信用卡[5篇]

第一篇：信用卡

信用卡

一、银行不告诉你的的最后一件事 全额还款信用不如最低额还款

几乎所有信用卡持卡人都会认为：当持卡消费透支时，在到期还款日之前还清全部的款项，如此还款的信用肯定会高于选择最低还款额的信用，因为每次都全额还款会让银行知道自己有充足的还款能力。但事实却不一定是这样。

在同一个单位上班、同样收入水平且年龄也相同的王先生和李先生，去年1月份在某银行办理了贷记卡。今年3月初，他们都感觉5000元的信用额度不够用，均向这家银行的信用卡中心申请提高信用额度至1万元，并且按要求提供了同样的材料(就连 房产证也是同一座楼同一层的面积相同的两套商品房)，但令他们想不通的是，王先生的信用卡的信用额度提高到了1万元，而李先生的信用额度才到8000元。

李先生后来向一位银行朋友诉说了这一“信用歧视”。他说，王先生和他的每个月的透支消费额相差不了上下，他每次透支消费后都及时地全额还款；而王先生却有好几次资金不足，选择了归还最低还款额。李先生抱怨说：“信用卡的信用额度象征着一个人的信用。我的信用程度怎么会不及王先生呢？银行明显是‘信用歧视’。”

银行朋友听完之后，笑着告诉李先生，银行这样做有

银行的道理。

信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低。

一是持卡人日常的消费额度情况。例如某一信用卡的信用额度是5000元，该持卡人每个月的消费额约在2000元上下，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了。因此，该持卡人申请提高信用额度，银行一般不会给予太高的信用额度。若是该持卡人每月的消费额都接近或是超过5000元，银行就会根据其信用情况和还款能力较大幅度地提高其信用额度。

二是持卡人给银行创造的收益。根据李先生和王先生的情况，两人信用额度不一样的原因显然不是“日常的消费额度”的问题；而是李先生和王先生给银行创造的效益不同造成的。

因为银行推行信用卡的目的就是为了赚钱，李先生每次都全额还清透支款而取得了免息的短期信贷，银行却收不到你的一分利息，银行是“有点不情愿的”。而王先生却不同了，他好几次选择了归还最低还款额，且不存在拖欠的情况，这就让银行多次赚取了利息，银行有利可图，当然给他更高的信用额度了。

为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两

次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款；此外，还可以在购买大宗消费时选择“零利率零手续费”的分期付款业务。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度，值得！但为了节约利息支出，在故意选择“归还最低还款额”时，建议选择那些消费总额较低的月份，这样向银行支付的信用卡透支利息会少些。

信用卡要素：

二、信用卡要素解释

1.什么是信用额度？

根据您的申请，银行会为您的信用卡核定一定的信用额度，您可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当你在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

2.初始信用额度如何制订？

信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值，从而转换出你的信用额度，因人而异。一般情况下，个人的信用记录越好，财力越雄厚，信用额度也就越高。

3.什么是可用额度？

可用额度是指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：

信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额＝可用额度

例如：你的信用额度为2万元，未还清的已出账金额为1万元，已使用未入账的金额为4千元，则此时你的可用额度为6千元。

注：可用额度会随着每一次的消费而减少，随你您每一期的还款而相应恢复。

4.什么是打印账单日？

发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

5.什么是到期还款日？

发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

每月1日

每月25日

4.1

4.25

3.31.4.25 4.2

6.什么是免息还款期？

对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。3.5

3.20

3.3 17

3.8

免息还款期是指对非现金交易，从消费日或银行记帐日起至到期还款日的期间。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应缴金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商户资金的利息。

如何计算免息还款期

在各家银行的宣传攻势上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。不过这最长的免息期到底如何计算，持卡人能说清楚的并不多。

尽管各家银行对于记帐日及到期还款日的规定不同，但总得原理大致相同，以工行为例：目前工行规定本月消费到

下月25日为免息期。假设持卡人是5月31日消费的，那截止到6月25日，免息期为25天；如果持卡人是5月1日消费的，免息期就为最长的56天（5月的31天加上6月的25天）。建行龙卡贷记卡的银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。如果持卡人是8月20日刷的卡，那么到9月15日为止，他享有25天免息期；但如果他是8月21日刷的卡，那么可以享有最长55天的免息期。

哪些支出可享受免息还款期

弄清楚免息还款期的计算方法后，还要注意并不是所有的透支款项都可享受这一优惠。《银行卡业务管理办法》规定：“持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。”这句话告诉我们，要想免息，必须同时满足两个条件：第一全额还款；第二是非现金交易的款项。非现金交易之在商户刷卡消费（也包括在网上B2C购物的支付），而现金交易是指取现和转帐业务（包括缴纳水电通讯费等）。

巧用免息期赚取利差

先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡，如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资为自己创收益，最少还能赚点活期利息吧。由于跟银行签了到期全额还款的协议，到期自动扣划还款，所以不用担心忘记还款而不得不支付透支利息。

7.什么是最低还款额？

发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

最低还款额计算公式如下：

信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额

例假如我的账单日是每月18日，还款日是次月7日，1月15日消费1000元，每月仅还最低还款额。请帮我算一下联系3期的最低还款额。最好能具体点，说明是怎么算的。

补充问题

不非常感谢大家的回答，特别感谢活死人。不过我最期望知道的是第三期，也就是3月18日的账单中最低还款额怎么算。

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期账单上。循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。如果选用了循环信用，那么在当期所有消费（包括最低还款额部分的消费）均不享受免息还款期的优惠。

循环信用的利息计算：

上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日利率0.05%，按月计收复利。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

如果账单日是每月18日，还款日是次月7日，1月15日消费1000元。若7日只偿还最低还款额100元，则2月18日的对账单中循环利息：1000元*0.05%*23天（1月15日至2月6日）+（1000-100）元*0.05%*12天(2月7日至2月18日)=16.90元

注：上式中最低还款额为当期还款额的10%，请以您的对账单所列示的最低还款额为准。

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金，滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%。信用卡中心对人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。

8.什么是滞纳金？

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。

1000 100

9.什么是超限费？

根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

超限费

5000

*5%=250

什么是超限费？

★根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。

★信用卡取现费、滞纳金、超限费一览表详见参考资料网址（由于这儿不支持表格嵌入）

注意的是如果超限透支超过单张卡的原有额度时就会有超限费!

★不产生超限费时一般是超过部分的收5%的超限费的~单卡每月最高封顶收200.00(按此卡一个月最大一笔超限金额计算)20000

25000 5000*5%=250

10.什么是宽限期？

所谓宽限期，过去—般是指从商店账单记入持卡人账户日起到银行收到持卡人账款的一段免计利息的时间。不同的发卡银行规定不同。愈长的宽限期对消费者愈有利。在考虑宽限期时，也应将了解发卡银行对起算日及结算日的规定。

11.什么是循环信用？循环利息的计算方法？

循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金额就是循环信用余额。

循环利息计算法则：如每期消费在最后还款日前未全额还

款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。

循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。

举例说明：

李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000

元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；

不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。

若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16。40元具体计算如下： 1000元×0。05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0。05%×12天（5月7日-5月18日）循环利息=16。40元。

12.什么是特约商户？特惠商户?

特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户。

特惠商户是特约商户中的、为持卡人提供特别优惠服务的商户，可给予持卡人实实在在的价格折扣。

13.什么是销售点终端-POS（PointofSale）？

销售终端－POS是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自冻转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型：

（1）消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。

（2）转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。

14.什么是信用度和信用度评估？

所渭信用度，是指从社会信誉、经济状况、商品交易的履约情况等方面反映出来的发卡对象的遵约守信程度。发卡机构对发卡对象进行信用度评估，其目的就是要通过对持卡人社会行为、经济实力、信守合约状况的考察，深入了解持卡人，以便为是否确定客户关系提供依据，从而做出抉择。因而，信用度评估对发卡机构来讲，是一项非常重要的任务。一个人的社会信用度直接关系到他申请和使用信用卡的状况。西方发达国家现已形成良好的信用观，人们珍惜信用如同珍视生命一样。

15.额度越高越好么？

信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务发卡行可能会给您较高的信用额度。

如果您想申请或调高信用额度，需提供您有关的个人资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等，这可以帮助您提高一定的信用额度。

但值得您注意的是，拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦，一旦卡片或卡号遭窃，则会留给不法分子相当大的冒用空间，故提醒您“额度够用就好！”同样，如果您觉得目前的额度过高，请联系银行主动调低您的信用额度；降低额度后，如您有临时的大额需用，仍可在大额或出境消费前联系银行，申请临时调高信用额度。

最低还款额还款方式的争议

工行率先叫停信用卡逾期还款全额计息规定

2009-1-24 20:47:28 来源:齐鲁热线-要闻

栏目:今日关注

【大 中 小】

新华网北京１月２４日专电（记者白洁纯、刘诗平）“只要信用卡有１分钱未还，银行也要按持卡人全部透支金额向其收取利息”，对于这项颇受争议的信用卡全额计息规定，中国工商银行将从２月２２日起取消。

工商银行近日宣布调整信用卡章程，并将从２月２２日起正式实施。其中明确提出“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息”。也就是说，持卡人到期不能全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。

不过，工行新的信用卡章程同时也强调，“未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金”。

据了解，国际上通行的信用卡计息方式主要有两种：全额计息和按未清偿部分计息。而目前国内绝大部分银行采取的都是全额计息方式，对持卡人已偿还的款项也计

息。即只要有１分钱未还，就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

业内人士分析，鉴于国内银行信用卡业务竞争日趋激烈，在工商银行实行新的信用卡计息方式之后，其他银行为确保市场份额可能也会做出相应调整。

“‘未还计息’并非是提高客户满意度的唯一方式。”民生银行信用卡中心总裁杨科１８日就社会关注的信用卡计息方式问题接受媒体问询时表示。

“未还计息”政策令人叫好

目前，多数银行的信用卡章程都规定，持卡人如未在到期还款日前全额还款，就不能享受免息还款期待遇，银行会对持卡人的所有交易金额从记账日起按每天万分之五的利率收取利息，直到还款日止。此种计息方式称为“全额罚息”。

但“全额罚息”引来了不少争议。主要是因为时常有持卡人表示自己把信用卡账单上的“大头”金额都还了，不小心剩下几元钱的“零头”没还清，却被银行以全部账单金额收取罚息。据媒体报道，一位北京市民向工商银行归还了３９７７１．２８元的欠款，因为记错金额，少还了０．２４元，后来竟被罚息８５３．９元，最终，该持卡人选择了与银行对簿公堂。

上月，工行正式宣布取消信用卡全额罚息规定，将“全额罚息”调整为“未还计息”，其新章程规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”也就是工行信用卡用户到期没有全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。

此举一出，持卡人纷纷叫好，不少人希望其他银行“跟进”工行的做法。

“容差还款”政策也较可行

针对上述情况，杨科表示，“‘全额罚息’的确有时可能导致个别持卡人只因少还几元钱而被银行全额计收利息的情况发生，引发客户强烈不满。但是，银行自身是可以通过功能开发和服务设计来规避这些情况的发生，从而提升客户满意度。‘未还计息’并非是解决矛盾的唯一

办法，像我们２００５年就已推出、一直持续至今的‘容差还款’政策也深受持卡人欢迎。”

所谓“容差还款”，就是民生银行为避免因１０元以下的“零头”未还而给持卡人带来较高的逾期罚息，规定当持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于１０元时，将视同该持卡人为全额还款，不再计收利息。

截至目前，已有北京银行、建行等多家银行的信用卡业务跟进推广“容差还款”政策。

应由市场自主选择银行服务

杨科说，“全额计息”方式一直以来都是国内外信用卡领域针对“最低还款额还款”的操作惯例。对于现实生活中发生的一些纠纷，他认为银行完全可以通过多项符合国内持卡人消费习惯和国情的人性化功能和服务设计有效地避免。

杨科认为，相比“未还计息”政策，“容差还款”的推行有助于防止信用卡贷款门槛降低，防止坏账率的上升，避免国内信用卡产业的无序竞争态势，及有可能因此引发的盲目透支，有利于当前金融市场的稳定。

此间专家指出，应该找到一种能让持卡人和发卡银行都能接受的计息方式。无论是“未还计息”，还是全额罚

息规则下的“容差还款”，谁优谁劣，都可以由客户自主选择银行服务，应以“服务客户”为发展核心，通过市场来进行取舍

例：陈先生4月初收到对帐单，打印对帐单日为3.31日，到期还款日是4.25日，欠款为1000元，最低还款额为

第二篇：信用卡

相信大家都知道，我们明年的考核标准将会发生改变，从以前的发卡量到以后的活卡量，我们H组作为这次转型，重庆办事组的首个小组，已经从本月正式开始了，这既是机遇也是挑战，机遇是我们的工资收入会翻倍，挑战就是我们组的活卡率比较低。这样大的转换，需要我们从根本上做出转变，不管是活卡还是办卡的方式都需要进行换变，我个人认为想要提高个人的活卡率最重要的两方面就是客户的转介绍和客户的主动办卡。

相信大家出去办卡的时候都有过这样的经历，当一个客户正在犹豫是否办理一张交行信用卡的时候，如果这使他的一个同事说交行信用卡还可以，那么这个客户是肯定会办理一张的。有时我在想为什么客户朋友的一句话能够抵得上我们的十句话，是我在介绍市场活动的时候没有介绍清楚吗？是我的形象让客户不相信我吗？其实不然，那到底是为什么呢？这就是转介绍的力量，我也敢肯定这个客户的卡办下来之后他一定会用这张卡的。

在这突如其来的转变面前，我们如何在能保持每天能做的出件的同时，又能提高客户的活卡率，这是我们全组都在不断探索的问题，各有各的意见和方法，而我的办卡就是建立QQ群。我每天晚上回来就在进件系统里面把我昨天办的客户资料调出来，把他们的姓名和QQ还有联系电话记录下来（大多数客户留的电子邮箱都是QQ邮箱），晚上回到家中把这些客户加为QQ好友，再把这些客户拉到一个群里面，每天晚上都会给客户发一些最近的市场活动相关的消息，和客户聊聊天，帮助客户解决一下在用卡中所遇到的问题，顺便向客户说句身边有朋友或同事要办信用卡的给我介绍。我现在每天基本上都可以接到三到四个客户打电话来主动办卡。

建立QQ群有以下几大特点：

1.长期：每个人不可能经常换QQ，现在人的习惯只要他上网就会上QQ，只要他上QQ就可以看到我在QQ群里面发出的最新市场活动。

2.有效：在QQ群里面发出一条信息，所有客户都能看到，不用每个都去做详细的解释，并且我们有最新的市场活动都可以第一时间传达给客户。

3.有一种强势广告效应：只要客户没有屏蔽QQ群的消息，我发出的每一条信息，只要他一上线都会看到。

以前我总是认为每个客户都是一次性的，其实不然，维护好一个老客户，可以帮我们带来几个甚至更多的新客户，并且这些通过客户转介绍的客户开卡率都是极高的，所以我们必须彻底转变思想，在开发新客户的同时，做好客户的回访的维护工作，两手同时抓。

但仅靠QQ是不够的，我们还要向陈莉同志学习，通过短信方式做好客户的维护工作。不管通过什么方式维护老客户，总之一句话：用心经营每一位客户，从粗狂的经营模式转变到以客户为中心，做好我们的服务工作，提高客户的首刷，提高自己的收入。

谢谢

第三篇：信用卡

个人卡普卡最高为5万元人民币（含等值外币，下同）、金卡20万元，白金卡最低授信额度10万元，最高授信额度100万元人民币。商务卡最高为客户综合授信的3%，且不超过300万元，无综合授信的，最高为100万元。

超额还款不计息，透支按日息万分之五计算，复利

二、申领材料

个人卡

申请人必须提供身份资料，同时提供收入证明、工作证明、资产证明等资信证明资料的一种或几种；

1、身份资料：

申请人须提供本人有效身份证件的原件及复印件。

2、资信证明资料：

（1）收入证明资料包括：

—银行出具的最近三个月的代发工资记录；

—单位开具的收入证明；

—所得税扣缴凭证；

—公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明；

—经营纳税证明；

—其他收入证明资料。

（2）工作证明包括：

工作证（牌）、工作合同、出入证等。

3、资产证明包括：

—自有住宅类、商业类房屋产权证明；

—机动车行驶证；

—金融资产证明；

—个人投资资产产权证或协议原件、复印件；

—其它资产证明。

4、其它证明材料包括：

—家庭住址最近三个月的固定电话费单、水电费单、煤气费单或物业缴费单；

—房屋租赁合同及最近三个月的租金证明；

—其它证明固定住址证明材料。

—学历证书、学位证书、专业技术证书、执业资格证书、驾驶证等原件、复印件。

一、特别注意的概念

滞纳金

贷记卡持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应记付利息外，应按最低还款额的未偿还部分的5％支付滞纳金。

超限费

贷记卡持卡人超额使用信用额度，除应记付利息外，还应按超过信用额度部分的5％支付超限费。

免息还款期待遇

银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为56天，最短为25天。

持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息

记账日

银行实际记账日期。联机交易一般为当日，脱机压卡等交易以银行记账日期为准。账单日

每月10、20、13、17、23、27日等。日终时统计账单周期内账户交易情况，通知持卡人交易明细、欠款金额和最低还款额等信息。

还款日

账单日后25天。银行规定持卡人在此日期前归还全部所欠款项可享受消费免息还款期待遇。

最低还款额：

持卡人当期最低还款额为当月非现金贷款余额的10％、现金贷款余额的全部和以前各期拖欠未还（最低还款额未还部分）的合计。现金贷款包括：取现＋取现手续费＋取现利息。持卡人在还款期内偿还贷款，可选择全额还款或最低还款额方式还款。持卡人在还款期内偿还全部欠款可免于支付非现金交易的贷款利息；现金交易不享受免息还款期待遇；以最低还款额方式还款时不享受免息还款待遇。

预借现金额度为其总信用额度的30％，白金卡50%。

第四篇：信用卡

作为衡量个人经济能力的重要标志，一纸收入证明在信用卡办理、房屋按揭贷款、保障房申 请等诸多方面所起的作用越来越大。通过调查记者了解到，在利益和机会的驱使下，不少人 想方设法弄取一份虚假的收入证明，企业也认为是“小事一桩”而“网开一面”。昨天，朝 阳法院法官表示，为员工开虚假收入证明绝非“小事一桩”，而是要担很大的法律风险的。开虚假证明将上“黑名单” 案例 市民王先生是一个典型的“月光族”，听说某银行的信用金卡一次能透支上万元，他便找到公司的财务主管刘经理，要求出具一份月收入为 6000 元的证明。后小王因故离京，却仍欠着银行数万元。在无法与小王取得联络的情况下，银行将为其开收入证明的公司告上 了法庭。说法 朝阳法院肖华林法官认为，如果公司出具的证明确实夸大了员工的真实收入、或为非 本公司员工出具收入证明的话，从某种程度上讲有违民法诚信原则。同时，公司出具虚假收 入证明的行为，也不排除“恶意串谋”的嫌疑，因为公司出具虚假证明在主观上是明知或者 故意的，侵害了银行的利益，有可能构成侵权，需要承担相应的法律责任。他说，这样做也给公司自身带来了潜在的信用危机。一些银行内部的合规经营手册都规定： 对于出具虚假收入证明并已被查实的公司，本行不得再采信其证明。如果公司进了银行的 “黑 名单”，对于公司以后的项目贷款和融资都会产生不利的影响。单位被要求照单付薪 案例 张先生曾遭遇交通事故，在事故人身损害赔偿诉讼中，其公司开具一份误工证明和高 于其本人实际收入的证明。后张先生因故离开该公司，并以该虚假收入证明为依据，要求公 司支付其自入职以来的工资差额。说法 肖华林法官认为，正是由于出具的误工和收入证明，导致该公司在法庭上很被动。张 先生持有公司所开的证明，如果用人公司没有相反并有效的证据证明误工和收入证明是虚假 的，证据的法律效力难以被否定，收入证明就有可能会成为认定工资标准的证据。虚开证明将被追刑责 案例 孙大爷在超市购物摔倒，卧床休养了 3 个月。孙大爷称，其子在三个月中对其进行了 护理，小孙每月的收入在 1 万元，并提交了儿子公司出具的误工收入证明，据此要求超市赔 偿儿子误工费。后经调查核实，孙大爷儿子的收入仅在 2200 元左右。因该份误工收入证明 系该案的主要证据，法院最终对出具证明的公司的直接责任人员予以罚款。说法 肖法官认为，根据有关法律，诉讼参与人或其他人伪造、毁灭重要证据妨碍审理案件 的，法院可据情节轻重予以

第五篇：信用卡

重要提示：

1．主卡申请人基本条件为年龄介于18－70周岁，具有完全民事行为能力的中国公民（含港澳台地区）、外国公民。附属卡申请人须年满13周岁。

2．请随本申请表一并提供：主卡、附属卡申请人身份证明文件复印件（境内人士提供居民身份证，境外人士提供护照、港澳居民往来内地通行证、回乡证或台湾居民往来大陆通行证）。

3．提供您本人的工作证明、收入证明、房产证明、车产证明、金融资产凭证等证明材料，将有助于您的申请得到尽快处理。

4．金卡、普卡每个持卡刷卡消费3笔(金额不限)免当年年费, 标准白金信用卡，每个持卡刷卡消费满18笔（金额不限）免当年年费，如未满足条件,年费于下一个持卡收取.如您提出账户注销申请且未满足免年费条件,应于账户结清前支付该持卡年费.信用卡年费优惠事宜及更多详情，请登录查询。

龙卡信用卡（主卡及其附属卡）申请人（以下简称甲方）与中国建设银行分行（以下简称乙方）就申领使用龙卡信用卡（以下简称信用卡）事宜签订如下协议:

一、甲方知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》（包括此后不时所作的修改，下同），履行本协议。

二、申领

1．甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，并有权向上述个人信用数据库或有关单位、部门及个人查询甲方的信用状况，查询获得的信用报告限用于中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定用途范围内。乙方应对甲方提供的有关个人资料予以保密，但乙方内部使用、个人征信使用、法律法规和规章另有规定或甲乙双方另有约定的除外。

2．如乙方出于为甲方提供与信用卡有关服务的目的，甲方同意乙方将本协议项下有关事务委托第三方处理，或者将其个人资料提供给乙方认为必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服务机构、代理人、外包作业机构。

3．乙方有权审查甲方的资信状况、索取甲方的个人资料，并有权决定是否向甲方发卡及核定甲方的信用额度。

4．甲方领取信用卡后，应立即在卡片背面签名栏内签名，并在用卡时使用该签名。

三、使用

1．乙方应向甲方提供信用卡使用指南等相关资料，甲方在使用信用卡时，应遵循使用指南及中国建设银行的其他有关业务规定。

2．甲方应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用。

3．甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。

4．甲方须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。乙方依据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。

5．甲方在境内（不含港澳台，下同）及境外（含港澳台，下同）通过银联网络的交易以人民币结算。甲方使用双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络的交易以美元结算，以外币进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率依据VISA、万事达卡、JCB或其他非银联国际组织及中国建设银行的最新规定办理；使用人民币信用卡以外币进行的消费和取现与人民币的清算汇率依据中国银联及中国建设银行的最新规定办理。甲方同意承担因此而产生的所有汇兑风险、损失和费用。

6．甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

7．甲方提取现金时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。

8．甲方在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为2000元人民币（或等值当地货币）；双币种信用卡通过VISA、万事达卡、JCB或其他非银联网络提取外币现钞时，甲方账户每日取现金额白金卡、金卡、银卡级别最高为等值1000美元，普通卡级别最高为等值500美元，且每月累计取现金额不得超过等值5000美元。甲方累计未还取现金额不得超过乙方为其核定的信用额度的一定比例，具体比例由乙方根据甲方资信情况和用卡情况核定。中国建设银行龙卡信用卡领用协议

9．甲方账户内的溢缴款不计付利息，提取溢缴款须支付取现手续费。

10．乙方可因甲方信用记录良好而调高甲方信用额度或信用卡等级。甲方如不愿调高，应

在10日内要求乙方恢复，否则视为接受。无论甲方是否接受，甲方对已发生的欠款负有清偿责

任。

四、对账单

1．甲方账单日由乙方在发卡函中明确；若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未

清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收

到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。

2．若甲方对对账单内容有疑义，应在账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时应说明理由并按乙方要求提供证明文件。过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方仍应按期偿还对账单所列应还款额。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支

付签购单调阅手续费，承担该项交易款并承担可能导致的损失。甲方与特约商户或其他机构发

生交易纠纷由双方自行解决，乙方不负任何责任，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。

3．甲方有权向乙方免费索取最近三个月的对账单，索取三个月以前的对账单每次须支付

补制账单费。

五、还款

1．甲方使用信用卡发生的欠款，可选择到中国建设银行营业网点或使用其自助设备、或

通过网上银行等方式主动以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还，双币种信用卡的美

元欠款还可用人民币购汇偿还。

2．甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单上所列的“到期还款日”，按当期所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定扣款方式进行扣款。

若在该期间内，约定账户可用余额不足扣款金额时，乙方有权拒绝扣款，若约定账户发生变化（包

括但不限于销户、挂失、冻结等情况，下同），甲方应主动与乙方联系并重新确定新的还款方式。

若因约定还款账户余额不足或账户状态发生变化而导致扣款不成功所产生的利息和费用由甲方

承担。信用卡发生毁损及挂失补发卡、到期或提前换卡情况的，约定还款授权自动适用于新卡。

若需取消或变更约定还款账户，甲方应于到期还款日前7个工作日办理，否则乙方将无法确保取

消或变更能在当期对账单起生效。

3．用人民币购汇偿还双币种信用卡美元欠款，可选择电话购汇、网上银行购汇或约定账

户购汇还款方式。选择电话购汇或网上银行购汇时，人民币缴存和购汇还款申请必须在同一天内

完成，否则缴存款项可能先被用于归还人民币欠款，届时如剩余缴存金额不足，将导致人民币账

户使用信用额度购汇；甲方使用信用额度购汇还款的，使用信用额度的部分视作取现，自购汇之

日起计收利息。电话购汇和网上银行购汇的汇率以购汇当日中国建设银行首次公布的美元卖出价

为准，当日尚未公布的以上一营业日首次公布的为准；约定账户购汇还款的汇率以当期账单日中

国建设银行首次公布的美元卖出价为准，当期账单日逢节假日的以上一营业日首次公布的为准。

4．甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）

不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。

5．甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支

付滞纳金。

六、挂失

1.遇信用卡遗失、被窃或遭甲方以外的他人占用，甲方应立即致电乙方客户服务电话或利

用网上银行等方式办理挂失，挂失经乙方确认后即时生效。自挂失生效后发生的非甲方所为而造

成的债务和损失不再由甲方承担，但因以下情形之一造成的债务和损失除外:

（1）甲方未办妥挂失手续前发生的交易；

（2）甲方有欺诈或其他不诚实行为；

（3）乙方调查情况，遭甲方拒绝；

（4）遗失或被窃信用卡无甲方签名。

2．信用卡挂失换卡后，原信用卡功能能够自动转移到新卡的，该新卡自动取得原信用卡

功能；原信用卡功能不能够自动转移到新卡的，甲方应及时到原签约机构办理变更手续。

七、其他

1．信用卡有效期标示在卡片正面，最长为五年，超过有效期卡片即失效。如甲方到期不

再用卡，应至少提前一个月通知乙方。否则，乙方将在卡片到期前一个月为甲方提供自动换卡服

务，并记收相应费用。

2．甲方不再使用信用卡的，应在偿还账户所有欠款、解除卡内所有签约关系后向乙方提

出账户结清申请并将同一账户下所有卡片剪角销毁处理，乙方在受理账户结清申请45天后，为

甲方办理正式结清手续。乙方在为甲方办理正式结清手续后，继续保留对甲方账户销户之前及

之后发生的欠款的追索权。

3．信用卡只限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或

以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信

用卡，甲方应承担由此带来的各种风险和损失。甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防

止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果。

4．甲方在申请表中填写的通讯地址和方式为甲乙双方所同意，任何书面通知只要发往以

上地址，均视为已送达。甲方如发生工作变动、通讯方式（地址或电话）变更、身份证号码变更

等，应于10日内通知乙方更改，否则由此产生的风险、损失和法律责任由甲方承担。

5．因不可抗力或供电、通讯、网络等非乙方原因导致信用卡不能正常使用的，乙方有义

务视情况协助甲方解决问题或提供必要的帮助，但不承担责任。对于在交易过程中，因暂时的网络通讯故障或其他原因造成的错账现象，乙方有权根据实际交易情况进行账务处理。

6．信用卡的所有权归乙方，甲方出现以下情形的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权

降低甲方信用额度、降低甲方信用卡等级、冻结甲方账户、收回、停用甲方信用卡，并可授权所

属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失：

（1）甲方违反国家外汇管理的有关规定使用信用卡，或者违反《中国建设银行龙卡信用

卡章程》的；

（2）甲方违反本协议第二条第一款、第三条第二款、第三条第三款、第七条第三款、第七条第四款的；

（3）自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最

低还款额；

（4）甲方拒绝或阻碍乙方对其收入或信用情况进行检查的；

（5）甲方死亡而其财产合法继承人不继续履行本协议的；

（6）甲方被宣告失踪，而其财产代管人不继续履行本协议的；

（7）甲方丧失民事行为能力，而其监护人不继续履行本协议的；

（8）甲方卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，乙方认为可能或已经

影响或损害乙方在本协议项下的权益；

（9）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力，已经不再符合乙方办理信用卡条件且

未追加乙方认可的担保的；

（10）乙方认定的其他正当理由或卡片的风险控管因素。

7．甲方应按约定使用信用卡，若有利用信用卡以虚假交易等方式套取乙方资金等套现行

为的，乙方无需事先通知或催告甲方，有权降低甲方信用额度、冻结甲方账户、收回、停用甲方

信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并向乙方支付等同于提取虚假交易金额的现金所产生的手续

费和利息。

8．甲方若未依约还款或者有违规、欺诈行为，甲方应承担责任，乙方有权从甲方在中国

建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利用来清偿，并保留依照法律程

序进行追索的权利。如扣划款项为外币，乙方有权按扣收时中国建设银行公布外汇牌价的银行买

入价折算成人民币清偿甲方应付款项。如甲方对乙方还负有本协议项下债务以外的其他到期债务的，乙方有权决定将前述扣收款项首先用于清偿其他任一笔到期债务。

八、乙方有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、信用卡

收费项目及标准、信用卡使用指南进行调整，正式对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通

知甲方，如有需要，乙方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目

及标准，均以乙方最新公告为准。

九、本协议适用中华人民共和国有关法律，未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、有关业务规定及相关金融惯例办理。甲乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理；协商

不成，由乙方住所地人民法院管辖。在诉讼期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。

十、本协议经甲方在申请表上签字认可，自乙方批准甲方申请并发放卡片之日起生效。