第一篇：农商银行个人综合消费贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 个人综合消费贷款管理办法
（草案）第一章 总 则
第一条 为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。
第三条 个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。
第二章 贷款对象、条件和用途
第四条 贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。
第五条 借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：
（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；
（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的
能力；
（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；
（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；
（五）贷款行规定的其它条件。
第六条 除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。
（一）国家公职人员的准入条件：
１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；
２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；
３、具有不低于大学专科或同等学历；
４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：
（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。
（三）其他企业单位人员的准入条件： １、借款人具有大学专科（含）以上学历；
２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单
或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；
３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；
５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。
第七条 贷款用途。
（一）个人综合消费贷款的用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的用途。
（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：
１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；
２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；
３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；
４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。
（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：
１、大额耐用消费品购臵； ２、住房装修；
３、其他用于购臵借款人本人或家庭所需的消费品或服务（个人汽车消费除外）；
４、学费支出、出国留学（商业助学、国家助学除外）。第三章 等级评定、贷款期限、授信期限和贷款额度 第八条 个人综合消费贷款按照“先评级，后授信，再用信”的原则，采取“核定限额、余额控制、随用随贷、周转使用”的办法进行管理。贷款行要成立行长（主任）、客户经理等人员共同组成的个人资信评估小组。资信评估小组要综合考虑申请借款申请人的社会信誉、经营状况、经营能力、偿债能力和发展前景等情况。
第九条 信用等级评定的步骤：
（一）由借款人向贷款行提出信用等级评定的申请；
（二）信贷人员调查个人的素质、家庭资产实力、收入水平、履约记录、经营效益等情况，并提出资信状况的初步评价；
（三）贷款行资信评估小组根据信贷人员调查情况确定借款申请人相应的信用等级。个人综合消费贷款的申请人信用等级分为优良、优秀和较好三个档次。
第十条 贷款期限和授信期限。贷款期限最长为３年；对采用授信方式的，则“授信项下贷款支用有效期限”最长为核定授信额度生效之日起2年（含）。
第十一条 个人综合消费贷款展期或延长贷款期限。个人综合消费贷款借款人确因不可抗力或意外事故影响还贷的，可申请贷款展期。对贷款期限在一年（含）以下的，借款人应在贷款到
期前10个工作日内向贷款行提出借款展期申请，并提供相关证明材料，符合贷款展期条件的可以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限；对贷款期限在一年以上的，展期后累计贷款期限不得超过３年。
第十二条 贷款额度和授信额度。对个人综合消费贷款的授信额度视借款人的信用等级评定结果、客户类型、借款用途、收入、资产实力等情况的不同进行差别授信，具体可按照以下相应的担保方式进行确定：
（一）对于有稳定职业和收入的，采用信用方式的，贷款额度不超过借款人长期稳定的年有效合法收入（应为长期稳定的合法收入）的１－３倍，最高不超过3０万元；
（二）借款人提供抵、质押担保的，贷款额度最高不超过300万元。
第十三条 贷款利率按照本行对外公布利率执行。第十四条 贷款期限在１年（含）以内的，个人综合消费贷款采用按月还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；贷款期限超过１年的，采用按月等额还本付息方式。
第四章 贷款担保
第十五条 个人综合消费贷款可采用质押、抵押担保方式。第十六条 对采用质押担保的：
（一）个人综合消费贷款仅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期储蓄存单；
（二）对以定期储蓄存单进行质押的，质押率比照相应品种
管理办法或相关制度规定的质押率执行，并根据个人综合消费贷款的用途纳入相应贷款科目进行管理；
（三）个人综合消费贷款的贷款期限（授信期限）不得超过定期储蓄存单或凭证式国债的到期日。若出质权利的兑现日期先于贷款到期，则贷款要相应提前结清，但质物设臵自动转存功能，或经借贷双方和出质人同意将到期本息转存为保证金作为还款保证的除外。
第十七条 采用抵押担保的，抵押物仅限于借款人（含配偶）所拥有的房产。
（一）对以住宅进行抵押的，抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》；
（二）对采用抵押担保方式的，抵押物必须满足如下要求：抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。
１、禁止以军用房、农村自建房、异地房产、厂房、在建工程、宾（旅）馆、大型商场的分割销售摊位、房屋类型属于非住宅（或商业）的酒店式公寓、国有土地使用权以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处臵难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押；
２、禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押。
（三）对采用抵押担保方式的个人综合消费贷款的抵押率和房龄：
１、以住宅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的70％；
２、以商业用房（含办公用房）和别墅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的50％。
第五章 贷款办理
第十八条 个人综合消费贷款的受理由贷款行负责。贷款经办机构在受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料：
（一）借款申请；
（二）借款人及配偶的身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明、个人职业证明、学历证明；
１、当地有效居住证明包括，当地户籍的户口本，或原籍的户籍证明和当地居住证明。
２、居住地址证明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在贷款申请地的近三个月内公用事业费或手机账单原件。
３、个人职业证明包括工作证和单位人事部门出具的职务、工作年限及专业技术级别的书面证明。
（三）借款人个人收入证明、个人资产状况等收入证明材料； １、收入证明的要求：收入证明主要包括工作单位收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资银行记录、股权分红税单、租赁收入等合法有效收入。
（１）个人收入调节税税单、６个月以内的代发工资银行流水和银行卡对账单；
（２）工资单，在借款人提供工资单的同时，要求其提供工作证作为附件；
（３）工作单位收入证明，在借款人不能提供上述（１）、（２）
两项证明的情况下，应提供工作单位收入证明，并加盖单位法人公章或人事部门印章；
（４）租金收入：要求借款人提供租借合同；（５）股权分红：要求借款人提供股权分红税单；（６）私营企业营业税税单、私营企业纳税申报表和银行对账单；私营企业从业人员，应要求对方提供个调税税单；私营业主，还应要求对方提供所拥有企业最近３个月的所得税、营业税税单以及公司股权拥有证明。
２、个人资产证明的要求：个人资产证明主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证、借款人本人（或配偶）完全产权房等。
（１）股票持仓清单：要求借款人提供其指定交易的证券公司盖章的股票持仓清单，以及股东磁卡复印件；
（２）借款人本人（或配偶）完全产权房：要求借款人提供房屋产权证或购房合同，并应提供付款证明。
（四）贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件及受益人划付银行结算账号；
（五）贷款行要求的其他资料。
第十九条 个人综合消费贷款的调查工作由贷款行负责。贷款行调查岗需实行双人现场调查，调查岗对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。调查要点包括：
（一）通过实地调查了解借款人的品行、能力、个人资产情况，包括借款人人品、家庭直系亲属、是否有不良行为习惯、社
会经历、个人资产等；
（二）查询并打印人行信用征信报告，对借款人、配偶的公民身份信息和信用状况进行查询，对公民身份核实信息有误（或无法查询），被征信人应提供合理佐证材料，并在征信报告中进行合理说明；如被征信人查询有连续30天以上逾期的、在最近24个月还款记录中存在３次以上逾期记录的、至查询时点仍有逾期贷款尚未结清的或信用报告中属于禁入类的，或其他可认定为有不良信用记录借款人，被征信人不能提供合理佐证材料的，不予受理；
（三）通过与借款人面谈，确认并签署《客户谈话备忘录》，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人须承担的义务与违约后果；
（四）通过走访借款人家庭和本次贷款的交易对象，以综合判断贷款用途真实性；
（五）在确认其工作单位符合本办法所要求的职业规定后，通过实地调查确认借款人及其工作岗位、工作年限、职务、职称等任职情况，并了解其收入情况；
（六）对符合贷款条件的借款人，根据有关规定评定借款人的偿贷能力；
１、对借款人开具的收入证明，可在核实其工作和收入真实性后，按照单位开具的收入证明认定借款人月均有效收入；
２、对借款人提供企业的纳税情况、企业银行账户现金往来对账单、近三个月银行结算账户明细、公司股份拥有证明等能反
映借款人实际偿贷能力的，可按其判断借款人月均有效收入；
３、对无法从收入或银行流水判断或核实月均有效收入的借款人，应要求借款人补充提供其本人（或配偶）名下的资产，并确保资产价值能覆盖本次贷款本息；
（七）贷款行规定其他需要调查的内容；
（八）调查岗根据调查情况提出书面调查报告，并就贷与不贷、贷款额度／授信额度、贷款期限／授信期限、利率、贷款风险点及防范措施等事项进行分析。对经有权审查人同意的，应将贷款资料提交有权审批人审批；对不同意的，应通知借款人取回相关资料；
（九）根据有关规定对借款人的信用等级进行评定； 第二十条 个人综合消费贷款对超过各营业机构转授权额度的上报总行审查岗审查，审查要点包括：
（一）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；
（二）借款人的资信记录等条件是否符合相关要求；
（三）借款人综合收入水平或家庭资产等，与贷款金额／授信金额、授信期限／贷款期限是否相匹配；借款人是否具有偿还贷款本息的能力；根据有关规定对借款人的偿贷能力进行分析；
（四）借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；
（五）贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；
（六）审核借款人交易协议、首付款（定金）发票（收据）
等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的贷款）；或审核借款人商品或服务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等；
（七）贷款行规定的其他需要审查的内容；
（八）就主要审查事项提出相应建议并签署审查意见，报授信委员会审批。
第二十一条 签订合同。个人综合消费贷款经有权审批人审批同意后，经办机构调查岗应双人约见借款人、担保人，签订《个人借款合同》，填写借款借据。借款人须在《个人借款合同》的补充条款中就贷款资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式范围进行约定。对符合受托支付条件的应采取受托支付方式。
第六章 贷后管理
第二十二条 个人综合消费贷款的贷后管理包括贷后跟踪、贷后检查、违约贷款催收与处臵、贷后客户服务等工作，主要包括：
（一）贷款跟踪。贷款发放后的10个工作日内，经办机构客户经理应约见或走访借款人，与其建立长期固定的联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，形成贷后检查报告。
（二）个人综合消费贷款经办机构客户经理应每季对客户情况进行检查，并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，与贷款资料一并留档。贷后检查的主要内容：
１、贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况； ２、借款人在有无骗取信用的行为； ３、借款人按合同约定偿还贷款的情况；
４、借款人职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；
５、借款相关合同及资料的完整性和有效性，是否和现行法律、法规及制度相抵触，有无变更、修改和补充完善的需要；
６、贷款风险度的变化情况及趋势； ７、经办机构规定的其他贷后检查内容。
８、在贷后检查过程中，借款人或贷款出现潜在风险因素和现象的，经办机构客户经理必须形成风险报告报有权人和上级管理机构。
第七章 附 则
第二十三条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释修订。
第二十四条 本办法自印发之日起施行。
第二篇：农商银行个人贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司
个人贷款管理办法
（草案）第一章 总 则
第一条 为规范我行个人贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，制定本办法。
第二条 本办法所称个人贷款，是指本行各支行、分理处（以下简称营业机构）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。
第三条 各营业机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第二章 贷款用途、期限和利率
第四条 个人贷款用途应符合法律规定和国家有关政策，各营业机构不得发放无指定用途的个人贷款，并要加强贷款资金支付管理，对达到受托支付条件的贷款必须受托支付，以有效防范个人贷款业务风险。
第五条 个人贷款不得用于以下用途：
（一）个人贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；
（二）个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；
（三）个人贷款资金不得用于房地产开发（农民自建房除外），不得用于土地储备。
第六条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第七条 各营业机构应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第三章 受理与调查
第八条 个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为本县常住户口且具有独立民事行为能力的自然人；
（二）贷款用途明确且合法、合规；
（三）贷款申请数额、期限合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）本行要求的其他条件。
第九条 个人贷款可采用信用、质押、抵押或保证担保方式发放。
第十条 对采用质押担保方式的，相关质押物的范围和质押率应按照省联社及本行相关制度规定执行。以凭证式国债、定期储蓄存单等设定质押的，贷款到期日不得超过出质权利的兑现日期。
第十一条 采用抵押担保的方式的，抵押物必须满足如下要求：
（一）对以住宅进行抵押的，抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》；
（二）抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权，原则上抵押物应位于经办机构所在地；
（三）禁止以军用房、大型商场的分割销售摊位、以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处臵难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押；
（四）禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押；
（五）禁止接受评估抵押物净值低于贷款额度的抵押物。第十二条 对采用保证担保的，保证人应满足以下条件：
（一）对公司类法人提供保证担保的，保证人应符合以下条件：
１、依法设立，生产经营合法、合规，具有持续经营能力和担保实力；
２、信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录。
３、由董事会或者股东会、股东大会同意担保的决议；对于公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
（二）对采用保证担保机构保证担保的，担保机构必须符合相关业务产品的有关规定，并须承担全程保证担保责任；
（三）对采用自然人保证担保的，除满足借款人同样的基本条件外，保证人还应符合以下条件：
１、有稳定的职业，经保证人提交的收入证明、个人资产等情况综合分析，保证人收入状况能够覆盖贷款风险；
２、个人征信记录良好。
第十三条 经办机构应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合相关业务品种贷款条件的相关资料。
第十四条 经办机构受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见，调查岗要对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。贷款调查原则上应由不少于两名信贷人员完成。
第十五条 贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人身份、品行、家庭及经济状况等基本情况。
（二）借款人收入情况。
（三）借款用途。借款的原因、用途、还款来源和到期还款的可行性。
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式。主要调查借款人从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等经营管理能力，所经营行业的市场和效益情况。
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。通过与借款人及抵押人（出质人或保证人）面谈，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出质人或保证人）须承担的义务与违约后果；通过现场勘察，核实抵押物真实性和有效性，了解抵押物所有权情况、变现能力和租赁情况等。
（六）信用状况。对借款人和保证人公民身份核查系统和人民银行征信系统查询情况。
第十六条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十七条 各客户经理在办理贷款时必须严格执行面谈面签制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第四章 风险评价与审批
第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。要以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
第十九条 本行根据审慎性原则，实行分级授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价
分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款业务品种的管理。
第二十条 对未获批准的个人贷款申请，经办机构应及时告知借款人。
第五章 协议与发放
第二十一条 经办机构应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
第二十二条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第二十三条 贷款按合同约定需要办理抵押物登记的，经办机构应当参与。委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，经办机构应由不少于两名信贷人员完成。
第二十四条 本行遵循审贷与放贷分离的原则，业务发展部（机构负责人）为贷款发放的管理部门（人），负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十五条 借款合同生效后，经办机构应按合同约定及时发放贷款。
第六章 支付管理
第二十六条 各营业机构应按照借款合同约定，通过受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
第二十七条 采用借款人受托支付的，经办机构应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权经办机构按合同约定方式支付贷款资金。经办机构要在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
第二十八条 有下列情形之一的个人贷款，经农村合作金融机构同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第二十九条 采用借款人自主支付的，经办机构应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。经办机构应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
第七章 贷后管理
第三十条 个人贷款支付后，经办机构应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
第三十一条 贷款经办机构应根据个人贷款的品种、对象、金额等，严格按照本行“三查”制度规定，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。稽核审计部应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
第三十二条 贷款经办机构应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
第三十三条 贷款经办机构应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
第三十四条 经贷款经办机构同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第三十五条 贷款经办机构应按照借款合同约定，收回贷款本息，对于未按照借款合同约定偿还的贷款，应采取措施进行清收，或者协议重组。
第八章 问责与处罚
第三十六条 对违反本办法规定办理个人贷款业务的经办人，总行将按照《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》进行严格问责。
（一）贷款调查、审查未尽职的；
（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；
（三）借款合同未采用格式条款的；
（四）支付管理不符合本办法要求的。
第三十七条 有下列情形之一的，本行将依照《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为处罚办法》对有关责任人对其进行处罚：
（一）发放不符合条件的个人贷款的；
（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；
（三）违反本办法第七条规定的；
（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；
（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；
（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；
（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；
（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
第九章 附 则
第三十八条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责制定和解释。
第三十九条 本办法自下发之日起施行。
第三篇：农商银行专业合作社贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法
(草案)
第一章 总 则
第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。
第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。
第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。
第二章 贷款对象、条件及用途
第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。
第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：
（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；
（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；
（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；
（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；
（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；
（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；
（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；
（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：
（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；
（二）大、中型农业机具贷款；
（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；
（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；
（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；
（六）合作社用于生产经营的其他贷款。
第三章 贷款方式
第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。
第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。
第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。
第四章 贷款期限、利率和额度
第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。
第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。
第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用
等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。
第五章 贷款管理
第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。
第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。
第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。
第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。
第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和
评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。
第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。
第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。
第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。
第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。
第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。
第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。
第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。
第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。
第六章 罚 则
第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：
（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；
（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；
（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；
（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；
（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；
（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；
（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。
第七章 附 则
第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。
第三十一条 本办法自印发之日起实施。
第四篇：农商银行项目融资贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 项目融资业务管理实施细则
(草案)第一章 总 则
第一条 为促进我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：
（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：
（一）符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。
（二）审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。
（三）建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配。
（四）根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。
第二章 项目融资业务办理条件
第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目应同时具备以下基本条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。
（二）借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。
（三）借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求。
（五）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我行信贷政策。
（六）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。
（七）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。
（八）借款用途及还款来源明确、合法。
第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：
（一）借款申请。
（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。
（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料。
（四）项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。
（五）项目资本金已落实的证明文件。
（六）与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材料供应合同等。
（七）贷款担保要求的相关资料。
第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求 第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要严格控制中长期贷款的发放。
第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流情况制定切实可行的分期还款计划：
（一）应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或按季还款。
（二）还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。
第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为
项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分散项目在建设期和经营期的各类风险。
（一）应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。
（二）可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批 第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容进行尽职调查：
（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效。
（二）借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况；股东的行业地位、资金实力和经营管理水平等。
（三）贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况等。
（四）项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来变化趋势等。
（五）项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本
金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。
（六）贷款担保情况。
第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：
（一）项目建设和运营的合法、合规性。
（二）项目建设条件。包括项目建设用地及原材料、动力等来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实情况，以及主要设备的采购引进情况。
（三）项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的先进性，项目产品市场供求现状、价格和竞争能力、盈利能力等。
（四）项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可获得性。
（五）项目效益与风险。调查报告或评估报告中所采用数据、资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经营费用和偿还到期债务的可靠性。
（六）项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情况等。
（七）项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分配的合理性。
（八）其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因素。
第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应
要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和（或）项目收益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。
第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权人。
第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：
（一）项目已经国家有权部门审核、核准或备案。
（二）项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理等方面的报批手续，并提供相应的许可文件。
（三）借款人同意贷款行参与项目重大决策。
（四）借款人承诺在贷款行开立经营收入专户，并与其签订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条件。
（五）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。
（六）项目实际进度与已投资额相匹配。
（七）借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账户余额等设定贷款管理要求。
第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款管理要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。
第五章 项目融资贷款发放和支付
第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条件核准，确认借款人符合约定的前提条件。
第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监督贷款资金按照约定用途使用。
第二十一条 单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的贷款资金支付，应采用受托支付方式。
第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷款行可采用借款人自主支付方式；也可根据具体建设项目的特点与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。
第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十五条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
（一）信用状况下降。
（二）未按合同约定支付贷款资金。
（三）项目进度落后于资金使用进度。
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。
（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。
第六章 贷后管理
第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。
第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位情况及项目建设进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。
第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。
第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产
情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规定的完工标准。
第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行，要对项目经营收入账户进行动态监测，若账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。
第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，应停止办理贷款手续或与借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。
第三十二条 项目融资业务到期应全额收回。对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商贷款展期、再融资或重组。
第七章 附 则
第三十三条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，各贷款行参照本办法执行；属于房地产开发项目的，适用房地产贷款相关管理办法。
第三十四条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。
第五篇：农商银行固定资产贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 固定资产贷款管理实施细则
（草案）第一章 总 则
第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。
第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款。固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：
（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量。
（二）使用寿命超过一个会计；与其相关的经济利益将流入企业。
第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。
（二）要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。
（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还
款安排。
（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。
第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理。
第二章 固定资产贷款办理条件
第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；
（三）借款人信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录；
（四）借款人生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；
（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；
（六）借款用途及还款来源明确、合法；
（七）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策；
（八）符合国家有关投资项目资本金制度规定的资本金已到位（具体资本金本例为：钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%；水泥项目最低资本金比例为35%；煤炭、电石、铁合金、烧
碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及河内航运项目最低资本金比例为30%；铁路、公路、城市轨道交通、化肥[钾肥除外]项目最低资本金比例为25%；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%；其他项目的最低资本金比例为20%）；
（九）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；
（十）能够提供合法、有效的担保。
第六条 借款人申请固定资产贷款应提交以下资料：
（一）借款申请；
（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明，工商局出具的当日企业登记信息表等；
（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料；
（四）项目可行性研究报告；
（五）政府投资主管部门（发改委）对项目的审批、核准或立项文件；
（六）政府有权部门对项目在环保批文和土地、规划、安全生产等方面的许可文件及与政府签订的项目协议；
（七）其他建设资金筹措方案及其落实情况的证明文件；
（八）贷款担保和其他保证措施证明资料。
第三章 贷款金额、期限、利率与贷款方式
第七条 固定资产贷款金额根据该固定资产投资的资金需求、资本金比例要求，结合借款人现有融资、财务状况、发展前景、预期收益等因素合理确定。
第八条 固定资产贷款期限指项目第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应根据项目情况、投资回收期、借款人财务预测等因素协商确定，要严格控制中长期贷款的发放，原则上贷款期限不得超过五年；以所融资固定资产本身作为贷款担保的，贷款期限应不超过同类资产的折旧年限。在合同确定的期限内，贷款可以分次发放、分次收回。通过银团方式发放的固定资产贷款不得展期。
第九条 固定资产贷款实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，对建成后的固定资产项目贷款，自建成后的次年起每年归还贷款本金不低于两次。
第十条 固定资产贷款利率按照本行对外公布的利率执行，贷款行对实施差别利率定价的个别企业客户可向总行提出意向利率，报授信业务审批委员会审定后执行。
第四章 贷款的调查、评估、审查与审批
第十一条 办理固定资产贷款业务，调查人员应对照办理条件进行尽职调查外，还应对以下内容进行重点调查：
（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效；
（二）借款人、项目发起人等相关关系人的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况等。
（三）固定资产投资项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况；项目核准或备案、土地审批、环境评价等行政审批情况；项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式等。
（四）借款人在贷款期限内拟实施的经营、融资计划和重大投资计划，未来现金流预测情况。
（五）对涉及担保的，还应对照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押品等进行调查。
（六）其他对借款人固定资产投资项目产生影响的因素。第十二条 办理固定资产贷款业务，审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需对以下内容进行详细分析和审查：
（一）分析固定资产投资项目相关的发展规划、产业政策、行业准入及相关投资管理制度，详细判断贷款项目的合法性和合规性。
（二）全面评价项目建设的必要性、合理性、建设条件、财务和技术可行性等情况，详细分析项目产品市场供求关系、竞争力及发展趋势，以此审慎判断项目投资风险。
（三）审查项目资本金、项目债务资金的来源渠道、方式、构成及实际到位情况，考察项目建设或生产进度，全面分析贷款项目总投资构成的合理性与建设资金落实的真实性、合理性和可靠性。
（四）分析借款人综合收益能否足额偿还贷款本息、借款人的信用等级、风险限额管理和整体还款能力、抵（质）押品价值、保险等对贷款的保障作用，以此判断还款来源的保障程度。
（五）预测融资后借款人的盈利能力、偿债能力和财务生存能力；对不能直接产生经营收入的固定资产项目，重点考察其财务生存能力。
第十三条 授信业务审查人员在对贷款项目进行全面评价后，应根据尽职调查结果，结合贷款项目需求和借款人申请，合理确定固定资产贷款融资方案。
第十四条 办理固定资产贷款业务，应根据业务具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：
（一）国家对固定资产投资项目有投资管理要求的，已履行相关报批手续，并提供相应的政府相关部门许可文件。
（二）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。
（三）项目实际进度与已投资额相匹配。在每次提款时未发生成本超支，或借款人已自行解决成本超支。
（四）借款人所提供的提款用途证明材料与约定用途相符。第十五条 办理固定资产贷款业务，应根据贷款项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、关键财务指标控制、还款准备金账户的余额或现金流流入比例等设定贷款管理要求。
第十六条 信贷业务审批书中设定的提款前提条件和贷款管理要求，需要以法律文件形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定
无效。
第五章 贷款发放与支付
第十七条 贷款行负责固定资产贷款发放和支付审核，贷款发放前，应按规定流程进行提款前提条件核准，确认借款人符合约定的提款前提条件。
第十八条 办理固定资产贷款业务，贷款行要根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。同时，可与借款人在合同中约定贷款发放的专门账户，贷款发放和资金支付应通过该账户办理。
第十九条 固定资产贷款对贷款资金原则上应全部采用受托支付。对单笔金额超过项目投资的５％或超过５００万元人民币贷款资金支付，必须采用由贷款行受托支付方式。
第二十条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手。
第二十一条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付。
（一）信用状况下降。
（二）不按合同约定支付贷款资金。
（三）项目进度落后于资金使用进度。
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。
（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。
第六章 贷后管理
第二十三条 固定资产贷款发放后，贷款行要确定管贷责任人（不低于两人），定期对借款人及贷款项目进行检查。重点检查以下内容：
（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。
（二）项目在建设期间的建设、技术、市场条件是否发生不利变化，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。
（三）固定资产投入使用或运营后的宏观经济、行业变化情况和市场波动情况，对贷款项目和借款人是否产生不利影响；借款人还贷愿望是否积极，还款能力是否能达到业务办理时的预期。
（四）固定资产在投入使用或运营后，借款人整体生产经营、财务状况和综合收益情况。
（五）借款人及项目是否触及借款合同中有关资本金到位、关键财务指标控制等违约条款的约定。
（六）贷款担保及其重估价值、担保能力变动情况。第二十四条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追
加贷款的，应由借款人重新提出借款申请，逐级申报。总行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。
第二十五条 贷款期内，贷款行要对借款人的整体现金流以及固定资产投资项目的收入现金流进行动态监测；对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况。对约定专门还款准备金账户的，还要关注固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的平均资金存量是否达到约定条件。
第二十六条 对易受自然灾害或意外事故影响的固定资产项目贷款，必须按照抵押物的评估价值办理保险，保险种类必须涵盖抵押物的理赔内容，保险期限涵盖贷款期，保险受益人必须为贷款人。
第二十七条 固定资产贷款到期应全额收回；对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商进行贷款重组。
第二十八条 项目贷款相关人员根据其所履行职责承担相应责任。贷款调查人承担调查失误责任；贷款审批人承担审批失误责任；贷款管理人承担管理责任。
第七章 违约责任与处理
第二十九条 对借款人下列违约行为，本行有权停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、追加担保、提高管理要求、解除借款合同等，同时按合同约定计收违约金，并采取其他必要债权
保护措施：
（一）借款人未按约定数额、日期收取借款或未按借款合同规定用途使用贷款；
（二）提供虚假或隐瞒重要事实的报表和资料，不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料，拒绝对借款使用情况和有关财务活动进行监督与检查；
（三）以承包、租赁、合资、兼并和股份制改造等形式，逃废债务；
（四）未按贷款合同规定偿还借款本息，或有其他危及贷款安全的行为；
（五）借款合同约定的其他违约行为。
第八章 附 则
第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责修订和解释。
第三十一条 本办法自下发之日起执行。
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