第一篇：16家银行理财产品费率调查 预期收益有玄机
16家银行理财产品费率调查 预期收益有玄机 摘自：金融市场第一财经日报[微博]丛佳佳 荆丽娟2013-08-17 03:05
[导读]如果该产品的实际投资收益率达到6%，则按照产品合约规定，超出预期的1个百分点所带来的额外收益也将以投资管理费的名义流向银行，银行可以在2000余元的手续费基础上增收2500多元
面对多家银行推出的形形色色的理财产品，投资者是否收获了明明白白的财富收益呢？
“银行理财的投资风险会更小，更有保证吧。”投资人赵女士坐在理财经理对面，笃定地对第一财经（微博)日报《财商》记者说。
在走访中记者发现，有些理财投资者，在向银行工作人员咨询过预期收益之后，直接进行投资交易，没有更多地关注相关的费用与合同条款。对于投资者而言，关注的最终落点往往是银行理财产品的预期收益率。然而，与之相关联的收费情况，很多投资者常常忘记深入探究。
预期收益有玄机
查阅16家银行理财产品说明书，记者了解到，在运作每一款理财产品时，银行都要从中收取一定比例的费用，包括认购费、申购费、赎回费、服务费、管理费及托管费等几大种类，细分之下又涉及销售服务费、托管及保管费、投资管理费、交易费、信托费用等众多名目。
费率越高，银行从投资者收益蛋糕上切走的比例越大，特定情况下，甚至直接将投资者的超额收益收入囊中。
浦发银行某分行的一位理财经理告诉记者，很多银行公布的预期收益率，往往已经扣除了各项费用。“投资人能拿到的，也就那么多，低也没有低过多少，高也没有高过太多。”
然而，多数并不能代表全部。也有银行将各种费用直接包含在预期收益之中。
以某城商行为例，投资者购买其任意一款理财产品时，银行至少要收取三种费用，一是销售服务费，二是托管费，三是投资管理费。一些产品还要另行附带上投资顾问费、信托报酬、特别信托费用等收费项目。值得注意的是，按照产品合约规定，这些收费条目一并包含在银行给出的预期收益率之中，在产品到期时从收回的理财计划资金中扣除。
如果投资者选择该行于8月初起售的“心喜”系列非保本理财产品，进行大额短期理财，以100万元的认购额计算，投资期93天，预期收益率5.00%，按照合约给出的预期收益计算，产品到期时，投资者账面收益应为：1000000×5.00%×93/365=12739.73元。
但产品合约约定，投资者需要按照申购金额缴纳0.3%的销售服务费、0.3%的券商定向资产管理计划管理费、0.12%的券商定向资产管理计划托管费以及0.08%理财产品托管费，合计费用约为0.80%。
按此粗略计算，则这款产品剔除这些费用后的预期收益率在4.20%左右，实际可获得投资收益10701.37元，其中有超过2000元归银行所有。
同时，如果该产品的实际投资收益率达到6%，则按照产品合约规定，超出预期的1个百分点所带来的额外收益也将以投资管理费的名义流向银行，银行可以在2000余元的手续费基础上增收2500多元。
统计显示，记者关注的16家银行理财产品费率年化在0.08%～1.55%之间波动。其中，收取费率最高的是中国光大银行，部分产品收费费率为1.55%，最低的是中国邮政储蓄银行，费率统一为0.08%。
对于这些收费项目，中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇(微博)认为，“银行也要经营，提供的服务理应有偿，银行抽走超预期收益部分作为服务费是可以接受的。”
对此，理财专家徐建明也表示认同，按照金融经营的逻辑，风险和收益共存，理财时银行承担了一定的风险，获利时收取相应的回报，这是符合市场规则的。
如果处于市场化背景下，银行自由竞争，收费项目和定价是银行的自主行为，无可厚非。不过，徐建明同时指出，“很遗憾，我国金融体系不是市场定价。”银行在一定程度上形成了垄断定价，此时，针对收费项目定价确实需要一定的程序审批和公示规定。
一升一降，蛋糕更小了
研究这些银行最近三个月的理财产品资费说明后，记者发现一个细微的变化。最近，不少银行的理财产品收益率呈现大幅回落的趋势，然而，这些银行理财产品的手续费却逆势上涨。一降一升，收益蛋糕的形状分配又出现新的变动。
对比数据显示：多家银行的理财产品收益率在6月份出现了小高峰，7月份逐步回落。收益率波动在一个百分点以上，有些产品甚至接近三个百分点。其中，某股份制银行推出的“‘聚财宝’现金溢6号人民币”理财产品，预期收益率从6月底的7%，在7月初降到5.8%，到7月底滑至4.2%，进入8月中旬维持在4.3%，降幅明显。
某银行理财经理向记者坦言：“6月为了完成业务量，大幅提升了预期收益率。从7月份开始，已经回降到以前的平均水平了。”
徐建明认为，造成这种变化的原因主要有三：一方面，6月底银行现金流不足，提高预期收益率，有助于银行吸纳资金。进入7月，政策面发生变化，由紧货币转向保增长，货币充足，银行没有吸储动力，收益率平稳回落。另外，金融体系对影子银行、理财产品的监管限制有所加强。最后，利率市场化也在一定程度上影响着银行盈利模式的转变。
郭田勇指出，总体看，银行理财产品不但预期收益率下降了，数量也在降。银行理财产品的实际收益率与收取的手续费高低存在直接关联，记者发现，有些银行最近三个月的手续费一路走高。
另一家股份制银行推出的“惠益计划稳健系列”理财产品，其预期收益率从6月底的5.1%，到7月底的5.0%，再到8月初的4.6%，一路下调。而对应的销售手续费率则从0.37%涨至0.78%，与6月相比翻了一番不止。
业内人士猜测，一定程度上，可能是银行为了弥补6月份理财产品过高预期率收益造成的损失。
徐建明认为，银行盈利模式的趋势应该是依靠服务费而非借助利差收益。参照西方银行来看，利率完全市场化后，银行收费应该会越来越高。“当银行能够提供高质量的服务时，高手续费是合理的。中国的利率市场化还不彻底，情况与西方国家不同。”
对此，徐建明给投资者以下建议：
首先，投资者对银行的界定清晰。银行是一个经营性的商业机构，有盈利需要，所以合约要看仔细，不可马虎大意。
其次，银行间存在差异，学会选择银行。利率市场化后，银行间的差异会更加明显，要考虑综合收益，而非单纯看表面数字。
最后，投资者要开阔投资眼界。投资渠道日益多元化，不必盯着银行死守，学会用脚投票。
需要提醒的是，目前银行销售的理财产品都有详细的产品说明书，收益测算方面，通常所公布的预期年化收益率是已经扣除了产品的相关税率以及相关费率的实际收益，但也有银行例外。投资者在购买理财产品之前，应该先看清上述说明，避免“糊涂”投资。
第二篇：各大银行理财产品收益
真的是~~风险和收益率是成正比的~~风险高的，收益率也高，风险低的收益率也低~~~你可以查一些往年各大银行的理财产品最高收益率实现情况~~~~ 2010理财产品收益排行
银行 月平均收益率(%)排名变化债券类(%)信贷类(%)结构型(%)混合型(%)交通银行 585.20 ↑24 3.07--3.33 3.41 2 东亚银行 9.25 ↑1----9.25--3 星展银行 8.00 ↓2--------4 宁波银行 5.18--5.55----4.80 5 兴业银行 5.09----------6 汇丰银行 5.01 ↑16----4.90--7 上海农商行 5.01 ↑4 4.97----5.40 8 中信银行 4.96----------9 光大银行 4.86 ↑1 5.44----2.88 10 浙商银行 4.85 ↑3--4.85----11 民生银行 4.83 ↓4------4.83 12平安银行 4.83 ↓3 4.83------13 上海银行 4.81 ↑5 4.82----4.50 14 华夏银行 4.77 ↑1 4.74----4.79 15 工商银行 4.70 ↓3 4.39 4.79--4.81 16 招商银行 4.63 ↓2 4.65 5.70 3.20 4.50 17 渣打银行 4.50
↑4----4.50--浦发银行 4.36 ↑5------4.50 19 深发展 4.30--4.24----4.50农业银行 4.20 ↓4 4.18--4.22--21 建设银行 4.00 ↓4 3.05 5.40--4.06 22 中国银行 3.92 ↑2 4.70 6.30 3.57 3.73 23 北京银行 3.78 ↓3[1] 3.78------24 南京银行 3.42 ↓18 3.42------25 恒生银行------------理财主要是两个方面，储蓄和风险投资。
1、储蓄。包括活期存款、定期存款、七日存款、购买国债等。其中国债收益最高，时间越久，获利越多。可以考虑买一部分国债和定期存款，作为长期投资和基本的生活保障。
2、风险投资。包括，实物投资和金融理财产品投资。
实物投资：房地产、艺术品、邮票、古玩等，这方面不仅需要有好的投资眼光，还要有资深的鉴赏分辨能力，如果没有这方面底蕴建议不要投资。
金融理财产品：股票、基金、外汇、期货、基金定投、分红保险、现货。股票风险较高，加上去年股市一直低迷，股票平均下跌55%，建议不要投资股票。基金定投比股票风险低，属于成长性投资，可以每月定投，收益可观，但由于股市盘整决定基金行情好坏，建议谨慎、适量投资。分红保险，属于稳健型，风险较小，一般是按年分红，收益一般，周期时间较长，如果不急着用钱可以适量投一些，但要选择信誉比较好的保险公司去购买。
短期投资主要是外汇、期货、现货。外汇和期货高风险高收入，杠杆比例较大，有的甚至超过1:500，短期收益显著，缺点是风险不容易控制，小资金很容易爆仓，建议不投。现货可以分为农产品现货、能源类现货。
任何投资产品没有绝对保值的，理论上都是风险的，只讲收益不谈风险的投资都是不切实际的，所以尽可能把风险减小，把收益时间延长，才能稳步盈利，才是正确的投资理财。就当前的经济形势而言，投资理财产品的选择宜短不宜长，提高收益率，稳扎稳打。
另外，如果您不是急着用钱可以选择购买银行的投资金条，如兴业的兴业盛世金，光大的阳光金，华夏的华夏金等都是不错的，纯度都是在99.99%以上的万足金；还有就是银行的理财产品也不错的，长短周期的都有，收益也不错，一般都在5%左右，有时间可以去关注一下。
对于银行推出来的纸黄金其实并没有真正进入黄金市场，他们的每天金价都是他们自己设置的，因此很多时候看似投资成本低，其实收益微乎其微。就目前来看比较正规的得到国家认可的黄金交易市场就两家，一家是上海黄金交易所，一家是上海期货交易所，再其他的如天通金，南方稀有贵金属交易所，维财金都是不合法的，已经下令停止交易整顿中。
最后值得一提的是深圳黄金资讯推出的黄金提货卡从去年以来做的一直不错，使用有些和银行卡类似，通过人民币以当天金价兑换成纯度99.99%的实物黄金存进黄金卡，最低可存0.1克，按最近的金价计算，0.1克也就是37元左右，最低10克就可以提取实物，同时作为国内比较知名的个人黄金供应链推广者，黄金资讯旗下的零兑金业务包括黄金的销售、兑换、回购、鉴定等服务。（黄金提货卡是不收取除卡费之外的任何费用包括保管费，提货费等）
深圳黄金资讯官方网站（http:///）。
如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文字绝非复制。
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供最佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。在线理财师-450644600）
一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现
金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。
关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。
关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。
一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之
一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助我们的优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。查看我的个人资料有联系方式。年收益10%以上不是问题。
在资金不多的情况下，理财的前提是保本，再保证有一定的收益的投资，所以建议选择一些风险相对低的投资方式。
首先，可以考虑一部份长期稳定收益的投资，如基金定投，每个月买500，长期持有。
另外一部份存款，可以购买纸黄金，收益也相对可观。
还有一部份存款，可用来购买银行短期理财产品，周期短，风险小。
最后，随时可能会用到的钱，可用来购买货币基金，可以随时购买，随时赎回，用钱也比较方便灵活，比存银行收益要高。
看些理财书也许会有启发
可以去看看
1《理财圣经》，台湾的黄培源著，中国商务出版社；
2《一生的理财计划》，王在全著，北京大学出版社；
3《巴比伦富翁的理财课》，乔治.克拉森，比尔李译，中国社会科学院出版社；
4）《财商百分百，个人理财与致富的常识与规则》，司马长川，中国档案出版社。
这几本书通俗易懂，观点鲜明，对金融从业人员也是不错的理财入门书。
希望能帮助到你！望采纳！
第三篇：银行理财产品及分析的调查
浙江金融职业学院
2011暑期社会实践调研报告
题目：银行理财产品及分析调查
姓名：
专业：
班级：
学号：
2011年月8
第四篇：银行超短期理财产品收益重回年内最高水平
银行超短期理财产品收益重回年内最高水平
于德良
2013年06月14日09:51来源：证券日报
受益资金面压力，持续走低的银行理财产品收益率开始止跌反弹
端午节假期前，银行资金面临巨大的压力，导致银行间和交易所债市资金价格一夜飙升。继6月6日银行间隔夜SHIBOR利率涨135.9个BP至5.982%后，6月7日午盘，银行间隔夜SHIBOR利率继续暴涨231.2个BP至8.2940%，创下2008年以来的新高。不仅隔夜SHIBOR利率大幅上行，银行间市场1M期限以内的SHIBOR利率6月7日午盘涨幅均超100个BP。2W SHIBOR利率上涨到7.74%。
根据银率网数据，银行理财产品平均预期收益率已连续两周上涨，尤其是一个月以内期限的超短期银行理财产品，大幅上涨39个BP至3.98%，重回年内最高水平。
截至6月7日，剔除结构性理财产品，上周银行理财产品平均预期收益率为4.39%，较五月中旬的最低点4.24%高出15个BP，基本回到今年3月中旬的理财产品平均预期收益率水平。
分期限结构来看，除6个月至1年期理财产品平均预期收益率下跌22BP外，其余各期限类型理财产品平均预期收益率均走高。一个月以内理财产品平均预期收益率为3.98%，较上周大幅上涨39个BP，已与今年年初的最高水平持平；1至3个月期限理财产品平均预期收益率为4.34%，较上周上涨5BP；3至6个月期限理财产品平均预期收益率为4.53%，较上周回升1BP。
上周央行通过发行28天正回购以及3个月期央票，共回笼资金420亿元。尽管上周公开市场资金实现净投放1600亿元，但银行间资金面却极度紧张。有传闻称是由于某股份制银行因支付拆借资金时违约，导致头寸不足，使得流动性预期进一步恶化，从而引发隔夜拆借利率一夜暴涨。
随着季末临近，又受到节日备付、外汇占款回落预期及此前财政缴款等多方面因素影响，资金面紧张的局面可能在短期内很难缓解。
银率网分析师认为，未来银行理财产品平均预期收益率有望继续上行。投资者可关注大型城商行发行的短期理财产品。
第五篇：银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大
作者：理财师罗满 2014年3月29日
银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大
面对一些银行理财经理“高收益、低风险”的忽悠，普通百姓要保持淡定。投资类金融产品一般都有风险，试图通过理财一夜暴富是不现实的最近，朋友小郑购买的某银行一款理财产品到期，年化5.5%以上的预期收益率，让他很期待。然而，资金到账后，小郑仔细一算，实际收益率只有4.5%左右，与此前的期待相差不少，他有点失望。
“你不理财，财不理你”。居民收入水平提高，个人理财需求出现爆发性增长。股票、基金、保险、黄金，人们手里持有的投资产品越来越多。近几年，由于股市不景气，许多人将注意力投向购买银行理财产品，试图获得稳定、可观的收益。但几番“理”下来，不少人发现，银行理财的实际效果可能并不理想。不仅仅是实际收益率可能低于预期，很多银行理财产品甚至会出现亏损。中国消费者协会曾接到投诉，消费者称自己在花旗银行的理财专家帮助下购买了25万元理财产品，一年后却损失近12万元，心痛不已。类似案例并不少见。银行理财产品预期收益与实际收益之间为何可能出现较大反差？分析原因，有个别银行推销理财产品时故意回避风险、夸大收益、信息不透明等方面的误导，也与投资人预期偏高、认知失误等投资心理相关。
虽然同样是银行业务，但银行理财产品和存款有着本质区别。作为一种投资方式，理财产品依附于特定的市场条件和产品结构，与投资标的、市场走势紧密相连，不仅存在收益风险和流动性风险，还有本金风险。金融产品的风险和收益总是成正比的，其承诺的收益越高，承受的风险就越大。一些理财经理宣称的那种“高收益、低风险”产品事实上是不存在的。上海普益投资顾问有限公司的监测数据显示，今年10月21日至27日一周内，金融市场共有770款银行理财产品到期，非保本型产品超过七成，达558款。就实际到期年化收益率看，超过10%的仅1款，超过5%的也只有几十款。那些非保本浮动收益型的理财产品，都可能因为种种原因出现亏损。即便是承诺能够保本的理财产品，其实际收益也很可能比预期收益低不少。
毫无疑问，理财是增加家庭和个人财产的一个重要途径。科学理财、善于理财，确实能够获得回报，甚至财源滚滚。但这需要专业知识，也需要市场历练，期望通过理财一夜之间成为百万富翁是不现实的。面对银行理财经理“高收益、低风险”的营销宣传，咱老百姓要保持淡定，购买理财产品时，不仅要了解其投资期限、运作模式等基本信息，还要弄清产品的收益类型、投资标的，认真评估其存在的潜在风险。一句话，投资更理性，收益才靠谱，那些一门心思“忽悠”的理财经理也就少了误导的空间。
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