协会贷款管理办法

第一篇：协会贷款管理办法

翁牛特旗农村信用合作联社

农牧民信用互助协会贷款管理试行办法

第一章 总 则

第一条 为加快推动农村牧区信用体系建设步伐，培养和提高农牧户信用意识，营造良好的农村牧区信用环境，增强信用互助保障，有效降低贷款风险，根据翁牛特旗人民政府（翁政发﹝2007﹞129号）《关于组建农牧民信用互助协会促进农村牧区经济发展的实施意见》及《翁牛特旗农村信用社贷款管理办法》，特制定本办法。

第二条 本办法所称农牧民信用互助协会贷款是指信用社对依照（翁政发﹝2007﹞129号文件）成立的农牧民信用互助协会会员发放的，由信用互助协会提供信用担保的贷款。

第二章 信用互助协会的性质、原则及贷款风险保障 第三条 信用协会的性质

农牧民信用互助协会是由农牧民自愿组成的，在旗民政部门登记注册的社团法人组织。是在诚信的基础上，把分散的个体农村、牧区信用整合起来的行业自律组织。

第四条 农牧民信用互助协会贷款风险保障

一、信用互助基金风险保障。加入信用协会的会员必须交纳一定数额的信用互助基金，作为防范农村信用社贷款风险的基本保障。会员交纳的信用互助基金由会员直接存入信用协会在当地农村信用社开立的专用账户，待全部会员基金交纳完毕，信用社汇总后以信用互助协会的名义开立定期存单，按定期一年存款利率计付利息，作为信用互助协会为其会员担保贷款的保证金，信用社同时向信用互助协会出具相关手续。如果出现贷款风险，农村信用社有权根据双方合作协议扣款。

二、贷款风险补偿基金保障。为保证农牧民信用互助协会的正常运转，增强农牧民信用互助协会抵御风险的能力。旗政府按互助基金总额的10%拨出专项资金，作为农牧民信用互助协会会员贷款风险补偿基金，统一存入联社营业部专用账户。贷款形成风险后，按翁旗人民政府《农牧民信用互助协会会员贷款风险补偿基金管理办法》进行风险补偿。

三、保险保障。为进一步增强农牧民信用协会抵御风险的能力，积极协调保险公司与农牧民信用互助协会合作，开办针对农牧民信用互助协会的险种，从而分担会员风险，促进协会的发展。

第三章 信用互助协会的设立

第五条同时具备下列条件的农牧户可以申请加入信用互助协会:

一、申请人年龄在60周岁以下、身体健康的农牧户。

二、具有完全民事行为能力。

二、农牧民信用互助协会必须制定协会章程，由协会会员推荐5-9名会员组成理事会，同时由理事会选举产生理事长(会长)，理事会负责协会的日常业务。

三、拟组建的农牧民信用互助协会所在的行政村为发起人，由发起人向当地信用社提出申请，同时由发起人所在地乡镇政府向当地信用社出具同意组建信用协会证明。

四、信用社贷前调查人员入户调查并填写《信用协会会员基本情况调查表》。

五、由信用社向联社出具同意组建信用协会证明。

六、由联社向人民银行翁牛特旗支行出具同意组建农牧民信用互助协会证明。

七、人行翁旗支行向旗民政部门出具同意组建农牧民信用互助协会的相关文件。

八、由民政部门核发《社会团体及法人登记证书》。

九、信用社与信用互助协会签定《合作协议》。

第四章

信用互助协会档案的管理

第九条

信用互助协会档案由信贷会计保管，实行“一会一档”，其档案资料包括：

一、农牧民信用互助协会章程

二、农牧民信用互助协会理事会成员名单

三、农牧民信用互助协会理事会成员身份证复印件

四、农牧民信用互助协会会员及交纳互助基金名单

第十三条 贷款额度及审批权限：信用互助协会会员贷款最高授信额度为会员交纳信用互助金的10倍。其贷款额度超出本社最高授信额度的报联社信贷管理部经联社贷审会审批后发放。

第十四条 贷款期限：根据会员所从事的生产经营项目合理确定贷款期限，最长不得超过三年。

第十五条 贷款方式：信用互助协会贷款均按农户联保贷款进行核算。

第十六条 结息方式：信用互助协会贷款一律采取按季结息方式。

第十七条 信用互助协会贷款程序

一、信贷员对信用互助协会所有会员填写《信用协会会员基本情况调查表》及《信用协会会员授信登记表》。

二、信用互助协会向信用社出具介绍信。

三、信用社放贷小组成员填写《翁牛特旗农村信用联社农牧民信用互助协会会员借款合同》。

四、信贷员登记贷款还款记录。

五、信贷会计填写《贷款借据》。

六、贷户到营业室支款。

信用互助协会成立后无论其会员是否借款，上述贷款程序中的第（一）项都必须填写，其余（三—四）项在会员借款时填写。

一、信用互助协会贷款档案封面及目录

二、信用互助协会会员基本情况调查表

三、信用互助协会会员授信登记表

四、信用协会向信用社出具的介绍信

五、农牧民信用互助协会会员借款合同

六、农牧民信用互助协会会员贷款还款记录

七、借款人身份证及户口簿（主页）复印件

八、贷后检查报告

第六章 附 则

第二十一条

有下列情况之一的不能组建信用协会

一、乡镇财政欠信用社贷款不落实、不按期偿还利息的。

二、村组欠信用社贷款的。

三、村组“私借公用”贷款不按期还本付息的。第二十二条 本办法由翁牛特旗农村信用合作联社负责解释。

第二十三条 本办法自2008年1月1日起实行。

第二篇：贷款管理办法

**********公司贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范全公司贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规，由********公司（以下简称“公司”）制定本办法。

第二条 本办法中的贷款是指向符合公司贷款条件的自然人、法人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。

第三条 贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放等环节。

第四条 贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。

第五条 公司负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。信贷经营部负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。风险控制部负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。

第二章 贷款种类

第六条 以服务中小微企业、个体工商户、自然人为主，-1-

开展各类小额贷款业务。

(一)个人保证贷款：指向自然人或个体工商户发放的，由第三方个人提供担保的贷款，第三方保证限定为政府、油田公司、税务、公检法、国有银行、工商部门等单位工作的职工，视借款人收入情况及还款能力确定贷款额度，最高不超过50万元，期限不超过半年，视贷款额度分期还款或一次性还款。

(二)房产抵押贷款（可命名为聚速盈融易贷速融贷）：以借款人自有房产或第三方房产作为抵押向个人、个体工商户或企业发放的贷款，房产指商品房、商铺、办公用房、工业厂房等，房产、土地手续齐全，贷款额度不超过抵押房产价值的70%以内，最高不超过600万元，单笔贷款期限控制在一年以内。

(三)小额信用贷款：指向信誉良好的个人发放的临时性短期借款，借款人暂限定为政府公务员、油田公司、税务、公检法、国有银行、工商部门等单位的正式职工，期限一年以内，最高贷款额度50万元。经营初期，借款人暂限定为具有行政级别的副科级以上职工，后期视业务发展情况，逐步放宽信用贷款范围。

(四)产业链贷款：指向中小微型企业发放的、以应收账款质押为担保方式的贷款，公司经营初期限定借款人为公司股东的上游供应商，应收账款经公司股东确认，付款时直接将资金直接付至公司指定账户，贷款额度为股东确认的应收账款的80%以内，最高不超过600万元，贷款期限不超过一

年。后期逐步放宽供应链核心企业范围，选择区域内有一定经营实力、信誉良好的大中型企业的上游客户，受理其正常经营形成的无法律纠纷的应收账款。

(五)担保公司保证贷款：指向个体工商户、中小微型企业发放的、由担保公司担保的贷款（担保公司仅限于政策性担保公司），贷款额度根据客户还款能力及担保公司担保额度综合确定，最高不超过600万元，期限控制在一年以内。

(六)企业保证贷款：指由第三方单位担保，向中小微企业及个体工商户发放的贷款，依据企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，设定贷款期限，贷款期限应与企业生产经营周期匹配，原则上期限不超过一年，贷款额度最高不超过600万元，可分期还款或一次性还款。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体以及企业法人的分支机构、职能部门不得作为第三方担保。

第七条 贷款期限最高为一年。

第八条 贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款。

抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以符合公司规定的借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以符合公司规定的借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

保证贷款，指按《中华人民共国和担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，承担连带责任发放的贷款。

信用贷款，指仅依据借款人的信用状况发放的贷款。

第三章 贷款要素规定

第九条 借款人应具有的条件：

(一)在中国境内有固定住所、由当地常住户口或有限身份、具有完全民事行为能力的城镇居民、农牧民、小手工业者、微小企业法人等。

(二)具有按期偿还贷款本息的能力；(三)具有良好的资信状况，遵纪守法；、(四)能够提供有效的担保（信用贷款除外）；

(五)借款人申请生产经营性贷款的，其经营须具备市场、效益、信用等基本条件；申请消费性贷款的，其消费用途须符合监管部门和公司有关规定；

(六)借款人、保证人的信用评级符合公司要求；(七)借款人、保证人年龄符合公司的规定；(八)公司规定的其他条件。第十条 禁止向下列人员发放贷款：

(一)向公司提供虚假的或者隐瞒重要事实的贷款申请资料；

(二)存在严重不良信用记录；

(三)有严重违法违纪行为。第十一条 贷款额度

贷款额度应在国家和公司规定范围内，根据借款人的资信状况、风险状况、贷款用途和担保情况等综合确定。聚合小贷，贷款最高额度单户不得超过公司资本净额的5%即600万元。按照《****（地区）小额贷款公司试点管理暂行办法》公司可以向两家银行等金融机构申请融资，融入资金的余额，不超过资本净额的50%。

第十二条 贷款期限

贷款期限应在监管部门及公司贷款品种规定范围内，根据借款人的还款能力、担保情况、贷款用途和资金周转周期等条件，由借贷双方共同协商确定。

第十三条 贷款展期

贷款预计到期不能及时归还的，借款人可以向公司申请展期，展期应当在贷款到期日前10个工作日提出，并按原审批程序办理。办理展期应坚持审慎管理、风险不扩大的原则，根据借款人还款能力的变化，合理确定贷款展期期限。贷款展期不得超过原贷款期限的一半，且最长不超过1年。贷款展期只允许办理一次。

第十四条 借款人要求提前归还贷款的，经办人按规定程序办理，并于借款人签署补充协议。

第十五条 贷款利率

贷款实行差别贷款利率，按照中国人民银行和公司贷款利率政策，根据贷款期限、贷款成本、风险和效益等因素综合，公司的贷款利率下限不低于法定贷款利率的0.9倍，上限不超过法定贷款利率的4倍。

第十六条 贷款用途

贷款可用于借款人正常合法的消费、经营等用途。禁止发放以下用途的贷款：

(一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；(二)违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册本金、注册验资或增资扩股；

(三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；

(四)国家和公司明确规定的其他禁止用途。第十七条 贷款的担保

贷款担保可采用抵押、质押、保证中一种或多种方式的组合。

发放担保贷款，应按照《中华人民共和国担保法》的规定，签订担保合同，办理相关手续。需要办理登记的，应依法办理登记；

办理信用贷款时，须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信状况和还款能力符合公司要求。

第十八条 贷款的保险

以住房作抵押的其他贷款业务，风险控制部可以根据实际情况决定是否要求借款人办理抵押物财产保险。以商业用房作抵押的其他贷款业务，均应办理抵押物财产保险。

要求办理保险的，保险第一受益人必须设定为聚合小贷公司，且保险期限不得短于贷款期限。在抵押期限内，不得以任何理由中断或撤销保险，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知公司，并提供其他担保，否则公司有权提前收回贷款。

第十九条 贷款的公证

贷款发放前，公司认为有必要的，可要求借款人办理公证手续。

第四章 贷款程序

第二十条 贷款申请与受理

借款人申请贷款时，应认真、详实地填写借款申请书，并提供以下申请材料：

(一)借款人、担保人及其家庭基本情况资料；(二)借款人、担保人及其家庭收入、资产负债情况、财务状况证明；

(三)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明，保证人同意保证的有关证明文件；

(四)贷款用途证明；

(五)经营性贷款还需提供工商管理部门颁发的营业执

照、缴纳税款凭证、相关报表等反映其生产经营状况和收益情况的资料；

(六)公司认为需要提供的其他资料。

根据客户提供的资料，在银行征信系统查询的客户信息等查询结果，对客户进行筛选，对符合公司准入条件的借款人开展贷款调查。

第二十一条 贷款调查(一)贷款调查原则

贷款调查实行双人调查、共同负责的方式，以实地调查为主、间接调查为辅，坚持分类处理、真实有效和累计额度的基本原则。

1.分类处理原则。根据担保方式的不同，采取不同的贷款调查方式和程序。对特别贷款业务，可以简化调查内容和程序。

2.真实有效原则。调查过程中，应注重调查贷款申请资料来源的真实性和有效性，确保申请资料和有关数据的真实、完整、有效。借款人、担保人或抵（质）押物发生重大变化的，重新调查并出具意见。

3.累计额度原则。按照客户的累计额度来衡量客户的贷款风险。

累计额度包括客户现有未结清的贷款等信贷业务（含已批准但尚未使用的额度）、已申请和正在申请的其他信贷业

务。

(二)受理贷款申请后，对借款人、担保人、抵（质）押物进行全面调查，重点调查借款人提供资料的真实性和有效性。调查内容包括但不限于：

1.借款人、担保人基本情况，包括借款人、担保人及其家庭的自然情况、信用状况、贷款记录等；

2.借款人、保证人的收入和家庭财产状况，借款人偿还能力和保证人的担保能力；

3.贷款的真实用途；

4.抵（质）押物权属状况和评估价值。

根据调查情况对借款人和保证人进行信用评级，按规定撰写调查报告，提出贷款的具体建议，上报审查审批。

第二十二条 贷款的审查审批

审查审批人接到申请后，应对申报材料进行全面、系统、及时的审查，出具真实性、完整性、合规性和合法性审查意见。如认为必要，审查审批人可与借款人面谈或作现场核实。审查内容包括但不限于：

(一)贷款资料、贷款调查报告是否完整、合规，签字、盖章是否齐备；

(二)贷款用途是否合规、合法；

(三)借款人和保证人资信状况、收入水平、还款能力是否符合公司要求，是否符合贷款准入条件，是否与贷款申请

额度相匹配；

(四)贷款担保是否合规、合法、足值、有效、价值评估是否合理等；

(五)其他需要审查的内容。

审查审批人对贷款的风险性和效益性进行评价，并提出明确审批意见。

第二十三条 签订借款合同和担保合同

经审批通过的贷款，客户经理双人与借款人、担保人当面签订借款合同和担保合同。

第二十四条 办理抵（质）押物登记、质押止付手续 对采用抵（质）押物担保方式的，按国家相关规定办妥抵（质）押物登记、质押止付手续，依法取得手续证明、权利凭证。

对需要办理保险、公证手续的，办妥保险、公证手续。第二十五条 贷款发放

根据贷款审批意见，落实放款条件，办妥上述手续，并对贷款申请资料及放款进行审核。经风险控制部复核后，对符合放款条件的，向信贷经营部经办人员出具放款通知书。经办客户经理持放款通知书办理贷款发放手续。

第五章 附 则

第二十六条 本办法由公司制定并负责解释和修订。第二十七条 本办法自董事会审议通过之日起执行。

第三篇：贷款管理办法

贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范的贷款行为，保护借贷双方的合法权益，防范贷款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《贷款通则》等有关法律规定，并结合本银行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称贷款人，系指本银行。本办法所称借款人，系指从本银行取得贷款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本办法中所称贷款系指本银行对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本办法中的贷款币种为人民币。

第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规、行政规章，严格按照《贷款通则》的规定执行，应当遵循安全性、流动性和效益性的原则。

第四条 本银行与借款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章 贷款种类

第五条 自营贷款和委托贷款：

自营贷款，系指本银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由本银行承担，并由本银行收回本金和利息。本银行

— 1 — 在业务范围内，制定相应内控制度后，可开办不同的自营贷款业务品种。

委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由本银行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。本银行（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险，不得给委托人垫付资金。

第六条 短期贷款、中期贷款和长期贷款：

短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。第七条 信用贷款、担保贷款和票据贴现： 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，系指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。

抵押贷款，系指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

质押贷款，系指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

— 2 — 第八条 除委托贷款以外，本银行发放贷款，借款人应当提供担保。各分社（营业部）应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

严格控制信用贷款。经贷款审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，经本银行批准后可以不提供担保。

第三章 贷款期限和利率

第九条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和本银行的资金供给能力由本银行与借款人双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

第十条 贷款展期：借款人不能按期归还贷款的，在贷款到期日之前，本银行可根据借款人申请，决定是否展期。

申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。

第十一条 贷款利率的确定：按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，依据本银行贷款定价制度确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。

— 3 — 第十二条 贷款利息的计收：按借款合同和有关计息规定按期计收利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。

自营贷款除按规定计收利息之外，不得收取其他任何费用；委托贷款除按规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。

第十三条 对有关部门贴息的贷款，由本银行自主审查发放，并根据本办法有关规定严格管理。

第四章 贷款对象和条件

第十四条 贷款对象是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或在居住具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了本银行认可的偿还计划。

二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。

三、已开立存款帐户。

四、除国务院规定外，有限责任银行和对外股本权益性投资— 4 — 累计额未超过其净资产总额的50%。

五、借款人的资产负债率符合本银行的要求。

六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十五条 不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：

一、不具备本办法第四章第十四条所规定的资格和条件的；

二、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；

三、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；

四、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；

五、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；

六、有其他严重违法经营行为的；

七、列入金融系统贷款黑名单的。

第五章 贷款程序

第十六条 本银行贷款程序包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

第十七条 受理。自客户向本银行提出信贷申请，就进入受

— 5 — 理阶段。在此阶段，对客户进行资格审查，要求客户提交有关材料，对客户的材料进行初步审查等。客户受理阶段由本银行分社或（营业部）负责。

第十八条 调查评价。受理后经初步审查合格进入调查评价阶段。调查评价包括：

一、客户评价。客户评价是指对客户的资信状况进行分析和评估，对客户的偿债能力作出全面的评价；

二、业务评价。业务评价是指对客户申请的该笔信贷业务的风险点和成本效益进行分析，如为固定资产贷款类项目，则进行项目评估；

三、担保评价。担保评价是指对客户为申请信贷业务而担供的担保措施的合法性和可靠性进行评价。

在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价阶段由分社（营业部）负责进行。

第十九条 审批。分社（营业部）主任依据授权对贷款进行审批。

一、审批结论为不同意的，及时通知有关人员，如有必要进行复议的，可按有关规定进行重新审查；

二、审批权限内审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员；

三、审批结论为同意但超过授权权限的，提交本银行审批。第二十条 发放。对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签订各类信贷业务有关— 6 — 合同。合同签订后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。规定的条件落实后，客户要按照用途支用款项。

第二十一条 贷后管理。贷后管理包括对贷款的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。贷后管理由分社（营业部）、信贷管理部、合规部根据贷款风险分类共同管理。各类贷款业务办理后应及时进行归档管理。

第六章 不良贷款管理

第二十二条 本银行建立不良贷款管理制度，具体规定对不良贷款进行分类、登记、考核和催收等内容。

第二十三条 不良贷款系指次级贷款、可疑贷款、损失贷款。

一、次级贷款，债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；

二、可疑贷款，债务人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；

三、损失贷款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

第二十四条 不良贷款的登记：

不良贷款由会计、信贷部门提供数据，按规定程序审核并按规定权限认定，分社（营业部）及有关部门应当按月填报不良贷款情况表。

第二十五条 不良贷款的考核：

— 7 — 本银行的不良贷款不得超过监管机构规定的比例。银行负责对所属分社（营业部）下达和考核次级贷款、可疑贷款、损失贷款的有关指标。

第二十六条 不良贷款的催收和损失贷款的核销： 分社（营业部）及银行不良资产管理部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。本银行财务部门按照国家有关规定提取贷款损失拨备，并按照核销的条件和程序核销损失贷款。

第七章 贷款管理责任制

第二十七条 本银行建立以分社（营业部）主任为核心的贷款管理责任制，各分社（营业部）主任在银行授权范围内对贷款的发放收回及贷款质量承担责任，在银行授权范围外承担贷前调查、审查、贷后管理的责任。

第二十八条 各分社（营业部）建立有副主任和有关人员参加的贷款审查小组，负责贷款的审查。银行建立有副总经理和有关部门负责人参加的贷款审查委员会，负责贷款的审查。

第二十九条 审贷分离：贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

第三十条 贷款分级审批：本银行实行分社（营业部）、总部分级审批制，具体分级及权限依照本银行有关授权、转授权制— 8 — 度，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。

第三十一条 贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。

第八章 贷款管理特别规定

第三十二条 同一借款人，只能在一个分社（营业部）取得贷款。

第三十三条 各分社（营业部）不得通过拆分、化整为零发放贷款等方式回避上级审批。

第三十四条 本银行信贷工作人员不得有下列行为：

一、利用职务之便，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费、好处费等；

二、贪污挪用、侵占贷款资金；

三、违反规定向关系人发放贷款或者提供担保。

四、在借款企业、单位或其他经济组织兼职；

五、违反国家法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。

第九章

罚 则

第三十五条 本银行有关责任人员违反本办法有关规定，应当给予处罚，处罚的依据为本银行员工违规处罚办法、贷款责任追究制度等有关内容；构成犯罪的，应当移交司法机关处理。

第十章 附 则

第三十六条 本办法由本银行负责解释。

— 9 — 第三十七条 本办法自发文之日起执行。

— 10 —

第四篇：贷款时效管理办法

（一）对已丧失诉讼时效贷款的催收、化解方法

1.代签：如借款人签发了《逾期贷款催收通知书签收承诺书》的，应当及时请求受托人代为签收《逾期贷款催收通知书》。签收对象的顺序为先借款人的亲属、后借款人所在地的村委会干部、居委会干部或单位领导。

2.协商：协商的内容主要包括变更贷款对象（特别是下落不明的外出人员）、变更贷款偿还方式、变更贷款利率和变更贷款方式。

3.调查：各级管理人员深入借款户调查情况，化解分歧和沟通关系，并形成由借款人签字的调查材料，以此作为《逾期贷款催收通知书》。

4.扣收：按照借款合同的约定，从借款人（包括共同借款人）、连带责任保证人的相关存款账户上直接扣收贷款本金、利息。

5.让利：坚持“风险最小化、保全最大化”的原则，通过审批程序，实行“让利”清收保全。

6.抵债：包括借款人用有效资产抵偿贷款本金、利息；借款人用对第三人的债权置换贷款本金、利息。

（二）对新发放贷款的风险防范方法 1.除农户小额信用贷款外，以担保贷款为主，严格控制信用贷款的范围与额度。

2.信贷管理系统中信息录入不完整、不真实和有不良征信记录的，一律不得发放信用贷款。

3.建立关联账户，并在借款合同中约定，贷款人可以在其关联账户中直接扣收贷款本金、利息。农户小额信用贷款合同中应当约定：“借款人同意贷款人在××账户（账号）中直接扣收贷款本息，直到贷款本金、利息清偿为止。”

4.借款人应当签发《逾期贷款催收通知书签收承诺书》。

5.全面推行以保险防风险办法，借款人应当投保人身险、财产险等。保险的第一受益人应当为贷款人。

（三）对逾期二年以内贷款的催收、化解方法

1.文书催收：①直接送达催收：按时送达《逾期贷款催收通知书》（每年至少一次），并取得签收回执（自然人签收顺序为：借款人本人、借款人亲属、借款人委托的其他自然人；法人或其他经济组织签收顺序为：法定代表人、主要负责人、负责收发文件的部门、借款人委托的其他人）。②邮寄送达催收：对借款人迁居外地（包括外出务工）而不能直接送达催收的，应当以信用社的名义采用挂号邮寄方式，将《逾期贷款催收通知书》寄往借款人居住地，并将挂号信函收据作为回执粘贴在另一联《逾期贷款催收通知书》后。

2.连带催收：在不能送达或送达后借款人拒不签收的情况下，可向共同借款人、担保人和遗产继承人送达《逾期贷款催收通知书》，并取得签收回执。

3.音像催收：在送达《逾期贷款催收通知书》时，采取录音、录像方式取得音像资料。4.证明催收：对借款人及其亲属拒签《逾期贷款催收通知书》的，可请求无利害关系的第三人（选择借款人所在地的村委会、居委会干部等）在《逾期贷款催收通知书》上签注送达证明。

5.公证催收：借款人及其亲属拒签《逾期贷款催收通知书》、借款人所在地无利害关系的第三人又不证明送达的，应当申请公证机关公证送达《逾期贷款催收通知书》。

6.扣款催收：从借款人的借款本金、利息到期之日起，应当从其关联账户中直接扣收，如果其关联账户尚无存款的，应当责成负有责任的客户经理通知借款人存入相应的资金再行扣收。

7.公告催收：借款人全家多年外出、下落不明，对《逾期贷款催收通知书》其亲属拒收、无利害关系的第三人又不签注证明的，由法人单位在法律规定的有关报刊上刊登《逾期贷款催收通知书》。

8.依法催收：①依法提起诉讼，对借款人的债务人行使代位权。通过代位权的行使，既可收回部分或全部贷款本金、利息，又能有效防范诉讼时效风险。②对具有偿债能力而恶意逃废债务的，应当在诉讼时效期间内依法提起诉讼，并申请诉讼保全。如果借款人拒不履行生效的法律文书的，应当在法定期间内依法申请强制执行。③对恶意诈骗贷款或具有其他触犯刑律情形的，应当向人民法院、人民检察院或公安机关控告、报案，请求其依法保护农村信用社的贷款债权。

三、明确“两个”档案管理责任

信贷档案是信贷资产保全的重要依据。因此，做好贷款各种资料的收集、整理十分重要，坚持贷前、贷后档案两手抓，做到原始资料账册化、资料内容标准化、档案移交制度化。

一是明确档案管理职责。信贷业务档案移交档案室管理前，信贷人员要按照“谁经办、谁负责”的要求，收集真实、有效、完整、规范的档案资料，并按申报资料、审查审批资料、发放资料顺序整理成卷。对于法人类、3万元以上（含）自然人贷款要建立专户贷款档案，对于3万元以下的自然人贷款要实行一户一卷，规范保管。

二是强化贷后资料管理。坚持“谁经办，谁管理，谁负责”的原则，信贷人员负责对所辖贷款的贷后管理资料进行收集和完善，按季移交会计保管，并填制交接清单。农户小额信用贷款贷后管理相关资料由信用社负责人负责专夹保管，按季移交会计保管，并填制交接清单。

三是明确档案移交程序。除贷后管理资料按季移交外，申报资料、审查审批资料、发放资料应在每笔信贷业务发生后10个工作日内向档案管理员移交，并登记档案目录，双方共同签字。对不符合整理和移交要求的，要及时规范。

四是全面清理建好台帐。对已发放的贷款，要落实专人认真全面清理贷款档案，特别是催收回执、扣收贷款本金、利息等资料，建立丧失诉讼时效贷款管理台账，真实反映贷款风险现状，实行动态管理，及时进行销号。

第五篇：流动资金贷款管理办法

附件

中国农业银行流动资金贷款管理办法

第一章 总则

第一条

为规范中国农业银行（以下简称农业银行）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条

本办法所称流动资金贷款系指农业银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第三条 办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的授信管理,并按区域、行业、贷款品种等维度逐步建立健全风险限额管理制度。

第五条

流动资金贷款实行授权管理，各级行在授权范围内办理流动资金贷款业务。

第六条

流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。

第七条

办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。

第八条

办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期 限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条

办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、（报备）、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。

第二章 业务对象、种类及条件

第十条

流动资金贷款对象为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的具备贷款资格的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。

第十一条

流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；

中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

第十二条

流动资金贷款按照贷款使用方式分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款。

一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款。

可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。

第十三条

借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：

（一）依法设立并持有有效的营业执照或事业单位登记证，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；

（二）生产经营合法合规，符合营业执照范围，符合国家产业、环保等相关政策和农业银行的信贷政策；

（三）在农业银行开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受农业银行信贷监督和结算监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；

（四）信用等级在A级（含）以上，有特别规定的除外；

（五）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；

（六）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划；

（七）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

（八）不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保；

（九）申请外汇流动资金贷款，须符合有关外汇管理政策；

（十）农业银行要求的其他条件。

办理属总行规定的低信用风险业务品种的流动资金贷款业务，应同时具备以下条件：借款人具备借款主体资格；生产经营合法合规，符合营业执照范围；无主观恶意造成的不良信用记录；贷款用途合法且符合国家产业政策；第二还款来源真实、合法、足值、有 效且风险可控。

存量贷款客户不符合上述准入标准的，应逐步压缩余额。第十四条

可循环流动资金贷款的申请人除需满足第十三条规定的条件外，还应同时满足下列条件：

（一）农业银行信用评级在AA级以上（含），有特别规定的除外；

（二）财务结构合理，现金流量充足（经营未满两年的申请人或虽经营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计现金流量充足），发展前景良好，具备到期还本付息能力；

（三）与农业银行合作关系良好，无不良信用记录。第十五条

中期流动资金贷款的申请人除需满足第十三条规定的条件外，还应同时满足下列条件：

（一）农业银行信用评级在AA＋级以上（含），优势行业重点客户可放宽至AA级，有特别规定的除外；

（二）居行业排名前列，财务结构合理，现金流量充足（经营未满两年的申请人或虽经营已满两年但根据经营计划尚未达产的，预计现金流量充足），发展前景良好，具备到期还本付息能力；

（三）与农业银行合作关系良好，无不良信用记录；

（四）若不符合信用贷款条件，申请人能够提供合法、足值、有效的抵（质）押担保，或由信用等级在AA级以上（含）保证人或符合条件的信用担保机构提供保证担保。

第三章 申请、受理与调查

第十六条

借款人申请流动资金贷款，应提交借款申请书，申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还 4 款计划及还款方式等，并提供符合要求的基本资料（见附件1），同时书面承诺所提供资料真实、完整、有效。

第十七条 对同意受理的流动资金贷款，由客户部门按规定进行调查。调查的主要内容应包括但不限于：

（一）借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行合作情况，关联方及关联交易情况等；

（二）借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等；

（三）借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等；

（四）借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等；

（五）借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在农业银行用信情况及合作情况；

（六）流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向；

（七）担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性；保证人的保证资格及保证能力；抵（质）押品的物理状况、保管情况、市场价值；

（八）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（九）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用；以及还款计划的合理性、可行性。

中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：借款人中、长期生产经营的规划；中长期资产负债结构的稳定性；中长期现金流量的充足性和稳定性；借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。

第十八条 调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人生产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否可控的基础上，合理测算流动资金贷款额度及综合效益，并撰写调查报告，提出明确的调查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。

第十九条 若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信贷业务或授信额度核定时相比未发生较大变化，调查报告内容可适当简化。

第四章 审查、审议与审批

第二十条 有权审批行信贷管理部门（审查审批中心）负责流动资金贷款审查。审查的重点内容包括但不限于：

（一）借款人是否符合国家产业政策及农业银行信贷政策、基本条件；

（二）贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要；

（三）调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，是否符合授权管理要求；

（四）调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应；

（五）借款人在农业银行及其他金融机构的授信、用信情况；

（六）贷款担保是否充足、合法、有效；

（七）借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠；

（八）贷款主要风险及防范措施。

第二十一条 信贷审查人员对调查内容有异议的，经主管行长批准后，可以到借款人实地核查有关情况的真实性；审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的，经部门负责人同意，可按规定送交法律部门审查。

第二十二条 审查完成后，信贷管理部门应按规定撰写信贷审查报告，提出明确的审查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等。

第二十三条 对拟同意的流动资金贷款业务，报有权审批人审批，按规定应经贷审会（合议会）审议的，经审议后提交有权审批人审批。

第二十四条 流动资金贷款审批内容包括信贷方案（如贷款用途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等）、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。

第二十五条

审批流动资金贷款应确定审批有效期。审批有效期是指从批复生效日起至借款合同签订日止的时段。流动资金贷款审批有效期一般不超过6个月，根据客户资质及实际业务需求可适当延长。

第五章 贷款额度、定价、期限和还款方式

第二十六条 根据借款人生产经营的情况和预期变化，在合理 估算营运资金总量和缺口基础上，结合经营规模、业务特征、营运效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度（测算方法参考附件2）。

第二十七条 流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞争等因素，在符合人民银行及农业银行有关规定的情况下合理定价。

第二十八条

流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预期现金流、信用资信状况等因素合理确定。

第二十九条

流动资金贷款可采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式。对采取分期还本付息还款方式的，应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。

第六章 合同签订

第三十条

流动资金贷款审批后，按相关规定进行信用发放条件审核，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。

第三十一条

流动资金贷款原则上使用制式合同文本，合同的使用执行《中国农业银行合同管理办法》的有关规定。

第三十二条

流动资金借款合同应包括以下内容：

（一）贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等；

（二）合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为；

（三）贷款资金的支付方式、受托支付的金额标准、支付方式 变更及触发变更条件、借款人应提供的贷款资金使用记录和资料，以及贷款资金支付接受农业银行管理和控制等与贷款使用相关的条款；实行受托支付的，必要时对相关账户限制网上银行、现金管理客户端、电话银行等非柜台渠道的支付行为及通兑功能；

（四）要求借款人指定专门的资金回笼账户，并及时提供该账户资金进出情况；

（五）借款人应在合同中对下列事项作出承诺：承诺不将贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途；及时向农业银行提供真实、完整、有效的材料；配合农业银行进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得农业银行同意；借款人资金回笼情况出现重大问题时农业银行有权提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知农业银行；

（六）当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、违反借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违约责任，农业银行有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施；

（七）贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。第三十三条 根据风险控制需要，在借款合同中还可对如下事项进行约定：

（一）对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限定，控制资本性支出；

（二）约定定价条件，定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚；

（三）加入资产保护条款，如要求借款人对关键资产投保，不得出售指定范围的资产（除非收入用于偿还贷款），对分红比例进行控制性约定等。

第七章 贷款发放与支付

第三十四条

流动资金贷款发放前，经营行应按规定要求落实信贷批复内容，并按《中国农业银行用信管理办法》进行放款审核后发放贷款。

第三十五条

经营行按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第三十六条

经营行应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指经营行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指经营行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第三十七条 根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

第三十八条

具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

（一）从未在我行办理过信贷业务，且信用等级在A+级以下（不含）；

（二）申请放款时支付对象明确（有明确的账户、户名）且单 笔支付金额超过3000万元（不含）；

（三）以贸易链、产业链为依托，依据特定交易进行融资，以交易相关的存货、应收账款对应的未来的现金流为还款保障，需全程控制资金流的贷款及农业银行认为有必要采用受托支付的其他情形。

对综合实力一般的中小型贸易类客户，一级分行应结合具体情况从严掌握支付标准；对于资信良好、综合实力强、无贷款挪用记录的重点客户确实难以实施受托支付的，经一级分行确定名单后，可适度放宽支付标准。

第三十九条 采用贷款人受托支付的，借款人支付贷款资金时需向经营行提供以下资料：

（一）加具借款人公章或财务专用章及有权人签字的委托支付通知单；

（二）按支付结算制度规定，提供资金支付和汇划凭证、结算业务申请书等与结算相关的资料；

（三）交易合同、订单或其他能证明借款人及其交易对手交易行为的资料。

第四十条 采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后，由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交柜员进行账务处理。

第四十一条 采用借款人自主支付的，经营行应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。第四十二条 对低信用风险流动资金贷款，经营行可视情况合理选择贷款支付方式。

第四十三条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，经营行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第八章 贷后管理

第四十四条 流动资金贷款按照《中国农业银行贷后管理办法》相关规定和借款合同约定进行贷后管理。除执行贷后管理一般规定外，还应做好以下工作：

（一）根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

密切关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

（二）动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

（三）根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维护农业银行债权。

（四）对借款人的贷后情况进行全面的分析评价，综合评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作 为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整信贷策略。

第四十五条 借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件，并集中到二级分行及以上审批。短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第四十六条

流动资金贷款形成不良的，应及时进行责任认定后按规定移交至不良资产管理部门对其进行管理，并及时制定清收处臵方案。

第九章 可循环流动资金贷款

第四十七条 对生产经营和资金周转连续性强、有经常性的短期循环用信需求且符合办理可循环流动资金贷款条件的借款人可发放可循环流动资金贷款。

第四十八条

可循环流动资金贷款额度有效期原则上不超过1年，优势行业重点客户最长不超过2年。单笔贷款期限不超过1年，且到期日不超过额度有效期满后的6个月。单笔用信到期后必须收回，不得办理展期。

第四十九条

可循环流动资金贷款审批后，经营行在合同确定的额度和期限内可多次循环发放。借款人申请单笔用信，应由经营行客户部门审核该笔用信的真实性、合理性及借款人风险状况，按用信管理规定移交放款审核岗审核后进行放款操作。

第五十条 额度有效期超过1年的可循环流动资金贷款应按年进行复核，根据流动资金贷款合同约定判断借款人是否出现足以影响贷款安全的不利行为或情形，决定是否继续按原条件执行合同或者采取调整、取消借款人尚未使用的贷款额度、停止发放贷款或提 前收回贷款等措施。复核可与授信方案一同报有权审批行审批，也可按调查、审查、审批的流程单独报有权审批行审批。

第五十一条 可循环流动资金借款合同中除第三十二条约定的内容外，还应做以下约定：

（一）借款人在农业银行或其他商业银行贷款出现逾期或其他不良信用记录，或借款人出现足以影响贷款安全的不利行为或情形，农业银行可以调整或取消借款人尚未使用的贷款额度、变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款或提前收回贷款；

（二）单笔用信申请须经农业银行审核同意。

第五十二条 可循环流动资金贷款发放后，若发现借款人存在违反合同约定的违约事项导致贷款风险增加时，经营行应采取调整或取消借款人尚未使用的贷款额度、变更支付方式、追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施降低信贷风险；借款人违约事项消除后方可继续按原条件放款。

第十章 附则

第五十三条

本办法适用于农业银行境内分支机构。第五十四条

一级分行可根据本办法制定实施细则或操作规程，报总行（信贷管理部）备案。

第五十五条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订。第五十六条 本办法发布后，原《中国农业银行流动资金贷款管理办法》（农银发[2006]262号）和《关于停止办理A级以下客户短期流动资金贷款的通知》（农银办发[2008]783号）同时废止。

附件：

1、申请办理流动资金贷款应提供的基本资料

2、测算流动资金贷款额度的参考方法