中原银行个人汽车消费贷款管理办法((试行)

第一篇：中原银行个人汽车消费贷款管理办法((试行)

附件8

中原银行个人汽车消费贷款管理办法

（试行）

第一章总则

第一条为规范我行个人汽车消费贷款业务，加强贷款业务管理，根据《汽车贷款管理办法》、《汽车品牌销售实施办法》和《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及我行有关规定，制订本办法。

第二条本办法所称个人汽车消费贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由我行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

本办法所称汽车是指经公安部门（车管所）注册取得《机动车登记证书》的一手家用车。贷款车型应选择国内主流厂商生产或进口的中、高档品牌家用轿车。贷款所购裸车的售价原则应不低于9万元。

第三条以质押或房屋抵押担保方式申请贷款用于购车的，应按照我行个人综合消费贷款管理办法的规定办理，不纳入本办法管理。

第二章合作机构的准入

第四条个人汽车消费贷款业务合作的经销商应优先选择满足以下条件的经销商：

（一）已经取得厂家正式代理销售授权证书，且为当地区域的一级代理商，按照厂家标准建立了4S专营店并经厂家验收合格投产以及4S专营店认可的具有一定资质的二级经销商和综合品牌经销商；

（二）管理层或股东有过汽车经销及售后服务的成功管理经验，有完善的销售渠道，能够比较专业化地经营与管理专营店，有长期经营专营店的经营计划；

（三）销售业绩良好，具备较强的售后服务及维修能力；

（四）既往履约记录良好，无不良信用记录。第五条在办理个人汽车消费贷款业务前，须由有权审批机构对合作机构进行准入审批，核定其担保额度。

第三章贷款对象

第六条贷款对象为年龄18-55周岁（含），具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。

第七条借款人必须同时具备下列基本条件：

（一）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；非本地户口的申请人在当地有稳定工作及固定住所，且居住时间满一年以上;

（二）有良好的信用记录和还款意愿；

（三）有固定的职业或稳定的收入来源，具有按期足额偿还贷款本息能力；

（四）原则上本人或其直系亲属名下在当地有房产；

（五）香港、澳门、台湾和外籍借款人须在中国大陆境内连续居住一年以上（含一年），且在申请地有固定住所并需提供一名本地联系人；

（六）在我行开立个人结算账户；

（七）提供我行认可的有效担保；

（八）我行规定的其他条件。

第八条根据借款申请人所在职位待遇是否优厚、自身综合背景是否良好、持续发展能力是否较强，将客户分为优质客户、普通资信客户和拒绝类客户。

（一）具备以下条件之一的为优质客户： 1.我行现有客户：

（1）代发工资客户：最近六个月月均代发金额在4000元以上；

（2）贵宾客户：客户在我行近三个月的金融净资产均值大于10万元；

（3）房产抵押贷款客户：在我行有自有房产抵押的贷款客户，客户已正常还款两年以上；

（4）信用卡贵宾客户：开卡时间在一年以上，有9期以上按期还款记录，且无不良信用记录。

2.潜在优质客户：

（1）他行贵宾类客户，且银行对账单显示该客户近半年月均存款额大于10万元；（2）有效的收入证明（指纳税凭证、银行账户对账单等）显示，最近一年内月均收入在5000元以上；

（3）有效的资产证明（存款、有价证券等）显示，金融净资产在10万元以上；

（4）银行、证券、基金公司、能源、电力、电讯行业、中央直属企业正式员工；国家党政机关、事业单位正式编制人员；保险、信托、财务公司、资产管理公司高级职称人员及管理人员；大型国企、上市公司、世界500强企业的技术人员和管理人员；公立医院的医生及管理人员；国家公立高校，重点中小学的教师及管理人员；一年以上执业经验的执业律师、注册会计师；

（5）对于经营规模较大、持续经营3年以上、有良好信用记录、行业风险相对较小的私营业主、个体工商户，以及本人或其配偶名下有房产的借款人，可以根据其名下或家庭拥有的总资产状况确定是否为优质客户。

（二）具备以下情况之一的借款申请人为拒绝类客户。1.经面谈、家访或第三方调查，确认借款申请人真实情况与其提供书面材料严重不符的；

2.借款人不是车辆所有人或实际用车人的；

3.在人行征信报告中显示近24个月内有逾期超过30天记录或5次（含）以上30天以内逾期记录，且不能提供合理证明的；

4.无稳定工作和收入、无固定住所的高风险人群； 5.借款人单户（含配偶）已有两笔或以上未结清购车贷款的，或同时申请两笔（不含）以上汽车贷款的；

（三）对于优质客户，可不进行家访，但需要与客户进行面谈调查。对于除上述优质客户和拒绝类客户外的普通资信客户需要进行家访调查和面谈，以确认借款人的资信状况。

（四）对于经销商股东、员工及其亲属等关系人申请汽车消费贷款的，要严格审查其购车行为的真实性，严防恶意套取银行信用。

第四章贷款要素

第九条贷款金额

个人汽车消费贷款按照孰低原则核定贷款金额：

（一）向借款人发放的单笔汽车贷款金额原则上不超过300万元。

（二）贷款金额最高不超过车辆售价的70%。对于高价车应根据借款人的职业、收入状况、还款能力、信用记录等情况适当降低贷款成数。车辆售价是指裸车价格，不包括各类附加税、费、保费及装饰费用等。

（三）借款人此次申请的个人汽车消费贷款月还款额不超过月收入的50%，月所有债务支出（包括本笔汽车贷款的还款支出）不超过借款人月收入的55%。如单一借款人还款能力不足，可以增加共同借款人。有共同借款人的，应将所有借款人的债务及月收入合并计算支出收入比。

第十条贷款期限

个人汽车消费贷款期限一般不超过36个月，对于优质客户，最长不超过60个月。

第十一条贷款利率

贷款利率按照我行规定执行。贷款期间如遇人民银行基准利率调整，按合同约定执行。

第十二条还款方式

根据借款人资信状况和收入来源特点，可以采取按期（月、季）还息、到期还本或到期一次还本付息方式，也可采取按期（周、双周、月）等额本息或等额本金还款方式。

第五章 贷款受理与调查

第十三条借款人向我行提出汽车消费贷款申请，须提交以下资料：

（一）借款人有效身份证件和户口簿的原件和复印件。

（二）借款人收入证明材料，包括但不限于收入证明、纳税凭证、股票交割单、基金、理财证明和个人银行账户对账单等。

（三）首期付款的银行存款证明或经销商出具的相关证明。

（四）购车合同或购车协议。

（五）借款人有效期内的驾驶执照，或提供直系亲属有效期限内的驾驶执照，并增加该直系亲属为共同借款人。

（六）车辆保险合同、购车发票。

（七）车辆抵押登记相关证明文件。

上述资料

（六）和

（七）须在放款前提供，对于采用先放款后办理车辆抵押登记的，应在放款后20个工作日内提供。

（八）本人或其家庭成员名下房产证明材料。

（九）我行规定的其他材料。

第十四条经营机构客户经理对贷款申请进行调查，调查方式包括但不限于面谈、电话核实和实地家访调查。调查要点包括：

（一）借款人提供的贷款资料是否真实完整、合法有效。

（二）借款人的贷款意愿、贷款用途是否真实合理。

（三）借款人是否具备按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比是否符合规定。

（四）借款人资信状况是否良好。

（五）所购车辆价格是否高于车辆生产商公布的市场指导价格。

（六）首付款的真实性、首付款比例是否符合规定。

（七）其他。

第六章贷款审查审批

第十五条个人汽车消费贷款审查审批工作按照零售信贷业务审查审批流程和权限执行。审查审批要点包括：

（一）合作机构是否已按规定准入。

（二）借款人的申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，有无虚假贷款或骗贷嫌疑。

（三）借款人是否符合条件，资信状况是否良好。

（四）首付款是否符合规定比例，贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合规定。

第十六条个人汽车消费贷款审批通过后，客户经理根据审批意见，通知客户办理贷款后续手续，并和经销商协助客户购买相关保险、车辆上牌及办理抵押登记手续。

第七章贷款担保

第十七条个人汽车消费贷款担保方式限于“车辆抵押+经销商连带责任保证担保”或“车辆抵押+专业担保公司保证担保”或“车辆抵押+保险公司履约保证保险”。

（一）车辆抵押

以贷款所购车辆抵押，须在当地车辆管理部门办理车辆抵押登记手续。

（二）经销商连带责任保证担保

对于采用经销商提供连带责任保证担保的，保证担保合同应明确以下事项：

1.保证金。经销商须在我行开立保证金账户，并按约定存入保证金。保证金比例参照当地同业平均水平，原则上不低于担保贷款余额的5%。

2.借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，保证人须承担连带保证责任，及时全额归还借款人所欠贷款本息。如保证金不足，保证人应在次月补齐。因扣划保证金形成的保证人和借款人的债权债务关系与我行无关。3.垫资续保。如借款人贷款期间未能如期续保，保证人同意垫付借款人续保费用。

（三）专业担保公司连带责任担保

对于采用专业担保公司提供连带责任保证担保的，保证担保合同应明确以下事项：

1.保证金。专业担保公司须在我行开立保证金账户，并按约定存入保证金。

2.借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，保证人须承担连带保证责任，及时足额归还借款人所欠贷款本息。如保证金不足，保证人应在次月补齐。因扣划保证金形成的保证人和借款人的债权债务关系与我行无关。

3.垫资续保。如借款人贷款期间未能如期续保，保证人同意垫付借款人续保费用。

（四）保险公司提供全程履约保证保险

在落实足值、有效的车辆抵押前提下，可由保险公司提供附加履约保证保险。保险公司的选取及开办行名单须由总行信审会批准。

第十八条对于采用“车辆抵押+经销商连带责任保证担保”或“车辆抵押+专业担保公司保证担保”的，原则上要求经销商或专业担保公司提供全程全额担保。如确有特殊需要，仅能提供阶段性担保的，限于资质为4S（含）以上的经销商和专业担保公司，且须经总行信审会批准。

第十九条阶段性担保期限为贷款发放之日起至车辆抵押登记证明办妥并将车辆保险合同、购车发票、机动车登记证书（已办理抵押）等资料交付给我行之日止。

第八章贷款发放

第二十条在贷款发放前，经营机构应落实抵押车辆的保险事宜。

借款人必须在贷款期限内投保车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、交强险、不计免赔险、自燃险（在生产厂商赔偿责任期结束后必须投保）等相关险种。以上商业保险的第一受益人应为我行。保险单正本（交强险除外）由我行保管。贷款期间不得退保、减保，具体内容以保险合同约定为准，保险期限可采取贷款到期日前一次性投保或分期投保。若分期投保，经营机构须在车辆保险到期前1个月短信提示、到期前1周电话提醒客户办理续保手续，贷款期间内保险不得中断，并在借款合同中进行明确约定。

此外还须在保单中增加补充条款：贷款期间如发生保险事故，赔付金额须先征得我行书面同意后方可赔付车辆所有人。如我行认为借款人未来期间内还款能力不足或抵押物损毁严重的，应先将赔付款项用于提前归还贷款。

第二十一条贷款发放前，经营机构须对车辆进行双人现场核实，审验车辆合格证是否真实、有效。

第二十二条放款人员对贷款资料审核同意后进行放款操作，贷款划入经销商指定账户。

第二十三条对于由我行认可的经销商、担保公司提供阶段性担保方式的个人汽车消费贷款业务，在收集齐客户车辆抵押登记所需资料并落实阶段性担保手续后, 可先行放款，原则上在放款后20个工作日内办妥车辆抵押登记手续。

第九章贷后管理

第二十四条经营机构按照我行零售信贷业务贷后管理的相关规定落实贷后管理工作。日常贷后管理要点包括：

（一）对采用阶段性担保方式发放的贷款，经营机构须在规定的时限内落实车辆抵押登记。

（二）按月对合作机构所推荐的借款人个人贷款质量及风险情况进行监测。一旦发现批量还款现象，立即暂停与该合作机构合作，并开展现场核查工作。

（三）动态监测保证金账户情况，对于保证金不足的，应及时通知保证人补足保证金，否则停止发放该保证人保证的贷款。

（四）对逐年投保的，经营机构须及时落实续保。第二十五条经营机构应认真做好贷后检查工作，贷后检查频率为：

（一）发现贷款逾期的，应立即进行贷后检查；对存量逾期或欠息贷款的检查间隔期最长不超过一个月。

（二）对单笔贷款余额100万元以上的贷款至少每半年检查一次。

（三）对当前未违约但有违约记录的，至少每半年检查一次。

（四）对其他正常类贷款按差异化标准至少每季度抽查一次，抽查比例不低于存量贷款笔数的5%。

第二十六条经营机构负责维护与合作经销商的客户关系，对于在合作中出现违约、欺诈、法律纠纷等异常情况的合作经销商，应及时上报相关部门，并视具体情况采取相应措施。

第二十七条经营机构应及时将贷后检查情况录入信贷管理系统，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取风险控制措施。

第二十八条贷款本息全部清偿完毕后，办理贷款结清手续，注销抵押登记。

第二十九条经营机构应及时整理贷款相关档案资料，并按照信贷业务档案管理的相关规定妥善管理档案。对于先放款后办妥抵押的贷款，应督促并协助借款人及时办妥抵押登记手续，并将相关权证及时归档管理。

第十章附则

第三十条本办法由中原银行总行解释、修订。第三十一条本办法自下发之日起施行。

第二篇：个人汽车按揭贷款管理办法(试行)

农村信用合作联社

个人汽车按揭贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为创新信贷业务品种，规范汽车抵押贷款业务管理，拓展业务空间，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合作金融机构贷款担保管理暂行办法》等法律及制度规定，结合联社实际，制定本办法。

第二条 本办法所称个人汽车按揭贷款是指借款人以消费为目的，购买自用及商用车辆时支付一定比例的首期款项，不足部分向信用社申请贷款，并以所购车辆作抵押，由汽车服务公司进行担保，实行分期偿还的专项贷款。

第三条 个人汽车按揭贷款坚持“部分自筹，有效担保，受托支付，按期偿还”的原则。

第四条 个人汽车按揭贷款可由汽车经销商（专业担保公司或汽车服务公司）推荐或个人直接申请。

第五条 借款人所购车辆必须经合法渠道获得的，购买期限以购车发票日期为准。

第六条 贷款对象为个人客户，应该符合以下条件：

（一）年龄在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力；

（二）有西安市常住户口，或有效居住证明，有固定住所；持有西安市以外户口客户需在西安购有住房或在西安工作两年以上；

（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

（四）持有首付款证明；

（五）个人信用状况良好，无不良信用记录；

（六）信用社要求的其他条件。

第二章 贷款额度、期限和利率

第七条 个人汽车按揭贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的70%，个人汽车按揭贷款单户额度不超过80万元，商用车按揭贷款单户额度不超过150万元。

汽车价格是指汽车实际成交价格，不含各类附加税、费及保费等；若汽车生产商公布价格低于汽车实际成交价格，则认为汽车生产商公布的价格为汽车价格。

第八条 个人汽车按揭贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年；商用车按揭贷款期限原则上不超过2年，最长不超过3年。

第九条 个人汽车按揭贷款利率按照贷款期限，在相应基准利率上浮20%执行。

贷款期限在一年（含）内的，遇法定利率调整执行原合同利率；贷款期限在一年（不含）以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日调整为相应档次利率。

第四章 担保与保险

第十条 个人汽车按揭贷款应采取所购车辆产权+汽车服务公司保证担保+保证金的方式进行担保。

第十一条 为个人汽车按揭贷款提供担保的汽车服务公司应具备以下条件：

（一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照，注册资本不低于500万元；

（二）原则上必须连续正常经营一年以上，有固定的经营场所；

（三）主要股东和实际控制人、法定代表人、高级管理人员等拥有3年以上的经济、金融及汽车消费担保从业经验，在该行业中无不良信用记录，个人无不良债务信用记录；

（四）具有良好的客户管理系统，有对借款人资信情况进行现场调查的专业队伍；具备对违约客户贷款车辆进行停扣处臵的能力，有协助信用社做好不良贷款清收工作的专职管理人员；

（五）有标准化、可操作的风险管理制度、业务操作流程、财务监管制度、内控制度等，有完善的信用风险分析评价体系，能依照规定程序对担保项目自主进行评估和做出决策；

（六）有专职的财务人员、有专职配合信用社日常工作的人员；

（七）在信用社开立保证金账户；

（八）信用社要求的其他条件。

第十二条 与我联社开展业务合作的汽车服务公司应在经办信用社开立结算账户和保证金账户，保证金账户为信用社内部账户，保证金分为基础保证金和还款保证金，基础保证金不低于50万元，还款保证金按照不低于单笔贷款发放额的3％缴纳，并签订保证金质押协议书。

该保证金账户主要用于购车人不能履约时扣收尚未归还的贷款本息，扣收欠款本息后的保证金不足部分，由汽车服务公司在扣收后3个工作日内补足差额。

第十三条 对合作情况良好，所担保的个人汽车按揭贷款无不良、逾期贷款和欠收月供的汽车服务公司，可申请退回保证金。

-3-汽车服务公司可于每年1月和7月对半年内累计已结清的个人汽车按揭贷款，按照结清贷款发放额的3％退还保证金。由汽车服务公司提交个人汽车按揭贷款保证金退还审批表，经办信用社签署意见，报联社业务管理部审查后，由联社主任审批。保证金直接退还至汽车服务公司在信用社开立的结算账户。

第十四条 个人汽车按揭贷款必须办理车辆保险，保险第一受益人为西安市高陵区农村信用合作联社，经办社在受理保险理赔时，向保险公司出具委托书，并将理赔资金转入信用社内部账户，保险理赔资金赔付后，经办社通过转账方式将理赔资金转入借款人在信用社开立的还款账户上，优先用于归还贷款。

车辆保险险种包括但不限于汽车交强险、车损险、盗抢险、自燃险、第三者责任险等，其中车损险、盗抢险、自燃险投保额不能低于借款本息，第三者责任险不低于人民币50万元。

贷款本息结清前，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，汽车服务公司承诺在保险中断时及时履行续保义务。

第五章 贷款程序

第十五条 联社个人汽车按揭贷款合作单位审批程序：汽车服务公司提出合作申请→信用社受理→调查→联社业务管理部和风险管理部审查→联社授信业务审批委员会审批→签订《个人汽车按揭贷款合作协议》和《保证金质押协议书》。

第十六条 个人汽车按揭贷款合作单位的受理工作由经办信用社负责，对申请与联社合作的单位，经办信用社应要求其提供以下资料并审核：

（一）申请书；

（二）营业执照、机构信用代码证、开户许可证；

（三）公司章程、验资报告；

（四）法定代表人、股东和实际控制人的身份证明；

（五）经审计的近三年财务报告及最近一期财务报表；

（六）公司内部风险管理制度、业务操作流程、内控制度等；

（七）近半年银行账户明细及流水；

（八）股东会（董事会）同意与联社合作办理个人汽车按揭贷款的决议；

（九）股东会（董事会）同意为办理个人汽车按揭贷款的客户提供连带责任保证担保的决议；

（十）信用社要求的其他资料。

第十七条 个人汽车按揭贷款合作单位的审查与审批。

（一）联社业务管理部接到信用社申请后，经业务管理部和风险管理部审查，提交联社授信业务审批委员会审议，审批同意后，由业务管理部下达审批意见。

（二）经审批同意开展个人汽车按揭贷款合作的，贷款经办社应约见汽车服务公司，就合作事宜协商无异议后，签订《个人汽车按揭贷款合作协议》；经审查审批不符合条件的，应将相关材料及时退还。

第六章 贷款的受理、调查、审查和审批

第十八条 申请个人汽车按揭贷款的个人应提交以下资料：

（一）《个人汽车按揭贷款申请书》；

（二）借款人及配偶身份证、户口簿或其他有效居住证明；

（三）婚姻状况证明；

（四）《个人经济收入证明》或不少于六个月的银行账户流水；

（五）持有信用社认可的购车合同、协议或购车意向书；

（六）首付款证明；

（七）在信用社开立个人结算账户，签署《划款扣款授权书》作为发放及还款账户，并同意委托信用社按借款合同约定从其账户中扣收贷款本息；

（八）同意保险的文件；

（九）汽车服务公司同意履行连带责任保证担保的证明材料《个人汽车按揭贷款推荐保证函》；

（十）信用社要求提供的其他资料。

第十九条 信用社受理借款人提交的借款申请后，应及时组织客户经理对申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行实地调查核实，填写《客户调查登记表》，依据《征信查询授权书》，查询并打印借款人及配偶征信报告，形成调查评价意见，客户经理对借款人提供资料的真实性、准确性、完整性和一致性负责。

第二十条 尽职调查包括但不限于以下内容：

（一）借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效；

（二）借款申请人资信状况是否良好；

（三）借款申请人的身份、职业是否真实，收入是否具备按时足额偿还贷款本息的能力；

（四）汽车消费贷款是否符合借款人的收入水平、消费习惯，购车意向是否真实等；

（五）是否足额缴纳首付款；

（六）汽车服务公司是否出具书面贷款担保函。

第二十一条 个人汽车按揭贷款贷前调查应以实地调查为

主，间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方法。

第二十二条 信用社应严格执行个人贷款面谈面签制度，并建立《个人汽车按揭贷款谈话笔录》。

第二十三条 客户经理根据调查情况，形成书面调查报告，报贷款审查岗审查，审查要点应包括以下方面：

（一）贷款资料是否齐全，要素填写是否规范；

（二）贷款资料信息是否合理、一致，有无套取贷款嫌疑；

（三）借款申请人资信状况是否良好；

（四）借款申请人偿债能力是否充足；

（五）贷款用途是否合理，是否符合有关规定；

（六）贷款金额、利率、期限和还款方式等是否合规；

（七）调查人意见是否客观、属实。

第二十四条 贷款审批。属于信用社权限内的由社内审贷小组审批发放。

超社内权限的，报联社授信业务审批委员会审批后发放。对不同意办理的，应及时通知借款申请人取回相关资料，并告知退回原因。

第二十五条 审批通过的个人汽车按揭贷款，经办信用社应及时与借款人签订借款合同、抵押担保合同，无条件承诺以其购买的汽车为该笔贷款提供抵押担保，办理公证、并在西安市车辆管理部门办理抵押登记等相关手续。未履行完还款付息义务之前，借款人不得以任何理由转移、变卖或重复抵押已抵押的车辆。

第二十六条 向借款人发放贷款必须通过受托支付的方式对贷款资金进行管理。在贷款资金发放前审核借款人相关交易资

-7-料和凭证是否符合合同约定条件，并根据借款人提供的《划款扣款授权书》，通过受托支付的方式将贷款资金划入交易对手账户（借款人委托汽车服务公司代购车辆的，可通过受托支付的方式将贷款划入其在信用社开立的结算账户），并在支付后做好相关细节的认定记录。

第七章 贷后管理

第二十七条 贷款发放后，客户经理应及时将完整的贷款资料移交档案管理人员，并履行交接手续。移交的资料包括：审批表、调查报告、放款通知书、支付委托书、公证书、借款人基础资料、客户情况调查表、征信查询授权书、个人信用报告、购车发票（复印件）、购车合同（复印件）、首付款凭证、借款人资产证明、综合保险单正本、交强险正本（复印件）、机动车行驶证（复印件）等联社要求的相关资料。

第二十八条 贷款自发放后次月起进入还款期，借款人应于每月约定还款日前在开立的还款（结算）账户内存入足以偿还当期贷款本息的金额，由贷款人直接从该账户中扣收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期贷款本息的，该期全部借款本金作逾期处理。合同履行期间借款人要求变更指定还款账户，须经信用社同意。

第二十九条 个人汽车按揭贷款均为还款账户自动扣收。还款方式分为等额本息还款法或等额本金还款法。

（一）等额本息还款法

贷款本金×月利率×（1+月利率）

（1+月利率）

贷款月数

贷款月数

月还款额=-------

（二）等额本金还款法。

贷款本金

月还款额=---------＋(贷款本金－已累计归还贷款本金数额)×月利率贷款月数

第三十条 借款人可以提前全部或部分还清剩余贷款本金。借款人要提前还款时，需提前30天向贷款人提出书面申请。提前还款的当期仍计收贷款利息。

第三十一条 信用社应建立个人汽车按揭贷款客户管理台账，并按照《农村合作金融机构贷款三查制度工作规范》的要求实施贷后检查。贷后检查可通过实地、与客户面谈、电话等方式进行，每季度检查不少于一次。

第三十二条 对于个人汽车按揭贷款贷后检查的重点包括客户收入变动情况，车辆使用情况，分期还款情况等。

第三十三条 抵押车辆发生意外损失或汽车信贷公司失去担保能力时，借款人应提供经办信用社认可的保证措施，重新签订担保合同，担保措施必须优于原抵押担保措施。

第三十四条 贷款展期。借款人如需延期还款，必须在贷款到期前30天提出贷款展期书面申请，由贷款人按程序进行审批。个人汽车按揭贷款展期与原贷款期限相加最长不得超过5年。

第八章 附则

第三十五条 二手车按揭贷款业务参照本管理办法执行，同时明确以下几点：

（一）二手车必须是使用5年（含）以内的车辆，具体使用时限以购车发票日期为准；

（二）二手车评估需经联社指定的评估机构统一评估；

（三）二手车按揭贷款抵押率不超过所购汽车价格的70%；

（四）二手车按揭贷款利率按照实际贷款期限，在相应基准利率上浮30%以后执行。

第三十六条 本办法由农村信用合作联社负责解释和修改。第三十七条 本办法下发自之日起实行。

第三篇：个人汽车消费贷款

个人汽车消费贷款

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款

6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件

3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明

5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。

3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

10、合同终止 借款人本息偿还完毕，所签订个人汽车消费贷款借款合同自行终止。并将物权证明等凭证归还借款人。

第四篇：银行汽车消费贷款申请书

(说明)在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表和银行汽车消费贷款申请书。

银行汽车消费垡申请书，此表由银行制发，用于客户申请购车贷款；是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定；申请书一式三联，一联由银行信贷部门留存，二联由保险公司留存，三联由经销商消费信贷部门留存。

(用途)决定购车客户分别向银行、经销商提出申请贷款和购车；并分别向银行、经销商、保险出具资信调查担保。

(填写注意事项)购车人填写各项均应如实填实、真实可靠。

第五篇：中国建设银行汽车消费贷款办法(试行)

中国建设银行汽车消费贷款办法（试行）

[字号：大 中 小]

2003-09-25

第一章总 则第一条为促进我国汽车工业的发展，满足消费者的购车资金需求，开拓中国建设银行（以下简称建设银行）业务领域，根据《商业银行法》、《贷款通则》和建设银行有关贷款规定，特制定本办法。第二条汽车消费贷款（以下简称汽车贷款）是建设银行对其指定品牌汽车的汽车经销商和终极用户发放的贷款。第三条 建设银行发放汽车贷款实行“先存后贷、存贷挂钩、贷款担保、专款专用、分期偿还”和“区别对待、择优扶植”的原则。第四条 凡符合《贷款通则》规定的借款人条件的终极用户和经销商，均可按本办法要求向当地建设银行提出借款申请。第二章借款申请第五条借款人向建设银行申请汽车贷款应具备以下条件：

（一）经销商必须在建设银行开立存款帐户；经销建设银行指定品牌的汽车，其营销资金必须全部通过建设银行结算；在申请贷款期间有不低于拟购车全部价款３０％的资金存入建设银行，并与建设银行签订《汽车消费贷款合作协议》（附件一）。

（二）终极用户必须在建设银行开立存款帐户，在申请贷款期间有不低于拟购车全部价款４０％的资金存入建设银行；持有建设银行认定的汽车经销商开具的《汽车消费贷款推荐保证书》（附件二）。

（三）经销商应具有较好的经济效益；终极用户应具有稳定的经济收入或易变现的资产，足以按期偿还贷款本息，并愿意接受建设银行认为必要的其他条件。第六条 借款人申请汽车贷款须向建设银行提出正式书面申请，并填写《中国建设银行汽车借款申请书》（附件三、四），并如实提供以下资料；

（一）企事业法人应出具具有法律效力的企事业法人《营业执照》，其他经济组织和个体工商户应出具具有法律效力的《营业执照》，自然人应出具其身份证明文件。

（二）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物、质物产权、估价、登记、保险文件及保证人拟同意保证的有关证明文件；

（三）经销商须持有与建设银行指定品牌的汽车生产厂家签订汽车购买合同或订单。终极用户须持有建设银行认定的汽车经销商开具的《汽车消费贷款推荐保证书》；

（四）建设银行认为必要的其他材料。第七条 借款人借款限额的计算公式为：经销商最高借款限额＝汽车生产企业批发价×７０％；终极用户最高借款限额＝经销商汽车售价×１２０％×６０％第八条 经销商借款期限最长不超过１年，终极用户最长不超过３年。贷款利率按国家规定的期限利率执行。第三章贷款的受理、审批第九条建设银行在受理借款申请后应对借款人的资信情况、《汽车消费贷款推荐保证书》的真实性、借款方式、风险度、偿还能力、还款方式进行调查。第十条 根据调查结果，提出贷款额度、期限、利率的具体意见，在贷款授权内逐级审批。第十一条 对不符合贷款条件的，要在贷款申请受理后１５个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的及时通知借款人办理贷款担保手续，签订借款合同。第四章贷款的担保第十二条 借款人向建设银行申请汽车消费贷款，应按有关规定提供担保，终极用户可以所购汽车或建设银行认可的抵押物或质物进行抵押或质押。具体操作按建设银行贷款担保办法办理。借款人以第三方保证人提供方式提供担保的，均应要求保证人承担连带责任。第十三条 对于以所购汽车向建设银行设定抵押的借款人，经销商须出具《汽车消费贷款推荐保证书》。在出具《汽车消费贷款推荐保证书》期间（从推荐书发出到汽车抵押登记手续办理完毕并交给建设银行），借款申请人在建设银行存款帐户上应有不低于推荐购车总价款３０％的存款。对同意贷款的，贷款银行应与借款人签订《汽车消费借款合同》（附件五），并以《汽车消费贷款通知书》（附件六）通知经销商。经销商收到通知后应与借款人共同办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确建设银行为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，建设银行有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

建设银行认为有必要的，可将保险单质押在行。第五章贷款支用和监督第十四条 借款人根据借款合同填制借据，建设银行信贷部门审核无误后连同借款合同、贷款指标通知单各一份，当日送交会计部门，会计部门自收到借据起（法定节假日顺延）３日内记入借款人在建设银行的汽车贷款专户并开始计息。该项贷款只能用于汽车消费借款合同确定的用途，不得挪作他用。第十五条 在合同有效期内，建设银行履行对借款人经营状况、贷款的使用及抵押物、质物质量、性能状况的监督职能；实行保证方式的，建设银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行必要的调查。第六章贷款回收第十六条 汽车贷款实行按季结息，按借款合同约定分期付款。第十七条 分期付款采用递减偿还法，其计算公式如下：每期还款额＝贷款本金／还款期数＋（本金－已归还本金累计）×利率（月利率）分期付款以月为单位计算。第十八条 贷款期内，借款人未按借款合同约定偿还贷款本息，建设银行按人民银行有关规定加收利息，同时对借款人不能按期支付的贷款利息按规定计收复利。第七章 违约处理第十九条 借款人连续两个月不能按期履约，实行抵押或质押方式的，建设银行有权依法处分抵押物、质物，所得价款优先清偿贷款本息；实行保证方式的，建设银行有权要求保证人承担连带保证责任。借款人若提前归还贷款本息，应提前一个月通知建设银行。第二十条 借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行借款合同约定的还款义务。第二十一条 发生下列情况之一时，建设银行有权提前处分抵押物或质物，提前收回部分或全部贷款：

（一）借款人违反借款合同规定的条款，经指出，仍未纠正；

（二）借款人发生其他足以影响其偿债能力的变故；

（三）借款人向贷款银行提供虚假的证明材料；

（四）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力的；

（五）借款人违反抵押合同或抵押物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，又无法落实新的担保时。第八章附 则第二十二条 借款本息偿还完毕，所签订《汽车消费贷款合作协议书》和《汽车消费借款合同》自行失效。建设银行应在《汽车消费借款合同》终止３０日内将全部有关贷款担保证明文件办理注销手续。第二十三条 各级建设银行应按照本规定办理贷款，若由于建设银行的责任影响借款人按《借款合同》规定使用借款，建设银行应按日万分之四支付借款人违约金。第二十四条 抵押物的评估、保险、登记等一切费用均由借款人负担。第二十五条 借贷双方及保证人发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应向建设银行经办行所在地人民法院提请诉讼。借款合同当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同，需以书面形式提前一个月通知其他当事人，未达成协议前，原合同继续有效。第二十六条 本办法由中国建设银行负责解释、修订。建设银行各省、自治区、直辖市、计划单列市分行可据此制定实施细则，并报总行备案。第二十七条 本办法自１９９６年８月１日起执行。未尽事宜均按《中国建设银行流动资金贷款办法》办理。附件一：汽车消费贷款合作协议书甲方：中国建设银行 行联系电话：地址：乙方：联系电话：地址：为推动汽车工业的发展，双方本着平等合作的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款办法》，经友好协商，就汽车贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、甲乙双方指定专人负责 牌汽车贷款业务，以便协调工作。

二、乙方在甲方开立结算帐户，并设立汽车存款专户。在乙方符合贷款条件的情况下，甲方向乙方优先提供采购汽车所需正常周转资金，积极配合乙方的汽车销售工作，提供优质的金融服务。

三、乙方对认购 牌汽车人经过审查后，向甲方开出《汽车消费贷款推荐保证书》；甲方收到乙方的《汽车消费贷款推荐保证书》和《中国建设银行汽车借款申请书》后，经审查同意贷款的，与借款人签订《借款合同》、办理有关担保手续。以所购汽车进行抵押的，甲方应向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、购车人持《借款合同》（以所购汽车进行抵押的还需持有甲方开具的《汽车消费贷款通知书》）与乙方签订《汽车购买合同》，甲方凭《汽车购买合同》办理划款手续。以所购汽车进行抵押的，乙方应与购车人到当地的公证部门、交通工具管理 部门共同办理公

证、登记手续，并到指定的保险公司投保，保险额不低于所购车款，保险期不短于贷款期，保险单正本须注明第一受益人为甲方，并将其交甲方执管。

五、购车人归还全部贷款本息后，《借款合同》自行失效。甲方将其保管有关抵押文件退给购车人。

六、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

七、本协议双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商无效时应向建设银行经办分（支）行所在地人民法院提请诉讼。

八、本协议一式二份，甲乙双方各执一份为据。双方法人代表或代理人签章后生效。甲方：法人代表或代理人（签章）乙方：法人代表或代理人（签章）年月 日附件二：汽车消费贷款推荐保证书建设银行 行：我公司与购 牌汽车人（以下简称购车人）协商确认：购车人购买我公司 牌汽车共 辆，总售价为 元（人民币）。根据我公司和贵行签署的《汽车贷款合作协议书》之规定，特推荐购车人 向贵行申请汽车消费贷款，请贵行审核。如符合你行汽车消费贷款条件，该借款人若以所购汽车进行抵押，我公司愿意在贵行与借款人签订的《借款合同》前提供担保。在贵行签订《借款合同》后，我们购销双方方可签订《购车合同》，办理汽车的产权和有关保险手续。我公司与借款人正式办理 牌汽车登记及保险手续移交给你行后，本贷款推荐保证书自行失效。特此推荐推荐人： 公司（签章）法人代表（签章）年 月 日附件三：（略）附件四：（略）附件五：汽车消费借款合同（参考格式）合同编号：本借款合同由以下当事人在自愿遵守《中国建设银行汽车消费贷款办法》的前提下经协商一致签署。各方当事人承诺恪守信誉，严格履行。第一条 合同当事人借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿企业法人营业执照号码（借款人身份证号码）：＿＿地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿借款人住址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿联系电话：办公电话＿＿＿＿＿＿，家庭电话＿＿＿传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿贷款人（全称）：中国建设银行 行＿＿＿＿＿＿＿地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿信贷业务电话：＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿第二条 借款币别本合同项下借款为人民币、金额（大写）＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿＿元。第三条 借款期限借款期限自＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿年＿＿月＿＿日。分期用款亦实行同一到期日。第四条 借款用途用于＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿第五条 用款本合同项下借款有效提款期为本合同生效之日起＿＿天，在有效提款期内，借款人一次提用。超过有效提款期，借款人未提用的借款被视为自动取消。本合同的借款金额以实际提款金额为准。提款是指从贷款帐户划款到借款人帐户。第六条 借款利率月利率＿＿‰。如遇人民银行调整利率，则按调整后的利率执行。第七条 利息和利息支付借款利息从借款转入借款人帐户之日起按实际使用天数计算，实行按季付息，借款人均须在每一付息日（每季末２０日）如数支付该期借款利息。贷款人有权从其任何帐户中直接扣收。第八条 还款 借款人须按本合同约定的分期付款日，将全部借款偿清。分期付款采用递减偿还法，计算公式为：每期还款额＝贷款本金／还款期数＋（本金－已归还本金累计）×利率（月利率）分期付款以月为单位计算。具体分期还款计划为：（１）年 月 日（２）年 月 日（３）年 月 日（４）年 月 日（５）年 月 日（６）年 月 日（７）年 月 日（８）年 月 日（９）年 月 日（１０）年 月 日（１１）年 月 日（１２）年 月 日（１３）年 月 日（１４）年 月 日（１５）年 月 日（１６）年 月 日（１７）年 月 日（１８）年 月 日（１９）年 月 日（２０）年 月 日（２１）年 月 日（２２）年 月 日（２３）年 月 日（２４）年 月 日（２５）年 月 日（２６）年 月 日（２７）年 月 日（２８）年 月 日（２９）年 月 日（３０）年 月 日（３１）年 月 日（３２）年 月 日（３３）

年 月 日（３４）年 月 日（３５）年 月 日（３６）年 月 日借款人可部分或全部提前归还借款本息，但须提前通知贷款人。借款到期日起，贷款人有权从借款人任何帐户按先利息后本金的顺序直接扣收。第九条 合同的变更和解除

（一）本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自变更和解除本合同。

（二）借款人如将本合同项下的权力和义务转让给第三方，应事先经贷款人书面同意，其转让行为在受让单位和贷款人重新签订借款合同后生效。

（三）借款人和贷款人任何一方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，由变更后当事人承担或分别承担履行本合同的义务和享有应有的权利。第十条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息及费用，借款人应选择下述一种或两种方式提供担保。１．第三方保证方式担保；２．抵押方式担保；３．质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）以第三方保证人方式提供担保的，保证人应负连带责任。

（三）借款人以所购汽车向贷款人设定抵押的，借款人需办理汽车抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确贷款人为该项保险的第一受益人。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任；如保险中断，贷款人有权代为保险，所需一切费用由借款人负担。

（四）借款人死亡或经有权部门宣布失踪，借款人财产的合法继承人应继续履行 借款合同约定的还款义务。第十一条 借款人和贷款人的主要权利和义务

（一）借款人有权要求贷款人按合同约定发放贷款；

（二）借款人应在合同约定的期限内归还全部贷款本息；

（三）借款人按合同约定用途使用贷款，未经贷款人书面同意借款人不得将贷款挪作他用；

（四）借款人应按贷款人要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）贷款人有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）贷款人有权对借款人的资金及经营情况进行监督；

（七）贷款人应按合同规定期限及时发放贷款。第十二条 违约及其违约处理

（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：１．借款人不按本合同规定按时偿还借款本息和违约金。２．保证人不履行保证责任。３．借款人的财产或质物被占用、征用、查封、冻结、没收、转移、破坏、毁损、弃置、丧失使用功能。４．借款人违反本合同的任何条款。

（二）违约发生后，贷款人有权对借款人采取下列一项或多项措施：１．限期纠正违约；２．停止借款人提款；３．宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；４．处分质押财产，实现质权；５．从借款人和／或保证人任何帐户扣收全部贷款。如果帐户中款项的贷币与贷款货币不同，贷款人有权按当日外汇挂牌价折算成贷款货币清偿贷款；６．以法律手段追偿贷款。诉讼活动所引起的一切费用由借款人承担；７．借款人未按本合同规定归还借款，贷款人从贷款逾期之日起按日利率万分之计收利息；借款人未在本合同规定的付息日支付利息，贷款人对该部分利息按月计算复利；８．借款人挪用借款，贷款人对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息；９．贷款人对逾期贷款向借款人按每日万分之四收取违约金。第十三条 其他约定事项第十四条 通知本合同项下任一当事人的通知须按第一条所列的地址进行。任一当事人变更地址、电话或传真号码须事先通知其他当事人。第十五条 适用法律本合同适用中华人民共和国法律。因本合同发生的争议，经协商不能达成一致意见，应当向贷款人所在地人民法院 提起诉讼。第十六条 合同生效本合同自三方法定代表人（或其授权代理人）签字并加盖公章后生效。本合同一式三份，借款人一份，贷款人二份，具同等法律效力。第十七条 合同附件借款人的借款申请书、提款通知书和其他贷款人认为应成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。借款人全称：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿经办人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿贷款人：中国建设银行 行＿＿＿＿＿

＿＿＿＿＿（公章）代表人：（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿１９９ 年 月 日于附件六：汽车消费贷款通知书公司：你公司推荐的 购车客户，经审核符合我行贷款条件，并已签订《借款合同》，请贵公司与购车客户签订《购车合同》，共同办理汽车登记及保险手续，并在本通知发出２０个工作日内将汽车登记簿及保险单正本移交我行。本通知有效期自签发之日起１个月。特此通知中国建设银行年 月 日