第一篇：农商银行创业促就业额担保贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 创业促就业小额担保贷款管理办法
（草案）第一章 总 则
第一条 为支持我县创业促就业工作，规范创业促就业人员小额担保贷款的管理，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发［2002］394号）、《陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法》（西银发［2003］98号）、《中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》（银发［208］238号）等有关规定，结合本行实际，制定本办法。
第二条 创业促就业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）是指贷款人发放的用于支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人员、就业困难人员自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业，由镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室承诺担保的贷款业务。
第三条 本办法所称贷款人指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各营业机构；借款人指向贷款人申请小额担保贷款的支持下岗失业人员、自主创业的高校毕业生、自谋职业的复转军人、失地农民、农民工返乡创业者、就地转移自主创业的农村富余劳动力、自主创业的留学回国人员和其他城镇登记失业人
员、就业困难人员；担保人是指镇坪县人事和社会保障局小额贷款担保办公室。
第二章 贷款对象、条件及用途
第四条 申请小额担保贷款，借款人应具备以下条件：
（一）镇坪县常住户口，年龄在60岁以内、具有完全民事行为能力的自然人；
（二）借款人根据不同身份，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》、《城镇失业人员登记证》、《复员转业退役证》、户口所在地乡镇政府（村委会）出具的推荐证明、外出务工证明、失地证明等相关证明；
（三）有实施项目的经营能力；
（四）有经营场所或经营设备、工具，有一定的自有资金（自有资金不低于项目经营所需资金的30％）；
（五）个人信誉良好，无不良信用记录或其它经济违法行为；
（六）贷款人规定的其它条件。
第五条 小额担保贷款的用途为借款人自主创业和合伙经营所需的开办经费或流动资金。
第三章 贷款程序
第六条 贷款申请程序：借款人申请→乡镇街道劳动保障部门推荐→贷款担保机构审核并承诺担保→本行各营业网点审批并发放贷款→县人社局按季结息→到期归还→无能力归还的由贷款担保机构代偿。
第四章 贷款额度、期限和利率
第七条 小额担保贷款的额度根据个人信誉状况、创业项目规模、发展前景及还贷能力确定贷款额度，最高不超过10万元（含），具体贷款额度由贷款人与担保机构自主确定；对于合伙经营和组织起来就业的，可根据人数、经营项目和还贷能力适当扩大贷款规模，贷款人数最高不超过10人最高额度不超过50万元；对于经省市级劳动部门、财政部门认定的劳动密集型小企业，贷款人和担保机构可根据企业规模和还款能力自主合理确定贷款额度，最高不超过200万元。
第八条 小额担保贷款期限最长不超过4年，到期不展期。第九条 小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的基准利率上浮３个百分点执行。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行，贷款合同一旦签订，不得变更贷款额度和期限。逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按合同利率上浮50%执行，直至清偿本息为止。贷款实行按季结息，对贷款期内不能按期支付的利息，按合同约定利率计收复利，逾期贷款或挪用贷款的从逾期或被挪用之日按罚息利率计收复利。
第五章 贷款管理
第十条 借款人申请下岗失业人员小额担保贷款应提交下列资料：
（一）《陕西省下岗失业人员小额担保贷款申请审核表》；
（二）《陕西省下岗失业人员小额担保贷款申请人基本情况登记表》：
（三）借款人及配偶的身份证明和婚姻证明的原件及复印件；
（四）借款人《再就业优惠证》、《城镇失业人员登记证》、《复员转业退役证》、户口所在地乡镇政府（村委会）出具的推荐证明、外出务工证明、失地证明等相关证明原件及复印件；
（五）经营场所的产权证或租赁合同原件；
（六）贷款人要求提供的其它资料。
第十一条 贷款人受理借款人小额担保贷款申请后，要审核贷款申请是否经县劳动保障部门审查同意兵出具同意担保承诺，对借款人的资信状况及贷款项目进行尽职评估审查（对于合伙经营和组织起来就业及劳动密集型小企业，除对借款人进行尽职评估审查外，必须报总行审批），在3个工作日内向借款人答复是否同意贷款。对不符合贷款条件的，应向借款人说明理由，退回申请资料。
第十二条 对符合贷款条件的小额担保贷款项目，贷款人在与借款人、担保人分别签订《借款合同》和《担保合同》后，按借款合同约定发放贷款。
第六章 贷款担保、偿还
第十三条 小额担保贷款担保基金由政府筹集设立，封闭运行，专项用于向下岗失业人员申请小额担保贷款提供担保、代位清偿逾期小额担保贷款的本息。小额担保贷款担保机构负责小额担保贷款担保基金的管理，小额担保贷款的担保责任为连带保证责任。在开展小额担保贷款业务前，必须由总行与小额担保贷款
担保机构签订正式的合作协议，明确小额担保贷款担保事宜。小额担保贷款担保机构要在本行开立小额担保贷款担保基金账户，存入一定金额的担保基金，具体实施小额担保贷款的担保业务。提供担保的小额担保贷款余额最高不超过担保基金余额的10倍。
第十四条 借款人应按合同约定偿还贷款本息，小额担保贷款的偿还方式为：按季结息，到期还本。
第十五条 贷款人和担保人对小额担保贷款的回收承担共同责任，使小额担保贷款放的出、收的回、周转快，形成良好的贷款管理机制。贷款人作为主债权人应认真履行贷款的回收责任，要依靠乡镇街道劳动保障部门、社区居委会、县劳动保障部门贴近下岗失业人员的管理职能，积极联系、密切配合做好贷款的回收偿还工作。贷款人应在贷款到期前一个月采取有效方式提示借款人按期还款。对到期的小额担保贷款经贷款人催收未归还的，贷款人应立即向担保人出具《小额担保贷款代偿通知书》等相关证明资料申请代偿，贷款人在逾期90天未申请代偿的视为放弃代偿，其损失由贷款人自行承担。对符合代偿条件的，由担保机构进行代偿，如果代偿没有到位，贷款人可主动从存放的担保基金中扣划。对不符合代偿条件的逾期小额担保贷款，由贷款人负责继续收回。
第七章 合同的变更和终止
第十六条 借款合同需要变更时，应在借贷双方协商一致的前提下，征得担保人同意，方可依法签订变更协议。否则，原借款合同继续有效。
第十七条 在还款期限内，借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，应由其财产合法继承人在继承财产范围内或其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同；借款到期，由担保人履行偿还责任。
第十八条 借款人偿还贷款本息后，借款合同自行终止，贷款人应在借款合同终止后1０日内通知担保人。
第八章 债权保护
第十九条 借款人在使用贷款期间有下列行为之一时属于违约：
（一）未按借款合同约定的还款计划归还贷款本息；
（二）擅自改变贷款用途，挪用贷款；
（三）拒绝或阻挠贷款人定期监督检查借款人有关情况；
（四）向贷款人提供虚假文件或数据，危及贷款安全；
（五）与他人签订有损贷款人权益的合同协议；
（六）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受馈赠人或监护人拒绝履行借款合同；
（七）违反本办法和借款合同规定的其它行为。
第二十条 借款人有第二十条所列行为之一时，贷款人可视借款人违约情况，依下列程序采取以下一种或数种债权保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）按规定加收利息，计收复利；
（三）从借款人帐户中直接扣款，偿还贷款本息；
（四）宣布贷款提前到期，并要求借款人立即归还应还贷款；
（五）依法追索保证人连带责任；
（六）依法采取其它必要措施。
第二十一条 借贷双方发生纠纷时，应协商解决；如协商不成，任何一方均可依法申请仲裁或向贷款人所在地人民法院起诉。
第九章 附 则
第二十二条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司制定，并负责解释和修改。
第二十三条 本办法自发布之日起施行。
第二篇：武功县创业促就业小额担保贷款
武功县创业促就业小额担保贷款
个人连带责任承诺书
武功县小额贷款担保办公室：
为办理_______向你办公室申请_________年___________万元的小额贷款担保事宜，我自愿以本人工资向武功县小额贷款担保办公室提供个人连带责任保证，若此笔贷款到期，借款人未能履行借款合同约定而使办公室发生代偿，我愿意用本人工资承担个人连带偿还法律责任。
特此承诺：
承诺人工资卡开户银行：
工资卡账号：
电话：
居住地址：
承诺人签名：（盖章，手印）
年月日
附：担保人身份证，工资卡（存折）复印件一份。
单位意见：______________为了单位正式职工，全额
财政供养，月薪_____________元，以上个人情况属实。
（单位盖章）
单位电话：
年月日
第三篇：农商银行专业合作社贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法
(草案)
第一章 总 则
第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。
第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。
第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。
第二章 贷款对象、条件及用途
第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。
第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：
（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；
（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；
（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；
（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；
（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；
（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；
（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；
（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：
（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；
（二）大、中型农业机具贷款；
（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；
（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；
（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；
（六）合作社用于生产经营的其他贷款。
第三章 贷款方式
第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。
第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。
第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。
第四章 贷款期限、利率和额度
第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。
第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。
第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用
等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。
第五章 贷款管理
第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。
第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。
第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。
第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。
第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和
评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。
第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。
第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。
第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。
第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。
第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。
第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。
第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。
第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。
第六章 罚 则
第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：
（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；
（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；
（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；
（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；
（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；
（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；
（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。
第七章 附 则
第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。
第三十一条 本办法自印发之日起实施。
第四篇：农商银行项目融资贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 项目融资业务管理实施细则
(草案)第一章 总 则
第一条 为促进我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：
（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第三条 项目融资业务管理应遵循以下原则：
（一）符合国家有关投资管理规定，落实项目资本金。
（二）审慎评估并全程关注、监控项目预期现金流和收益。
（三）建立明确合理的项目建设和经营风险分担机制，风险与收益相匹配。
（四）根据项目建设、生产经营进度做好贷款的发放和分期还款安排。
第二章 项目融资业务办理条件
第四条 在贷款行申请办理项目融资业务的借款人或项目应同时具备以下基本条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。
（二）借款人在贷款行开立基本存款账户或一般存款账户。
（三）借款人及主要股东信用状况良好，无重大不良记录。
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求。
（五）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我行信贷政策。
（六）符合国家有关投资项目资本金制度的规定。
（七）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。
（八）借款用途及还款来源明确、合法。
第五条 借款人申请项目融资贷款应提交以下资料：
（一）借款申请。
（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明等。
（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料。
（四）项目可行性研究报告，政府有权部门对项目在环保、土地、规划、安全生产和投资管理等方面的许可文件。
（五）项目资本金已落实的证明文件。
（六）与项目建设及生产经营相关的合同和协议文件，包括总承包合同、特许经营权协议、购买协议、产品支付协议、原材料供应合同等。
（七）贷款担保要求的相关资料。
第三章 项目融资金额、期限及相关管理要求 第六条 项目融资金额应当根据项目投资需要、固定资产投资项目资本金比例要求，综合考虑项目预期现金流、风险水平和借款人风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第七条 项目融资期限是指贷款第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应当根据项目预测现金流、投资回收期和融资金额等因素合理确定，要严格控制中长期贷款的发放。
第八条 项目融资须实行分期还款。要根据项目预期现金流情况制定切实可行的分期还款计划：
（一）应从项目建设期完成时即开始还款，并应采用按月或按季还款。
（二）还款金额应与项目建设、运营进度相匹配。
第九条 项目融资贷款的利率按照我行对外公布利率执行。第十条 办理项目融资业务，可根据项目建设的专业性和技术性，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为
项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第十一条 办理项目融资业务，应当采取措施有效降低和分散项目在建设期和经营期的各类风险。
（一）应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。
（二）可以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
第四章 项目融资业务的调查、评估、审查与审批 第十二条 办理项目融资业务，调查人员应主要就以下内容进行尽职调查：
（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效。
（二）借款人、项目发起人或主要股东的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况；股东的行业地位、资金实力和经营管理水平等。
（三）贷款项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况等。
（四）项目市场分析，包括项目市场环境、供求关系和未来变化趋势等。
（五）项目投资及偿债能力分析，包括项目投资构成、资本
金比例、自筹资金来源和项目预期未来现金流等。
（六）贷款担保情况。
第十三条 办理项目融资业务，贷款审查人员应以偿债能力为核心对项目融资进行全面风险评价，审查内容重点包括：
（一）项目建设和运营的合法、合规性。
（二）项目建设条件。包括项目建设用地及原材料、动力等来源落实情况及其可靠性，交通、投资区域和其他配套条件落实情况，以及主要设备的采购引进情况。
（三）项目可行性。包括所采用的工艺、技术和主要设备的先进性，项目产品市场供求现状、价格和竞争能力、盈利能力等。
（四）项目资金筹措。包括项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可获得性。
（五）项目效益与风险。调查报告或评估报告中所采用数据、资料的合理性，项目投入运营后产生的现金流量足以支付生产经营费用和偿还到期债务的可靠性。
（六）项目发起人的经济实力、风险承受能力和整体经营情况等。
（七）项目风险的分担，项目风险在各个项目参与方之间分配的合理性。
（八）其他风险。包括行业基本面、大宗商品价格风险、供应环保风险和成本风险等，以及可能对项目产生影响的其他因素。
第十四条 项目资产或项目收费权可设定抵质押担保的，应
要求借款人将项目在建工程及其形成的项目资产和（或）项目收益权为贷款设定担保。必要时，可要求项目发起人将持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。
第十五条 办理项目融资业务，应要求借款人投保相关商业保险，并将贷款行设定为第一受益人或第一顺位保险金请求权人。
第十六条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：
（一）项目已经国家有权部门审核、核准或备案。
（二）项目履行国家的环保、土地、安全生产、投资管理等方面的报批手续，并提供相应的许可文件。
（三）借款人同意贷款行参与项目重大决策。
（四）借款人承诺在贷款行开立经营收入专户，并与其签订账户监管协议，承诺项目经营所产生的资金结算、代收付等中间业务在贷款行办理。同时，该账户资金对外支付须满足约定条件。
（五）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。
（六）项目实际进度与已投资额相匹配。
（七）借款人所提供的提款用途证明与约定用途相符。第十七条 办理项目融资业务，应根据项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、经营收入账户余额等设定贷款管理要求。
第十八条 授信业务审批书中要求的前提条件和贷款管理要求，需要以法律形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定无效。
第五章 项目融资贷款发放和支付
第十九条 项目融资贷款发放前，应按规定流程进行前提条件核准，确认借款人符合约定的前提条件。
第二十条 办理项目融资业务，应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管控，监督贷款资金按照约定用途使用。
第二十一条 单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的贷款资金支付，应采用受托支付方式。
第二十二条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。对一些特定项目，必要时，贷款行可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
第二十三条 不满足第二十一条规定的受托支付标准的，贷款行可采用借款人自主支付方式；也可根据具体建设项目的特点与风险状况，自行设定更严格的受托支付标准。
第二十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十五条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
（一）信用状况下降。
（二）未按合同约定支付贷款资金。
（三）项目进度落后于资金使用进度。
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。
（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。
第六章 贷后管理
第二十六条 贷款行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况，项目的建设和运营情况，宏观经济和市场波动情况，贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。并应按规定对抵质押品价值进行重估和贷款后评价。
第二十七条 在项目建设阶段，要密切关注项目资本金到位情况及项目建设进度情况。在项目建设成本超支的情况下，对有完工担保的或其他建设成本超支安排的，应要求完工担保人或有关责任方按照协议约定支付项目建设成本超支款。
第二十八条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追加贷款的，应由借款人重新提出借款申请。贷款行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。
第二十九条 在项目的试生产阶段，应密切监督项目试生产
情况，确认实际的项目生产数据和技术指标是否达到融资文件规定的完工标准。
第三十条 在项目经营阶段，应重点关注项目所在行业风险情况、项目经营状况及收入状况，项目经营活动现金流是否达到评估水平，项目经营收入是否按照约定按时、足额回笼贷款行，要对项目经营收入账户进行动态监测，若账户资金流动出现异常时，应及时查明原因并采取相应措施。
第三十一条 对借款人出现违反合同约定的情形或贷款条件发生较大变化，可能危及贷款安全的，应停止办理贷款手续或与借款人协商补充相应放贷条件和管理措施。
第三十二条 项目融资业务到期应全额收回。对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商贷款展期、再融资或重组。
第七章 附 则
第三十三条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，各贷款行参照本办法执行；属于房地产开发项目的，适用房地产贷款相关管理办法。
第三十四条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。自印发之日起施行。
第五篇：农商银行固定资产贷款管理办法
某某农村商业银行股份有限公司 固定资产贷款管理实施细则
（草案）第一章 总 则
第一条 为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）固定资产贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，结合本行实际，特制定本办法。
第二条 本办法所称固定资产贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于借款人在生产经营过程中新建、扩建、改造、开发和购置固定资产投资等、以其固定资产投资收益在内、综合预期现金流作为还款来源而发放的贷款。固定资产是指同时具有以下特征的有形资产：
（一）为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，成本能够可靠的计量。
（二）使用寿命超过一个会计；与其相关的经济利益将流入企业。
第三条 办理固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
（一）应审慎评估借款人综合偿债能力。
（二）要符合国家有关投资管理及项目资本金制度规定。
（三）根据项目建设、生产经营进度做好贷款发放和分期还
款安排。
（四）加强贷后管理，做好贷款后评价。
第四条 流动资金贷款原则上仅限总行营业部企业贷款营销管理中心办理。
第二章 固定资产贷款办理条件
第五条 办理固定资产贷款业务的借款人和项目应同时具备以下基本条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人在贷款行开立了基本存款账户或一般存款账户；
（三）借款人信用状况良好，信用等级在Ａ级（含）以上，无不良信用记录；
（四）借款人生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力；
（五）国家对拟投资固定资产项目有投资主体资格和经营资质的要求的，符合其要求；
（六）借款用途及还款来源明确、合法；
（七）项目符合国家产业、环保、土地使用、资源利用、安全生产等方面的政策和我省农村合作金融机构信贷政策；
（八）符合国家有关投资项目资本金制度规定的资本金已到位（具体资本金本例为：钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40%；水泥项目最低资本金比例为35%；煤炭、电石、铁合金、烧
碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及河内航运项目最低资本金比例为30%；铁路、公路、城市轨道交通、化肥[钾肥除外]项目最低资本金比例为25%；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20%，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30%；其他项目的最低资本金比例为20%）；
（九）项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续；
（十）能够提供合法、有效的担保。
第六条 借款人申请固定资产贷款应提交以下资料：
（一）借款申请；
（二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法人代表身份证明，工商局出具的当日企业登记信息表等；
（三）借款人近三年经省联社入围的会计师事务所审计的财务报告和最近一期月度财务报表。以新设立项目法人为借款人的，可只提供股东相关资料；
（四）项目可行性研究报告；
（五）政府投资主管部门（发改委）对项目的审批、核准或立项文件；
（六）政府有权部门对项目在环保批文和土地、规划、安全生产等方面的许可文件及与政府签订的项目协议；
（七）其他建设资金筹措方案及其落实情况的证明文件；
（八）贷款担保和其他保证措施证明资料。
第三章 贷款金额、期限、利率与贷款方式
第七条 固定资产贷款金额根据该固定资产投资的资金需求、资本金比例要求，结合借款人现有融资、财务状况、发展前景、预期收益等因素合理确定。
第八条 固定资产贷款期限指项目第一笔发放之日起至借款人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间，具体期限应根据项目情况、投资回收期、借款人财务预测等因素协商确定，要严格控制中长期贷款的发放，原则上贷款期限不得超过五年；以所融资固定资产本身作为贷款担保的，贷款期限应不超过同类资产的折旧年限。在合同确定的期限内，贷款可以分次发放、分次收回。通过银团方式发放的固定资产贷款不得展期。
第九条 固定资产贷款实行分期还款，分期还款的间隔期和额度应与借款人未来预期现金流相匹配，对建成后的固定资产项目贷款，自建成后的次年起每年归还贷款本金不低于两次。
第十条 固定资产贷款利率按照本行对外公布的利率执行，贷款行对实施差别利率定价的个别企业客户可向总行提出意向利率，报授信业务审批委员会审定后执行。
第四章 贷款的调查、评估、审查与审批
第十一条 办理固定资产贷款业务，调查人员应对照办理条件进行尽职调查外，还应对以下内容进行重点调查：
（一）借款人提供的材料是否真实、完整和有效；
（二）借款人、项目发起人等相关关系人的基本情况，包括成立时间、注册资本、机构设置、治理结构；信用状况、生产经营实力、财务状况、融资状况等。
（三）固定资产投资项目基本情况，包括项目建设的必要性、建设内容、建设条件和可行性分析、项目建设进展情况、审批核准情况；项目核准或备案、土地审批、环境评价等行政审批情况；项目资本金、项目债务资金的来源渠道和方式等。
（四）借款人在贷款期限内拟实施的经营、融资计划和重大投资计划，未来现金流预测情况。
（五）对涉及担保的，还应对照担保管理的有关要求对担保人、抵（质）押品等进行调查。
（六）其他对借款人固定资产投资项目产生影响的因素。第十二条 办理固定资产贷款业务，审查人员除须对照办理条件进行审查外，还需对以下内容进行详细分析和审查：
（一）分析固定资产投资项目相关的发展规划、产业政策、行业准入及相关投资管理制度，详细判断贷款项目的合法性和合规性。
（二）全面评价项目建设的必要性、合理性、建设条件、财务和技术可行性等情况，详细分析项目产品市场供求关系、竞争力及发展趋势，以此审慎判断项目投资风险。
（三）审查项目资本金、项目债务资金的来源渠道、方式、构成及实际到位情况，考察项目建设或生产进度，全面分析贷款项目总投资构成的合理性与建设资金落实的真实性、合理性和可靠性。
（四）分析借款人综合收益能否足额偿还贷款本息、借款人的信用等级、风险限额管理和整体还款能力、抵（质）押品价值、保险等对贷款的保障作用，以此判断还款来源的保障程度。
（五）预测融资后借款人的盈利能力、偿债能力和财务生存能力；对不能直接产生经营收入的固定资产项目，重点考察其财务生存能力。
第十三条 授信业务审查人员在对贷款项目进行全面评价后，应根据尽职调查结果，结合贷款项目需求和借款人申请，合理确定固定资产贷款融资方案。
第十四条 办理固定资产贷款业务，应根据业务具体情况设定提款前提条件，主要包括以下内容：
（一）国家对固定资产投资项目有投资管理要求的，已履行相关报批手续，并提供相应的政府相关部门许可文件。
（二）项目资本金已落实，并与拟发放的贷款同比例足额到位，与贷款配套使用。
（三）项目实际进度与已投资额相匹配。在每次提款时未发生成本超支，或借款人已自行解决成本超支。
（四）借款人所提供的提款用途证明材料与约定用途相符。第十五条 办理固定资产贷款业务，应根据贷款项目的具体情况对贷款资金支付要求、受托支付起点标准、贷款宽限期、关键财务指标控制、还款准备金账户的余额或现金流流入比例等设定贷款管理要求。
第十六条 信贷业务审批书中设定的提款前提条件和贷款管理要求，需要以法律文件形式落实的要全部在合同或其他相关法律文件中反映，防止合同对重要条款未约定、约定不明或约定
无效。
第五章 贷款发放与支付
第十七条 贷款行负责固定资产贷款发放和支付审核，贷款发放前，应按规定流程进行提款前提条件核准，确认借款人符合约定的提款前提条件。
第十八条 办理固定资产贷款业务，贷款行要根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。同时，可与借款人在合同中约定贷款发放的专门账户，贷款发放和资金支付应通过该账户办理。
第十九条 固定资产贷款对贷款资金原则上应全部采用受托支付。对单笔金额超过项目投资的５％或超过５００万元人民币贷款资金支付，必须采用由贷款行受托支付方式。
第二十条 采用受托支付的，贷款行应在贷款资金发放前对借款人提交的相关交易资料进行审核。经审核符合合同约定条件，金额与交易对象相符的，将贷款资金发放至借款人账户后，即时将该笔资金支付给借款人交易对手。
第二十一条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十二条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金发放和支付。
（一）信用状况下降。
（二）不按合同约定支付贷款资金。
（三）项目进度落后于资金使用进度。
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避受托支付。
（五）借款人指定的放款账户被有权机关冻结或止付。
第六章 贷后管理
第二十三条 固定资产贷款发放后，贷款行要确定管贷责任人（不低于两人），定期对借款人及贷款项目进行检查。重点检查以下内容：
（一）借款人和项目发起人的履约情况及信用状况。
（二）项目在建设期间的建设、技术、市场条件是否发生不利变化，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。
（三）固定资产投入使用或运营后的宏观经济、行业变化情况和市场波动情况，对贷款项目和借款人是否产生不利影响；借款人还贷愿望是否积极，还款能力是否能达到业务办理时的预期。
（四）固定资产在投入使用或运营后，借款人整体生产经营、财务状况和综合收益情况。
（五）借款人及项目是否触及借款合同中有关资本金到位、关键财务指标控制等违约条款的约定。
（六）贷款担保及其重估价值、担保能力变动情况。第二十四条 项目实际投资超过原定投资预算金额确需追
加贷款的，应由借款人重新提出借款申请，逐级申报。总行按规定流程经重新风险评价和审查决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。
第二十五条 贷款期内，贷款行要对借款人的整体现金流以及固定资产投资项目的收入现金流进行动态监测；对自身无法直接产生现金流的固定资产投资项目，要跟踪项目投入使用或运营后借款人整体效益的变化情况。对约定专门还款准备金账户的，还要关注固定资产项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的平均资金存量是否达到约定条件。
第二十六条 对易受自然灾害或意外事故影响的固定资产项目贷款，必须按照抵押物的评估价值办理保险，保险种类必须涵盖抵押物的理赔内容，保险期限涵盖贷款期，保险受益人必须为贷款人。
第二十七条 固定资产贷款到期应全额收回；对借款人确因暂时经营困难不能按约定期限偿还借款本息的，可与借款人协商进行贷款重组。
第二十八条 项目贷款相关人员根据其所履行职责承担相应责任。贷款调查人承担调查失误责任；贷款审批人承担审批失误责任；贷款管理人承担管理责任。
第七章 违约责任与处理
第二十九条 对借款人下列违约行为，本行有权停止发放贷款、提前收回部分或全部贷款、追加担保、提高管理要求、解除借款合同等，同时按合同约定计收违约金，并采取其他必要债权
保护措施：
（一）借款人未按约定数额、日期收取借款或未按借款合同规定用途使用贷款；
（二）提供虚假或隐瞒重要事实的报表和资料，不如实提供所有开户行、账号及存贷款余额等资料，拒绝对借款使用情况和有关财务活动进行监督与检查；
（三）以承包、租赁、合资、兼并和股份制改造等形式，逃废债务；
（四）未按贷款合同规定偿还借款本息，或有其他危及贷款安全的行为；
（五）借款合同约定的其他违约行为。
第八章 附 则
第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责修订和解释。
第三十一条 本办法自下发之日起执行。
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