2017民间借贷需要注意哪些法律问题

第一篇：2017民间借贷需要注意哪些法律问题

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2017民间借贷需要注意哪些法律问题

随着民间借贷市场的扩大，为了规范和完善民间借贷，减少纠纷，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，最高人民法院以前发布的司法解释与本规定不一致的，不再适用。

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在进行民间借贷时，需要注意哪些事项呢？

1、出借资金应当保存好证据。

对于民间借贷的证明，包括借贷合意和款项交付两个要件，因此出借资金，最好出具书面借条，同时通过银行转账等方式固定款项交付的证据，以免事后就是否出借资金发生扯皮。

2、慎重担当保证人。

在借条上以保证人名字出现的，就应当承担保证责任，而非仅仅是见证人，在债务人违约不归还借款时，应当承担偿还责任。

3、高利贷不受法律保护。

民间借贷应当符合法律对利率的最高限制，出借人在出借资金时，约定高额利息的，对于年利率超过24%的不予保护。

4、远离非法集资。

借款人如果向社会不特定公众借款，数额较大的，可能构成非法吸收

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公众存款或集资诈骗等犯罪。出借人在出借款项时应当调查借款人的资信状况，审查借款人是否从事非法集资活动。特别是参与P2P借款交易中，应当加强资信审查，防止P2P平台公司卷款跑路。

5、非法债务不受法律保护。

对于因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费用、因赌博引发的赌债等属于非法债务，即使签订借条，也不受法律保护。

6、千万记住不要超过诉讼时效。

出借人在借款到期后应当积极主张债权，如果出借人在借款期满后两年内从未主张过债权的，借款人可以主张诉讼时效已经超过而不归还借款。

7、签订商品房买卖合同担保借款要慎重。

出借人应当采用抵押等法定的担保方式，担保债务的履行。出借人仅仅与借款人签订商品房买卖合同或者扣留房产证等方式担保借款的，一般应按民间借贷关系处理。当事人主张将买卖合同标的物拍卖，以偿还借款的，可以支持。

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8、虚假诉讼要追究法律责任。

离婚诉讼中，配偶一方与第三人虚构债务，要求配偶他方承担责任的，不予支持。夫妻双方假借离婚逃避债务的，仍应对夫妻关系存续期间的债务承担责任。对于查明属于虚假诉讼的，法院可以采取罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，还应承担刑事责任。

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内容提要：一般而言，非金融企业（以下简称企业）借款应当按照我国金融法律法规规定向持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》并经工商行政管理部门核准登记的合法金融机构申请贷款。但是，在实践中，由于企业作为一种商业主体，与其他商业主体之间经济往来密切，资本流动活跃，许多企业出于业务需要，在生产经营等开展正常业务过程中，都可能向上述金融机构之外的其他公民或企业融资。撇开法律上的问题，对于借款企业而言，借款是一项重要的资金来源，对于贷款企业而言，可以有效地利用闲臵资金。但是在此过程中发生的一系列行为，出于法律上的原因，其借款效力问题在法律上面临风险，因此，笔者就企业民间借贷过程中发生的若干行为结合我国法律、司法解释及司法实践进行效力分析，以引起企业在借贷过程中的注意，并供读者批评指正。

关键词：企业借贷效力担保

一、影响企业民间借贷效力的主体因素

根据现行法律法规、司法解释，企业选择向谁借贷有可能决定借款行为的效力，笔者试从企业借贷的对象分析：

1.企业与公民之间的借贷行为。根据1999年2月13日颁布实施的最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》认为公民与企业之间的借贷行为属于民间借贷。因此，依据该解释，只要企业与公民双方当事人意思表示真实一致，并不违反我国法律、行政法规强制性规定即可认定借贷行为有效。但是该批复同时规定了几项企业借贷无效情形：

（一）企业以借贷名义向职工非法集资；

（二）企业以借贷名义非法向社会集资；

（三）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；

（四）其他违反法律、行政法规的行为。这几项借贷行为的对象具有不特定性，与合法金融机构的业务职能相冲突，且未经中国人民银行批准，未取得相关行政许可，违反了金融法律法规，应属无效。

上述法律虽然给予企业与公民之间建立一种合法的民间借贷关系提供了一种可能，但是借贷关系是否有效还涉及到其他规定。如公司法规定企业向其他人提供借款需取得股东会或董事会同意，合伙企业法对此也规定需经全体合伙人一致同意，因此，企业向公民提供借款，同时应满足该类法律规定，作出有关决议之后方可进行。

2.企业之间的借贷行为。

根据我国金融法律法规及司法解释，司法实践历来对企业之间的借贷行为的效力都抱以否定态度。但是这种状况也因《合同法》的出台引起了学者的广泛质疑，但根据现行法律规定和司法实践，企业在决定与企业之间进行借贷行为时仍然应当慎重处理。因为在社会实践中大量存在着这种借贷形式，借贷双方对法律规定并不熟悉，对此均要面临着很高的风险，特别是贷款一方。主要的强制性和禁止性规定有：《商业银行法》第十一条：“设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得擅自设立金融机构或者擅自从事金融业务活动。”《贷款通则》第六十一条：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村经济合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。” 最高人民法院《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的规定》第四个问题第二条：“名为联营实为借贷，违反了有关金融法规，应当确定合同无效。除本金可以返还外。对出资方已经取得或约定取得的利息应予收缴，对另一方处以相当于银行同期贷款利息的罚款。”最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。对于合同期限届满后，借款方逾期不归还本金，当事人起诉到人民法院的，人民法院除应按照最高人民法院法（经）发1990」27号《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》第4条第（2）项的有关规定判决外，对自双方当事人约定的还款期限届满之日起，至法院判决确定借款人返还本金期满期间内的利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率计算。如果双方当事人对借款利息未约定的，则按同期银行贷款利率计算。借款人未按判决确定的期限归还本金的，依照民事诉讼法第二百三十二条规定加倍支付迟延履行期间的利息。” 《商事裁判标准规范》在 “关于几种特殊主体作为贷款人的借款合同效力的认定”中的论述：“企业之间直接借贷也可以将企业的闲臵资金有效地利用起来，但是金融是国家的经济命脉，其稳定关系到一国经济的长期稳定，企业之间直接借贷，国家不易监管，这种金融监管体系之外的融资是存在很大风险的，同时在企业之间借a贷的实践中也存在企业将其资金借贷他人以牟取高额利息的情形，也影响了金融秩序，所以目前尚无法律明确规定允许企业之间可以相互借贷的情况下，仍然应当认定此种借款合同无效。”

3.企业与政府机关、事业单位、社会团体及其他组织的借贷行为。根据《贷款通则》第六十一条规定，“各级行政部门和企事业单位、供销社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等经营业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”因此，吸收公众存款、发放贷款及办理结算业务的仅限于经批准设立的金融机构，其他未经批准从事存贷款业务的行政机关、事业单位、企业及其公民均有违法律规定。但根据有关规定，各级财政部门可以在法律、政策允许的范围内从事财政性借贷；经国家批准设立的各种科学、教育基金、各种社会发展基金会、各种福利基金会、教育基金会，可在经批准的基金会章程规定的范围内，有限度地开展借贷业务。

4.企业与自己的董事、股东及其他投资人借贷行为。需要明确的一点是，此处的董事、股东及其他投资人仅限于自然人，在司法实践中，企业之间的借贷尚不被法律认可，这在上面的论述中已经谈到，此处不作赘述。

应该说董事、股东及其他投资人作为普通公民，也适用最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，但是基于企业董事、股东及其他投资人的特殊身份，同时也是为了保护企业本身和其他股东、投资人及其债权人的利益，维护企业的正常经营、管理秩序，企业向自己的董事、股东及其他投资人从事借贷行为，借款对象区别于其他公民，因此除了受金融法律法规的调整外，还要受企业组织法律法规的调整。我国企业的分类非常复杂，而企业组织法律法规是根据企业不同的组织形式相应制订的。如公司法、合伙企业法、三资企业法。

法学界对企业与自己的董事、股东及其他投资人从事借贷行为的效力有争议，目前也没有法律对此作出规定。持否定立场的学者认为，股东对公司有资本充实、资本不变、资本维持义务，企业向股东提供贷款可能导致股东变相抽逃出资，抽逃出资行为是法律明令禁止的行为。持认可态度的学者认为借款虽然直接导致企业资产的“减少”，但并不改变企业对该借款享有的取回债权，不会根本上使企业资产减少。笔者认为，从民法原理来看，公司法本质上属于私法范畴，私法主张意思自治，除公司章程、合伙人协议、投资人协议约定不允许借贷的以外，可以认为这种借贷是依法有效的。至于董事、股东或其他投资人向企业提供贷款，则明显增强了企业的经营能力和责任财产的范围，更不会影响债权人的利益，这种借贷法律关系是为法律所认可的。

二、企业为他人担保的法律问题

企业在经营实践中，经常会有为他人提供担保的情况发生。由于我国很多企业法律意识薄弱，为他人提供担保时较为草率，致使法律风险大增。为减少隐患，最大限度地避免损失。因此，企业在担保法律实践中应注意一些基本的法律问题。担保法规定了五种担保方式，包括保证、抵押、质押、定金和留臵，在此仅介绍前面三种。

1.保证

严格审查保证资格。根据法律规定，并不是任意组织和个人都能为他人借贷提供保证的，企业在与他人发生借贷行为或为他人提供保证时，应当考虑他人或自己的保证资格。就保证而言，不具备保证资格的有关主体规定在担保法中。《担保法》第八条：“国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷款的除外。”第九条：“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人”。第十条：“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。”另外，公司企业组织法均规定了企业在为他人担保时应当依法或依章程经股东会、董事会、投资人全部或部分同意方可。企业领导层，大股东不能用公司财产为个别股东的个人债务作担保。如果债权人选择保证人不注意对保证人有无担当保证人的资格进行审查，如保证人无独立财产，这种保证有可能形同虚设，根本不能实现债权。值得注意的是，如保证人为合伙人，如用合伙企业的名义担保，作为债权人要得到全体合伙人的同意，否则，当将来拍卖合伙体财产以实现债权时，会遇到来自其它合伙人的抗辩，而不能拍卖共有财产以兑现债权。

目前，我国保证人的责任有两种，即一般保证责任与连带保证责任。前者是指债务履行期届满当债务人不能足以偿债时，才由保证人代为偿还债务，保证人在这种保证责任中有先诉抗辩权，即偿债有次序之分，先债务人，后保证人，但对债权人来说，偿债效率较低。后者是指债务履行期届满，债权人有权向主债务人及保证人中任何一人主张债权，偿债无次序之分，谁有能力准先偿，事后保证人取得代位求偿权再向主债务人追偿，这对债权人来说偿债效率高，但对保证人来说，较之一般保证风险更大。对债权人和保证人来说，究竟采取哪一种保证责任取决于各方如何约定，如无约定作法律上推定为连带责任，也就是说只有通过约定才能选择一般保证，减少保证人的风险。人们常常这样行文“当债务履行期届满，债务人不履行债务，保证人代为偿还......”，此条款中“不履行”含有能履行而不履行及不能履行两层含义，属于债权人与保证人约定不明，在司法实践中推定为连带责任，如保证合同条款中写明“......债务人不能履行，由保证人代为偿还”，则是一般保证责任，一字之差，保证人承担着完全不同的保证责任。但是并不是说如果保证合同无效就免除相关主体的责任。保证合同无效：保证人有过错仍承担部分保证责任。主合同违法无效，导致保证合同也无效，但保证人有过错仍然要承担相应的法律责任。

2.抵押

企业出于一定的目的，可以将公司的财产用于为自己或他人提供担保，根据担保法的有关规定，抵押是指不转移占有财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。但是企业在作出抵押决定时应考虑有关抵押担保的法律规定。以免遭受不必要之损失。

（1）抵押的财产范围。并不是所有的财产都可以办理抵押。担保法第三十四条对财产可抵押的范围作了规定，新出台的物权法除了对担保法第三十四进一步确认外，另新建立了“企业浮动抵押”制度，即企业可以以其全部财产作为整体向他人担保债权。

（2）下列财产不得设定抵押：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但是四荒土地经发包方同意可以设定抵押；

（三）学校、幼儿园等以公益为目的有关单位的社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产。

（3）抵押公示抵押是一种物的担保行为，而且对抵押财产不转移占有，因此，需要通过一定的公示行为使人从外部察知。抵押担保主要针对的财产是不动产及一些价值较大的特殊动产，因此，法律对抵押的设立一般采取登记生效主义。所以企业在对外设定抵押或者接受他人提供抵押的时候应当依法办理抵押登记，以免抵押不成立。

3.质押

质押也是一种物的担保形式，但与抵押不同的是，质押需转移对质押财产的占有，因此对质押的财产仅限于动产，另外根据担保法、物权法,财产权利也可以质押，随着经济进一步发展，权利质押也越来越重要。质押应当注意：

（1）动产质押。

质权是一种物权，物权必须通过一定的方式达到公示效果，抵押权通过登记来设定，而质权必须通过转移占有来设定。因此，如果企业设定质押时不转移足有质押动产的，则不能设定质押。

出质人不得与质权人约定，如债务履行期满债务人仍未能履行债务的，质物的所有权转移质权人所有。质权人在占有质物期间，有保管好质物的义务，也有收取孳息的权利。

（2）权利质押。权利质押的种类很多，担保法第七十五条规定下列权利可以质押。

（一）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

（二）依法可以转让的股份、股票；

（三）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。担保法解释第九十七条规定以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的，按照担保法第七十五条第（四）项的规定处理。物权法第二百二十三条增加了对可以转让的股权、应收账款可以作为财产权利出质。

动产质押与权利质押本质不同的是，权利质押的客体是一种权利，是一种无形资产，无法通过转移占有的行为达到公示的目的，而且不同的权利具有不同的性质，因此对权利质押的公示方法也不相同，物权法出台后，对权利质押设定已较完善。对

（一）设定质权的，自权利凭证交付质权人时设立，没有凭证的，质权自在有关部门办理出质登记时设立。对

（二）设定质权的，以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券结算机构办理出质登记时设立，以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。对

（三）设定质权的，自主管部门办理出质登记时设立。对应收账款设定质权，自信贷征信机构办理出质登记时设立。

4.担保决定和程序

企业在作出担保决定时，不仅要受担保法律法规的约束，而且还要受公司企业组织法律的调整。因为企业在对外作出担保时，可能影响企业股东、投资人或者债权人的利益，因此，法律对企业对外担保有严格的程序要求。企业如果违反这些规定，也可能影响担保的效力。

不同的企业有不同的法律调整，归结起来，主要有公司法、合伙企业法、外资法。对于公司法，近些年有了较大的修改。旧《公司法》第60条第三款规定：“公司董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保”，第214条第3款：“董事、经理违反本法规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，责令取消担保，并依法承担赔偿责任，将违法提供担保取得的收入归公司所有。情节严重的，由公司给予处分。”最高人民法院《关于适用担保法若干问题的解释》第4条规定：“董事、经理违反《公司法》第60条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的，担保合同无效。”因此旧的公司法对待公司对外担保方面是持禁止意见的。但是2005年新公司法第16条修改了这条规定。该条规定：“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。”因此，现在的公司完全可以按照公司法的规定和要求通过决议，在公司章程约定的范围内为他人提供担保。但同时可以看出公司法对于公司为不同的对象担保时的规定是不同的，对公司为公司股东、实际控制人担保，必须经股东会或股东会决议，而且这些股东和实际控制人不得参加表决。

《合伙企业法》第二十五条规定，合伙人以其在合伙企业中的财产份额出质的，须经其他合伙人一致同意；未经其他合伙人一致同意，其行为无效，由此给善意第三人造成损失的，由行为人依法承担赔偿责任。第三十一条：除合伙协议另有约定外，合伙企业的下列事项应当经全体合伙人一致同意：

（三）处分合伙企业的不动产；

（四）转让或者处分合伙企业的知识产权和其他财产权利；

（五）以合伙企业名义为他人提供担保；因此除合伙协议另有约定的以外，法律也严格限制合伙企业对外担保，也禁止未经其他合伙人一致同意的情况下以自己的财产份额为他们提供担保，担保时必须要由全体合伙人一致同意。

《外资企业法实施细则》第二十四条规定：“外资企业将其财产或者权益对外抵押、转让，须经审批机关批准并向工商行政管理机关备案。”本条所说的“对外抵押”，是指外资企业将其财产或者权益向中国境外的金融机构（包括其在中国境内设立的分支机构）、公司或企业及其他经济组织进行抵押。外资企业将其财产或者权益对外抵押必须遵循中国有关法律、法规并符合以下条件：

一、投资者按照企业章程规定如期缴付出资。

二、企业抵押贷款后，其注册资本与投资总额的比例应符合《关于中外合资经营企业注册资本与投资总额比例的暂行规定》的规定；

三、抵押期限不超过企业经营期限。相对而言，外资企业对外担保实行的是许可主义，如需对外担保的，需经审批机关批准，并向工商行政管理机构备案。

第三篇：借据怎么写,民间借贷中写借据需要注意什么？

借据怎么写，民间借贷中写借据需要注意什么？

时间:2013-06-07 09:57:50 来源: 借款人作者: 峻宇科技点击: 2 次

一、借据怎么写？

（一）规范的借据（借条），应具备如下内容：

1、应写清楚借款人和放款人的法定全名；

2、应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额；

3、应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借款期限；

4、应写清楚还款的具体年月日；

5、应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应支付的借款利息总额（包括大写和小写金额）等约定；

6、应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式；

7、应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签字。

（二）规范的借条的格式，如下：

借条

兹借到XXX人民币XXXX元，每月利息X%，定于XXXX年XX月XX日付还。

此据

欠款人：（亲笔签名）

XX年XX月XX日

二、民间借贷中写借据需要注意什么？

（一）借据的债务人身份要确定。

1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。

2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。

（二）注意借据的留存。

我们一定要将借据复印留存卷中，如有可能特别是大额借款最好将转款凭证复印留存。如果是鄂尔多斯小额借款，当事人以现金方式交付，要在合同的支付方式和笔录中注明，避免虚假债务和借款数额的约定与实际交付不符、提前扣利息等违法情况出现。

（三）注意借据的收回。

这个问题本来是当事人的问题，但是，由于当事人经验不足，往往会因此产生纠纷，实务中碰到的情况有还款后债权人拒不交付借条的，有抢夺借条撕毁的，有现场指导混乱，交付借条复印件而留下原件，并再次主张债权的情况等等。

（四）注意借据的丢失补办。

实践中经常遇到由于债权人的疏忽而将借据原件遗失要求债务人重新予以出具的问题。实务中，我们一般是将合同的主体（包括担保人）全部通知到，在各方均无异议的情况下，由债权人、债务人及担保人

共同发表声明。

（五）注意借据的代为保管。

实务中，由于各方经常与公证员打交道，处于对公证员的信任，往往将合同的履行即债务的偿还及借据的收回事宜委托给公证员代劳，此种做法断不可取。因为，第一、公证处作为独立的第三方，如果介入当事人的是非之中有失公允，有损公证员客观公正的中立形象。第二、一旦介入，发生纠纷后，公证员将无力自我保护，进而可能导致合同或是公证的无效。

（六）注意借据的格式。

我们在实务中指导当事人书写的借据内容应包括以下方面：借贷双方的姓名（注明身份证号码）、借贷的金额（注明大小写）、时间（注明总期限，起止期限）、地点（可具体到某间房）、利息（注明年息或是月息，最好注明具体的金额）、还款方式、借款用途、违约责任（注明具体金额或是无歧义的计算方法）、有担保人的应要求担保人也在借据上签名、落款时间（注明年月日时分），另外，应要求借款人、担保人在签名处、日期、金额上按指印确认。

结合上文，借条就是借款合同，它有着其本身的内容，这些内容都是借贷双方需要注意的。如今，很多债务纠纷都是由于借条写的不规范造成的，例如，名字、金额不清楚，借据内容有歧义等等，这些小细节都是需要您去注意的。所以，您在制定借据时，建议您找律师在身边做见证，防止因借据而产生的纠纷。

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第四篇：民间借贷应注意哪些问题？

民间借贷应注意哪些问题？

民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在市场经济不断发展的今天，一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，民间借贷也必须规范运作，逐步纳入法制化的轨道。

第三方金融机构投融贷提醒您，为了避免双方发生不必要的经济纠纷，保护债权人的经济利益，需要注意以下几个方面：

1、借贷要合法。合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，国家法律不予保护，出借人不仅得不到债权，还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺诈、挟迫等手段使对方违心借贷的，则属于无效民事法律行为，有责任的出借人只能收回本金。投融贷在签订借贷合同之前，还会考察借款人的信誉和偿还能力。比如，要看借款人的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力；还要看借款人平时为人怎样，信誉程度如何，如果借款人曾有过“有借无还”的不良信用“纪录”，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最终吃大亏的还是自己。

2、订立协议。现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。

3、利率应合法。借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。利率可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护。

4、提供担保。投融贷建议各位债权人，对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样，借款人一旦出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。

5、及时催收到期借款。按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。

6、运用法律追讨欠款。如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，法院可以施行强制执行措施。

7、谨防“非法集资”式的民间借贷。一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理，抛出高利息诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃，使债权人血本无归。这种“变味”的民间借贷风险最大，应引起大家的高度重视。

第五篇：浅析民间借贷案件中的相关法律问题

浅析民间借贷案件中的相关法律问题

受国际、国内金融环境的影响，民间借贷已成为一些企业（主要是民营企业）或个人的重要融资渠道，近几年的民间借贷活动显得尤其活跃。但由于民间借贷实践操作中存在不规范性的特征，由此衍生了大量的民间借贷纠纷，全国各地法院的民间借贷纠纷案件数量呈直线上升的趋势。民间借贷引发了相关社会问题，已然成为社会关注的焦点之一，温总理近期也因民间借贷引发的社会问题亲自赶赴温州作调查和指导工作。最近，最高人民法院专门就民间借贷问题发布《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》（法[2011]336号）。本人在近几年代理了不少民间借贷案件，最近参加了由中国行为法学会举办的关于民间借贷法律问题专题研讨会，会议邀请了最高院民二庭的资深法官及国内知名律师参加，本人觉得参加该会受益匪浅。鉴于此，本人拟就民间借贷纠纷案件的相关法律问题谈几点个人心得体会，以期达到抛砖引玉之效果。

一、关于民间借贷纠纷中债权债务主体问题

1、借贷关系中的当事人问题

通常而言，民间借贷关系中债权债务主体问题本不该是一个问题，但由于民间借贷实践操作的不规范性导致了该问题的复杂性，比如民间借贷中的贷款人有可能口头委托其亲朋好友甚至其下属代为支付借款，而借款人也可能口头指示贷款人将借款打入他人账户（代收款），而一旦付诸法律诉讼时，真正的债权人可能既难以举证其债权人的身份（比如还需申请代为支付借款的受托人出庭作证等），还可能无法举证被告的债务人身份（因为借款是转入第三人账户的，如果债务人予以抵赖或不到庭，在法律上难以认定真正的债务人是谁）。因此，律师在代理该类案件时，要首先区分案件的不同情况适当确定民间借贷纠纷中的债权人主体和债务人主体。在真正的债务人（被告）否认借款事实或借款人缺席（失踪）的情况下，如现有的证据在法律上无法认定真正的债务人时，甚至应考虑改变诉讼策略，如以债务人口头指示的收款人为被告提起不当得利之诉等。

2、债务的承担主体问题

最高院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外（建议加脚注）。根据该规定，如果借款人是自然人时，作为民间借贷的原告，应将借款人的配偶列为共同被告。如果存在第三人保证担保或其他担保形式时，还应将担保人列为共同被告诉请担保人承担连带清偿责任；如果担保人属自然人时，本应考虑是否也将其配偶列为共同被告，但根据目前的司法实践，在自然人担保人的民间借贷纠纷中，如原告直接将担保人的配偶列为共同被告起诉的，法院普遍不予受理。而如果作为被告的代理人，尤其是作为借款人或借款担保人的配偶的代理人，除严格审查原告主体是否属适格的债权人之外，还应仔细甄别借款人在法律上、证据上是否属适格的借款人，关注被告是否属于上述婚姻法及其司法解释中所述的“除外”情形，以此作为抗辩理由免除债务的共同承担义务。

二、关于民间借贷纠纷案中的债务本金问题

1、利息预先在本金中扣除情况民间借贷中，通常出现贷款人在支付借款时预先从本金中扣收利息的情形。对于该类情形，根据合同法第二百条“利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，预先从本金中扣除的“利息”部分不视为本金数额，仅以实际支付的借款数额认定为本金数额。对于该问题，在最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》（法 [2011]336号）（以下称“最高院通知”）第六条再次作出了相同规定。但实践中，贷款人往往一方面预先在本金中扣除利息，另一方面又要求借款人以“借条”或“借据”的形式书面确认收到借款现金（本金），该“借条”或“借据”上载明的数额是尚未扣除利息之前的数额，在此情形下，借款人除非有其他证据足以证明“利息预先在本金中扣除”，否则，法院可能只能按照“借条”或“借据”之书面证据予以认定。

2、巨额“借条”或“借据”之认定

在实践中，作为贷款人的原告往往向法院提交由借款人出具的“借条”、“借据”或“欠条”等凭据主张债权，如果这些凭据载明的金额较小（比如几千元、几万元或小几十万元），据此认定债务金额一般没有问题。但如果前述凭据载明的金额高达几百万元甚至几千万，而且没有任何银行转账凭证予以佐证，这时法院又会如何认定呢？宁波市北仑区人民法院审理的一个案件（案号：（2008）甬仑民二初字第1475号），法院认为：“原告虽然向法院提供了被告出具的借条，但借条并非是唯一的债权凭证，原告还应向法院提供其已经向被告俞磊交付了借条中约定的借款的证据，但原告无法提供上述证据”，法院最后判决原告败诉，该判决现已发生法律效力。在最高院审结的案件中也有类似的判例。尽管这可能仅属个案情形，但却提醒我们，仅凭手中持有的“欠条”、“借条”等类似凭据主张债权，能否胜诉已经存在不确定性，因此，律师在代理此类诉讼过程中，应充分估计法院作出对自己当事人不利认定的可能性，提前做好充分的举证。同时，在作为被告代理人的情况下，应充分举出足以使法官对原告提供的债权凭证产生合理怀疑的证据，并充分引用现有的司法判例进行抗辩。

前述最高院通知第七条规定：“注意防范、制裁虚假诉讼。人民法院在审理民间借贷纠纷案件过程中，要依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据，从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。对形式有瑕疵的“欠条”或者“收条”，要结合其他证据认定是否存在借贷关系；对现金交付的借贷，可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合判断。”该规定进一步印证了上述案例中法院认为“借条并非是唯一的债权凭证，原告还应向法院提供其已经向被告俞磊交付了借条中约定的借款的证据”之观点。司法实践中，面对真假难辨的巨额“借条”等债权凭证，某些地方地方法院、中级法院的审判委员会已形成法院内部的审判指导意见，即对仅凭借条、欠条、收条、借据等债权凭证主张债权的，如金额超过一定的数额，借款人对借款事实予以否认且贷款人在没有其他证据予以佐证的情况下，不予支持。

三、关于民间借贷纠纷案中的利息、复利、违约金等问题

1、关于是否存在利息的争议问题

最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第八条规定：“借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。”《合同法》第二百一十一条规定：

“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”根据新法优于旧法原则，如果自然人之间的借贷未约定利息或约定不明的，应认定为无息借贷。如前述无息借贷逾期还款时，是否应支付利息？前述法律和司法解释对此未予明确，但通常理解应从逾期还款之日起计算利息。根据最高院通知第六条“当事人既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率，主张自逾期还款之日起的利息损失的，依法予以支持”之规定，逾期还款的利息支付原则已有明确法律依据。

2、高额利息问题

最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。第七条规定，“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护”。对该问题在最高院通知第六条中再次作出了相同规定。根据该等规定，民间借贷活动中无论约定的利率多少，但法院予以支持的最高数额为不超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。

3、利息、复利、违约金、资金占用费等并存时如何处理？

根据最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护”之规定，民间借贷中约定的复利与其他利息合计后的总利率未超出银行同类贷款利率四倍时，该复利可予支持，而只有在计算

复利后与其他利息合计后的总利率超出银行同类贷款利率的四倍的部分才不予支持。

如在民间借贷合同中约定借贷利息、复利的同时，又约定违约金、资金占用费等情形时，违约金或资金占用费能否与前述利息一并得到支持？在司法实践中，人民法院在处理该类民间借贷案件时，并不区分利息与违约金等的性质，而是将利息、复利、违约金或资金占用费等综合统一计算，只要总额不超过银行同类贷款利率的四倍的，均予以支持，超过部分予以驳回。本人认为，法院如此处理的目的一方面在于遏制高利贷化倾向，同时，该处理原则也符合合同法中关于违约金过高时可予以调整之规定。

民间借贷涉及的其他问题还很多，如民间借贷中关于循环借款并交叉循环还款时债务本金及利息的认定问题、民间借贷中的担保问题等，限于篇幅，在此不再展开，留待之后再行探讨。

2017民间借贷需要注意哪些法律问题

第一篇：2017民间借贷需要注意哪些法律问题

第二篇：企业民间借贷及担保应注意的法律问题

第三篇：借据怎么写,民间借贷中写借据需要注意什么？

第四篇：民间借贷应注意哪些问题？

第五篇：浅析民间借贷案件中的相关法律问题

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