公积金贷款管理办法

第一篇：公积金贷款管理办法

青岛市个人住房公积金贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为支持住房公积金缴存职工购买自住住房，规范个人住房公积金贷款管理，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等相关法律、法规及规章，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本办法适用于青岛市行政区域内的个人住房公积金贷款管理。

第三条 个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款），是指青岛市住房公积金管理中心（以下简称公积金中心）委托商业银行（以下简称受托银行）向正常缴存住房公积金的在职职工发放的，定向用于购买本市国有土地上可以办理产权的自住住房的贷款。

第四条 公积金贷款以缴存的住房公积金为资金来源，遵循缴存义务和使用权利对等原则；公积金贷款坚持风险控制原则，以确保资金的安全。

第五条 公积金中心负责全市公积金贷款的管理。

第二章 贷款对象和条件

第六条 借款申请人应为具有完全民事行为能力的自然人，是所购住房的产权人，并在公积金中心正常缴存住房公积金。

第二篇：湖南省住房公积金贷款管理办法

湖南省住房公积金监督管理办公室关于印发《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》及配套规定的通知

发布文号: 湘金监管办发[2005]1号

各市、州住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心(分中心)：

为了加强住房公积金个人住房贷款管理，规范住房公积金个人住房贷款行为，维护住房公积金所有者的合法权益。根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《个人住房贷款管理办法》等法律、法规、规章，我们制定了《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》及配套规定。现印发给你们，请遵照执行。

湖南省住房公积金监督管理办公室

二○○五年一月二十日

附件一：湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条

为规范住房公积金个人住房贷款行为，防范和化解贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》等有关法律、法规、规章，结合我省实际，制定本办法。

关联法规：

第二条

本办法所称住房公积金个人住房贷款(以下简称个人贷款)，是指以住房公积金为资金来源，由住房公积金管理中心、分中心、各区县(市、区)管理部(以下简称管理中心)委托商业银行向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项贷款。

关联法规：

第三条

管理中心负责贷款的调查、审批和提供资金，受托银行根据管理中心确定的贷款对象、条件、用途、金额、期限、利率和还款方式代为发放、协助收回和办理结算。贷款的风险由管理中心承担。

关联法规：

第二章 贷款对象和条件

第四条

凡缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的在职职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，均可向缴存住房公积金所在地管理中心申请住房公积金个人住房贷款。

第五条

借款申请人必须具备下列条件：

1、正常缴纳住房公积金一年以上；

2、具有购买、建造、翻建、大修自住住房全部价款的30%(含30%)以上的首期付款；

3、具有稳定的职业和收入，信用良好，并有按期偿还贷款本息的能力；

4、具有合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或协议及管理中心要求提供的其他证明文件；

5、具有管理中心认可的资产进行抵押、质押或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

6、符合管理中心规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限及利率

第六条

住房公积金贷款额度最高不得超过所购(建造、翻建、大修)住房全部价款的70%。

第七条

住房公积金贷款最长期限为20年，但不得超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限。

第八条

管理工作较规范，房价收入比较高的地方，经住房公积金管理委员会批准，可以适当提高住房公积金贷款额度和延长贷款期限。

第九条

贷款利率按中国人民银行的规定执行。

第四章 贷款程序

第十条

贷款申请

借款人向管理中心提出借款书面申请，填写借款申请表，并提供下列资料：

1、借款人及其配偶身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；

2、借款人夫妇双方的月收入证明；

3、购买住房的提供具有法律效力的购房合同或协议；建造、翻建、大修住房的提供土地使用证和有关部门审批文件；

4、购买、建造、翻建、大修住房全部价款的30%(含30%)以上的首期付款证明；

5、住房公积金缴交的有效凭证；

6、抵押物权属证明、质物清单以及有处分权人同意抵押或质押的证明，或保证人同意提供连带责任保证担保的书面承诺和保证人资信证明；

7、管理中心要求提供的其他材料。

第十一条

贷前调查、评估

管理中心受理借款人申请后应及时展开贷款调查、评估。调查内容主要包括：

1、借款人所提供资料的真实性、合法性、完整性；

2、购买、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，核实首期付款是否达到全部价款的30%；

3、借款人缴存住房公积金情况是否正常；

4、借款人是否具有偿还贷款本息的能力；

5、抵押担保是否足额有效，共有权人是否出具同意抵押的合法文件，保证人的资信状况是否良好等。

第十二条

贷款的审查和审批

贷款审查部门对调查部门报送的借款人资料和调查意见进行审查，重点审查借款人资格及还款来源的真实性、可靠性；审查贷款抵押、质押及保证担保的合法性；审查贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。提出审查意见后报审批人审批，审批人提出贷款金额、期限和担保方式的审批意见。

第十三条

签订合同和贷款发放

1、管理中心同意贷款的，由管理中心、受托银行、借款人、担保人签订借款合同和担保合同(含抵押、质押、保证合同)。

2、合同签订后，借款人到房产部门办理房屋产权抵押登记、到质押凭证发放银行办理有价证券止付登记手续。

3、根据借款合同，管理中心将资金划入委托贷款基金户，受托银行根据借款合同和借款通知书以转帐方式将资金划转到售房人帐户或个人储蓄帐户(具体规定见操作流程)。

第十四条

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知贷款申请人；准予贷款的，由受委托银行在个工作日内办理完贷款手续。

第十五条

对购买开发商所建楼盘提供住房公积金个人住房贷款的，要严格审查所购住房是否达到主体结构封顶的要求及开发商的商品房预售许可证，并提交贷审会审议。

第五章 贷款担保

第十六条

借款人申请住房公积金个人住房贷款必须提供管理中心认可的担保，担保方式分为抵押、质押、保证和抵押加阶段性保证等。

管理中心可根据具体情况，采用上述一种或同时采用几种贷款担保方式。

在贷款期间，经管理中心同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。

第十七条

抵押

抵押贷款指管理中心以借款人或第三人提供的，经管理中心认可的符合规定条件的房产作为抵押物而向借款人发放的贷款。

(1)借款人以所购住房抵押的，必须将住房价值全额用于贷款抵押；

(2)以房产作抵押的，抵押人与管理中心应当签订书面抵押合同，并到房产部门办理抵押登记；

(3)抵押人对设定抵押的房产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受管理中心的监督检查；

(4)对抵押的房产，在贷款本息未清偿前，未经管理中心书面同意，抵押人不得将房产转让、出租、重复抵押或以其他方式处理；

(5)抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。抵押终止后，当事人应按合同的约定，到原登记部门办理抵押注销登记手续，解除抵押权。

第十八条

质押

质押贷款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心认可的符合规定条件的权利凭证作为质押权利而向借款人发放的贷款。

(1)可用财政部门发行的国债、银行定期存单等有价证券质押；

(2)以有价证券质押的，必须核实证券的真实性，并办理止付登记手续；质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失；

(3)管理中心与出质人签订质押合同的同时，出质人应将确认的有价证券交付管理中心，质押担保的期限自有价证券交付之日起至借款人还清全部贷款本息之日止；

(4)管理中心负有妥善保管质押有价证券的责任。因保管不善造成有价证券灭失或毁损的，管理中心应承担民事责任；

(5)借款人用于贷款质押的国债或定期存单先于贷款到期时，管理中心可与质押人协商，按期兑现，并将兑现的价款用于提前偿还其所担保的贷款本息；也可将质物转存或提供新的抵押担保物。

第十九条

保证

保证贷款指管理中心以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。管理中心只发放第三人承诺承担连带责任的保证贷款。

(1)保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力和担保资格，且在受托银行开立有存款帐户，并存有一定数额的保证金。保证人为自然人的，应当有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在受托银行存有一定数额的保证金；

(2)保证人与管理中心应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经管理中心许可，原保证合同不得撤销；

(3)借款人之间、借款人与保证人之间不得相互提供保证。

第二十条

抵押加阶段性保证

抵押加阶段性保证贷款指管理中心以借款人提供的所购住房作抵押，在借款人取得该住房的房屋所有权证和办妥抵押登记之前，由售房人提供阶段性连带责任保证而向借款人发放的贷款。

(1)保证人必须是管理中心与之签订了《商品房销售贷款合作协议书》的，且又是借款人所购住房的开发商，并将保证金存入管理中心指定的受托银行；

(2)本方式涉及的抵押、保证担保按本办法第十七条、第十九条的规定办理；

(3)在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，保证人不再履行保证责任；

(4)采用本贷款担保方式的，管理中心应与借款人、抵押人、保证人同时签订借款合同。

第六章 贷款偿还

第二十一条

借款人可采取以下方式偿还贷款本息：

(1)柜面还款方式。即借款人直接以现金、支票、储蓄卡、信用卡或储蓄存折到受托贷款行规定的营业柜台还款；

(2)委托扣款方式。即借款人、管理中心与银行或借款人所在单位或财政工资发放中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资发放中心从其工资中代扣偿还贷款。

第二十二条

贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次性还本付息，利随本清。贷款期限在一年以上的，实行按月还款法。

第二十三条

经管理中心同意，贷款期限在一年以内(含一年)的，借款人可以提前还清全部贷款；贷款期限在一年以上的，借款人可提前归还部分或全部贷款。

第七章 借款合同的变更和终止

第二十四条

借款合同当事人要求变更借款合同，须书面通知其他当事人。在未达成协议之前，原合同继续有效。经管理中心、受托银行、借款人及有关各方协商同意变更的，应依法签订变更合同。

第二十五条

借款人死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、监护人或受遗赠人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十六条

担保人失去担保资格和能力或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第二十七条

借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，借款合同终止，相关的抵押合同、质押合同和保证合同同时终止。

第八章 抵押物或质物的处分

第二十八条

借款人有下列情形之一的，管理中心将有权依法处分抵押物、质物或要求保证人承担连带保证责任，以所得款项偿清贷款本息和有关费用：

(1)保证人违反保证担保合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物价值明显减少影响管理中心实现质权，而借款人未按要求重新落实新保证人、新抵押物或新质物的；

(2)借款人在贷款期内连续三个月或在本合同期内累计6个月不按合同约定还款期偿还贷款本息的；

(3)借款人超过借款合同最后期限1个月仍未还清贷款本息的；

(4)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

(5)借款人在合同期内死亡而无继承人或受赠人的；

(6)借款人在合同期内死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的；

(7)借款人有损管理中心权益的其他行为。

第二十九条

处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，管理中心有权向借款人或保证人追索；所得款项超过偿还贷款本息和有关费用的部分，应予退还。

第九章 附则

第三十条

各市州管理中心可根据本办法和当地实际情况制定实施细则，并报省住房公积金监督管理办公室备案。

第三十一条

本办法自公布之日起施行，由省住房公积金监督管理办公室解释。

附件二：湖南省住房公积金个人住房贷款操作流程

一、提供咨询

住房公积金管理中心、分中心或管理部(以下简称管理中心)或受委托银行向借款申请人提供咨询服务，咨询内容包括：贷款对象、条件、额度、期限、利率、担保方式、还款方式、程序等情况。

二、贷款申请

符合条件的借款人可根据缴存住房公积金的属地原则，向管理中心提出借款申请，填写《住房公积金个人住房借款申请表》以下简称《借款申请表》并提供下列资料：

(1)借款人及其配偶身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；

(2)借款人夫妇双方的月收入证明；

(3)购买、建造、翻建、大修住房全部价款的30%(含30%)以上的首期付款证明；

(4)住房公积金缴交的有效凭证；

(5)购买住房的，提供具有法律效力的购房合同或协议、房屋产权证、土地使用证，购买二手房的还须提供契税发票；

建造、翻建住房的提供土地使用证和规划行政管理部门出具的建设工程规划许可证；

大修住房的提供土地使用证和有关危房监定证明等；

(6)抵押物权属证明、质物清单以及有处分权人同意抵押或质押的证明，或保证人同意提供连带责任保证担保的书面承诺和保证人资信证明；

(7)管理中心要求提供的其他材料。

上述资料(2)、(6)需留存原件，其余资料原件经管理中心审核无误后留存复印件。

当同一单位借款人较多时，借款申请及所附材料可由借款人所在单位统一组织向管理中心申报。

三、贷前调查

管理中心受理借款申请后，对借款申请人递交的《借款申请表》和要求提供的证明及资料的完整性、真实性、有效性和合法性进行调查。调查内容包括：

(1)通过业务管理系统查询，查看申请人住房公积金缴存情况：重点查验住房公积金是否正常足额缴存，帐号、姓名是否与申请人提供的情况一致；

(2)购买、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，计算并核实首期付款是否达到房价的30%；

(3)所购住房是否达到主体结构封顶的要求，开发商是否具有商品房预售许可证；

(4)所购二手房是否有租约在先，若有，调查租约起止日期及租户是否同意搬迁等；

(5)贷款年限是否超过借款人自贷款发放之日到国家法定离退休年龄的年限；

(6)抵押或质押担保是否足额有效，共有权人是否出具同意抵押的合法文件；采用保证人担保的，审验法人资格及财务状况等情况；

(7)借款人收入情况是否具有偿还贷款本息的能力：家庭月收入与偿还贷款本息之比，一般还贷额占家庭月收入之比不超过50%。

四、抵押物评估

评估可采取由管理中心自主评估或委托法定评估机构评估。

管理中心自主评估，应根据现场调查取得的真实情况，按如下原则处理：

用现房抵押的，如果现房是新房，则以购房合同上的价格为参考价；如果现房是旧房，则以《房产登记表》上提供的情况结合现场实际，认定其真实价值。

用自建私房抵押的，以调查人调查后的评估价为参考价；

管理中心无法自主评估的，应委托法定评估机构进行，相关费用由借款申请人承担。

调查人根据调查结果和评估情况签署意见后送交贷款审查人。

五、贷款审查和审批

贷款审查人在收到调查人的意见后，主要从以下几个方面加以审查：

(1)购房行为的真实性，防止借款人和售房人串通骗取管理中心贷款；

(2)贷款抵押、质押及保证担保的合法性、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；

(3)借款人资格及还款来源的真实性、可靠性；

(4)贷款额度、期限是否与借款人收入相符等。

审查人经审查同意的，结合评估报告，对贷款额度、期限、担保方式等签署具体意见，送交审批人审批签字。

当同一单位借款较多或单笔贷款金额较大时，提交贷审会审议。

管理中心信贷员将审批人签署的最后决定通知借款人。同意贷款的，将贷款资料录入计算机个人住房贷款管理系统，不同意贷款的，将资料退还申请人并说明理由。

六、签订合同

经审批同意的，即可根据审批的具体意见，管理中心、受托银行、担保人和借款人按不同的担保方式，签订有关合同：

(1)担保公司担保的个人贷款。管理中心、担保公司、反担保人与借款人签订《个人住房借款·担保·反担保合同》。

(2)非担保公司担保的个人贷款。

①抵押贷款。管理中心与借款人签订《个人住房抵押担保借款合同》(简称《借款合同》)，与抵押人签订《个人住房贷款抵押合同》(简称《抵押合同》)。

②质押贷款。管理中心与借款人签订《个人住房质押担保借款合同》(简称《借款合同》)，与出质人签订《个人住房贷款质押合同》(简称《质押合同》)。

③连带责任保证贷款。管理中心与借款人签订《个人住房保证担保借款合同》，与保证人签订《个人住房贷款保证合同》(简称《保证合同》。

④抵押加阶段性保证贷款。借款人以所购期房设定抵押的，管理中心除与借款人签订《借款合同》、与抵押人签订《抵押合同》外，还要与售房建房单位签订《阶段性连带责任保证合同》，保证期限从贷款发放之日起至办妥《房屋所有权证》并办理抵押登记之日止。

管理中心与借款人签订完上述合同后，将《委托贷款协议》、《借款合同》及有关借款资料送交受托银行，受托银行签订后将《借款合同》返回管理中心。

七、办理贷款担保

签订借款合同后，通知借款人办理如下手续：

(1)抵押。以现房抵押的，由借款人携带身份证、房产证、《借款合同》及《抵押合同》与房产所属权人及共有人(带身份证及复印件)一道到房产部门办理房产抵押登记手续，并取得《房屋他项权证》。

(2)质押。有价证券质押由借款申请人凭管理中心出具的质押函、用于质押的有价证券到质押凭证发放银行办理止付登记手续。所有参与质押的担保人都要在《质押合同》上签字。

(3)连带责任保证。保证人与管理中心以书面形式订立《保证合同》。保证人发生变更的，须按照规定办理变更担保手续，未经管理中心认可，原保证合同不得撤销。

(4)抵押加阶段性保证。以期房抵押的，借款人携带身份证、《借款合同》及管理中心向产权产籍管理部门出具的《关于办理房产预约抵押登记的函》，到房产部门办理房产抵押预登记手续，由开发商为其提供保证担保。

(5)保险。住房公积金个人住房贷款采取借款人自愿办理财产保险的方式。如果办理财产保险，则必须明确管理中心为第一受益人，保险单正本交由管理中心保管。保险金额不得低于贷款金额；保险费用由借款人支付；可以采用一次性或分次投保两种方式，保险期限不得短于贷款期限，贷款未清偿之前不得中断或撤销保险。

(6)公证。根据贷款的担保方式，需要公证时，管理中心信贷员负责协同借款人办理合同公证手续，公证费用由借款人承担。

八、贷款发放

(1)管理中心信贷部门核实合同签署、担保等手续后，需保证人担保的，通知保证人开立保证金账户并核实是否存入规定数额的保证金存款；通知借款人开立存款账户和办理借款手续；给管理中心财务部门下达《住房公积金个人住房贷款通知书》；

(2)管理中心财务部门根据《住房公积金个人住房贷款通知书》将相应资金从住房公积金存款户划转至委托贷款基金户；

(3)受托银行根据《委托贷款协议》、《借款合同》和管理中心划转至委托贷款基金户的资金数额，办理贷款发放手续。用于购买住房的，将款项直接以借款人名义划入售房人或售房单位在受托银行开立的存款账户内；用于建造、翻建、大修住房的，由银行直接划拨到借款人在指定银行开立的专户内。

(4)贷款发放后，经办银行将一份个人贷款档案资料返回管理中心，管理中心进行个人贷款档案资料整理。对于担保公司担保的个人贷款，管理中心将个人贷款担保资料返还担保公司。

九、贷款回收

(1)还款方法

贷款期限在一年以内(含一年)的，采用到期一次性还本付息的方法；贷款期限在一年以上的，通常采用按月等额本息还款法或等额本金还款法。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，不得更改。

①等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为：

贷款本金×月利率×(1+月利率)贷款月数

每月还款额=(1+月利率)贷款月数-1

②等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，计算公式为：

贷款本金

每月还款额=+(贷款本金-累计已还本金)×月利率

贷款月数

(2)还款方式

借款人可采取以下方式偿还贷款本息：

①柜面还款方式：即借款人直接以现金、支票或信用卡、储蓄卡到受托贷款行规定的营业柜台还款。

②委托扣款方式：即借款人、管理中心与银行或借款人所在单位或财政工资发放中心签订协议，委托银行或借款人所在单位或财政工资发放中心从其工资中代扣偿还贷款。

十、贷后管理

贷款发放后，管理中心要加强贷后管理，定期进行贷款检查。项目竣工验收合格后，督促开发商和借款人及时办理正式的抵押登记手续。

管理中心每月进行一次综合性个人住房贷款贷后检查，掌握贷款的资产质量状况并研究对策。检查的内容主要有：

(1)按时归还贷款本息情况；

(2)借款人有无骗取管理中心信用的行为；

(3)借款人职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；

(4)保证人保证资格和保证能力变化情况；

(5)抵押物保管及其价值变化情况；

(6)项目工程进度(限于自建房屋贷款)；

(7)有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充之处；

(8)其他贷款人债权实现和保障的内容。

检查程序：对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的原因；根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施。登记贷后检查台帐，撰写贷后检查报告。

十一、档案管理

每笔贷款发放后，由信贷员向档案管理员移交资料，办理移交手续。档案管理员在接收时，应查验资料是否齐全，缺省的要督促借款人补齐，做好登记工作。具体要求：档案资料要齐全，归档资料要及时有序，查阅档案要登记签字。

十二、清户撤押

借款人偿还全部本息后，受托银行出具贷款结清凭证给管理中心，管理中心通知借款人，持其有效身份证件、贷款结清凭证领回由管理中心保管的有关法律凭证及文件，对房屋产权产籍管理处开具《关于撤销抵押登记的函》，借款人签署收到文件的回执。采取抵押担保方式的，借款人凭《关于撤销抵押登记的函》及《房屋他项权证》或《产权预约登记》到当地产权部门办理撤销登记手续。

附件三：湖南省住房公积金个人住房贷款责任追究制度

第一条

为了进一步提高贷款质量，防范和化解贷款风险，明确相关责任人在贷款过程中应承担的责任，根据《住房公积金管理条例》、《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》等有关规定，制定本制度。

第二条

贷款责任追究由住房公积金管理中心(以下简称管理中心)组织相关人员进行责任认定，并提出认定结论。责任认定的依据是《住房公积金管理条例》、《湖南省住房公积金个人住房贷款管理暂行办法》和其他有关规定。

第三条

责任追究的贷款范围以《湖南省住房公积金个人住房贷款管理办法》公布之日后发放的贷款。

第四条

责任追究坚持'有错必究、责任到人、区别性质、客观公正'的原则。

第五条

本制度规定的经济处罚包括罚款、扣发目标管理奖金、赔偿损失；行政处分包括警告、记过、记大过、降级、降职、撤职、开除留用察看、开除。管理中心相关责任人依照本制度受到开除的行政处分的，原则上终身不得在我省住房公积金管理系统工作。

第六条

本制度适用于办理住房公积金个人住房贷款业务的相关责任人。具体包括贷款调查人、贷款审查人、贷款审批人、贷后管理人和贷款资料保管人。

第七条

贷款调查人有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。

(一)帮助、默许借款人伪造虚假材料套取管理中心资金的；

(二)未按规定对借款人所提供的资料的完整性、真实性、合法性、有效性进行调查核实，导致贷款审查与决策失误而造成损失的；

(三)未按规定办理抵(质)押物登记手续的；

(四)未按规定程序和要求进行评估；

(五)未按规定核实抵押物、质物、质押权利及保证人情况，造成担保合同无效或保证人、抵(质)押物、质押权利不具备担保条件的；

(六)对发现的重大问题故意隐瞒，误导贷款审查的。

第八条

贷款审查人有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。

(一)不坚持独立审查原则，按照他人授意进行审查的；

(二)与借款人串通向审批人提供虚假审查报告的；

(三)未经调查程序进行审查并提交正式审查报告的；

(四)未对调查人送交的贷款资料、调查材料的完整性进行审查的；

(五)没有审查出贷款资料和调查报告中的明显遗漏，误导审批人的；

(六)未根据审查结果提出贷与不贷以及贷款金额、期限、担保方式等建议的；

(七)审查通过无明确调查人的贷款的；

(八)隐瞒审查中发现重大问题的。

第九条

贷款审批人有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。

(一)逆程序或变相逆程序审批贷款的；

(二)向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款的；

(三)审批发放没有明确调查责任人、审查责任人或未进行相关调查、提出审查意见的贷款的；

(四)轻信、盲从跟风，依据未经核实的信息审批贷款，造成损失的；

(五)审批发放需经贷审会审议而未审议的贷款的；

(六)审批发放贷审会审议未通过的贷款的；

(七)审批发放明显不符合贷款政策和贷款条件的贷款的。

第十条

贷后管理人，有下列行为之一的，视情节轻重给予相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。

(一)擅自转移保证金或动用质押存款的；

(二)不良贷款认定过程中弄虚作假，不如实反映贷款质量的；

(三)在贷款发放后未按规定进行贷款跟踪检查，或无书面检查报告的；

(四)到期不按时发出催收通知书进行催收的；

(五)未按规定执行贷款责任人移交制度的；

(六)由于管理不力，导致抵(质)押价值发生损失的；

(七)未及时发现应发现的重大风险预警信号的。

第十一条

贷款资料保管人，有下列行为之一的，视情节轻重，给予相应的经济处罚和行政处分；构成犯罪的，移交司法部门处理。

(一)私自销毁、隐匿、篡改贷款资料、数据或凭证的；

(二)未按规定保管贷款合同和担保合同及其他资料，致使贷款合同或者担保合同丢失的；

(三)未按规定保管抵押物或质物，致使上述凭证或质物丢失、毁损的。

第十二条

管理部超越权限发放或审批贷款的，对单位停止办理部分业务或上收审批权限，给予有关责任人员相应的经济处罚和行政处分，形成不良贷款的要负责清收；构成犯罪的，移交司法部门处理。

第十三条

擅自对借款人实行贷款挂帐停息，豁免或减收利息的，责令责任人限期追回减免部分，并给予相应的经济处罚和行政处分。

第十四条

对贷款管理不力，造成借款人挪用贷款炒作股票、期货或挪作其他用途的，对有关责任人给予相应的经济处罚和行政处分。

第十五条

受处罚的责任人如对管理中心的责任认定和所给予的处分有异议的，在接到处罚决定通知书十五日内。可按照管理权限，向有关部门提出申诉。

第十六条

管理中心应及时将贷款责任追究的结果报省住房公积金监督管理办公室备案。

附件四：住房公积金个人住房贷款审查委员会工作规则

为规范贷审会工作程序，明确工作职责，提高住房公积金个人住房贷款决策水平，有效防范贷款风险，根据有关法规政策，制定本规则：

一、住房公积金个人住房贷款审查委员会(以下简称贷审会)是住房公积金个人住房贷款审查的决策机构，对审批人既起支持作用，又起制约作用。各管理中心必须成立贷审会，实行民主决策。

二、规范贷审会委员构成。贷审会委员由管理中心个贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，委员人数必须是单数，且不得少于5人。贷审会设主任委员1名，由管理中心负责同志担任，会议必须有三分之二以上委员出席。

三、委员工作变动时，其审贷委员职务同时自动变更。

四、贷审会的主要职责：

(一)根据有关法规和政策，组织有关部门制定个贷审查的规章制度；

(二)审议用于购买房地产开发公司开发楼盘、单位集资房及金额超过授权规定额度(各市州根据当地情况自行规定)的个人住房贷款；

(三)监督和检查管理中心及管理部的信贷审查工作；

(四)其他工作。

五、贷审会下设办公室，作为贷审会的具体办事机构。贷审会办公室负责人由负责个贷发放的部门负责人兼任。

贷审会办公室的主要职责：

(一)负责会议记录并按规定要求整理会议纪要；

(二)负责提请召集贷审会会议；

(三)保管贷审会资料。

贷审会的资料须按照有关档案管理的要求进行规范，妥善保管并接受上级主管部门的抽查。贷审会办公室负责人工作变动时，要办理工作移交手续，由移交人、监交人、接交人在书面交接材料上签字后存档。

六、规范贷审会议事规则。

(一)贷审会主要议题：

(1)对购买房地产开发公司开发楼盘，提供的住房公积金个人住房贷款。主要审议内容：

①房地产开发公司的法人资格的审查；

②房地产开发公司的资产负债、项目自筹资金和担保能力的审查；

③房地产开发公司近年经济及信誉状况的审查；

④开发楼盘的合法性、政策性的审查；

⑤贷款总额度及开发楼盘风险状况的审查；

⑥贷款抵押评估方案的审查。主要是：贷款抵押物的所有权、价值和抵押物处置可行性的审查；

⑦贷款效益预测及还贷计划和方式的审查；

⑧项目建设资料及手续完备性的审查。

(2)对购买单位集资建房或定向商品房，提供的住房公积金个人住房贷款。

(3)个人信誉好，家庭收入稳定，贷款金额超过授权规定额度的单笔贷款。

(4)需要由贷审会审议的其他事项。

(二)贷审会会议决议采取投票表决形式，按少数服从多数的原则，决议须到会人员三分之二以上多数通过。

(三)贷审会召开的每次会议均要整理会议纪要。会议纪要经主持人签字后，报管理中心主任批准生效。

七、规范贷审会议事程序。

(一)调查人汇报有关调查情况并提供有关资料。

(二)贷审会委员对有关资料进行咨询和审议。

(三)会议实行表决制作出审查结论。

(四)将审查结论记录在案，由主任委员签署审查意见

第三篇：克拉玛依个人住房公积金贷款管理办法

克拉玛依个人住房公积金贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为规范个人住房公积金贷款管理，支持广大职工购买、建造自住住房，根据国务院《住房公积金管理条例》和《克拉玛依住房公积金管理办法》等有关规定，结合实际，制定本办法。

第二条 个人住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，向参加住房公积金制度的职工发放的，定向用于购买、建造自住住房的专项住房消费贷款。职工购买的自住房包括商品住房、经济适用住房、二手房。

第三条 住房公积金贷款实行“先存后贷，存贷结合，按月还款，贷款担保”的原则。

经克拉玛依住房公积金管理委员会（以下简称管委会）批准，对住房公积金管理中心（以下简称管理中心）与管委会指定的商业银行（以下简称受委托银行）签订《个人住房组合贷款合作协议》的商品住房项目，借款人申请公积金贷款不足以支付购买自住房所需费用时，可以同时向受委托银行申请商业性个人住房贷款，由受委托银行以住房组合贷款（住房公积金加商业性）形式向借款人发放。

第四条 管理中心为本辖区（指克拉玛依住房公积金管理中心及其分支机构业务管辖区域）住房公积金贷款的管理机构，负责审批住房公积金贷款申请，监督住房公积金贷款借贷和结算。

第五条 住房公积金贷款业务由管理中心委托受委托银行办理。

受委托银行承办住房公积金贷款业务，必须依据住房公积金贷款工作规范操作，并接受管理中心的监督。

第二章 贷款对象及条件

第六条 申请住房公积金贷款的个人，必须按规定在管理中心连续、足额缴存住房公积金满1年以上。

第七条 借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力，且具有本辖区常住户口或者有效居留身份；

（二）借款人工作稳定、出勤状况近一年内为正常，无不良嗜好，有正常偿还贷款本息能力及行为；无影响贷款偿还能力的债务；无不良信用记录（指连续3个月（含）或累计6个月（含）以上恶意逾期还贷记录）；

（三）购买住房的，须具有合法有效的房屋买卖合同；建造住房的，须具有规划、土地管理部门批准的文件；

（四）购买商品房、经济适用住房首期付款金额不低于所购住房总房款的20%；购买二手房首期付款金额不低于所购住房总房款的30%；建造住房自筹资金不少于建房总额的50%。申请住房公积金贷款自取得购建房有效文件起1 年内有效；

（五）同意提供住房抵押担保,并按照管理中心认可的担保方式提供保证担保；

（六）管理中心规定的其他条件。

第八条 借款人及配偶已经办理住房公积金贷款的，在其未还清贷款本息之前, 或已累计办理住房公积金贷款超过规定次数的，任何一方均不得再申请住房公积金贷款。

第三章 贷款额度、期限和利率

第九条 借款人的贷款额度根据以下三项计算取最低值：

(一)按照借款人住房公积金还贷能力确定的贷款限额； 计算公式：个人贷款限额=借款人住房公积金月缴存额×12（月）×最长可贷款年限×系数（N）。

配偶正常缴存住房公积金的，贷款额度为借款人与配偶分别计算的贷款限额之和。

(二)房屋价值一定比例确定的贷款限额；(三)管委会规定的最高限额。

前款计算公式中的系数N，由管理中心根据实际情况适时调整，经管委会批准后公布实施。本办法实施初期系数N=0.9，对偿还贷款能力较强、信用优良的借款人，经管理中心调查审核通过后，根据购买住房情况，系数可适当调高。

第十条 贷款最长期限为20年，管理中心根据实际情况可适时调整，经管委会批准后公布实施。

借款人申请的贷款期限与申请贷款时的实际年龄之和原则上不得超过其法定退休年龄；购买二手房者，则房龄（指房屋自竣工至交易时的年限）与贷款期限之和不得超过50年。

第十一条 住房公积金贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。遇人民银行利率调整时，贷款利率做相应的调整。贷款期限在1年以上的（不含1年），于次年1月1日开始按相应利率档次执行新利率。贷款期限在1年以内的（含1年）的贷款，实行合同利率，不分段计息。

第四章 贷款程序

第十二条 借款人申请住房公积金贷款需向受委托银行提出书面贷款申请，填写《住房公积金贷款申请表》，并如实向受委托银行提供下列资料：

（一）借款人具有法律效力的身份证件(身份证、户口本)；

（二）借款人单位出具的工资收入及住房公积金缴存证明；

（三）借款人已婚，应当提供配偶具有法律效力的身份证件(身份证、户口本和婚姻关系证明)，以及单位出具的工资收入及住房公积金缴存证明；配偶在本地无固定工作的，需居委会出具证明;

（四）合法有效的购买、建造自住房的合同或协议及其相关资料；

（五）购买住房首期付款证明或者建造住房自筹资金证明；

（六）购买二手房的，需提供所购住房价值评估报告；购买外地住房抵押本地住房的，需提供本地住房价值评估报告，抵押他人住房的，同时提供公证机构出具的公证书；

（七）提供保证担保的，选择保证人担保应由保证人提供本人的收入证明，选择购买保证保险的应由保险公司出具同意承保的相关证明；

（八）管理中心要求提供的其他资料。

第十三条 受委托银行按照要求，对借款人申请住房公积金贷款的有关信息及相关资料进行贷前审查签章确认，并将审查确认的相关信息及资料传递到管理中心。

第十四条 管理中心在收到受委托银行传递的借款人信息及相关资料后进行贷款审复核和审批，做出“准予贷款”或“不予贷款”的决定后，将审批结果及相关贷款资料传递到受委托银行。

第十五条 经管理中心审批同意的贷款，受委托银行应按以下程序完善相关手续：与借款人当面签订借款合同→办理抵押手续→办理贷款发放手续。

第十六条 在乌鲁木齐市明园管理部申请住房公积金贷款的，直接向明园管理部提出书面申请，然后由乌鲁木齐市所属的住房置业担保公司提供担保，住房置业担保公司完成担保和反担保相关手续后，由受委托银行办理贷款的发放。

第五章 贷款担保

第十七条 借款人申请住房公积金贷款，应当提供住房抵押担保。同时，根据借款人偿贷能力等情况，还应当提供保证担保。

第十八条

住房抵押担保，是指借款人购建自住住房申请住房公积金贷款时，以所购住房，或者其他自有、共有、第三人拥有住房进行贷款抵押担保。

第十九条 住房抵押担保，必须依法办理住房抵押登记手续。借款人以共有或第三人住房抵押的，须征得共有人或第三人的同意，并办理公证。

抵押住房的现值，由管理中心按照购买该住房的总价款或者该住房评估价值确认。

抵押人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受管理中心的监督检查。

第二十条 保证担保有保证人担保、保证保险和担保公司担保三种方式，其中保证人担保和保证保险两种担保方式由借款人任选其一。

（一）保证人担保。借款人选择提供第三方自然人作担保，承担偿还贷款连带责任的，保证人应具备下列的条件：

1、具有完全民事行为能力且具有本城镇常住户口或有效居留身份证件；

2、保证人工作稳定，且连续工作5年以上，有足够的代偿能力，无不良信用记录（指连续3个月（含）或累计6个月（含）以上恶意逾期还贷记录）；

3、在本辖区内正常缴存住房公积金；

4、保证人只能为一个借款人提供保证担保。保证人可以是住房公积金贷款的借款人，但保证人与借款人之间不能相互担保和同时申请贷款；

5、保证人年龄与借款人申请贷款期限之和原则上不得超过保证人的法定退休年龄。

（二）保证保险担保。借款人选择与管理中心签定《住房公积金贷款保险协议》的保险公司承担贷款保证保险，由保险公司为其提供同意承保的相关证明。

（三）担保公司担保。凡符合本办法第七条规定的借款人，在管理中心乌鲁木齐明园管理部申请住房公积金贷款的，由管理中心认可的住房置业担保公司提供担保，住房置业担保公司承担偿还贷款的连带责任。第二十一条 借款人有下列情形之一的，应当提供保证人担保或还贷保证保险：

（一）借款人只有一方在本辖区内正常缴存住房公积金，或借款人配偶在贷款未还清之前丧失缴存住房公积金条件的；

（二）申请贷款额度高于一定额度的, 具体额度由管理中心根据实际情况一年核定一次；

（三）管理中心经过调查认为必须提供保证担保的其他情况。

第六章 贷款偿还

第二十二条 借款人应当按借款合同约定的还款方式与期限偿还贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款期限在1年以上的，实行按月分期归还贷款本息。

每月等额偿还贷款本息额=

贷款本金月利率(1月利率)还款月数(1月利率)还款月数

1第二十三条 借款人自受委托银行划款之日的次月起进入还款期，以合同约定还款日为每月还款日。借款人首次还款额应当是借款合同中载明的月偿还贷款本息与借款当月应支付利息之和。

第二十四条 借款人可以委托银行通过指定的银行卡划转或在每月还款日前到受委托银行偿还贷款本息；也可委托管理中心按月提取借款人夫妻双方的住房公积金直接偿还贷款本息或委托单位财务部门代扣代缴偿还贷款本息。

第二十五条 借款人按照借款合同约定正常还款1年以上，经住房公积金管理中心同意可提前偿还贷款本息。借款人提前归还贷款本息的，可以按下面两种方式之一提前还款：

（一）提前一次性归还全部贷款本息。借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息，应还利息按剩余本金实际占用天数乘以与借款合同约定期限相对应的现执行利率计算。

公式：应还利息=剩余贷款本金×月利率÷30（天）×剩余本金实际占用天数

（二）提前归还部分贷款本金。借款人可以在归还当期应还贷款本息后，提前归还部分贷款本金。以后的月应还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算。

第二十六条 借款人在还款期的任意内可以提前归还几个月贷款本息，但不能跨自然归还。归还后，借款人仍按原月还款额归还剩余贷款。

第二十七条 借款人结清贷款本息后，先到管理中心领取住房《解押通知单》和房屋他项权证，同时携带房屋所有权证及相关证件到房地产抵押部门办理住房抵押注销手续。

第七章 违约与处置 第二十八条 借款人有下列情形之一的，管理中心有权停止发放贷款或提前收回全部贷款：

（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的；

（二）保证人丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，而借款人未按要求落实新保证或新抵押的；

（三）不按照借款合同规定用途使用贷款的；

（四）未经管理中心同意，借款人将设定抵押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

（五）借款人拒绝或阻挠管理中心对贷款使用情况进行监督检查的；

（六）违反借款合同的其他行为。

第二十九条 借款人未按借款合同规定偿还住房贷款本息的，逾期部分按中国人民银行的相关规定计收罚息。

第三十条 借款人在借款合同终止前死亡、被宣告失踪或移居国外，其合法继承人或受遗赠人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的，以及借款人连续6个月未按时偿还贷款本息的，管理中心有权会同有关部门处理抵押物或要求住房置业担保公司、保险公司或第三方保证人承担连带保证责任。

第三十一条 管理中心按照有关规定处理抵押房产，所获价款按下列顺序分配：

（一）支付抵押房产拍卖费和处理抵押房产的相关费用；

（二）扣除抵押房产应缴纳的税款；

（三）归还借款人所欠住房公积金贷款本息及支付违约金；

（四）剩余金额退还抵押人或受益继承人。

处分抵押房产所得金额不足以支付贷款本息和违约金、赔偿金时，管理中心有权继续向借款人追索不足部分。

第三十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应协商解决，协商不成时，任何一方均可向克拉玛依仲裁委员会申请仲裁。

第八章 附则

第三十三条 本办法由住房公积金管理中心负责解释。第三十四条 本办法自发布之日起实施。《克拉玛依市住房公积金贷款管理办法》（克公积金委„2006‟1号）同时废止。

主题词：住房 公积金 办法 通知

抄送：自治区建设厅住房公积金监管处、克拉玛依住房公积金管理委员会各成员

克拉玛依住房公积金管理中心

2010年8月16日印

第四篇：济宁市个人住房公积金贷款管理办法

济宁市个人住房公积金贷款管理办法

济政发〔2008〕18号

第一章 总则

第一条 为了加强个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款）管理，规范公积金贷款行为，维护借贷双方合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和建设部、中国人民银行《住房置业担保管理试行办法》等法规、规章，结合我市实际，制定本办法。

第二条 本办法所称公积金贷款，是指以住房公积金为资金来源，由市住房公积金管理中心（以下简称管理中心）向缴存住房公积金的职工发放的用于购买、建造、大修、翻建各类自住住房的政策性贷款。

第三条 本市行政区域内公积金贷款与管理，适用本办法。

第四条 管理中心统一负责全市公积金贷款的监督管理工作，并具体负责公积金贷款的审批，监督公积金贷款的借贷和结算工作。

管理中心分支机构按照管理中心的授权负责本辖区公积金贷款的审批和管理工作。

财政、审计、人民银行、监察等部门按照各自职责做好公积金贷款的有关监督工作。

第五条 公积金贷款管理工作应当遵循防范风险优先和便民的原则。

第二章 贷款对象和条件

第六条 凡按时足额缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、大修、翻建自住住房的，均可申请公积金贷款。

第七条 申请公积金贷款必须具备下列条件：

（一）按时足额缴存住房公积金在1年以上（包括1年）；

（二）具有合法的购买或建造、翻建、大修自住住房合同或协议及相关证明材料，并且其合同或协议签订时间在2年以内；

（三）有稳定的职业和收入，信誉良好，有偿还贷款本息能力；

（四）有可靠的担保；

（五）购买商品房或经济适用房的，须有不低于30%的首付款；购买二手房或单位集资所建房屋的，须有不低于40%的首付款；建造或翻建、大修房屋的，须有不低于50%的自有资金；

（六）没有尚未还清并且数额较大，可能影响贷款偿还能力的债务。

第八条 借款申请人的配偶或者同户居住的直系亲属可以作为共同借款申请人。共同借款申请人应当提供长期共同居住的有效证明。

第三章 贷款额度、期限和利率

第九条 公积金贷款最高额度和最长期限由管理中心根据本市房产市场价格情况和职工收入水平核定，报市住房公积金管理委员会批准后执行。

第十条 每笔公积金贷款的额度应同时符合下列规定：

（一）购买商品房或经济适用房的，最高贷款额不得高于购房总价款的70%；购买二手房或单位集资所建房屋的，不得高于购房总价款的60%。借款人所购房屋价格明显高于市场价格的，应以评估价确定贷款额度；

（二）贷款最高额度不得超过抵押物现有价值的70%；以有价证券作质押担保的，不得超过有价证券面值的90%，并以有价证券到期日为贷款期限；

（三）借款人的贷款额度按照借款人及共同借款人月收入情况确定，其计算公式为：借款人贷款额度＝借款人及共同借款人上一月平均工资总额×12（个月）×贷款期限×40％。

第十一条 公积金贷款额，按照借款人及共同借款人申请贷款额和本办法第十条的规定确定。申请贷款额不超过本办法第十条规定的，以申请贷款额作为贷款额；申请贷款额超过本办法第十条任何一项规定的，以其中最低限额作为贷款额。

第十二条 每笔公积金贷款期限，应当按照下列规定核定：

（一）公积金贷款期限到期日，截至到借款人法定退休年龄后的第二年，有共同借款人的，以其中年龄最小的计算；

（二）借款人申请贷款的期限短于前项规定的，以申请贷款期限为准；借款人申请贷款期限长于前项规定的，按照前项规定核定贷款期限。

第十三条 公积金贷款利率按照中国人民银行和建设部有关规定执行。贷款期限在1年以内（包括1年）的，按照合同利率执行；贷款期限在1年以上的，还款期内如遇贷款利率调整，于次年1月1日起按调整后的利率执行。

第四章 贷款程序

第十四条 公积金贷款由管理中心委托商业银行承办。管理中心委托商业银行承办公积金贷款，应当与受委托银行签订书面合同。

第十五条 管理中心应当设立公积金贷款审查委员会（以下简称贷审会），贷审会由管理中心负责人及其业务科室负责人并邀请有关金融机构的专家组成。

贷审会的工作规则由管理中心制定。

第十六条 借款申请人申请公积金贷款，应向管理中心委托的银行或管理中心设立的公积金贷款受理网点提出申请，并提交下列资料：

（一）合法身份证明；

（二）住房公积金缴存证明；

（三）婚姻证明；

（四）稳定的经济收入证明；

（五）购买住房合同或建造、大修、翻建住房审批手续和合同；

（六）购买住房的首期付款收据或建造、大修、翻建住房的自有资金存款证明；

（七）抵（质）押物清单、权属证明及处分权人同意抵（质）押证明；抵（质）押物需要评估的，出具有效评估报告。

第十七条 公积金贷款实行分级审批制度。受托银行或公积金贷款受理网点接到公积金贷款申请资料后，审查申请资料的完整性、真实性与合法性；管理中心的信贷机构对

申请资料进行复核，并确定贷款额度、期限、担保方式等内容；贷审会或管理中心主要负责人对贷款进行审批。

第十八条 准予发放贷款的，管理中心应向受托银行出具《个人住房公积金贷款委托通知书》。受托银行应在规定时间内，按照《个人住房公积金贷款委托通知书》的委托内容，与借款人和保证人当面分别签订《借款合同》、《抵押合同》或《保证合同》、《质押合同》。

合同签订后，受托银行应在三日内将所贷资金以转帐方式拨付到位。

第五章 贷款担保

第十九条 借款申请人申请公积金贷款的，应当提供担保。

第二十条 公积金贷款的担保方式有：

（一）保证；

（二）质押。

管理中心应按照防范风险优先的原则，确定每笔公积金贷款担保方式。

第二十一条 本办法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担连带责任的行为。

本办法所称保证人，是指经市政府批准依法设立的专门从事个人住房贷款担保的住房置业担保公司。

第二十二条 住房担保公司担保，是指依法成立的住房担保公司作为保证人，为借款申请人申请公积金贷款而与贷款人签订保证合同，提供连带责任保证担保的行为。

第二十三条 借款申请人向住房担保公司申请提供公积金贷款担保的，应当将其本人或者第三人的合法房屋依法向贷款人提供抵押反担保，并按照规定缴纳住房担保服务费。

第二十四条 住房担保公司为借款申请人提供公积金贷款保证担保，应当与贷款人签订保证合同。

第二十五条 为公积金贷款提供担保的担保公司，须与管理中心签订协议。

第二十六条 本办法所称质押，是指借款人或者第三人不转移对其房屋的占有，将该动产作为债权的担保。借款

人款优先受偿。不履行债务时，债权人有权依法以该房屋折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

第二十七条 借款人以其动产或者以共有人、第三人的动产作为质物的，应当与贷款人签订书面质押合同，并将质物交由贷款人保管。按照规定应当办理质押登记的，必须办理登记手续。

借款人还清全部贷款本息后，贷款人应将质物退还借款人或第三人，并办理退还手续。

第六章 贷款偿还

第二十八条 借款人应当按照合同约定的还款方式、还款计划偿还贷款本息。

第二十九条 公积金贷款期限在1年以内的（包括1年），实行到期本息一次性清偿的方式；贷款期限在1年以上的，实行按月分期归还贷款本息的方式。

第三十条 按月分期归还贷款本息的方式有：

（一）等额本息；

（二）等额本金。

借款人根据还款能力，自主选择等额本息或等额本金还款方式。

管理中心根据实际，可制定其他还款方式。

第三十一条 借款人应自收到贷款次月起进行还款。借款人可以按照合同约定每月到受托银行以现金方式偿还贷款本息，也可以委托贷款银行通过信用卡或储蓄存折的方式代扣。

第三十二条 借款人还款超过6个月后，可以提前全部或部分偿还贷款。

借款人提前偿还贷款的，应当向贷款银行提出申请，贷款银行应在接到申请的次日，给予借款人是否可以提前偿还的答复。

第三十三条 借款人提前全部偿还贷款的，应当在偿还当期本息的同时，结清剩余贷款本金。

借款人提前部分偿还贷款的，应当按照剩余本金和剩余期限重新计算月还款额，并与贷款银行签订新的还款计划。

第三十四条 借款人在偿还贷款期内，按可以申请提取住房公积金，用于偿还公积金贷款本息。借款人在偿

还贷款期内有不良逾期记录的，申请提取的住房公积金，只能用于提前偿还贷款。

第三十五条 借款人未按照《借款合同》约定按时足额偿还贷款的，应当按照国家有关规定或合同约定计收罚息。

第七章 合同变更和终止

第三十六条 《借款合同》需要变更的，借款人必须向管理中心提出申请，经管理中心审查同意后，由借款人与贷款银行依法签订变更协议。变更协议未签订前，原《借款合同》继续有效。

由住房担保公司提供保证的《借款合同》发生变更的，《保证合同》应当随《借款合同》的变更同时变更。

第三十七条 借款人在合同履行期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，其财产合法继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人继续履行借款人签订的《借款合同》。

第三十八条 借款人的保证人发生合并、分立或破产的，借款人应当变更保证人并重新办理担保手续。

第三十九条 借款人偿还全部贷款本息后，贷款人应将抵押物或质物返还抵押人或出质人，《借款合同》同时终止。

第八章 抵押物、质物管理和处置

第四十条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，保证其完好无损，不得擅自处置，并随时接受管理中心和贷款银行的监督检查。

第四十一条 借款人设定质物作借款保证的，管理中心和贷款银行应当对出质人提供的有价证券进行查询和认证，并将有价证券质押的事实书面告知出具有价证券的金融机构。

质押期间，贷款银行对质物负有妥善保管的义务；出质人对用作质押的有价证券不得以任何理由挂失。

第四十二条 借款人在合同履行期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无法定继承人、受遗赠人，监护人、财产代管人，或其法定继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝履行《借款合同》的，《借款合同》终止，管理中心和贷款银行有权依法处置抵押物或质物。

第四十三条 借款人在借款期间不能履行偿还贷款义务或者债务履行期届满未能清偿债务的，在住房担保公司代为清偿债务后，抵押权人变更为住房担保公司。新的抵押权人可以与抵押人协商以抵押物折价、拍卖、变卖所得价款受偿；协商不成的，抵押权人依法可向仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第四十四条 借款人设定抵押物或质物提供反担保的，适用本办法第四十条、第四十一条、第四十二条和第四十三条的规定。

第九章 法律责任

第四十五条 管理中心工作人员违反本办法规定发放公积金贷款的，由其所在单位或上级机关给予警告；造成损失的，应当依法追究责任。

第四十六条 受托银行或公积金贷款受理网点在办理公积金贷款手续过程中，因审查资料不严格或不面签各种合同，造成损失的，应当追究当事人的责任。

第四十七条 受托银行在抵押或质押担保中，违反本办法规定对抵押物或质物未做登记，造成损失的，应当依法追究当事人的责任。

第四十八条

借款人弄虚作假骗取贷款的，应当解除合同、不予发放贷款；已经发放贷款的，应当解除合同、提前收回贷款。

第十章 附则

第四十九条 本办法自发布之日起施行。

第五十条 管理中心依照本办法制定《济宁市个人住房公积金贷款管理实施细则》。

第五篇：四川省住房公积金贷款管理办法

四川省住房公积金贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为加强住房公积金贷款管理，防范住房公积金贷 款风险，支持个人住房消费，根据国务院《住房公积金管理条 例》(下称《条例》)、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》 等有关法律法规的规定，结合四川实际，制定本办法。

第二条 本办法适用于本省行政区域内住房公积金贷款的申请、审批、发放、回收、担保、贷后管理、法律责任等贷款管理工作。

第三条 住房公积金贷款是指以住房公积金为资金来源，发放给住房公积金缴存人定向用于购买、建造、翻建、大修自 住住房的专项贷款。购买自住住房包括商品房、经济适用住房、再交易房。

第四条 住房公积金贷款按照贷款对象与缴存对象一致、权利与义务对等原则，实行存贷结合、先存后贷、贷款担保。

住房公积金贷款重点支持中低收入家庭购买中小套型、中 低价位的自住住房，禁止向购买别墅等豪华住宅和非住宅提供 住房公积金贷款。

第五条 住房公积金贷款金融业务由住房公积金管理中心(下称管理中心)委托商业银行(下称受委托银行)办理。管 理中心应与受委托银行签订委托合同或协议，明确双方权利与 义务。住房公积金贷款的风险，由管理中心承担。

受委托银行办理住房公积金贷款业务须接受管理中心的监督管理。

第六条 借款人申请住房公积金贷款不足以支付购买、建 造、翻建或者大修住房所需费用时，可同时向银行申请自营性 个人住房贷款，银行以组合贷款的形式向借款人发放。

第七条 住房公积金管理委员会(下称管委会)履行下列 住房公积金贷款管理决策职责：

(一)依据有关法规和政策，制定和调整住房公积金贷款 的具体管理措施，并监督实施。

(二)审批住房公积金贷款计划及计划执行情况报告。(三)确定住房公积金最高贷款额度。(四)按照有关规定，确定受委托银行。(五)需要决策的其他住房公积金贷款事项。

第八条 管理中心履行下列住房公积金贷款管理职责：(一)宣传和贯彻执行《条例》等法规规定的住房公积金 贷款政策，为缴存人提供政策咨询，维护缴存人依法享有的住 房公积金贷款权利。

(二-)编制并执行住房公积金贷款计划，编制住房公积金 贷款计划执行情况报告。

(三)审查确定住房公积金贷款项目。(四)负责住房公积金贷款申请的审批及贷后管理。(五)负责住房公积金贷款的核算、统计、信息查询及相 关资料管理。

(六)负责对受委托银行办理的住房公积金贷款业务进行 监督管理。

(七)承办管委会决定或授权办理的其他住房公积金贷款 事项。

第九条 受委托银行根据与管理中心签订的委托合同或协 议履行下列住房公积金贷款管理职责：

(一)为缴存人提供住房公积金贷款政策咨询，协助受理 个人住房公积金贷款申请并进行审查。(二)审查贷款项目。〃

(三)根据管理中心的审批结果，与借款人签订借款相关 合同，并协助借款人办理贷款的相关手续。

(四)发放、回收住房公积金贷款，办理住房公积金贷款 结算。及时向管理中心提供准确、完整的贷款信息数据。(五)实施贷后管理，协助催收逾期贷款。(六)办理委托合同或协议约定的其他事项。

第十条 省建设厅会同省财政厅、人民银行成都分行、四 川银监局，依法履行下列住房公积金贷款行政监督职责：(一)监督管委会履行住房公积金贷款管理的决策职责情况。(二)监督管理中心履行住房公积金贷款管理职责情况。(三)监督受委托银行承办住房公积金贷款金融业务情况。

第二章 贷款对象及条件

第十一条 凡已连续足额缴存住房公积金满一年以上，未 负有住房公积金贷款债务，具有完全民事行为能力的缴存人，购买、建造、翻建、大修自住住房，可申请住房公积金贷款。

住房公积金账户封存的缴存人，须账户启封并重新按时足 额缴存满一年以上才能申请住房公积金贷款。

第十二条 借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下 条件：

(一)具有城镇常住户口或者其他有效居留身份。(二)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本 息的能力。

(三)购买住房的，须具有合法有效的购房合同或协议； 建造、翻建住房的，须具有县(区)及以上规划、土地管理部 门的批准文件；大修住房的，须具有县(区)及以上规划和建 设管理部门的批准文件。

(四)同意按管理中心认可的担保方式办理担保。

(五)管理中心规定的其他条件 第三章 贷款额度、期限和利率

第十三条 住房公积金贷款额度包括最高额度和单笔可贷额度：

(一)住房公积金贷款最高额度由各市州管委会决定、调 整，并予以公布。

各市州管委会根据本地的房价和工资水平、居民家庭平均 住房水平、住房公积金缴存和贷款规模等因素确定最高贷款额 度。最高贷款额度原则上不得超过本地普单商品住房平均价格 的套型建筑面积90平方米单套价款总额的80％。

夫妻双方均缴存住房公积金且贷款购买同一套住房的，可适当提高贷款最高额度。〃

(二)单笔可贷额度，由管理中心根据借款申请人及配偶(或共有人)收入情况、信用情况、住房公积金账户存储余额、购建住房价格、借款期限、还贷能力系数、贷款额占房屋总价 款的比例等因素，综合评估确定。单笔贷款额度不得超过最高 贷款额度。

借款人的还贷能力系数(每月还款额与家庭月收入之比)由管理中心确定、调整并予公布。普通商品房、再交易房贷款额占房屋总价款的比例不得超过70％；经管委会批准，各地可酌情提高经济适用住房贷款额占房屋总价款的比例。第十四条 各市州可自行确定本地住房公积金最长贷款期 限，但购买商品房、经济适用住房最长贷款期限不超过25年，购买再交易房以及建造、翻建、大修住房应适当缩短贷款年限。

借款人申请贷款期限原则上不得超过其法定退休年限。临近退休，但具有偿还能力且个人信用良好，能有效实施贷后管理的，可适当放宽贷款期限至退休后1—5年。放宽后的贷款期限不得超过当地确定的最长贷款期限。贷款期限延长至退休后的，还清全部贷款本息后，方能提取本人账户的住房公积金余额。

第十五条 住房公积金贷款利率按照国家利率政策规定执 行。

贷款期限在一年以内(含一年)的贷款，遇法定利率调整，不分段计息，实行合同利率。贷款期限在一年以上且按月还款 的遇法定利率调整，于次年1月1日按相应住房公积金贷款档 次利率执行。

借款人不能按合同约定期限归还当期应还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。

第十六条 在能有效控制风险的前提下：，各管理中心应逐 步开展异地贷款业务，以满足缴存人在缴存住房公积金所在地以外购买自住住房的需要。

第四章 贷款程序 第十七条 借款人申请住房公积金贷款需到管理中心或受 委托银行提出申请，提供管理中心和受委托银行要求提供的相 关资料。

第十八条 管理中心受理借款人申请的，应及时进行 贷前调查和审核；受委托银行受理借款人申请的，应严格审查借款人身份、还款能力和个人信用情况，以及购建、大修住房的合法性和真实性，审查后将材料送交管理中心审核。

自管理中心或受委托银行受理贷款申请之日起15个工作日内，管理中心应对贷款申请进行审核，做出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人。准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续；不准予发放贷款的，说明原因并将相关资料退还申请人。

第十九条 经管理中心审核批准的贷款，由受委托银行与 借款人签订借款合同及办理相关手续；管理中心复核同意后，将贷款资金划入受委托银行的委托基金账户；受委托银行按借 款合同约定的时间和金额及时发放贷款。

贷款资金应当划入售房单位或者建房、修房承担方在银行 开设的账户内，不得直接划入借款人账户或者支付现金给借款人。

第五章 贷款担保 第二十条 借款人申请住房公积金贷款，应当提供管理中 心认可的担保。担保方式有以下三种：

(一)住房抵押担保。借款人可以用所购买的拥有所有权 证的住房，或者其他自有、共有或者第三人的拥有所有权证的 住房抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房，可以用其他自 有、共有或第三人的拥有所有权证的住房抵押，不得用正在建 造、翻建、大修的住房抵押。

(二)质押担保。借款人可以用国债、银行存单等管理中 心认可的有价证券作为质物，不得用住房公积金作质押担保。

（三)保证担保。由城市房地产臵业担保公司为借款人提 供保证担保，或者经管理中心认可的保证人自愿为借款人提供 保证担保。保证人必须是经管理中心认可的具有代为清偿债务 能力的法人、其他组织或者公民，国家机关及学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

在贷款期间，经管理中心同意，借款人可根据实际情况变 更贷款担保方式并办理变更担保手续。

住房公积金贷款应尽量采用住房抵押担保。

第二十一条 借款人采取住房抵押方式担保的，必须将住 房价值全额用于抵寸甲，抵押人应与受委托银行签订抵押合同，依法办理住房抵押登记手续。借款人以共有或第三人住房抵押的，须征得共有人或第三人的同意并办理公证。抵押住房的现值，由管理中心按照购买该住房的总价款或 者该住房的评估价值确认。抵押值最高不得超过抵押住房现值 的70％。

抵押人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有 维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受管理中心和受 委托银行的监督检查。

第二十二条 借款人采用有价证券质押担保的，有价证券 金额不得低于借款金额本息，出质人必须与受委托银行签订书面质押合同，按有关法规规定需要办理登记的，应当办理登记 手续。有价证券交由受委托银行保管。

第二十三条 由住房臵业担保公司提供贷款担保的，住房 臵业担保公司作为偿还贷款的连带责任保证人。住房臵业担保 公司须与借款人和受委托银行签订担保合同或协议，同时有权 要求借款人以住房抵押方式提供反担保。

第二十四条 房屋开发单位销售的期房在未取得房屋所有 权证前，房屋开发单位应为借款人提供阶段性担保。受委托银 行经管理中心审查同意后，与房屋开发单位签订担保合同，并 为其开立保证金账户，足额交存保证金。办妥房屋抵押手续后，才能退还保证金。

第二十五条 借款人可自愿办理房屋保险，保险费用由借 款人承担。

第六章 贷款偿还

第二十六条 借款人应当按借款合同约定的还款计划、还 款方式偿还贷款本息。

贷款期限在一年以内(含1年)的，到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，可以按照等额本息还款法 或等额本金还款法按月分期归还贷款本息。还款方式由借款人与受委托银行在借款合同中约定。

第二十七条 借款人自银行发放借款之日的次月起进入还 款期，以银行发放借款日的前一日或借款人与银行约定的固定 时间为每月还款日。借款人可以在每月还款日到贷款银行偿还 贷款本息或委托贷款银行通过信用卡、储蓄账户等代扣。

第二十八条 借款人向贷款银行提出申请，经管理中心同 意，由住房臵业担保公司提供担保的还应同时通知担保公司，即可用自有资金或本人及其配偶的住房公积金提前偿还贷款本息。《借款合同》和《担保合同》另有约定的从其约定。

借款人提前还贷，可用下列任一方式归还本息：(一)提前一次性归还全部本息。借款人可以提前一次性 归还全部剩余贷款本金及利息，应还利息按剩余本金实际占用 天数乘以与借款合同约定期限相对应的现执行利率计算。(二)提前归还部分本金。按照提前归还的部分本金实际 占用天数计算并结清所还本金的应收利息，当期及以后每月应 还本息额按照剩余本金、剩余期限重新计算。(三)提前归还若干个月本息。提前归还若干个月贷款本 息后，仍按原月还款额归还剩余贷款。

第二十九条 借款人还清贷款本息后，按相应担保合同约 定，将抵押物或质押物返还给抵押人或出质人，解除设定的担 保权，并及时到原登记部门办理注销手续，借款合同终止。

第七章 贷后管理

第三十条 解除或变更借款合同，须经管理中心及借贷双 方协商同意，采用住房臵业担保公司保证担保的还须征得担保 公司同意。变更合同末达成以前，原借款合同继续有效。

第三十一条 借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民 事行为能力的，其财产合法继承人或法定代理人应继续履行借 款合同。

第三十二条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立、破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第三十三条 管理中心和受委托银行应建立住房公积金贷 款管理台账，提供贷款信息查询，实行统计分析电算化。根据《中华人民共和国档案法》的有关规定，规范贷款资料的归档、使用、销毁等管理工作。

第八章 法律责任

第三十四条 借款人有下列情形之一的，受委托银行经管 理中心同意有权停止支付贷款或者提前收回全部贷款，借款人 承担全部违约责任：

(一)借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明 材料并获取住房公积金贷款的。

(二)不按借款合同约定使用贷款或偿还贷款本息的。(三)未经贷款人同意，借款人将抵押住房拆迁、出售、转让、赠与：或将抵押住房、质押物重复抵押、质押的。(四)借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督 检查的。

第三十五条 发生下列情形之一的，贷款人有权依照《中 国人民共和国担保法》和《中华人民共和国物权法》有关规定 处臵抵押住房或质押物：

(一)借款人在偿还贷款期限内，死亡、宣告死亡、宣告 失踪或丧失民事行为能力无继承人(受遗赠人、法定代理人)，或继承人(受遗赠人、法定代理人)拒绝履行借款合同的。(二)借款人或继承人(受遗赠人、法定代理人)因重大经济纠纷不能正常履行偿还贷款本息义务的。

(三)借款人超过借款合同最后还款期限三个月未还清全 部贷款本息的。

第三十六条 处臵抵押住房或质押物所得价款按下列顺序 分配：

(一)支付处臵抵押住房、质押物所需费用。(二)扣除处臵抵押住房、质押物应缴纳的税款。(三)偿还抵押权人债权本息及违约金。

(四)赔偿由债务人违反合同而对抵(质)押权人造成的损害。

(五)剩余金额交还抵(质)押人或借款人。

处臵抵押住房、质押物的金额不足以支付债务、违约金和 赔偿金时，抵(质)押权人有权继续向债务人追索不足部分。

第三十七条 发生贷款纠纷，应协商解决。协商不成，当 事人可向有关仲裁机构申请仲裁，或向人民法院提起诉讼。

第三十八条 被骗取的住房公积金贷款，由管理中心负责 追回，并由相关部门追究直接责任人和有关人员的行政责任，情节严重构成犯罪的由司法机关依法追究刑事责任。

第三十九条 单位、管理中心及受委托银行工作人员，不 按本办法规定办理住房公积金贷款造成工作失误的，由所在单 位责令限期改正，对负有责任的主管人员和直接责任人给予行 政处分；玩忽职守、徇私舞弊造成损失的，追究其经济责任； 构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

第四十条 任何单位和个人不得限制符合贷款条件的缴存 人申请住房公积金贷款。缴存人有权向省行政监督部门、管委 会及管理中心检举揭发住房公积金贷款中的违法违规行为。

第九章 附 则

第四十一条 各市州可根据本办法制定本地住房公积金贷 款的具体规定。之前各市州制定的住房公积金贷款具体规定与 本办法相抵触的，执行本办法规定。

第四十二条 本办法由省建设厅会同省财政厅、人民银行成都分行负责解释。

第四十三条 本办法自发布之日起执行。