农商银行民营企业贷款情况调研报告（5篇范例）

第一篇：农商银行民营企业贷款情况调研报告

农商银行民营企业贷款情况调研报告

2016年以来我省民营经济，新增贷款中占比迅速下降，仅占全部新增贷款的3.3%，同比回落27.7个百分点。为深入了解民营企业在新增贷款中占比迅速下降的深层次原因，我行对辖区内民营经济贷款下降情况进行调研，现汇报如下：

一、民营企业经济的重要性及现状

民营经济作为我国经济社会的重要组成部分，他在繁荣城乡经济、优化经济结构、增加财政收入、安排劳动就业、富裕城乡群众等方面有着极其重要的地位，已成为我国经济发展最具活力的增长点和重要的支撑力量。民营企业作为我国重要的经济增长点，是推动国民经济发展的重要力量。我国民营企业经过三十多年的快速发展，目前陷入转型期困境，发展速度明显下降，企业困难增加，尤其是中小型企业受影响程度更大。主要表现在企业供销形势紧张，货款拖欠增多，资金越来越困难，企业利润空间越来越小，部分企业正常生产经营受到制约，部分企业面临停产或半停产，大批民营企业摇摇欲坠，甚至破产倒闭。

二、民营企业贷款增长放缓的行业特点

通过对近期贷款投放行业数据综合分析，民营企业贷款投放放缓的行业主要分布在生产制造业和批发零售业；由于网络的飞速发展，在互联网上可以找到任何你想找到的东西，越来越健全的网络给人们的生活带来了实惠和方便。网络已经走进千家万户，走入我们的生活，成为我们生活的一部分，所以网络营销和销售将是一种趋势，将成为企业宣传的一种重要途径。互联网时代已经到来，对民营企业传统的管理和营销模式的冲击最大；很多私营企业主经过多年的成功经营，己摸索出一套自己的成功经营管理经验和营销理念，这经营和管理的套理念通过长时间的应用和积累才结出丰硕的成果，但他们对互联网的发展水土不服，没有与时俱进，跟上互联网的步伐；对民营企业冲击最大，使得民营企业生产规模和经济效益大幅缩水。

三、民营企业贷款下降的企业层面原因

（一）民营经济经过三十多年的快速发展，目前处于经济结构调整阵痛期，很多民营企业经营者对政策调整，特别是近期结构调整阵痛期没有思想上的准备和应对措施，导致企业面临前所未有的困境。他们在发展过程中虽有多年积累的很多社会资源、人际关系，但在企业出现问题后，这些关系很难帮助到企业摆脱困境。虽然他们通过多年的经营，也赚取到一定的财富，但企业存在普遍的盲目扩张，企业主购房、购车、日常高端消费，消耗了这些企业家的大笔财富，再加上民营企业家理财观念和成本风险控制理念的缺失，造成在企业有困难，需要大量资金注入时，早期所得利润己挥霍得所剩无几。

（二）由于产能严重过剩再加上此次宏观政策结构调整的阵痛期到来，很多产品销售受阻或被迫低价销售，最终导致很多缺乏风险意识的民营企业出现经营困难，有的甚至破产倒闭，再加上民营企业大部分管理架构和财务管理制度不健全，企业大部分属于家族企业，法人一个人说了算，财务等管理制度不透明不完善，管理漏洞较多，企业经营风险和管理风险较大。

（三）民营企业生产经营所依赖的土地厂房、车间等无法办证也无法进行资产估值，另外多数土地属于集体土地或者承包土地无法进行抵押，从而造成无法从金融部门取得信贷资金。

（四）应收账款回笼不及时，周转资金长期被其他上下游大企业占用，造成企业周转资金困难，我辖区内德州XXXX棉业有限公司从事棉花销售及加工，企业为了和其上下游企业建立业务关系，资金被上下游企业长期占用，企业应收账款不能及时收回，企业为保持与其上下游企业之间这种来之不易的业务关系，应收账款由原来的200万元左右累计到4000万元左右，应收账款账龄由原来的6个月之内，延长到2年以上，造成企业财务费用负担过重；再加上上游企业出现问题，应收账款无法回收，使得企业破产倒闭，在银行的贷款无法偿还，以至形成不良。

四、从金融部门角度分析

（一）民营企业资产规模较小，无固定资产，资产抗风险能力较低，金融部门处于资金安全考虑，不愿意提供信贷资金支持。

（二）民营企业产品技术含量底，产品在市场竞争力差，造成民营企业利润空间小，所以民营企业抗风险能力和市场应变能力较差；信贷资金风险大；在一定程度上造成金融部门对民营企业进行信贷支持的热情不高。

（三）金融部门民营企业不良贷款处置方式单一，消化不良贷款的能力不强，风险承受能力较低不能有效化解风险，使得金融部门对民营企业贷款采取更加审慎的态度。

五、加大金融支持民营企业发展的政策建议

（一）建议政府营造良好的市场环境，首先运用好政策杠杆，调整好民营企业产业结构，加大对民营企业政策倾斜力度，建造合理的企业布局，营造成熟的市场环境。

（二）制定符合民营企业特点的一系列金融监管政策，针对民营企业管理和经营特点，支持民营企业科技创新，推动品牌创新；增强民营企业产品科技含量，增强竞争力； 在财政税收等方面继续加大扶持力度，提高金融部门对民营企业的信贷投放积极性。

XXX农村商业银行股份有限公司

第二篇：灌南农商银行债权处置调研报告

银行债权处置调研报告

为了调查了解银行业开展法律维权工作中存在哪些问题以及解决问题的相关对策，我行开展了关于维权工作的调研。我行采取对贷款诉讼案件进行汇总筛选，并与法院系统中登记的案件进行比对，逐笔分析案件情况的方式，寻找维权难的原因。通过分析，发现在银行业在法律维权过程中主要存在以下几个方面的问题：

一、诉讼审理过程中传票及法律文书送达难

在对陈欠贷款提起诉讼的案件中因借款人及担保人外出或住址的变更，导致法院邮寄的开庭传票无法送达，需要法官上门通过走访寻找地址送达，造成案件在法院审理环节的期限延长，甚至有的开庭传票需要登报进行公告送达，根据法院的相关规定，通过公告送达的案件需法官上门送达，取得无法联系被告的证明材料才能登报公告，而且每次公告期限不低于60天，导致案件审理期限被延长，银行债权不能及时得到实现。同时对于在审理期间公告送达的案件，在进入执行程序后能够执行到位的难度也很大。

二、案件事实简单，但是审理过程颇费周折

银行债权纠纷的案件，虽然有些案件事实很简单，例如抵押类贷款，贷款发放时均通过登记机关办理了合法登记手续，借款事实简单明了，但是麻雀虽小，五脏俱全，同样要经过立案、开庭审理、判决、上诉、发回再审、再判决等程

序，有些被告人利用法律程序，故意利用上诉等方式来回颠倒折腾，导致案件迟迟不能判决生效，顺利进入执行程序，影响银行债权的实现进程。

三、银行债权胜诉容易执行难

随着金融法人机构的治理完善，内控机制逐步加强，银行债权进入诉讼程序后，审判结果的基本都是金融机构胜诉。因此债权得以实现的难点在于法院的执行程序。难点主要体现在内外两个方面：

一方面银行债权案件无财产可供法院执行，影响了案件执行率的提高。例如我行作为农村金融机构，发放的大部分农业贷款属于信用贷款，贷款发放时无财产抵押担保，这部分债权即使通过诉讼审理，都判决我行胜诉，但进入执行程序后，也因被执行人外出务工或无财产可供执行的原因导致案件不能及时执行到位。

另一方面法院执行局的执行工作影响银行债权的实现进程。目前存在的问题主要有以下几点：

1、执行力度不够，执行效率不高。案件进入执行程序后，执行局不能采取一案一策的方式迅速执行，法律震慑力不够，采取的执行手段单一，不能有效的打击被执行人的逃废债务行为。例如我行申请执行周再平等借款合同纠纷案件，抵押物两辆客运汽车停在被执行人院内多年，虽经我行多次催促，但法院一直未予处臵，目前车辆破损严重，价值在不断降低。即使在我行找到买家的前提下，法院仍未予以处臵

变现，理由是未经过评估就进行变卖处臵，不符合法律程序。但事实是法院对涉案财产一直未予采取评估、拍卖，现车辆已损毁到不足以支付评估费用的程度，评估拍卖已经失去了意义。另外本案还有多个股东均是案件的被执行人，法院多年来除查询银行存款外未对被执行人采取其他强硬的执行措施，例如拘留、追查财产等。导致我行债权拖延多年未能实现。

2、对复杂大额案件执行过程中法院互相推诿，导致案件悬而不执。例如我行申请执行灌南宾馆借款合同纠纷案件属于普通的民事执行案件，在被执行人有财产可供执行的情况下历时5年执行未果。在江苏、浙江两地法院共同执行的情况下被执行人依然逍遥法外并正常经营，到目前为止两地法院还未明确执行权属于哪个法院，浙江金华中院认为其只负责涉案房产的评估、拍卖工作，不负责具体的执行工作。灌南法院认为，案件已经移送到浙江金华中院集中执行，且案件卷宗已经移送到金华中院，无权对案件采取其他执行措施。更有甚者，被执行人在执行期间其对外的租赁收入被后来的其他案件执行扣划，我行作为申请人虽然早就立案申请执行，但到目前为止债权分文未受偿。

3、法院人为影响案件进程，人情案依然存在。法院对每个案件都有办理期限，在案件到期不能执行结案的情况下往往动员申请人办理程序终结或者私下在网上将案件报结，随着新的执行案件增加，这部分被终结但未执行到位的案件

经常会被长期搁臵。另外，部分案件的被执行人在执行人期间总是想方设法找关系、投门路找法官说情，而法院往往以为金融机构对于债务人而言属于强势群体，银行债权到执行程序能收回本金就不错了，更别谈利息了，因此法院总是动员金融机构放弃部分权益来和解结案。但实际上银行债权纠纷属于民事合同纠纷，不仅当事人双方的地位是平等的，而且经法院出具的判决书代表法律的权威性，债权人不诚实守信的履行债务属于违约行为，不仅不应该减免部分债务，而应该予以法律制裁，加重其违约成本，才能有利于创造良好的信用环境，否则，更进一步降低了法律的震慑力。

4、法院的强制措施力度不够，拘留天数太少，每个案件即使采取拘留措施，也就7天时间，被执行人人往往不以为然，坚持几天就能逍遥法外了。甚至有的案件，被执行人已经被法院控制，但法院因人为原因而没有采取拘留措施。例如，我行申请执行连云港义金农业公司借款合同纠纷案，此笔借款为三户联保贷款，其他两户的法定代表人均已被法院采取拘留措施，但是被执行人连云港义金农业公司的法定代表人叶志兵，被灌南法院传唤两次准备拘留时，均因为有人疏通关系而没有采取拘留措施，直接放人。到目前为止，仍未采取强硬措施。因该案被执行人位于我县农业园区，因迟迟未能执行到位，该园区的其他借款人对还款均持迟疑观望态度，已经影响到我行的贷款回收率。

5、法院对据不履行法院判决和故意逃废债务的行为追

责不力。根据法律规定，被执行人在执行期间故意转移财产据不履行法院判决的，应该依照刑法追击责任。但在实际操作中，法院追究被执行人刑责的太少。对于法人单位故意抽逃资产转移财产等行为也没有认真的审查公司账务。例如我行债务人谷通成欠款50余万元，在执行期间虽然法院多次找其谈话，促其履行债务，但是，后经调查发现，其公司资产发生两次转移，而且两次转让协议上都有其签名确认，完全属于故意转移财产，拒不履行法院判决的犯罪行为，被执行人转移财产后躲债外逃，虽我行多次建议法院依法追究其刑事责任，但目前仍没有实施。

根据上述银行债权在维护过程中的问题，我行提出以下几个方面的建议：

（一）在相关借款合同签订时就送达地址进行约定，在合同中或另行签订协议约定在借款发生纠纷提起诉讼时，以借款人提供的地址为送达地址，按照约定的地址送达相关催收通知单、法院传票时，即使无法成功送达也视为已送达。当然，此条款需协调法院认可为送达地址确认书，目前，已经有部分法院认可。以此来解决依法处臵银行债权时的送达难的问题。我行后期新投放的贷款，均在合同中增加签订了地址确认的条款。

（二）对于抵押类贷款，可依据新民事诉讼法及物权法的规定，采取走申请实现担保物权的程序，直接申请法院裁定准予对抵押物评估拍卖，优先受偿债权。该程序属于特别

程序，案件审理期限只有一个月，而且是一审终审制。法院通过听证，在与抵押人审查借款及抵押事实后，如被申请人无异议，可直接下达民事裁定书，债权人依据该终审裁定直接进入执行程序，快速的通过依法评估、拍卖抵押物来实现债权。

（三）对于大额贷款或者发生纠纷可能性较大的贷款，在办理初期可经过公证机关进行公证。在借款人违约的情况下，金融机构主张债权时，可依据公证合同向公证机关申请具有强制执行力的公证执行证书，以此直接向法院申请强制执行，可省去案件审理环节，提高实现债权的进程。

（四）对于银行债权在执行过程中的难点问题，建议如下：

1、金融机构的上级主管部门可与司法机关的高级部门联合出台关于方便维护银行债权的相关规定，方便基层法官维护银行债权。也可协调法院在执行案件时优先考虑维护银行债权，或者定期对银行债权执行案件进行集中清理处臵。

2、建立完善法院执行案件的监督机制，承办案件责任到人，对法官故意推诿或久拖不执行的案件，应该动员监督机制，根据案件的实际情况，追究办案人员责任。

3、对于人情案件，金融机构和法院应该具有稳定的立场，坚决对说情案件说“不 ”，合法权益不能随便动摇，不能由个别案件演变成习惯，对未按法院判决履行还款义务的被执行人，除按照判决书计算利息外，还应根据法律规定，计算迟延履行期间的债务利息，加大债务人的违约成本。

4、加大案件执行力度，建议延长拘留时间，法院对有财产而拒不履行债务的被执行人应果断采取拘留等强制手段，并延长拘留期限，依法加入黑名单，限制高消费。对故意转移财产，逃避债务，拒不履行法院判决的，依法严格追究其刑事责任，维护法律威严，提高法律震慑力，净化社会信用环境。

江苏灌南农村商业银行股份有限公司

二〇一六年八月十四日

第三篇：农商银行专业合作社贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法

(草案)

第一章 总 则

第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。

第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。

第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；

（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；

（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；

（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；

（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：

（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；

（二）大、中型农业机具贷款；

（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；

（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（六）合作社用于生产经营的其他贷款。

第三章 贷款方式

第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。

第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。

第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。

第四章 贷款期限、利率和额度

第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。

第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用

等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。

第五章 贷款管理

第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。

第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。

第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。

第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和

评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。

第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。

第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。

第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。

第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。

第六章 罚 则

第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：

（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；

（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；

（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；

（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；

（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；

（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。

第七章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。

第三十一条 本办法自印发之日起实施。

第四篇：农商银行项目融资贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 项目融资业务管理实施细则

(草案)第一章 总 则

第一条 为促进我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：

（一）符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。

（二）审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。

（三）建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配。

（四）根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。

第二章 项目融资业务办理条件

第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。

（二）借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。

（三）借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求。

（五）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我行信贷政策。

（六）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

（七）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。

（八）借款用途及还款来源明确、合法。

第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：

（一）借款申请。

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料。

（四）项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。

（五）项目资本金已落实的证明文件。

（六）与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材料供应合同等。

（七）贷款担保要求的相关资料。

第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求 第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要严格控制中长期贷款的发放。

第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流情况制定切实可行的分期还款计划：

（一）应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或按季还款。

（二）还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。

第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为

项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分散项目在建设期和经营期的各类风险。

（一）应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

（二）可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批 第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容进行尽职调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效。

（二）借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况；股东的行业地位、资金实力和经营管理水平等。

（三）贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况等。

（四）项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来变化趋势等。

（五）项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本

金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。

（六）贷款担保情况。

第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：

（一）项目建设和运营的合法、合规性。

（二）项目建设条件。包括项目建设用地及原材料、动力等来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实情况，以及主要设备的采购引进情况。

（三）项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的先进性，项目产品市场供求现状、价格和竞争能力、盈利能力等。

（四）项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可获得性。

（五）项目效益与风险。调查报告或评估报告中所采用数据、资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经营费用和偿还到期债务的可靠性。

（六）项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情况等。

（七）项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分配的合理性。

（八）其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因素。

第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应

要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和（或）项目收益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权人。

第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）项目已经国家有权部门审核、核准或备案。

（二）项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理等方面的报批手续，并提供相应的许可文件。

（三）借款人同意贷款行参与项目重大决策。

（四）借款人承诺在贷款行开立经营收入专户，并与其签订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条件。

（五）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（六）项目实际进度与已投资额相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账户余额等设定贷款管理要求。

第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款管理要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。

第五章 项目融资贷款发放和支付

第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条件核准，确认借款人符合约定的前提条件。

第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监督贷款资金按照约定用途使用。

第二十一条 单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的贷款资金支付，应采用受托支付方式。

第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷款行可采用借款人自主支付方式；也可根据具体建设项目的特点与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。

第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十五条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降。

（二）未按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。

第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位情况及项目建设进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。

第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产

情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规定的完工标准。

第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行，要对项目经营收入账户进行动态监测，若账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。

第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，应停止办理贷款手续或与借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。

第三十二条 项目融资业务到期应全额收回。对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商贷款展期、再融资或重组。

第七章 附 则

第三十三条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，各贷款行参照本办法执行；属于房地产开发项目的，适用房地产贷款相关管理办法。

第三十四条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。

第五篇：农商银行固定资产贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 固定资产贷款管理实施细则

（草案）第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款。固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：

（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量。

（二）使用寿命超过一个会计；与其相关的经济利益将流入企业。

第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。

（二）要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。

（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还

款安排。

（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。

第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理。

第二章 固定资产贷款办理条件

第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；

（三）借款人信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录；

（四）借款人生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；

（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及还款来源明确、合法；

（七）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策；

（八）符合国家有关投资项目资本金制度规定的资本金已到位（具体资本金本例为：钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%；水泥项目最低资本金比例为35%；煤炭、电石、铁合金、烧

碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及河内航运项目最低资本金比例为30%；铁路、公路、城市轨道交通、化肥[钾肥除外]项目最低资本金比例为25%；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%；其他项目的最低资本金比例为20%）；

（九）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；

（十）能够提供合法、有效的担保。

第六条 借款人申请固定资产贷款应提交以下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明，工商局出具的当日企业登记信息表等；

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料；

（四）项目可行性研究报告；

（五）政府投资主管部门（发改委）对项目的审批、核准或立项文件；

（六）政府有权部门对项目在环保批文和土地、规划、安全生产等方面的许可文件及与政府签订的项目协议；

（七）其他建设资金筹措方案及其落实情况的证明文件；

（八）贷款担保和其他保证措施证明资料。

第三章 贷款金额、期限、利率与贷款方式

第七条 固定资产贷款金额根据该固定资产投资的资金需求、资本金比例要求，结合借款人现有融资、财务状况、发展前景、预期收益等因素合理确定。

第八条 固定资产贷款期限指项目第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应根据项目情况、投资回收期、借款人财务预测等因素协商确定，要严格控制中长期贷款的发放，原则上贷款期限不得超过五年；以所融资固定资产本身作为贷款担保的，贷款期限应不超过同类资产的折旧年限。在合同确定的期限内，贷款可以分次发放、分次收回。通过银团方式发放的固定资产贷款不得展期。

第九条 固定资产贷款实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，对建成后的固定资产项目贷款，自建成后的次年起每年归还贷款本金不低于两次。

第十条 固定资产贷款利率按照本行对外公布的利率执行，贷款行对实施差别利率定价的个别企业客户可向总行提出意向利率，报授信业务审批委员会审定后执行。

第四章 贷款的调查、评估、审查与审批

第十一条 办理固定资产贷款业务，调查人员应对照办理条件进行尽职调查外，还应对以下内容进行重点调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效；

（二）借款人、项目发起人等相关关系人的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况等。

（三）固定资产投资项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况；项目核准或备案、土地审批、环境评价等行政审批情况；项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式等。

（四）借款人在贷款期限内拟实施的经营、融资计划和重大投资计划，未来现金流预测情况。

（五）对涉及担保的，还应对照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押品等进行调查。

（六）其他对借款人固定资产投资项目产生影响的因素。第十二条 办理固定资产贷款业务，审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需对以下内容进行详细分析和审查：

（一）分析固定资产投资项目相关的发展规划、产业政策、行业准入及相关投资管理制度，详细判断贷款项目的合法性和合规性。

（二）全面评价项目建设的必要性、合理性、建设条件、财务和技术可行性等情况，详细分析项目产品市场供求关系、竞争力及发展趋势，以此审慎判断项目投资风险。

（三）审查项目资本金、项目债务资金的来源渠道、方式、构成及实际到位情况，考察项目建设或生产进度，全面分析贷款项目总投资构成的合理性与建设资金落实的真实性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人综合收益能否足额偿还贷款本息、借款人的信用等级、风险限额管理和整体还款能力、抵（质）押品价值、保险等对贷款的保障作用，以此判断还款来源的保障程度。

（五）预测融资后借款人的盈利能力、偿债能力和财务生存能力；对不能直接产生经营收入的固定资产项目，重点考察其财务生存能力。

第十三条 授信业务审查人员在对贷款项目进行全面评价后，应根据尽职调查结果，结合贷款项目需求和借款人申请，合理确定固定资产贷款融资方案。

第十四条 办理固定资产贷款业务，应根据业务具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）国家对固定资产投资项目有投资管理要求的，已履行相关报批手续，并提供相应的政府相关部门许可文件。

（二）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（三）项目实际进度与已投资额相匹配。在每次提款时未发生成本超支，或借款人已自行解决成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途证明材料与约定用途相符。第十五条 办理固定资产贷款业务，应根据贷款项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、关键财务指标控制、还款准备金账户的余额或现金流流入比例等设定贷款管理要求。

第十六条 信贷业务审批书中设定的提款前提条件和贷款管理要求，需要以法律文件形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定

无效。

第五章 贷款发放与支付

第十七条 贷款行负责固定资产贷款发放和支付审核，贷款发放前，应按规定流程进行提款前提条件核准，确认借款人符合约定的提款前提条件。

第十八条 办理固定资产贷款业务，贷款行要根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。同时，可与借款人在合同中约定贷款发放的专门账户，贷款发放和资金支付应通过该账户办理。

第十九条 固定资产贷款对贷款资金原则上应全部采用受托支付。对单笔金额超过项目投资的５％或超过５００万元人民币贷款资金支付，必须采用由贷款行受托支付方式。

第二十条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手。

第二十一条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付。

（一）信用状况下降。

（二）不按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十三条 固定资产贷款发放后，贷款行要确定管贷责任人（不低于两人），定期对借款人及贷款项目进行检查。重点检查以下内容：

（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。

（二）项目在建设期间的建设、技术、市场条件是否发生不利变化，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。

（三）固定资产投入使用或运营后的宏观经济、行业变化情况和市场波动情况，对贷款项目和借款人是否产生不利影响；借款人还贷愿望是否积极，还款能力是否能达到业务办理时的预期。

（四）固定资产在投入使用或运营后，借款人整体生产经营、财务状况和综合收益情况。

（五）借款人及项目是否触及借款合同中有关资本金到位、关键财务指标控制等违约条款的约定。

（六）贷款担保及其重估价值、担保能力变动情况。第二十四条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追

加贷款的，应由借款人重新提出借款申请，逐级申报。总行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十五条 贷款期内，贷款行要对借款人的整体现金流以及固定资产投资项目的收入现金流进行动态监测；对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况。对约定专门还款准备金账户的，还要关注固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的平均资金存量是否达到约定条件。

第二十六条 对易受自然灾害或意外事故影响的固定资产项目贷款，必须按照抵押物的评估价值办理保险，保险种类必须涵盖抵押物的理赔内容，保险期限涵盖贷款期，保险受益人必须为贷款人。

第二十七条 固定资产贷款到期应全额收回；对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商进行贷款重组。

第二十八条 项目贷款相关人员根据其所履行职责承担相应责任。贷款调查人承担调查失误责任；贷款审批人承担审批失误责任；贷款管理人承担管理责任。

第七章 违约责任与处理

第二十九条 对借款人下列违约行为，本行有权停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、追加担保、提高管理要求、解除借款合同等，同时按合同约定计收违约金，并采取其他必要债权

保护措施：

（一）借款人未按约定数额、日期收取借款或未按借款合同规定用途使用贷款；

（二）提供虚假或隐瞒重要事实的报表和资料，不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料，拒绝对借款使用情况和有关财务活动进行监督与检查；

（三）以承包、租赁、合资、兼并和股份制改造等形式，逃废债务；

（四）未按贷款合同规定偿还借款本息，或有其他危及贷款安全的行为；

（五）借款合同约定的其他违约行为。

第八章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责修订和解释。

第三十一条 本办法自下发之日起执行。