险给银行带来极大的损失长此以往将蛀蚀银行发展的根基。是故以员工价值认同感为主要内容的企业文化底蕴对农村商业银行的发展是极为重要的。六争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围 农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款要依靠当地政府采取措施予以清理对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款要依靠行政和司法手段予以清收以挽回农村信用社信贷资金的损失要依照国际惯例建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制确保农村信用社支农信贷资金的安全。

四、结语 在农村信用社百年基业的征程上过去的8年仅仅是成功的开始。站在新的历史起点上坚持市场化的改革方向向着建立现代金融企业制度的目标不断迈进农村信用社必将焕发出更加夺目的风采开创更加灿烂辉煌的末来 参考文献: 1关于进一步深化农村信用社改革试点的意见.国办发200466号 2周霆.中国农村金融制度创新论M.中国财政经济出版社200506.3赵磊魏硕.农村信用合作社发展中的问题与对策.经济师2005.6.4徐思新.重构农村信用社内控机制J.中国农村信用合作.200510 5温铁军.新农村建设理论探索M.北京出版社200605.

第三篇：农村信用社发展前景

农村信用社发展前景

深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到

8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到

4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。

一、深化农村信用社改革存在的问题

（一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。

（二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。

（三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。

要求提高服务功能，但在产品市场准入、企业存款开户、机构设置等方面要求苛刻。要求地方政府化解农村信用社包袱，但经济欠发达的省份则无能为力。三是自主经营难。监管部门始终强调保证县联社的法人主体地位，但在接收包袱沉重的城市信用社、服务网点设置、贷款投向等方面都没有自主权。

（四）历史包袱化解不彻底。国家通过专项票据的方式解决了信用社2002年末报表中体现的资不抵债额的50%，大量的隐性不良资产没有得到化解。接收了包袱沉重的城市信用社，加重了农信社的负担。虽然经过六年的发展，仍有大量的历史包袱需要化解。

（五）法律政策缺失。虽然党的十七大提出，法律同等保护包括私有财产在内的一切合法财产。但农村信用社的资产不能与国有银行的资产受到同等的法律保护，在刑罚种类、量刑尺度上都存在较大差别。诸如高级管理人员不作为、乱作为造成重大的资产损失不能构成渎职，工作人员截留存款、回收贷款不入账不能构成贪污等等。一些故意损害农村信用社利益的不法分子得不到应有的惩处，农村信用社在维护合法权益等方面受到不公正待遇。

二、校正思想认识，理清改革思路

深化农村信用社改革走过了六年的历程，但主导改革的思想认识需要重新审视，以便使农村信用社改革能沿着正确的方向前进。

一是中国不缺大银行。我个人认为，就全国而言，中国不缺为工商企业服务的大银行，但却没有为农村服务的“大银行”。全国3467个县市联社，平均存款规模仅为20.1亿元，除了发达地区的县域外，大多数县联社的规模都在10亿元左右。银行管理有句话叫做“大而不倒”。且不说多大规模的银行为大，但10个亿左右的银行显然过小。以稳定县域为理由，阻止其做大做强，人为降低其抵御风险能力，如果发生大的风险，就会遭受市场退出的厄运。同时，这些小银行在高管人员交流、员工执业技能提升、金融产品研发等方面的问题如何解决。“中国不缺大银行”这种认识的误区，会给农村信用社未来发展带来巨大的风险隐患。

二是法人层级越高，偏离“三农”的步伐越快。农村信用社是否扎根农村、服务“三农”，根本原因不在于何种产权模式、不在于层级高低，而是取决于市场优势和政策导向，取决于有没有其生存的土壤和发展环境，取决于农村市场资金安全是否有保障、是否有收益。实际上，法人层级越高，越讲政治，越能处理好企业效益最大化与履行社会责任之间的关系，越能保证农村信用社“三农”服务方向。同时，“三农”是农村信用社赖以生存的基础，农村信用社靠“三农”生存，靠“三农”发展是基本的现实。就农村信用社目前的经营管理水平、人员素质而言，放弃自身优势“弃乡进城”，与业务品种齐全、从业经验丰富的商业银行博弈，无疑是选择“自杀”。

三是把农村信用社稳定在县域，就能为“三农”提供金融服务。工、农、中、建、邮等大型商业银行都在县域设立了分支机构，但他们大都没有开展支农业务或业务量很小，这是资金的安全性、资本的逐利性的必然结果。同样，用行政手段将农村信用社稳定在农村，也很难确保支农效果。实际上，在市场经济体制下，解决农村金融服务问题最终还要靠市场来解决。如果农村金融市场中风险分担补偿体系健全，税收政策优惠，解决了农村金融“风险大、成本高”的问题，如果农村市场“有利可图”，不但农村信用社不会离开农村，其他

金融机构还会进入农村。因此，构建广覆盖、多领域农村金融体系，解决农村金融服务问题，不应在农村信用社是否能稳定在县域上做文章，而应在建立农村金融市场的担保体系、风险补偿机制上用力气。

四是完成县联社的股份制改造，就能成为真正的市场主体。股份制是企业改制的方向，但股份制并不是包治百病的灵丹妙药。从理论上讲，股份制改造解决了出资人到位、明晰产权、完善治理结构等问题，但理论和现实还存在很大差距。中国的国情决定，大多股份制公司都不可能严格按照公司治理结构履行职责，多数处于沟通、妥协、谦让状态。以解除员工劳动合同为例，在外资企业、私营企业员工会按照《劳动法》规定，拿到补偿后走人，但在国有企业要么实行“内退”，虽然不为企业创造效益，但仍需支付劳动报酬，要么在法定补偿之外给予额外的补偿，如通行的“买断工龄”。从股东层面看，大多股东入股只是为获得红利，对于企业如何发展、如何管理漠不关心。目前所有员工都是信用社的股东，但绝大多数员工对违规违纪行为漠然视之，极少有员工为维护企业和自身的利益理直气壮地进行抵制或向上级报告。同时，管理层的思想素质、管理能力，员工的道德操守、法律意识等都不会因为股份制改造的完成而随之彻底改变。国有企业股份制改造进行了几十年，没有哪个企业实现了真正意义上的“三会制衡”，不仅中国没有，国外也不多。过分强调县联社的独立法人地位，离开了上级部门的管理和监督，县联社改革能否走回头路，是最让人担忧的一个问题。

三、深化农信社改革的意见和建议

一是实事求是，一省一策，科学确定深化改革的目标和方向。把农村信用社推上健康发展的轨道，为农村经济发展提供全方位的金融服务，这是深化农村信用社改革的出发点也是落脚点。由于全国省份较多，东西南北中都各有特点，就是在一个省份各地的情况也千差万别。因此建议：由省政府主导，从本省农村信用社的历史和现实出发，从改革的目的和要求出发，本着有利于农村信用社发展、有利于支持“三农”经济发展的原则，科学确定适合本省农村发展的改革模式。或者采取“三堂会审”的方式，由国务院、央行、银监会、省政府、当地银监局、人民银行、省联社等组成的联席会议，在深入调查研究的基础上，确定深化改革的路径和目标方向。有效解决农村信用社“摸着石头过河”的问题。

二是继续给予农村信用社政策支持。农村信用社虽然没有国家投入，但多年来一直承担着政策性银行的职能，为“三农”经济的发展、农村稳定做出了重大贡献。在国有商业银行改革、城市信用社改制中接收了大量的不良资产和素质低下人员，为国家分忧解难。农村信用社存款第四、贷款第二、存贷比例最高的现实，说明在金融机构中农村信用社对社会的贡献率最大，国家有责任、有义务对农村信用社给予政策扶持。建议对农村信用社现存的损失类贷款和历年亏损挂账进行二次剥离、一次性予以核销，使农村信用社尽快步入健康发展的轨道。

三是加速推进农村金融市场的软环境建设。农村金融市场需求巨大，但各家商业银行都远离农村市场，其根本原因是因为农村金融需求额度小、成本高、风险大。建立多领域、广覆盖的农村金融服务体系的关键是优化农村金融市场的软环境，最大限度地满足资本的安全性和逐利性。因此建议，以各级政府为主导加快农村保险体系建设，建立和完善以政策性保险为主，商业性保险为辅的农村保险市场，实现农业生产保险全覆盖。加快农村担保体系建设，组建政策性担保公司，大力发展商业性担保、互助性担保机构，建立多层次、多元化的担保体系。加快评估、登记、流转等要素市场建设，将林权、宅基地、住房、土地承包经营权等产权清晰，价值评估合理的有效资产都列入贷款抵（质）押物范围。建立以财政资金为主，受益主体和其他社会资金为辅的风险基金。对农业贷款实行减免营业税、所得税以及贴补息政策，使农业贷款有更大的利润空间。加大舆论宣传引导和培育企业和农民养成良好的信用意识，加大力度打击逃废债行为，有效清收金融机构的不良资产。形成政府主导、司法支持、企业农民讲信用、银行业敢支持的良性互动局面。

第四篇：电子书包发展前景

中国电子书包行业发展前路如何

在技术快速发展的今天，电子书包的好处似乎显而易见，毕竟电子书比纸质书环保且音视频资源丰富、平板电脑比笔记本电脑更加便携等。一项美国调查显示，高达90%以上的学生对iPad等数字产品进入课堂表示欣喜和期待。另一项在美国河边联合校区的调查显示，用iPad的学生比用传统课本的学生学习效率提高了30%。

与中国一样，美国有关电子书包的相关话题也是个热门话题。据苹果公司日前公布的数字显示，目前其已经在全球范围内的教育机构售出超过800万台iPad。并且，苹果公司还推出了一款教育机构专用版iMac，这款产品外观和苹果其他消费版iMac产品基本一致，只是产品配置相对较低，价格也更便宜。

与此同时，默多克所领导的新闻集团近日也重塑了旗下教育部门，推出了酝酿已久的集课堂管理、评估、检测功能于一体的教学平板产品Amplify。这款10英寸的安卓平板预装了教科书等基本的学习软件，可以提供课堂管理等多种教育服务。该教育部门首席执行官乔尔·克莱因说：“我们的目标是通过数字教育硬件创新的力量来改革教学，并从根本上帮助学校为师生提供更好的教学体验，我们相信这一定会有好的成果。”

早在去年，美国教育部和全美联邦通信委员会就颁布了美国数字化教育的第一个五年计划，希望与微软、苹果等IT公司合作，对目前联邦和州公立学校的中小学课本进行数字化改革，争取在2017年前后，让全美所有K-12（高中以下基础教育）公立学校都用上电子课本。有着敏锐商业感的IT公司迅速嗅到了其中的利益，都想在数字化教育市场中分一杯羹。但从他们实践的效果来看，尽管拥簇者众多，数字教育之路却并不好走。美国教育的未来找到了吗

电子书包（数字化教育）的好处显而易见，比如电子书比纸质书环保且音视频资源丰富、平板电脑比笔记本电脑更加便携等。在教学效果方面，目前也有证据可以证明iPad等平板电脑能够提供更加良好的学习体验，并在一定程度上可以改善学生的表现，提高其学习兴趣。一项美国调查结果显示，高达90%以上的学生对iPad等数字产品进入课堂表示欣喜和期待。另一项在美国河边联合校区的调查显示，用iPad的学生比用传统课本的学生学习效率提高了30%。该学校的学生们反映，iPad让他们的上课学习和做作业的过程更加有趣。他们的老师也证实当使用了iPad后，学生们比以往更愿意参与课堂互动和课后交流。

来自缅因州的教育家迈克说：“我认为iPad有很大的潜力来给教育积极的冲击。”他曾经在缅因州奥本校区做过一个关于iPad是否能够促进幼儿园学生提高文字和计算能力的调研项目，结果也令人惊喜。

iPad给教师的课堂管理也带来了很大的方便。当学生登录了一个iPad后，老师的iPad界面上就会自动识别学生信息，并使其名字出现在他的学生名册中，从而可以迅速得知自己所教班级的情况及学生是否缺席。此外，教师可以随时分享学习材料，在课堂上快速测验学生，监控学生正在使用的应用程序情况，并用自己的客户端打开或关闭学生终端上的App。教学主任还能为整个年级统一安排学习内容，同地区的学校可以统一考试。

更多人将目光投放在数字产品的自主学习价值上，毕竟数字产品是观察和锻炼学生自我引导和独立学习的最佳工具之一。目前关于教育的应用程序比较丰富，从美国历史到现代科学，学生可以根据自己的兴趣选择不同的课程，并通过海量的电子资源阅读相关书目。Amplify等平板电脑中也预装了学习工具，如大英百科全书、识字工具、图形计算器等，为学生自主学习创造便利条件。

iPad等数字产品的教育意义远不止这些，将其应用于教育上已经成为了很多人的共识。正如迈克所说：“我实在不能想象未来教室里的每一台桌子上都没有数字教育工具会是什么样子。” 电子书包的路依旧很长

尽管很多人对用平板电脑进行教育的前景抱有十分乐观的态度，但仍有专家指出用数字化教育代替传统教育是一个可笑的做法。

在一篇名为《为什么目前iPad还不能够转变教育》的文章中，作者首先指出了教材的可用性问题。即使iPad可以被学校重复使用，电子课本也是不能够被重复使用的。因为应用在iPad上的ibooks是出售给学校，学生通过登录个人的ID账号后才能阅读到，课本都是被绑定在每一个学生的个人账号中。学校花75美元买一本纸质课本可以重复使用5年，如果改用ibooks，尽管其每一本的价格相对便宜，但如果学校每年都要购买一次，加起来的数字也差不多75美元。因此，就价格来说，电子课本并不占优势。

更大的问题是，目前中小学生的电子课本数量远远不够，在美国，更多的电子资源都集中在高等教育上面。要想增加ibooks的条目数量，必须得到传统出版商的认可及提供的原稿资料。但由于中间的利益错综复杂，这并不是一件容易的事。

此外，数字教育平板电脑也并不便宜。尽管苹果的高级副总裁埃迪一再重申iPad应用于教育非常的实惠，但学校若是真使用还是会支付不少费用。以Amplify为例，学校不仅要为教学软件支付两年的订阅费用（99美元/年），还需每台平板电脑299美元的购买费用（4G版则是349美元），这还不包括电子课本的价格。同时，该设备只能在无线环境下运行，这就要求全校覆盖无线。一旦互联网或者平板电脑本身发生故障，都会给正常教学带来困难。不同数字平板系统的兼容性也是一个大问题。比如新闻集团的数字教育平板系统，只有当学生和老师都必须全都配备Amplify平板后，才能将其作为教学工具。这意味着学校得大量购

入Amplify平板电脑，即便它能替代教科书和其他IT设备，支出仍显昂贵。“我担心很多学校可能没有足够的资金为每一个学生都配备一台iPad。”探索教育联盟首席执行官比尔·古德维表示。

可见，无论是对于苹果的iPad还是默多克的Amplify，他们都有很长的路要走。

作者：任晓宁李凡综合编译来源中国新闻出版网/报

第五篇：农村信用社电子银行发展的思考

农村信用社电子银行发展的思考

电子时代促发展的银行、金融行业的竞争越演越烈，网上银行、手机银行和自助银行、电话银行等一系列电子银行产品和渠道，在其他银行机构已经是成熟产品，也成为其他银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要手段，农村信用社也到了奋起直追的时刻了。

农村信用社先后推出了POS机、ATM、助农取款、便民存取款、网上银行、手机银行等电子银行业务。但农村信用社的这些产品同其他银行相比，存在较大差距，为了适应时代与业务发展需要，农村信用社仍需继续加大电子银行业务创新力度。

一、农村信用社电子银行存在的问题

（一）宣传力度不到位，没有打开市场。

就目前情况来看，农村信用社电子银行等产品还处于新发展阶段，电子产品功能不够齐全，宣传攻势不大，宣传方式不够丰富，宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，因而市场认知度较低，客户“认购”热情不高。

接下来，将逐步建立一个由内到外的宣传途径，从内部员工自身做起，全部员工开通所有我社电子产品，并且每月交易量必须达到固定要求；对外，加大宣传力度，以自身使用的亲身经历来感染客户，从手把手教、一对一的解答问题等细节来引导客户，只要客户使用方便、快捷、高效，不用我们多说，客户自己就会为我们的产品与服务代言做宣传。

（二）目标客户结构差异化比较大。

农村信用社大部分客户是以农民、个体工商户、小微企业为主，面对电子银行低端客户占比较大的现实，其电子银行市场细分不足，客户结构

业务的发展。

二、采取的措施

（一）提高思想认识，激发营销热情。进一步增强员工对开展电子银行业务重要性和必要性的认识，引入激励机制，落实目标责任，激发大家参与营销的主动性。

（二）做好宣传引导，搭建销售平台。通过大堂经理做好客户的宣传引导，合理调度柜面资源，让电子银行客户真正感受到使用电子自助设备的好处。同时，注重做好网银演示及证书下载工作，留取客户信息，储备客户资源，以便精心维护目标客户，为业务持续发展奠定基础。

（三）抓好重点客户，搞好跟踪服务。在做好柜面服务的同时，坚持差异化服务，以大客户、优质客户为重点，实行重点营销和上门营销。要注重售后服务和跟踪服务，及时了解和解决客户在使用过程中出现的问题。

（四）加强业务培训，提高员工素质。电子银行业务涉及业务种类多、业务知识新、业务风险高，因此加强人员培训，提高员工业务素质是一项长期性的工作。在今后的工作中，联社要继续加大员工业务培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展队伍。同时，制定电子银行业务学习计划，鼓励员工学习，强化业务知识。

对农村信用社来说，电子银行业务终归属于一项新业务，发展好此项业务需要信用社全体员工共同努力。相信在不久的将来，农村信用社各项业务将会有一个新的飞越，创造出更加辉煌的成绩。