冒名信用卡交易 买卖双方都构成犯罪

第一篇：冒名信用卡交易 买卖双方都构成犯罪

冒名信用卡交易 买卖双方都构成犯罪

“长期出售大量透支信用卡，普卡可透支1万元、2万元、3万元，金卡可透支5万元、10万元、20万元。价格合理，是您周转的最佳选择。即使您没有工作、存款、房子、车子，也可以办理。只要您要卡，我们绝对让您满足。”这是某网络博客上，挂出的广告。

出售信用卡，一种新的信用卡诈骗手段，时下正横行于网络。记者在“谷歌”输入“出售信用卡”，搜索到约860万条相关信息。

信用卡销售究竟是怎么回事？这些公然叫卖的冒名信用卡究竟从何而来？网上买卖冒名信用卡如何操作？买卖冒名信用卡是否构成犯罪？近日，记者对此进行了调查。卖家批零兼营 要多少有多少

近日，记者佯装买家与卖家沟通。记者先联系了一个网名为“VISA”的卖家，他声称，所有出售的信用卡，都是“正规”材料申办的，这些资料都是通过各种渠道得到的，然后拿这些资料，开好公司证明托银行内部人员办理。各大银行的信用卡都有，额度从1万元至8万元不等。初次交易按20%收取交易费，如果额度比较大，或为熟客介绍的，可便宜一两个点。

“只要下单，最迟第二天能到，一般当天就送达。包括信用卡资料、身份证、手机绑定卡、票据，没有任何交易记录。到货之自己激活，可以刷卡、取现、套现。”卖家“VISA”称，如果是批发，要多少有多少，交易费按10%收。

在“VISA”专门用于销售信用卡的网络博客中，记者看到，其中还上传了各个银行的信用卡实图。冒名信用卡 也有使用秘诀？

一名福州卖家，在广告中还教买家如何“安全”使用冒名信用卡。

“要我们卡的，可视频看货，也可给你发资料看，如果怕我们挂失，我们会把开信用卡的那个手机卡给你。用卡尽量在3次以内，把卡里的钱套现完，如果怕出事，用完卡把卡快递给我们。”这名卖家声称，他们的资料都是通过各种渠道来得到，开好公司证明再托银行内部人员办理。一些卖家为了证明自己的权威性，特地强调：“请大家一定要到我们这种正规的网站购买，以保障资金安全。”

还有一些卖家对客户提出要求，还滑稽地打出“诚信交易，杜绝骗子”的口号。买了冒名卡 未必能用

记者接触的卖家均称，冒名信用卡全是新卡，无任何刷卡记录，可在到货后激活，支持支付宝交易。卖家们更是口口声声强调：“我们讲诚信，骗你们那点钱够干什么，我们做的都是长久生意。”

对此，银行业人士称，大批量出现冒名信用卡可能性比较小，除非是集团作案，破解银行卡磁条，而后通过专业的机器克隆，伪造新的银行卡，从而进行犯罪活动。

该业内人士说：“现在的每张信用卡都和经办人直接挂钩，如出现冒名信用卡，经办人要承担相应的责任。按规定，申请材料必须由申请人亲自签名，代办信用卡基本上是不可能的。”

该业内人士推断，冒名信用卡的出现主要有以下几种可能：一是卖家出售的是假卡，或他人丢弃的废卡；二是卡主故意出卖个人信息办卡，并收取费用。律师：买卖信用卡 都构成犯罪

“不管是出售冒名信用卡，还是购买冒名信用卡恶意透支，都已构成犯罪。”福建亚太天正律师事务所的张胜律师表示，出售冒名信用卡，用他人的身份证骗领的信用卡，涉嫌妨害信用卡管理罪；购买冒名信用卡，并恶意透支的，涉嫌信用卡诈骗罪。

张胜介绍，《刑法》第一百七十七条规定，出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领信用卡的，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。银行提醒：防止被盗用 保管好个人信息

银行业人士建议，市民要防止信用卡被盗用，首先不要盲目申领、办理信用卡；其次，持卡人取款时不要遗忘银行卡，刷卡凭证、签购单、注销的银行卡都要妥善保管或销毁；再次，不要将卡借给他人，防止被人盗走卡内信息，也不要轻信他人，随意向他人泄露自己的身份信息。

该业内人士提醒，市民普遍不信任网上银行，办业务宁愿找银行柜员。其实，网上银行的业务非常全面，涵盖了支付、转账、汇款、买卖理财产品等六大类业务，如果操作得当，比柜台操作安全系数更高。

第二篇：借用他人信用卡透支是否构成犯罪？

借用他人信用卡透支是否构成犯罪？

【基本案情】

大学生曹某在某银行办了一张贷记卡，并用此卡透支本金9600元。不久，曹某向朋友徐某借钱，徐某借给曹某一张以徐某名义办理的同一家银行的贷记卡，曹某又用该卡透支本金9700元。两笔款项到期均未偿还。2010年10月，银行向曹某和徐某催讨多次未果后报案。曹某涉嫌信用卡诈骗被提起公诉。

【分歧意见】 本案审理过程中，对于曹某用本人贷记卡进行透支这一事实的认定没有异议，但对后一起透支的认定存在较大争议。一种意见认为两卡的实际透支人均为曹某，且透支后钱款供曹某花销，银行与徐某多次催讨未还，应将两次透支金额相加，追究曹某信用卡诈骗的刑事责任。另一种意见认为曹某从徐某处借得贷记卡，曹某不是持卡人，后一起支取不应认定为曹某恶意透支，曹某不构成信用卡诈骗。

【律师评析】

深圳知名刑辩律师马成同意后一种意见。

首先，曹某用本人贷记卡透支9600元单独不能构成信用卡诈骗。曹某用本人贷记卡透支显然属于恶意透支，但依据刑法第一百九十六条的规定，只有数额达到较大程度的恶意透支才被追究刑事责任。最高法、最高检《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（下称《解释》）第六条对恶意透支的“数额较大”界定为“1万元以上不满10万元”，因此，曹某用自己的信用卡透支9600元这一事实单独不能构成信用卡诈骗罪。

其次，曹某使用徐某贷记卡透支不构成信用卡诈骗。对信用卡诈骗的犯罪情形，刑法第一百九十六条归纳为四种：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。很显然，情形

（一）（二）不适用于曹某。曹某使用徐某信用卡不适用信用卡诈骗罪情形

（三），“冒用”的特征是以不正当的方式获取或使用了信用卡，含有瞒骗、欺诈之意，曹某因向徐某借款而后借得信用卡，是善意取得徐某贷记卡支取权，不是拾得，也不是骗取，更没有采用窃取、收买等非法手段，不符合“冒用”特征。曹某使用徐某信用卡亦不适用信用卡诈骗罪情形

（四），刑法第一百九十六条明确规定“恶意透支”的主体须为“持卡人”，“持卡人”是卡的合法持有人，即与卡对应的银行账户相联系的客户。此处“持卡人”为行业术语，引入法律条文，不可作超出原有含义且不利于被告人的扩大解释。本案中，曹某是支取人，徐某是持卡人，两人间没有取款不还的事前沟通，也不存在共同犯意，因此若将曹某认定为徐某信用卡“恶意透支”的犯罪主体，显然不适格。

综上分析，曹某使用本人的信用卡透支，因未达到1万元的追诉起点免予追究刑事责任，对使用徐某信用卡透支不负刑事责任，徐某追诉后曹某应承担相应的民事赔偿责任。两次透支性质不同，金额不能累加，曹某信用卡诈骗罪不成立。

【相关法条】

第一百九十六条【信用卡诈骗罪、盗窃罪】 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万 元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十 年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”

第三篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是独立的金融产业，交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色

在美国，当你在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金，支票，还是塑料卡？如果你使用信用卡，收款员或者你自己把你的信用卡在与收款机连接的刷卡机上一刷，然后选择“信用卡”键。几秒钟后，收款机得到确认：付账已被授权批准。紧接着，收款机打印出一式两份收据给你。整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

五方参与者

信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。

● 持卡人 持卡人是像你我这样的，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。

● 发卡行 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家 也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及收单行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。

● 收单行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据;(2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商家的关系。

● 银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。(由于篇幅的关系，此文不讨论既是发卡行又同时扮演清算与结算功能的金融机构——美国运通和发现卡)。

维萨和万事达的责任是：

(1)对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；

(2)开发新产品；

(3)处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；

(4)指导银行会员对信用卡的操作处理；

(5)建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。

交易流程

正如前面所说，在你刷卡之后，到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，你的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又是如何体现他们各自的角色?

整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

● 付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：

(1)付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;

(3)可用款额（信用额度——已用款累计总额）；

(4)信用卡的有效期。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。

● 清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。

清算：

清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。

结算： 结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈(3, 6, 7, 9)，表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。

在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当收单行在商家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。

在这$3中，一部分是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。

比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。

● 发卡银行所承受的金融风险：

(1)信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。

(2)市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。

(3)信用卡伪冒风险。

因而，在交易过程中:

交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。

银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。

第四篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电子信息的传递方式，都很有特色。

在这一貌似简单的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。

五方参与者

信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者: 持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。

● 持卡人 持卡人是由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。

● 发卡行

持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任是(1)审核和批准持卡人并发卡；(2)接收与支付来自维萨或万事达的交易；(3)对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

● 商家

也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足维萨或万事达以及收单行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)。商家与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。

● 收单行 也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。收单行与商家在以下方面签有文字合同;(1)接收商家的销售票据;(2)提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商家的关系。

● 银行卡联盟 一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。维萨和万事达的责任是：

(1)对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；(2)开发新产品；

(3)处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；(4)指导银行会员对信用卡的操作处理；

(5)建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。

发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。

另外，还有第三方服务提供者。一些会员接收第三方组织提供的对维萨和万事达的服务支持。

交易流程

整个信用卡的交易过程分成两个步骤: 第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

● 付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟(维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。

发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：

(1)付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用状态（良好，或曾有破产记录等等）;

(3)可用款额（信用额度——已用款累计总额）；

(4)信用卡的有效期。

如果发卡行没有发现什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机的电脑会立刻打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

如果付款授权被否决，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家“没收”你的这张信用卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要2～3秒钟。

● 清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息和账款的过程。

清算:清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为“商家折扣”。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算过程。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。

结算：结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈(3, 6, 7, 9)，表明了结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行的外(见图1“9”))，清算与结算一般是同时进行的(见图1双线外循环圈 3，6，7)。在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当收单行在商家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的“3”所示。

在这$3中，一部分是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。

比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为“交换费”。这笔总购买额度1.5%的交换费是付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。

● 发卡银行所承受的金融风险：

(1)信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。

(2)市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。

(3)信用卡伪冒风险。

因而，在交易过程中:

交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。

银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易环，是信用卡系统的基本交易模型，不包括付款卡、借记卡等其它的种类。付款卡和借记卡等所使用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不同。

SWOT分析：

优势：1.方便快捷：传统的支付方式首先持卡人需要到相应的机构去办理，这样既浪费时间，又浪费精力，可能还会有额外的手续费。而信用卡网上支付，短时间就可以看到支付结果，省去了到柜台办理汇款的各种手续流程。

2.方便查询消费明细：网上支付一切操作都在线完成，所以能够在最短的时间内知道支付是否成功，并且可以在任何时点了解自己的消费时间、购买物品、消费金额等信息。

3.交易安全有保障：在线支付虽然是由第三方支付公司提供服务，但是信用卡网上支付充分考虑了网上交易的特点，除了有第三方自身的风险控制系统，还有银行风控体系和信用卡数据库作保障，银行也会对信用卡账户操作进行监控，各种措施都会帮助用户规避风险。

4.无需开通网银：现在的普通储蓄卡要进行网购需要去柜台开通网银功能，但是大多数银行的信用卡网上支付则无需开通网银，可以通过快捷支付直接办理。以光大银行为例，该行的信用卡已实现免签约网上消费，即无需开通网上银行即可进行网上信用卡购物，但金额限制在300元以内。5.网购折扣大:为了推动信用卡网购业务，很过银行都推出了针对信用卡快捷支付的活动，在网上交易时能够享受到比普通卡消费更多的折扣。另外以各种节假日为节点，银行也会推出形式多样的信用卡网购送积分、消费抽奖等活动。

6.免息分期很划算:信用卡网上支付能够享受到分期付款免息、免手续费、免运费的优惠，且类似于电脑、相机、手表这些价格稍高的产品，采取分期付款还可以减轻日常生活负担，而银行信用卡网购商城的东西也能让人觉得质量更有保障，买起来更放心。劣势：

盲目消费、过度消费、利息高、需交年费、盗刷、影响个人信用记录。

1.刺激购物欲望，购买很多自己本来不想买的商品

刷信用卡的时候由于没有RMB从手中流出，扣的只是卡里的一个虚拟的数字，而且这个数字还是从银行扣的，不是自己的。那感觉就跟买了东西没花钱差不多，所以很多人，包括我，刚有了信用卡时去超市买起东西来都是什么好买什么，看到什么喜欢了就买，结果每次都消费好几百，其中很多东西其实自己并不需要，或者不应该买那么高档的东西。

2.信用卡不安全

很多商场收银员根本不看信用卡背面的签名，这样如果你的信用卡被别人捡去了，损失可就大了。虽说有时及时挂失银行会承担损失，但并不是每次都这样，很多时候自己还是要承担部分甚至全部损失的。

3.信用卡可被复制

有人就曾经在客人刷卡时复制下卡片信息，然后再造一张卡出来，提现。

4.信用卡利滚利很吓人

如果你没有一次还清所有欠款，或者是欠了几千块忘了还了，那么一两年之后利滚利，将变成几万块，跟高利贷没两样。详见：《“利滚利” 信用卡透支7884元两年后欠款成3.5万》

5.信用卡还款比较麻烦

刷卡时方便了，还款时却麻烦了，虽然有的银行的信用卡支持从借记卡自动还款，但是很多时候还款时还得去银行，或者去ATM机，转账。

第五篇：过户交易买卖双方所带资料（小编推荐）

过户交易卖方所带资料

卖方：已婚的： 夫妻双方身份证、结婚证、产权证，户口本原件、复印件，未婚的： 身份证、未婚证明、产权证，户口本原件、复印件，离婚的： 离婚证、离婚协议书或离婚判决书，离婚未再婚证明、户口本，产权证原件及复印件。

地点：海沧房管局

时间：早上：9：00——12：00

下午：13：00——17：00

过户交易买方所带资料

买方：已婚的： 夫妻双方身份证、结婚证、户口本原件、复印件

未婚的： 身份证、未婚证明、户口本原件、复印件

离婚的： 离婚证、离婚未再婚证明、户口本原件、复印件

收入证明（盖公司公章）

取件所需资料一次性付款的;带上身份证原件就可以。

需要贷款资料如下：

已婚的：夫妻双方身份证、结婚证、户口本，原件及复印件。

未婚的：身份证、未婚证明、户口本，原件及复印件

离婚的：离婚证、离婚未再婚证明、户口本原件、复印件

地点：海沧房管局

时间：早上：9：00——12：00

下午：13：00——17：00