担保基础知识

第一篇：担保基础知识

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担保基础知识

一、基本概念

民商法上的担保概念有广义与狭义之分。广义上，担保是指一切能保障债权人债权实现的法律措施，主要表现为：物权担保、保证担保、定金担保、违约金担保及债的保全制度等。狭义上，民商法上的担保仅指物权担保制度、保证担保制度和定金担保制度，债的保全制度是被排除在外的。因为债的保全不是针对某一项特定债而言的，在债务人的财产上设定的债，无论其种类和成立时间先后，一旦债的关系成立后，债务人的全部财产即成为各债权的一般担保，各债权人获得财产保障的机会是均等的。这种情形下对于先设定债权的债权人来说是非常不利的。

二、基本特征

（1）担保关系的从属性

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所谓从属性，是指担保从属于主合同，依主合同的存在或将来存在为前提，随主合同的变更而变更、消灭而消灭。主要体现在：①担保权成立上的从属性，即担保权的成立必须以主合同债权的存在为前提，债权若不存在，担保权将无所附随；②担保权处分上的从属性，担保权不能与主债权分开让与，担保权不得由债权分离而为其他债权之担保；③灭失上的从属性，担保权所担保之债权如因清偿、提存、免除、混同等原因而全部消灭时，担保权亦随之而灭失。

（2）担保债权的特定性

通常意义下担保债权的特定化主要表现在主债务种类、数额的特定化，而且也包括担保范围的特定化。

三、主要类型

理论上，担保依据不同的标准则有不同的分类：

（1）法定担保与约定担保

以担保的设定是否基于当事人的意思为标准进行分类，担保可分为法定担保与约定担保。法定担保是指基于法律的规定而直接成立并发生效力的担保方式。我国民法规定的法定担保主要有优先权（优先权是我国民法所承认的一种先取特权，即权利人对于债务人的特定财产享有优先于其他一切民事上的请求权而受偿的权利。优先权须有法律的法律咨询s.yingle.com

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规定才可享有。我国法律规定的优先权，主要有船舶优先权和民用航空器优先权。）、留置担保；法定担保以外的担保方式，为约定担保，我国民法规定此类担保有保证、抵押、质押、定金等方式。

（2）典型担保与非典型担保

以担保是否为民法明文规定为标准，可分为典型担保和非典型担保。民法明文规定的典型担保如保证、抵押、质押、定金等；非典型担保则是指社会交易实践中自发产生，而为判例、学说所承认的担保制度，如让与担保、所有权保留、指定帐户等。

（3）人的担保与物的担保

这是依据担保标的的不同为标准所作的分类。人的担保，是指以债务人以外的第三人的信用为标的而设定的担保。民法上最典型的人的担保为保证担保。物的担保，是指以特定财产为标的而设定的担保，如抵押、质押、留置等。

（4）本担保与反担保

这是以担保设定的目的不同为标准所作的分类。本担保是指以保障主债权的实现为目的设定的担保。反担保是相对于本担保而言的，它是指在本担保设定后，为了保障担保人在承担担保责任后，其对被担保人的追偿权得以实现而设定的担保。

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（5）国内担保与国际担保

依据担保关系要素中是否具有涉外因素所作的分类。国内担保是指担保关系的主体、客体和内容均不具有涉外因素的担保方式。而国际担保则是指担保法律关系中主体、客体或内容具有涉外因素的担保，如担保主体一方或双方为外国人；担保物位于国外；担保关系双方的权利义务具有涉外因素等。区分二者的意义主要在于设定程序上有别于国内担保，并且在适用法律上也存在法律冲突等问题。

四、应用范围

依据我国《担保法》，担保适用的主要范围为：民商活动中所涉及的合同，现实民商活动中在借款、买卖、货物运输、加工承揽等活动设定担保的最为常见，它们是担保适用的主要范围。债权人可以而不是必须设定担保，须设定担保的应当依照《担保法》规定。对于海商法、航空法等法律对担保有特别规定的，应当依照其特别规定设定。

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第二篇：工程担保基础知识

如何办理工程保证担保？

要办理工程保证担保，首先要弄清两大问题：

1、作为被保证人，自己的需求是什么？被保证人要达到什么样的目的？目的明确了，保证担保的形式也就确定了。

2、工程保证担保的一般程序是怎样的？程序清楚了，办理起来就会节省时间、精力、费用。为了方便深入地了解工程保证担保，方便建筑业的同志将来申办这里谈谈办理工程保证担保的一般性程序。

首先，投保单位领取、填写有关类型的《保证担保申请书》；

接着，投保单位向保证担保公司提供有关文件与材料（以发包

付款保证担保为例）：

1．发包单位的营业执照、税务登记证、贷款证、法人代码证

（交验原件，留复印件）；

2．发包单位经上级主管部门批准成立的文件（交验原件，留

复印件）；

3．发包单位的企业情况介绍和法定代表人简历；

4．建设工程项目筹建情况介绍；

5．经批准的建设工程立项文件及投资许可证（交验原件，留

复印件）；

6．建设工程用地许可证和规划许可证（交验原件，留复印件）；

7．建设工程国有土地使用权证（交验原件，留复印件）；

8．建设工程承发包合同副本（交验原件，留复印件）；

9．由设立企业基本帐户的开户银行出具的基本帐户证明和近

半年的银行对帐单；

10．由设立工程项目基本帐户的开户银行出具的自用资金来源

证明和保证专款专用的监管证明；

11．建设工程资金需贷款的，出具银行贷款承诺书；

12．近三年的纳税凭证（交验原件，留复印件）；

13．近三年的财务报表和审计部门出具的工程建设资金到位证明；

14．实行建设监理的建设工程提交监理公司出具的工程款拨付的监督管理证明；

15．其他材料。

三、保证担保公司对被保证人进行资格预审。

四、投保人办理有关抵押、质押、留置、第三方保证等形式的反担保手续，并提交有关证明证件，填写反担保承诺书或签订反担保协议。

五、保证担保公司对审查合格的投保人申请书予以受理，不合格的给以说明退回。

六、得到同意保证担保的被保证单位交纳保证担保费、保证金等。

七、对给予保证担保的被保证方的受益人按约定开具保函。

至此，申办保证担保工作全部结束。

在办理保证担保手续过程中，需要注意的是文件材料的硬性和保证担保费率的弹性。文件材料要保证真实可靠，全面完整。否则，不是影响投保人信誉，就是延长办理手续时间，甚至导致买不到保证担保进入不了市场。

可变动的是保证担保费率，信誉高费率低，信誉差的费率高。在信誉高与低之间有很多的度，因而保证担保费率上下也有很大的弹性。投保人如何少花钱多办事，可以在费率上适当磋商。

一、承包人是指被发包人接受的具有工程施工承包主体资格的当事人以及取得该当事人资格的合法继承人。承包人有时也称承包单位、施工企业（《建筑法》）、施工人（《合同法》）。

承包人的工程承包主体资格除满足《合同法》关于合同主体资格的要求外，还要满足《建筑法》关于施工合同承包人主体资格的要求。施工合同的承包人必须具有企业法人资格，同时持有工商行政管理机关核发的营业执照和建设行政主

管部门颁发的资质证书，在核准的资质等级许可范围内承揽工程。

建设工程承包人在合同履行过程中，应承担以下责任：

（1）、按照合同约定的日期准时进入施工现场，按期开工。

承包人按照合同约定的日期准时进入施工现场，按期开工是确保按时竣工的第一步。承包人应在进入施工现场前做好开工的一切前期工作，如施工方案、原材料、设备的采购、管理、使用、场地的平整、施工必备的水、电、道路的畅通等。

（2）、接受发包人的监督。《合同法》第二百七十七条规定“发包人在不妨碍承包人正常作业的情况下，可以随时对作业进度、质量进行检查。”

（3）、确保建设工程质量达到合同约定的标准。《合同法》第二百八十一条规定“因施工人的原因致使建设工程质量不符合约定的，发包人有权要求施工人在合理期限内无偿修理或者返工、改建。经过修理或者返工、改建后，造成逾期交付的，施工人应承担违约责任”。《合同法》第二百八十二条规定“因承包人的原因致使建设工程在合理使用期内造成人身和财产损害的，承包人应当承担损害赔偿责任。”

（4）、发包人经检验验收未按期付款，承包人可以催告，经催告仍不付款的，凡可折价、拍卖的工程，承包人可以诉请人民法院解决，确保自身利益不受损失。

二、发包人是指具有工程发包主体资格和支付工程价款能力的当事人以及取得该当事人资格的合法继承人。发包人有时称发包单位、建设单位或业主、项目法人。

依据《合同法》规定，建设工程合同发包人应承担以下责任：

（1）做好施工前的一切准备工作，确保建设承包单位准时进入施工现场。《合同法》规定，发包人未按约定的时间和要求提供原材料、设备、场地、资金、技术资料的，承包人可以顺延工程日期，并要求停工、窝工损失赔偿。

（2）向承包人提供符合质量的材料、设备，因提供的材料质量存在瑕疵和提供的设备不符合要求而延误工期，造成质量责任的，应承担责任。

（3）对工程质量、进度进行检查。《合同法》规定，发包人在不妨碍承包人正常作业的情况下，可以随时对作业进行进度、质量进行检查。

（4）组织验收。建设工程竣工后，发包人应及时组织验收。《合同法》规定，建设工程竣工后，发包人应当根据施工图纸说明书、国家颁发的施工验收规范和质量检验标准进行验收。

（5）支付价款，接收工程。

（6）交付使用。发包方对承包方完成的建设工程项目，经验收合格，支付价款后应及时交付使用，发挥建设工程效益。

第三篇：融资担保业务基础知识测试

融资担保业务基础知识测试（满分100分，答题时间120分钟）

一、单项选择题：（每题1分，共25分）

1、以下属于《担保法》规定的担保方式的是：（c）A、抵押、转让、质押；

B、定金、收权利证书原件、保证； C、保证、质押、定金； D、留臵、备案登记、三方监管。

2、根据《担保法》规定，保证方式可分为：（b）。A、共同保证和一般保证； B、一般保证和连带责任保证； C、差额保证和连带责任保证； D、共同保证和份额保证。

3、以下关于担保行业的说法，哪一种是不恰当的：（c）A、担保行业是一种准金融行业，经营的是风险； B、担保公司的风险来源于公司自身的风险和被担保企业的风险； C、只要通过科学、合理的风险控制手段，担保公司的风险可以为零； D、担保公司同样面临系统性风险和个别风险。

4、以下对风险的表述，哪一种不准确：（d）A、风险是指未来结果的一种不确定性； B、风险是有价值的； C、风险可以降低，但不能消除； D、风险是发生损失的可能性。

5、以下关于担保风险与收益的关系，不正确的是：（d）A、担保公司以“经营风险”为盈利的根本手段； B、通常认为，风险越大，盈利越高；风险越小，盈利越低； C、在一定条件下，担保公司盈利与风险可能呈反向关系； D、风险就是发生损失的危险性。

6、根据《合同法》的规定，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同的情形是：（a）A、在订立合同时显失公平的； B、恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； C、一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； D、违反法律、行政法规的强制性规定。

7、现阶段，我国的主要货币政策工具不包括：（d）A、公开市场操作；B、再贷款与再贴现；

C、利率与存款准备金； D、政府投资与税收政策。

8、根据《煤炭产业政策》，四川省的煤炭企业新建矿井产能不得低于：（c）A、9万吨/年； B、12万吨/年； C、15万吨/年； D、30万吨/年。

9、以下关于房地产抵押的说法正确的是：（a）2 A、房地产抵押不办理登记手续，抵押合同无效； B、未成年人的住房在经其同意后可用于企业的抵押贷款； C、房地产已经抵押登记后不能再抵押； D、由县政府颁发了“房产证”的房地产可以到县政府办理抵押登记手续。

10、张某申请个人抵押贷款，用张某与妻子共有的房产作抵押。根据相关法律规定，办理抵押时应由签字：（c）A、张某个人； B、张某的妻子； C、张某和其妻子； D、张某一家。

11、根据公司规定，对融资担保业务享有最终担保决策权的部门或机构是：（b）A、公司董事长； B、审保委员会； C、风险管理部； D、合规部。

12、根据相关法律规定，以下主体能够作为保证人的是：（a）

A、美籍华商黄某； B、园区管理委员会； C、工程项目部； D、省一医院。

13、关于“担保意向函”的说法正确的是：（c）A、只能在风险管理部完成风险审查时才能向银行出具； B、因“担保意向函”具有法律效力，所以应谨慎出具； C、只要贷款银行要求，可以随时出具； D、已向贷款银行出具“担保意向函”的，业务未批准，“担保意向函”自动失效。

14、《项目审批表》的有效期为个月：（b）

A、1； B、3； C、6； D、以贷款银行的审批通知书的期限为准。

15、下列各种情况一般会认为风险较大的是：（a）A、企业的固定成本占总成本的比重过大； B、企业产品具有普遍适用性； C、经济周期变化的敏感度较低； D、没有过度依赖的原材料供应商。

16、关于反担保的说法正确的是：（d）

A、设臵反担保的目的是为了规范企业的经营风险； B、因反担保资产优良且足值，可以弱化对企业基本面的考察； C、因反担保较差，即使基本面很好的企业也不能为其担保； D、无论反担保设臵得如何，担保公司都是不愿意去行使反担保权利的。

17、关于保后管理的说法不正确的是：（b）A、保后管理是保前风险管理的延续，也可以识别出新的风险； B、保后管理的执行部门是融资担保部和风险管理部； C、除了按照公司规定的频率开展保后检查，还应多开展非正式的保后检查； D、风险管理部应定期对保后管理工作出具报告。

18、关于各部门职责的说法正确的是：（c）A、融资担保部的主要职责是营销、经办业务，可以不考虑风险管理的目标； B、风险管理部的主要职责是对业务进行风险管理，可以不考虑业务的发展； C、合规部的主要职责是进行法律风险的审查，也参与反担保措施的落实； D、审保委员会的主要职责是对业务进行集体评审，不能与客户直接接触。

19、关于风险审查的说法正确的是：（B）A、风险审查独立于保前尽职调查，只有风险管理部才会发生； B、《风险审查指导意见》除适用于风险管理部外，融资担保部、合规部等也应3 参考执行； C、风险管理部认为担保风险过大时，可以否决此业务； D、为促进业务的发展，只要融资担保部将资料移交风险管理部，就得安排人员进行风险审查。20、关于中、小微型企业的表述不恰当的是：（B）A、中、小微型企业在GDP、税收、城镇就业等方面起着举足轻重的作用； B、中、小微型企业尽管数量庞大，但出现问题还不至于威胁到国家的经济基础； C、中、小微型企业持续经营能力差，除自身原因外，还因金融机构的支持不够； D、中、小微型企业融资难是世界性难题。

21、某企业2011年末的存货期初余额为500万元，期末余额为700万元，全年主营业务收入4000万元，主营业务成本3000万元。全年的存货周转天数为：（D）A、63天； B、84天； C、54天； D、72天。

22、以下关于主营业务收入的说法正确的是：（B）A、主营业务收入就是企业可以用于归还贷款的资金总额； B、主营业务收入会制约企业的融资额度； C、主营业务收入就是从事营业执照上载明的经营活动所实现的收入； D、主营业务收入能反映企业的盈利能力。

23、解除担保时可以不提供以下哪一项资料：（D）A、《解保审批表》； B、《项目审批表》； C、还款凭证； D、借款借据。

24、关于项目到期前3个月的保后检查说法不恰当的是：（C）A、重点保后检查，融资担保部、风险管理部应联合进行； B、特别关注企业的持续经营、还款意愿和还款能力； C、向企业发《即将到期提示通知函》； D、发生高、很高风险事件时必须立即向公司董事长、总经理及相关部门汇报。

25、企业担保借款到期当天，应当采取的措施说法不恰当的是：（B）A、应到企业检查被担保人还款资金的落实情况，并随同企业到贷款银行办理还款手续； B、企业如果在下午4点仍未归还借款的，应立即向公司董事长及相关部门汇报；C、对特别优质的企业，经董事长同意后可不到现场，但应进行电话催收，并与贷款银行随时保持联系； D、确定企业不能归还借款时应可不立即代偿。

二、多项选择题：（每题1.5分，共30分）

1、以下甲、乙企业互为关联关系的情形有：（ABCDF）A、甲企业持有乙企业30%的股份； B、张某是甲、乙企业的实际控制人； C、甲企业担保了乙企业5000万元借贷资金中的2000万元； D、甲企业的法定代表人是李某，李某的妻子任乙企业的法定代表人；

E、甲企业从事煤矿开采，乙企业从事房地产开发，但都由国家控股； F、甲企业控制了乙企业的原材料采购和产品销售。

2、根据相关法律规定，以下房产和土地不得用于抵押：（ABCDE）

A、已经批准用于某大学的操场建设的300亩土地； B、卫生院的住院大楼及所占土地； C、幼儿园的教学楼、宿舍； D、李某将正在读初中的儿子的一套住房用于企业抵押贷款 E、张某想用其购买的两套安臵房抵押贷款； F、边远山区和外省的房地产。

3、根据《融资性担保公司暂行管理办法》，融资性担保公司可以从事以下哪些业务：（ACDE）A、项目贷款担保； B、吸收存款； C、应收账款保理业务； D、工程履约担保； E、诉讼保全担保； F、委托发放贷款。

4、以下属于续保的情形有：（ABCD）A、原来由客户经理L经办的企业向客户经理M提出“还后再保”的担保申请； B、甲企业提出“还后再保”的担保申请，但更换了贷款银行； C、甲企业在解保后2个月再次提出担保申请； D、甲企业提出“还后再保”的担保申请，但增加了200万元的担保额度； E、放款后6个月甲企业提出再为其在同一家银行担保500万元； F、甲企业在解保后4个月再次提出担保申请；

5、根据《担保法》的规定，下列关于保证的说法错误的有：（BEF）。A、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；B、保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当书面通知保证人，保证人继续承担保证责任； C、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任； D、主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任； E、人民法院受理债务人破产案件后，债权人未申报债权的，保证人不得参加破产财产分配； F、保证合同未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起24个月。

6、以下属于担保公司面临的系统性风险的有：（ACDF）A、对所有担保公司注册资本金和保证金进行托管； B、客户经理专业水平差，代偿风险大； C、经济形势低迷，小微企业生产变数增多； D、担保公司数量大增，竞争加剧； E、人才、客户流失严重； F、房地产市场受打压，抵押物出现大幅减值。

7、以下关于保前尽职调查的说法正确的有：（ABCF）A、保前尽职调查实行客户经理A、B角“双人调查制”； B、保前尽职调查遵循“实地调查、全面反映、客观判断、事实重于形式”原则； C、保前尽职调查过程中发现企业存在严重的弄虚作假行为时可终止调查程序； D、保前尽职调查应以财务信息为主，可适当关注非财务信息； E、保前尽职调查与风险审查是两个独立的过程，客户经理不需进行风险审查；

F、保前尽职调查报告是证明客户经理开展保前尽职调查最重要的材料，客户经理必须认真对待，妥善保管。

8、融资担保部将项目移交风险管理部进行风险审查时，应具备以下条件：（ADF）A、编制项目资料清单并与资料核对一致； B、《委托担保申请表》经部门负责人签署复核意见； C、已向贷款银行出具“担保意向函”； D、反担保物的取得成本或由本公司专业人员认定的价值或指定的估价机构出具评估结果； E、打印实地调查现场摄录的影像资料； F、对项目资料进行分类整理，如企业基础资料、财务资料、购销合同、反担保资料等。

9、保证人签订保证反担保合同时，至少应携带下列那些资料：（ABC）A、身份证（军官证）原件； B、户口簿原件；

C、结婚证原件； D、工作证原件； E、收入证明原件。

10、按现行制度规定，以下各项应通过“其他应收款”科目核算的有：（ABCD）A、应收的各种赔款、罚款； B、应收的出租包装物租金； C、存出保证金； D、应向职工收取的各种垫付款项和备用金； E、已经两年未收回的销售货款； F、对关联企业的投资。

11、关于合同填制、审查与签订以下说法正确的是：（AB）A、合同填制由业务部负责，审查由合规部负责； B、合规部在2个工作日内对待签合同进行审查，特殊情况可适当延长； C、合同签订有公证处人员参与监督时，合规部人员可以不参加； D、合同签订完后由业务部自行保管合同并移交公证处； E、合同原件由合规部保管，归档时可不移交行政档案室； F、合同未完成公证，不得通知贷款银行放款。

12、以下关于时限的说法正确的有：（）A、业务流程从企业正式提交《委托担保申请表》时开始计时； B、融资担保部应在业务受理之日起的10个工作日内完成保前尽职调查； C、风险管理部接受融资担保部移交的待审项目时，风险审查开始计时； D、风险管理部风险审查时间不得超过3个工作日，特殊情况可适当延长； E、融资担保部收到《项目审批表》之日起1个工作日内，应根据《项目审批表》完成合同及法律文书的领取、填制，并交合规部审查； F、合规部应在收到业务部门移交的合同之日起的1个工作日内完成合同文本、法律文书的审查及非标准格式合同的起草。

13、以下关于落实反担保措施的说法不正确的是：（）A、办理抵押、质押登记由融资担保部负责，合规部监督； B、融资担保部负责登记取件（抵押、质押通知书或他项权证等）后交合规部； C、办理个人房产抵押登记应提供借款合同、保证合同、抵押反担保合同； D、机器设备、乘用汽车抵押以股权、应收账款质押都应在工商局办理登记手续； E、应收合同乙方的权利证照原件的，应由合规部负责收取后再移交财务部保管；

F、夫妻共有的房产抵押时，只有其中一人签字同意抵押就可以办理。

14、以下属于很高风险事件的有：（ACDE）A、客户故意转移、藏匿、变卖重要财产； B、正常的关联交易频繁； C、财务状况恶化或与同意担保时的财务状况相差甚远； D、面临或已经受到严厉的行政处罚，或已经涉入为被告的重大法律诉讼； E、现金流持续紧张且融资十分困难； F、实际控制人的配偶、子女移民。

15、以下关于“营业外收支”的表述正确的有：（ACDF）A、营业外收支是指与企业生产经营活动没有直接关系的各种收入与支出； B、营业外收入与支出存在配比关系； C、政府补助、处臵资产利得、个人捐赠属于营业外收入； D、固定资产出售的净损失、非常损失、赔偿金、违约金属于营业外支出； E、因营业外收支的发生具有意外性、偶发性，所以可不予关注； F、营业外支出影响企业当期的税前利润，但不影响产品的盈利能力。

16、矿山开采企业应当具备的资格包括：（）

A、采矿许可证； B、探矿权证； C、生产许可证； D、矿长资格证和矿长安全资格证； E、矿山施工资质； F、安全生产许可证。

17、关于银行账户交易对账单（简称“银行流水单”）的说法正确的有：（CDE）A、银行流水单属于外部证据，能比较准确的、真实的反映企业的现金流水平； B、银行流水单的“借方”发生额为现金流入，“贷方”发生额为现金流出； C、银行流水单必须陪同客户到银行或委托银行打印且加盖银行鲜章； D、如果发生银行流水单属伪造的，应立即停止调查； E、审查银行流水单，除关注其真伪外，还应审查交易发生频率和单笔交易金额、日均余额等； F、银行流水单显示的某个时段的现金流入应与该时段的销售收入基本相当。

18、根据相关制度，反担保措施的设臵应遵循的原则有：（ACD）A、辅助原则； B、主要原则； C、可执行原则； D、触动原则； E、全额覆盖原则； F、合法性。

19、关于企业还款来源的表述恰当的有：（CE）A、企业的第一还款来源是指自有资金； B、第二还款来源是指反担保措施； C、企业的还款能力强与不强，受还款来源影响较大； D、经常参与民间借贷的企业还款能力较强，担保风险较小； E、以应收工程款作为还款来源的企业，出现逾期的可能性较大； F、企业可以随时通过变卖资产来归还到期借款。

20、企业的应收账款期末余额较年初数增加500万元，增长60%，针对这一信息，以下说法正确的有：（ADEF）A、应收账款余额出现异常波动，应引起高度关注； B、应收账款余额增加额不大，属于正常现象，但需了解变动原因；

C、有可能是企业调整了销售策略，加大了货款催收力度； D、有可能是同期销售额出现大幅增长，导致应收账款增幅较大； E、应收账款存在虚增的可能性； F、购货商资金出了问题，导致货款回收期延长。

三、判断题：（错误的应说明理由，每题1.5分，共15分）

1、原则上企业提供的反担保实物资产折后价值不得低于担保总额的50%。（错）；

2、设臵反担保的目的是出现代偿时可通过执行抵（质）物或向保证人追偿以减少代偿损失。（错）；

3、风险管理制度体系的建设与完善是公司管理层的工作，与普遍职工无关。（错）；

4、企业的财务报告是对企业的经营情况、财务状况、现金流成果的综合反映，具有很强的可信度。（错）；

5、被担保人出现风险的可能性越大，担保公司出现代偿的可能性就越高。（对）；

6、企业的产业政策风险被银行广泛关注，相对较小，担保公司可以不关注。（错）；

7、根据现行法律规定，有限责任公司的注册资本金应当在二年内缴足。（对）；

8、质押除办理质押登记外，还必须将质物交付给质权人。（错）；

9、风险管理部的主要职责是对项目风险进行审查和控制，因此，风险管理部才是项目风险控制的源头。（错）；

10、只要严格按照公司的规章制度、操作流程办理业务，且每个人都尽职尽责，并设臵严格有效的反担保措施，就不会出现担保风险。（错）。

四、简答题：（每题5分，共15分）

1、简要陈述必须同时具备哪些条件，才能出具“同意担保”的意见或决定。

2、简述财务信息与非财务信息的主要内容、区别与联系、对风险审查的影响。

3、简述现场调查时应注意的事项。

五、论述题：（每题15分，共15分）结合公司规章制度、操作流程、培训内容及实践经验，论述现场调查、风险审查与保后管理的区别与联系。

第四篇：履约保函担保业务基础知识

履约担保业务基础知识

一、法律依据：

依据《中华人民共和国招标投标法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《建设部关于修改<建筑工程施工许可管理办法>的决定》（建设部第91号令）、《融资性担保公司管理暂行办法》等法律、法规的规定。

二、概念解释

1、投标担保指由担保人为投标人向招标人提供的保证投标人按照招标文件的规定参加招标活动的担保。投标担保可采用银行保函、专业担保公司的保证，或保证金担保方式，具体方式由招标人在招标文件中规定。

2、预付款担保指承包人与发包人签订合同后,承包人正确、合理使用发包人支付的预付款的担保。建设工程合同签订以后，发包人给承包人一定比例的预付款，一般为合同金额的10%，但需由承包人的开户银行向发包人出具预付款担保。

3、工程履约担保保证担保人（担保公司）向招标人出具履约保函，保证建设工程承包合同中规定的一切条款将在规定的日期内，以不超过双方议定的价格，按照约定的质量标准完成该项目。一旦承包商在施工过程中违约或因故无法完成合同，则保证担保人可以向该承包商提供资金或其他形式的资助以使其有能力完成合同；也可以安排由新的承包商来接替原承包商以完成该项目；还可以经过协商，业主从新开标，中标的承包商将完成合同中的剩余部分，由此造成最后造价超出原合同造价的部分将由保证担保人承担；如果对上述解决方案不能达成协议则保证担保人将在保额内赔付业主的损失。

4、履约保证金财政部《政府采购货物和服务招投管理办法》第36条和第37条中，对投标保证金的收取比例进行了明确的规定,但对履约保证金收取与管理没有任何规定,政府采购中心具体操作的时候也没有统一标准。

一、履约保证金的概念与法律规定

所谓合同履约保证金，是指大型招标项目、工程招标、政府采购项目或者拍卖，为了防止各种不确定性和风险以及考察中标单位有没有实力完成此采购项目的一种程序，属于一种特殊的督促中标人履行合同的措施，具有控制合同有效执行与风险防范的功能。招标人在招标文件中一般规定，中标的投标人需要提交合同履约保证金，它是保证履行合同义务的担保。依照《招标投标法》第四十六条第二款的规定，招标文件要求中标人提交履约保证金的，中标人应当提交。履约保证金制度是《招标投标法》为确保工程质量和工期所建立的一项法律制度，采购人在招标文件中也确实可以运用这项制度来保证工程质量和工期。从法律上讲，我认为履约保证金既不同于定金，也不同于预付款，更不同于保证。但是《招标投标法》没有对实施这项制度的相关条件作出详细的规定，比如，履约保证金交付的比例，如何监管，由谁监管等等，致使实践中出现较多的问题。财政部《政府采购货物和服务招投管理办法》第36条和第37条中，对投标保证金的收取比例进行了明确的规定,但对履约保证金收取与管理没有任何规定,政府采购中心具体操作的时候也没有统一标准。

二、履约保证金的作用

履约保证金约束主体十分明确，就是项目中标人，履约保证金的主要作用是保证完全履行合同，保证按合同约定的质量、标准和工期条款履行合同。为了控制中标人合同履行过程中的折扣与水分问题，让中标人在合同执行前交纳一定数额的履约保证金，根据合同随时考核验收，发现问题限时整改，否则将会没收或部分扣除履约保证金，在具体操作中，误期赔偿费也可从应付货款或履约保证金中扣除。笔者认为，建立履约保证金制度对促使中标人履约、防止中标人违约，督促中标人履行合同义务，对违约者进行惩戒等具有重要的作用。

三、履约保证金操作实例

由于相关法规及办法对履约保证金的收取与管理没有规定,具体操作时没有统一标准，各地的操作方法都不一样，笔者查阅了有关资料，一般的做法都是把保证金交给集中采购机构，但是交付的金额与时间、有效期、退还时间有些不同。

1、有些地方把履约保证金作为合同生效的条件，在接到中标通知书后7天内，中标人应按合同规定向业主提交履约保证金或履约保函。在供需双方和采购中心法定代表人或其授权代理人签字并加盖公章并且需方收到供方提交的履约保证金后合同生效。

2、履约保证金金额有些地方是中标合同价的5%以内，有些地方是中标合同价的10%以内，施工履约保证金金额有些地方规定为中标价的20%。

3、履约保证金退还的时间做法也有所不同，基本上不计利息退还。如采购的是货物，有些地方是经采购人验收合格之日起3个工作日内返还，不计利息，也有20个工作日内返还的。有些地方规定货物经采购人验收合格交付之日后不计利息退还。工程履约保证金的有效期直至工程竣工验收合格备案后的第2天，在此期间中标人出现按施工合同应对业主给付经济赔偿的情况时，业主有权从履约保证金中取得赔偿金额;余额由业主在有效期届满后5天内按中国建设银行同期贷款利率计息后本息全额退还给中标人。

4、不少采购机构在标书中注明投标人中标后投标保证金将自动转为履约保证金，一旦投标保证金金额偏少时，转入履约保证金阶段还要补交。有些采购机构对询价采购方式规定，经采购人特别要求，可以在询价标段中明确成交供应商在签订合同时，须向采购人提交不高于成交额10%的履约保证金。采购人未作特别要求的，一般将询价保证金自动转为履约保证金，额度为成交额的1%，如不足可以要求补缴。

5、对政府采购的定点企业，有些地方规定通过扣除履约保证金的制裁措施。有违规行为的，一经调查属实，第一次通报批评，并扣履约保证金10%;第二次扣除履约保证金的50%;第三次扣全部履约保证金;第四次通报取消其定点资格，并在三年内不得参与政府采购的招标活动。

6、有些地方规定把履约保证金等同于定金。有些地方规定招标人不得擅自提高履约保证金，招标人不履行与中标人订立的合同的，应当双倍返还中标人的履约保证金;给中标人造成的损失超过返还的履约保证金的，还应当对超过部分予以赔偿;没有提交履约保证金的，应当对中标人的损失承担赔偿责任。笔者认为，政府采购中的履约保证金不属于定金。不论供应商是否同意和自愿，采购主体与中标供应商签订合同发生争议时援引定金罚则缺乏法律根据。

四、建议与对策

1、履约保证金收取数量及标准目前很难有准确的说法。笔者认为，履约保证金数额的多少取决于采购项目的类型与规模，但大体上应能保证中标人违约时采购人所受损失能得到补偿，通常为合同金额的5%-10%左右，当然采购人要求高于上述额度时，也不能说不对，但不能高得太多(为合同价的15%还是可以的，如果为合同价的25%就太高了)。因为有关法律法规对履约保证金收取的具体数额没有特别的规定，结合我国的具体情况，本人认为以5%～10%为宜。

2、法律法规对履约保证金交付给谁没有明确规定，笔者认为交给集中采购机构比较合理。集中采购机构作为中间方，能站在公正立场上正确处理合同履约问题，同时也便于对采购人与供应商进行有效控制，维护双方的合法权利。

3、履约保证金应在签定正式合同前提交，履约保证金返还时间为验收合格之日或合同约定时间。履约保证金收取时间一般情况应该在投标保证金退还之前，中标通知书发出之后。具体的时间规定应在标书中明确注明，便于中标人操作，目前的投标文件一般会规定中标人在收到中标通知书几天内，应按照合同规定缴纳履约保证金，否则将没收投标保证金，取消中标资格，授予另一中标候选人中标等。不少采购机构在标书中注明投标人中标后投标保证金将自动转为履约保证金，一旦投标保证金金额偏少时，转入履约保证金阶段还要补交，按照《政府采购货物和服务招标投标管理办法》，原来将中标供应商的投标保证金直接转变成履约保证金的做法不再符合规定了，办法规定五日内退还，按照标书规定，又必须在交纳履约保证金后才能退还履约保证金，这样来回折腾，影响效率。笔者认为，中标后投标保证金自动转成履约保证金，不足部分再补齐，这样做比较合理。

4、在工程合同中，招标人可将一部分保证金展期至工程完工后，即直到工程最后验收为止。在货物或服务采购合同中，招标人也可将一部分保证金展期至安装或调试之后。如果中标人拒绝提交履约保证金，可以视为放弃中标项目(参见《招标投标法》第四十五条的有关规定)，应当承担违约责任。在这种情况下，招标人可以从仍然有效的其余投标中选择排序最前的投标为中选的投标，但招标人也有权拒绝其余的所有投标，并重新组织招标。

5、也有些集中采购机构不收取履约保证金，笔者认为，收取履约保证金目的就是保证供应商诚实经营和防范风险，收与不收要区别对待。对于一直从事政府采购业务，诚信度高的供应商可以不收，如果集中采购机构建立了供应商的诚信体系与档案，确立了综合考核与评估制度，就能对供应商的诚信等级作出正确的评估。随着诚信体系与评估制度的完善，对诚信度高的供应商不收履约保证金也是合理可行的。

6、在政府采购供应商资格审查过程中，采购主体一般都要求参加投标的供应商必须提供相应的保证金，招标采购文件的重要内容之一就是保证金条款，通常又分为缔约保证金和履约保证金。为了保证政府采购项目顺利进行，政府采购国际规则和各国的政府采购法中，都有资金担保的规定。然而，我国的政府采购法中却寻找不到一个有关履约保证金的条款。招标投标法中对履约担保的形式和额度也没有作出规定。政府采购中的履约保证金应该通过立法予以规范。履约保证金的具体数额比例、返还日期、权利义务等必须有明确的法律规范，从而才具有可操作性。解决这个问题的关键是完善立法，即法律法规或有关部门应该明确实施履约保证金制度的各项具体规定，务必加强履约保证金的监管力度，使履约保证金真正发挥其确保工期和质量、防范风险的作用

三、履约担保业务流程

(承包方A)通过招投标取得(发包方B)工程的承包建设权并签订《建设工程承包合同》，B为了增加A的违约成本并保证工程建设质量和按期完工，B会要求A寻找（银行C）为其提供《履约保函》，C同时也会要求A寻找（担保公司D）为其出具的《履约保函》提供担保，B与D签订《委托保证合同》委托担保公司D与银行C签订《保证合同》。

四、涉及合同

《建设工程承包合同》发包方和承包方签订 《履约保函》银行开具给发包方 《委托保证合同》承包方与担保公司签订 《保证合同》担保公司与银行签订

五、反担保措施

附件：《融资性担保公司管理暂行办法》

第十九条融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

《天津工程担保管理办法》

第八条专业担保公司担保余额的总额不得超过净资产的10倍；单笔担保金额不得超过该担保公司净资产的50%。

建设部关于修改<建筑工程施工许可管理办法>的决定第四条

第五篇：担保法律基础知识60问讲座稿（本站推荐）

担保法律基础知识60问讲座稿

1、什么是担保？

担保是指法律为保证特定债权人利益而特别规定的以特定财产或者以第三人的信用保障债务人履行债务，债权人实现债权的制度。

案例：

A公司因经营需要，向银行贷款人民币500万元，银行要求A公司的关系单位B公司以自己的厂房作为贷款的抵押担保，各方分别签订了贷款合同和抵押合同。B公司和银行签订抵押合同的行为就是担保。

2、担保有几层法律关系？ 担保有两层法律关系：

第一层法律关系是债权人与债务人之间的债权债务法律关系，一般称为主合同关系。以上述案例为例，A公司与银行之间签订的贷款合同就是担保中的第一层法律关系（主合同关系）,在此法律关系中：银行称为债权人，A公司称为债务人。

第二层法律关系是债权人与担保人之间的担保法律关系，一般称为从合同关系，从属于第一层法律关系的，没有第一层法律关系就没有第二层法律关系。以上述案例为例，B公司以厂房作为贷款的抵押担保，签订了抵押合同就是担保中的第二层法律关系（从合同关系），在此法律关系中：银行称为担保权人，A公司称为被担保人。B公司称为担保人。

3、什么是反担保？

反担保是指债务人或者第三人为确保担保人承担担保责任后实现对债务人的追偿权而设定的担保。反担保人可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。反担保方式可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。

案例： 以上述案例为例，B公司签订抵押合同后，担心自己将来如果承担了担保责任后，A公司无财产向自己赔偿，因此，B公司要求A公司的大股东C以持有A公司的股权质押给B公司，签订质押合同。B公司与大股东C之间签订质押合同的行为就是反担保。

4、反担保有几层法律关系？ 反担保有三层法律关系：

第一、二层法律关系与担保的法律关系一样。

第三层法律关系是担保人与反担保人之间的反担保法律关系，从属于第二层法律关系。第二层法律关系是第三层法律关系的主合同关系，第三层法律关系是第二层法律关系的从合同关系。以上述案例为例，B公司与大股东C之间签订质押合同就是第三层法律关系。在此法律关系中：B公司称为反担保权人，C股东称为反担保人，A公司是B公司的债务人。

5、什么是最高额担保？

最高额担保是指担保人在最高债权额限度内，对一定期间内连续发生的债权作担保。如何理解最高额担保：

（1）事先对担保的债权设定好最高额限额，如果实际发生的债权超过最高限额的，债权人只能在设定好的最高限额内优先受偿，超过部分不具有优先受偿的效力，如果实际发生的债权低于最高限额的，以实际发生的债权额为限优先受偿。

（2）最高额担保一般是为将来发生的债权提供担保，如果经当事人同意，可以将最高额抵押权设立前已经存在的债权转入最高额抵押担保的债权范围。

（3）最高额担保是对一定期间内连续发生的债权提供担保，一定期间指债权发生的期间，不在此期间内发生的债权不具有优先受偿的效力。

案例：

A公司因经营需要，长期向银行贷款，由B公司提供保证担保，为避免每次贷款签订贷款合同和保证合同的繁琐，B公司和银行约定，以三年期为限，为A公司贷款余额不超过5000万元提供保证担保。B公司与银行所签订的保证合同就是最高额担保合同。

最高额担保的类型有：最高额保证、最高额抵押和最高额质押。

6、国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体对外提供的担保是否有效？

国家机关，以公益为目的的事业单位、社会团体对外提供担保，所签订的担保合同无效，因此给债权人造成损失的应根据过错承担赔偿责任。

国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体的财产是保证履行国家管理职责和服务社会公益事业的基础，如承担担保责任后，则没有相应的财产执行自身职能，为社会服务，因此法律禁止国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体对外提供担保。

国家机关包括各级人大、政协、政府、党委； 公益为目的的事业单位、社会团体包括公办、民办的； 非公益为目的的事业单位、社会团体可以对外提供担保，担保合同有效。

7、禁止流通的财产或者不可转让的财产能否设定担保？ 禁止流通的财产或者不可转让的财产不得设定担保，担保合同无效。

禁止流通的财产如枪支、弹药、毒品等； 不可转让的财产如土地所有权等；

限制流通的财产是可以设定担保的，如金、银、文物等，实现担保应按照有关规定执行。

8、有限责任公司为他人提供担保应事先履行什么手续? 公司为他人提供担保，应该事先依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对担保的总额及单项担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。

公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。被担保的公司股东或者实际控制人支配的股东，不得参加表决。表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。

没有履行上述手续而为他人提供担保的无效。

9、担保合同无效的法律后果是什么？

担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。具体情况如下：

（1）主合同有效而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。

（2）主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。

担保人因无效担保合同向债权人承担赔偿责任后，可以向债务人追偿。

10、担保的方式有几种？

《担保法》规定的担保的方式有：保证、抵押、质押、留置和定金等五种方式。

11、什么是保证？

保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的一种担保方式。保证是保证人担保债务人履行债务的，所以保证人只能是债务人以外的第三人，保证人与被担保履行债务的债务人不能是同一人。因此，凡对自己的行为所作的保证，都不属于担保法上的保证。

保证的方式有一般保证和连带责任保证。

12、什么是一般保证？

一般保证是指当事人在保证合同中约定，保证人仅对债务人不履行债务负补充责任的保证。当债权人未就主债务人的财产先为执行并且无效果之前，便要求保证人履行保证义务时，保证人有权拒绝。一般保证必须在保证合同中明确约定保证方式为一般保证，否则将视为连带责任保证。

13、什么是连带责任保证？

连带责任保证是指保证人在债务人不履行债务时与债务人负连带责任的保证。但债务届满而未清偿，债权人既可向债务人要求履行债务，也可向保证人要求承担保证责任。

连带责任是指对履行义务不区分责任人、不区分先后顺序、不区分责任大小，全体责任人共同承当的一种责任方式。

在保证合同中没有约定或者约定不明的，视为连带责任保证。

14、一般保证与连带保证有什么区别？

两者的主要区别是：在一般保证中，债务届满后，债权人应当先向债务人追偿，无法追偿或者追偿无效果后，才可以向保证人要求清偿所担保的债务；而在连带保证中，债务届满后，债权人可以同时要求债务人和保证人清偿债务，债务人和保证人对债务负连带责任。

15、哪些单位和公民不能作为保证人？

具有清偿债务能力的法人、其他组织或者公民可以作为保证人。但下例单位和公民不能作为保证人：

（一）国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人；

（三）企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证；

（四）未满18岁的公民。

16、保证合同的内容是什么？

保证合同应当以书面的形式订立。保证合同应当包括以下内容：

（一）被保证的主债权种类、数额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）保证的方式，可以约定是一般保证还是连带保证，如果没有约定或约定不明的，视为连带保证；

（四）保证担保的范围；

（五）保证的期间；

（六）双方认为需要约定的其他事项。

17、保证责任的范围包括哪些？ 保证责任的范围主要包括以下内容：

（一）主债权；

（二）利息；

（三）违约金。；

（四）损害赔偿金；

（五）实现债权的费用，是指债务履行期届满债务人不履行债务后，债权人为了使其债权实现而付出的费用，包括诉讼费、仲裁费、拍卖费用、通知保证人的费用以及其他合理费用。合同对保证责任另有约定的，按照约定执行。

18、债权人不在保证期间向保证人主张保证责任的，保证人是否可以免除保证责任？

保证期间是指由当事人约定的或者法律规定的保证人承担保证责任的期间，在该期间内如果债权人不向保证人主张保证责任的，保证人则免除保证责任。债权人主张后，开始起算保证责任的诉讼时效。债权人在保证期间向保证人主张了保证责任，此后应在保证责任的诉讼时效内（一般是两年）向保证人主张保证责任，否则债权人丧失胜诉权。

案例：

A公司向银行贷款500万元，还款期是2009年12月31日，B公司承担连带责任保证，保证期间从2010年1月1日至2010年内6月30日止。A公司到期没有还款，银行应在2010年1月1日至2010年6月30日之间向B公司主张保证责任。否则，B公司就不须承担保证责任。假设银行是在2010年3月10日向B公司主张保证责任，则银行应在2010年3月10日之后的两年内再次向B公司主张保证责任，否则B公司可以以保证责任的诉讼时效届满为由，主张免除保证责任。

19、没有约定保证期间或约定不明的，如何确定保证期间？ 当事人没有约定保证期间的，保证期间为主债务履行期间届满之日起六个月。

当事人在保证合同中约定保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。当事人在保证合同中约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。

20、保证期间，债权人转让主债权的，保证人是否应承担保证责任? 一般情况之下，债权人转让主债权的，保证人仍应在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任，但是，保证人事先在保证合同中约定仅对债权人承担保证责任或明确约定禁止债权转让的，则保证人不再承担保证责任。

21、保证期间，债权人许可债务人转让全部或部分债务的，保证人是否还应承担保证责任? 债权人许可债务人转让全部或部分债务的，应该事先获得保证人的书面同意，没有获得的，保证人对转让全部或部分的债务不承担保证责任。

22、保证期间，债权人和债务人协议变更主合同的，保证人如何承担保证责任? 未经保证人同意，如果债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，如减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的债务承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。

未经保证人书面同意的，债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。

案例：

A公司向银行贷款500万元，还款期为2009年12月31日，B公司提供连带责任保证担保，保证期间从2010年1月1日至2010年内6月30日止。在未获得B公司同意的情况下，A公司与银行协商，将贷款金额增加至600万元，还款期延长至2010年3月31日。后A公司没有按期还贷，银行要求B公司承担保证责任。由于未获得B公司同意，B公司仍应在500万元的范围内承担保证责任，保证期间仍为2010年1月1日至2010年6月30日止。

23、同一债权，既有物的担保，又有保证的，保证人如何承担保证 责任？

如果物的担保是由债务人自己提供的，则保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；如果物的担保是由第三人提供的，则保证人在保证范围内承担保证责任。

案例：A公司向银行贷款500万元，A公司以自己的厂房抵押担保300万元，同时B公司作为保证人担保500万元贷款。如果A公司不能按期还款，银行应先要求A公司以厂房承担抵押责任，不足的部分由B公司承担保证责任；如果银行先要求B公司承担保证责任，则B公司有权主张免除A公司以厂房抵押担保300万元的保证责任，只需承担200万元的保证责任即可。如果抵押担保人不是A公司，而是C公司，则银行有权要求B公司承担500万元的保证责任，也有权要求C公司承担以厂房抵押担保300万元的抵押担保责任。

24、以新贷还旧贷的，保证人是否应承担保证责任？

新贷还旧贷，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订贷款合同，以新贷出的款项清偿部分或全部旧的贷款。如果保证人不知道是新贷还旧贷的，则保证人不承担保证责任，但保证人知道或者应当知道的除外。

如果新贷和旧贷是同一保证人的，保证人应承担保证责任。

25、什么是抵押？

抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿的一种担保方式。

提供财产担保的债务人或者第三人是抵押人，接受担保的债权人是抵押权人，提供担保的财产是抵押物。

26、如何理解浮动抵押？ 浮动抵押是指经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的或将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的抵押财产优先受偿的一种担保方式。可以设定浮动抵押的抵押人只能是企业、个体工商户、农业生产经营者，其他单位和个人不得设定浮动抵押。

可以设定浮动抵押的财产只能是现有的或将有的生产设备、原材料、半成品、产品等动产，其他财产不得设定浮动抵押。

浮动抵押设定后，抵押的财产是不断发生变化的，直到实现抵押权时，抵押财产才能确定。

浮动抵押期间，抵押人可以不经抵押人同意而处分抵押财产。浮动抵押权自抵押合同生效时设立，不以登记为生效条件。如需登记，应向抵押人所在地的工商行政管理部门办理登记，没有登记的不得对抗善意第三人。

27、抵押合同的内容是什么？

当事人应当采取书面形式订立抵押合同。当事人签订的抵押合同一般应当包括以下内容：

（一）被担保债权的种类和数额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；

（四）担保的范围，包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；

（五）当事人认为需要约定的其他事项。

抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押合同不成立，抵押权不设立。

28、抵押权人能否在抵押合同中约定，债务人不履行到期债务时抵押财产归抵押权人所有？

抵押权人不能在抵押合同中约定，当债务人不履行到期债务时抵押财产就归抵押权人所有。在抵押合同中作出上述约定的为无效条款，但不会影响抵押合同其他条款的效力，抵押合同仍然有效。在签订抵押合同时，抵押权人往往处于强势地位，债务人和抵押人处于劣势地位，抵押财产的价值往往大于所担保的债务，如债务人以价值30万元的房屋抵押担保15万元的借款，如果允许约定当债务人不履行到期债务时抵押财产就归抵押权人所有，则抵押人不但收回借款，还盈利15万元，对债务人将显示公平。

29、哪些财产可以设定抵押？

债务人或者第三人有权处分的下列财产可以设定抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；

以建筑物抵押的，建筑物所占用范围内的建设用地使用权应一并抵押。

（2）建设用地使用权；

以建设用地使用权抵押的，建设用地土地上的建筑物应一并抵押。但建设用地使用权抵押后，该土地新增的建筑物不属于抵押财产，但在实现抵押权时，应将建设用地使用权和新增的建筑物一并处分，新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿。

（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；荒地是指荒山、荒沟、荒丘、荒滩。

（4）生产设备、原材料、半成品、产品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；

（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将上述财产一并抵押。

30、以共有的财产设定的抵押是否有效？

共有财产分为按份共有和共同共有。按份共有是共有人对共有财产区分份额，如对房屋甲享有30%的所有权，乙方享有70%的所有权；共同共有是共有人对共有财产不区分份额，大家共同所有，如甲、乙对房屋都享有所有权。

按份共有财产的共有人只能以其共有财产中享有的份额设定抵押，不需要经过其他共有人的同意，所设定的抵押有效。如甲可以将享有30%的所有权的房屋抵押给银行贷款10万元。

而共同共有对共有财产设定抵押应该获得其他共有人的同意，未获得的，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。如甲方将共同共有的房屋抵押为银行贷款10万元，乙方在申请办理抵押登记的文件上签字，则将会视为乙方同意，抵押有效。

31、哪些财产不可以设定抵押？ 下列财产不得设定抵押：（1）土地所有权；

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外（以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。）；（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。但是以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押的除外；

（4）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（5）依法被查封、扣押、监管的财产；（6）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

32、哪些财产应办理抵押登记？（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权；

（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（4）正在建造的建筑物。

上述财产在办理登记抵押后，抵押权才设立，不登记的，抵押权不设立。

33、哪些财产可以不办理抵押登记？（1）生产设备、原材料、半成品、产品；（2）正在建造的船舶，航空器；（3）交通运输工具；

（4）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

以上述财产设定抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，但未经登记的，不得对抗善意第三人。

34、办理抵押登记的是哪些部门？ 办理抵押物登记的部门如下：

（1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

（2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门，一般是房屋管理部门；

（3）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

（4）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；

（6）当事人以其他财产抵押的，登记部门为抵押人所在地的公证 部门。

35、抵押合同约定的抵押事项与抵押登记记载的内容不一致的，以哪一个为准？

当出现抵押登记记载的内容与抵押合同约定的抵押事项不一致的情况时，抵押权人的权利以及抵押人的义务将以抵押登记所记载的内容为准。如A公司向银行贷款500万元，以B公司的厂房作为抵押物，结果在办理抵押登记时，由于银行工作人员的疏忽，将贷款金额写成了400万元，那么，银行只能就抵押物价值部分的400万元享有优先受偿权，而100万元只能要求A公司偿还。

36、抵押人拒绝办理抵押登记的，应承担什么责任? 抵押合同签订后，抵押权人和抵押人应当按照合同的约定办理抵押登记，如果抵押人无故拒绝办理抵押登记致使抵押权人受到损失的，抵押人应当就抵押权人的损失承担赔偿责任。

37、财产设定抵押后，抵押人能否转让抵押财产？

在抵押期间，抵押人转让抵押财产的，应当获得抵押权人的同意，方可转让抵押财产，转让抵押财产的所得价款应向抵押权人提前清偿债务或者提存。

如果抵押人未经抵押权人的同意转让抵押财产的，转让行为无效，但是如果买受人同意代为清偿债务而消灭抵押权的，则转让行为有效。浮动抵押人在抵押期间转让抵押财产的，不需要事先获得抵押权人的同意。

38、抵押期间，抵押人的行为导致抵押财产减少的，抵押权人有何权利? 抵押人有损害抵押财产的行为，抵押权人有权要求抵押人停止损害行为，如抵押人对抵押的机动车不进行保养，抵押权人可以要求抵 押人进行保养。

抵押人的损害行导致抵押财产价值减少的，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押财产的价值，或者要求抵押人提供与减少价值相应的担保。

抵押人不恢复抵押财产的价值也不提供担保的，抵押权人有权要求债务人提前清偿债务。

如抵押人擅自砍伐抵押的林木，或拆除抵押的房屋，抵押权人有权要求抵押人停止砍伐、拆除，并要求提供其他担保。如果抵押人不停止或者不提供的，抵押权人有权要求债务人提前清偿债务，并行使抵押权。

39、抵押期间，非因抵押人的行为导致抵押财产毁损、灭失或者征收的，抵押权人有何权利? 抵押期间，抵押的财产毁损、灭失或者被征收等，抵押人所获得的保险金、赔偿金或者补偿金，抵押权人可以对抵押人所获得的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。

如果债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。

如抵押房屋发生火灾倒塌，保险公司支付了保险金的，抵押权人有权对抵押人获得的房屋保险金优先受偿。

40、抵押期间，抵押权人转让债权的，受让人是否还享有抵押权？ 抵押期间，抵押权人有权转让债权，不需获得抵押人的同意，但应当通知债务人。债权转让后，抵押权也同时转让，受让人可以就受让的全部或者部分债权对抵押财产享有抵押权。

41、第三人提供抵押的，抵押权人许可债务人转让债务的，抵押人是否还需承担抵押责任？

在第三人提供抵押的情况之下，如债权人许可债务人转让全部或 者部分债务的，但没有事先获得抵押权人的同意，抵押人不再承担抵押责任，但对没有转让的剩余债务，仍应承担抵押责任。

42、抵押权的行使条件和方式？

当债务人不履行到期债务或者出现实现抵押权的情形时，抵押权人可以行使抵押权

抵押权人可以与抵押人协商以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得优先受偿。

折价方式就是抵押权人与抵押人协议，参照市场价格确定一定的价款将抵押财产的所有权转移给抵押权人。

拍卖方式是指以公开竞争的方式将标的物卖给出价最高的买者，所得价款优先受偿。

变卖方式是指以拍卖方式以外的其他买卖形式卖出抵押财产来实现债权的方式。

抵押权人行使抵押权应与抵押人协商，达成一致后，方可实施，不得擅自折价、拍卖、变卖抵押财产。如与抵押人仅就抵押权的行使方式达不成一致的，抵押权人可请求法院拍卖、变卖抵押财产优先受偿，但发生其他争议的，应通过诉讼方式解决。

43、抵押财产向多个债权人设定抵押的，抵押权人的权利顺序如何？

抵押财产拍卖、变卖所得的价款依照下列顺序清偿：

（1）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；

（2）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（3）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。案例：

甲有一台价值50万元的高级轿车，先抵押给乙借款20万元，签 订了抵押合同，没有办理抵押登记，后甲又抵押给丙借款30万元，签订了抵押合同并办理了抵押登记。乙、丙方借款到期后，与甲方协商变卖高级轿车得款40万元。根据上述顺序，丙优先乙受偿30万元，剩余的10万元乙才享有优先权。

44、抵押财产出租的，实现抵押权后对租赁关系有何影响？ 如果抵押财产在设定抵押前就已经出租的，实现抵押权不会影响租赁关系，即抵押权实现后，抵押财产的租赁关系仍然存在，仍然受到法律保护。如甲先把房屋出租给乙，然后再以房屋抵押贷款给银行，贷款到期后，甲无力偿还，银行与甲协商将抵押的房屋折价给了银行，那么，乙方仍然有权居住在房屋里，银行不得解除与乙方的租赁关系。如果抵押财产是在设定抵押后才出租的，实现抵押权将会影响租赁关系，即抵押权实现后，抵押财产的租赁关系将被解除，租赁关系不会受到法律保护。如甲先把房屋抵押贷款给银行，然后再将房屋出租给乙，贷款到期后，甲无力偿还，银行与甲协商将抵押的房屋折价给了银行，那么，乙方就无有权居住在房屋里，银行有权解除与乙方的租赁关系。

45、抵押权的诉讼时效是如何规定的？

抵押权人应在主债权的诉讼时效期间向抵押人主张抵押权，过期不主张的，人民法院不予保护抵押权人的抵押权。

案例：

A公司向银行贷款人民币500万元，还款期为2009年12月31日，银行要求A公司的关系单位B公司以自己的厂房作为贷款的抵押担保，到期A公司无力还款。那么，本案的主债务500万元的诉讼时效是从2010年1月1日至2012年1月1日止，所以，银行应该在2012年1月1日前向B公司主张抵押权，否则，人民法院将不予保护银行的抵押权。

46、什么是质押？ 质押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产财产或权利出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产财产或权利优先受偿的一种担保方式。

债务人或第三人用于质押担保的动产财产或权利为质押财产，也称质物；占有质押财产或权利的债权人为质权人，提供质押财产或权利的债务人或第三人为出质人。

提供的质押财产是动产的，设立的质权是动产质权，提供的质押财产是权利的，设立的质权是权利质权。

47、质押合同的内容是什么？

设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：

（一）被担保债权的种类和数额；

（二）债务人履行债务的期限；

（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；

（四）担保的范围。包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物的保管费用和实现抵押权的费用；

（五）质押财产交付的时间。

48、动产质押合同的生效条件是什么？

动产质押合同自质物移交给质权人占有时生效，质权才设立。不移交质物，动产质押合同不生效，质权不设立。

49、质权人能否在质押合同中约定，债务人不履行到期债务时质押动产财产归质权人所有？

质权人不得再质押合同中约定，当债务人不履行到期债务时，质押财产归质权人所有，所作出的约定无效。50、可否以金钱作为质物？

可以，但应将金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交给债权人占有，不经特定化的金钱不被认定为质物。

51、质押合同约定的动产质物与实际交付的质物不一致，以哪一个为准？

质权的成立是以交付质物为标准的，交付后，质权设立，不交付，质权不设立。质押合同签订后，如果质物没有移交，质权不会设立。因此，当出现质押合同约定的动产质物与实际交付的质物不一致的情况，应以实际交付债权人占有的动产为准。

如出质人应交付100万元的保证金作为质物，但出质人实际只交付了50万元，则已经交付的50万元才是质物，质权人对这50万元享有质权，未交付的50万元，质权人仍有权要求出质人交付，如不交付，则质权人对未交付的50万元不享有质权。

如果出质人没有按照质押合同约定移交质物而给质权人造成损失的，出质人应根据过错承担赔偿责任。

52、在动产质押期间，质权人对质押财产负有哪些义务？（1）不得擅自使用、处分质押财产

质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，应当承担赔偿责任。

（2）应妥善保管质押财产

质权人负有妥善保管质押财产的义务，因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的，出质人可以要求质权人将质押财产提存，或者要求提前清偿债务并返还质押财产。

如甲将汽车质押给乙借款10万元，乙没有将汽车停在车库，而是放在露天日晒雨淋，结果造成汽车不能使用，甲就负有将汽车修复至能使用的状态。

53、在动产质押期间，非因质权人的行为导致质押财产损毁或减少的，质权人有何权利? 在质押期间，非因质权人的事由可能使质押财产毁损或者价值明显减少，足以危害质权人权利的，质权人有权要求出质人提供相应的担保。

出质人不提供的，质权人可以拍卖、变卖质押财产，并与出质人通过协商将拍卖、变卖所得的价款提前清偿债务或者提存。

质权人拍卖、变卖质押财产不需要获得出质人的同意。如质押的动物生病、衰老，价值贬损，不足以担保债务的，质权人可以要求出质人另行提供担保。

54、质权的行使条件和方式？

债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

折价、拍卖、变卖的方式与抵押权的行使方式是一样的，但抵押权人以拍卖、变卖的方式行使时应与抵押人协商一致方可执行，但质权人以拍卖、变卖的方式行使时可不经与出质人协商一致，即可执行。

55、质权人怠于行使质权，出质人有何权利？

当质权人可以行使质权时，但质权人又不行使质权时，出质人可以请求质权人及时行使质权；质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。

出质人请求质权人及时行使质权，因质权人怠于行使权利造成损害的，由质权人承担赔偿责任。

如质押的汽车在去年变卖可得款10万元，但质权人拖延到今年才变卖，得款8万元，那么损失的2万元就应该由质权人赔偿给出质人。

56、质权有无诉讼时效的限制？

质权没有诉讼时效的限制，只要质权人永远占有质物，就享有质权，一旦丧失对质物的占有，质权就消灭。

57、哪些权利可以设立权利质权？

债务人或者第三人有权处分的下列权利可以设立权利质权：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；

（4）可以转让的基金份额、股权；

（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（6）应收账款；

（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

58、权利质押合同生效的条件是什么？

（1）以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质押合同自权利凭证交付质权人时生效，质权自权利凭证交付质权人时设立，没有权利凭证的，质押合同自登记时生效，质权自有关部门办理出质登记时设立。如记账式国库券须到中央国债登记结算公司办理出质登记。

（2）以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质押合同自登记时生效，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立，以其他股权出质的，质押合同自登记时生效，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。

（3）以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质押合同自登记时生效，质权自有关主管部门办理出质登记时设立。（4）以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质押合同自登记时生效，质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。目前我国的信贷征信机构是中国人民银行信贷征信中心。应收账款仅限于没有争议的金钱债务。

59、质押权利的行使期限早于或者晚于主债权到期的，质权人如何行使质权? 记载了兑现日期或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单质押，如果兑现日期或者提货日期先于主债权到期日的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。

如果兑现或者提货日期后于主债权到期日的，质权人只能在兑现或者提货日期届满时兑现款项或者提取货物。

60、权利质押后，出质人能否再转让或许可他人使用权利？ 以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质后，出质人不得转让或者许可他人使用，出质人转让或许可他人使用的行为无效，但是出质人与质权人协商同意的除外。

出质人转让或者许可他人使用出质的知识产权中的财产权所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。