农商银行授权授信管理办法[5篇范文]

第一篇：农商银行授权授信管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

授权授信管理办法

（草案）

第一章 总 则

第一条 为加强某某农村商业银行股份有限公司（以下简称某某农商银行）信贷管理，增强某某农商银行风险防控能力，进一步加大贷款营销力度，更加有效地支持县域经济，促进某某农商银行持续健康发展，结合某某农商银行发展实际，制定本办法。

第二条 本办法所称授权，即授信业务审批授权，是指某某农商银行在陕西省农村信用社联合社授予总行董事长授信业务审批权限内，根据本行信贷业务发展需要决定并制定我行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构授信业务审批的最高权限。

第三条 总行授信业务审批授权坚持防控风险、分类管理、差别授权、动态调整的原则，对营业网点授信审批授权根据营业网点资产负债规模、资产质量、风险控制能力和地域信贷需求实行区别授权。

第四条 总行授信业务审批委员会、总行分管授信业务行长或副行长、辖内分支机构分行行长、主任审议决定权限内授信业务审批，对授权范围内的授信业务合法合规性、安全效益性和风险损失承担相应责任。

第五条 本办法作为总行董事长向总行授信审批委员会授权

以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。

第二章 总行授信业务审批委员会授信审批权限 第六条 总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。

（一）个人贷款授信审批权限

1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。

2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。

（二）公司类授信业务审批授权

单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联

社规定执行。

（三）贷款授信系统审批权限

1、各营业机构及客户经理系统审批权限。客户经理在核定的贷款审批权限之内；支行行长在核定的支行审批权限之内；超过本行审批权限的逐级提交审批。

2、总行业务部审批权限。凡超过营业机构审批权限且属于业务部权限内审批的贷款由业务部直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过业务部审批权限的贷款逐级上报审批。

3、总行分管（业务部）领导审批权限。凡超过业务部审批权限且属于分管领导权限内审批的贷款由分管领导直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过分管领导审批权限的贷款，根据各层级上报的审批意见，在核实并确保资料规范、完整、合规的前提下签署意见后提交总行授信委审批。

4、总行行长（或贷款授信审批委员会行长委员）系统审批权限。凡超过分管领导审批权，且经过授信审批委员会审批，个人贷款在100万元、公司类贷款在300万元以内的贷款由各层级在核实贷款资料的真实合规的基础上通过系统提交总行行长审批；经授信审批委员会审批的，个人贷款超过100万元（含）、公司类贷款超过300万元（含）以上的，根据各层级上报的审批意见及贷款授信审批委员会审批意见，在核实并确保资料规范、完整、合规的前提下签署意见后提交总行董事长审批。

5、总行董事长系统审批权限。经授信审批委员会审批的，个人贷款超过100万元、公司类贷款超过300万元以上的，由总行董事长根据贷款授信审批委员会和风险管理委员会审查审批意见及各层级上报的审批意见在系统内审批发放。

第三章 各级贷款审批范围、权限及内容

第七条

各级审批权限规定

（一）存单质押贷款审批权限。

1、总行分管行长审批额度在100万元（含）以内。

2、业务发展部审批额度在80万元（含）以内。

3、营业部、城关、广场、民主、佐龙审批额度在80万元（含）以内。

4、其它营业机构审批额度在60万元（含）以内。以存单质押担保贷款在审批发放过程中，必须严格按照存单质押贷款操作流程规范操作，确保质押担保贷款足值、合法、合规、真实、有效。

（二）抵押担保贷款审批权限。

1、总行分管行长审批额度在50万元（含）以内。

2、业务发展部审批额度在40万元（含）以内。

3、联社营业部、城关、广场、民主四个机构审批额度在40万元（含）以内。

4、其它营业机构审批额度在30万元（含）以内。抵押担保贷款必须严格按照抵押担保贷款操作流程规范操

作，严格按规定办理抵押物他项权登记、保险公证手续，做到手续完备、资料齐全、合法有效。

（三）保证担保贷款审批权限

1、联社分管行长审批额度在40万元（含）以内。

2、业务发展部审批额度在35万元（含）以内。

3、联社营业部、城关、广场、民主审批额度在35万元（含）以内。

4、其他营业机构审批额度在30万元以内。

保证担保贷款必须严格按照保证担保贷款操作流程规范操作，严格按规定对保证人的经营状况进行调查，对保证人的保证资格进行审查，必要时还应办理保证担保贷款合同公证手续，确保保证担保合同合法有效，债权完全实现。

（四）信用贷款审批权限

1、信用贷款必须按照农户小额信用贷款、个体工商户小额信用贷款方式发放，先评级、后授信，必须以真实建档评级为基础，评级程序合规，评级资料真实完整。个体工商户评级授信超过营业机构审批授信额度的，一律将资料报总行审批后才能办理贷款发放，严禁向未评级授信的农户及个体工商户发放信用贷款。信用贷款必须坚持谁审批、谁负责的原则，确保放的出，收的回。信用贷款采取属地管理的原则，且借款人必须是信誉程度良好、经济实力强、经营状况正常、还款来源稳定可靠的农户及个体工商户。

2、各营业机构小额农户信用贷款按优秀、优良、一般三个格次的贷款审批授信额度分别在15万元、10万元和5万元（含）以内。营业部、城关、广场、民主、石门、佐龙、孟石岭、堰门、花里、蔺河个体工商户单户贷款按优秀、优良、一般三个格次的贷款审批授信额度分别在30万元、20万元和10万元（含）以内；个体工商户“信用共同体”贷款审批授信最高额度在50万元以内。其他各营业机构个体工商户单户贷款按优秀、优良、一般三个格次的贷款审批授信额度分别在20万元、15万元和8万元（含）以内；个体工商户“信用共同体”贷款审批授信最高额度在30万元以内。

（五）富秦家乐卡贷款授信审批权限

1、各营业机构农户家乐卡贷款集体审批权限在15万元（含）以内，负责人独立审批权限在12万元以内。各营业机构个体工商户家乐卡贷款集体审批权限在20万元（含）以内，负责人独立审批权限在16万元以内。

2、业务发展部审批权限在20万元以内。

3、总行分管行长审批权限在30万元以内。

4、富秦家乐卡的发卡对象必须为评级为优秀的农户和个体工商户，向城镇干部和社区居民发放家乐卡贷款必须要求提供第三人担保。

5、富秦家乐卡审批授权必须坚持谁发卡、谁负责，发卡人签订家乐卡贷款责任书，坚持终身负责制。各营业机构必须建立

家乐卡发卡登记簿，发卡责任人和管户责任应在登记簿上签字确认。

（六）其他各类贷款审批权限

1、个人委托按揭贷款一律在总行营业部办理，营业部审批权限为50万元。

2、公司类贷款超过营业部审批权限的，一律上报总行审批。

3、全县信用社员工及家属贷款一律上报总行分管领导审批，在总行营业部统一发放，贷款方式按照个人贷款相关规定执行。

4、住房按揭贷款一律上报总行审批，各营业机构均可办理。

5、下岗失业人员小额担保贷款、创业促就业贷款、生源地助学贷款、委托代理放款等，根据各类别贷款的具体规定，按各级抵押、担保贷款授信权限审批。

第八条

超过上述各方式贷款审批额度的贷款一律提交总行贷款授信业务审批委员会审查批复。总行分管行长和业务部权限内审批的贷款，以各营业机构贷款上报审批单批复；总行授信业务审批委员会审批的贷款，按规定的复函批复。

第四章 贷款展期、借新还旧及风险分类

第九条

凡经总行审批发放的贷款，发生贷款展期和借新还旧的，在贷款余额下降至各营业机构审批权限之内的，由各营业机构审批办理；余额仍超过本营业机构审批权限的，必须上报总行审批。

第十条

凡经总行审批发放的贷款，贷款按期进行的动态分

类一律上报总行风险管理委员会审批认定。

第十一条

末按以上规定办理的，一律按违规处理。

第五章 机构审批组织及岗位审批权限

第十二条

各营业机构在总行授信审批授权范围内实行授信审批小组集体审批制度。凡超客户经理及负责人个人审批权限的贷款一律提交授信审批小组集体审批。授信审批小组成员为奇数，由分行行长（分理处主任）、主管会计、所有客户经理组成，以书面报告形式上报联总行备案，并以此作为贷款审查审批发放合规性审计依据。

第十三条

总行核定的贷款审批权限为各营业机构贷款审批小组集体审批的最高权限，各营业机构负责人及客户经理贷款审批权限在总行核定的集体审批权限内分别授权。

（一）营业机构负责人权限控制在各营业机构各类贷款授权额度80%以内；超过的一律通过贷款审批小组审批。

（二）分行行长（分理处主任）对客户经理转授权权限按包片区域、客户经理业务素质、管理能力等限定在营业机构权限60%以内确定，并将各客户经理授权额报总行贷款管理委员会审定后，以总行通知文件为准下发各营业机构执行。对超过客户经理审批权限的贷款，由客户经理签署意见后报经分行行长（分理处主任）或由提交贷款审批小组审批。

（三）农户和个体工商户小额信用贷款评级授信必须经信用等级评定小组审定，村委会和评定小组组长（分行行长、分理处

主任）签署明确意见，在村委会和营业机构进行公开公示，客户经理可在审定的额度内审批发放。

（四）超过客户经理审批权限的贷款必须报经分行行长（分理处主任）审批，超过分行行长、分理处主任审批权限的贷款一律提交贷款审批小组研究、决策后发放。审贷小组会议由组长召集，参加人员必须达到三分之二以上，必须建立《授信专用会议记录本》和《授信审批登记簿》，会议审批事项必须如实完整记录参会人员意见和审批结论，明确贷款审批流程各岗位承担的风险管理责任，参会人员分别在《授信专用会议记录》上签字并在《授信审批登记簿》上登记，作为必备授信档案永久保管和贷款合性检查的依据。无审批记录或记录不全的一律视为超权放款，并追究相关人员责任。凡是经审贷小组审批的贷款，必须在社内醒目位臵进行（3天以上）公示。

（五）会计人员最终把关。在受理放款业务时，由主管会计审核把关，切实履行监督职能，严格执行“五不进账”制度，对资料不全、信贷人员超权、违规放款一律拒绝受理，凡因把关不严，形成“三违”或贷款形成风险的，会计人员与审批发放人员承担同等责任。

第六章 授信业务审批授权禁止性规定

第十四条

总行授信业务审批权限实行单户授信余额控制。同一客户贷款累计余额之和超过单户授权的，需由各营业机构逐级按照《陕西省农村合作金融机构授信业务尽职指引》的要求向

总行提交授信业务申报资料，按流程逐级审核审批，予以明确答复，提高审贷效率。

第十五条

在总行及各营业机构授信业务审批权限内对同一客户不得同时使用信用、保证和抵质押担保方式变相超绕权限增加授信额度（总行另有规定的除外）。对同一客户超过信用贷款额度确需追加授信的，在无不良信用记录、符合授信条件且风险可控的前提下，应在还清或整合原欠信用贷款后以保证担保或抵质押担保方式新增授信，严禁对同一客户混用不同业务品种形成垒大户贷款风险。

第十六条

对各营业机构同一客户以信用、保证和抵质押担保方式和不同贷款业务品种方式变相超绕权限发放的存量贷款逐户清理、锁定余额、建立台账、落实责任、定期监测，限期规范，对形成风险损失的存量贷款由审批人和管贷人承担赔偿责任；对同一客户同时以信用及不同担保方式（不含质押）、不同业务品种新增贷款一律按“三违”贷款自发放之日起问责。第十七条

在总行及各营业机构授信业务审批权限内，不得主观故意降低客户信用评级条件提高授信额度，放松客户担保真实有效性、抵押合法合规性审查。对存在下列授信审批行为之一的，一经查实除按照《陕西省农村合作金融机构工作人员违反规章制度行为处理办法》及《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚实施细则》追究责任外，限制直至取消该社负责人授信业务审批授权。

（一）删改客户夫妻关系和家庭成员关联信息，采取冒名、借名等手段变相超绕权限违规授信的；

（二）伪造编制客户虚假资信信息，客户评级授信不实，向不具备授信条件的客户授信或人为提高授信额度的；

（三）向存在不良信用记录的禁入客户（指结欠表内外已核销、已臵换、已打包处臵类不良贷款，表外利息挂帐、涉诉记录等）新增授信的；

（四）放松担保主体资格审查，审批发放家庭成员互保、客户关联互保或不具备担保能力贷款的；审批发放抵质押不合法、不足值、抵质押登记手续不全贷款，导致抵质押失效、造成贷款风险损失的；

（五）违反授信审批流程，不坚持审贷分离原则，应集体审议而未经集体审批，集体审批无会议记录、授信审批登记簿无签字，授信管理责任不明确造成贷款风险损失的。

第七章 附 则

第十八条

本办法由某某农村商业银行股份有限公司制定、修改并解释。

第十九条

本办法自下发之日起实施，凡与本办法相抵触的，一律以本办法为准。

第二篇：农商银行授信工作尽职实施细则（本站推荐）

某某农村商业银行股份有限公司

授信工作尽职实施细则

（草案）第一章 总则

第一条 为进一步完善授信工作机制，规范授信业务管理，明确授信工作尽职要求，促进本行业务经营的稳健发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《贷款通则》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规，制定本细则。

第二条 本细则中的授信内容包括对客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含-年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。

第三条 本细则中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指:(一)授信工作指本行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理等各项授信业务活动。

(二)授信工作人员指本行参与授信工作的相关人员。(三)授信工作尽职指本行授信工作人员按照本细则规定履行

了最基本的尽职要求。

(四)授信工作尽职调查指本行行业管理部门授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立的验证、评价和报告。

第四条 本行授信工作按照受理程序分为调查岗、审查岗、决策岗、授信后检查岗和尽职调查岗五个岗位。以上岗位的授信工作人员除授信后检查岗可由调查岗兼任外，其他岗位不得相互兼任。

第五条 授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务应申请回避。

第二章 客户调查和业务受理尽职要求

第六条 本行应当本着为“三农”服务的宗旨，授信范围主要是在本辖区内，授信对象主要是本辖区内的农户、个体工商户、农业经济组织及涉农企业和其他中小企业。

第七条 本行的授信对象应符合《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》规定的基本条件。

第八条 本行授信业务的客户调查和业务受理由调查岗负责。调查岗的岗位职责是:按照尽职要求，根据授信种类搜集客户基本资料，并对资料的合法性、真实性和有效性进行核实和验证，以此对授信业务的合法性、安全性、效益性做出初步评价，写出调查报告，建立客户档案。

第九条 调查岗工作人员应根据授信种类搜集客户资料，并

要关注和搜集集团客户及关联客户的有关信息.有效识别授信集中风险及关联客户授信风险。客户资料如有变动，调查岗工作人员应要求提供书面报告，进一步核实后在档案中重新记载。

综合授信业务的基本客户资料主要包括:授信申请书、财务预算、投资计划和业务发展计划、受信（担保）人前三及本期财务报表、受信(担保)人公司章程、董事会人员名单和签字样本，关于受信(担保)的董事会决议(或同意担保的承诺书)、抵(质)押人的产权证、所有权证明、本行指定或中介机构出具的抵押物评估报告、客户在所有银行负债及或有负债情况、客户存款银行对账单等。

流动资金贷款及银行承兑汇票的客户资料除应包括上述基本资料外，还应提交商品交易合同或贸易合同。

项目贷款的客户资料除应包括上述基本资料外，还应提交项目立项批文、可行性研究报告、可行性研究报告专家论证意见。

住房按揭贷款的客户资料除应包括上述基本资料，开发商房地产开发资质证书及“五证”。

银行承兑汇票贴现业务除应包括上述基本资料外，还应提交商品交易合同或贸易合同、承兑汇票、增值税发票、运单。(具体参见附件)第十条 调查方式包括实地调查和间接调查。

实地调查是授信调查的最基本方式，也是必须进行的方式。实地调查既包括调查人员到受信人和担保人办公场所、仓库、生

产现场、施工现场等进行调查，也包括到工商管理部门、房管部门、税务部门、证券交易所等相关机构了解受信人、担保人和抵(质)押物的情况，抵押物也应到实地进行调查。

间接调查主要包括通过新闻媒体和相关人员、关系人等进行了解。新闻媒体包括报刊、书籍、internet等，是获取与受信人相关的行业发展、产品市场等信息的重要渠道。关系人指与受信人有关系的企业、机构和个人，如受信人的供应商、产品客户、往来银行以及对受信人了解的个人等。

第十一条 调查岗工作人员对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过中介机构对客户资料的真实性进行核实，并向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性，并作备案存查。

第十二条 授信业务调查主要包括以下内容:

一、受信人的基本情况:

1、受信人法律地位。可通过受信人的营业执照、法人代表和财务负责人简历、受信人经营范围进行调查。

2、受信人资本状况。可通过受信人的章程、验资报告和财务报告进行调查。应调查受信人重要股东的背景、资本状况、经营业绩、资产负债状况、与受信人的业务关联关系等。重要股东指处于绝对控股地位或对受信人的经营具有重要影响的股东。对于公开上市的受信人，还应调查其在一、二级市场的表现，包括历次发行、配股、股价变动等原因及市场对公司的评价。

3、受信人组织结构。可通过受信人的宣传材料、财务报告、公司章程以及信贷登记咨询系统进行调查。对于具有集团性质的受信人，应重点调查其组织结构中各法人之间的产权关系和受信人与主要股东的关系。

4、受信人信誉。可通过信贷登记咨询系统、受信人财务报表进行调查。

5、受信人对外担保情况。包括受信人对外提供担保的余额、对象、被担保人与受信人的关系及互保情况。

6、受信人经营活动情况。主要调查受信人经营活动的历史发展、销售状况、盈利水平等。具体包括受信人的销售网络、生产所用原材料的储备情况、能源供应情况、生产设备的技术先进性、研究开发能力、管理水平以及对其经营和信用产生重要影响的事件，如高层变动、资本变动、组织结构变动、经营业务范围变动、法律诉讼等。

二、资金用途与还款来源

1、受信人资金用途基本可以分为三类，一是用于具体的交易活动，如购买原材料、国际贸易融资等;二是用于受信人的经营周转活动;三是用于具体项目的建设。

授信资金如用于具体交易，应主要调查交易的合法性、合理性。合法性重点调查受信人的经营范围、产业政策、本行行业政策等以及交易本身的合法性，包括合同的签定、货物发送、资金支付等;合理性主要调查交易价格、交易条件等是否公平合理，交易成本和收益是否合理、匹配。

授信资金如用于资金周转，应主要调查受信人生产环节(贸易环节)的资金周转过程，通常包括进货、加工、仓储、销售、回款等环节，以及其购货、销售的结算方式，存货的管理方法等，而判断其要求融资的合理性、合理数量和使用期限。

授信资金如用于项目建设，应重点调查项目的合法性和投产后现金流量状况。合法性调查主要包括项目的立项、规划、施工过程的批件是否完备、合法、合规。现金流量调查的主要依据是项目的可行性研究报告，要确认项目是否能产生足够的现金流归还授信款项。

2、还款来源通常可以分为三个部分:授信资金所从事的具体交易的收款人;受信人未来总体的现金流量(第一还款来源);担保人代偿或抵押物变现(第二还款来源)。本项主要指通过对受信业务流程，特别是授信资金所涉及的具体交易的分析，调查第一还款来源的可靠性。

三、担保措施

担保措施调查包括对保证人的调查和对抵(质)押物的调查。

1、对保证人除应对其法人地位的真实性、注册资本、银行借款和对外担保等基本情况进行调查外，应重点调查以下几点:(1)保证合法性。即指保证人是否具备保证资格

(2)保证能力。主要包括保证人资本状况、资产负债状况(含或有负债状况)、效益状况等

(3)保证的风险相关性。指保证人与受信人在相同时间遭遇同一风险的概率大小，如行业不景气的风险。

(4)保证的可执行性。要调查地方政府的保护倾向、公众利益相关性等因素对保证实现的影响。

2、对抵(质)押物的调查主要包括以下几个方面:(1)抵(质)押物的基本情况。如果是实物资产，如房地产、机器设备等，应重点调查其地址、外观、新旧程度、购买价格、购买时间等情况；如果是权利凭证，如股票、存单等，应重点调查其数量、种类、发行人、期限等。

(2)抵(质)押物的合法性。重点在于其权属的真实性调查。(3)抵(质)押物价值。除要依据合法评估机构的评估结果外，还应参照实际市场价值对评估结果的可信性进行分析。

(4)抵(质)押物的风险调查。主要调查价格下跌的风险、损坏及灭失的风险、难以变现的风险等。

四、授信风险

授信风险调查主要是对授信业务还款来源的可靠性进行调查。影响还款来源可靠性的因素可以归纳为市场风险、生产风险、财务风险、法律风险、政策风险、管理风险、担保(抵押)风险等。调查岗在充分调查每一种风险发生的可能性后，着重指出影响本行授信的主要风险和本行防范主要风险应采取的具体措施。

第十三条 调查岗应根据对上述调查内容调查的结果提出调查结论。结论包括三部分:同意或不同意的主要依据、授信内容、操作方式。

授信内容包括授信的具体品种、数量、利率或收费标准、抵押担保措施。

操作方式指落实风险防范措施的具体实施办法，应具有可操作性。

第十四条 调查报告的形成。报告的内容包括调查方式、调查内容及调查结论，调查报告要经调查人员签署姓名后交审查岗。调查报告连同客户资料将作为审查岗进行授信业务审查的基本依据，要求必须齐全、真实、有效。

第十五条 当受信人发生突发事件时，调查岗人员应立即组织进行实地调查，并依法及时做出是否更改原授信资料的意见。

第三章 分析与评价尽职要求

第十七条 本行授信业务的分析与评价由审查岗负责。审查岗的岗位职责是:按照尽职要求，根据不同授信品种的特点，对客户申请的授信业务进行分析评价，重点关注可能影响授信安全的因素，有效识别各类风险，据此对业务的合法性、安全性、效益性做出结论，写出评价报告，为决策岗提供决策依据。

第十八条 本行授信业务的分析与评价主要包括以下内容:

一、受信人评价

1、概况:了解受信人的历史沿革、地理位置、产权构成(或所有制)、组织形式、职工及构成，分析企业形象、主导产品、在行业和区域经济发展中的地位和作用。对涉及企业体制、主营

业务方向、对外投资及诉讼等重要事项应作进一步调查分析。

2、经营者素质评价:了解法定代表人和领导班子成员的经历、业绩、信誉、品德和能力，评价其经营管理水平。

3、经济技术实力评价:了解受信人近三年的总资产、净资产、固定资产净值、在建工程、长期投资以及工艺技术装备水平等变化情况，分析借款人近几年业务拓展及经济实力增长情况。

4、资产负债分析:了解受信人主要资产负债情况，计算近三年资产负债率、流动比率、速动比率等指标，分析主要资产负债项目的增减变化情况和原因，在综合考虑或有负债的情况下，评价其短期和长期偿债能力。

5、资产运用效率评价:了解受信人近三年的主要生产技术指标和生产能力利用情况，计算生产能力利用率、存货周转率、应收帐款周转率等指标，评价资产运用效率。

6、盈利能力分析:了解近三年主要产品产量、质量、成本费用、销售收人、税后利润及创汇情况，计算产销率、销售利润率等指标，分析影响盈利的原因，评价盈利能力。

7、现金流量分析:现金流量分析包括受信人过去现金流量的分析和未来现金流量的预测两部分。过去现金流量的分析是通过对经营现金流量、投资现金流量、融资现金流量的分析，了解受信持有现金量变动的原因。未来现金流量的预测是通过对受信人未来一定时期内经营活动和投资活动的分析，预测受信人未来对融资的需求。其分析的基本原则是:首先预测受信人未来的收入

状况.确定受信人的经营现金流量，然后分析受信人的资本支出需求，确定投资现金流量，最后分析受信人资金的余缺，确定受信人未来酌融资需求和还款能力。

8、信用状况评价:了解受信人的基本账户开立、信用等级等情况;近三年短期借款和长期借款本息的偿还情况;本行对受信人全部存量授信的风险度状况;受信人的商业信用;与本行业务合作状况;计算存货比率和销售款归社率。

9、发展前景评价:分析受信人所在行业的特点、发展方向及中长期发展规划，综合评价借款人的发展前景。

10、竞争力评价:通过分析受信人所处的行业现状及发展趋势、受信人自身的核心竞争能力来预测受信人在未来竞争中所处的优势。

二、项目评价

当授信资金被用于项目投资时，要对项目的合法性、可行性和效益性进行分析评价。

1、项目建设必要性评价:了解拟建项目的建设方案，审查项目提出的背景、目的，综合分析受信人实施项目的政策环境和中长期发展规划，评价项目建设的必要性。

2、项目实施进程情况评价:了解项目立项批复和可行性研究论证情况，评价项目建设的进度计划;对追加授信项目要说明初步设计、开工、预算调整等文件的批复单位、批复时间及批复内容;对已开工的项目要分析形象进度、投资完成及各项资金到位

情况。

3、工艺技术条件评价:审查项目拟采用的技术是否已通过有权部门正式工业化生产的鉴定;项目设计单位的资格和能力;说明拟采用工艺技术和主要设备的先进性、合理性和适用性。

4、项目建设和生产条件评价:审查分析项目建设及生产经营所需土地、原料、能源的可靠性;分析交通运输、保障设施等配套条件和项目需要的适应性。

5、经济规模评价:了解和评价生产经营能力是否达到经济规模要求。

6、环境保护评价:主要审查有无环境保护部门批准的环境保护方案。

7、投资估算和筹资评价:审查工程内容和费用是否齐全，分析投资估算中有无漏项;审查取费标准和依据是否合理，分析有无任意扩大规模或压缩造价等情况。审查评价拟建项目分投资计划的可行性。审查拟建项目总投资的各项资金来源，出资方式及落实情况，项目资本金来源及比例是否符合规定。对以实物、工业产权、非专利技术、有偿划拨的土地使用权等方式投人资本金的.主要审查是否经过有资格的资产评估机构进行估价，估价方法是否符合法律、法规的要求，所占比例是否符合有关规定等;对以货币方式投人资本金的，要在对各投资方三年的生产经营、资产负债及财务状况变动情况进行分析的基础上，评价各投资方的投资能力及各的投人量。

三、偿债能力评价

受信人的偿债能力体现为他的综合效益，综合效益-般包括受信人的原有效益、在建工程和拟建项目预计效益。

1、项目财务效益预测:按照国家现行财税制度等有关规定，在分析测算项目的投资、生产期成本费用、销售收人与销售税金及附加、项目利润等数据基础上，计算投资利润率、财务内部收益率、投资回收期等指标，并进行不确定性分析。

2、在建工程效益评价:分析在建工程情况，评价在建工程对借款人发展的影响。如借款人不能 提供在建工程有关资料，可按审慎原则处理，只考虑在建工程负债的偿还，不考虑在建工程建成后边效益。

3、综合效益评价:根据受信人前三年资产负债和损益变化趋势，综合考虑借款人生产发展纲领、财务规划及拟建项目和其他在建项目因素，预测受信人计划受信期内资产负债、现金流量和经营效益变化情况，计算分析销售利润率、资产负债率、流动比率、速动比率等主要经济指标。

4、偿债能力评估:在预测受信人综合效益的基础上，测算可偿还资金来源，在考虑受信人原有长、短期授信按合同约定偿还的基础上，测算其在本行长、短期授信的偿还期和偿债保证能力。

四、授信风险与效应评价

1、授信风险分析:综合分析受信人在投资、市场、原材料供应、汇率、生产经营、管理体制、攻策环境及贸易条件等方面面

临的风险和这些风险因素出现的可能性以及对本行授信的影响程度，提出相应避险措施。

2、授信担保评价:对受信人提出的第二还款来源进行分析评价，确认保证人的保证主体资格和代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。

3、授信效应评价:计算存贷比率、资本充足率、单户占比、十大户占比、农贷占比等指标，分析新增授信对本行增加存款、扩大结算业务、拓展中间业务的影响;分析新增授信对盘活存量不良资产、改善资产结构、降低信贷资产风险的影响;分析评价 新增授信给本行带来的社会效益。

五、授信合法性评价

对于授信业务的合法性，审查岗应重点对以下几个方面进行分析评价，并做出结论。

1、授信资金用途的合法性;

2、受信人、担保人主体资格的合法性;

3、授信担保方式的合法性;

4、抵押(出质)人对抵(质)押财产是否享有处分权，抵(质)押财产的处置是否存在法律障碍;

5、授信、担保的操作程序、手续和文件的合法性;对特定风险所采取的法律防范措施的有效性；

6、业务涉及的其他法律问题。

第十九条 审查岗工作人员应根据上述各环节对授信业务进

行认真的分析评价，某些环节也可聘请外部专家或委托专业机构进行评价分析，最终形成书面的分析评价报告，并签署审查人员姓名提交决策岗。分析评价报告应详细注明受信人的经营、管理、财务、行业和环境等状况，内容应真实简洁、明晰。分析评价报告报出后，不得在原稿上作原则性更改;如需更改，应另附说明。第二十条 在受信人评价报告的有效期内，对发生影响受信人资信的重大事项，审查岗应重新进行授信分析评价。重大事项包括:(一)外部政策变动;(二)受信人组织结构、股权或主要领导人发生变动;(三)受信人的担保超过所设定的担保警戒线;(四)受信人财务收支能力发生重大变化;(五)受信人涉及重大诉讼;(六)受信人在其他银行交叉违约的历史记录;(七)其他。

第四章 授信决策与实施尽职要求

第二十一条 本行授信决策的程序和权限应符合《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》《某某农村商业银行股份有限公司授信业务审批授权管理办法》的相关规定，不得超越权限进行授信，不得违反程序或减少程序进行授信。

第二十二条 本行授信业务的决策由决策岗负责。决策岗的职责是:按照尽职要求，根据授信种类依据调查岗提交的调查报

告和审查岗提交的分析评价报告，依照本行的行业管理规定、风险预警评价制度和相关法律法规，对授信业务的整体合法性、安全性、效益性做出判定，最终确定授信业务是否办理及其风险防范措施。决策岗可以由单个人担任，如客户经理、支行行长等，也可以由多个人组成的集体担任，如审贷委员会。决策岗不受任何外部因素的干扰，应遵循客观、公正的原则发表决策意见。

第二十三条 本行不得对以下用途的业务进行授信:(一)国家明令禁止的产品或项目;(二)违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股;(三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资;(四)其他违反国家法律法规和政策的项目。

第二十四条 客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，本行不得提供授信:(一)项目批准文件:(二)环保批准文件;(三)土地批准文件;(四)其他按国家规定需具备的批准文件。

第二十五条 本行要对单个客户的总体授信额度进行统一评定、统一管理，对某一客户的新增授信加上其在金融机构(包括

其他金融机构和本行系统)的全部存量授信(含对外担保)不得超过其总体授信额度。

第二十六条 本行授信业务的担保原则上以抵押、质押为主，保证担保的保证人总体实力评价应明显优于受信人。

第二十七条 授信决策做出后，授信条件发生变更的，决策岗应依据有关法律、法规或相应规章，同条款重新决策或变更授信。

第二十八条 本行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

第二十九条 授信实施时，本行应关注授信业务合同的合法性。被授权签署授信业务合同的授信工作人员在签字前应对合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。

第五章 授信后管理和问题授信处理尽职要求

第三十条 授信实施后，本行应加强授信后管理，对所有可能影响还款的因素进行定期、不定期检查。本行授信后检查由授信后检查岗负责。授信后检查岗的岗位职责是:按照尽职要求，根据授信种类对实施后的授信业务进行检查，写出检查报告，及时发现授信主体的潜在风险并发出预警风险提示。

第三十一条 本行授信后检查岗工作人员，要按照检查间隔

期和重点检查内容定期进行授信后检查:

一、检查间隔期

短期授信的检查间隔期一般为30天，最长不得超过90天，中长期授信的检查间隔期一般为60天，最长不超过120天;发生欠息、逾期及银行垫付资金的授信业务，应立即进行特别检查，查明原因，采取措施;短期授信在到期前1个月，中长期授信在还款期内还要重点对受信人的还款能力、还款资金落实情况、能否按期还本付息进行特别检查。

二、重点检查内容

1、客户是否按约定用途使用授信资金，是否诚实地全面履行合同。包括贷款用途是否符合合同约定:银行承兑汇票、信用证等票证的使用及兑付情况等。

2、授信项目是否正常进行。包括项目资本金及其他资金来源落实情况;项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，有无延长情况及延长原因，项目建设过程中总投资是否突破，突破原因及金额;项目累计完成工作量与项目累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定;项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化:项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况:项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标等。

3、客户的法律地位是否发生变化。包括客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷;客户法定代表人情况，管理层的人

员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况;客户的企业改革、改组、改制及贷款债权的落实情况:客户从其他金融机构的融资情况及与债权人的合作关系等

4、客户的财务状况是否发生变化。包括客户的生产经营及资产负债变化情况:客户的原料市场、生产技术、组织管理及产品市场的变化情况;客户货币资金归社情况;客户财务报表的真实性等。客户对外担保等或有负债情况;客户的母公司和主要子公司的经营管理情况。

5、授信的偿还情况。包括授信的付息状况;中长期或分期还款授信在还款期内的还本情况；个人住房贷款借款人是否按期归还住房贷款等。

6、担保情况。包括保证人的保证能力及其变化情况;抵(质)押物的保管及价值、变现条件变化情况。

第三十二条 本行对已实施的授信要建立风险预警制度。授信后检查岗要根据上述检查的结果及时对授信情况进行分析，发现授信主体的潜在风险并向决策岗发出风险预警提示。决策应根据风险提示决定是否采取补救措施，包括对客户授信进行调整，如展期、增加或缩减授信额度、要求受信人提前还款等。

第三十三条 决策岗应根据授信后检查岗提交的检查报告和风险预警提示决定是否将该笔列入观察名单或划入问题授信。

对于上述重点检查内容已经发生重大变化，具有潜在风险，但仍能按时还本付息的授信原则应列人观察名单。

对于上述重点检查内容已经发生重大变化，已不能保证按时还本付息的授信应立即划入问题授信。

第三十四条 本行对列入观察名单的授信应加强管理，缩短检查间隔期，进一步观察判断是否将该笔授信从观察名单中删去或降级；对划入问题授信的，应指定专人管理，并及时采取措施，化解风险。

第三十五条 本行对问题授信应采取以下措施:(一)确认实际授信余额;(二)重新审核所有授信文件，征求法律、审计和问题授信管理等方面专家的意见;(三)对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。依法难以终止或因终止将造成客户经营困难的，应对未实施的授信额度专户管理，未经有权部门批准，不得使用;(四)书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺落实必要的措施;(五)要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权(六)向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失;(七)其他必要的处理措施。

第六章 授信业务档案管理尽职要求

第三十六条 各营业机构要按照授信业务档案管理制度，由专人负责集中保管授信业务原始资料。

第三十七条 授信业务原始资料包括:

1、企业法人营业执照、工商管理部门的验资报告复印件、特种经营许可证复印件、法定代表人证明及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡(证)年检证明复印件以及企业生产经营情况、市场变化趋势等信息资料;

2、受信人提交的授信申请书(报告)、抵押物评估报告、财产所有权或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、本行内部的调查报告、分析评价报告、审批意见、授信合同、借据、保证合同、抵(质)押合同、协议及其附件、本行给企业的授信书;

3、授信后检查记录、检查分析报告、风险预警通知书、本行向企业发送的关于授信本息的催收通知书，上级管理部门有关授信管理的文件及批复。

4、项目授信原始资料还应包括:项目建议书、可行性研究报告、立项文件、批准文件、扩建设计及批复文件、项目概(预)算审查报告、项目变更方案及其批复、工程竣工验收报告、项目授信评估报告、审查意见及有关信贷审查委员会会议纪要;项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料，项目有关的重大问题调查报告及对问题的处理意见，项目总结报告与评价资料，其他有关资料。

5、房地产开发授信原始资料还应包括:住房建设开发计划及立项文件土地使用证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可

证、开工许可证、房屋预售许可证等复印件以及项目工程决算报告、贷款项目评估报告等;个人住房贷款借款人的身份证、具有偿债能力的证明及购房合同书等复印件。

第三十八条 授信业务档案管理人员在授信合同签订后，要在7个工作日内整理好原始资料，登记管理台账，将全部原始资料移交档案库保管。对授信后管理中的有关原始资料，也要及时登录台账并送交档案库。

第三十九条 授信业务原始资料入库时，由档案管理人和送交人双人签字。档案以客户为单位一户一档，按时间顺序排列归档。对全部档案要在管理台账中建立目录索引。

第四十条 授信业务原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并约定归还时间，档案管理人届时催收。除管户授信人员及其上级领导以外，其他人员借阅授信业务档案，要经信贷管理部门负责人签字同意。档案管理人对保密工作负 责，不得违章借出档案或透露档案内容。

第四十一条 管户授信人员换岗时，要对其分管客户授信业务档案逐件核实，对散失不全的档案要责成其补救;新任授信人员也要对比目录索引，对分管客户的档案签字认定。

第四十二条 对已终止授信业务关系的客户，其以前的原始资料档案应至少保管15年。

第七章 授信工作尽职调查要求

第四十三条 本行应设置独立的授信工作尽职调查岗。从事

授信尽职调查的人员应具备较完备的授信、法律、财务等知识，接受相关培训，并坚持诚信和公正的原则开展工作。

第四十四条 本行授信工作的尽职调查由尽职调查岗负责。尽职调查岗的职责是:根据授信种类，采取现场或非现场的方式，对授信业务流程的各项活动和各个岗位的尽职状况进行调查，评价授信工作人员是否勤勉尽责，确定问题授信的岗位工作人员是否免责，写出尽职调查报告。

第四十五条 本行应支持授信工作尽职调查人员独立行使尽职调查职能。必要时，可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的授倍尽职调查工作。

第四十六条 本行对授信工作尽职调查人员发现的问题，经过确认后，应责成相关授信工作人员及时进行纠正。

第四十七条 本行要实行授信工作尽职问责制。依照本细则规定的各个授信业务岗位职责，根据尽职调查岗提交的尽职调查报告，监察部门要对因未尽职履行职责和违法、违规造成的授信风险和问题授信进行责任认定，并按照《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理责任制度》的有关规定对相关责任人进行处罚。

第四十八条 对于严格按照授信业务流程及有关法规，在授信业务的各个环节都勤勉尽职地履行职责的授信岗位工作人员，授信如果出现问题或风险，可视情况免除相关责任。

第八章 附则

第四十九条 总行将依据本细则定期对各支行、分理处授信业务尽职情况进行检查，加强授信工作的指导和管理。

第五十条 本细则由本行负责解释。自发文之日起施行。

附件:镇坪农商银行授信业务客户基本资料清单 一、一般授信业务资料清单:

1、申请人综合授信额度申请书

2、申请人营业执照复印件、代码证复印件

3、申请人章程、董事会决议(股份公司、有限责任公司提供董事会决议;集体企业提供职工代表大会的决议;国有企业提供国有产权归属部门出具的决议)

4、申请人法定代表人证明书(和授权委托书)、法定代表人(和受托人)身份证复印件

5、申请人贷款卡原件及复印件

6、申请人经会计师事务所审计的前三年会计报表及最近一期报表

7、申请人的验资报告

8、申请人企业法人名称变更登记公告(若有变更情况)申请保证贷款时提供:

9、保证人营业执照复印件、法人代码证复印件

10、保证人章程及保证人有关决策机构同意为申请人提供保证的决议(股份公司、有限责任公司提供董事会决议；集体企业提供职工代表大会的决议；国有企业提供国有产权归属部门出具的决议)

11、保证人法定代表人证明书(和授权委托书)、法定代表人(和受托人)身份证复印件

12、保证人贷款卡原件及复印件

13、保证人经会计师事务所审计的前三年会计报表及最近一期报表

14、保证人的验资证明

15、保证人企业法人名称变更登记公告(若有变更情况)申请抵(质)押贷款时提供：

16、抵(质)押人产权、所有权证明原件及复印件

17、本行指定或认可的中介机构出具的抵(质)押物评估报告

18、抵(质)押人同意抵(质)押的声明书或董事会决议

19、本行需要的其它有关证明文件

二、分类授信业务资料清单: 综合授信资料清单

1、授信申请书(含客户介绍、授信资金用途、还款来源和还款计划)

2、财务预算、投资计划和业务发展计划

3、受信(担保)人前三、本期及去年同期财务报表（含资产负债表、损益表和现金流量表）

4、受信(担保)人公司章程、董事会人员名单和签字样本、关于受信(担保)的董事会决议(或同意担保的承诺书)

5、抵(质)押人的产权证、所有权证明

6、本行指定或中介机构出具的抵押物评估报告

7、客户在所有银行负债及或有负债情况(要求提供银行信贷登记系统的查询清单)

8、客户存款银行对帐单

流动资金贷款及银行承兑汇票除1-8项资料外还应提交

9、商品交易合同或贸易合同 项目贷款除1-8项资料外还应提交

10、项目立顶批文

11、可行性研究报告

12、可行性研究报告专家论证意见

住房按揭贷款除1-8项和11、12项资料外还应提交

13、开发商房地产开发资质证书

14、“五证”

银行承兑、汇票贴现除1-9项资料外还应提交

15、承兑汇票

16、增值税发票、运单

第三篇：农商银行中间业务管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

中间代理业务管理办法

（草案）第一章 总则

第一条 为促进我行中间业务发展，规范工作程序，防范中间业务风险，提高中间代理业务的竞争能力和经营效益，根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》，结合我行实际，制定本办法。

第二条 本办法所称中间业务包括结算、代理、银行卡中间业务、其他中间业务等四大类。

结算业务是指本行提供结算工具，为客户办理资金收付、划转及清算业务。主要包括现金结算、转账结算、汇兑、票据托收与买入、同业清算、承兑汇票等业务。

代理业务是指我行接受客户委托，以代理人的身份代表委托人办理经双方议定的经济事务的业务。主要包括代理收付、代理保险、委托贷款、代理金融机构等业务。

银行卡中间业务是指主要以我行向客户发行的信用卡为信用支付工具，向客户提供结算、收单等产生的非利息收入的业务。主要包括发卡、收单、转账结算、存取现金等业务。

其他中间业务包括不属于上述三类业务和暂时无法明确归类的中间业务。

第三条 对中间业务应实行有偿服务。中间业务收入是一项基本收入，与利息收入共同构成我行主要经营收入。

目标责任制考核体系。

第十一条 经总行批准和授权开办中间代理业务的各营业机构和业务经办人员，在营销业务的过程中，必须征求客户自愿，不得违背客户意愿强行推销中间代理业务、搭车收费和利用客户的信贷需求制定业务套餐而强行搭配中间代理业务，对强行推销中间业务造成不良后果的将追究经办人责任。

第三章 中间业务收费

第十二条 中间代理业务的收费主要包括手续费、电子汇划费、年费等形式。收费方式由总行根据业务合作协议统一制定、统一核算。

第十三条 中间代理业务的收费标准由总行根据上级相关管理部门对中间代理业务的收费或定价标准，结合我行实际，统一制定各中间代理业务品种的收费标准。

第十四条 对总行制定的固定价格形式的中间代理业务收费标准，各支行、分理处必须按规定执行；对总行制定的浮动价格形式的中间代理业务收费标准，各支行、分理处可根据实际情况，在浮动范围内执行。

第十五条 中间代理业务的收费，各营业机构向客户出具收费凭证；未经授权，任何部门及个人不得以任何方式向客户收取中间代理业务的任何额外费用；不得擅自免除客户应付中间代理业务的应付费用。

第四章 业务风险防范和违规行为处罚

第十六条 各支行、分理处在办理中间代理业务过程中，要

擅自超过浮动范围提高或降低收费水平、扩大或缩小收费范围的；

（六）违背客户意愿，强行推销业务和搭车收费的；

（七）总行认为需要进行处理的其他情形。

第五章 附则

第二十二条 本办法适用于本行各营业网点。

第二十三条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责制定修改和解释。

第二十四条 本办法经自印发之日起执行。

第四篇：农商银行授信业务审批委员会议事规则

某某农村商业银行股份有限公司 授信业务审批委员会议事规则

（草 案）

为了建立科学高效的贷款管理决策机制，坚持和完善贷款集体审批机制，避免信贷道德风险和操作风险，提高信贷决策水平和工作效率，经本行研究，决定修订原贷款审批委员会工作制度：

一、本行贷款审批委员会组成成员

本行贷款审批委员会成员由分管信贷副行长、信贷、风险、会计财务和审计部门负责人等 组成。本行分管信贷副行长任贷审委主任。信贷管理部和风险管理部贷款审核岗人员可以列席贷审委会成员。

二、贷款审批委员会议事内容

（一）各项信贷政策以及业务发展计划；

（二）超各支行、分理处权限的优质客户利率调整方案；

（三）超各支行、分理处审批权限的贷款；

（四）不良贷款清收、退出客户确定方案；

（五）信贷人员调整方案；

（六）新产生不良贷款问责及问责后处理方案；

（七）内涉及各各支行、分理处信贷业务发展的指标调整；

（八）其他需要向贷款审批委员会提交的事项。

三、贷款审批委员会议事程序和规则

本行贷审委在本行行长授权范围内开展工作。

贷款审批委员会由分管信贷副行长负责召集。讨论新增贷款的参加会议人员必须达到贷款审批委员会总人数的三分之二以上，作出的集体决策意见必须经与会者三分之二以上人员同意。审批其他上报贷审委贷款，参加人员中有表决权的人员不得少于3人，由召集人临时指定。上报贷款的审批时间最长不得超过5个工作日。

四、贷款审批委员会质询

（一）各支行、分理处上报总行审批贷款必须按照贷款审批流程要求经信贷管理部及风险管理部等部门审核同意后上报贷审委；信贷管理部审核岗和风险管理部审核人员汇报借款企业审核情况，对贷审委成员的质询予以解答；

（二）贷审委成员经质询后，按照少数服从多数原则，同意与否当场表决，并在记录簿上签名存档。列席会议人员不参加表决；

（三）行长不得参加表决，但实行一票否决制。

五、贷审会贷款审批权限

（一）本行与内部人及股东关联交易的关联方及交易金额按相关规定认定。

（二）按《某某农村商业银行股份有限公司授信业务审批授权管理办法》的规定各支行贷款审批权限外的所有贷款。

（三）当年新增贷款单笔1500万元（含）以内的贷款。

六、责任认定

（一）因贷款调查岗调查失实，导致贷审委审批决策失误，造成损失的，由调查岗承担调查失实责任；

（二）调查尽责,经信贷和风险审核人员审核同意后发放造成损失的，信贷管理部和风险管理部审核岗人员各承担5%的责任。贷审委决策失误造成损失的，由贷审委参加讨论同意人员集体承担10%的责任；

（三）贷审委批准贷款收回后续贷的，信贷和风险审核人员、贷审委审批人员不再承担责任。

第五篇：农商银行金融统计工作管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

金融统计工作管理办法

（草案）

第一章 总 则

第一条 为了科学、有效地开展统计工作，保障金融统计资料的真实性、准确性、完整性和及时性，为业务经营和管理决策的需要，及时、全面地提供详实、准确的统计信息，真实反映我行的信贷收支状况和经营成果，根据《中华人民共和国统计法》、《陕西省农村信用社金融统计管理暂行办法》，结合本行实际，制定本办法。

第二条 本办法所指的金融统计包括本行下属职能部门、支行、分理处为统计单位并实施的统计活动。

第三条 本行建立统一的统计管理体系，完善统计工作质量调查和考核制度，将统计工作纳入工作人员工作质量考核，实行统一领导、分级负责。

第四条 本行设立统计管理部门，并建立健全科学的统计指标体系，不断改进统计调查方法，提高统计的科学性。同时坚持有计划地加强统计信息化建设，推进统计信息搜集、处理、传输、共享、存储技术和统计数据库体系的现代化。

第五条 统计管理部门和统计人员依照本办法独立行使的统计调查、统计报告职权不受侵犯。

总行及其下属职能部门、分支机构负责人，不得自行修改统计人员依法搜集、整理的统计资料，不得以任何方式要求统计人

健全统计信息共享机制，设置原始记录、统计台账，建立健全统计资料的审核、签署、交接、归档等管理制度。

第十二条 总行职能部门及分支机构的具体统计人员为统计工作直接责任人，部门经理（副经理）和分支机构主任（副主任、负责人）为统计工作负责人，统计资料的审核、签署人员应当对其审核、签署的统计资料的真实性、准确性和完整性负责。

第三章 金融统计人员

第十三条 总行根据统计工作需配备专职或者兼职统计人员，并设立A、B岗（各营业网点均应设立统计A、B岗），依法开展统计工作，实施统计调查和信息归集，在统计业务上接受国家有关统计部门的指导。

第十四条 总行统计人员应具备与其从事的统计工作相适应的专业知识和业务能力，并实行专业技术职务资格考试和评聘制度，提高统计人员专业素质，保障统计队伍的稳定性。

第十五条 统计人员要严格按照《中华人民共和国统计法》和《陕西省农村信用社金融统计管理暂行办法》的要求及有关规定，准确、及时、完整地完成数据的调查、分析、归集、汇总和报审工作。

第十六条 总行职能部门、分支机构和统计人员应当依法履行岗位职责，如实搜集、报送统计资料，不得伪造、篡改统计资料，不得以任何方式要求统计对象或单位、个人提供不真实的统计资料，不得有其他违反本办法规定的行为。

统计人员应当坚持实事求是，恪守职业道德，对其负责搜集、第二十一条 总行职能部门及分支机构的统计信息，必须确保统计真实完整，部门与部门之间、机构与机构之间的统计工作必须保证工作的连续性、项目的准确性、信息的完整性、数据的逻辑性和口径的统一性，不得随意捏造和曲解统计意图，确保统计信息和数据全面、真实、有效。

第二十二条 本行的各项统计信息、数据的运用、上报和发布，应经分管领导或主要领导审核批准，以确保统计信息真实、准确和口径统一。

第五章 监督检查

第二十三条 本行统计部门或本系统县级以上统计机构在调查统计违法行为或者核查统计数据时，有权采取下列措施：

（一）发出统计检查查询书，向检查对象查询有关事项；

（二）要求检查对象提供有关原始记录和凭证、统计台账、统计调查表、会计资料及其他相关证明和资料；

（三）检查有关的事项并询问有关人员；

（四）进入检查对象的业务场所和统计数据处理信息系统进行检查、核对；

（五）经本机构负责人批准，登记保存检查对象的有关原始记录和凭证、统计台账、统计调查表、会计资料及其他相关证明资料；

（六）对与检查事项有关的情况和资料可以进行记录、录音、录像、照相和复制。

（七）统计人员进行统计检查时，统计检查人员不得少于二