无须抵押物也能申请贷款(农商银行)

第一篇：无须抵押物也能申请贷款(农商银行)

无须抵押物也能申请贷款（农商银行）

厦门市财政局昨详解中小企业信贷风险资金管理办法

对于信用低、资产也少的小微企业来说，想从银行获得贷款几乎比登天还难。昨日，厦门市财政局企业处副处长徐元元通过在线访谈的形式，回答了这一热点问题。他表示，厦门已就此出台《厦门市中小企业信贷风险资金管理办法》，通过分担风险促使银行对小微企业增加免抵信用贷款。只要稳定经营两年（含）以上，有固定经营场所、生产经营正常，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力，资信情况良好的小微企业就可以向农商行申请，获得最多不超过300万元的流动资金贷款，贷款期限一般不超过一年。无须抵押物也能申请

问（网友）：我经营一家小微企业，申请这个贷款需要抵押物吗？答（厦门市财政局企业处副处长徐元元）：不需要，这是《厦门市中小企业信贷风险资金管理办法》的亮点之一。

问：我跟朋友办了一家小文化传媒公司，我们公司适用这一新政策吗？答：只要你符合稳定经营二年（含）以上，有固定经营场所、生产经营正常，有稳定的经营收入，具备按期还本付息的能力，资信情况良好就可以向农商行申请。

最多不超过300万元

问：我拥有一家机械制造企业，最近想添加一些设备，需要贷款500万元，可不可以申请这项贷款？

答：不行，流动资金贷款最多不超过300万元，一般不超过一年。你不妨和银行多沟通一下，把你企业的情况、发展前景等情况提供给银行，看看能不能获得信用贷款。另外，市财政对企业技术改造有专项扶持资金，对符合条件的可以给予不超过10%的补贴，还有地方特色中小企业发展专项资金也补贴技术改造。

不过，这两项资金对企业有一些具体要求，申报也有时间限制。你可以登录“厦门中小在线”，看一下这些相关资金的管理办法，自己对照一下是否符合条件，平时多关注一下这个网站，统一组织申报时也会有申报通知，如果还有不明白的地方可以向市财政局企业处咨询。

目前只有农商行能办

问：这个贷款是任意一家银行都可以贷吗？

答：不是的，只有与厦门市财政局、市经发局签订协议的银行才行，这样做是为了保证协作银行切切实实降低小微企业贷款的门槛，今年只有农商行

一家协作银行，明年在总结今年实施效果的基础上再考虑增加协作银行。问：要申请这个贷款的话，需要什么材料呢？

答：营业执照、法人机构代码证、税务登记证及其复印件；法定代表人和股东（或董事）身份证及其复印件；贷款卡、公司章程、验资报告和财务报表；股东会或董事会同意贷款的有关决议及授权书；贷款用途证明材料等。问：请问符合条件的小微企业贷款利率是多少？

答：比基准利率上浮不超过30%，这是协作银行事先在合作协议中向我们作过承诺的。

第二篇：农商银行项目融资贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 项目融资业务管理实施细则

(草案)第一章 总 则

第一条 为促进我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：

（一）符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。

（二）审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。

（三）建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配。

（四）根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。

第二章 项目融资业务办理条件

第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。

（二）借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。

（三）借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。

（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求。

（五）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我行信贷政策。

（六）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。

（七）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。

（八）借款用途及还款来源明确、合法。

第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：

（一）借款申请。

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料。

（四）项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。

（五）项目资本金已落实的证明文件。

（六）与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材料供应合同等。

（七）贷款担保要求的相关资料。

第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求 第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要严格控制中长期贷款的发放。

第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流情况制定切实可行的分期还款计划：

（一）应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或按季还款。

（二）还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。

第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为

项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分散项目在建设期和经营期的各类风险。

（一）应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

（二）可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批 第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容进行尽职调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效。

（二）借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况；股东的行业地位、资金实力和经营管理水平等。

（三）贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况等。

（四）项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来变化趋势等。

（五）项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本

金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。

（六）贷款担保情况。

第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：

（一）项目建设和运营的合法、合规性。

（二）项目建设条件。包括项目建设用地及原材料、动力等来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实情况，以及主要设备的采购引进情况。

（三）项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的先进性，项目产品市场供求现状、价格和竞争能力、盈利能力等。

（四）项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可获得性。

（五）项目效益与风险。调查报告或评估报告中所采用数据、资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经营费用和偿还到期债务的可靠性。

（六）项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情况等。

（七）项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分配的合理性。

（八）其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因素。

第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应

要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和（或）项目收益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。

第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权人。

第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）项目已经国家有权部门审核、核准或备案。

（二）项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理等方面的报批手续，并提供相应的许可文件。

（三）借款人同意贷款行参与项目重大决策。

（四）借款人承诺在贷款行开立经营收入专户，并与其签订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条件。

（五）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（六）项目实际进度与已投资额相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账户余额等设定贷款管理要求。

第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款管理要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。

第五章 项目融资贷款发放和支付

第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条件核准，确认借款人符合约定的前提条件。

第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监督贷款资金按照约定用途使用。

第二十一条 单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的贷款资金支付，应采用受托支付方式。

第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷款行可采用借款人自主支付方式；也可根据具体建设项目的特点与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。

第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十五条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降。

（二）未按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。

第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位情况及项目建设进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。

第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产

情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规定的完工标准。

第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行，要对项目经营收入账户进行动态监测，若账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。

第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，应停止办理贷款手续或与借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。

第三十二条 项目融资业务到期应全额收回。对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商贷款展期、再融资或重组。

第七章 附 则

第三十三条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，各贷款行参照本办法执行；属于房地产开发项目的，适用房地产贷款相关管理办法。

第三十四条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。

第三篇：农商银行专业合作社贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法

(草案)

第一章 总 则

第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。

第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。

第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；

（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；

（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；

（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；

（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：

（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；

（二）大、中型农业机具贷款；

（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；

（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（六）合作社用于生产经营的其他贷款。

第三章 贷款方式

第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。

第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。

第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。

第四章 贷款期限、利率和额度

第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。

第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用

等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。

第五章 贷款管理

第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。

第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。

第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。

第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和

评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。

第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。

第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。

第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。

第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。

第六章 罚 则

第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：

（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；

（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；

（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；

（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；

（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；

（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。

第七章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。

第三十一条 本办法自印发之日起实施。

第四篇：农商银行金融机构股权质押贷款管理办法

农村商业银行股份有限公司

银行类金融机构股权质押贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理办法。

第二条 本办法所称银行类金融机构股权（以下简称“银行股权”），是指本行认可的银行类金融机构非上市流通股权（上市流通股权质押按照《农商银行股票质押贷款管理办法》执行）。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。

第三条 本办法所称借款人是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。

第二章 贷款条件

第四条 本行接受的银行股权包括（如有变化，将另行下文通知）：

（一）全国性大型商业银行：工行、中行、建行、农行、交行五家；

（二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家；

（三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行；

（四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。

超出该范围的，一律上报总行审批。

（按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构）

第五条 用于提供担保的银行股权应满足以下基本条件：

（一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第四条规定；

（二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定；

（三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。

第六条 借款人除具备《农商银行信贷管理办法》规定的基本条件外，还应该具备以下条件：

（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）生产经营合法、合规、正常，具有持续经营能力，资产具有充足的流动性，且具备还本付息能力；

（三）借款用途合法、合规，严禁用于股本权益性投资。借款人承诺配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况；

（四）本行要求的其他条件。

第三章 贷款的期限、利率和额度

第七条 银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上流动资金贷款期限最长不得超过一年，固定资产贷款期限最长不得超过二年。

第八条 银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。

第九条 贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产经营情况、资产负债状况、收入情况、自有资金投入情况等因素综合确定，最高不超过所提供质押股权评估价值的50%（或按照每股净资产计算的股权价值的90%）。

第四章 质押物的调查

第十条 借款人申请质押贷款的，除提供本行规定的基本资料外，还应提供以下资料：

（一）质押股权的权利证明文件；

（二）出质人有权机构出具的同意质押的相关材料；

（三）股权发行人（行）对拟出质股权的意见；

（四）经本行认可的评估公司出具的质押物价值的评估报告；

（五）质押股权为国有股东持有的，出质人应当取得相应国有资产管理部门出具同意质押的相关材料；

（六）质押物清单；

（七）本行认为需要提供的其他材料。

第十一条 质押物调查由经办分支机构具体办理，并对调查的事实、结果的真实性负责。

第十二条 客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。

（一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效；

（二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；

（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效；

（四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具；

（五）质押率是否符合本暂行办法的规定。

第十三条 客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。第五章 股权质押担保的办理

第十四条 质押手续的办理

经审批同意的质押授信业务，经办部门应切实落实风险防控要求，及时办理有关质押登记手续。

要求出质人在质押合同中与我行约定：

（一）若质押股权价值下降导致质押率不足时，应立即通知借款人和出质人，要求其追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口，否则，在本行向借款人发出通知的第七个工作日，本行可强行终止借款合同，处置质押物，所得款项用于还本付息及其他相关费用，余款清退给借款人，不足部分由借款人清偿；

（二）质物在质押期间所产生的孳息（包括送股、分红、派息等）随质物一起质押。质物在质押期间发生配股时，出质人须购买并随质物一起质押；

（三）明确出质人下列事项的及时通知义务： 1.减资、合并、分立、解散及申请破产； 2.股权变更； 3.其他重大事项。第十五条 质押物登记

（一）质押登记前，须对借款合同、质押合同办理强制执行公证，办理质押登记手续须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理。严禁委托中介机构、出质人独自办理质押物登记手续；

（二）质押合同签订后，经办分支机构应将质押原始凭 证提交相关管理部门进行放款审核；

（三）办理股票质押业务中所发生的相关费用由借款人承担。

第六章 质押物的管理和处置

第十六条 质押物的凭证及贷后管理

（一）质押合同生效后，质押物权利凭证视同有价单证管理，质押物权利凭证原件原则上不得外借；

（二）经办分支机构负责质押物的监控和检查，对质押物价值进行跟踪，了解公司经营状况、财务状况以及发生的重要事项，每季度需对质押物价值重新评估，评价质押股权的价值是否依然充足，担保手续是否依然有效；

（三）贷后检查发现的问题，应依据质押合同以及有关法律、法规，及时进行处理。对于借款人或出质人违约的，要追究其违约责任；对于借款人不按本行要求办理业务的，可进一步采取停止授信、终止授信合同等措施；

（四）出质人以其他方式处分质押物危及我行权利的，应要求借款人立即清偿质押项下授信；

（五）经办单位应按季撰写质押物监控报告，内容包括质押物现状、质押物价值、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。

第十七条 质押权的变更和解除

（一）质押权的变更是指质押合同履行期间，借款人因 各种原因要求变更换质押标的物以及改变担保方式的行为。

借款人根据不同的变更类型提出质押变更申请，并提供相应材料，报经本行审批同意后方可实施。

1、借款人申请更换质押物标的，应对新的质押物按本办法或相关规定进行审查。

2、借款人申请改变担保方式的，应根据新的担保方式按本行相关规定进行审查。

（二）借款人按借款合同的规定偿还全部贷款本息后，质押权消灭，经办机构和出质人持相关还款凭证按相关规定办理质押物及相关凭证的出库手续，并到相关登记机关解除质押登记。

第十八条 担保的追加是指在质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人追加质物、保证金或其他风险规避措施，以补足因股权价值下将造成的质押价值缺口。追加担保方式按本办法或本行其他相关规定进行审查。

第十九条 质押物的处置(一）质押物的处置方式：

1、公开市场出售。按合同约定，委托证券交易公司直接出售质押股票；

2、转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；

3、法律允许的其他方式。

（二）质押期间，发生下列情形之一的，应及时处置质押物：

1、质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人未按要求追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口时；

2、出质人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；

3、借款人不按期足额偿还本行贷款本息。

（三）处分质押物变现的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过部分退还借款人；价款低于所担保的债权及其有关费用和处分费用的，不足部分由借款人清偿。

第七章 附则

第二十条 本办法（试行）由农商银行负责解释和修订，自发布之日起执行。

第五篇：农商银行固定资产贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 固定资产贷款管理实施细则

（草案）第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款。固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：

（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量。

（二）使用寿命超过一个会计；与其相关的经济利益将流入企业。

第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。

（二）要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。

（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还

款安排。

（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。

第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理。

第二章 固定资产贷款办理条件

第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

（二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；

（三）借款人信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录；

（四）借款人生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；

（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及还款来源明确、合法；

（七）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策；

（八）符合国家有关投资项目资本金制度规定的资本金已到位（具体资本金本例为：钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%；水泥项目最低资本金比例为35%；煤炭、电石、铁合金、烧

碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及河内航运项目最低资本金比例为30%；铁路、公路、城市轨道交通、化肥[钾肥除外]项目最低资本金比例为25%；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%；其他项目的最低资本金比例为20%）；

（九）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；

（十）能够提供合法、有效的担保。

第六条 借款人申请固定资产贷款应提交以下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明，工商局出具的当日企业登记信息表等；

（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料；

（四）项目可行性研究报告；

（五）政府投资主管部门（发改委）对项目的审批、核准或立项文件；

（六）政府有权部门对项目在环保批文和土地、规划、安全生产等方面的许可文件及与政府签订的项目协议；

（七）其他建设资金筹措方案及其落实情况的证明文件；

（八）贷款担保和其他保证措施证明资料。

第三章 贷款金额、期限、利率与贷款方式

第七条 固定资产贷款金额根据该固定资产投资的资金需求、资本金比例要求，结合借款人现有融资、财务状况、发展前景、预期收益等因素合理确定。

第八条 固定资产贷款期限指项目第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应根据项目情况、投资回收期、借款人财务预测等因素协商确定，要严格控制中长期贷款的发放，原则上贷款期限不得超过五年；以所融资固定资产本身作为贷款担保的，贷款期限应不超过同类资产的折旧年限。在合同确定的期限内，贷款可以分次发放、分次收回。通过银团方式发放的固定资产贷款不得展期。

第九条 固定资产贷款实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，对建成后的固定资产项目贷款，自建成后的次年起每年归还贷款本金不低于两次。

第十条 固定资产贷款利率按照本行对外公布的利率执行，贷款行对实施差别利率定价的个别企业客户可向总行提出意向利率，报授信业务审批委员会审定后执行。

第四章 贷款的调查、评估、审查与审批

第十一条 办理固定资产贷款业务，调查人员应对照办理条件进行尽职调查外，还应对以下内容进行重点调查：

（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效；

（二）借款人、项目发起人等相关关系人的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况等。

（三）固定资产投资项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况；项目核准或备案、土地审批、环境评价等行政审批情况；项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式等。

（四）借款人在贷款期限内拟实施的经营、融资计划和重大投资计划，未来现金流预测情况。

（五）对涉及担保的，还应对照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押品等进行调查。

（六）其他对借款人固定资产投资项目产生影响的因素。第十二条 办理固定资产贷款业务，审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需对以下内容进行详细分析和审查：

（一）分析固定资产投资项目相关的发展规划、产业政策、行业准入及相关投资管理制度，详细判断贷款项目的合法性和合规性。

（二）全面评价项目建设的必要性、合理性、建设条件、财务和技术可行性等情况，详细分析项目产品市场供求关系、竞争力及发展趋势，以此审慎判断项目投资风险。

（三）审查项目资本金、项目债务资金的来源渠道、方式、构成及实际到位情况，考察项目建设或生产进度，全面分析贷款项目总投资构成的合理性与建设资金落实的真实性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人综合收益能否足额偿还贷款本息、借款人的信用等级、风险限额管理和整体还款能力、抵（质）押品价值、保险等对贷款的保障作用，以此判断还款来源的保障程度。

（五）预测融资后借款人的盈利能力、偿债能力和财务生存能力；对不能直接产生经营收入的固定资产项目，重点考察其财务生存能力。

第十三条 授信业务审查人员在对贷款项目进行全面评价后，应根据尽职调查结果，结合贷款项目需求和借款人申请，合理确定固定资产贷款融资方案。

第十四条 办理固定资产贷款业务，应根据业务具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：

（一）国家对固定资产投资项目有投资管理要求的，已履行相关报批手续，并提供相应的政府相关部门许可文件。

（二）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。

（三）项目实际进度与已投资额相匹配。在每次提款时未发生成本超支，或借款人已自行解决成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途证明材料与约定用途相符。第十五条 办理固定资产贷款业务，应根据贷款项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、关键财务指标控制、还款准备金账户的余额或现金流流入比例等设定贷款管理要求。

第十六条 信贷业务审批书中设定的提款前提条件和贷款管理要求，需要以法律文件形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定

无效。

第五章 贷款发放与支付

第十七条 贷款行负责固定资产贷款发放和支付审核，贷款发放前，应按规定流程进行提款前提条件核准，确认借款人符合约定的提款前提条件。

第十八条 办理固定资产贷款业务，贷款行要根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。同时，可与借款人在合同中约定贷款发放的专门账户，贷款发放和资金支付应通过该账户办理。

第十九条 固定资产贷款对贷款资金原则上应全部采用受托支付。对单笔金额超过项目投资的５％或超过５００万元人民币贷款资金支付，必须采用由贷款行受托支付方式。

第二十条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手。

第二十一条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第二十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付。

（一）信用状况下降。

（二）不按合同约定支付贷款资金。

（三）项目进度落后于资金使用进度。

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。

（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。

第六章 贷后管理

第二十三条 固定资产贷款发放后，贷款行要确定管贷责任人（不低于两人），定期对借款人及贷款项目进行检查。重点检查以下内容：

（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。

（二）项目在建设期间的建设、技术、市场条件是否发生不利变化，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。

（三）固定资产投入使用或运营后的宏观经济、行业变化情况和市场波动情况，对贷款项目和借款人是否产生不利影响；借款人还贷愿望是否积极，还款能力是否能达到业务办理时的预期。

（四）固定资产在投入使用或运营后，借款人整体生产经营、财务状况和综合收益情况。

（五）借款人及项目是否触及借款合同中有关资本金到位、关键财务指标控制等违约条款的约定。

（六）贷款担保及其重估价值、担保能力变动情况。第二十四条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追

加贷款的，应由借款人重新提出借款申请，逐级申报。总行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。

第二十五条 贷款期内，贷款行要对借款人的整体现金流以及固定资产投资项目的收入现金流进行动态监测；对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况。对约定专门还款准备金账户的，还要关注固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的平均资金存量是否达到约定条件。

第二十六条 对易受自然灾害或意外事故影响的固定资产项目贷款，必须按照抵押物的评估价值办理保险，保险种类必须涵盖抵押物的理赔内容，保险期限涵盖贷款期，保险受益人必须为贷款人。

第二十七条 固定资产贷款到期应全额收回；对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商进行贷款重组。

第二十八条 项目贷款相关人员根据其所履行职责承担相应责任。贷款调查人承担调查失误责任；贷款审批人承担审批失误责任；贷款管理人承担管理责任。

第七章 违约责任与处理

第二十九条 对借款人下列违约行为，本行有权停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、追加担保、提高管理要求、解除借款合同等，同时按合同约定计收违约金，并采取其他必要债权

保护措施：

（一）借款人未按约定数额、日期收取借款或未按借款合同规定用途使用贷款；

（二）提供虚假或隐瞒重要事实的报表和资料，不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料，拒绝对借款使用情况和有关财务活动进行监督与检查；

（三）以承包、租赁、合资、兼并和股份制改造等形式，逃废债务；

（四）未按贷款合同规定偿还借款本息，或有其他危及贷款安全的行为；

（五）借款合同约定的其他违约行为。

第八章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责修订和解释。

第三十一条 本办法自下发之日起执行。