个人贷款管理办法复习题专题

第一篇：个人贷款管理办法复习题专题

个人贷款管理暂行办法复习题

一、不定向选择题

1、个人贷款应当遵循（）的原则。A．依法合规 B．审慎经营 C．自负盈亏 D．平等自愿 E．公平诚信

2、个人贷款申请应具备（）条件。

A．借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

B．贷款用途明确合法； 

C．贷款申请数额、期限和币种合理； D．借款人具备还款意愿和还款能力； E．借款人有重大不良信用记录。

3、个人贷款调查包括但不限于以下内容（）A．借款人基本情况 B．借款人收入情况

C．借款用途

D．借款人还款来源、还款能力及还款方式

E．保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力

4、个人贷款调查应以（）为主、（）为辅，采取（）、（）以及（）等途径和方法。A．间接调查 B．信息咨询 C．实地调查 D．现场核实 E．电话查问

5、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式（）。

A．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； B．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人民币的 C．借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

D．贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

6、个人贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的（）等。 A．偿还能力

B．诚信状况 C．担保情况

D．抵（质）押比率 E．风险程度

7、《个人贷款管理暂行办法》要求贷款人应建立和完善借款人的（）。A．信用记录 B．评价体系 C．内部管理

8、对未获批准的个人贷款申请，贷款人（）。A．不应告知借款人 B．应当告知借款人 C．可以告知借款人

D．自主决定是否告知借款人

9、贷款人应根据（）等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。A．重大经济形势变化 B．银行财务状况变化 C．企业高管人员变化 D．违约率明显上升

10、个人借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和（）等。A．贷款资金的用途 B．支付对象（范围）C．支付金额 D．支付条件 E．支付方式

11、个人贷款按合同约定办理抵押物登记的（）。贷款人委托第三方办理的，对抵押物登记情况（）。A．贷款人应当参与

B．贷款人不应参与 C．可不进行核实 D．应当予以核实

12、贷款人受托支付是指贷款人根据（）的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。A．借款人

B．借款人的交易对象 C．借款人的指定对象 B．借款人的委托人

13、贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应（）。A．方式 B．方法 C．内容 D．频度

14、贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人（）等行为追究违约责任。

A．未按合同承诺提供真实信息 B．未按合同承诺提供完整信息 B．未按合同约定用途使用贷款

C．未按合同约定用途支付贷款

15、经贷款人同意，个人贷款可以展期，展期时间（）。 A．一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限； B．一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限一倍； C．一年以上的个人贷款，展期期限累计不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限；

D．一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

16、贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施（）。A．贷款调查、审查未尽职的；

B．未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的； C．借款合同采用格式条款未公示的； D.未遵循审贷与放贷分离的原则； E．支付管理不符合本办法要求的。

17、贷款人发放个人贷款有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚（）。A．发放不符合条件的个人贷款的；

B．签订的借款合同不符合本办法规定的； C．将贷款调查的全部事项委托第三方完成的； D．超越或变相超越贷款权限审批贷款的； E．授意借款人虚构情节获得贷款的；

F．对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；

G．严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

18、个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对（）等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。 A．贷款资金使用 B．借款人的信用 C．担保情况变化 D．关联交易行为

二、填空题

1、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（）、（）等用途的本外币贷款。

2、贷款人应建立有效的个人贷款（）机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施（）管理，建立贷款各操作环节的（）机制。

3、贷款人受理借款人贷款申请后，应履行（），对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成（）。

4、贷款人应建立并严格执行个人贷款（）制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

5、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放（）的个人贷款。

6、贷款人应建立借款人合理的（）控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定（）和期限，控制借款人每期还款额不超过其（）。

7、个人贷款风险评价应以分析借款人（）为基础，采取（）分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

8、发放个人贷款，贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人（）或借款人（）的方式对贷款资金的支付进行（）。

9、借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以（）。

10、《个人贷款管理暂行办法》于（）起正试施行。

复习题参考答案：

一、不定向选择题：

1、个人贷款应当遵循（A B D E）的原则。

2、个人贷款申请应具备（A B C D）条件。

3、个人贷款调查包括但不限于以下内容（A B C D E）

4、个人贷款调查应以（C）为主、（A）为辅，采取（D）、（E）以及（B）等途径和方法。

5、有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式（A C D）。

6、个人贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的（A B C D E）等。

7、《个人贷款管理暂行办法》要求贷款人应建立和完善借款人的（A B）

8、对未获批准的个人贷款申请，贷款人（B）

9、贷款人应根据（A D）等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

10、个人借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和（A B C D E）等。

11、个人贷款按合同约定办理抵押物登记的（A）。贷款人委托第三方办理的，对抵押物登记情况（D）。

12、贷款人受托支付是指贷款人根据（A）的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

13、贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应（A C D）。

14、贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人（A B C D）等行为追究违约责任。

15、经贷款人同意，个人贷款可以展期，展期时间（A D）。

16、贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施（A B C D E）。

17、贷款人发放个人贷款有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚（A B C D E F G）

18、个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对（A B C）等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

二、填空题：

1、个人消费 生产经营

2、全流程管理机制 差别风险 考核和问责

3、尽职调查职责 调查评价意见

4、面谈

5、无指定用途

6、收入偿债比例 贷款金额 还款能力

7、现金收入 定量和定性

8、受托支付 自主支付 管理与控制。

9、公示 10、2010年2月12日

第二篇：个人贷款管理办法

附件1

个人贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条 个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。

第四条 个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。

第五条 办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第六条 每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第七条 经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第二章 贷款对象、条件和用途

第八条 个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

第九条 申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请金额、期限和币种合理；

（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；

（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）我行规定的其他条件。

第十条 个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。

第三章 贷款种类

第十一条 个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条 个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第十三条 个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。

第十四条 个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

人生产经营贷款。其中个人消费贷款的用途包括购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等。

第四章 贷款金额、期限、利率及还款方式

第十五条 贷款金额

（一）个人贷款应在符合国家相关规定的前提下，根据我行具体贷款品种相关规定，结合借款人的还款能力、贷款用途、担保条件等因素，合理确定贷款金额。

（二）严格控制借款人贷款金额与还款能力的匹配，要求借款人每期还款额不超过其还款能力，原则上要求借款人家庭每月全部债务支出与家庭月收入的比例不超过50%，对收入较高、职业稳定且资信优质的客户可适度调整该比例。

第十六条 贷款期限

（一）个人贷款按具体贷款品种确定贷款期限，具体贷款期限根据具体贷款品种相关规定与客户协商确定，并在贷款合同中载明。

（二）贷款期限在一年（含）以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第十七条 贷款利率

（一）个人贷款利率根据具体贷款品种相关规定，结合中国人民银行利率管理规定执行。经办行应根据风险收益匹配原则，综合考虑实际情况，与客户协商确定利率，并在贷款合同中载明。

（二）贷款期限在一年（含）以内的个人贷款，按实际放款日相应档次、期限的法定贷款利率及合同约定浮动比例计息，贷款

合同期内，遇国家调整利率不分段计息。

（三）贷款期限在一年以上的个人贷款，根据贷款合同确定的期限，按实际放款日相应档次的法定贷款利率及合同约定浮动比例计息，遇国家调整利率应于次年1月1日起按相应档次最新基准利率和合同约定浮动比例进行调整。

（四）借款人在贷款期内提前归还部分贷款本金，贷款期限不变的，剩余贷款余额仍执行原合同利率。

第十八条 还款方式

经办行应按贷款期限与申请人还款来源相匹配的原则选用还款方式。具体还款方式包括到期一次性还本付息、按月付息到期还本、按月付息分期还本、按月等额本息、按月等额本金等。

贷款期限1年以上的贷款，原则上不得采用到期一次性还本付息或按月付息到期还本的还款方式。

第十九条 提前还款

借款人可申请办理提前归还部分或全部贷款，提交书面申请后，有权审批人应按规定对借款人提前还款情况进行审核，经批准后办理提前还款手续。

第五章 贷款支付方式

第二十条 经办行应按照贷款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十一条 个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但允许采用自主支付方式的除外。

第二十二条 有下列情形之一的个人贷款，经审批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第六章 个人贷款办理程序

第一节 贷款受理与调查

第二十三条 借款人向我行申请个人贷款，须按具体贷款品种相关规定，向我行提交书面申请并提供相关贷款申请资料。

第二十四条 经办行须严格执行贷款面谈制度，通过当面调查确认借款人、担保人的个人身份、贷款用途及相关贷款情况的真实性、有效性。

通过电子渠道发放低风险质押贷款的，经办行应按照我行相关管理规定，采取有效措施验证借款人的真实身份。

第二十五条 经办行信贷人员应按要求开展个人贷款尽职调查工作，贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人家庭基本情况；

（二）借款人家庭收入情况；

（三）贷款用途及贷款支付方式；

（四）借款人家庭的负债状况及信用记录；

（五）借款人家庭的还款来源、还款能力及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力；

（七）抵（质）押物价值及变现能力；

（八）我行具体贷款品种规定须调查的其他内容。

第二十六条 经办行受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷款调查意见，调查结论应包括但不限于贷款发放条件、贷款支付方式、各支付方式下的支付金额、支付对象、支付条件等。

第二十七条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和办法进行全面调查。

第二十八条 贷款调查过程中的有关事项原则上由我行信贷人员办理，在风险可控和不损害借款人合法权益的前提下，经办行可将贷前调查中的部分特定事项审慎委托我行认可的第三方代为办理，但不得将贷前调查的全部事项委托第三方完成。

第二节 贷款审查与审批

第二十九条 审查人员应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性、完整性进行全面审查，重点关注调查人的尽职调查情况和借款人的偿还能力、信用状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度、贷款支付方式等，形成贷款审查意见，并按我行个人贷款授权管理规定报有权审批人审批。

第三十条 审查人员应严格审查借款人资格，并以借款人稳定的现金收入来源为基础确定贷款额度，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评价。

第三十一条 个人贷款实行审贷分离和授权审批制度，各级有权审批人依照我行个贷业务审批权限及相关审批管理规定独立、审慎审批贷款。

总行根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况对审批流程及授权制度进行调整时，审批人员应及时执行调整后的相关规定。

第三十二条 对未获批准的个人贷款申请，经办行应及时告知申请人。

第三节 贷款合同签订与贷款条件的落实

第三十三条 个人贷款审批通过后，经办信贷人员须按面签要求，与借款人当面签订书面贷款合同及其他相关书面文件，需担保的应同时签订担保合同，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第三十四条 个人贷款相关合同至少应约定以下内容：

（一）各方当事人的诚信承诺；

（二）贷款金额、期限、利率、用途等要素；

（三）贷款的支付方式、支付对象（范围）、支付金额、支付条件等；

（四）各方当事人的权利和义务；

（五）借款人的违约事项；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同时应承担的违约责任，以及我行在借款人违约时可采取的措施；

（七）其他需要约定的内容。

第三十五条 个人贷款合同采用格式条款的，经办行应当维护借款人的合法权益，并按规定予以公示。

第三十六条 经办行应依据贷款审批结果及贷款合同约定，落实合同公证、抵（质）押登记、抵（质）押物交付、购买保险等相

关手续。

（一）经办行应参与办理抵押物登记手续，根据我行相关规定委托第三方办理的，应对抵（质）押物登记情况予以核实。

（二）抵（质）押物的他项权利证明须由我行指定人员亲自领取，不得委托第三方办理。

第三十七条 经办行按要求落实贷款条件后，应及时将出账资料交出账审查岗进行出账审查，确保贷款按合同约定及时发放。

第四节 贷款发放及支付管理

第三十八条 个人贷款遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的出账审查岗位负责审核出账条件和支付条件的落实，由支付结算岗位负责个人贷款的发放及贷款资金的受托支付。

第三十九条

经办行须以书面形式与借款人约定贷款资金支付方式，如存在受托支付或同时存在受托支付和自主支付两种支付方式的，须具体约定各支付方式相应的支付金额。

采用受托支付方式的，经办行应要求借款人提交《个人贷款支付申请书》(附件2)及相关交易资料、凭证，并授权经办行按合同约定方式将贷款资金转账支付给符合贷款用途的交易对象，申请书中须明确具体支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行。对借款人申请的支付对象不在贷款审批结果支付对象名单内的，经办行调查岗须审核支付对象是否符合贷款审批结果规定的支付范围，经审核相符的在《个人贷款出账申请审批表》上出具意见，并将有关资料连同其他出账申请资料交出账审查岗。

采用自主支付方式的，借款人须于每笔资金实际发生支付后5个工作日内告知受理行包括但不限于实际的交易对象、金额、支付日期情况。

第四十条 出账审查岗须根据贷款审批结果，审核放款条件

是否已全面、有效落实，出账申请手续及资料是否完整；同时，根据贷款不同支付方式进行以下审核和操作：

（一）贷款资金采用受托支付方式的，应审核借款人相关交易资料和凭证是否符合贷款合同约定条件、借款人《个人贷款支付申请书》中确定的贷款支付对象名单是否符合贷款审批结果规定的支付对象（范围）、受托支付金额是否符合贷款审批结果规定、受托支付条件是否达到贷款审批结果要求。

出账审查岗按规定完成出账审批程序后，在《出账通知书》中明确受托支付的具体支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行等要素。

（二）对于贷款资金需采用自主支付方式的，应审核贷款合同中是否已按贷款审批结果要求填写支付条件、借款人可自主支付的贷款资金是否符合贷款审批结果规定。

出账审查岗按规定完成出账审批程序后，在《出账通知书》中明确自主支付金额及其他相关要素。

（三）对于贷款资金同时存在受托支付和自主支付的，应同时按受托支付和自主支付相关要求进行审查，并在《出账通知书》中明确相应内容。

第四十一条 支付结算岗应依据贷款不同支付方式按以下规定支付贷款资金：

（一）采用受托支付的贷款资金，支付结算岗应按照《出账通知书》规定的受托支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行，将贷款资金发放至借款人结算账户后即时划转至借款人交易对象结算账户。

（二）采用自主支付的贷款资金，支付结算岗应按照《出账通知书》规定的自主支付金额发放至借款人结算账户，由借款人在规定的支付范围内自主使用贷款资金。

第四十二条 对于采用自主支付方式的个人贷款，经办行应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核实贷款支付是否符合约定用途，并将核查结果在贷后检查报告中如实记录。

第七章 贷后管理

第四十三条 个人贷款的贷后管理工作按《授信后管理办法》（广银发［2010］251号文件）规定执行，如我行修改授信后管理办法，则按新的规定执行。

第八章 责任追究

第四十四条 出现下列行为或情况之一的，按照本行规定及本办法对有关责任人进行责任认定和处罚：

（一）对不符合本办法规定的借款人发放个人贷款的；

（二）贷款调查、风险评价、贷款审查未尽职的；

（三）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（四）未按规定公示采用格式条款的借款合同的；

（五）未按规定使用标准合同文本的；

（六）发放无指定用途的个人贷款，授意借款人虚构情节获得贷款，或有其他违规发放个人贷款行为的；

（七）超越、变相超越权限或不按规定流程审批、发放贷款的；

（八）未按照本办法规定执行贷款面谈、合同面签制度，未落实放款条件而发放贷款的；

（九）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（十）未按本办法规定对借款人还款情况，抵（质）押物情况等进行持续有效监控的；

(十一)对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现,或虽

发现但未及时采取有效措施的；

(十二)有其他严重违反审慎经营原则情形的。

第九章 附 则

第四十五条 以存单或中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，可参照本办法执行。

第四十六条 发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。

第四十七条 个体工商户和农村承包经营户申请的个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第四十八条 本办法由总行负责制订、解释及修改。第四十九条 本办法自发文之日起实行，其他相关规定与本办法不一致的，以本办法为准。

第三篇：信用社个人贷款管理办法

四川省农村信用社 个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是四川省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，下同）向符合条件的自然人发放的用于个人及家庭消费、自身生产经营等用途的贷款，包括用于大宗资产购臵、偿还因消费或生产经营所欠债务。

第三条 农村信用社开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 个人贷款按贷款品种制定操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理。

第五条 农村信用社应按客户、贷款品种、期限、担保方式等维度建立贷款单一风险限额或组合风险限额管理制度。

第二章 贷款用途、金额、期限、利率与还款方式

第六条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得违规流入股市及用于股本权益性投资。农村信用社不得发放无指定用途的个人贷款。

第七条 农村信用社应按贷款品种建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人资信状况、收入、负债、支出、贷款用途、担保情况、还款能力等因素，合理确定贷款金额和期限。

采用循环贷款的，可在核定的额度和期限内循环使用，采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第八条 个人贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息方式及加、罚息等应符合利率管理相关规定。

第九条 个人贷款可采取按月（季）还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式。具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制要求合理确定，由农村信用社与借款人协商并在借款合同中约定。

第三章 受理与调查

第十条 受理与调查程序包括：市场营销或客户申请、资格初审、尽职调查、撰写调查报告、调查报告的审定等流程。

第十一条 申请个人贷款应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（三）贷款用途明确合法；

（四）贷款申请金额、期限和币种合理；

（五）借款人具备还款意愿和还款能力；

（六）农村信用社要求的其他条件。

第十二条 借款人应书面向农村信用社提出申请，在借款申请书上承诺所提供资料真实、完整和有效。

第十三条 客户经理应了解客户相关情况，介绍贷款产品政策、手续、程序和风险，进行资格初审。

对资格初审合格的，客户经理应按照个人贷款申请材料清单要求收集相关资料。

经初审不具备贷款基本条件的，不予受理，并向借款人说明原因。

第十四条 尽职调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况，包括姓名、住址、身份证号码、学历、职业及婚姻状况；

（二）借款人及家庭主要成员资信情况；

（三）借款人收支及现金流情况，资产负债状况；

（四）借款用途；

（五）借款人还款来源及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

第十五条 客户经理须与借款申请人、担保人等面谈，面谈过程应形成书面记录。

第十六条 贷款调查应遵循客观公正、实地调查的原则。调查人员应履行尽职调查职责，以实地调查为主、间接调查为辅，综合采取现场核实、电话查问及信息咨询等必要的方法实施调查，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。

第十七条 个人客户评级授信按照有关规定执行。第十八条 客户经理应在对借款人的资信能力、偿债能力、贷款具体用途及还款来源进行分析的基础上，按照调查内容撰写调查报告，形成明确的调查评价意见。

客户经理对调查报告真实性、准确性、完整性负责。第十九条 基层信用社或联社个人客户部门负责人审定调查报告，并在调查报告上签字认可。审定人对调查程序的合规性、公正性、合理性及评价方法等进行审定，并对调 查报告的整体质量负责。

在基层信用社或联社个人客户部门负责人审批权限范围内的贷款，调查报告审定与审批环节可合并进行。

第四章 审查与审批

第二十条 审查与审批程序包括：审查、审定、审批等环节。

第二十一条 农村信用社应设立独立的贷款审查部门或岗位进行贷款审查。

第二十二条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性和准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的诚信状况、偿还能力、担保情况、抵（质）押率、风险程度等。

贷款审查应以分析借款人现金流量为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

审查人应独立出具审查报告或审查意见，对贷款的合规合法性、审查内容全面真实性、审查结论合理性负责。

第二十三条 审查部门负责人审定审查报告，并在审查报告上签字认可。审定人对贷款的合规合法性、审查结论的准确性等进行审定，并对审查报告的整体质量负责。

在基层信用社或联社个人客户部门负责人审批权限范 围内的贷款，审查和审批环节可合并进行。可不单独出具审查报告或审查意见。

第二十四条 审查人员对客户经理移交的资料不齐全、调查内容不完整的信贷业务，可要求客户经理补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，应将资料退回客户经理，并做好记录。

第二十五条 个人贷款业务实行授权独立审批制。农村信用社应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确审批权限，确保审批人员按照授权独立发表审批意见进行贷款审批。

超过独立审批人授权金额的个人贷款须经贷审会集体审批，并向理事长报备，理事长可行使一票否决权。

第二十六条 农村信用社应该根据重大经济形势变化和区域经济特点，结合自身贷款管理情况，有针对性地及时调整审批政策。

第二十七条 对未获批准的个人借款申请，农村信用社应及时告知借款人。

第五章 发放与支付

第二十八条 发放与支付程序：落实审批条件、审查合同、签订合同、提交发放资料、审核发放资料、贷款支付等 环节。

第二十九条 农村信用社应结合自身业务量大小以及控制和防范风险的能力，确定是否设立独立的放款部门。不设立独立放款部门的，应在联社风险管理部门设立独立的放款岗位。经联社授权，基层信用社放款岗可由会计岗兼任。

放款部门或岗位主要审核贷款发放的合规性和发放资料的完整性、有效性等，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第三十条 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应负责落实审批文件规定的贷款前提条件，并在放款通知书上签字确认。

第三十一条 合同管理应遵循以下规定：

（一）农村信用社必须使用统一格式合同，特殊情况下需要签订补充协议的，须经合同审查人员审查，并报合同审查人员所在部门负责人审定。

（二）合同的签字人应为当事人本人。合同签字人为授权代理人的，应核实其授权委托书真伪，或要求当事人所在地公证机关对授权书进行公证，确保其签字行为属于授权事项，且在授权有效期内。

农村信用社的信贷法律文书，均需有权签字人签字。有权签字人因故不能行使签字权的，按四川省农村信用社授权管理办法在授权范围内办理。

（三）合同文本必须执行面签，由当事人先行签字、捺手印。合同文本应加盖农村信用社公章或合同专用章，并盖骑缝章。

第三十二条 农村信用社应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规和四川省农村信用社贷款担保有关规定落实担保手续，确保担保合法、足值、可控、可执行及易变现。

按合同约定办理抵押物登记的，农村信用社应当参与抵押物登记手续的办理。委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名客户经理完成。

第三十三条 客户经理根据审批意见，填制借款合同、担保合同等法律文书和放款通知书、审查审批表，报送放款岗审查。主要审查事项如下：

（一）合同文本的使用是否恰当；

（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；

（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本条款要求；

放款岗审查无误后，在放款通知书签字确认。第三十四条 农村信用社与借款人签订个人借款合同 和担保合同等相关法律文书。

借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件和支付方式等内容。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第三十五条 农村信用社应通过贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指农村信用社根据借款人的个人支用借款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指农村信用社根据借款人的个人支用借款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第三十六条 符合下列情形之一的个人贷款，可以约定采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形。

除上述情形外的所有个人贷款，均应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

第三十七条 发放与支付资料审核。放款岗应根据客户经理提交的借款合同、担保合同、借款支用申请书、抵（质）押登记证明、借款借据、交易证明材料与贷款支付委托书（贷款人受托支付方式下）等贷款资料对以下内容进行审核。

（一）是否落实贷款审批条件及合同约定的提款条件；

（二）是否办妥抵（质）押登记或收妥质物；

（三）支付事项是否符合约定的贷款用途，支付对象（交易对手）、支付方式与交易资料的约定是否一致；

（四）支付金额、期限、利率是否符合借款合同约定；

（五）其它需要审核的内容。

第三十八条 审核结束后，客户经理应向会计岗位提交以下资料：

（一）已审核签字的放款通知书、贷款支付委托书（贷款人受托支付方式下）等；

（二）借款人签字、捺手印的借款借据；

（三）其他需要提交的资料。第三十九条 贷款支付

客户经理应在贷款发放与支付审核登记簿上详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

（一）贷款人受托支付方式下，由会计岗位按照贷款支付委托书的要求，将贷款资金支付给借款人的交易对手。

（二）借款人自主支付方式下，由会计岗位根据借款合同约定将贷款划到借款人账户。

采用借款人自主支付方式的贷款，农村信用社应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，提交个人借款实际支付清单，必要时还应要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，客户经理应通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第四十条 贷款支付过程中，如果借款人出现违约事项，农村信用社应及时向借款人出具个人贷款违约事项通知书，并与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第六章 贷后管理

第四十一条 个人贷款的贷后检查、风险预警、本息收回、展期、借新还旧，除按照四川省农村信用社贷后管理相关规定执行外，还应重点关注借款人借款合同履约情况，有无其它不利于履行合同的事件。

第四十二条 个人贷款的风险分类按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》执行。第四十三条

个人不良贷款的管理按照《四川省农村合作金融机构不良贷款管理办法》执行。

第四十四条 个人贷款的档案管理按照四川省农村信用社信贷业务档案管理相关规定执行。

第七章 责任追究

第四十五条

信用社内部审计部门应当定期或不定期对个人贷款所有流程执行情况进行检查和评价。

第四十六条 贷款责任追究应按照信贷工作尽职管理相关规定执行。

第八章 附则

第四十七条 农村信用社发放农户小额信用贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款按相关贷款管理办法执行。

第四十八条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。

第四十九条 本办法自印发之日起执行。原《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》（川信联发[2007]94号）同日废止。附件：⒈个人借款申请书

⒉个人借款面谈记录 ⒊个人贷款申请材料清单 ⒋个人贷款调查审查审批表 ⒌放款通知书 ⒍个人借款合同 ⒎贷款支付委托书

⒏受托支付申请材料收妥单 ⒐个人贷款违约事项通知书 ⒑个人借款支用申请书

⒒个人贷款发放与支付审核登记簿 ⒓个人借款实际支付清单

第四篇：银监会个人贷款管理办法

中国银行业监督管理委员会令

2010年第2号

《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施

主席：刘明康

二○一○年二月十二日

第一章

第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷

第二章 受理与调查

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和

（四）借款人具备还款意

第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资

第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值

第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

第三章 风险评价与审

第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授

第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、第四章 协议与发放

第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠

第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范

借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信

第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责

第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

第五章

第二十九条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易

借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除

第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记

第三十二条贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流

第三十三条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

第三十四条采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人

贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第六章

第三十五条个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检

第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评

第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第三十八条贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷

一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期

第四十条贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措

第七章

第四十一条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监

（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；

第四十二条〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发

（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

第八章

第四十三条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。

银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专

第四十四条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适

第四十五条贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。

第四十六条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。

第四十七条本办法自发布之日起施行。

第五篇：个人经营性贷款管理办法

陕西秦农农村商业银行股份有限公司

个人经营性贷款管理办法

（暂行）

第一章 总 则

第一条

为规范个人经营性贷款操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 个人经营性贷款指本行向借款人发放的用于个人或其企业生产和经营活动中临时性、季节性等流动资金周转以及购置、安装或修理小型设备和装潢经营性场所所需的人民币贷款业务。

第三条 个人经营性贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。不得用于国家法律、法规明确规定不得经营的项目，不得将贷款用于股票等证券投资。

第四条 本办法所称贷款人指本行，借款人指符合本行贷款条件的小型私营企业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人。

第二章 借款人条件

第五条 申请个人经营性贷款，借款人必须从事正当的生产经营活动，具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力且经本行个人信用等级评定为“一般”及以上的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人；

（二）借款人年龄和贷款期限相加不超过65周岁，身体健康；

（三）借款人为小企业主的，其家庭资产规模不低于100万元，其中实物资产不低于50万元，在西安市内有固定的居所；借款人为小企业主之外其他自然人的，要求至少应有一年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景；

（四）具有西安市常住户口或有效居住身份，有固定住所及联系电话；

（五）能够提供证明其贷款合法用途的有关文件原件及复印件，如购销合同、合作协议、装修合同、购销发票等；

（六）在本行开立个人结算账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

（七）若小企业主所经营的公司已在我行申请用于公司经营用途的贷款，该公司法定代表人、主要控制人或股东不得在我行申请相同用途的个人经营性贷款;

（八）贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款额度、期限和利率

第六条 个人经营性贷款的最高额度不得超过正常生产或经营活动所需临时资金总额的70%。

第七条 设定抵押权的房产作为抵押物担保的，不超过经贷款人认可的抵押物价值的一定比例。

第八条 个人经营性贷款最长不超过3年，并根据借款人偿还能力及资金运用性质确定。

第九条 个人经营性贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限贷款利率浮动执行。在贷款期内，若遇法定利率调整，本行对贷款期限在一年（含）以内的，按合同利率计息；贷款期限在一年以上的，执行浮动利率，按年调整。

第四章 贷款担保

第十条 个人经营性贷款可采取房屋抵押方式、保证方式、质押方式和信用方式。

第十一条 房屋抵押应满足以下条件：

（1）房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或法人企业。

事业单位、行政机关、社会团体或其他组织的房屋不得为个人贷款提供抵押担保；

（2）抵押房屋须在西安市内，具有完全产权、能够在房屋管理部门上市交易；

（3）抵押房屋以住宅为主，抵押房屋已使用期限一般不超过20年，房屋类型以配套设施完善、变现能力较强的高品质住宅和已形成商业环境的商业用房为主，商业性房屋应有良好平稳的现金流入预期；

（4）对标准化厂房、仓库、低端住宅、一般地段的商业网点、写字楼和酒店房屋要谨慎介入；对于高价住宅、高档别墅应控制抵押物成数审慎介入；严禁介入面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅作抵押的，抵押率不超过60％；以商业用房（含写字楼、商铺）、商住两用房或标准化仓库、厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%。

（7）抵押房屋价值按照本行入围的房地产评估公司估价执行。第十二条 保证方式分为法人机构保证和自然人保证。

1、法人机构保证

专业担保机构的进入，必须按照本行的有关规定进行准入审批；经销商、服务提供商提供保证的，要求经销商、服务提供商具有较强实力和品牌影响力，在当地和所从事领域中具有绝对经营优势；

2、自然人保证：要求自然人具备良好的信用状况和还款能力。第十三条 质押方式：如经营权质押、股权质押、应收账款质押等。

第十四条 经总行审批的信用方式及其他担保方式。

第五章 贷款受理和调查 第十五条 接受咨询

贷款经办行客户经理向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，通过与客户的交流与沟通，了解客户贷款需求，根据其年龄、职业、收入来源等，向客户介绍我行的个人经营贷款业务办理流程及应提供的资料。

第十六条 贷款受理

借款人填写《个人借款申请表》，并提供以下资料：

（一）借款人资料

借款人的有效身份证件（包括身份证、户口本）、有效居住证明和婚姻证明及个人征信查询授权书等。

（二）经营资料

1、一般借款人提供以下资料：

（1）近半年银行流水记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证）等一项或多项足以证明借款人收入和经营情况的材料，必要时提供个人所得税单和缴纳社保记录;（2）贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目说明及成本收益测算等资料；

（3）本行要求的其他资料。

2、小企业主提供以下资料：

（1）营业执照副本、企业（公司）章程；（2）企业验资报告及实收资本的变更情况说明；

（3）企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；

（4）企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；（5）企业连续经营记录，主要包括不低于1年的银行流水账单记录、前二年及最近一期的企业财务报表，必要时需提供企业完税证明凭证；

（6）实物资产清单等；

（7）贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议、投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；

（8）本行要求的其他资料。

（三）担保资料

1、以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明、我行认可的房屋评估机构对所抵押房屋出具的评估报告或询价报告；

2、以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、组织机构代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；

3、本行要求的其他文件和资料。第十七条 贷前调查

（一）商圈（企业集群）的调查

重点加强对整个商圈经营环境和经营状况的总体调查，包括该商圈的经营品种、经营规模、商圈覆盖范围、市场影响力、商圈的替代性、主要商品原产地来源、商品成本优势、商铺产权方式、商圈内商铺的流动程度、商铺租金价格、管理者情况、普遍的交易结算方式等，从总体上评价该商圈的长期风险和竞争优势。

（二）对借款人的调查

1、对单个借款人身份合法性，资料真实性的调查；

2、对借款人公司和产品进行安全、污染、能耗方面的评估，考察是否符合国家产业政策和行业标准；

3、对借款人历史经营状况调查，重点分析借款人的从业经历、经营合法合规性、公司业务、工艺流程、经营盈利状况及所在行业的前景和风险等；

4、对借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；

5、对贷款用途调查，主要了解贷款资金用途是否真实、合理；是否符合相关政策、是否用于股票、期货等高风险投资；

6、对担保人资格和担保能力进行调查；

7、对抵押房屋的调查，主要调查核实抵押物产权的真实性、合法性，特别要严格审查抵押物评估报告，主要包括是否根据物业类型采取多种方法进行评估及评估的技术线路和方法是否得当；商业用房的各项参数（预期收益、收益期限、资本化率）设定是否合理，数据采集是否有充足的依据；用于比较的样本是否合理；估价报告是否根据房屋的具体条件（包括楼层、朝向、结构、成色、交通、配套等）进行价格区域因素修正等，同时参考二级市场成交案例，分析抵押物的变现能力等；以抵押房产租金收入作为还款来源的要重点调查租赁合同的真实有效性、同地段同类房产的市场租赁价格、租赁房产所处地段未来发展前景及对租赁价格的影响等情况。

第十八条 调查报告的撰写。结合贷前调查的情况，客户经理分析借款人第一还款来源、第二还款来源和贷款风险收益等，撰写调查报告，报告应涵盖但不限于以下内容：

（一）借款人职业、收入等基本情况；

（二）借款用途及还款来源；

（三）偿债能力分析；

（四）结论。是否同意发放本笔贷款，以及贷款金额、期限、利率、担保方式等。

第十九条 贷款资料采集

贷款经办人员查询人民银行征信系统的相关记录并对贷款申请资料审核无误后，由个贷录入人员将相关数据和信息录入系统。

第六章 贷款审批和发放

第二十条 审批人接受贷款资料后，在授权范围内对贷款进行审批，对贷款资料的完整性与合规性负审批责任。审批人要判断贷款是否合法合规、风险识别是否全面、贷款风险是否可控。审批人审批同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审批意见。

第二十一条 对于超授权的个人经营性贷款业务，经办行贷款审查人审查同意的，在《秦农银行个人信贷业务审批表》上签署审查意见后，上报总行有权审批人审批。

第二十二条 采用房屋抵押方式担保的，抵押房屋必须办理抵押登记手续，抵押权利证明实物需移交会计人员入库保管。

第二十三条 经有权人审批同意后，贷款行与借款人签订个人借款合同和相关的担保合同并采集影像资料，落实贷款担保手续后办理贷款发放手续。

第二十四条 本行根据借款人指定的贷款用途，将贷款资金划付到借款人或供货方指定结算账户中，贷款的支付采取受托支付的方式但本办法第二十七条规定的情形除外。

第二十五条 采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权本行按合同约定方式支付贷款资金。

经办行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。

第二十六条 受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

第二十七条 有下列情形之一的，经借款人申请可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第二十八条 采用借款人自主支付的，本行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知本行贷款资金支付情况。

本行应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

第七章 贷后管理

第二十九条 贷款发放后，经办行要定期做好贷后检查工作，定期了解借款人联系方式、居住地点、经营状况、收入情况、家庭重大变化、抵押物、执行合同用途等情况进行跟踪检查，其他融资和负债等情况，随时监测个人生产经营贷款的形态变化，如发现重大风险应及时向主管领导报告，并及时采取有效的风险控制措施。

第三十条

经办行要将贷款申请资料、调查报告、合同文本、担保资料、收贷收息凭证、贷后检查资料以及相关附件实行编号登记，建立信贷档案。

第三十一条

个人经营性贷款应对以下内容重点进行监测：

（一）借款人逾期超过1个月或多次出现在逾期催收名单中；

（二）借款人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，保证人经营状况恶化的；

（三）借款人所属行业或企业易受国家或当地政策影响的；

（四）当地或特定区域内的抵押物价值发生较大幅度波动的；

（五）其他我行认为应予重点监控的对象。

第三十二条 对于无法有效催收或借款人无力偿还等形成不良的贷款，贷款经办行要及时进行双人调查，制定并实施切实可行的催收方案。经办行要落实贷款监测、贷款检查、不良贷款催收工作。对逾期及不良贷款定期发送《个人逾期贷款催收通知书》，及时组织催收，并向总行报告。

第八章 贷后收回

第三十三条 一年期（含一年）内的贷款可采取按月（季）付息、到期还本的方式还款；一年期以上的贷款可采用按月（季）付息，分期还本的方式还款，本行要与借款人商定合理的还款计划。

第三十四条 贷款正常收回时，本行核心业务系统从借款人的还款账户中自动扣收或借款人以现金、转账等方式到我行柜面归还当期贷款本息。借款人书面申请提前还款，本行同意办理的，由贷款管理人员书面通知会计人员进行提前还款账务处理。

第三十五条

借款人有下列行为之一的，我行有权依法处分抵押物、质物或提前收回贷款，提供保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）借款人未经贷款人同意，将已设定抵押权财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的；

（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；

（四）未能按期偿还贷款本息的；

（五）有严重违规经营行为的；

（六）影响贷款人权益的其他行为。

第九章 罚 则

第三十六条 对客户经理虚报、漏报、瞒报客户真实情况，或未按规定认真调查、玩忽职守、谋取私利、造成资金损失的，将根据有关规定给予处分。

第三十七条 对出现下列情况的支行，总行将根据有关规定，视其严重程度降低或取消其授权权限，并对相关人员进行严肃处理：

（一）超越权限范围进行授信业务，或未落实授信审批条件即发放贷款的。

（二）擅自改变贷款方式、合作条件的。

（三）擅自超出贷款担保额度办理业务的。

（四）有意逃避授权监督的。

（五）其他违规行为的。

第十章 附 则

第三十八条 本办法由总行负责解释和修改。第三十九条

本办法自公布之日起施行。

附件:秦农银行个人经营性贷款操作流程