农商银行个体工商户信用共同体贷款管理办法概要（共五篇）

第一篇：农商银行个体工商户信用共同体贷款管理办法概要

某某农村商业银行股份有限公司 个体工商户信用共同体贷款管理办法

（草案）第一章

总

则

第一条 为进一步支持和壮大个体工商业,完善信贷服务体系,使个体工商户有效地获得贷款,扩大经营,增加收入,促进城乡经济快速发展。根据《中华人民共和国商业银行法》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理暂行办法》等有关规定,结合我行信贷业务发展实际,特制定本办法。

第二条

本办法所称个体工商户是指县域内的城镇居民或农户持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。城镇个体工商户小额信用贷款，是城镇个体工商经营者自愿申请，我行各支行、分理处（以下简称营业机构）在全面调查摸底、审查核实其资产、负债及经营状况的基础上，建立信用档案，评定信用授信等级，确定信用贷款限额，实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。

第三条

信用共同体是指由我行各营业机构、政府部门、居（村）委会或市场管理机构等共同组织，同一辖区内信用程度高、经营管理好的个体工商户自愿申请加入组成的，具有融资担保互助职能的组织或联合体。信用共同体小额贷款，是指以上述相关管理机构为载体，组成由我行各营业机构、相关管理机构、个体工商户代表多方参加的信用商户评定小组，逐户评定

辖内商户信用等级、授信额度后，由本行各营业机构发放的个体工商户信用贷款和联保贷款。

第四条

申请授信城镇个体工商户必须是本地常住户，有明确的经营项目，有稳定的经营场所，有一定的经营管理能力，拥有一定的固定资产和自有资金，合法经营、诚实守信。信用共同体是建立在个体工商户评级授信基础上，遵循“先评级授信，再组建信用共同体”原则，由居住在同一信用社辖区内已经评级授信的3户（含3户）以上个体工商户，按照“诚实守信、多户联保、风险共担、利益共享、按期还款”原则自愿结合，签订联保协议，组成个体工商户信用共同体。

第二章

信用等级评定对象和条件

第五条

评定对象：在各营业机构服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。

第六条

个体工商户评定信用等级应具备以下基本条件。

（一）居住在贷款人服务区域内具有本地户口，从事商品生产经营活动且居住稳定，经营年限不低于2年；

（二）具有完全民事行为能力且年满18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）；

（三）持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照和税务登记证；

（四）借款人品性良好，诚实守信，在本行开立有个人结算账户，与本行建立良好的信贷关系且近年来无不良贷款记录。

（五）有相对固定的经营场所和经营稳定的经济收入。

（六）无恶意拖欠贷款和逃废债务行为，无不法行为。

第七条

个体工商户申请评定信用等级需提供以下资料：

（一）当地工商部门核发的有效个体工商户营业执照原件及复印件；

（二）税务部门核发的税务登记证及复印件；

（三）个体工商户的有效身份证原件及复印件、个人像片及家庭成员户口簿原件及复印件；

（四）经营场所证明原件（房产证、土地所有权证、租赁协议和租赁收据复印件各1份）；

（五）贷款需提供的共有人共同债务承诺书。

（六）各营业机构要求提供的其他资料。

第三章

信用等级评定标准及程序

第八条

为严格信贷管理，防范金融风险，各营业机构可根据不同行业参照下列内容审查确定商户的信用级别：

1、个体工商户资产情况；

2、负债比例情况；

3、自有流动资金占比情况；

4、应收账款情况；

5、存货周转情况；

6、销售情况；

7、盈利情况；

8、经营者资信状况。

第九条

个体工商户信用等级。各营业机构根据信贷人员调查摸底情况，将个体工商户评定为“优秀”、“较好”、“一般”三个信

用等级。“优秀”授信金额15－30万元；“较好” 授信金额10－15万元；“一般” 授信金额10万元以下。

第十条

个体工商户信用等级评定标准：

1、优秀。①信用程度好，在本行的贷款能按时还本付息，无不良贷款记录；②投资规模在80万元以上，年销售收入100万元以上，年利润15万元以上；③月均存款余额10万元以上；④有自购（建）经营用房（门面房）。

2、较好。①信用程度好，生产经营正常，在本行的贷款能按时还本付息，无不良贷款记录；②投资规模在40万元以上，年销售收入60万元以上，年利润8万元以上；③月均存款余额3万元以上。

3、一般。①信用程度好，生产经营正常，三年内在本行的贷款能按时还本付息，无不良贷款记录；投资规模在10万元以上，年销售收入20万元以上，年利润3万元以上；③在本行开立有结算账户。

第十一条

信用共同体联保小组授信额度。信用共同体授信是在完成个体工商户单户授信的基础上，再对信用共同体联保小组予以授信。采取根据共同体小组净资产总额的一定比例，确定授信额度的方式。单个成员贷款的授信额度原则上不超过其资产的60%，最高授信50万元；共同体联保小组总授信额度不超过其联保小组资产总额的60%，授信额度为共同体联保小组所有成员单户授信额度之和，最高不超过100万元。

第十二条

评定程序：

（一）申请。个体工商户向所在营业机构提出书面申请，填制《某某农村商业银行城镇个体工商户信用等级评定申请表》，并提交相关资料。

（二）调查评估。各营业机构安排至少两名客户经理对个体工商户基本及经营情况进行调查，填具《某某农村商业银行城镇个体工商户信用等级评定评估表》和《某某农村商业银行城镇个体工商户信用等级评定审批表》，明确客户经理调查意见。

（二）审查确定等级。受理行召开审贷小组会议，根据客户经理初审意见，确定信用等级和授信额度。

（四）审定。对评定信用等级为“一级、二级、三级”的个体工商户，由各受理行审贷小组审定后报总行业务部备案；对评定信用等级为“特级”的个体工商户报总行授信业务审查委员会审定。

（五）对外公布。各支行、分理处的个体工商户评级授信工作完成后，对外张贴公布评级结果，向申请人发送《信用等级评定通知书》。

第四章 贷款的发放与管理

第十三条

城镇个体工商信用户贷款的发放采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。

第十四条

根据各等级条件，按照不同的经营规模和效益水平，核定信用贷款最高限额。信贷人员在控制限额内掌握发放信用贷款。优秀户信用贷款控制在投资总额的30%以内，最高不超过30万元;较好户信用贷款控制在投资总额的40%以内，最高不超过15万元;一般户信用贷款控制在投资总额的50%以内，最高不得

超过10万元。

第十五条 各营业机构对城镇个体工商信用户贷款必须坚持贷款面谈面签制度，严格贷款资金支付审核，达到受托支付条件的贷款必须办理受托支付。

第十六条

各营业机构对评定的信用户每年要审查年检一次，对其信誉程度、经营项目等进行核查，如发生变化，应及时变更评定等级和相应的贷款限额。

第十七条 贷款发放后，授信工作人员要经常走访城镇个体工商信用户，了解和掌握个体工商户经营状况和贷款使用情况，加强贷款的监督、检查，定期向评定小组提供真实可靠的调查资料。

第十八条 城镇个体工商户小额信用贷款严格属地管理，禁止跨社区贷款。对城镇个体工商户小额信用贷款的发放，要认真审查，限额控制，保障贷款用途，贷款期限原则上不得超过一年。

第五章 附 则

第十九条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修订。

第二十条

本办法自印发之日起执行。

第二篇：农商银行种养殖业大户贷款管理办法概要

某某农村商业银行股份有限公司 农村种养大户贷款管理办法

（草案）第一章 总 则

第一条 为提高我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）信贷支农服务水平，改进和完善农村金融服务，加大对“三农”的信贷支持力度，满足县域种养殖业大户需求，促进县域农户庭院经济、家庭农场、山林经济发展，根据《陕西省农村合作金融机构种养殖业大户贷款管理暂行办法》，制定本实施细则。

第二条 本细则所称种养大户是指具有一定种植、养殖规模的农户，以及我县辖内的经工商行政管理局批准成立的农民专业合作社。种养大户规模认定标准如下：

(一)种植业大户规模标准

1、单户种植粮油作物、露地蔬菜、林下连片种植药材、食用菌及其他林下经济作物或单户承包或流转荒山荒坡连片种植核桃、水果、油茶等林果产业或其他经济林面积达到50亩（含）以上。

2、单户种植发展设施蔬菜10亩（含）以上；茶叶、林果、烤烟、魔芋等经济作物20亩（含）以上。

3、其他种植参照根据其市场价值参照以上规模确定。

（二）养殖业大户规模标准

1、养殖存栏商品猪达到100头（含）以上；养牛10头（含）

（一）农民专业合作社依法登记、合法合规、运行规范、正常经营、效益良好。

（二）经工商行政管理部门登记，取得《企业法人营业 执照》，并经县农业行政主管部门认定的示范社；

（三）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资 金，依法从事合作社章程的生产、经营、服务活动。

（四）有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送相关资料；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须将注册资本金存入所开立的基本结算账户，资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录，持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（六）本行规定的其他条件。

第三章 贷款的期限、利率和额度

第六条 贷款期限。种养殖业大户贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源综合考虑确定，最长期限不得超过三年。短期贷款必须按月或按季结息、到期还本的方式；中长期贷款必须按月或按季结息并签订分期还本计划，明确还款的数额、期限、还款方式。种养殖业大户贷款不得采取利随本清、到期一次还本的还款方式。

第七条 种养殖业大户贷款的利率（含农民专业合作社贷款）按同期同档次人民币贷款基准利率上浮60%的标准执行；对于农民专业合作社贷款可根据借款人的经济状况、信用程度、担

约记录、管理水平、偿债能力、盈利水平和社员信用等级进行信用风险等级评定，一年一审检，动态调整。当年信用风险等级达到A级及以上且其社员信用等级全部为“较好”及以上的，在其注册资本金范围内发放不高于30万元的信用贷款。对于信用等级为A级以下的不能发放信用贷款，以担保贷款方式予以支持。

（二）种养殖业大户（包括农户、农民专业合作社）以保证担保、抵押担保和质押担保方式申请贷款的，必须符合《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法》（陕农信联社发„2010‟247号）规定的条件和要求，其中：以林权、土地承包经营权和宅基地使用权等抵质押担保的需经地方政府主管部门评估并办理抵押登记。

第五章 贷款调查审批发放流程

第十条 借款人申请种养殖业大户贷款应当以书面形式提出借款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。按照评级授信—贷款调查—贷款审查—贷款审批—面谈面签—合同签订—贷款发放及支付—贷后管理的流程进行管理。

（一）借款人为农户的需提供以下贷款申请资料：（1）书面借款申请书（内容必须涵盖但不限于申请人基本情况、种养殖业经营状况、自有资金和资产负债情况、借款金额、期限、用途、方式、还款计划及还款资金来源，属担保抵押的需说明担保抵押情况）；

（2）借款人户口簿复印件及借款人及配偶身份证复印件；（3）借款人婚姻状况证明（结婚证复印件）；

（1）书面借款申请书（内容必须涵盖但不限于申请人基本情况、合作社成员情况、种养殖业经营状况、自有资金和资产负债情况、借款金额、期限、用途、方式、还款计划及还款资金来源，属担保抵押的需说明担保抵押情况）；

（2）借款人企业法人营业执照复印件

（3）合作社法人代表及主要成员身份证复印件；（4）合作社经营场所产权证明资料；

（5）合作社从事种植、养殖业土地经营权、林权证复印件或流转、租赁、承包土地、荒山等协议证明材料；

（6）合作社章程及主要成员同意借款及分期还款的决议；（7）合作社经入围中介机构审计的近三个会计及当期财务会计报告；

（8）合作社及其法人代表征信查询申请书；（9）人民银行颁发的贷款证复印件；

（10）合作社在贷款行开立的银行结算账户复印件；（11）贷款行根据贷款管理规定要求提供的其他资料。贷款方式为保证担保或抵质押担保的除上述申请资料外，还需提供符合《担保法》及《陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法》规定保证担保和质押担保资料。

（1）保证或抵质押担保人出具的书面保证担保或抵质押担保承诺书；

（2）担保人基本资料；

（3）担保人资产及收入来源证明；

第十三条 各营业机构受理种养殖业大户贷款应在3个工作日之内，农民专业合作社贷款应在5个工作日完成调查和审查，并明确答复贷与不贷，对于不符合贷款条件的，应及时退回借款人所提交的申请资料并说明原因。

第十四条 对农民专业合作社的社员可采用“农商行+农民专业合作社+社员（种养殖业大户）”的形式进行发放。即：社员贷款由合作社推荐或提供担保，社员直接在本行申请贷款，风险控制措施由合作社按照社员每季（或一个经营周期）经营收入进行担保。社员经营收入由合作社监管归还贷款。

第十五条 种养殖业大户贷款审批。总行授信业务审批委员会为各营业网点种养殖业大户的审批机构。贷款按照下列程序审批发放：

（一）借款人为农户种养殖大户由各营业机构受理调查，根据授信业务审批授权及审批流程属各营业机构单户授信审批授权额度内的由各营业机构自主审批发放，超过营业机构单户授信审批授权额度的逐级申报总行授信审批委员会审批发放；

（二）借款人为农民专业合作社贷款按照公司类贷款管理要求，由营业部企业贷款营销管理中心受理调查、评级授信，按照法人企业贷款审批授权及流程逐级申报业务部、风险部审查，授信委审批发放。

（三）种养殖业大户贷款的业务品种应根据借款方式、用途等确定贷款品种。借款人为种养殖业大户的，申请信用贷款以“农户小额信用贷款”业务品种发放，申请担保抵押贷款的以“农

第十八条 对农村种养业大户贷款各营业机构应严格落实贷后管理措施，监督借款人经营回笼资金存入约定还款账户，定期检查借款人经营状况、资产负债变动情况和经营效益，对不利于借款人按期偿还借款本息的不利因素及时采取防险控险措施，确保信贷资金安全。

（一）客户经理要定期做好贷后检查与回访工作，每季至少检查一次并就贷款的资金用途，产生效益，控险措施的有效性，存在的问题及建议形成书面贷后检查报告，经主辅调查人及单位负责人签字盖章后按资料形成时序归入贷款档案，对超过贷款行审贷权限经总行审批的大额贷款，应按季将书面贷后检查报告上报总行主管部门备案。

（二）经办机构负责人要按季参与农村种养业大户贷款的检查与回访，总结经验、及时发现客户生产经营中存在的问题，并迅速予以处置和化解，对重大问题要形成书面贷后检查报告及时上报总行主管部门。

第七章 附 则

第十九条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。

第三篇：银行信用社个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

银行(信用社)个体工商户信用评级及授信贷款管理办法

第一章

总则

第一条

为进一步支持区域经济发展，加大对xx农村信用联社辖内各级各类市场个体经营户的贷款投放，满足个体工商户在生产经营中的合理资金需求，统一个体工商户客户的信用等级评定标准，规范贷款操作程序，强化个体工商户的贷款管理，根据《担保法》、《贷款通则》的有关法律法规和人民银行、银监会有关部门文件精神，以及市联社有关部门信贷管理的规章制度，结合我区联社实际情况制定本办法。

第二条

个体工商户客户信用等级评定对象为在我区联社辖区范围内的市场从事个体经营活动的，经工商行政管理部门批准成立并取得营业执照的个体经营户。

第三条

个体工商户的授信额度是指经过信用社对个体工商户客户（以下简称借款人）进行信用等级评定后，向借款人授予的，可在一定期限内循环使用的人民币贷款额度。

个体工商户授信贷款额度是指信用社在个体工商户授信有效期内，向借款人发放的用于生产经营的贷款。

第四条

个体工商户的信用等级评定应遵循客观、工整、科学的原则，定量分析与定性分析相结合，从严控制，严格管理。

第五条

个体工商户授信贷款推行综合授信制度，实行单户核定限额，随用随还，循环使用。

第六条

个体工商户授信贷款实行以成熟市场为平台的模式开展，信

用社根据不同市场容量对市场内的个体工商户中符合条件的客户进行建档、评级、授信。并引入市场管理者或专业的担保公司承担对授信客户贷款的连带责任担保。

第二章

信用等级评定、客户授信操作流程

第七条

个体工商户授信贷款范围：只限在xx信用联社所辖市场范围内的个体工商户。

第八条

个体工商户授信贷款对象：在xx信用联社所辖市场内从事经营活动的个体工商户。

第九条

个体工商户的信用评级及授信的操作程序为：客户授信申请→授信受理→授信调查、建立客户经济档案→提出授信意见→授信审查、审批→签定授信合同→核发贷款证→办理担保手续→授信贷款使用。

第十条

个体工商户客户的信用等级评定，采取就近办理的原则进行，由客户所在市场辖区沙坪坝区信用联社所设信用社负责办理。第十一条

借款人向信用社申请信用等级评定时还必须具备以下条件：

1、具有完全民事行为能力，并依法领取了有关证照，且借款人与营业执照负责人应当一致。

2、属当地居住户，具有xx市常住居民户口，在当地拥有住房及固定的经营场所。

3、借款人品行良好，诚实守信，无不良信用记录。无任何债务纠纷以及为他人顶名贷款或担保贷款超出自身承受能力等记录。

4、有从事生产经营的技能，经营有效益，有按期还本付息的能力。

5、借款人经信用社信用评定，具备信用社认可的信用资格。

6、在贷款信用社开立存款帐户。

7、愿意接受信用社贷款规定的其它条件。

第三章

授信申请及受理

第十二条

授信申请。

满足信用社贷款基本条件的借款人需要向信用社申请贷款时，应首先向所在地信用社提出书面申请。借款人书面申请应包含：借款人名称、户口所在地、经营项目、申请借款用途、申请金额、还款来源，还款期限等项目。

第十三条

授信申请受理。

借款人的授信申请由信用社负责人确定是否受理，对要受理的授信申请，信用社信贷人员（或客户经理，下同）必须对借款人所提供的资料的真实性、合法性、合规性、完整性进行认真审查，对借款人提供的一切情况要实地调查核实。已建立客户经济档案的要核对档案登记资料与当前客户情况是否一致，如客户情况出现变化的，信贷人员必须对客户经济档案登记的内容进行调整记录。

信用社负责人对借款人提出的授信申请未予通过的，由信贷人员将结

果通知借款人。

对同意受理借款人授信申请的，信用社信贷人员及时通知客户正式填写《个体工商户授信贷款申请书》，并由借款人提供以下全部或部分资料：

1、借款人身份证和户口簿原件及复印件；

2、个体工商户营业执照、组织机构代码证和税务登记证正本复印件；

3、借款人贷款偿还能力证明资料，包括：近期合同，进、销凭证，纳税单等。

4、财产共有人有效身份证原件及复印件。

5、借款人必须如实提供本人信用状况。包括：年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营情况以及信用社的存款帐号、户名、余额及他行存款情况，负债情况、银行负债情况、与借款有关的其他情况。

6、人民银行核发的贷款证原件及复印件。

7、信用社要求的其他资料。

第四章

客户授信调查与档案建立

第十四条 信用社信贷人员要负责对个体工商户授信的调查。信贷人员应核实借款人以下情况：

年龄、婚姻状况、家庭财产状况、健康状况、文化程度、户籍、从事行业、经营收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住所，是否

遵纪守法及诚实守信，有否未偿还的银行债务及其它债务，有无隐瞒事实套取贷款行为，是否为本社存款客户以及在信用社的存款帐号、户名、余额及他行存款情况，信用状况，客户的负债情况、银行负债等与提供的是否一致。客户当前经营状况及资金需求情况。第十五条

信用社要分户建立客户信用档案，严格使用保管。对于客户信用档案中有关客户个人的非公开信息资料，除法律规定或客户本人书面同意公布外，信用社任何工作人员应当予以保密。

第十六条

对于客户建档内容的确定，由各信用社可根据不同市场情况进行修订，但至少应包含以下一些内容：

1、客户名称及负责人姓名；

2、是否本地户口；

3、客户营业执照号码和负责人身份证号码；

4、负责人家庭财产情况；

5、所经营产品种类、行业经营年限；

6、经营规模（含经营性资产数量、年经营收入总额、库存量等）；

7、主要销售及供货渠道；

8、客户经营场所所有权情况；

9、与信用社业务往来情况；

10、其他金融机构开户以存款、贷款情况。

第十七条

信用社对客户经济档案的建立应全面、准确，信贷人员要对所建立的客户经济档案内容的真实性负责。

第五章

信用等级评审

第十八条

信用社信贷人员在对借款人进行仔细调查并确认无误后，填写《个体工商户客户信用评分表》，并初步评定借款人的信用等级，对初评信用等级在B级（含B级）以上的，形成祥尽的书面调查报告，明确提出借款人的信用等级，授信额度及授信期限，报信用社负责人认定。

第十九条

信用社信贷审查岗位人员对信贷人员报送的调查资料进行复查认定，核实资料的完整性、合规性、合法性及借款人的信用等级评定是否合理，提出授信额度、期限、使用要求等明确意见。第二十条

授信意见审定。

信用社负责人必须认真审核信贷人员填写的《个体工商户客户信用评分表》及调查报告的有关内容，确认客户信用等级评定是否合理，核实借款人资料的完整性、合规性、合法性，提出授信额度及期限等明确意见。信用社负责人审核未通过的，由信用社将结果直接通知客户。审核通过的，按照区联社授权经营的权限，由信用社贷款审查小组集体审批或报区联社个人业务部，按贷款审批权限审查和审批。

第六章

客户信用等级的确定

第二十一条件

信用社个体工商户客户信用等级按百分制设定评分标准，依次划分为四个等级：AAA级、AA级、A级、B级。

评定信用等级的个体工商户须满足以下基本条件：借款人信誉好，无不良贷款记录；经营管理能力很强，经营效益很好；自有资金充足，有固定经营场所，偿债能力和意愿很强，与信用社有很好的信用关系，经营收入归社率70%以上，依法纳税。

AAA级：评分90分以上（含90分），市场评为文明经营户；经营规模在当地个体工商户中居中上等，在信用社的日均存款余额80万元以上，自有净资产在50万元以上。

AA级：评分在85分（含85分）至90分，经营规模在市场个体工商户中居中偏上，在信用社的日均存款余额60万元以上，自有净资产在30万元以上。

A级：评分在75分（含75分）至85分，经营规模在市场个体工商户中居中等，在信用社的日均存款余额在40万元以上；自有净资产在20万元以上。

B级：评分在70分（含70分）至75分，经营规模在市场经营户中居一般，在信用社的日均存款余额在20万元以上，自有净资产在10万元以上。

第二十二条

评分在70分以下的个体工商户不评信用等级，不得对其授予信用授信。

第七章

信用评定要素

第二十三条件

信用社要根据信贷人员（客户经理）所建立的经济档案及所调查的情况，根据个体工商户客户的自然情况、经营和财务状况、信用情况、与信用社的关系等要素评定客户的信用等级。

个体工商户信用评定的要素包含以下几个方面：

1、身份。主要包括：借款人是否具有完全民事行为能力，是否具有有效的居留身份，是否具有当地常住户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，文化程度是否真实，业务经营是否取得合法的经营手续。

2、品格。主要包括：借款人是否诚实可信，是否遵纪守法，依法合规经营，是否被市场评为文明经营户，是否有重大的涉诉行为、是否有隐瞒事实套取银行贷款的行为，是否有其他欠款行为。

3、能力。主要包括：借款人所具有的经营年限、经营管理才能、学识水平如何、经营品牌地位及经营性质（代理、自营、买断销售等）等。

4、经营和财务状况。主要包括：借款人经营收入规模、资金占用量、偿还能力、盈利水平、经营的市场前景等。

5、信用状况。主要包括：借款人的银行结算记录、银行负债、或有负债、是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐的不良信用记录。

6、与银行关系。主要包括：借款人是否信用社客户，信用社帐户性质，在信用社的存款情况，业务往来是否频繁，信誉记录是否良好等。

第八章

客户信用评定管理

第二十四条

客户信用等级评定有效期限最长为1年（含1年），自借款人与信用社签定授信借款合同生效日起计算。有效期满后，则借款人的信用等级评定自动失效，若借款人再申请贷款，信用社应对借款人的当时信用状况进行重新评定。

第二十五条 信用社在借款人的信用授信有效期内，动态跟踪借款人的信用状况，借款人出现违约或资信状况发生重大变化时，及时调低或取消借款人的信用等级。如借款人在授信有限期限内死亡、失踪的，信用社有权取消借款人的信用等级并要求担保人偿还贷款。第二十六条

借款人有以下情况之一的，不行对其进行信用评定：

1、不符合信用贷款的对象及条件；

2、在公安机关有关犯罪记录或不良社会影响；

3、卷入或将卷入可能危及贷款安全的重大诉讼或仲裁程序及其他纠纷；

4、在信用社或它行有不良信用行为的。

5、有恶意骗取银行信用行为的。

第二十七条件

信用社对客户的信用等级评定结果仅限于信用社对客户发放贷款时参考，对外无效。

第九章

授信额度与期限

第二十八条 信用社根据本办法评定借款人的信用等级，并根据客户

所评定的信用等级对客户进行贷款额度授信。对各信用等级借款人的授信按以下原则掌握：

信用等级AAA级：其授信不超过借款人经营性净资产的60%，且最高不超过20万元；

信用等级AA级：其授信不超过借款人经营性净资产的50%，且最高不超过10万元；

信用等级A级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%，且最高不超过5万元；

信用等级B级：其授信不超过借款人经营性净资产的40%，且最高不超过3万元。

信用等级B级以下的，不予授信。

以上授信原则主要适用于客户信用贷款，对于客户提出的抵押、质押贷款不受以上限额限制。

第二十九条 个体工商户授信有效期限根据个体工商户的经营情况可分为1个月、3个月、6个月和1年。最长为1年（含1年），有效期自《个体工商户授信借款合同》生效之日起计算。

第十章签定合同与核发《贷款证》

第三十条 对审批同意授信的，信用社信贷人员及时通知借款人办理授信手续。同时，告知借款人授信额度、期限、还款方式、逾期罚息及其它注意事项。借款人应在接到通知3个工作日内，持有效身份证

原件到信用社签定《个体工商户授信借款合同》，并核发《个体工商户贷款证》。并由信贷人员进行贷款额度授信。

第十一章 贷款的支用

第三十一条

借款人在授信可用额度及有效期内可以循环使用贷款，随用随还。其可用额度为核定的授信额度与该额度项下各笔贷款本金累积余额之差。借款人支用其授信项下贷款，其可用额度相应扣减；借款人归还其授信项下贷款，可用额度相应增加。

第三十二条

为切实防范贷款风险，在个体工商户借款人申请支用贷款时，应对所支用额度提供担保，此担保可以是区联社认可的担保公司担保，其担保额度为借款人适时贷款余额。

第三十二条 借款人申请支用授信贷款时，需持本人有效身份证原件以及《个体工商户授信合同》到信用社办理贷款手续。填写《个体工商户授信贷款支用申请表》，信用社信贷人员及主任审核是否在其可用额度及有效期限内，必要时应对借款申请贷款的用途及相关情况进行调查，并对借款人的申请签署明确意见。对符合贷款条件的，明确其贷款的金额、期限、利率。填制借款凭证，并将相关情况记入《个体工商户贷款证》。

第三十三条

信用社会计部门根据《个体工商户授信借款合同》、《个体工商户贷款证》和借款凭证，为借款人办理贷款入帐手续，逐笔开立贷款帐户，贷款资金划至《个体工商户授信合同》约定的借款人帐

户中。在办理贷款发放过程中，会计人员必须坚持“三道防线”相关规定，坚持借款人当面到场办理的原则。

第三十四条

个体工商户授信贷款必须以转帐方式划入其在信用社开立的帐户内，不得以现金方式发放贷款。

第十二章 贷款期限、利率

第三十五条

在个体工商户授信有效期内，借款人发生的每笔贷款，其贷款期限不受授信有效期的限制，但每笔贷款期限一般应在一年以内，最长不超过年两。

第三十六条

借款人支用的每笔贷款利率依据《个体工商户授信借款合同》和贷款人与借款人签定的借款凭证上载明的贷款期限确定，利率按中国人民银行规定执行。具体的执行利率标准按区联社规定执行。借款人支用贷款情况应记入《个体工商户贷款证》。

第十三章 还本付息

第三十七条

个体工商户授信贷款实行按月结息方式计息，贷款期内任意还本，最后一次利随本清方式。借款人若提前全额偿还贷款本息，利息按合同利率以实际天数计收。

第三十八条

借款人在贷款到期时应足额归还全部贷款本息。信用社可直接从借款人开立的存款帐户中扣收贷款利息和到期本金。贷款到

期前15日，借款人可按规定申请展期，经信用社同意展期的，可办理展期手续。展期后的利率按人民银行有关规定执行。贷款到期未还。又未申请展期或展期未通过的，按贷款逾期处理，信用社信贷人员应及时向借款人和担保人签发逾期贷款催收通知书，收回签收回执，落实不良贷款的追收措施。借款人借款逾期、被挤占挪用和不能按时支付利息的，按中国人民银行规定计收罚息和复利。借款人偿还贷款本金、利息等情况应记入《个体工商户贷款证》。

第十四章 贷款管理

第三十九条

建立台帐，实行一户一档。

1、信用社信贷人员须建立个体工商户授信贷款台帐，详细记载借款人授信、贷款的支用、本息的收回、可用额度、占用形态等情况。

2、信贷人员须逐户建立客户档案。归档客户授信的整套资料，并按信贷档案管理的有关规定管理。

第四十条

贷后检查：贷款的首次跟踪检查、贷款的季度检查。个体工商户授信贷款的检查每半年至少一次，贷后跟踪检查应在贷款发放后一个月内完成。

个体工商户贷款检查的主要内容包括：贷款的合法性、合规性、安全性，个体工商户授信贷款业务规范化操作情况，信贷资料档案管理情况，借款人的资信状况变化等。

第四十一条

借款人应妥善保管好信用社核发的《个体工商户贷款

证》，不得转让、出租、出借。对贷款逾期经信用社催收未偿还的，或擅自转让、出租、出借《个体工商户》贷款证的借款人，信用社有权取消借款人的授信贷款资格，收回《个体工商户贷款证》，并依法收回所发放的贷款。

第四十二条

信用社应对个体工商户贷款与农户小额信用贷款相结合管理，对已发放农户下额信用贷款的，不再发放个体工商户授信贷款；已发放了个体工商户授信贷款的则不得在对其发放农户小额信用贷款。

第四十三条

信用社应加强对个体工商户客户授信贷款管理，严格贷款责任追究制，落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的责任人，各级责任人对所调查、认定的事实、意见负责，对因调查及审查内容失真、恶意隐瞒等违规行为造成个体工商户授信贷款逾期或形成双呆的，要依据市、区联社相关办法追究相关人员的责任。

第十五章

附则

第四十四条

本办法由xx农村信用联社制定、解释、修改。第四十五条

本办法自印发之日起执行。

第四篇：农商银行贷款管理办法概要

某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法

（草案）第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本办法。

第二条 本办法适用于我行各营业网点发放的各类贷款。第三条 各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位，其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商

户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。

第七条 各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。

第八条 各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%；500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%。

第九条 各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅，当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。

第十条 各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75％（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。

第十一条 各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十二条 各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在１年以内（含１年）的各营业网点贷款；中期贷款是指贷款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的贷款；长期贷款是指贷款期限在５年以上（不含５年）的贷款。

第十三条 各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵

押担保贷款和保证担保贷款。

第十四条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十五条 借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前２０天内提出书面申请，经贷款行和担保人同意，可以展期。贷款行办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则、合理确定贷款展期期限。短期贷款展期累计不超过原定期限；中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。

第十六条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行；事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十七条 各营业网点贷款利率由总行制定并发布执行，结息办法按有关贷款管理规定执行。

第四章 贷款调查和审查

第十八条 借款人条件。根据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》的有关要求和风险提示，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记（向事业单位登记管理机关办理了登记或备案）的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

（一）第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；

（二）除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；

（三）已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户；

（四）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50％；

（五）借款人的资产负债率要符合贷款各营业网点的要求，一般应低于60％；

（六）申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十九条 借款人向贷款行申请贷款时，根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求，应当提交以下资料：

（一）借款申请书；

（二）借款人及担保人的基本情况；

（三）自然人必须提供有效身份证明、有关资信情况证明；

（四）法人、其它经济组织必须提供前三和前一月的财务报告（不足三年的，提供自成立以来的报表），其中报告必须经省联社入围的会计（审计）事务所审计；

（五）借款和担保企（事）业法人代码证（副本及影印件）、工

商营业执照（副本及影印件）和年检证明、法人代表身份证及其必要的个人信息（历史背景、信用状况、道德品质、授信动机、管理水平等）；

（六）借款和担保企业（其它经济组织）经税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明材料复印件；

（七）借款人和担保人双方的验资报告、公司章程；

（八）抵押（质押）物清单、有处分权人同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件、有法律效力的抵押（质押）物评估报告；

（九）借款和担保企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（十）若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作或承包经营性质的企业或组织，要提供董事会或发包人同意申请贷款（授信）和提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

（十一）借款和担保企业现金流量预测及营运计划；

（十二）股东大会关于利润分配的决议；

（十三）借款（授信）由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

（十四）贷款行认为需要提供的其他有关资料。

第二十条 受理借款人申请后，贷款行授信人员根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求和风险提示，应当对借款人的信用

状况，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人员的综合素质等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人等情况，测定贷款的风险度。

第二十一条 贷款行授信人员贷款审查应重点审核以下内容：

（一）借款人提供的各类信息是否真实、有效；

（二）评估借款人的还款能力。主要通过借款人的财务状况、现金流量以及历史还款纪录等因素；

（三）评估借款人的信用等级。主要通过借款人的人员素质、劳动能力、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素；

（四）担保的质量和法律效力。贷款行在发放担保贷款时，应对保证人的担保资格、担保能力，抵（质）押物的权属和价值的真实性以及实现抵（质）押权的可行性进行严格的审查。同时，必须按照《担保法》的规定，由贷款行和担保人签订担保合同，办理担保手续，需要办理登记的，应依法办理登记；需交付的，应依法交付；

（五）贷款行发放企业贷款时，必须严格审查其是否在本行开设有基本结算账户以及历史资金往来情况，掌握并预测企业的现金流量；

（六）贷款行需发放项目贷款时，必须对项目立项的合法、合规性和项目可行性进行严格审查，并要对项目贷款的可行性和风险预测进行评估论证；

（七）贷款行向相关联的多个企业之一发放贷款时，应统一评估

与借款人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，集中控制风险。

第五章 贷款审批

第二十二条 根据分类指导、分级授权，建立“权、责、利”相结合的运行机制，以“自主经营、自担风险、自我约束、自求发展”为指导方针，转授权范围内额度的贷款由各营业网点自主审批，超过转授权额度的贷款上报总行审批。

第二十三条 超过营业网点转授权额度贷款审批程序实行“审贷分离”具体操作为：由各营业网点将受理的贷款资料首先交由业务主管部门进行审查，业务部门经审查符合发放条件，提出书面审查结论后，转交风险部门审核，风险部门经审核没有问题的，签署审核结论，并退回业务部门提交审贷委员会表决，最后决定是否贷款。业务部门经审查不符合条件的贷款，要把材料及时退回各营业网点，需补充完善的，应及时补充完善；风险部门经审核认为不该发放的贷款，应及时签署意见把材料退回业务部门处理，认为需要补充完善的，应及时反馈业务部门补充完善。

第二十四条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司成立授信业务审批委员会，人员由行长或分管业务的副行长、信贷、财务、风险、监察、稽核等部门负责人组成，主任由行长或分管业务的副行长担任。

第二十五条 审贷委员会主任组织召开贷款评审会，参会人员必

须要超过审贷委员会组成人员的三分之二。对报批的贷款在听取情况介绍后，审贷委员会各成员应充分发表意见，明确表态，并实行记名投票方式表决，当会决定是否贷款，同意票数超过应参会成员的三分之二即为通过。董事长对审贷委员会通过的贷款有一票否决权。

第二十六条 各营业网点发放的贷款必须严格按照本办法第八条、第九条、第十条规定执行。如需向符合国家产业政策、市场前景好、科技含量高、产品适销对路、经济效益好的项目发放超规定比例且额度较大的贷款时，可由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司审查同意后，申请省联社组织发放社团贷款，具体操作办法按《陕西省农村信用社社团贷款管理暂行办法》规定办理。

第二十七条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司对各营业网点的贷款业务主要进行如下管理和指导：

一、审批超过对各营业网点转授权的贷款；

二、提供国家信贷投放导向政策、行业（产业）发展趋势等信息；

三、及时规范各营业网点贷款发放程序及要素，设定贷款投向范围；

第六章 贷款检查

第二十八条 各营业网点授信工作人员在贷款发放后要按照《贷款通则》和《商业银行授信工作尽职指引》的有关规定定期做好“贷后检查”。检查的主要内容包括：贷款的用途、效果等使用情况；借款人生产能力、产品销售等生产经营变化情况；借款人现金流量、收入等财务状况变化情况；借款人重大经营决策变化等影响贷款风险的其他情况。授信工作人员要对以上情况及时掌握并提出相关意见和建议，以“检查报告”形式向行领导汇报，领导要在“检查报告”上签署处理意见。

第二十九条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司风险部门对发放的大额贷款要建立贷款管理台账。业务、风险、监察、稽核等相关部门要定期、不定期对贷款的管理情况进行检查，要做到对贷款风险和违规放贷等情况及时掌握并采取措施进行风险控制和违规处理。

第七章 贷款档案管理

第三十条 各营业网点应加强贷款的档案管理。每笔借款自接受申请之时起就必须按户建立贷款档案，申请资料、调查报告、审批资料以及贷款合同、借据和贷后检查报告、余额对帐单、催收通知单等有关贷款发放、管理和收回的一切书面资料都必须入档管理。稽核部门和业务主管部门要定期对各营业网点贷款档案管理情况进行检查。凡因贷款档案管理不规范造成贷款损失的，要追究当事人责任。

第八章 责任追究

第三十一条 各营业网点贷款管理责任制度是指对各营业网点发放的贷款，明确贷款管理责任人，由责任人负责贷款的管理和收回，贷款造成风险和损失的，根据责任人管理责任的大小，由责任人进行赔偿的制度。按照贷款种类和岗位职责的不同主要有以下五个方

面，其具体的认定标准和处理办法按照《陕西省农村信用社贷款管理责任制度》（暂行）执行。

（一）行长（主任）负责制。各支行行长、分理处主任对全部贷款发放和收回负全部责任。

（二）授信工作岗位责任制。各营业网点将贷款管理的每一个环节责任落实到相关部门、岗位和个人，并明确各自的管理职责。

（三）小额贷款独任负责制。是指授信工作人员在各营业网点授予的权限范围内所发放不需要经过集体研究审批的小额贷款（包括：信用、担保、联保、质抵押贷款），实行五包独任负责制，即包调查，包审批、包发放、包管理、包收回。

（四）大额贷款责任制。是指发放大额贷款时，在严格落实“三查”制度、实行审贷分离、相互制约的基础上，由调查岗、审查岗、决策岗等授信岗位人员共同分别承担管理责任。

（五）离职责任追究制。对授信工作人员离开岗位后，发现其在原任期间或原单位存在有违规、违纪、违法行为贷款的，返回原单位追究相关责任。

第三十二条 对贷款责任认定和追究由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司负责。

第九章 奖惩制度

第三十三条 为了充分体现权、责、利相一致的原则，对贷款管理好、资产质量高、考评业绩突出的单位和授信工作人员应给予适

当奖励。

第三十四条 授信工作人员有下列行为之一的，视其情节轻重，分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分；形成不良信贷资产的，要离岗清收；触犯法律构成犯罪的，移交司法机关处理。

（一）不执行“三查”制度造成贷款损失的；

（二）对借款人的财务、资信等状况调查不真实，导致审查、审批失误，造成贷款损失的；

（三）越权或变相越权审批信贷业务的；

（四）向关系人发放信用贷款的或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类条件的；前项关系人是指各营业网点的各级管理人员、授信工作人员和其近亲属及上述范围内人员投资办的公司、企业和其它经济组织。

（五）违规发放跨社区、异地贷款以及假名冒名贷款的；

（六）填写合同、借据和相关文件不规范的；

（七）对贷款的风险预警信号不及时上报处理，或措施不力，延误时机形成损失或对到、逾期贷款不及时催收失去法律诉讼时效的；

（八）随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的；

（九）不按规定管理信贷档案，导致贷款档案内容不完整或遗失的；

（十）上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。第三十五条 各级管理人员有下列行为之一的，视其情节轻重，分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分；触犯法律构成犯罪的移交司法机关处理。

（一）不按照规章制度规定审查、审批贷款的；

（二）与借款人、担保人串通提供虚假材料，误导贷款调查的；

（三）对合同、借据等贷款凭证审查不实有明显遗露的；

（四）逆程序或变相逆程序审批贷款的；

（五）越权或变相越权审批贷款的；

（六）向不符合规定和条件的借款人发放贷款的；

（七）向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款条件优于其它借款人同类条件的；

（八）依据未经核实的信息审批发放贷款造成损失的；

（九）审批贷款时运用政策法律不当造成贷款损失的；

（十）审批没有经过调查的贷款；

（十一）对授信工作人员上报的风险贷款化解方案不及时处理，或措施不力延误时机形成损失的；

（十二）随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的；

（十三）对授信工作人员管理不力，不落实责任追究制度的；

（十四）上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。

第十章 附 则

第三十六条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第三十七条 本办法从发文之日起执行，此前有关办法规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第五篇：农商银行专业合作社贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法

(草案)

第一章 总 则

第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。

第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。

第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；

（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；

（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；

（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；

（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：

（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；

（二）大、中型农业机具贷款；

（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；

（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（六）合作社用于生产经营的其他贷款。

第三章 贷款方式

第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。

第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。

第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。

第四章 贷款期限、利率和额度

第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。

第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用

等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。

第五章 贷款管理

第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。

第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。

第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。

第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和

评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。

第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。

第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。

第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。

第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。

第六章 罚 则

第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：

（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；

（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；

（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；

（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；

（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；

（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。

第七章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。

第三十一条 本办法自印发之日起实施。