银行个人贷款管理办法

第一篇：银行个人贷款管理办法

***银行个人贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范***银行（以下简称本行）个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，防范风险，提高信贷资产质量，根据国家相关法律法规、银监会《个人贷款管理暂行办法》等以及本行《信贷管理基本制度》和《贷款操作规程》，制定本办法。

第二条 本办法适用于本行办理个人贷款业务操作和管理。

第三条 本办法所称个人贷款是指本行向符合条件的自然人（个人、个体工商户主、个人独资企业主、小企业法定代表人或负责人等）发放的用于个人消费、生产经营等明确合法用途的贷款。

第四条 本行的个人贷款业务品种包括但不限于：个人消费类汽车贷款、个人住房（按揭）贷款、个人商业用房（按揭）贷款、个人抵（质）押循环额度贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人全额存单质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款。

第五条 在办理个人贷款业务时应坚持“以抵（质）押贷款为主、保证贷款为辅、限制发放信用贷款”的原则，并严格审查借款人信用记录。

第二章 贷款对象及条件

第六条 贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

第七条 借款人应具备的条件：

（一）借款用途明确合法；

（二）借款申请数额、期限合理；

（三）借款人具备还款意愿和还款能力；

（四）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（五）能够提供具有代偿贷款本息能力的担保；

（六）本行要求的其他条件。

第三章 贷款期限和利率

第八条 贷款期限。个人贷款期限一般根据借款人的申请、收入状况、贷款用途、资金周转情况确定，结合不同的贷款种类，执行以下期限：

（一）个人消费类汽车贷款期限不超过5年；

（二）个人住房贷款期限最长不超过30年；

（三）个人商业用房贷款最长不超过10年；

（四）个人经营贷款期限最长不得超过3年；

（五）个人全额存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的确定贷款期限；

（六）下岗失业人员小额担保贷款期限最长为2年。第九条 贷款利率。个人贷款的利率、复息和利息计收方法按照中国人民银行的有关规定执行。

第四章 借款受理

第十条 借款人向本行提出借款申请时，必须有明确合法的借款用途，同时提交包括借款金额、用途、期限、还款来源保证等主要内容的借款申请书和申请资料。

第十一条 借款人资格审查。信贷业务经营单位接到借款人借款申请后，必须严格审查借款人资格，借款人应符合本行《信贷管理基本制度》规定的条件和要求。

第十二条 借款申请人有下列情况之一的，不宜受理借款申请：

（一）有贷款逾期、欠息、不良记录；

（二）连续两年亏损，无扭亏项目和可行计划；

（三）产品积压、陈旧、销售渠道不畅；

（四）卷入重大经济纠纷，因偷税受过行政处罚的；

（五）担保人不具有代偿能力或抵押物、质押物短期不易变现的；

（六）不宜受理借款申请的其他情形。

第五章 贷款调查

第十三条 信贷业务人员调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

对提供的借款人、保证人、抵（质）押物等相关资料，信贷业务人员应逐项实地调查、核实，进行报表与实际帐目核对。

第十四条 严格执行贷款面谈、面签制度。通过面谈、面签制度，有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力。

（一）对通过电子银行渠道发放的低风险个人全额存单质押贷款的情形，可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。

（二）除电子银行渠道办理的贷款，必须要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

第十五条 对借款申请经审查符合要求的，方可进入贷款调查程序。

第十六条 借款人向本行申请个人贷款必须提供有效、足值的担保。担保可采取抵押、质押、保证或组合的方式。

第十七条 借款人以保证方式提供担保申请借款的，保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人。保证人必须符合本行要求的所担保贷款种类的保证人资格。

本行只办理连带责任担保的个人贷款业务。

第十八条 采取抵押方式申请借款的，抵押物应符合易保管、易保值、易变现原则，同时应重点调查产权归属、现行状态和是否属于禁止抵押财产等。

第十九条 借款申请人或第三人有处分权的下列财产可以抵押：

（一）建筑物和其他地上附着物；

（二）国有建设用地使用权；

（三）以招标、拍卖、公开竞价等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（四）生产设备、原材料、半成品、产品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通运输工具；

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

第二十条 借款人或者第三人有权处分的下列权利可以质押：

（一）银行汇票、支票、本票；

（二）债券、存款单；

（三）仓单、提单；

（四）依法可转让的基金份额、股票；

（五）依法可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（六）应收账款债权；

（七）法律、行政法规规定可以质押的其他财产。第二十一条 不能抵押的财产：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）乡（镇）、村企业的集体土地使用权不得单独抵押。以该类企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权应同时抵押；

（七）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第二十二条 收集、整理贷款资料。信贷业务人员在贷款调查过程中，应按照规定充分收集相关资料，保证贷款资料的合法性、真实性、完整性。

第二十三条 撰写调查报告。信贷业务人员根据调查情况，对申请人的基本情况、财务状况、银行及商业信誉、借款理由及还款来源、保证人或抵（质）物状况、贷款风险及可控程度进行分析，提出拟发放贷款金额、期限、利率等具体意见，形成书面调查分析报告。

第二十四条 提交部门负责人审查。部门负责人接到信贷业务人员提交的贷款资料后，应进行认真、细致的审查，并在调查分析报告上签字认可。

第六章 贷款审查

第二十五条 本行贷款审查分为：贷款初审和贷款复审。第二十六条 贷款初审和合规性审查。信贷业务经营单位在完成全部调查程序后，提交总行个人信贷业务管理部门进行初审、审查。个人信贷业务管理部门审查后，出具初审、审查意见，审查人员和部门负责人签字认可。

第二十七条 贷款复审。个人信贷业务管理部门初审、审查后，将初审意见和全部贷款资料提交风险管理部门进行复审，进行风险因素分析与提示，并出具复审报告，明确提出贷款金额、期限、执行利率等意见。第二十八条 合法性审查。对提交风险管理部门复审的个人贷款，须进行合法性审查的，由本行法律审查部门进行合法性审查，并出具法律意见书。

第二十九条 按本行相关规定提交信贷审查委员会（以下简称“贷审会”）审议。

第七章 贷款审批

第三十条 对经过贷审会审议通过的个人贷款（包括在有权审批人授权范围内的贷款），有权审批人在授权权限内逐级进行审批。

第三十一条 对经审贷会审议未通过的贷款，任何单位和个人无权发放。

第八章 贷款发放与支付

第三十二条 对同意发放的个人贷款，由信贷业务经营单位负责按照统一制式的合同文本，签订借款、保证或抵（质）押合同，协同跟踪办理相关登记手续。

第三十三条 合同生效后，由信贷业务经营单位负责贷款发放和监督使用。

第三十四条 本行设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。同时，在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

第三十五条 本行个人信贷业务管理部门设置贷款支付审批岗（是否改为）本行设立个人贷款支付审批部门或岗位。个人贷款资金采用受托支付方式向借款人交易对象支付的，由本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十六条 有下列情形之一的个人贷款，经本行同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；

（四）法律法规及本行制度规定的其他情形。

第三十七条 个人贷款支付实行分级审批支付的原则。

第九章 登记备案

第三十八条 对发放的各类个人类贷款，信贷业务经营单位要进行信贷系统录入，并逐笔登记，分类归档。

第三十九条 信贷业务经营单位在全部贷款手续办理完毕后，须将全部贷款资料提交相应信贷管理部门或岗位进行入帐前审查、（是否删除）登记备案。

第十章 贷后管理

第四十条 每笔个人贷款业务发放后，信贷经营机构应将抵（质）押品及整理齐全的贷款资料档案及时移交本行抵（质）押品及档案管理人员统一管理。

第四十一条 贷后管理的方式。信贷业务经营单位可采取现场检查或电话联系的方式进行，同时做好检查记录及登记，每季度提交书面贷后检查报告一并入档。

第四十二条 贷后检查频率：

（一）对除下岗失业人员小额担保贷款以外的各类贷款每季度检查不少于一次；

（二）对下岗失业人员小额担保贷款，在贷款期限内的贷后检查每年不少于一次；

（三）对发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第四十三条 贷后检查要求：

（一）信贷人员必须按规定进行贷后检查，撰写贷后检查报告；

（二）贷后检查报告的内容必须真实、完整，不得弄虚作假。在检查中发现影响贷款安全的问题，必须对问题进行分析，并提出建议或处置意见；

（三）在贷后检查工作中，如发现风险或影响我行信贷资金安全的问题，信贷人员必须以书面形式及时向本单位负责人报告，单位负责人接到报告后，必须在2个工作日内进行落实，并将风险状况和处置意见以书面形式报告总行风险管理部门。

第四十四条 贷后检查的一般内容：

（一）借款人是否按照约定的用途使用贷款；

（二）借款人的工作情况、收入/经营情况、家庭情况及其他可能影响借款人偿还贷款的情况；

（三）担保人的单位、住址、收入状况是否有变动；

（四）抵（质）押物状况；

（五）本行《贷后管理办法》规定的其他内容。

第四十五条 借款人存在下列情形之一的，应将其列入不良记录客户名单，并通过各种手段提前收回贷款：

（一）未经本行同意擅自处理抵（质）押物；

（二）存在欺诈行为；

（三）通过各种形式逃废银行债务；

（四）改变贷款用途；

（五）本行认定的其他情形。

第四十六条 对出现上述情形或存在合同约定的其他违约行为的借款人，应采取以下处理措施：

（一）要求借款人提前归还贷款本息；

（二）告知保证人，由其协助督促借款人还贷；

（三）与借款人或抵（质）押人协商，处置抵（质）押物；

（四）其他措施。

第四十七条 个人贷款的催收和展期按照本行《贷款操作规程》的相关规定执行。第四十八条 贷款展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率根据新的期限档次利率确定，且利率浮动水平原则上不得低于原贷款利率浮动水平。

第十一章 贷款授权

第四十九条 本行授权个人信贷业务管理部门（这里应是一个专门的部门）对全行个人贷款业务进行管理。

第五十条 经本行授权后，受权贷款机构可按照授权范围及贷款程序办理相应的个人贷款业务。

第十二章 风险控制

第五十一条 个人贷款业务实行双人调查制。每笔贷款必须由两名以上（含）信贷人员同时实地进行调查，其中一人为主调查人，另一人为从调查人，在客户提供资料的复印件上为两人签字。

调查人员调查后形成的调查报告必须经信贷业务经营单位负责人审查签字。

第五十二条 对借款人所在行业或单位信誉度较差、影响借款人还款能力的，应不予新增贷款。第五十三条 信贷业务经营单位发放的个人贷款不良率超过本行规定时，个人信贷业务管理部门应立即停止其新增个人贷款投放，待不良贷款化解后，视情况恢复其放款权。

对单项贷款品种，全行不良率超过规定比例，应及时制定整体不良贷款化解措施压缩到规定比例之内。

第十三章 罚 则

第五十四条 对违反本行相关信贷规章制度的信贷人员，将按照本行《授信业务责任认定及追究办法》、《员工违反规章制度处罚规定》及其他相关规定追究有关人员的责任。

第五十五条 对个人贷款风险加大，相应管理部门不及时采取措施或措施不力，导致风险不能得到有效控制的，视情节追究其负责人的责任。

第五十六条 对在工作中勤勉尽职的信贷人员，经尽职评价和责任认定后可免于追究责任。

第十四章 附 则

第五十七条 本办法由本行制定、解释和修改。

第五十八条 本办法自董事会审议后下发之日起执行。

第二篇：银行流动资金贷款管理办法

×××银行 流动资金贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为了规范×××银行（以下简称本行）流动资金贷款业务行为，加强流动资金贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进流动资金贷款业务健康发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行实际，制定本办法。

第二条 本办法中的流动资金贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款，流动资金贷款按照使用的周期性分为循环和非循环贷款。

第三条 流动资金贷款应当遵守国家法律、法规、金融规章制度和本行相关规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 流动资金贷款须纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并须符合本行有关区域、行业、贷款品种等维度限额管理的相关规定。

第五条 流动资金贷款须符合国家经济政策、金融监管法规、产业政策及本行信贷政策及投向要求，确保信贷资金的流动性、安全性、效益性。第六条 本办法是本行流动资金贷款业务的基本管理制度,可在本办法基础上制定专项产品操作规程,并同时执行本办法及专项产品管理制度。

第二章 贷款条件、用途、金额、期限

第七条 借款人申请流动资金贷款须具备以下条件：

（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准依法登记；

（二）借款用途明确、合法，借款人的生产经营合法合规，符合国家的产业政策和本行的信贷准入政策；

（三）有固定的生产、经营场所，产品或商品有市场，效益较好；

（四）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（五）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（六）在本行开立存款账户，自愿接受本行信贷监督和结算监督；

（七）借款人承诺按照我行的有关规定配合本行的贷款支付管理，为本行提供真实的贷款支付和流转情况；

（八）本行要求的其他条件。

第八条 流动资金贷款用途必须明确、合法，不能用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

第九条 流动资金授信总额及具体贷款额度可根据借款人自身经营中流动资金实际缺口，结合其偿债能力与担保能力合理测算确定（测算方法参考银监会流贷办法附件中贷款需求量的测算）。

本行根据借款人生产经营规模和周期特点，合理设定其流动资金贷款的业务品种和期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。

第十条 流动资金贷款主要为解决借款人短期流动资金周转使用，期限一般不超过一年。

贷款到期后，借款人全部归还贷款存在困难的，可以提前20天申请办理展期。经办行须审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要决定是否展期，展期最多只能办理一次，展期期限不能超过原贷款期限。

第三章 贷款担保

第十一条 本行流动资金贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。

第十二条 流动资金贷款采用信用方式发放的，借款人须符合本行关于信用贷款的条件和要求。

第十三条 采用抵押、质押担保方式的流动资金贷款，押品标准及抵质押率的确定等须符合本行抵质押品管理的相关规定。

第十四条 采用保证担保方式的流动资金贷款，保证人须满足的标准：保证人为自然人的，须符合本行《个人贷款管理暂行办法》相关规定；保证人为法人类的，按照借款人标准执行。

第四章 贷款利率、计结息、还款方式 第十五条 流动资金贷款利率由贷款经营部门在授权范围内，按照我行相关利率定价要求，根据风险收益匹配原则，综合考虑风险、风险缓释措施、市场情况等因素与借款人谈判确定，并应符合人民银行利率管理的相关规定。

第十六条 流动资金贷款利率一般采用固定利率方式。第十七条 流动资金贷款采取的计息方式为按日计息，按月结息，结息日为每月20日。

第十八条 还款方式。借款人根据自身情况可采取分次或一次性偿还贷款方式，在合同中予以约定。

第五章 贷款流程 第一节 贷款受理与调查

第十九条 借款人申请流动资金贷款应按照本行信贷业务及产品手册要求提供以下资料：

（一）贷款申请书；

（二）借款人相关资料；

（三）担保人相关资料；

（四）贷款担保（包括抵质押物等）的相关资料；

（五）本行需要的其他资料。

第二十条 调查人员应严格按照“双人、现场核实及面谈”的调查原则开展流动资金贷款尽职调查，可采取现场和非现场相结合的调查形式，并形成书面报告。尽职调查内容包括：

（一）借款人提交材料的真实、完整和有效性；

（二）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；

（三）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；

（四）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其它合法收入等；

（五）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；

（六）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；

（七）借款人关联方及关联交易等情况；

（八）借款人所在行业状况；

（九）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（十）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况；

（十一）其他需要调查的内容。

第二十一条 调查人员应根据所收集的资料与验证核实情况提出调查意见，按照本行规定的调查报告模板撰写调查报告。

尽职调查人员须对尽职调查内容的真实性、完整性和有效性负责。

第二节 风险评价与审批

第二十二条 根据提供的材料和调查情况对借款人开展信用评级，按照《×××企业信用等级评定办法》执行，并建立客户资信记录。

第二十三条 流动资金贷款须进行风险评价，并按照《授信审批委员会工作制度》相关程序和要求进行。

第二十四条 风险评价应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考银行业监督管理委员会《流动资金管理暂行办法》附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

第二十五条 贷款审查和风险评价后，风险评价人员出具《贷款审查意见书》，并按规定程序报有权签批人审批。

第二十六条 有权审批人根据调查报告、审查意见书，按照授权方案、审批管理的相关规定独立进行风险分析和贷款审批。

第三节 合同签订与贷款发放

第二十七条 审批通过后，客户经理按照贷款批复及本行合同管理的相关规定，由双人到场与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。

第二十八条 流动资金贷款相关合同中须明确以下内容：

（一）贷款金额、期限、利率；

（二）贷款发放与还款账户；

（三）贷款资金支付接受本行管理和控制等与贷款使用相关的条款，包括贷款发放与支付方式、借款人自主支付的标准、贷款发放与支付申请时应提供的资料等；

（四）各方当事人应承诺，包括贷款用途须符合法律法规的要求，及时向本行提供完整、真实、有效的材料，配合本行对贷款的相关检查，发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知本行，进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得本行同意等；

（五）本行有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；

（六）借款人违约事项，包括未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、申贷文件信息失真等；

（七）借款人的违约责任以及本行在借款人违约时可采取的措施；

（八）其他需要约定的内容。

第二十九条 合同及相关法律文件经合规风险经理审核通过后，在法律文件上盖章。

第三十条 放款前，须审查借款人是否符合审批设定及合同约定的放款条件，在贷款人受托支付方式下，还应审核拟发放贷款对应的支付事项是否符合约定的贷款用途，建立贷款发放与支付审核资料档案。

贷款发放审核工作由合规风险经理负责。贷款发放先由客户经理进行初审，通过后由合规风险经理进行审核。

第三十一条 借款人须提交以下资料进行放款审查：

（一）提款申请单；

（二）提款条件达标证明，包括保险、公证、抵押登记证明等资料；

（三）借款人已签章的借款凭证；

（四）受托支付方式的，还需提供符合合同用途的商务合同、发票等相关凭证和资料。

以上材料审核通过后，均入贷款档案保管。保管期限同贷款档案期限。

第三十二条 放款审核通过后，合规风险经理在借款凭证上签章确认，客户经理持盖章后的借款凭证交会计部门进行放款帐务处理。

第四节 支付管理

第三十三条 贷款发放与支付应通过约定的账户办理，必要时应通过专门的贷款发放账户办理，专门的贷款发放账户可以是一般账户或专用账户。

第三十四条 贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。

贷款人受托支付是指本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十五条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用本行受托支付方式：

（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；

（二）支付对象明确且单笔支付金额超过300万（含）的；

（三）本行认定的其他情形。

第三十六条

采用贷款人受托支付的，借款人在贷款资金支付时提交以下资料交客户经理审查：

（一）支付申请单；

（二）借款人已签章的支付结算凭证，如电汇凭证、银行汇（本）票申请书、已签章支票等；

（三）本笔支付对应的交易资料，如商务合同、发票等；

（四）本行要求的其他材料。

客户经理收集以上凭证资料，审查通过后，再交合规风险经理进行支付审核。

第三十七条 合规风险经理根据约定的用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，在支付申请单上签章确认，交会计部门。

会计部门根据签章的贷款支付申请单对支付结算凭证的各项要素进行核对，内容一致后及时按照会计业务规范进行帐务处理。

帐务处理后的支付凭证、支付申请单或复印件交合规风险经理入信贷档案保管。

第三十八条 贷款人受托支付方式下，贷款支付后因客户原因导致退款的，应及时通知借款人重新付款并审核；贷款支付后因非客户原因导致退款的，会计部门应根据错账处理的相关要求及时办理再次支付。第三十九条 采用借款人自主支付的，客户经理须与借款人在借款合同中约定，并明确要求借款人定期提供资金支付清单或告知本行贷款资金支付情况。

第四十条

采用借款人自主支付的，客户经理在首贷检查中应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途，并填写首贷检查表。

第四十一条 流动资金贷款的发放与支付应按合同约定的方式进行，在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，经办行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：

（一）信用状况下降；

（二）贷款资金使用出现异常的；

（三）主营业务盈利能力不强；

（四）偿债能力明显下降的。

第五节 贷后管理

第四十二条 流动资金贷款的贷后管理严格按照本行贷后管理、抵制押品管理、风险管理等相关规定执行。

第四十三条 经办行至少应按季对借款人的履约情况及信用状况、贷款资金使用情况、经营财务信息、担保及融资数量和渠道变化等内容进行跟踪检查和监控分析。掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素，及时预警报告。

第四十四条 本行可通过借款合同与约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。经办行可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。同时，须关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

第四十五条 经办行需动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

第四十六条 流动资金贷款形成不良贷款的，应移交不良资产管理部门进行专门管理，不良资产管理部门须及时制定清收或盘活措施。

第四十七条 对确实无法收回的不良贷款，不良资产管理部门按照不良资产核销相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处臵。

第六章 责任追究

第四十八条 出现下列行为或情况之一的，按照本行《违规行为责任追究制度》等有关规定及本办法对有关责任人进行责任认定和处罚：

（一）对不符合法律法规及本办法规定的借款人发放流动资金贷款的；

（二）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；

（三）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的；

（四）与借款人串通，违规违法发放贷款的；

（五）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；

（六）超越、变相超越权限或不按规定流程审批、发放贷款的；

（七）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资，股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；

（八）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（九）未按本办法规定签订借款合同的；

（十）其他严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第七章 附 则

第四十九条 本办法由×××银行负责制定、解释和修订。第五十条 本办法自修订之日起实施。

第三篇：银行联保贷款管理办法

XX银行联保贷款管理办法

第一章总则

第一条为提高XX银行（以下简称本行）的信贷服务水平，丰富完善信贷产品，解决贷款抵押难的问题，更好地发挥新型金融机构的作用。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律、法规，特制定本管理办法。

第二条联保贷款是XX银行为联保小组成员提供的贷款。联保小组成员由XX辖区内有借款需求的3—5户借款人自愿组成，共同签订《联保协议书》，相互承担连带保证责任的自然人贷款。

第三条联保贷款必须坚持联保自愿、借款自愿、有借有还、按期还本的原则。

第四条联保贷款适当简化手续，及时方便提供贷款，采取“多户联保、共同申请、周转使用、责任连带、按期还款”的管理办法。

第二章联保小组的设立、变更和终止

第五条具备下列条件的借款申请人（自然人）可以自愿组成联保小组：

㈠XX辖区内的农户和居民等具有完全民事行为能力的人，包括各种专个体工商业户、行政企事业单位在职职工、小微企业。

㈡单独立户，经济独立，收入合法稳定、有固定住所。

㈢信用观念强、资信状况良好。

㈣具有经营性或消费性贷款资金需求。

㈤在本行开立个人账户，按约定存入存款。自愿接受本行的信贷和结算监督。

第六条联保贷款限制条件。借款人属下列情况之一者，本行不予发放联保贷款。

㈠申请贷款用于归还贷款或归还他人欠款；

㈡行为不端，从事违法活动的；

㈢信用观念差，在本行发生过经济纠纷的；

㈣不是联保小组成员，不遵守联保协议；

㈤从事的经营活动违反国家环保和产业政策；

㈥没有固定住所和稳定收入来源的。

第三章资信评定及核定限额

第七条本行成立联保贷款资信评定小组。

评定小组成员由3人组成，联保小组成员中单户最高审批额度为20万元，超权限上报贷审委审批；组长：分管行长，成员：业务发展部经理，组长必须参与审批并具有一票否决权。

第八条联保客户的资信审批。

㈠借款人组成联保小组向本行提出贷款申请。

㈡客户经理调查借款人（联保小组成员）生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人及联保小组成员的准入条件，并提出初步意见。调查期一般不超过3个工作日。

㈢由资信评定小组根据客户经理所提供的情况，评定信用等级，确定贷款额度；审批期一般不超过2个工作日。

第九条联保客户额度资信评定标准：

根据客户性质，按照我行信用等级评价办法进行信用等级评定。

第四章联保小组及成员责任

第十条小组成员共同签订《联保小组申请》、《联保小组章程》。民主选举产生联保小组组长（负责人），全体成员签名加指模（或盖章），报本行资信评定小组审批同意。一个客户不得参加多个联保小组。

第十一条联保小组成员责任：

㈠负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。

㈡保证小组成员，按期归还贷款本息，按借款合同约定使用贷款，不得擅自改变贷款用途，更不得转借其他联保成员。

㈢联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，由联保小组成员代为履行还款义务。联保成员贷款人从贷款之日起，第一个月不能按时结清利息时，由客户经理向联保小组提出意见；第二个月还不能结清利息时，由联保小组成员代为偿还；第三个月又不能结清利息时，本行将停止对联保小组成员提供贷款服务；第四个月再不结清利息，贷款到期又不能归还贷款，由联保小组成员代为偿还贷款本息，否则将按贷款有关规定收回联保小组成员贷款，撤消该联保小组资格，其成员不准再参加其它联保小组。

㈣联保小组的保证期限自借款之日起到小组成员全部归还贷款本息止。

㈤保证范围包括贷款本金、利息、贷款人实现债权的费用。

㈥小组成员还清所欠贷款本息后，如有借款需求，可随借随保。

㈦小组全体成员还清所欠贷款本息后，成员才可自愿申请退出小组，否则不得退出。

㈧对违反联保协议的成员，经小组成员决定，有权开除其成员资格，责令开除者还清一切欠款，并继续承担联保成员欠款责任，直到全体成员还清所欠贷款本息后。

第五章联保贷款的发放与管理

第十二条对已签定联保协议的联保小组成员借款时，应填写借款申请书，身份证和户口本，到我行办理贷款，客户经理根据审批结论，与借款人签订借款合同。

第十三条本行应将贷款发放给联保小组成员借款人本人。

第十四条贷款发放后，联保小组组长协助本行客户经理管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。

第十五条联保贷款实行等额本息还款、按季结息分期还款、到期还本的方式，借款人应按照借款合同规定的时间，按时、足额归还贷款本息。

第十六条经办客户经理要以联保小组为单位设立贷款台账，并根据还息、还本情况及时登记或更换台账。

第十七条贷款发放后，经办人要七天内做好第一次贷后检查记录，并上交风险管理部入档、按联保小组逐户建立经济信息档案，一户一卷，一组一档。

第六章联保贷款的期限与利率

第十八条联保贷款的贷款期限最长不超过五年。对种植业、养殖业及农村产品加工业的生产费用贷款期限一般不超过一个生产周期，原则上不超过一年。

第十九条联保贷款利率执行《XX银行利率定价管理暂行办法》。第二十条联保贷款到期未归还的从到期之日起按逾期贷款利率计收利息。

第七章附则

第二十一条本实施办法由XX银行使用，制定并负责解释，修改。

第二十二条本实施办法自发文之日起执行。

XX银行

第四篇：银行固定资产贷款管理办法

xx银行固定资产贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为规范xx银行（以下简称：“本行”）固定资产贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银行业监督管理委员会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》及本行信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条 本办法所称固定资产贷款，是指本行遵循依法合规、审慎经营原则，向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

第三条 固定资产贷款按区域、行业及贷款品种等实行限额管理，且应约定明确、合法的用途及按照约定检查、监督贷款使用，防止贷款被挤占挪用。

第四条 小企业固定资产贷款贷款原则上参照本办法执行，对本行无须承担任何信用风险责任的包括委托贷款不执行本办法。

第二章 贷款分类与额度

第五条 固定资产贷款按照贷款用途分为基本建设贷款、技术改造贷款和房地产开发贷款等。

第六条 不以用途划分的贷款产品，贷款用于或部分用于借款人固定资产投资的，应按照本办法的规定办理贷款发放和支 1 付。

第七条 固定资产贷款纳入对借款人及其所在集团客户的综合授信额度管理。

第八条 在满足固定资产贷款的前提下，可以串用固定资产额度办理银行承兑汇票、付款保函，短期授信业务用途与固定资产贷款额度相同的短期授信业务到期可以用固定资产贷款偿还。

第三章 贷款条件、用途、金额与期限

第九条 借款申请人应具备以下基本条件：

（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织；

（二）持有经年检合格的贷款卡；

（三）借款申请人及项目发起人无重大不良记录；

（四）在本行辖内经营机构开立存款账户；

（五）具备贷款项目的投资主体资格和经营资质（发起人具备亦可）；

（六）本行要求的其他的客户准入标准。第十条 固定资产贷款项目应满足以下条件：

（一）借款用途及还款来源明确、合法；

固定资产贷款应用于相应的固定资产项目建设，可用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入，可以用于归还项目的负债性资金（包括债券、银行借款、股东借款、信托借款等），但不得用于置换项目资本金。

（二）符合国家产业、土地、环保、安评等政策，并取得了相应的批准文件；

（三）按规定履行了固定资产投资管理程序，并取得相应的批准（核准、备案）文件；

（四）符合国家项目资本金制度和项目法人制度；

（五）符合本行的行业准入标准。

固定资产贷款应有明确对应的项目和合法、合规用途，不得以一笔贷款对应两个及以上项目。

第十一条 固定资产贷款申请金额应符合本行资本约束及国家关于项目资本金的专项管理规定，根据项目的实际需要、风险水平及控制措施等因素合理确定。对已建xx项目的再融资不得超过项目当前的负债性资金余额。

第十二条 贷款期限及还款计划应以合理测算的借款人（或项目）未来收入现金流情况具体确定。

固定资产贷款期限一般不得超过十年，超过十年的，应事前报监管部门备案。

第四章 贷款方式及担保要求

第十三条 本行固定资产贷款可采用以下方式：

（一）信用；

（二）贷款项目资产抵（质）押；

（三）贷款项目资产抵（质）押之外的其他担保；

（四）贷款项目资产抵（质）押+其他担保。

上述项目资产包括项目形xx的固定资产、土地使用权以及形xx的收费权等所有符合法定抵（质）押条件的资产。

第十四条 同时符合以下条件的固定资产贷款可采用信用方式：

（一）借款人符合本行信用贷款的一般条件；

（二）以借款人整体现金流还款，且不属于项目融资；

（三）符合本行及监管要求的其他条件。

第十五条 项目融资至少应当采用“贷款项目资产抵押”的方式。对建设及建xx风险较大的项目，本行不承担建设期风险，在项目建设期应采用“贷款项目资产抵（质）押+其他担保”方式，其中“其他担保”除项目发起人提供连带责任保证担保外，尚须提供经本行认可的其他担保。

第十六条 对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资，本行认为有必要对项目经营施加影响的，应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保，但股权价值在计算担保率时不应计入。

第十七条 借款人不符合本行信用贷款条件，且采用“贷款项目资产抵（质）押”不满足本行担保率规定的，应采用“贷款项目资产抵（质）押”之外的其他担保或“贷款项目资产抵（质）押+其他担保”的方式。

第十八条 以本贷款形xx固定资产及用于贷款担保的资产原则应投保相应的商业保险，本行须为第一顺位保险金请求权人，不能xx为第一顺位保险金请求权人的，应采取措施有效控 4 制保险赔款权益。

第五章 贷款利率、计结息与收费

第十九条 固定资产贷款利率由本行贷款经营部门在授权范围内根据市场情况与借款人谈判确定，且应符合中国人民银行的利率管理规定。

第二十条 固定资产贷款利率分为固定利率和浮动利率两类，一年期以上固定资产贷款原则上不执行固定利率。固定资产贷款的计结息按现行规定执行

第二十一条 借款人单方面提前还款的，应于还款日前一个月书面通知本行，对于借款人因经营现金流富裕而提前还款的，原则可不收取补偿费；对于借款人通过其他银行或其它融资方式再融资而提前还款的，须支付补偿费。借款人未于提前还款日前一个月书面通知本行的，应支付补偿费。

第二十二条 固定资产贷款利率水平以及承诺费、提前还款补偿费的收费标准及授权按照本行的相关规定执行并在借款合同中予以明确约定。

第六章 贷款流程

第二十三条 固定资产贷款办理之前应原则由经办行或委托专业评估机构对借款人进行评级。对能够提供经本行认可且变现、代偿能力强的担保的，可不要求强制评级。

第二十四条 固定资产贷款流程分为受理、尽职调查、风险 5 评价、申报审批、合同签订、发放、支付、贷后管理等环节。

第一节 受理与尽职调查

第二十五条 客户经理受理固定资产贷款申请后，应开展以下工作：

（一）借款人（项目发起人）资格审查；

（二）申请额度初核，如出现贷款申请与额度授信不一致、额度不足等，应及时调整；

（三）收集基础材料并做形式审查。

第二十六条 客户经理受理固定资产贷款后，应开展尽职调查，内容包括：

（一）调查借款人提交的包括但不限于借款人基础资料及项目基本情况（借款人应明确书面承诺所提供材料真实、完整、有效，以及项目陈述的可靠性）；

（二）持续授信条件的满足情况（含项目法定手续取得情况；借款人现金流、项目现金流、项目建设自筹资金来源、项目形xx后流动资金需求及来源、项目预期可行性等）；

（三）项目的实际进展情况（含资金投入及来源）；

（四）项目承包商、设备制造商、监理机构、原材料供应方以及项目产品核心用户等项目相关方的资信和实力；

（五）其他本行认为必要的调查。

客户经理根据尽职调查情况按照本行固定资产贷款调查报告规范形xx贷款调查报告并上报审核。

第二节 风险评价

第二十七条 在对借款人及项目发起人、项目合规性进行风险评价基础上，尚需对项目存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险进行评价。

第二十八条 根据项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性、担保及项目保险等内在因素，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素，审慎预测项目的未来收益进行现金流偿债能力风险评价。

第三节 申报与审批

第二十九条 信贷管理部门根据尽职调查及项目评估情况提交调查报告；风险管理部门根据风险评价情况完xx审查报告；一并提交审批。

第三十条 本行各级信审会在授权范围内审批相应的固定资产贷款申请及确定贷款实施方案。

第四节 合同签订

第三十一条 审批完xx后，客户经理根据已确认的合同要素按照本行标准合同使用管理规定填写合同。

第三十二条 格式文本中内容包括但不限于：

（一）贷款金额、期限、利率、承诺费、补偿费标准；

（二）贷款担保、发放与支付方式，以及提款条件；

（三）贷款发放与还款帐户，并明确是否约定专门帐户及对帐户的监控措施；

（四）借款人承诺;

（五）风险处置方式及违约条款；

（六）其他需要约定的内容。

第三十三条 固定资产贷款所使用合同均应为本行所提供的标准格式合同，若有双方所约定内容格式合同未涵盖的要素可签订补充合同进行约定。

第五节 发放与支付

第三十四条 客户经理岗及放款岗分别负责贷款发放与支付和审核；对公会计负责贷款的上帐和支付。

第三十五条 贷款发放是指本行将贷款由内部贷款账户划至借款人存款账户的过程；贷款支付是指借款人存款账户内的借款资金对外支付的过程。

第三十六条 借款人应在本行开立专门的贷款发放账户，用于办理合同项下贷款资金的发放与支付。专门的贷款发放账户可以是一般帐户或专门帐户，经办行应根据是否能有效监控贷款按约定用途使用的原则确定。

第三十七条 贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。

贷款人受托支付是指本公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人贷款发放账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指本公司根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用 8 途的借款人交易对手。

贷款用于归还项目负债性资金的，贷款资金应该支付给原债权人，归还其他银行借款的，可以支付给借款人在原贷款银行开立的同名存款账户，借款人应在还款后提供相应的还款凭证。

贷款用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入的，贷款资金可以转入借款人存款账户，但借款人应提交其前期投入证明文件。

第三十八条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式（合同中明确约定）。

第三十九条 贷款发放前，应审核借款人是否符合审批设定及合同约定的提款条件，贷款支付审核内容包括：

（一）明确支付金额、时间、对象、方式及经办账户；

（二）上述支付内容与申请提交的交易合同的一致性；

（三）交易合同条款的合理性；

（四）合同项下商品达标情况的判断（只针对复杂项目融资，合同中已明确采购商品的标准）。

首次贷款发放与支付审核，应经客户经理及经营主管初审后，由贷款发放与支付审核岗及其主管进行审核；非首次贷款发放与支付的审核可经客户经理初审后，由贷款发放与支付审核岗审核。

第四十条 贷款人受托支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、与第三方的交易资料，包括商务合同和（或）发票的原件和复印件；

2、资本金到位和使用情况的证明材料，包括注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或交易合同+付款凭证；

3、书面提款申请。

在贷款人受托支付方式下，应建立贷款发放与支付审核登记簿和相关审核资料档案。

（二）客户经理对以下内容进行初审：

1、借款人提交的商务合同和（或）发票原件与复印件是否一致，并将原件退还借款人；

2、借款人申请的支付事项与合同中关于用途的约定以及项目的建设需求是否契合；

3、借款人是否符合其他合同约束条件（包括财务指标、交叉违约情形等）。

客户经理初审后认为可以支付的，提出初审意见，并由经营主责任人审核；客户经理或经营主责任人认为不能支付的，将材料退还借款人并说明理由。

（三）客户经理将以下资料提交贷款发放与支付审核岗位：

1、初审意见；

2、借款人最新财务报表以及据此计算的财务指标（如果合同对财务指标没有限制的可不提供此项）；

3、借款人填写的支付申请书；

4、借款人商务合同和（或）发票复印件；

5、征信系统中借款人的最新信用记录；

6、借款人提交的资本金到位和使用情况的证明材料。

如系初次审核，还应提供：

7、借款合同；

8、担保合同，以及办妥抵质押登记的证明（或收妥质押物的证明）、收费权质押回款账户的开立情况（新账户包括户名、账号、开户机构，存量 10 账户需要提交最近两个月的流水），担保人有权机构出具的同意担保的文件；

9、其他相关合同。

（四）贷款发放与支付审核部门（岗位）对以下内容进行审核：

1、经营部门初审意见的合规性；

2、已经到位和使用的资本金金额是否符合合同约定条件；

3、借款人支付申请书中的支付事项是否与提交的交易合同和（或）发票一致；

4、借款人提交的交易合同和（或）发票是否与借款合同约定的用途一致，如果借款合同中对供应商、承包商以及产品质量标准有具体要求的，应予以核对；

5、借款人是否符合合同中对财务指标、交叉违约情形的约束条件；

6、借款人是否存在未整改的违约支付事项。如果是初次审核，还应：

7、审核担保是否已经有效落实。

（五）贷款发放与支付审核部门经审核认为符合支付条件的，向会计部门发送贷款发放与支付通知单（含支付金额、时间、对象、方式和经办账户号）。

（六）会计部门接到支付通知单后，于当日内按会计及结算规定办理对外支付。

（七）贷款资金支付后出现退款的，会计部门应及时通知借款人并按会计核算规定处理。

（八）贷款发放与支付后，将贷转存凭证和对外付款凭证转交借款人。

第四十一条 借款人自主支付方式下，按以下程序操作：

（一）借款人提交以下材料：

1、资本金到位和使用情况的证明材料，包括注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或交易合同+付款凭证；

2、填写好的提款申请书（设计固定格式，其中应明确该笔提款项下的每笔支付不得超过XX元）及该笔提款项下的计划支付事项清单，如果该笔提款项下的计划支付事项有相关交易合同和（或发票）的，应一并提供。

（二）客户经理对以下内容进行初审：

1、借款人的计划支付事项与借款合同中关于用途的约定以及项目的建设需求是否契合；

2、借款人的计划支付事项是否符合合同约定的借款人自主支付标准（以单笔金额控制）；

3、借款人是否符合其他合同约束条件（包括财务指标、交叉违约情形等）。

客户经理初审后填写初审意见单（据上述内容设计格式）；客户经理认为不能发放的，将材料退还借款人并说明理由。

（三）客户经理将以下资料提交贷款发放与支付审核部门（岗位）：

1、初审意见单；

2、借款人的最新财务报表以及据此计算的财务指标（如果合同对财务指标没有限制的可不提供此项）；

3、借款人填写的提款申请书；

4、征信系统中借款人的最新信用记录；

5、借款人提交的资本金到位和使用情况的证明材料。如果是初次审核，还应提供：

6、借款合同；

7、担保合同，以及办妥抵质押登记的证明（或收妥质押物的证明）、收费权质押回款账户的开立情况（新账户包括户名、账号、开户机构，存量账户需 12 要提交最近两个月的流水），担保人有权机构出具的同意担保的文件；

8、其他相关合同。

（四）贷款发放与支付审核部门（岗位）对以下内容进行审核：

1、经营部门初审意见单的合规性；

2、已经到位和使用的资本金金额是否符合合同约定条件；

3、借款人的计划支付事项与借款合同中关于用途的约定是否一致；

4、借款人是否符合合同中对财务指标、交叉违约情形的约束条件；

5、借款人是否存在未整改的违约支付事项。如果是初次审核，还应：

6、审核担保是否已经有效落实。

（五）贷款发放与支付审核部门经审核认为符合发放条件的，向会计部门发送贷款发放通知单（同前）

（六）借款人对账户内资金按照申请时确定的计划支付事项使用。

（七）借款人于每月末（或季末，根据项目具体情况在借款合同中约定）将账户内资金的实际支付情况向本行经办机构汇总报告，客户经理根据该汇总及资金帐户流水形xx资金使用检查专项报告。

（八）借款人出现信用状况下降、不按合同约定支付贷款资金、项目进度落后于资金使用进度、违反合同约定以化整为零方式规避贷款人受托及自主支付的，依据借款合同中借款人责任条款，与借款人重新协商贷款发放与支付的方式和条件。

（九）重新商定的发放与支付条件应通过补充协议的方式签 13 订，并及时提交贷款发放与支付审核部门，补充协议签订之前，停止贷款的发放和支付审核。

第四十二条 本行认为有必要准确掌握项目建设进度、工程质量、实际造价等情况的，可委托或要求借款人委托外部中介机构监督检查项目的实际进度，在借款人、供应商（承包商）、外部中介机构共同认为项目进度符合付款条件时，三方签署共同签证单，作为贷款发放与支付审核的必备要件。

第四十三条 固定资产贷款、承诺费、提前还款补偿费按本行相应账务核算有关规定核算。

第七章 贷后管理

第四十四条 贷后管理是指借款人开始占用本行信贷资金开始，直至贷款被收回或以完全卖断方式转让止，对借款人及项目经营持续监控的行为。贷后管理内容包括但不限于：

定期不定期对借款人和项目发起人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、项目及借款人整体现金流、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保及变动情况等内容进行检查与分析。

在项目建设期间，贷后管理应对项目建设进度、资金到位和使用进度、贷款资金支付情况、工程建设质量等事项重点关注；在项目经营期间，贷后管理应对项目的生产经营、项目资产的维护、项目产品市场的变化、新政策的不利影响等事项重点关注，并通过对借款人经营现金流的分析判断其实际经营情况。

合同约定专门还款准备金账户的，贷后管理还应检查借款人 14 进入专门账户收入现金流比例以及账户内的资金平均存量是否符合约定。

对项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

出现可能影响贷款安全不利情形时，应对贷款风险进行重新评价并采取针对性具体措施。

第四十五条 贷后管理按本行贷后管理办法规定执行，具体由贷款经办机构及经办人员负责。

第四十六条 贷款风险分类遵照本公司风险分类规定执行。

第八章 项目融资的特别规定

第四十七条 本办法所称项目融资，是指符合特定条件的固定资产贷款，特定条件包括：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第四十八条 项目融资风险评价，应当符合以下要求：

（一）充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

（二）以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

对于融资结构复杂、采用新型技术的项目融资，在项目评估和执行过程中，可以委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的提供专业意见或服务。

第四十九条 项目融资应要求符合抵质押条件的项目资产和/或预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要采取以下措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的风险：

（一）要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

（二）要求借款人签订长期供销合同、或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

（三）对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资，本行认为有必要的，应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保。

确定股权质押率时应充分考虑股权的可变现性、项目建xx风险等因素。当股权质押与项目资产抵押共存时，原则上不应计入股权的担保价值。

同一笔项目融资可据不同阶段的风险特征和水平，按照风险收益匹配原则设定不同的贷款利率方式和利率水平。

第五十条 采用贷款人受托支付方式时，本行认为有必要准确掌握项目实际造价、工程质量、建设进度等相关情况并将其作为贷款支付条件的，可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

独立中介机构可以是监理公司、造价咨询机构、资产评估公司、质量监督机构等。

第五十一条 同一项目融资由多家金融机构参与贷款的，本行原则上应当以银团贷款的方式参与。

第五十二条 项目融资应与借款人在合同中约定专门的项目收入账户，要求所有项目收入进入约定账户，账户内资金只能按照约定的条件和方式对外支付。

贷后管理时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并按贷后管理的要求采取相应措施。

第九章 违约责任条款

第五十三条 借款人出现违反合同约定情形的，应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。第五十四条 固定资产贷款形xx并经认定为不良贷款的，移交本行资产保全部门专门管理，资产保全部门应及时制定清收或盘活措施。

对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，可与借款人协商并按规定进行贷款重组；对确实无法收回的固定资产不良贷款，按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第四十八条 有下列情形之一的，将按本行规定严格追究各经营主责任人和具体经办人员经济、行政及法律责任：

（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；

（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；

（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；

（四）未按本办法规定签订贷款协议的；

（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

第十章 附则

第四十九条 本办法由xx银行负责解释。第五十条 本办法自发布之日起执行。

第五篇：个人贷款管理办法

附件1

个人贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条 个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。

第四条 个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。

第五条 办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第六条 每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第七条 经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第二章 贷款对象、条件和用途

第八条 个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

第九条 申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请金额、期限和币种合理；

（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；

（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）我行规定的其他条件。

第十条 个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。

第三章 贷款种类

第十一条 个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条 个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第十三条 个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。

第十四条 个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

人生产经营贷款。其中个人消费贷款的用途包括购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等。

第四章 贷款金额、期限、利率及还款方式

第十五条 贷款金额

（一）个人贷款应在符合国家相关规定的前提下，根据我行具体贷款品种相关规定，结合借款人的还款能力、贷款用途、担保条件等因素，合理确定贷款金额。

（二）严格控制借款人贷款金额与还款能力的匹配，要求借款人每期还款额不超过其还款能力，原则上要求借款人家庭每月全部债务支出与家庭月收入的比例不超过50%，对收入较高、职业稳定且资信优质的客户可适度调整该比例。

第十六条 贷款期限

（一）个人贷款按具体贷款品种确定贷款期限，具体贷款期限根据具体贷款品种相关规定与客户协商确定，并在贷款合同中载明。

（二）贷款期限在一年（含）以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第十七条 贷款利率

（一）个人贷款利率根据具体贷款品种相关规定，结合中国人民银行利率管理规定执行。经办行应根据风险收益匹配原则，综合考虑实际情况，与客户协商确定利率，并在贷款合同中载明。

（二）贷款期限在一年（含）以内的个人贷款，按实际放款日相应档次、期限的法定贷款利率及合同约定浮动比例计息，贷款

合同期内，遇国家调整利率不分段计息。

（三）贷款期限在一年以上的个人贷款，根据贷款合同确定的期限，按实际放款日相应档次的法定贷款利率及合同约定浮动比例计息，遇国家调整利率应于次年1月1日起按相应档次最新基准利率和合同约定浮动比例进行调整。

（四）借款人在贷款期内提前归还部分贷款本金，贷款期限不变的，剩余贷款余额仍执行原合同利率。

第十八条 还款方式

经办行应按贷款期限与申请人还款来源相匹配的原则选用还款方式。具体还款方式包括到期一次性还本付息、按月付息到期还本、按月付息分期还本、按月等额本息、按月等额本金等。

贷款期限1年以上的贷款，原则上不得采用到期一次性还本付息或按月付息到期还本的还款方式。

第十九条 提前还款

借款人可申请办理提前归还部分或全部贷款，提交书面申请后，有权审批人应按规定对借款人提前还款情况进行审核，经批准后办理提前还款手续。

第五章 贷款支付方式

第二十条 经办行应按照贷款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十一条 个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但允许采用自主支付方式的除外。

第二十二条 有下列情形之一的个人贷款，经审批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第六章 个人贷款办理程序

第一节 贷款受理与调查

第二十三条 借款人向我行申请个人贷款，须按具体贷款品种相关规定，向我行提交书面申请并提供相关贷款申请资料。

第二十四条 经办行须严格执行贷款面谈制度，通过当面调查确认借款人、担保人的个人身份、贷款用途及相关贷款情况的真实性、有效性。

通过电子渠道发放低风险质押贷款的，经办行应按照我行相关管理规定，采取有效措施验证借款人的真实身份。

第二十五条 经办行信贷人员应按要求开展个人贷款尽职调查工作，贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人家庭基本情况；

（二）借款人家庭收入情况；

（三）贷款用途及贷款支付方式；

（四）借款人家庭的负债状况及信用记录；

（五）借款人家庭的还款来源、还款能力及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力；

（七）抵（质）押物价值及变现能力；

（八）我行具体贷款品种规定须调查的其他内容。

第二十六条 经办行受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷款调查意见，调查结论应包括但不限于贷款发放条件、贷款支付方式、各支付方式下的支付金额、支付对象、支付条件等。

第二十七条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和办法进行全面调查。

第二十八条 贷款调查过程中的有关事项原则上由我行信贷人员办理，在风险可控和不损害借款人合法权益的前提下，经办行可将贷前调查中的部分特定事项审慎委托我行认可的第三方代为办理，但不得将贷前调查的全部事项委托第三方完成。

第二节 贷款审查与审批

第二十九条 审查人员应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性、完整性进行全面审查，重点关注调查人的尽职调查情况和借款人的偿还能力、信用状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度、贷款支付方式等，形成贷款审查意见，并按我行个人贷款授权管理规定报有权审批人审批。

第三十条 审查人员应严格审查借款人资格，并以借款人稳定的现金收入来源为基础确定贷款额度，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评价。

第三十一条 个人贷款实行审贷分离和授权审批制度，各级有权审批人依照我行个贷业务审批权限及相关审批管理规定独立、审慎审批贷款。

总行根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况对审批流程及授权制度进行调整时，审批人员应及时执行调整后的相关规定。

第三十二条 对未获批准的个人贷款申请，经办行应及时告知申请人。

第三节 贷款合同签订与贷款条件的落实

第三十三条 个人贷款审批通过后，经办信贷人员须按面签要求，与借款人当面签订书面贷款合同及其他相关书面文件，需担保的应同时签订担保合同，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第三十四条 个人贷款相关合同至少应约定以下内容：

（一）各方当事人的诚信承诺；

（二）贷款金额、期限、利率、用途等要素；

（三）贷款的支付方式、支付对象（范围）、支付金额、支付条件等；

（四）各方当事人的权利和义务；

（五）借款人的违约事项；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同时应承担的违约责任，以及我行在借款人违约时可采取的措施；

（七）其他需要约定的内容。

第三十五条 个人贷款合同采用格式条款的，经办行应当维护借款人的合法权益，并按规定予以公示。

第三十六条 经办行应依据贷款审批结果及贷款合同约定，落实合同公证、抵（质）押登记、抵（质）押物交付、购买保险等相

关手续。

（一）经办行应参与办理抵押物登记手续，根据我行相关规定委托第三方办理的，应对抵（质）押物登记情况予以核实。

（二）抵（质）押物的他项权利证明须由我行指定人员亲自领取，不得委托第三方办理。

第三十七条 经办行按要求落实贷款条件后，应及时将出账资料交出账审查岗进行出账审查，确保贷款按合同约定及时发放。

第四节 贷款发放及支付管理

第三十八条 个人贷款遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的出账审查岗位负责审核出账条件和支付条件的落实，由支付结算岗位负责个人贷款的发放及贷款资金的受托支付。

第三十九条

经办行须以书面形式与借款人约定贷款资金支付方式，如存在受托支付或同时存在受托支付和自主支付两种支付方式的，须具体约定各支付方式相应的支付金额。

采用受托支付方式的，经办行应要求借款人提交《个人贷款支付申请书》(附件2)及相关交易资料、凭证，并授权经办行按合同约定方式将贷款资金转账支付给符合贷款用途的交易对象，申请书中须明确具体支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行。对借款人申请的支付对象不在贷款审批结果支付对象名单内的，经办行调查岗须审核支付对象是否符合贷款审批结果规定的支付范围，经审核相符的在《个人贷款出账申请审批表》上出具意见，并将有关资料连同其他出账申请资料交出账审查岗。

采用自主支付方式的，借款人须于每笔资金实际发生支付后5个工作日内告知受理行包括但不限于实际的交易对象、金额、支付日期情况。

第四十条 出账审查岗须根据贷款审批结果，审核放款条件

是否已全面、有效落实，出账申请手续及资料是否完整；同时，根据贷款不同支付方式进行以下审核和操作：

（一）贷款资金采用受托支付方式的，应审核借款人相关交易资料和凭证是否符合贷款合同约定条件、借款人《个人贷款支付申请书》中确定的贷款支付对象名单是否符合贷款审批结果规定的支付对象（范围）、受托支付金额是否符合贷款审批结果规定、受托支付条件是否达到贷款审批结果要求。

出账审查岗按规定完成出账审批程序后，在《出账通知书》中明确受托支付的具体支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行等要素。

（二）对于贷款资金需采用自主支付方式的，应审核贷款合同中是否已按贷款审批结果要求填写支付条件、借款人可自主支付的贷款资金是否符合贷款审批结果规定。

出账审查岗按规定完成出账审批程序后，在《出账通知书》中明确自主支付金额及其他相关要素。

（三）对于贷款资金同时存在受托支付和自主支付的，应同时按受托支付和自主支付相关要求进行审查，并在《出账通知书》中明确相应内容。

第四十一条 支付结算岗应依据贷款不同支付方式按以下规定支付贷款资金：

（一）采用受托支付的贷款资金，支付结算岗应按照《出账通知书》规定的受托支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行，将贷款资金发放至借款人结算账户后即时划转至借款人交易对象结算账户。

（二）采用自主支付的贷款资金，支付结算岗应按照《出账通知书》规定的自主支付金额发放至借款人结算账户，由借款人在规定的支付范围内自主使用贷款资金。

第四十二条 对于采用自主支付方式的个人贷款，经办行应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核实贷款支付是否符合约定用途，并将核查结果在贷后检查报告中如实记录。

第七章 贷后管理

第四十三条 个人贷款的贷后管理工作按《授信后管理办法》（广银发［2010］251号文件）规定执行，如我行修改授信后管理办法，则按新的规定执行。

第八章 责任追究

第四十四条 出现下列行为或情况之一的，按照本行规定及本办法对有关责任人进行责任认定和处罚：

（一）对不符合本办法规定的借款人发放个人贷款的；

（二）贷款调查、风险评价、贷款审查未尽职的；

（三）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（四）未按规定公示采用格式条款的借款合同的；

（五）未按规定使用标准合同文本的；

（六）发放无指定用途的个人贷款，授意借款人虚构情节获得贷款，或有其他违规发放个人贷款行为的；

（七）超越、变相超越权限或不按规定流程审批、发放贷款的；

（八）未按照本办法规定执行贷款面谈、合同面签制度，未落实放款条件而发放贷款的；

（九）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（十）未按本办法规定对借款人还款情况，抵（质）押物情况等进行持续有效监控的；

(十一)对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现,或虽

发现但未及时采取有效措施的；

(十二)有其他严重违反审慎经营原则情形的。

第九章 附 则

第四十五条 以存单或中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，可参照本办法执行。

第四十六条 发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。

第四十七条 个体工商户和农村承包经营户申请的个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第四十八条 本办法由总行负责制订、解释及修改。第四十九条 本办法自发文之日起实行，其他相关规定与本办法不一致的，以本办法为准。