农商银行固定资产贷款管理办法（大全五篇）

第一篇：农商银行固定资产贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 固定资产贷款管理实施细则

（草案）第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款。固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：

（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量。

（二）使用寿命超过一个会计年度；与其相关的经济利益将流入企业。

第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。

（二）要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。

（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还

款安排。

（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。

第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理。

第二章 固定资产贷款办理条件

第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；

（三）借款人信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录；

（四）借款人生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；

（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及还款来源明确、合法；

（七）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策；

（八）符合国家有关投资项目资本金制度规定的资本金已到位（具体资本金本例为：钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%；水泥项目最低资本金比例为35%；煤炭、电石、铁合金、烧

碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及河内航运项目最低资本金比例为30%；铁路、公路、城市轨道交通、化肥[钾肥除外]项目最低资本金比例为25%；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%；其他项目的最低资本金比例为20%）；

（九）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；

（十）能够提供合法、有效的担保。

第六条 借款人申请固定资产贷款应提交以下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明，工商局出具的当日企业登记信息表等；

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的年度财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料；

（四）项目可行性研究报告；

（五）政府投资主管部门（发改委）对项目的审批、核准或立项文件；

（六）政府有权部门对项目在环保批文和土地、规划、安全生产等方面的许可文件及与政府签订的项目协议；

（七）其他建设资金筹措方案及其落实情况的证明文件；

（八）贷款担保和其他保证措施证明资料。

第三章 贷款金额、期限、利率与贷款方式

第七条 固定资产贷款金额根据该固定资产投资的资金需求、资本金比例要求，结合借款人现有融资、财务状况、发展前景、预期收益等因素合理确定。

第八条 固定资产贷款期限指项目第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应根据项目情况、投资回收期、借款人财务预测等因素协商确定，要严格控制中长期贷款的发放，原则上贷款期限不得超过五年；以所融资固定资产本身作为贷款担保的，贷款期限应不超过同类资产的折旧年限。在合同确定的期限内，贷款可以分次发放、分次收回。通过银团方式发放的固定资产贷款不得展期。

第九条 固定资产贷款实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，对建成后的固定资产项目贷款，自建成后的次年起每年归还贷款本金不低于两次。

第十条 固定资产贷款利率按照本行对外公布的利率执行，贷款行对实施差别利率定价的个别企业客户可向总行提出意向利率，报授信业务审批委员会审定后执行。

第四章 贷款的调查、评估、审查与审批

第十一条 办理固定资产贷款业务，调查人员应对照办理条件进行尽职调查外，还应对以下内容进行重点调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效；

（二）借款人、项目发起人等相关关系人的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况等。

（三）固定资产投资项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况；项目核准或备案、土地审批、环境评价等行政审批情况；项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式等。

（四）借款人在贷款期限内拟实施的经营、融资计划和重大投资计划，未来现金流预测情况。

（五）对涉及担保的，还应对照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押品等进行调查。

（六）其他对借款人固定资产投资项目产生影响的因素。第十二条 办理固定资产贷款业务，审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需对以下内容进行详细分析和审查：

（一）分析固定资产投资项目相关的发展规划、产业政策、行业准入及相关投资管理制度，详细判断贷款项目的合法性和合规性。

（二）全面评价项目建设的必要性、合理性、建设条件、财务和技术可行性等情况，详细分析项目产品市场供求关系、竞争力及发展趋势，以此审慎判断项目投资风险。

（三）审查项目资本金、项目债务资金的来源渠道、方式、构成及实际到位情况，考察项目建设或生产进度，全面分析贷款项目总投资构成的合理性与建设资金落实的真实性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人综合收益能否足额偿还贷款本息、借款人的信用等级、风险限额管理和整体还款能力、抵（质）押品价值、保险等对贷款的保障作用，以此判断还款来源的保障程度。

（五）预测融资后借款人的盈利能力、偿债能力和财务生存能力；对不能直接产生经营收入的固定资产项目，重点考察其财务生存能力。

第十三条 授信业务审查人员在对贷款项目进行全面评价后，应根据尽职调查结果，结合贷款项目需求和借款人申请，合理确定固定资产贷款融资方案。

第十四条 办理固定资产贷款业务，应根据业务具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）国家对固定资产投资项目有投资管理要求的，已履行相关报批手续，并提供相应的政府相关部门许可文件。

（二）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（三）项目实际进度与已投资额相匹配。在每次提款时未发生成本超支，或借款人已自行解决成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途证明材料与约定用途相符。第十五条 办理固定资产贷款业务，应根据贷款项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、关键财务指标控制、还款准备金账户的余额或现金流流入比例等设定贷款管理要求。

第十六条 信贷业务审批书中设定的提款前提条件和贷款管理要求，需要以法律文件形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定

无效。

第五章 贷款发放与支付

第十七条 贷款行负责固定资产贷款发放和支付审核，贷款发放前，应按规定流程进行提款前提条件核准，确认借款人符合约定的提款前提条件。

第十八条 办理固定资产贷款业务，贷款行要根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。同时，可与借款人在合同中约定贷款发放的专门账户，贷款发放和资金支付应通过该账户办理。

第十九条 固定资产贷款对贷款资金原则上应全部采用受托支付。对单笔金额超过项目投资的５％或超过５００万元人民币贷款资金支付，必须采用由贷款行受托支付方式。

第二十条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手。

第二十一条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付。

（一）信用状况下降。

（二）不按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十三条 固定资产贷款发放后，贷款行要确定管贷责任人（不低于两人），定期对借款人及贷款项目进行检查。重点检查以下内容：

（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。

（二）项目在建设期间的建设、技术、市场条件是否发生不利变化，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。

（三）固定资产投入使用或运营后的宏观经济、行业变化情况和市场波动情况，对贷款项目和借款人是否产生不利影响；借款人还贷愿望是否积极，还款能力是否能达到业务办理时的预期。

（四）固定资产在投入使用或运营后，借款人整体生产经营、财务状况和综合收益情况。

（五）借款人及项目是否触及借款合同中有关资本金到位、关键财务指标控制等违约条款的约定。

（六）贷款担保及其重估价值、担保能力变动情况。第二十四条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追

加贷款的，应由借款人重新提出借款申请，逐级申报。总行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十五条 贷款期内，贷款行要对借款人的整体现金流以及固定资产投资项目的收入现金流进行动态监测；对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况。对约定专门还款准备金账户的，还要关注固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的平均资金存量是否达到约定条件。

第二十六条 对易受自然灾害或意外事故影响的固定资产项目贷款，必须按照抵押物的评估价值办理保险，保险种类必须涵盖抵押物的理赔内容，保险期限涵盖贷款期，保险受益人必须为贷款人。

第二十七条 固定资产贷款到期应全额收回；对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商进行贷款重组。

第二十八条 项目贷款相关人员根据其所履行职责承担相应责任。贷款调查人承担调查失误责任；贷款审批人承担审批失误责任；贷款管理人承担管理责任。

第七章 违约责任与处理

第二十九条 对借款人下列违约行为，本行有权停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、追加担保、提高管理要求、解除借款合同等，同时按合同约定计收违约金，并采取其他必要债权

保护措施：

（一）借款人未按约定数额、日期收取借款或未按借款合同规定用途使用贷款；

（二）提供虚假或隐瞒重要事实的报表和资料，不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料，拒绝对借款使用情况和有关财务活动进行监督与检查；

（三）以承包、租赁、合资、兼并和股份制改造等形式，逃废债务；

（四）未按贷款合同规定偿还借款本息，或有其他危及贷款安全的行为；

（五）借款合同约定的其他违约行为。

第八章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责修订和解释。

第三十一条 本办法自下发之日起执行。

第二篇：银行固定资产贷款管理办法

xx银行固定资产贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为规范xx银行（以下简称：“本行”）固定资产贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银行业监督管理委员会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》及本行信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指本行遵循依法合规、审慎经营原则，向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

第三条 固定资产贷款按区域、行业及贷款品种等实行限额管理，且应约定明确、合法的用途及按照约定检查、监督贷款使用，防止贷款被挤占挪用。

第四条 小企业固定资产贷款贷款原则上参照本办法执行，对本行无须承担任何信用风险责任的包括委托贷款不执行本办法。

第二章 贷款分类与额度

第五条 固定资产贷款按照贷款用途分为基本建设贷款、技术改造贷款和房地产开发贷款等。

第六条 不以用途划分的贷款产品，贷款用于或部分用于借款人固定资产投资的，应按照本办法的规定办理贷款发放和支 1 付。

第七条 固定资产贷款纳入对借款人及其所在集团客户的综合授信额度管理。

第八条 在满足固定资产贷款的前提下，可以串用固定资产额度办理银行承兑汇票、付款保函，短期授信业务用途与固定资产贷款额度相同的短期授信业务到期可以用固定资产贷款偿还。

第三章 贷款条件、用途、金额与期限

第九条 借款申请人应具备以下基本条件：

（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织；

（二）持有经年检合格的贷款卡；

（三）借款申请人及项目发起人无重大不良记录；

（四）在本行辖内经营机构开立存款账户；

（五）具备贷款项目的投资主体资格和经营资质（发起人具备亦可）；

（六）本行要求的其他的客户准入标准。第十条 固定资产贷款项目应满足以下条件：

（一）借款用途及还款来源明确、合法；

固定资产贷款应用于相应的固定资产项目建设，可用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入，可以用于归还项目的负债性资金（包括债券、银行借款、股东借款、信托借款等），但不得用于置换项目资本金。

（二）符合国家产业、土地、环保、安评等政策，并取得了相应的批准文件；

（三）按规定履行了固定资产投资管理程序，并取得相应的批准（核准、备案）文件；

（四）符合国家项目资本金制度和项目法人制度；

（五）符合本行的行业准入标准。

固定资产贷款应有明确对应的项目和合法、合规用途，不得以一笔贷款对应两个及以上项目。

第十一条 固定资产贷款申请金额应符合本行资本约束及国家关于项目资本金的专项管理规定，根据项目的实际需要、风险水平及控制措施等因素合理确定。对已建xx项目的再融资不得超过项目当前的负债性资金余额。

第十二条 贷款期限及还款计划应以合理测算的借款人（或项目）未来收入现金流情况具体确定。

固定资产贷款期限一般不得超过十年，超过十年的，应事前报监管部门备案。

第四章 贷款方式及担保要求

第十三条 本行固定资产贷款可采用以下方式：

（一）信用；

（二）贷款项目资产抵（质）押；

（三）贷款项目资产抵（质）押之外的其他担保；

（四）贷款项目资产抵（质）押+其他担保。

上述项目资产包括项目形xx的固定资产、土地使用权以及形xx的收费权等所有符合法定抵（质）押条件的资产。

第十四条 同时符合以下条件的固定资产贷款可采用信用方式：

（一）借款人符合本行信用贷款的一般条件；

（二）以借款人整体现金流还款，且不属于项目融资；

（三）符合本行及监管要求的其他条件。

第十五条 项目融资至少应当采用“贷款项目资产抵押”的方式。对建设及建xx风险较大的项目，本行不承担建设期风险，在项目建设期应采用“贷款项目资产抵（质）押+其他担保”方式，其中“其他担保”除项目发起人提供连带责任保证担保外，尚须提供经本行认可的其他担保。

第十六条 对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资，本行认为有必要对项目经营施加影响的，应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保，但股权价值在计算担保率时不应计入。

第十七条 借款人不符合本行信用贷款条件，且采用“贷款项目资产抵（质）押”不满足本行担保率规定的，应采用“贷款项目资产抵（质）押”之外的其他担保或“贷款项目资产抵（质）押+其他担保”的方式。

第十八条 以本贷款形xx固定资产及用于贷款担保的资产原则应投保相应的商业保险，本行须为第一顺位保险金请求权人，不能xx为第一顺位保险金请求权人的，应采取措施有效控 4 制保险赔款权益。

第五章 贷款利率、计结息与收费

第十九条 固定资产贷款利率由本行贷款经营部门在授权范围内根据市场情况与借款人谈判确定，且应符合中国人民银行的利率管理规定。

第二十条 固定资产贷款利率分为固定利率和浮动利率两类，一年期以上固定资产贷款原则上不执行固定利率。固定资产贷款的计结息按现行规定执行

第二十一条 借款人单方面提前还款的，应于还款日前一个月书面通知本行，对于借款人因经营现金流富裕而提前还款的，原则可不收取补偿费；对于借款人通过其他银行或其它融资方式再融资而提前还款的，须支付补偿费。借款人未于提前还款日前一个月书面通知本行的，应支付补偿费。

第二十二条 固定资产贷款利率水平以及承诺费、提前还款补偿费的收费标准及授权按照本行的相关规定执行并在借款合同中予以明确约定。

第六章 贷款流程

第二十三条 固定资产贷款办理之前应原则由经办行或委托专业评估机构对借款人进行评级。对能够提供经本行认可且变现、代偿能力强的担保的，可不要求强制评级。

第二十四条 固定资产贷款流程分为受理、尽职调查、风险 5 评价、申报审批、合同签订、发放、支付、贷后管理等环节。

第一节 受理与尽职调查

第二十五条 客户经理受理固定资产贷款申请后，应开展以下工作：

（一）借款人（项目发起人）资格审查；

（二）申请额度初核，如出现贷款申请与额度授信不一致、额度不足等，应及时调整；

（三）收集基础材料并做形式审查。

第二十六条 客户经理受理固定资产贷款后，应开展尽职调查，内容包括：

（一）调查借款人提交的包括但不限于借款人基础资料及项目基本情况（借款人应明确书面承诺所提供材料真实、完整、有效，以及项目陈述的可靠性）；

（二）持续授信条件的满足情况（含项目法定手续取得情况；借款人现金流、项目现金流、项目建设自筹资金来源、项目形xx后流动资金需求及来源、项目预期可行性等）；

（三）项目的实际进展情况（含资金投入及来源）；

（四）项目承包商、设备制造商、监理机构、原材料供应方以及项目产品核心用户等项目相关方的资信和实力；

（五）其他本行认为必要的调查。

客户经理根据尽职调查情况按照本行固定资产贷款调查报告规范形xx贷款调查报告并上报审核。

第二节 风险评价

第二十七条 在对借款人及项目发起人、项目合规性进行风险评价基础上，尚需对项目存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险进行评价。

第二十八条 根据项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性、担保及项目保险等内在因素，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素，审慎预测项目的未来收益进行现金流偿债能力风险评价。

第三节 申报与审批

第二十九条 信贷管理部门根据尽职调查及项目评估情况提交调查报告；风险管理部门根据风险评价情况完xx审查报告；一并提交审批。

第三十条 本行各级信审会在授权范围内审批相应的固定资产贷款申请及确定贷款实施方案。

第四节 合同签订

第三十一条 审批完xx后，客户经理根据已确认的合同要素按照本行标准合同使用管理规定填写合同。

第三十二条 格式文本中内容包括但不限于：

（一）贷款金额、期限、利率、承诺费、补偿费标准；

（二）贷款担保、发放与支付方式，以及提款条件；

（三）贷款发放与还款帐户，并明确是否约定专门帐户及对帐户的监控措施；

（四）借款人承诺;

（五）风险处置方式及违约条款；

（六）其他需要约定的内容。

第三十三条 固定资产贷款所使用合同均应为本行所提供的标准格式合同，若有双方所约定内容格式合同未涵盖的要素可签订补充合同进行约定。

第五节 发放与支付

第三十四条 客户经理岗及放款岗分别负责贷款发放与支付和审核；对公会计负责贷款的上帐和支付。

第三十五条 贷款发放是指本行将贷款由内部贷款账户划至借款人存款账户的过程；贷款支付是指借款人存款账户内的借款资金对外支付的过程。

第三十六条 借款人应在本行开立专门的贷款发放账户，用于办理合同项下贷款资金的发放与支付。专门的贷款发放账户可以是一般帐户或专门帐户，经办行应根据是否能有效监控贷款按约定用途使用的原则确定。

第三十七条 贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。

贷款人受托支付是指本公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人贷款发放账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指本公司根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用 8 途的借款人交易对手。

贷款用于归还项目负债性资金的，贷款资金应该支付给原债权人，归还其他银行借款的，可以支付给借款人在原贷款银行开立的同名存款账户，借款人应在还款后提供相应的还款凭证。

贷款用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入的，贷款资金可以转入借款人存款账户，但借款人应提交其前期投入证明文件。

第三十八条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式（合同中明确约定）。

第三十九条 贷款发放前，应审核借款人是否符合审批设定及合同约定的提款条件，贷款支付审核内容包括：

（一）明确支付金额、时间、对象、方式及经办账户；

（二）上述支付内容与申请提交的交易合同的一致性；

（三）交易合同条款的合理性；

（四）合同项下商品达标情况的判断（只针对复杂项目融资，合同中已明确采购商品的标准）。

首次贷款发放与支付审核，应经客户经理及经营主管初审后，由贷款发放与支付审核岗及其主管进行审核；非首次贷款发放与支付的审核可经客户经理初审后，由贷款发放与支付审核岗审核。

第四十条 贷款人受托支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、与第三方的交易资料，包括商务合同和（或）发票的原件和复印件；

2、资本金到位和使用情况的证明材料，包括注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或交易合同+付款凭证；

3、书面提款申请。

在贷款人受托支付方式下，应建立贷款发放与支付审核登记簿和相关审核资料档案。

（二）客户经理对以下内容进行初审：

1、借款人提交的商务合同和（或）发票原件与复印件是否一致，并将原件退还借款人；

2、借款人申请的支付事项与合同中关于用途的约定以及项目的建设需求是否契合；

3、借款人是否符合其他合同约束条件（包括财务指标、交叉违约情形等）。

客户经理初审后认为可以支付的，提出初审意见，并由经营主责任人审核；客户经理或经营主责任人认为不能支付的，将材料退还借款人并说明理由。

（三）客户经理将以下资料提交贷款发放与支付审核岗位：

1、初审意见；

2、借款人最新财务报表以及据此计算的财务指标（如果合同对财务指标没有限制的可不提供此项）；

3、借款人填写的支付申请书；

4、借款人商务合同和（或）发票复印件；

5、征信系统中借款人的最新信用记录；

6、借款人提交的资本金到位和使用情况的证明材料。

如系初次审核，还应提供：

7、借款合同；

8、担保合同，以及办妥抵质押登记的证明（或收妥质押物的证明）、收费权质押回款账户的开立情况（新账户包括户名、账号、开户机构，存量 10 账户需要提交最近两个月的流水），担保人有权机构出具的同意担保的文件；

9、其他相关合同。

（四）贷款发放与支付审核部门（岗位）对以下内容进行审核：

1、经营部门初审意见的合规性；

2、已经到位和使用的资本金金额是否符合合同约定条件；

3、借款人支付申请书中的支付事项是否与提交的交易合同和（或）发票一致；

4、借款人提交的交易合同和（或）发票是否与借款合同约定的用途一致，如果借款合同中对供应商、承包商以及产品质量标准有具体要求的，应予以核对；

5、借款人是否符合合同中对财务指标、交叉违约情形的约束条件；

6、借款人是否存在未整改的违约支付事项。如果是初次审核，还应：

7、审核担保是否已经有效落实。

（五）贷款发放与支付审核部门经审核认为符合支付条件的，向会计部门发送贷款发放与支付通知单（含支付金额、时间、对象、方式和经办账户号）。

（六）会计部门接到支付通知单后，于当日内按会计及结算规定办理对外支付。

（七）贷款资金支付后出现退款的，会计部门应及时通知借款人并按会计核算规定处理。

（八）贷款发放与支付后，将贷转存凭证和对外付款凭证转交借款人。

第四十一条 借款人自主支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、资本金到位和使用情况的证明材料，包括注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或交易合同+付款凭证；

2、填写好的提款申请书（设计固定格式，其中应明确该笔提款项下的每笔支付不得超过XX元）及该笔提款项下的计划支付事项清单，如果该笔提款项下的计划支付事项有相关交易合同和（或发票）的，应一并提供。

（二）客户经理对以下内容进行初审：

1、借款人的计划支付事项与借款合同中关于用途的约定以及项目的建设需求是否契合；

2、借款人的计划支付事项是否符合合同约定的借款人自主支付标准（以单笔金额控制）；

3、借款人是否符合其他合同约束条件（包括财务指标、交叉违约情形等）。

客户经理初审后填写初审意见单（据上述内容设计格式）；客户经理认为不能发放的，将材料退还借款人并说明理由。

（三）客户经理将以下资料提交贷款发放与支付审核部门（岗位）：

1、初审意见单；

2、借款人的最新财务报表以及据此计算的财务指标（如果合同对财务指标没有限制的可不提供此项）；

3、借款人填写的提款申请书；

4、征信系统中借款人的最新信用记录；

5、借款人提交的资本金到位和使用情况的证明材料。如果是初次审核，还应提供：

6、借款合同；

7、担保合同，以及办妥抵质押登记的证明（或收妥质押物的证明）、收费权质押回款账户的开立情况（新账户包括户名、账号、开户机构，存量账户需 12 要提交最近两个月的流水），担保人有权机构出具的同意担保的文件；

8、其他相关合同。

（四）贷款发放与支付审核部门（岗位）对以下内容进行审核：

1、经营部门初审意见单的合规性；

2、已经到位和使用的资本金金额是否符合合同约定条件；

3、借款人的计划支付事项与借款合同中关于用途的约定是否一致；

4、借款人是否符合合同中对财务指标、交叉违约情形的约束条件；

5、借款人是否存在未整改的违约支付事项。如果是初次审核，还应：

6、审核担保是否已经有效落实。

（五）贷款发放与支付审核部门经审核认为符合发放条件的，向会计部门发送贷款发放通知单（同前）

（六）借款人对账户内资金按照申请时确定的计划支付事项使用。

（七）借款人于每月末（或季末，根据项目具体情况在借款合同中约定）将账户内资金的实际支付情况向本行经办机构汇总报告，客户经理根据该汇总及资金帐户流水形xx资金使用检查专项报告。

（八）借款人出现信用状况下降、不按合同约定支付贷款资金、项目进度落后于资金使用进度、违反合同约定以化整为零方式规避贷款人受托及自主支付的，依据借款合同中借款人责任条款，与借款人重新协商贷款发放与支付的方式和条件。

（九）重新商定的发放与支付条件应通过补充协议的方式签 13 订，并及时提交贷款发放与支付审核部门，补充协议签订之前，停止贷款的发放和支付审核。

第四十二条 本行认为有必要准确掌握项目建设进度、工程质量、实际造价等情况的，可委托或要求借款人委托外部中介机构监督检查项目的实际进度，在借款人、供应商（承包商）、外部中介机构共同认为项目进度符合付款条件时，三方签署共同签证单，作为贷款发放与支付审核的必备要件。

第四十三条 固定资产贷款、承诺费、提前还款补偿费按本行相应账务核算有关规定核算。

第七章 贷后管理

第四十四条 贷后管理是指借款人开始占用本行信贷资金开始，直至贷款被收回或以完全卖断方式转让止，对借款人及项目经营持续监控的行为。贷后管理内容包括但不限于：

定期不定期对借款人和项目发起人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、项目及借款人整体现金流、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保及变动情况等内容进行检查与分析。

在项目建设期间，贷后管理应对项目建设进度、资金到位和使用进度、贷款资金支付情况、工程建设质量等事项重点关注；在项目经营期间，贷后管理应对项目的生产经营、项目资产的维护、项目产品市场的变化、新政策的不利影响等事项重点关注，并通过对借款人经营现金流的分析判断其实际经营情况。

合同约定专门还款准备金账户的，贷后管理还应检查借款人 14 进入专门账户收入现金流比例以及账户内的资金平均存量是否符合约定。

对项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

出现可能影响贷款安全不利情形时，应对贷款风险进行重新评价并采取针对性具体措施。

第四十五条 贷后管理按本行贷后管理办法规定执行，具体由贷款经办机构及经办人员负责。

第四十六条 贷款风险分类遵照本公司风险分类规定执行。

第八章 项目融资的特别规定

第四十七条 本办法所称项目融资，是指符合特定条件的固定资产贷款，特定条件包括：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第四十八条 项目融资风险评价，应当符合以下要求：

（一）充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

（二）以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

对于融资结构复杂、采用新型技术的项目融资，在项目评估和执行过程中，可以委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的提供专业意见或服务。

第四十九条 项目融资应要求符合抵质押条件的项目资产和/或预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要采取以下措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的风险：

（一）要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

（二）要求借款人签订长期供销合同、或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

（三）对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资，本行认为有必要的，应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保。

确定股权质押率时应充分考虑股权的可变现性、项目建xx风险等因素。当股权质押与项目资产抵押共存时，原则上不应计入股权的担保价值。

同一笔项目融资可据不同阶段的风险特征和水平，按照风险收益匹配原则设定不同的贷款利率方式和利率水平。

第五十条 采用贷款人受托支付方式时，本行认为有必要准确掌握项目实际造价、工程质量、建设进度等相关情况并将其作为贷款支付条件的，可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

独立中介机构可以是监理公司、造价咨询机构、资产评估公司、质量监督机构等。

第五十一条 同一项目融资由多家金融机构参与贷款的，本行原则上应当以银团贷款的方式参与。

第五十二条 项目融资应与借款人在合同中约定专门的项目收入账户，要求所有项目收入进入约定账户，账户内资金只能按照约定的条件和方式对外支付。

贷后管理时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并按贷后管理的要求采取相应措施。

第九章 违约责任条款

第五十三条 借款人出现违反合同约定情形的，应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。第五十四条 固定资产贷款形xx并经认定为不良贷款的，移交本行资产保全部门专门管理，资产保全部门应及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，可与借款人协商并按规定进行贷款重组；对确实无法收回的固定资产不良贷款，按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第四十八条 有下列情形之一的，将按本行规定严格追究各经营主责任人和具体经办人员经济、行政及法律责任：

（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

第十章 附则

第四十九条 本办法由xx银行负责解释。第五十条 本办法自发布之日起执行。

第三篇：农商银行专业合作社贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法

(草案)

第一章 总 则

第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。

第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。

第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；

（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；

（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；

（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；

（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：

（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；

（二）大、中型农业机具贷款；

（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；

（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（六）合作社用于生产经营的其他贷款。

第三章 贷款方式

第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。

第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。

第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。

第四章 贷款期限、利率和额度

第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。

第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用

等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。

第五章 贷款管理

第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。

第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。

第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。

第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和

评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。

第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。

第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。

第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。

第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。

第六章 罚 则

第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：

（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；

（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；

（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；

（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；

（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；

（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。

第七章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。

第三十一条 本办法自印发之日起实施。

第四篇：农商银行项目融资贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 项目融资业务管理实施细则

(草案)第一章 总 则

第一条 为促进我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：

（一）符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。

（二）审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。

（三）建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配。

（四）根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。

第二章 项目融资业务办理条件

第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。

（二）借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。

（三）借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求。

（五）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我行信贷政策。

（六）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

（七）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。

（八）借款用途及还款来源明确、合法。

第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：

（一）借款申请。

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料。

（四）项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。

（五）项目资本金已落实的证明文件。

（六）与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材料供应合同等。

（七）贷款担保要求的相关资料。

第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求 第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要严格控制中长期贷款的发放。

第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流情况制定切实可行的分期还款计划：

（一）应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或按季还款。

（二）还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。

第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为

项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分散项目在建设期和经营期的各类风险。

（一）应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

（二）可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批 第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容进行尽职调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效。

（二）借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况；股东的行业地位、资金实力和经营管理水平等。

（三）贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况等。

（四）项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来变化趋势等。

（五）项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本

金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。

（六）贷款担保情况。

第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：

（一）项目建设和运营的合法、合规性。

（二）项目建设条件。包括项目建设用地及原材料、动力等来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实情况，以及主要设备的采购引进情况。

（三）项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的先进性，项目产品市场供求现状、价格和竞争能力、盈利能力等。

（四）项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可获得性。

（五）项目效益与风险。调查报告或评估报告中所采用数据、资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经营费用和偿还到期债务的可靠性。

（六）项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情况等。

（七）项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分配的合理性。

（八）其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因素。

第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应

要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和（或）项目收益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权人。

第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）项目已经国家有权部门审核、核准或备案。

（二）项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理等方面的报批手续，并提供相应的许可文件。

（三）借款人同意贷款行参与项目重大决策。

（四）借款人承诺在贷款行开立经营收入专户，并与其签订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条件。

（五）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（六）项目实际进度与已投资额相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账户余额等设定贷款管理要求。

第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款管理要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。

第五章 项目融资贷款发放和支付

第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条件核准，确认借款人符合约定的前提条件。

第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监督贷款资金按照约定用途使用。

第二十一条 单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的贷款资金支付，应采用受托支付方式。

第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷款行可采用借款人自主支付方式；也可根据具体建设项目的特点与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。

第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十五条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降。

（二）未按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。

第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位情况及项目建设进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。

第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产

情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规定的完工标准。

第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行，要对项目经营收入账户进行动态监测，若账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。

第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，应停止办理贷款手续或与借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。

第三十二条 项目融资业务到期应全额收回。对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商贷款展期、再融资或重组。

第七章 附 则

第三十三条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，各贷款行参照本办法执行；属于房地产开发项目的，适用房地产贷款相关管理办法。

第三十四条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。

第五篇：农商银行金融机构股权质押贷款管理办法

农村商业银行股份有限公司

银行类金融机构股权质押贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理办法。

第二条 本办法所称银行类金融机构股权（以下简称“银行股权”），是指本行认可的银行类金融机构非上市流通股权（上市流通股权质押按照《农商银行股票质押贷款管理办法》执行）。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。

第三条 本办法所称借款人是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。

第二章 贷款条件

第四条 本行接受的银行股权包括（如有变化，将另行下文通知）：

（一）全国性大型商业银行：工行、中行、建行、农行、交行五家；

（二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家；

（三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行；

（四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。

超出该范围的，一律上报总行审批。

（按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构）

第五条 用于提供担保的银行股权应满足以下基本条件：

（一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第四条规定；

（二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定；

（三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。

第六条 借款人除具备《农商银行信贷管理办法》规定的基本条件外，还应该具备以下条件：

（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）生产经营合法、合规、正常，具有持续经营能力，资产具有充足的流动性，且具备还本付息能力；

（三）借款用途合法、合规，严禁用于股本权益性投资。借款人承诺配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况；

（四）本行要求的其他条件。

第三章 贷款的期限、利率和额度

第七条 银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上流动资金贷款期限最长不得超过一年，固定资产贷款期限最长不得超过二年。

第八条 银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。

第九条 贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产经营情况、资产负债状况、收入情况、自有资金投入情况等因素综合确定，最高不超过所提供质押股权评估价值的50%（或按照每股净资产计算的股权价值的90%）。

第四章 质押物的调查

第十条 借款人申请质押贷款的，除提供本行规定的基本资料外，还应提供以下资料：

（一）质押股权的权利证明文件；

（二）出质人有权机构出具的同意质押的相关材料；

（三）股权发行人（行）对拟出质股权的意见；

（四）经本行认可的评估公司出具的质押物价值的评估报告；

（五）质押股权为国有股东持有的，出质人应当取得相应国有资产管理部门出具同意质押的相关材料；

（六）质押物清单；

（七）本行认为需要提供的其他材料。

第十一条 质押物调查由经办分支机构具体办理，并对调查的事实、结果的真实性负责。

第十二条 客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。

（一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效；

（二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；

（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效；

（四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具；

（五）质押率是否符合本暂行办法的规定。

第十三条 客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。第五章 股权质押担保的办理

第十四条 质押手续的办理

经审批同意的质押授信业务，经办部门应切实落实风险防控要求，及时办理有关质押登记手续。

要求出质人在质押合同中与我行约定：

（一）若质押股权价值下降导致质押率不足时，应立即通知借款人和出质人，要求其追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口，否则，在本行向借款人发出通知的第七个工作日，本行可强行终止借款合同，处置质押物，所得款项用于还本付息及其他相关费用，余款清退给借款人，不足部分由借款人清偿；

（二）质物在质押期间所产生的孳息（包括送股、分红、派息等）随质物一起质押。质物在质押期间发生配股时，出质人须购买并随质物一起质押；

（三）明确出质人下列事项的及时通知义务： 1.减资、合并、分立、解散及申请破产； 2.股权变更； 3.其他重大事项。第十五条 质押物登记

（一）质押登记前，须对借款合同、质押合同办理强制执行公证，办理质押登记手续须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理。严禁委托中介机构、出质人独自办理质押物登记手续；

（二）质押合同签订后，经办分支机构应将质押原始凭 证提交相关管理部门进行放款审核；

（三）办理股票质押业务中所发生的相关费用由借款人承担。

第六章 质押物的管理和处置

第十六条 质押物的凭证及贷后管理

（一）质押合同生效后，质押物权利凭证视同有价单证管理，质押物权利凭证原件原则上不得外借；

（二）经办分支机构负责质押物的监控和检查，对质押物价值进行跟踪，了解公司经营状况、财务状况以及发生的重要事项，每季度需对质押物价值重新评估，评价质押股权的价值是否依然充足，担保手续是否依然有效；

（三）贷后检查发现的问题，应依据质押合同以及有关法律、法规，及时进行处理。对于借款人或出质人违约的，要追究其违约责任；对于借款人不按本行要求办理业务的，可进一步采取停止授信、终止授信合同等措施；

（四）出质人以其他方式处分质押物危及我行权利的，应要求借款人立即清偿质押项下授信；

（五）经办单位应按季撰写质押物监控报告，内容包括质押物现状、质押物价值、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。

第十七条 质押权的变更和解除

（一）质押权的变更是指质押合同履行期间，借款人因 各种原因要求变更换质押标的物以及改变担保方式的行为。

借款人根据不同的变更类型提出质押变更申请，并提供相应材料，报经本行审批同意后方可实施。

1、借款人申请更换质押物标的，应对新的质押物按本办法或相关规定进行审查。

2、借款人申请改变担保方式的，应根据新的担保方式按本行相关规定进行审查。

（二）借款人按借款合同的规定偿还全部贷款本息后，质押权消灭，经办机构和出质人持相关还款凭证按相关规定办理质押物及相关凭证的出库手续，并到相关登记机关解除质押登记。

第十八条 担保的追加是指在质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人追加质物、保证金或其他风险规避措施，以补足因股权价值下将造成的质押价值缺口。追加担保方式按本办法或本行其他相关规定进行审查。

第十九条 质押物的处置(一）质押物的处置方式：

1、公开市场出售。按合同约定，委托证券交易公司直接出售质押股票；

2、转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；

3、法律允许的其他方式。

（二）质押期间，发生下列情形之一的，应及时处置质押物：

1、质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人未按要求追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口时；

2、出质人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；

3、借款人不按期足额偿还本行贷款本息。

（三）处分质押物变现的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过部分退还借款人；价款低于所担保的债权及其有关费用和处分费用的，不足部分由借款人清偿。

第七章 附则

第二十条 本办法（试行）由农商银行负责解释和修订，自发布之日起执行。