银行金融机构授信管理办法

第一篇：银行金融机构授信管理办法

ⅩⅩⅩⅩ银行金融机构授信管理办法

第一章总则

第一条 为加强我行对金融机构授信业务管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，结合我行实际情况，特制定本办法。

第二条 本办法适用于境内银行金融机构、境内非银行金融机构、境外金融机构的授信业务。其中：

“境内银行金融机构”是指在中国境内注册、具备独立法人资格的银行类金融机构，包括全国性银行（含政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行）和地方性银行（含城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及信用合作机构等），中外合资商业银行以及境外银行在境内设立的全资法人子银行。

“境内非银行金融机构”是指在中国境内注册，具备独立法人资格的非银行金融机构，包括证券公司、信托公司、企业集团财务公司、保险公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司、期货公司和基金公司等。

“境外金融机构”是指在中国境外及香港、澳门和台湾地区注册，具备独立法人资格的商业银行、非商业银行金融机构、综合性金融控股集团等。

第三条 本办法所称授信是根据授信对象的财务状况、经营管理、信用情况及其所在国家或地区风险情况，结合与我行的业务往来等，为其提供授信。授信范围包括但不限于：拆借、存放、金融机构借款、票据贴现、票据转贴现、理财投资、债券、外汇买卖、贸易融资、担保、回购等。

第二章金融机构授信管理 第四条 我行的金融机构授信，应遵循“统一授信、区别对待、合理核定、实时调整”的原则。

（一）统一授信，是指对客户不同币种和各种形式的信用业务进行统一计量、统一授信管理，实行风险总控。

（二）区别对待，是指根据客户不同资产规模、经营管理水平、盈利能力、业务结构以及风险承担能力等因素，按各类业务产品的风险系数确定不同的授信额度。

（三）合理核定，是指经办机构应在确定的授信额度内，根据业务实际需要、客户还款能力和资产负债结构、信贷政策以及授信审批条件等情况，具体确定每笔授信方案，包括额度、利率、期限、品种等。

（四）适时调整，是指根据市场环境和客户经营状况、监管政策、资信情况发生变化而进行适时调整。

第五条 我行对金融机构授信根据授信业务申请方式分为主动授信与申请授信。

（一）主动授信，是指我行根据业务发展需求，对与我行具有长期合作关系，实力雄厚的优质金融机构，主动办理内部授信送审及审批业务。

我行根据交易对手的资产规模、资信状况、市场环境等综合因素确定并将根据业务需要实时更新主动授信客户清单。主动授信客户为政策性银行及上市银行、我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为Baa级以上的境内或境外外资银行、监管评级 在AA级以上的商业银行及其他已上市金融机构等。

（二）申请授信，是指我行根据客户的业务需求，办理金融机构客户授信。

申请授信客户主体为除主动授信类客户以外的金融机构。第六条 对国内规模较大、知名度较高的政策性银行及大型商业银行根据其规模情况直接给予授信额度。其中，对工商银行、中国银行、农业银行、建设银行给予授信额度300亿元，国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行给予授信额度200亿元，招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行给予授信额度150亿元，华夏银行、平安银行、广发银行、北京银行、上海银行给予授信额度100亿元，恒丰银行、浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行直接给予授信额度50亿元。对我行认可的国际评级机构（穆迪、标准普尔、惠誉三家机构）评级为A以上的境内或境外外资银行给予授信额度300亿元。

上述金融机构的授信额度无须申报，可直接使用。资金运营中心可根据此类银行经营情况及与我行业务合作情况变化，直接调低其授信额度。根据业务开展需要，需调高授信额度的，须按权限呈报相关行领导审批。

第七条 金融机构授信额度根据性质分为基本授信额度和特别授信额度。一般金额机构基本授信额度有效期为一年，额度在有效期内可循环使用；特别授信额度及期限实行单报单批，额度不得循环使用。第八条 金融机构的授信额度以人民币为基础币别，若授信额度的使用涉及人民币以外的币别，按授信业务送审时我行公布的外汇牌价中间价折算成授信额度基础币别。

第九条 我行一般仅对金融机构法人核定授信额度，金融机构总分支机构及其关联、附属机构的各项信用业务均纳入授信额度统一管理。

第十条 我行对下述各类业务，按授权规定由资金运营中心根据自身资金头寸及市场情况掌握，并按规定程序报批或续做，我行对交易对手免核授信额度。

（一）全国银行间市场债券交易平台的国债、央行票据、政策性金融债交易；

（二）交易性金融资产科目、可供出售金融资产科目项下的一般性金融债交易；

（三）投资政策性银行发行的债券，与政策性银行进行本外币资金存/拆放业务；

（四）与中国外汇交易中心做市商银行及政策性银行进行的即期外汇交易；

（五）买断式票据转贴现转出业务，正回购票据转贴现业务；

（六）以主体评级AA级以上（含）、债项评级AA+级以上（含）或风险管理部门认定同等风险水平的债券为标的的买入返售交易；

（七）存放金额、期限对等（折算为人民币的存入金额不小于存出金额，且存入期限不短于存出期限）的本外币互存业务；

（八）全国银行间市场债券正回购交易。

第三章 职责分工

第十一条 资金运营中心内设风险管理机构（以下简称“运营中心”），负责全行金融机构同业客户授信业务（以下简称“同业授信”）的审批与管理，具体职责如下：

（一）负责对同业授信申报材料进行审核分析，根据相关制度规定和同业客户经营财务情况及信用状况，提出同业授信额度核定审核意见；

（二）管理同业授信额度使用情况、监控同业客户信用风险变化情况，提出风险预警和建议，设立专人统一管理和控制同业授信额度。

第十二条 总行风险管理部职责：

负责指导、检视各相关部门关于同业授信有关工作的执行情况。第十三条 总行资产管理部、投资银行部、资金运营中心等相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第十四条 分行相关业务部门主要职责：

根据业务需要发起授信申请；协助监控金融机构客户市场表现，报告重大风险事项。

第四章 授信调查及发起

第十五条 授信调查是指授信发起机构和授信调查人员根据目标客户需要或我行自身业务发展需求，通过现场考察、高层访谈、电话沟通或收集查阅有关资料等方式，对金融机构客户基本情况、财务状况、非财务因素、授信用途等有关情况进行全面事前调查与综合分析评价，并提出书面授信方案，为授信审查审批提供依据。第十六条 授信调查实行双人经办，由授信调查主办人员（以下简称“主办人员”）和授信调查协办人员（以下简称“协办人员”）负责实施，保证授信材料真实、合法、有效。

第十七条 我行针对优质金融机构客户主动办理的内部授信业务可以采取非现场调查方式。

对于无法进行现场调查而采取非现场调查的金融机构客户，主办人员需在调查报告中说明原因、非现场调查的具体方式和各种资料的来源渠道。

第十八条 授信调查应遵循合理、高效原则，根据授信调查对象性质不同，授信调查应收集的基本资料分别如下：

（一）我行主动授信类金融机构 1．近一年年报（财务报表部分）； 2．其他相关公开信息。

（二）申请授信类金融机构 1．营业执照； 2．组织机构代码证； 3．税务登记证； 4．金融机构许可证； 5．开户许可证； 6．法定代表人身份证明； 7．公司章程； 8．验资报告；

9．近三年经审计的财务报表（附审计报告及附注）； 10．主要财务指标表 ；

11．我行授信需要提供的其他资料。上述材料需为与原件核对无误，且加盖客户公章的复印件。

第十九条 授信调查机构主、协办人员应在调查的基础上对客户提供的资料进行验证，对授信申请人调查内容如下：

（一）客户基本情况：包括股东情况、公司治理结构、高层管理人员情况、经营范围、网点分布、所处区域经济环境、历史遗留问题等。

（二）客户关联企业情况：1.关联企业成员范围及变化情况；2.客户关联企业资产状况、财务状况、资信状况；3.客户与关联企业之间的关联关系及关联关系变化情况；4.客户与关联企业关联交易情况；5.客户与我行关联情况。

（三）客户资信状况：包括财务报表真实性、权威评级机构评级、在其他银行授信与履约情况、与我行合作历史及履约记录等。

（四）近期可能影响授信对象资信的重要事项，包括：重大诉讼、仲裁事项；重大收购、出售资产或吸收合并事项；客户组织结构、股权或高级管理层变动；客户财务收支能力、资产质量发生重大不利变化；客户在其他同业违约情况；客户高管受国家监管部门重大处罚情况；权威评级机构评级下降；外部政策、监管要求发生重大变化等。

（五）客户财务状况及风险特征，应根据金融机构种类的不同，侧重关注其不同方面。

1.银行类同业客户的授信申请，应侧重调查：

资产规模、资本充足情况、盈利能力、利润结构、业务增长情况、资产质量、存贷比、拨备覆盖率、集中度分析（行业、区域、客户）、以及具备的业务资格等；

此外，对于监管评级较低的银行和非银行金融机构等的调查除上述指标外，还应关注股本结构、历史遗留问题、内部组织架构设置、在当地银行中的整体排名、当地政府支持力度、当地经济金融状况以及主要客户群体等相关信息。

2.对证券类客户的授信申请，应侧重调查：

净资本、监管部门的券商分类、业务范围（证券承销与保荐、证券自营、证券资产管理、融资融券等）、风险控制指标状况及风险控制方案、风险准备计提（包括自营业务、经纪业务)、客户交易结算资金余额、净资产收益率、营业收入、前三年承销保荐业务情况、自营投资结构情况、资产管理业务、具备的业务资格、综合类券商自营业务开办情况等。

3.对保险公司的授信申请，应侧重调查：

监管部门对其风险程度的分类（A、B、C或D类）、保费收入、保费运用及管理情况、认可资产负债率、实际偿付能力额度变化率、偿付能力充足率、应收保费率、两年综合成本率、产品创新能力、融资风险率、市场占有率、具备的业务资格等情况。此外，还应区别财险公司与寿险公司不同的风险考核指标与标准。

4.对信托公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、已发行信托计划数量、种类及受托资产规模、已清算信托计划加权平均收益率的行业排名、具备的业务资格、是否具有创新业务开办资格以及业务创新能力、信托业务收入占比、信托业务风险控制制度、对外担保余额、信托赔付准备金、是否出现违规操作信托资金的行为等。

5.对资产管理公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本、不良资产运营能力、投资收益，合格资本、最低资本、集团合并财务杠杆率、资产公司杠杆率、资产公司流动性比率等各项监管指标，具备的业务资格、全国资产管理公司排名等； 6.对企业集团财务公司的授信申请，应侧重调查：

（1）财务公司。注册资本金、资本充足率、不良贷款率、资产损失准备充足率、业务增长速度、具备的业务资格、全国财务公司中的排名；

（2）背靠企业集团。资产规模、资本金、主营业务、盈利能力、行业状况、行业地位、经营现状和发展前景、集团下属主要成员单位情况、集团内上下游公司企业协作能力、集团内部资金融通的操作水准，集团对财务公司的支持程度等。

7.对金融租赁公司的授信申请，应侧重调查：

注册资本金、主要出资人资金实力及行业分布、融资途径、专业人员配置、租赁业务行业分布、资本充足率、资产质量、单一客户融资集中度、单一客户关联度、集团客户关联度、业务资格等。

8.对基金管理公司的授信申请，应侧重调查：

主要股东经营业务、资产规模、投资管理人员履历、特定客户资产管理业务资格、外汇业务资格、已发行基金数量、规模及运作业绩、管理费与资产规模占比、业务资格等。

第二十条 经办人员应通过多种渠道如外部征信机构、政府有关部门、监管机构、权威网站等获取客户资质信息等相关资料，验证前述取得的资料和信息，如以往处罚情况、重大事项公开信息等。

第二十一条 经办人员应履行尽职调查职责，依据综合分析评价，论证与客户建立授信关系的有利因素和主要风险点，以及控制风险的措施，初步确定授信业务品种、金额、期限、币种等，形成授信调查报告。经办机构主、协办人员分别在授信调查报告上签字确认。

第二十二条 授信调查申报机构各级负责人应对授信材料进行初审，确定授信的必要性、合理性和合法合规性，并在授信调查报告 上提出明确意见并签字确认；若发现授信调查材料不够完善，应要求经办人员补充调查。

第二十三条 申报机构必须确保上报的所有授信审批资料的真实性、完整性和准确性。对授信对象提供的复印件，必须核对原件，并签章说明。各类授信审批资料如收集确有困难，需书面说明原因。在尽职调查报告中，调查人应严格遵循“了解你的客户”原则，充分识别及陈述该笔授信业务所面临的潜在风险，同时须在信贷管理系统内提交至资金运营中心。

第五章 授信审查和审批

第二十四条 总行其他部门或分行发起的授信申请，由资金运营中心负责受理审查。授信审查必须遵循“独立、客观、公正、效率”原则，做到客观、公正地反映和评价授信项目真实情况、风险状况及综合效益。

第二十五条 授信审查人员应根据不同客户类型的风险特征，在授信调查的基础上，审查相关送审资料，有针对性地提出审查意见。

第二十六条 各级审查人员进行授信审查时依据的资料主要有：

（一）申报机构报送的授信调查资料和授信调查报告；

（二）授信调查机构负责人签署的意见 ；

（三）审查人员自身掌握的授信对象情况、行业状态等有关信息；

（四）审查人员认为需要提供的其他资料。

第二十七条 审查人员审查过程中，发现送审程序不规范、基本资料不全的，可以予以退回；发现送审材料存在事实不清、资料不齐或材料存在疑点的，应要求授信调查机构补充、完善或做出解释。第二十八条 授信审查人员审查内容包括：

（一）客户基本情况。包括股东情况、公司治理结构合理性、高层管理人员资历、所处区域经济环境等非财务因素。

（二）客户与我行合作历史、履约记录及综合收益等。

（三）客户财务状况。认真评估授信对象近两年财务报表，分析可能影响客户履约能力的有关因素，应根据金融机构种类有针对性地分析重点问题。

（四）是否满足监管部门设置的各项监管指标标准。

（五）近期发生的重大事项对客户经营造成的影响。

（六）授信产品种类是否合法合规，授信对象是否具有有关业务资格，是否符合我行业务发展方向等。

（七）不同类型金融客户授信审查重点应根据客户类型有所区别。

（八）其他需审查的情况。

第二十九条 在上述审查基础上，授信审查人员根据我行与授信对象实际需求，结合近期市场变化情况及我行阶段性同业发展规划，对授信额度、期限、币种及业务品种等提出审查意见。

第三十条 授信审查中发现经办机构可能存在越权违规、弄虚作假、有意隐瞒重大事项等行为或审查严重失职的，授信审查人员应及时将材料报送有关部门进行核实。

第三十一条 授信审批指有权审批人在审批权限内，根据审查机构提出的授信金额、期限、币种、业务品种及风险控制对策的审查意见以及自身综合判断做出决定的行为。第三十二条 授信审批决策由各级有权审批人具体实施，各级有权审批人审批权限根据经批准的书面授权书确定，不得超越权限进行授信。

第三十三条 有权审批人在进行最终决策前，应审阅相关送审材料以及审查部门出具的审查报告和意见。在充分知悉授信相关情况后，利用其专业知识和从业经验，在对项目进行利弊权衡和分析判断后做出授信决策。

第三十四条 授信审批决策应遵循“谁审批、谁负责”的原则，有权审批人外出时应按照我行授权相关规定办妥授权事宜：

（一）有权审批人未按照我行授权的相关规定进行转授权或超过授权范围进行转授权，酿成风险或造成损失的，由转授权人负全部责任；

（二）有权审批人按照我行授权的相关规定在权限范围内进行转授权的，由被转受权人对其审批的授信项目负主要责任。

第三十五条 授信到期前，授信使用机构应在授信到期前一个月收集拟继续对其进行综合授信的同业客户的相关授信资料，并按照规定对其进行授信工作。对额度即将到期但尚未获得其最新授信资料的金融同业客户或无法落实管理的金融同业客户，资金运营中心有权根据客户授信额度使用情况，收回或调剂额度的分配。对于业务到期未续做，所造成的业务损失，由原额度发起机构承担全部管理责任。

第三十六条 授信额度的使用，可遵照如下流程办理：

（一）同业授信额度使用登记统计工作交由资金运营中心负责。各业务单位开展相关同业业务时，需填写纸质版《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》（附件1）并报送资金运营中心审核，中心 经办人员确认相关交易对手等同业机构的分类授信额度是否足够，对符合的分类授信额度予以扣减，并出具意见。同业授信额度应逐步通过系统刚性控制，在未实现系统控制前应设立台账，专人管理，及时核对。发现同业授信额度超额使用的，要立即停止使用并纠正。

（二）各业务部门需使用同业授信额度时，可于T-1日经内部相关审批流程后提交《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》至资金运营中心，经资金运营中心审批同意后，与相关业务资料一起提交运营部门放款。

（三）总行运营管理部在办理相关同业业务放款时，需检查业务部门提交的材料中是否有《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》，并核查资金运营中心意见。

第六章 授信后尽职管理

第三十七条 金融机构客户授信后尽职管理指我行对客户实施授信后，授信后管理机构通过对授信对象经营变化及市场上各种可能影响客户履约能力的因素进行动态追踪、监测、反馈和分析，及时发现风险预警信号并采取有效处理措施的行为。授信后尽职管理工作主要包括授信后检查、风险预警和档案管理等内容。

我行授信后尽职管理的目标是：

（一）对各种可能影响还款的因素进行动态监测、实时预警、事前控制，主动、及时、及早发现并防范授信风险；

（二）对授信客户情况进行跟踪和反馈，搜集客户需求信息，推动深入营销和服务增值，维护和发展我行优质目标客户；

（三）发现我行授信工作中存在的问题和不足，完善授信管理基 础工作，提高我行授信管理水平和服务质量。

第三十八条 授信后检查由授信申请机构与授信使用机构负责实施，其中授信申请机构主要负责对授信对象进行授信后检查，检查内容包括授信对象的经营状况、盈利能力、融资能力、在其他金融机构的履行情况等全面风险状况；授信使用机构负责对其办理的具体业务品种的风险状况进行检查分析。

第三十九条 授信后检查过程中如发现授信对象存在潜在风险或发生影响其履约能力的重大事件时，应及时以书面形式向资金运营中心与风险管理部报告。

第四十条 已授信对象存在下列情况之一者，应及时向资金运营中心与风险管理部报告，并核减、暂停或取消授信额度。

（一）出现重大经营困难或财务危机，包括但不限于：所有者权益折人民币余额小于5000万元；出现严重流动性问题或连续3年亏损且无明显改善；

（二）与我行业务往来中有违约行为；

（三）提供的授信资料有虚假成份；

（四）授信对象业务资质被撤销、债务到期未及时兑付；

（五）发生规模及影响较大的群体性事件，如存款挤提等；

（六）其他可能影响我行资金安全的事件或隐患。

如对上述授信对象需再启用授信额度，须重新按照正常授信流程进行申报。

第四十一条 在额度有效期内，授信使用机构应继续加强与客户的联系，做好授信后客户维护工作：

（一）及时了解和搜集客户对我行授信业务及授信品种的意见，以及对其他金融产品和金融服务的需求信息，开展深入营销，扩大与客户的合作领域；

（二）适时推介我行最新金融产品，深入挖掘客户合作价值，提高我行集中授信的综合效益。

第四十二条 授信后档案管理。

金融机构授信业务的档案由该授信发起机构按照总行档案管理有关规定进行保管。

第七章 附则

第四十三条 本办法由资金运营中心负责解释。

附件1：《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信额度提取申请表》 附件2：《调查报告模板》

附件3：《ⅩⅩⅩⅩ银行同业授信审批表》

第二篇：银行授信（推荐）

所谓授信，就是银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。目前，浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年，每年进行一次复核。另外有一个消息：中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务，提供一个融资承诺额度，在此额度内的融资业务，工商银行将通过简便、快捷的办理程序，快速满足客户需求。综合授信的条件：工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务：1.信用等级在AA+（含）以上；2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值；3.或有负债余额不超过净资产；4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平；5.近两年无不良信用记录。

银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。

银行评级授信分为个人与企业

个人评级资料较简介，一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。企业评级资料：营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等

银行授信根据企业提供的材料，根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析，对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时，要先提交材料于银行进行评级（分为A+，AA，AAA等若干等级），然后再进行综合授信，可获得授信额度。

第三篇：中信银行小企业联保授信管理办法

中信银行小企业联保授信管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需 求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共、和国担保法》《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开、展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订 稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准 调整，本标准随之调整。第三条 本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简 称“联保小组”，联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，）每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产 生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。第四条 本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第五条 小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任 连带、周转使用的管理原则。

第二章准入条件

第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：

（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过 70%，流通型企业资产负债率原则上 不超过 80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在 C 级（含）以上。

（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及 其他负面情况。

（六）有贷款卡，且在有效期内。

（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。

（十）我行规定的其他条件。第七条 在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准：

（一）持有合法有效的身份证件，年龄在 20（含）至 60 周岁（含），有固定住 所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

（二）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，且在有 效期内。

（三）有固定经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法。

（四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息能力，并 愿意接受我行监督。

（五）提供存单质押或在我行存入保证金。

（六）在我行开立结算账户，主要业务在我行办理。

（七）我行规定的其他条件。

第三章

联保小组的设立、变更和解散

第八条 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签 订合同”四个基本程序设立。

（一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻 求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签

订联保小组合作协议（参见附件 1-1）。

（二）递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。

（三）资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查，重点审查设立联保小组及其成员的资格。1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组； 2.联保小组成员最低不得少于 3 户，最高不得超过 7 户； 3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个或两个以上联保 小组（含我行或其他银行的联保小组）； 4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业； 5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组 成联保小组。

（四）签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批 的意见，共同签订相关联保协议和合同后成立。第九条 联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下，可以退 出联保小组，联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。

（一）联保小组成员的退出 1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成 员，并经过我行同意后，自愿退出联保小组； 2.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任 后，经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保小组； 3.联保小组成员减少后，联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。

（二）联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人，经联保小组全体 成员一致同意和我行审查同意后，可以补充到联保小组，并重新签订联保协议和 合同。第十条 联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关 债务，经联保小组成员共同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保小组任一 成员未

还清贷款本息之前，联保小组不得解散。

第四章

信用评估、担保、授信额度及权限

第十一条 在我行办理联保授信业务的法人企业应按我

行公司客户信用风险评 级相关要求进行信用风险评级。第十二条 业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外，还应对其组成的联 保小组进行信用风险评估。第十三条 联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。

（一）联保小组借款人须签订最高额联合保证合同（参见附件 1-2）。对于年销 售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业实际控制人对联 保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。

（二）存单质押具体要求： 1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况，要求借款人提 供一定比例的存款质押，质押的存款可以是单位存款和储蓄存款，并签订最高额 联合质押合同（参见附 1-3），按照我行相关质押贷款管理规定办理； 2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保，任一 联保企业贷款本息出现逾期时，我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质 押存款账户（含存续期间产生的利息）中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款 本息或以其他方式实现质权，收回贷款本息。业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押，对于采用保证金质押的，业务营 销机构应详细了解企业融资动机，确保资金来源合法合规。第十四条 业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保小组成员授信额度时，应以联保小组成员第一还款来源为重要依 据，同时应参考其在我行质押金额，我行核定的单户授信额度（含敞口额度）不 高于其本户质押金额的 5 倍，最高不超过联保小组成员质押金额之和的 1.5 倍, 并按孰低原则确定。第十五条 联保授信原则上应集中在一级分行审批，对于经济环境好、历史不良 率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的 审批权限不超过联保小组组成户数乘以 1500 万元，超过的应报总行审批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六条 授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求，不得以任何形式 流入证券、期货市场，或者用于股本权益性投资。第十七条 授信期限

授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。第十八条 贷款利率

根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高 的借款人，业务营销机构可适当调低上浮比例，但不得低于人民银行规定的一年 期贷款的基准利率。第十九条 第二十条 联保授信原则上应采取按月结息方式。联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。

第六章联保授信操作流程

第二十一条 设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定，并签订 《联保小组合作协议》。第二十二条 受理授信申请

客户经理应根据联保小组申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等 外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录，并通过审阅联保小组申 请资料，与联保小组借款人进行面谈，对联保小组借款人进行初选，对于初选符 合我行准入要求的客户开展授信前调查。联保小组成员向我行提出借款申请，填写借款申请书，并提供下列资料：

（一）小型企业 1.年检合格的法人营业执照； 2.法人组织机构代码； 3.贷款证（卡）； 4.近期财务报表； 5.税务登记证明； 6.公司章程； 7.验资报告； 8.信用等级证书或证明文件； 9.法定代表人或负责人身份证； 10.法定代表人或主要经营者履历； 11.能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购 合同； 12.我行要求提供的其他资料。

（二）个体经营户 1.借款人的合法身份证件（居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻 证明等）； 2.营业执照副本； 3.借款人家庭财产和经济收入的证明（包括借款人及其配偶所在单位出具的个人 收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等）； 4.能够证明授信合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合 同； 5.我行要求提供的其他资料。第二十三条 授信前调查

对借款申请人提交的借款申请，客户经理应双人实地调查，除按照我行小企业授 信相关管理要求进行调查外，还应重点调查以下内容。

（一）资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借 款人准入条件。信审查

信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道，对借款企业、实 际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查； 应独立地对联保 小组和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额；应将联保小组借款人作为一 个整体，对其信用风险进行审查，并出具明确的信审意见。第二十六条 授信审批

联保授信不适用小企业授信审批流程，必须实行信用审批委员会集体审议，信用 审批委员会集体审议同意的，报有权审批人审批。第二十七条 合同签订

（一）有权审批人审批同意的，联保小组成员与我行签订相关联合保证合同，联 保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。

（二）对于年销售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业 实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，签订相关联合质押合同办理质押手 续。客户经理将完整的授信资料提交放款部门，放款审核人、核准人对放款资料的齐 全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程，经核准 后，在合同上加盖合同专用章。在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转使用。第二十八条 发放授信

放款部门审核借款凭证和合同无误，担保和质押手续已办妥后，办理授信发放手 续。第二十九条 档案管理

联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法（试行）》及其他有 关规定执行，并将联保小组作为整体建立授信业务档案，加强授信档案资料和抵 押物权证的保管和交接管理工作。

第七章

贷后管理

第三十条 业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求，将联保小组作为 整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。第三十一条 如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时，分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款 或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后，对于质押存款或保证金存款可 完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余 额补足相应质押存款或保证金存款，如果不能按时补足，则视联保小组成员全体 违约；如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小 组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押 存款或保证金存款，如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存 款，则视联保小组成员全体违约。第三十二条 联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责 任，联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止。第三十三条 联保小组任一成员出现经营状况恶化，或影响借款人还款能力的其 他重大事项，或未按协议规定用途使用贷款，或有其它违反协议行为的，分行应 全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取重组、清收等措施。第三十四条 业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为 的，要及时采取措施，防范风险。对存在以下行为的，应立即停止发放联保授信，并提前收回联保授信。

（一）联保小组成员大量出售资产；

（二）联保小组成员关联交易频繁，存在转移利润的倾向；

（三）联保小组成员利润大幅下降；

（四）其他风险事项。第三十五条 价工作。分行应定期或不定期，通过现场或非现场方式，开展联保授信后评

第三十六条 联保授信本息收回后，我行应将联保授信的管理、使用及归还情况 进行整理归档，并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。

第八章

风险控制及责任追究

第三十七条

防范道德风险

要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗，或恶意串通，骗取银行借款。要 严把客户准入关，重点选择信誉良好，成长性较好，现金流及利润稳定的企业为 合作对象。对存在历史不良记录的企业，不得提供联保授信。第三十八条 系统风险

应尽量选择联保小组成员行业相对分散，同时应实施贷款额度的动态调整和管 理，防范发生系统风险。第三十九条 信用评价风险

联保授信信用风险评价过程中，不仅要关注单个借款人的风险偿债能力，也要关 注联保小组整体的风险偿债能力，要加强对贷款额度的把关，要根据企业所处的 行业、信用和实力给予合理的授信额度； 同时要通过对联保小组信用风险的评估，核定联保小组总额度。第四十条 应加强对贷款资金用途的监管，防止资金用于股市、房市及其他权益 性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。此外，借款人在额度内使用授信时，应向我行提供资金使用证明材料，资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方 一致，联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。第四十一条 应充分发挥联保小组成员的相互监督作用，通过多渠道了解企业的 经营动态及财务状况。第四十二条 我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定，并按规 定对责任人进行处罚。

第九章

附

则

第四十三条 第四十四条

本办法由总行制定，并负责解释和修订。

本办法自印发之日起执行。

（二）联保小组借款人经营实力是否相当。

（三）借款用途是否用于自身经营。

（四）申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入。

（五）借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险。

（六）借款人信用情况，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠 建筑工程款、拖欠员工工资等情况。客户经理应结合上述内容，对联保小组成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存 受访人签字的面谈记录。根据调查情况，结合我行小企业授信相关管理要求，撰 写联保小组借款人调查报告，并签署明确意见后，报业务营销机构负责人审核。第二十四条 授信审核

经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见，并签署明确意见。第二十五条 授

第四篇：银行分离授信检验人员管理办法

银行分离授信检验人员管理办法

第一章 总则

第一条 为明确**银行（以下称“本行”）“**”分离模式下授信检验人员的检验职责，规范检验行为，提高检验质量及效率，特制订本办法。

第二条 本办法所称的授信检验是指总行为加快“**管理”信贷管理模式转型，提高我行信贷管理水平，提升信贷资产质量，定期对各类授信业务集中实行的非现场检验和现场检验。第三条 检验对象。各支行及公司机构金融部经办的各类授信业务，不包括已移交风险部处理的授信业务。

第二章 授信检验组织架构及职责

第四条 检验指挥中心。总行成立授信检验指挥中心，行长任指挥中心总指挥，分管副行长、部门总经理任成员。

第五条 贷款授信检验指挥部办公室。贷款授信检验指挥部办公室设在现场及非现场检查部，是检验工作牵头管理部门，现场及非现场检查部总经理任办公室主任，负责对贷款授信检验工作全面部署安排，负责检验对象分类筛选确定、组织培训、参加现场检验、组织检验会审、检验工作通报、检验信息共享等工作。第六条 授信检验现场组

（一）组长。由总行分管行长担任组长，对所负责支行贷款授信检验工作负总责，同时结合已掌握的风险情况，现场参，参与现场检验，检验量不低于规定户数。

（三）主检总责任人。总行机关总经理负责分配协检人员，负责实时监督检验流程是否合规、是否落实，协助组长实时解决检验中存在的问题并参与现场检验。部门总经理对该部门所检验的贷款负总责。授信检验现场组主检总责任人职责：

1、充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉履行岗位职责，在人员调配上自觉服从行总部组织安排，按总行检验工作实施方案有关要求，正确处理日常工作与检验工作之间的关系，既要确保检验工作落到实处，又要保证日常工作正常、有序运行。

2、认真学习总行检验工作实施细则，保证按要求做好各个环节工作，达到应检尽检、一户不漏，情况摸准。

3、在检验过程结合本部门情况，对检验工作提出可行性意见，并积极参加问题分析会办会。

4、对检验结果进行资源共享，及时引用相关检验资料和数据，减轻基层单位负担，本人对此项工作负第一责任。

5、积极参加贷款检验工作会审，确保检验工作资料齐全、内容完整、数据准确、真实可靠，检验工作书面总结内容具体、情况清楚。

（四）现场检验主检人员。现场检验主检人员由现场和非现场检查部人员、其他机关部门人员、事业部人员组成。参加现场检验的主检人员负责开展现场验证及检验结论确认,负责在充分了解客户情况的基础上，重点从正面、侧面检查借款人当前生产经营情况，分析借款人偿债能力及下一步可能存在的风险，协助支行采取相应化解风险措施。现场检验主检人员职责：

1、充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉服从安排，按总行检验工作实施方案有关要求，认真履行主检人工作职责。

2、按照检验工作要求，逐户上门实施调查，调查工作符合实施方案规定，做到一户不漏，按实记录，并做好保密工作。

3、按照检验工作要求，如实记录，并依据事实情况，客观、公正地对贷款户的授信额度作出“维持、调增、调减、暂不纳入、取消”评价；对上门调查的真实性负责，对检验工作质量负责。如因主观原因导致检验不实造成损失的，承担赔偿责任。

4、及时向组长和副组长汇报贷款检验中存在的各种问题，及时参加由组长召开的问题分析会办会议。

5、在检验工作中，本人保证所负责的各种检验资料内容完整、手续齐全，规范整理，符合规定，检验结束后做好相关资料的交接手续。

（五）现场检验协检人员。由参与检验的支行行长、副行长、客户经理组成。参加检验的协检人员负责向主检人员介绍客户情况，做好现场检验前准备工作，联系客户，规划路线，对所提供的客户信息真实性、完整性负责；负责现场检验时收集验证客户的非财务信息；协助主检人员开展现场验证、检验结论确认，对所经手的贷款检验工作流程规范性及主检人员参加检验的真实性负责；负责开展营销服务；负责实时录入营销情况，包括存款、贷款、中间业务营销情况，及时录入运营系统提交授信申请等职责。

1、参与检验的支行行长职责

（1）充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉履行岗位职责，在人员调配上自觉服从行总部组织安排，按总行检验工作实施方案有关要求，正确处理日常工作与检验工作之间的关系，既要确保检验工作落到实处，又要保证日常工作正常、有序运行。

（2）认真学习总行检验工作实施细则，保证按要求做好各个环节工作，达到应检尽检、一户不漏，情况摸准。并做好本单位贷款检验组织、协调和保障工作，确保检验工作用表基础数据的完整性、准确性，确保本单位检验工作顺利进行。

（3）认真做好检验工作资料的接收和归档管理工作，确保客户资料档案无一丢失。（4）依据检验工作资料、检验工作总结，梳理检验中发现的问题，针对存在问题逐条落实整改措施，责任到人，并跟进检查验收整改结果，要将检验工作效果充分体现在合理调整授信额度、有效规避信贷风险上，切实推动阳光信贷实现可持续发展，本人对此项工作负第一责任。

2、现场检验协检人员职责

（1）充分认识检验工作的重要性和必要性，自觉服从安排，按总行检验工作实施方案有关要求，认真履行协检人工作职责。

（2）按照检验工作要求，和主检人一起逐户上门实施调查，调查工作符合实施方案规定，做到一户不漏，按实记录，并做好保密工作。

（3）按照检验工作要求，如实记录，并依据事实情况，客观、公正地对贷款户的授信额度作出“维持、调增、

第五篇：关于银行授信

银行授信

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三

方

作

出

保

证的行

为。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。银行授信业务流程

先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。开户后 3 天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么 产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么 样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定 是纯粹的 1 年 1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际 保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的 授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供 哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不 一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码 3 年年报+若干月报，交易 合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的 项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会 多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户 最后盖章就行了。外资银行么麻烦一点。其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案 相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比 较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选 择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资 没有待审会一说，credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配 合 credit，因为 credit 收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信 审也会下企业，但是不是每个都去。但是话说回来，无论

是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做 一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内 资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。

融资方式，即企业融资的渠道。它可以分为两类：债务性融资和权益性融资。

债务性融资包括银行贷款、发行债券和应付票据、应付账款等，后者主要指股票融资。债务性融资构成负债，企业要按期偿还约定的本息，债权人一般不参与企业的经营决策，对资金的运用也没有决策权。

债务融资可分为营运资本融资与资本性支出融资，其优点是借入资金并在有还款能力的适当时候偿还给债权人。债务融资的主要渠道有朋友、银行及其他金融机构。营运资本负债融资（流动资产——流动负债），一般是借入短期负债，购买存货支付应付账款，如果特许人必须通过增加存货和给员工加薪来实现更高的销售和利润，这种融资方式往往就十分合适和必要。

营运资本负债融资一般是从银行贷款、商业信用社或信用合作社获得，它是短期的。资本性支出融资（土地、建筑、设备及固定资产），是通过签订长期债务合同获得。在特许企业启动市场扩张或重组时，尤其要进行资本性支出融资。资本性支出融资的主要渠道有商业银行、风险资本、制造商、寿险公司及其他商业贷款人。债务融资通常有银行贷款、股票融资、债ā融资及融资租赁等方式。较适合目前国内特许企业进行债务融资的是银行定期（质押）贷款和融资租赁。特许人可根据种类和要求的不同，来取得改善经营或拓展市场所需的资金。

1.银行定期贷款

银行是特许企业最主要的融资渠道。按资金性质，可分为流动资金贷款、固定资产贷款和专项贷款三类。专项贷款通常有特定的用途，其贷款利率一般比较优惠，贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中，定期（质押）贷款是银行与特许人签定的一种正式合同，约定特许人在特定时期（贷款期限）内使用一定量的资本（本金）并支付既定比例的利息。这种贷款一般要求按月归还部分本金和利息，或允许采用贷款偿还方式付款，即贷款期间仅偿还部分本金，到期时偿还一笔金额较大的贷款。通常，这种贷款一般要求提供抵押物（土地、建筑不动产、设备或其它固定资产），如果特许人不能按规定还贷，银行将没收这些抵押物。

2.融资租赁

融资租赁又称金融租赁，是一种新的产品营销和资产管理的运作模式，也是一种资产性资金融通方式。它是所有权与使用权之间的一种借贷关系，即出租人（所有者）在一定期间内将租赁物租给承租人（使用者）使用，承租人则按租约规定分期付给一定的租赁费，到期取得该租赁物的所有权。融资租赁实际上是以融物的形式达到融资的目的。对于中小型特许经营企业来说，融资租赁是融资与融物的结合，集贸易、金融、租借为一体，运作比较灵活、简单，对提高企业的筹资融资效益是十分有效的融资方式。常使用的有营业租赁、金融租赁或者分期付款、售后租回等方式。

权益融资是指向其他投资者出售公司的所有权，即用所有者的权益来交换资金。这将涉及到公司的合伙人、所有者和投资者间分派公司的经营和管理责任。权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者，而是与它们分享企业利润并承担管理责任，投资者以红利形式分得企业利润。权益资本的主要渠道有自有资本、朋友和亲人或风险投资公司。为了改善经营或进行扩张，特许人可以利用多种权益融资方式获得需的所资本。

风险投资

当一个发展中的特许人需要额外的资本来使他的经营计划获得成功，但却缺少抵押品或者相关能力和资历来还付本息时，或者特许人想从一家商业银行进行传统的债务融资而特许人又需要证明他自己能够还付本息时，该特许人可认真考虑风险投资本为公司融资的来源之一。但特许人需要面对的现实问题是：由于特许人需要资本来弥补“软成本”—包括人员成本和市场营销成本，特许人可能较难获得债务融资。不过，随着特许经营已成为国内企业发展的成功商业模式，越来越多的私人投资者和风险投资机构愿意向特许人提供资本了。比如：国内的火锅餐饮连锁品牌小肥羊和经济型连锁酒店品牌如家，刚刚在2006获得风险投资机构的资金。

但是，风险基金的要求也非常苛刻，他们总是在努力寻求那些勇于进取、生活和经营方式都积极向上并富有进取精神的企业家。

此外，风险基金往往要求持有特许经营企业一定的股权，要求参与董事会，要求特许人提供详细的报告，列明企业发展计划、财务规划、产品特征、管理层的能力等。在股本结构上，还要求企业管理层必须投入一定比例的资金，一般在25#M~T^02左右，以约束管理层对企业的承诺。

2.合伙

这是特许人在发展初期融资常用的渠道之一。合伙企业成立的一个前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始资金用于预期的费用支出。当合伙企业的财产不足清偿到期债务时,各合伙人均应承但无限连带清偿责任；各合伙人对执行合伙企业事务享有同等权利。这种合伙形式，根据合伙法规定，合伙企业只能按无限合伙方式设立，所有合伙人都必须对合伙企业承担无限责任，由此所有合伙人只能作为普通合伙人对合伙的债务负连带责任，除非不投资或介入其他经济活动。根据规定，经营决策要经过全体合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成为特许经营体系的加盟商。所有合伙人对企业的所有债务负全责，并承诺积极参于管理企业，并按所得利润分别纳税。

另一种合伙方式是有限合伙。有限合伙人仅以投资额为限承担企业债务或承担约定的风险，得到的好处是可以分享企业利润并享受个人税收优惠。如果有限合伙人确实参于企业管理，则此合伙人自行转为普通合伙人。

企业融资的方式包括哪些？

企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限，适当额度的资金；当资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供求的平衡。

企业融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是指不经过任何金融中介机构，而由资金短缺的单位直接与资金盈余的单位协商进行借贷，或通过有价证券及合资等方式进行的资金融通，如企业债券、股票、合资合作经营、企业内部融资等。间接融资是指通过金融机构为媒介进行的融资活动，如银行信贷、非银行金融机构信贷、委托贷款、融资租赁、项目融资贷款等。直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高，而且有的要求双方会面才能成交。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，可以充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债。但直接融资又是发展现代化大企业、筹措资金必不可少的手段，故两种融资方式不能偏废。

筹集资金的来源主要包括：企业外部的银行信贷资金、非银行金融机构资金、其他单位资金、社会个人资金、外国资金及企业内部资金筹集。企业投资主要有实物投资（含直接经营投资）和金融投资（如股票、债券投资）。

从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机（扩张与还债混合在一起的动机）。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。融资可以分为直接融资和间接融资。直接融资是不经金融机构的媒介，由政府、企事业单位，及个人直接以最后借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动，其融通的资金直接用于生产、投资和消费。间接融资是通过金融机构的媒介，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如企业向银行、信托公司进行融资等等。

企业竞争的胜负最终取决于企业融资的速度和规模，无论你有多么领先的技术，多么广阔的市场。

融资可比作一个商品项目，交易的标的是项目，买方是投资者，卖方是融资者，融资的诀窍是设计双赢的结果。

中国人融资喜欢找关系，房西苑老师认为关系不重要，重要的是找对门。融资有商务模式划分，还有专业分工，程序分工，融资者需根据投资者的特点，去设计自己的融资模式。

融资不是一锤子买卖，是一个过程，关于融资的战术，房西苑老师列举了八个战术，同时介绍了自己的看家本领——围点打援。

关于国内融资的难点，房西苑老师认为有三个瓶颈：一是项目包装，二是资金退路，三是资产溢价，这三个难点，房老师认为是有融资者自身的弱点和我国经济体制存在的问题构成。

投资者退路房老师给出上中下三策：上策是上市套现，中策是溢价转让，下策是溢价回购。