第一篇:金谷银行自然人贷款管理办法(定稿)
金谷银行自然人贷款管理办法
第一章总 则
第一条为加强自然人贷款业务管理,规范信贷程序,防范信贷风险,促进业务健康发展,制定本办法。
第二条本办法所称自然人贷款是指面向自然人农户、自然人个体工商业户等,专门用于短期流动资金而发放的贷款,本着“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则办理。
第三条自然人贷款的对象为年满18周岁,具有完全民事行为能力,且具有固定住所或固定经营场所的中国公民。
第四条 自然人贷款开办业务范围:日照市区和莒县范围内的常住人口和暂住人口。
第二章贷款条件
第五条申请自然人贷款的借款人应同时具备以下条件:
一、年满18周岁,不超过64周岁(含),身体健康,具有完全民事行为能力;
二、借款申请人及其家庭成员思想品德优良,遵纪守法,无不良借款和担保记录(非本人意愿出现逾期记录的,需借款申请人到相应金融机构开出非本意逾期证明);
三、借款人未在刑事或较重行政处分期内;
四、信用等级A级(含)以上;
五、申请人家庭资产负债率在30%(含)以下;
六、对外担保未超出自身实际偿债能力;
七、在我行开立个人存款结算账户;
八、我行需要借款申请人满足的其他条件。
第六条自然人贷款担保方式包括权利质押、抵押、动产质押、保证四种。采取保证担保的必须有两名以上保证人,对于借款人夫妻双方均为公职人员的,可以互为保证;保证人的具体条件与借款人相同。
第七条自然人贷款的借款人与担保人超出自身偿债能力的,不得相互担保。不得一人多保。
第三章额度、期限和利率
第八条贷款额度。自然人贷款授信额度按以下标准:
1、采取权利质押担保的,授信额度最高不得超过权利凭证面额的90%。
2、采取不动产抵押担保的:
双证齐全的不动产抵押担保,授信额度最高不得超过抵押物评估价值的60%;
3、采取动产质押担保的,授信额度最高不得超过质物评估价值的50%;
4、采取保证担保的:
具体按照借款人的需求、主营业务收入、家庭收入、资产状况、担保情况等因素确定。
以财产保证的,授信额度最高不得超过财产评估价值的50%;
第九条利率。自然人贷款利率按我行利率定价办法执行。
第十条期限。自然人贷款最长期限为3年,贷款到期日不得超过借款人65周岁,具体根据借款人的实际用途、经营周期、综合还款能力等与我行协商确定。
第四章贷款受理与发放
第十一条贷款申请。自然人申请贷款填写《自然人贷款授信申请审批表》,并按我行要求提供如下资料:
(一)借款人的营业执照原件及复印件(需要时提供);
(二)借款人的税务登记证原件及复印件(需要时提供);
(三)借款人及配偶的身份证(二代)、婚姻状况证明和户口簿原件及复印件;
(四)保证人的身份证(二代)原件及复印件;
(五)资信证明(公职人员提供)。由保证人所在单位开具的资信证明(在下属分支机构工作的,由县直管理部门出具),加盖人事部门或劳动部门章;
(六)资产证明。借款人需提供能够证明其资产情况的证明(如:家庭轿车行驶证原件及复印件;房产证原件及复印件;在其他金融机构及企业的股金证原件及复印件;在银行存款的存款证明;购买的商业保险保单原件及复印件等)。
所提供资料,我行受理人员均要严格与原件进行对照,并对身份证进行联网核查,确认无误后,在复印件上加盖“与原件核对一
致”章,同时签字以明确责任。
第十二条贷款调查。
客户经理根据申请人提供的贷款资料,对借款人和担保情况进行实地调查,并根据调查情况撰写调查报告,提出贷款意见。主要调查以下内容:
1、对借款申请人的调查
(1)到借款人所在单位或者经营场所核实其身份和资信证明的真实性,并了解借款人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发;
(2)到借款人的经营场所实地调查其经营状况,查看库存商品、存货以及经营场所证件的真实性;
(3)通过借款人周边人员或所在单位同事以及其他途径调查了解借款人的品行和信用状况;
(4)调查借款人家庭财产等基本情况和工资收入情况,是否具备还款能力,并核实其贷款用途的真实性;
(5)查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统,查看借款人是否有不良信用记录,了解造成其不良记录的实际情况;
(6)我行确定的其他需调查的内容。
2、对保证人的调查
(1)到保证人所在单位核实其身份和资信证明的真实性,并了解保证人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发;
(2)调查保证人品行和信用状况,若所在单位以及人员评价其品行差、信誉度低,则直接否定其担保资格,要求借款人重新提供担保;
(3)调查保证人是否具备代为清偿贷款本息的能力;
(4)查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统,查看保证人是否有不良信用记录;
(5)我行确定的其他需调查的内容。
3、对抵押物的调查
(1)抵押物是否符合《担保法》规定;
(2)抵押物的权属证明是否真实、有效;
(3)抵押物价值的评估情况;
(4)以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意;
(5)抵押物是否易于转让、变现;
(6)我行确定的其他需调查的内容。
第十三条信用等级评定。信用等级划分为AAA、AA、A三个级别。评定标准为:
信用考评得分70-79分,信用等级为A级;
信用考评得分80-89分,信用等级为AA级;
信用考评得分90-100分,信用等级为AAA级。
客户经理根据调查情况对借款人进行信用等级评定,填写《金谷银行个人信用等级测评表》。
第十四条贷款审查。
贷款审查小组首先对客户经理提交贷款材料的完整性、合规合法性进行审查,重点审查以下内容:
1、借款申请人是否符合贷款条件;
2、贷款金额、期限是否合理,贷款利率是否符合有关规定;
3、贷款用途是否真实、是否符合规定;
4、保证人、抵押物、质物、出质的权利凭证是否符合要求。对贷款审查小组审查通过的贷款,提交有权决策人决策;审查未通过的,贷款资料退回给客户经理,由客户经理负责退还给客户。
第十五条贷款审批。
对经贷款审查小组审查通过的贷款,由有权决策人签署审批意见,超权限的要上报审批。
第十六条签订合同。
对经审批同意发放的贷款,与借款人签订《金谷银行个人借款合同》主合同并与借款人签署《委托扣款承诺书》。
1、权利质押贷款:在签订主合同的基础上签订《金谷银行权利质押合同》,出质人夫妻双方均需签字并办理好质押确权登记。
2、抵押贷款:在签订主合同的基础上签订《金谷银行最高额抵押合同》,抵押人夫妻双方均需签字并在规定期限内办理好产权登记。
3、动产质押贷款:在签订主合同的基础上签订《金谷银行最高额动产质押合同》,出质人及质物共有人均需签字。
4、保证贷款:在签订主合同的基础上签订《金谷银行最高额保证合同》,单位提供保证的,需单位法定代表人签字盖章。
签订完合同后,经办人员要在合同的背面左上角加盖“本合同由本人负责签署,真实、有效”章,同时签字确认。
第十七条贷款发放。
贷款专柜人员对收到的贷款资料进行审核,审核无误后将贷款转入借款人账户,严禁直接支付现金。
第十八条 还款方法。
原则上,贷款金额3万元(含)以下且贷款期限在1年(含)以内的贷款,实行按季结息、到期还本的还款方法;贷款金额3万元以上、50万元以下且贷款期限在1年(含)以内的贷款,实行按月结息、到期还本的还款方法;贷款金额50万元(含)以上且贷款期限在1年以上的贷款,实行分期还款法。
第十九条还款方式。
一、借款人应在每月的20日前在专用账户存足应还款项,并书面委托我行从该存款账户中直接扣收应还款项。如借款人在还款日未能按时偿还应还款项,我行有权在委托扣款日后直接扣划应还款项。还款专用账户出现冻结、扣划、变更等情况而造成我行无法扣收本息的,借款人须及时向我行提供新的还款账户,用于扣收贷款本息。需要变更还款专用账户的,须提前10天向我行提出书面申请,经我行同意并约定新账户启用日期后方可实施。
二、一次性还本付息的,采取柜台还款的方式。
第五章贷后管理与收回
第二十条贷后检查。
客户经理在贷款发放后15日内进行首次贷后跟踪检查。跟踪检查方式是双人实地核查借款人是否按约定用途使用贷款,是否有挪用、转借他人现象,填制《首次贷后跟踪检查表》,借款人本人在《首次贷后跟踪检查表》上签字确认。10万元以下的贷款,以后每半年要进行不少于一次的贷后检查;10万元(含)以上的贷款,每季要进行不少于一次的贷后检查。
在首次贷后检查时要严格审查,对于改变贷款用途的,要按合同利率的100%加收罚息。
第二十一条 贷款收回。
1、贷款到期前10天,由客户经理通过电话或其它方式通知借款人,提醒其提前或如约还款。
2、在贷款到期时,如确遇资金周转或货款回收不及时,造成无法及时如约归还贷款的,需在贷款到期前10天,提前向业务部门提出申请,我行将通过调查了解借款人实际情况并征得保证人书面同意后,给予办理展期手续。
第二十二条逾期处理。
1、采用一次性还款的:在贷款到期时未如约归还的,将于次日转入逾期贷款并作账务处理,同时由客户经理向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。
2、采用分期还款的:借款人首次未按借款合同规定时间归还贷款时,我行客户经理应在首次还款到期日后5个工作日内对借款人进行电话或口头提示催收。
3、结息:
(1)借款人连续2期或累计4期未按规定结息时,我行客户经理要约见客户或上门催收,向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。
(2)借款人连续3期或累计5期未按规定结息时,按提前到期组织收回,通过依法诉讼、处理抵押物、追究担保人责任等措施对全部贷款本息进行清收。
4、所有发出的书面催收通知书,由客户经理将回执在2日内带回并归档保管。
当贷款出现逾期时,在贷款到期日的次日将该期的欠款转入逾期状态;当该笔欠款符合转入非应计的条件时,系统将该笔贷款的全部余额转入非应计状态。
第六章附则
第二十三条本办法由金谷银行制定、解释和修改。本办法未作规定的事项,参照信贷管理的有关规定执行。
第二十四条本办法自发文之日起施行。
第二篇:自然人贷款调查报告
公司审批人:
自然人汪树杰向我公司申请流动资金短期借款50万元,我们对借款人的借款申请进行了实地调查,现将调查情况汇报如下:
借款人:
调查时间:2014年1月21日
申请贷款金额:伍拾万元
贷款期限:2个月
客户经理:
一、借款人概况及借款用途分析
1、借款人的基本概况:
我公司自然人客户汪树杰,男,身份证号码:***430,汉族,婚姻状况:已婚。身份证家庭住址:贵州省**市**区外环城东路202号50栋24楼附1号;现居住地址:贵州省**市**区外环城东路202号50栋24楼附1号;联系电话:***。配偶:肖长芬,女,身份证号码:***220,汉族,身份证家庭住址:贵州省**市**区三民东路37号,联系电话:***。
2、借款原因、借款用途、借款金额及期限:
汪树杰在对位于**白云区白云北路景宏工业园的工业用地进行产权办理及企业经营投入,目前因流动资金不足,特向我公司申请周转资金短期贷款伍拾万元整,借款主要用于土地办理及企业经营投入费用,借款期限为2个月。
二、借款人关联企业情况及资产
借款人从事电力施工、电力成套设备的销售、安装,在**市关联企业主要有:
1、贵州耕辉电力实业有限公司,公司注册资本2000万元,(企业法人营业执照注册号***(1-1)且2013年7月24日已通过年检,组织机构代码:58410684-4且2013年8月6日通过年检)经营范围:电力工程管网、输变电工程承包、消防工程施工、水电管网设备安装及工程施工、电力系统自动化工程设计和安装、电力工程技术规划和咨询、销售、五金交电、化工产品、建筑材料。法人代表:汪锐君,(企业法人与借款人是父子关系,实际控制人为借款人)公司职员规模20人。
2、借款人还在**市拥有多处房产,其中抵押物是通过购买取得的位于**区三民东路24号1单元4层402号,面积67.26平方的房子一套(房权证**字第G010005193号)。
三、抵押及担保人的基本情况
1、此笔贷款的贷款方式为抵押加保证担保的组合贷款方式,抵押物为借款人拥有的位于**市**区三民东路24号1单元4层402号,面积67.26平方的房子一套(房权证**字第G010005193号),抵押物具体位置在市中心外文书店旁,周围学校、银行、超市一应俱全,生活交通方便,价值稳定,该地段相同条件的房屋价值为8000元/平方米,参照此价格,借款人的抵押物价值为53.8万元,单独抵押率为93%,房屋产权清晰,变现能力较强。
2、担保人是我司股东陈勇,陈勇,身份证号码:***812,在公司股本金500万元,联系电话:,***,该股东经营正常,信用良好,担保合法。
3、我公司股东陈勇在我公司持有股本500万元,目前在我公司没有担保余额,担保的30万元借款占其股本金的6%,符合我公司规定股东担保余额在60%以下的规定,具备担保条件。
四、还款来源分析:
1、借款人的第一还款来源为其实际经营的贵州耕辉电力实业有限公司的经营收入。
2、此笔借款的第二还款来源为借款人提供的抵押物,该抵押物位于**市市中心,内部评估价值为53万元,抵押物短期内价值稳定,容易变现。
3、此笔借款的另一还款来源为担保人代偿,担保人为我公司股东,其担保足值、有效,担保能力较强,完全具备代偿的条件。
五、结论
综上并结合借款人以及担保人的生产经营情况、产业状况、信用状况和财务状况分析,借款人经营正常,还款有保障、抵押物价值稳定,容易变现,担保人信用良好,资产充足,具备担保能力。建议对借款人发放金额80万元,期限2个月的短期担保借款。
第三篇:呼和浩特金谷农村合作银行呆账核销管理办法定稿
呼和浩特金谷农村合作银行呆账核销管理办法
第一章 总则
第一条 为了规范本行呆账核销管理,有效防范经营风险,及时处臵资产损失,切实提高资产质量,充分实现资产保全,增强本行风险抵御能力,促进本行稳健经营和健康发展,依据《财政部金融企业呆账核销管理办法》、《内蒙古自治区联社呆账核销管理办法》规定,制定本办法。
第二条 本办法适用于呼和浩特金谷农村合作银行。第三条 本办法所称呆账是指本行承担风险和损失,符合本办法认定的条件,按规定程序核销的债权和股权资产。
第二章 呆账的认定
第四条 本行经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后,符合下列条件之一的债权或者股权可认定为呆账:
(一)借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销,相关程序已经终结,本行对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的债权;法院依法宣告借款人破产后3年以上仍未终结破产程序的,本行对借款人和担保人进行追偿后,经法院或破产管理人出具证明,确实不能偿还的债权。
(二)借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡,本行依法对其财产或者遗产进行清偿,并对担保人进行追偿后,未能收回的债权。
通过,根据和解协议或重整协议,本行无法追偿的剩余债权。
(九)对借款人和担保人诉诸法律后,因借款人和担保人主体资格不符或消亡等原因,被法院驳回起诉或裁定免除(或部分免除)债务人责任;或因借款合同、担保合同等权利凭证遗失或丧失诉讼时效,本行经追偿后仍无法收回的债权。
(十)由于上述(一)至(九)项原因借款人不能偿还到期债务,本行依法取得抵债资产,抵债金额小于贷款本息的差额,经追偿后仍无法收回的债权。
(十一)开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时,凡开证申请人和保证人由于上述(一)至(十)项原因,无法偿还垫款,本行经追偿后仍无法收回的垫款。
(十二)按照国家法律法规规定具有投资权的本行对外投资,满足下列条件之一的可以核销:
1.由于被投资企业依法宣告破产、关闭、解散或撤销,并终止法人资格的,本行经清算和追偿后仍无法收回的股权;
2.被投资企业虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销,但已完全停止经营活动,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,本行经清算和追偿后仍无法收回的股权;
3.被投资企业虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销,但财务状况严重恶化,累计发生巨额亏损,已连续停止经营3年以上,且无重新恢复经营改组计划的;或被投资企业财务状况严重恶化,累计发生巨额亏损,已完成破产清算或清算期超过3年以上的;
后,符合下列条件之一的银行卡透支款项以及透支利息、手续费、超限费、滞纳金可认定为呆账:
(一)持卡人和担保人经依法宣告破产,本行对其财产进行法定清偿后,未能收回的剩余款项。
(二)持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡,本行以其财产或遗产清偿后,未能收回的剩余款项。
(三)持卡人遭受重大自然灾害或者意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿后,确实无力偿还部分或者全部债务,本行对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后,未能收回的剩余款项。
(四)持卡人和担保人因经营管理不善、资不抵债,经有关部门批准关闭,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,本行对持卡人和担保人进行追偿后,未能收回的剩余款项。
(五)持卡人触犯刑律,依法受到制裁,其财产不足归还所透支款项,又无其他债务承担者,本行经追偿后无法收回的剩余款项。
(六)对持卡人和担保人诉诸法律,经法院判决或仲裁并经强制执行程序后,仍无法收回的透支款项;经法院调解达成和解协议,按和解协议无法追偿的剩余款项。
(七)对持卡人和担保人诉诸法律后,因持卡人和担保人主体资格不符或消亡等原因,被法院驳回起诉或裁定免除(或部分免除)
无抵押物(质押物)以及担保人的贷款,本行依法追索后,仍无法收回的贷款。本行应本着实事求是的原则,自主确定有效追索期限,并报主管财政部门备案。
第三章 呆账的核销
第七条 呆账核销必须遵循严格认定条件,提供确凿证据,严肃追究责任,逐级上报、审核和审批,对外保密,账销案存的原则。
第八条 本行申报核销呆账,必须提供以下材料:(一)借款人或者被投资企业资料,包括呆账核销申报表(本行制作填报)及审核审批资料,债权、股权发生明细材料,借款人(持卡人)、担保人和担保方式、被投资企业的基本情况和现状,财产清算情况等。
(二)经办行(公司)的调查报告,包括呆账形成的原因,采取的补救措施及其结果,对借款入(持卡人)和担保人具体追收过程及其证明,抵押物(质押物)处臵情况,核销的理由,债权和股权经办人、部门负责人和单位负责人情况,对责任人进行处理的有关文件等。
(三)第九至十一条要求的其他相关材料。不能提供确凿证据证明的呆账,不得核销。
第九条 本行核销一般债权和股权呆账,必须提供以下材料:(一)符合第四条第(一)项的,提交破产、关闭、解散证明、撤销决定文件和财产清偿证明。
(十一)符合第四条第(十一)项,提交垫款证明和上述(一)至(十)项的相关证明。
(十二)符合第四条第(十二)项的,提交被投资企业破产、关闭、解散证明、撤销决定文件、县级及县级以上工商行政管理部门注销、吊销证明和财产清偿证明,或破产清算证明、被投资企业财务状况证明,投资期证明等。
(十三)符合第四条第(十三)项的,提交资产处臵方案、监管部门批复同意处臵方案的文件、出售转让合同(或协议)、成交及入账证明和资产账面价值清单。
(十四)符合第四条第(十四)项的,提交追索记录,包括电话追索、信函追索和上门追索等原始记录,并由经办人和负责人共同签章确认。
(十五)符合第四条第(十五)项的,提交抵押情况证明,抵押物处臵证明,追索记录,包括电话追索、信函追索和上门追索等原始记录,并由经办人和负责人共同签章确认。
(十六)符合第四条第(十六)项的,提交公检法部门出具的法律证明材料。
(十七)符合第四条第(十七)项的,提交中小企业或涉农贷款分类证明,追索记录。
(十八)符合第四条(十八)项的,提交国务院批准文件。第十条 本行核销银行卡透支款项呆账,必须提供以下材料:(一)符合第五条第(一)项的,提交法院破产证明和财产清偿
信件追索和上门追索等原始记录,并由经办人和负责人共同签章确认,并可以采用提供客户清单方式经有权人审批同意后核销。
第十一条 本行核销助学贷款呆账,必须提供以下材料:(一)符合第六条第(一)项的,提供法院关于借款人死亡或失踪的宣告;或公安部门、医院出具的借款人死亡证明;或司法部门出具的借款人丧失完全民事行为能力的证明;或县级以上医院出具的借款人丧失劳动能力的证明;对助学贷款抵押物(质押物)处臵和对担保人追索的情况。
(二)符合第六条第(二)项的,提供法院判决书或法院在案件无法继续执行时作出的法院终结裁定书;对助学贷款抵押物(质押物)处臵和对担保人追索的情况。
(三)符合第六条第(三)项的,提供本行确定有效追索期限报主管财政部门备案的文件;对抵押物(质押物)处臵情况和对担保人追索记录。
申报核销无担保国家助学贷款的,应提供对债务人的追索记录,无需提供对助学贷款抵押物(质押物)的处臵和对担保人追索情况的材料。
第十二条 本行核销呆账,应按本办法规定提供财产清偿证明等外部法律证据。但因职工安臵等特殊原因,法院不能出具财产清偿证明等相关文件的,本行可凭相关政府部门出具的证明,以及内部清收报告、法律意见书进行核销。清收报告和法律意见书必须经相关人员签章确认。
1以下的由旗县级主管国税局核准。
第十七条 本行核销呆账,必须严格履行审核、审批手续,并填报呆账核销申报表。
第十八条 除法律法规和本办法的规定外,其他任何机构和个人包括债务人不得干预、参与本行呆账核销运作。
第十九条 下列债权或者股权不得作为呆账核销:(一)借款人或者担保人有经济偿还能力,本行未按本办法规定,履行所有可能的措施和实施必要的程序追偿的债权。
(二)违反法律、法规的规定,以各种形式逃废或者悬空的本行债权;
(三)因行政干预造成逃废或者造成悬空的本行债权。(四)本行未向借款人和担保人追偿的债权。(五)其他不应当核销的本行债权或者股权。
第四章 呆账核销的管理与监督
第二十条 本行必须建立呆账责任认定和追究制度。每核销一笔呆账,必须查明呆账形成的原因,对确系主观原因形成损失的,应明确相应的责任人,包括经办人、部门负责人和单位负责人。特别要注意查办因决策失误、内控机制不健全等形成损失的案件。对呆账负有责任的人员,视金额大小和性质轻重进行处理。涉嫌违法犯罪的移交司法机关。
第二十一条 本行必须建立呆账核销责任追究制度。对呆账没有确凿证据证明,或者弄虚作假向审核或审批单位申报核销的,3核销台账和进行表外登记,单独设立账户管理和核算,并按档案管理的有关规定加强呆账核销的档案管理,有关情况不得对借款人和担保人披露。
法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况包括:
1.列入国家兼并破产计划核销的贷款; 2.经国务院专案批准核销的债权;
3.法院判决终结执行或法院裁定免除责任,并且了结全部债权债务关系的债权;
4.法院裁定通过重整计划或和解协议,根据重整计划或和解协议核销的债权,在重整计划或和解协议执行完毕后;
5.自法院裁定破产案件终结之日起已超过2年的债权。任何单位和个人未经国务院批准,一律不得对外披露本行内部呆账核销安排和实际核销情况。本行实际呆账核销金额按国家规定对外披露。监管部门及其工作人员必须保守本行的商业秘密。
第二十六条 本行必须建立呆账核销后的资产保全和追收制度。除法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况外,本行对已核销的呆账继续保留追索的权利,并对已核销的呆账、贷款表外应收利息以及核销后应计利息等继续催收。
第二十七条 风险合规部定期对核销后的呆账以及应当核销而未核销的呆账进行检查,发现问题及时纠正,并按照有关规定进行处理和处罚;通过检查,审查规章制度执行情况,从中汲取
第四篇:银行固定资产贷款管理办法
xx银行固定资产贷款管理办法
第一章 总则
第一条 为规范xx银行(以下简称:“本行”)固定资产贷款管理,根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银行业监督管理委员会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》及本行信贷管理基本制度,制定本办法。
第二条 本办法所称固定资产贷款,是指本行遵循依法合规、审慎经营原则,向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的,用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第三条 固定资产贷款按区域、行业及贷款品种等实行限额管理,且应约定明确、合法的用途及按照约定检查、监督贷款使用,防止贷款被挤占挪用。
第四条 小企业固定资产贷款贷款原则上参照本办法执行,对本行无须承担任何信用风险责任的包括委托贷款不执行本办法。
第二章 贷款分类与额度
第五条 固定资产贷款按照贷款用途分为基本建设贷款、技术改造贷款和房地产开发贷款等。
第六条 不以用途划分的贷款产品,贷款用于或部分用于借款人固定资产投资的,应按照本办法的规定办理贷款发放和支 1 付。
第七条 固定资产贷款纳入对借款人及其所在集团客户的综合授信额度管理。
第八条 在满足固定资产贷款的前提下,可以串用固定资产额度办理银行承兑汇票、付款保函,短期授信业务用途与固定资产贷款额度相同的短期授信业务到期可以用固定资产贷款偿还。
第三章 贷款条件、用途、金额与期限
第九条 借款申请人应具备以下基本条件:
(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织;
(二)持有经年检合格的贷款卡;
(三)借款申请人及项目发起人无重大不良记录;
(四)在本行辖内经营机构开立存款账户;
(五)具备贷款项目的投资主体资格和经营资质(发起人具备亦可);
(六)本行要求的其他的客户准入标准。第十条 固定资产贷款项目应满足以下条件:
(一)借款用途及还款来源明确、合法;
固定资产贷款应用于相应的固定资产项目建设,可用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入,可以用于归还项目的负债性资金(包括债券、银行借款、股东借款、信托借款等),但不得用于置换项目资本金。
(二)符合国家产业、土地、环保、安评等政策,并取得了相应的批准文件;
(三)按规定履行了固定资产投资管理程序,并取得相应的批准(核准、备案)文件;
(四)符合国家项目资本金制度和项目法人制度;
(五)符合本行的行业准入标准。
固定资产贷款应有明确对应的项目和合法、合规用途,不得以一笔贷款对应两个及以上项目。
第十一条 固定资产贷款申请金额应符合本行资本约束及国家关于项目资本金的专项管理规定,根据项目的实际需要、风险水平及控制措施等因素合理确定。对已建xx项目的再融资不得超过项目当前的负债性资金余额。
第十二条 贷款期限及还款计划应以合理测算的借款人(或项目)未来收入现金流情况具体确定。
固定资产贷款期限一般不得超过十年,超过十年的,应事前报监管部门备案。
第四章 贷款方式及担保要求
第十三条 本行固定资产贷款可采用以下方式:
(一)信用;
(二)贷款项目资产抵(质)押;
(三)贷款项目资产抵(质)押之外的其他担保;
(四)贷款项目资产抵(质)押+其他担保。
上述项目资产包括项目形xx的固定资产、土地使用权以及形xx的收费权等所有符合法定抵(质)押条件的资产。
第十四条 同时符合以下条件的固定资产贷款可采用信用方式:
(一)借款人符合本行信用贷款的一般条件;
(二)以借款人整体现金流还款,且不属于项目融资;
(三)符合本行及监管要求的其他条件。
第十五条 项目融资至少应当采用“贷款项目资产抵押”的方式。对建设及建xx风险较大的项目,本行不承担建设期风险,在项目建设期应采用“贷款项目资产抵(质)押+其他担保”方式,其中“其他担保”除项目发起人提供连带责任保证担保外,尚须提供经本行认可的其他担保。
第十六条 对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资,本行认为有必要对项目经营施加影响的,应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保,但股权价值在计算担保率时不应计入。
第十七条 借款人不符合本行信用贷款条件,且采用“贷款项目资产抵(质)押”不满足本行担保率规定的,应采用“贷款项目资产抵(质)押”之外的其他担保或“贷款项目资产抵(质)押+其他担保”的方式。
第十八条 以本贷款形xx固定资产及用于贷款担保的资产原则应投保相应的商业保险,本行须为第一顺位保险金请求权人,不能xx为第一顺位保险金请求权人的,应采取措施有效控 4 制保险赔款权益。
第五章 贷款利率、计结息与收费
第十九条 固定资产贷款利率由本行贷款经营部门在授权范围内根据市场情况与借款人谈判确定,且应符合中国人民银行的利率管理规定。
第二十条 固定资产贷款利率分为固定利率和浮动利率两类,一年期以上固定资产贷款原则上不执行固定利率。固定资产贷款的计结息按现行规定执行
第二十一条 借款人单方面提前还款的,应于还款日前一个月书面通知本行,对于借款人因经营现金流富裕而提前还款的,原则可不收取补偿费;对于借款人通过其他银行或其它融资方式再融资而提前还款的,须支付补偿费。借款人未于提前还款日前一个月书面通知本行的,应支付补偿费。
第二十二条 固定资产贷款利率水平以及承诺费、提前还款补偿费的收费标准及授权按照本行的相关规定执行并在借款合同中予以明确约定。
第六章 贷款流程
第二十三条 固定资产贷款办理之前应原则由经办行或委托专业评估机构对借款人进行评级。对能够提供经本行认可且变现、代偿能力强的担保的,可不要求强制评级。
第二十四条 固定资产贷款流程分为受理、尽职调查、风险 5 评价、申报审批、合同签订、发放、支付、贷后管理等环节。
第一节 受理与尽职调查
第二十五条 客户经理受理固定资产贷款申请后,应开展以下工作:
(一)借款人(项目发起人)资格审查;
(二)申请额度初核,如出现贷款申请与额度授信不一致、额度不足等,应及时调整;
(三)收集基础材料并做形式审查。
第二十六条 客户经理受理固定资产贷款后,应开展尽职调查,内容包括:
(一)调查借款人提交的包括但不限于借款人基础资料及项目基本情况(借款人应明确书面承诺所提供材料真实、完整、有效,以及项目陈述的可靠性);
(二)持续授信条件的满足情况(含项目法定手续取得情况;借款人现金流、项目现金流、项目建设自筹资金来源、项目形xx后流动资金需求及来源、项目预期可行性等);
(三)项目的实际进展情况(含资金投入及来源);
(四)项目承包商、设备制造商、监理机构、原材料供应方以及项目产品核心用户等项目相关方的资信和实力;
(五)其他本行认为必要的调查。
客户经理根据尽职调查情况按照本行固定资产贷款调查报告规范形xx贷款调查报告并上报审核。
第二节 风险评价
第二十七条 在对借款人及项目发起人、项目合规性进行风险评价基础上,尚需对项目存在的建设期风险和经营期风险,包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险进行评价。
第二十八条 根据项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性、担保及项目保险等内在因素,充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素,审慎预测项目的未来收益进行现金流偿债能力风险评价。
第三节 申报与审批
第二十九条 信贷管理部门根据尽职调查及项目评估情况提交调查报告;风险管理部门根据风险评价情况完xx审查报告;一并提交审批。
第三十条 本行各级信审会在授权范围内审批相应的固定资产贷款申请及确定贷款实施方案。
第四节 合同签订
第三十一条 审批完xx后,客户经理根据已确认的合同要素按照本行标准合同使用管理规定填写合同。
第三十二条 格式文本中内容包括但不限于:
(一)贷款金额、期限、利率、承诺费、补偿费标准;
(二)贷款担保、发放与支付方式,以及提款条件;
(三)贷款发放与还款帐户,并明确是否约定专门帐户及对帐户的监控措施;
(四)借款人承诺;
(五)风险处置方式及违约条款;
(六)其他需要约定的内容。
第三十三条 固定资产贷款所使用合同均应为本行所提供的标准格式合同,若有双方所约定内容格式合同未涵盖的要素可签订补充合同进行约定。
第五节 发放与支付
第三十四条 客户经理岗及放款岗分别负责贷款发放与支付和审核;对公会计负责贷款的上帐和支付。
第三十五条 贷款发放是指本行将贷款由内部贷款账户划至借款人存款账户的过程;贷款支付是指借款人存款账户内的借款资金对外支付的过程。
第三十六条 借款人应在本行开立专门的贷款发放账户,用于办理合同项下贷款资金的发放与支付。专门的贷款发放账户可以是一般帐户或专门帐户,经办行应根据是否能有效监控贷款按约定用途使用的原则确定。
第三十七条 贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。
贷款人受托支付是指本公司根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金通过借款人贷款发放账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
借款人自主支付是指本公司根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用 8 途的借款人交易对手。
贷款用于归还项目负债性资金的,贷款资金应该支付给原债权人,归还其他银行借款的,可以支付给借款人在原贷款银行开立的同名存款账户,借款人应在还款后提供相应的还款凭证。
贷款用于置换项目资本金比例之外的借款人前期投入的,贷款资金可以转入借款人存款账户,但借款人应提交其前期投入证明文件。
第三十八条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式(合同中明确约定)。
第三十九条 贷款发放前,应审核借款人是否符合审批设定及合同约定的提款条件,贷款支付审核内容包括:
(一)明确支付金额、时间、对象、方式及经办账户;
(二)上述支付内容与申请提交的交易合同的一致性;
(三)交易合同条款的合理性;
(四)合同项下商品达标情况的判断(只针对复杂项目融资,合同中已明确采购商品的标准)。
首次贷款发放与支付审核,应经客户经理及经营主管初审后,由贷款发放与支付审核岗及其主管进行审核;非首次贷款发放与支付的审核可经客户经理初审后,由贷款发放与支付审核岗审核。
第四十条 贷款人受托支付方式下,按以下程序操作:
(一)借款人提交以下材料:
1、与第三方的交易资料,包括商务合同和(或)发票的原件和复印件;
2、资本金到位和使用情况的证明材料,包括注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或交易合同+付款凭证;
3、书面提款申请。
在贷款人受托支付方式下,应建立贷款发放与支付审核登记簿和相关审核资料档案。
(二)客户经理对以下内容进行初审:
1、借款人提交的商务合同和(或)发票原件与复印件是否一致,并将原件退还借款人;
2、借款人申请的支付事项与合同中关于用途的约定以及项目的建设需求是否契合;
3、借款人是否符合其他合同约束条件(包括财务指标、交叉违约情形等)。
客户经理初审后认为可以支付的,提出初审意见,并由经营主责任人审核;客户经理或经营主责任人认为不能支付的,将材料退还借款人并说明理由。
(三)客户经理将以下资料提交贷款发放与支付审核岗位:
1、初审意见;
2、借款人最新财务报表以及据此计算的财务指标(如果合同对财务指标没有限制的可不提供此项);
3、借款人填写的支付申请书;
4、借款人商务合同和(或)发票复印件;
5、征信系统中借款人的最新信用记录;
6、借款人提交的资本金到位和使用情况的证明材料。
如系初次审核,还应提供:
7、借款合同;
8、担保合同,以及办妥抵质押登记的证明(或收妥质押物的证明)、收费权质押回款账户的开立情况(新账户包括户名、账号、开户机构,存量 10 账户需要提交最近两个月的流水),担保人有权机构出具的同意担保的文件;
9、其他相关合同。
(四)贷款发放与支付审核部门(岗位)对以下内容进行审核:
1、经营部门初审意见的合规性;
2、已经到位和使用的资本金金额是否符合合同约定条件;
3、借款人支付申请书中的支付事项是否与提交的交易合同和(或)发票一致;
4、借款人提交的交易合同和(或)发票是否与借款合同约定的用途一致,如果借款合同中对供应商、承包商以及产品质量标准有具体要求的,应予以核对;
5、借款人是否符合合同中对财务指标、交叉违约情形的约束条件;
6、借款人是否存在未整改的违约支付事项。如果是初次审核,还应:
7、审核担保是否已经有效落实。
(五)贷款发放与支付审核部门经审核认为符合支付条件的,向会计部门发送贷款发放与支付通知单(含支付金额、时间、对象、方式和经办账户号)。
(六)会计部门接到支付通知单后,于当日内按会计及结算规定办理对外支付。
(七)贷款资金支付后出现退款的,会计部门应及时通知借款人并按会计核算规定处理。
(八)贷款发放与支付后,将贷转存凭证和对外付款凭证转交借款人。
第四十一条 借款人自主支付方式下,按以下程序操作:
(一)借款人提交以下材料:
1、资本金到位和使用情况的证明材料,包括注册资本证明、存放资本金账户的流水、使用资本金的发票或交易合同+付款凭证;
2、填写好的提款申请书(设计固定格式,其中应明确该笔提款项下的每笔支付不得超过XX元)及该笔提款项下的计划支付事项清单,如果该笔提款项下的计划支付事项有相关交易合同和(或发票)的,应一并提供。
(二)客户经理对以下内容进行初审:
1、借款人的计划支付事项与借款合同中关于用途的约定以及项目的建设需求是否契合;
2、借款人的计划支付事项是否符合合同约定的借款人自主支付标准(以单笔金额控制);
3、借款人是否符合其他合同约束条件(包括财务指标、交叉违约情形等)。
客户经理初审后填写初审意见单(据上述内容设计格式);客户经理认为不能发放的,将材料退还借款人并说明理由。
(三)客户经理将以下资料提交贷款发放与支付审核部门(岗位):
1、初审意见单;
2、借款人的最新财务报表以及据此计算的财务指标(如果合同对财务指标没有限制的可不提供此项);
3、借款人填写的提款申请书;
4、征信系统中借款人的最新信用记录;
5、借款人提交的资本金到位和使用情况的证明材料。如果是初次审核,还应提供:
6、借款合同;
7、担保合同,以及办妥抵质押登记的证明(或收妥质押物的证明)、收费权质押回款账户的开立情况(新账户包括户名、账号、开户机构,存量账户需 12 要提交最近两个月的流水),担保人有权机构出具的同意担保的文件;
8、其他相关合同。
(四)贷款发放与支付审核部门(岗位)对以下内容进行审核:
1、经营部门初审意见单的合规性;
2、已经到位和使用的资本金金额是否符合合同约定条件;
3、借款人的计划支付事项与借款合同中关于用途的约定是否一致;
4、借款人是否符合合同中对财务指标、交叉违约情形的约束条件;
5、借款人是否存在未整改的违约支付事项。如果是初次审核,还应:
6、审核担保是否已经有效落实。
(五)贷款发放与支付审核部门经审核认为符合发放条件的,向会计部门发送贷款发放通知单(同前)
(六)借款人对账户内资金按照申请时确定的计划支付事项使用。
(七)借款人于每月末(或季末,根据项目具体情况在借款合同中约定)将账户内资金的实际支付情况向本行经办机构汇总报告,客户经理根据该汇总及资金帐户流水形xx资金使用检查专项报告。
(八)借款人出现信用状况下降、不按合同约定支付贷款资金、项目进度落后于资金使用进度、违反合同约定以化整为零方式规避贷款人受托及自主支付的,依据借款合同中借款人责任条款,与借款人重新协商贷款发放与支付的方式和条件。
(九)重新商定的发放与支付条件应通过补充协议的方式签 13 订,并及时提交贷款发放与支付审核部门,补充协议签订之前,停止贷款的发放和支付审核。
第四十二条 本行认为有必要准确掌握项目建设进度、工程质量、实际造价等情况的,可委托或要求借款人委托外部中介机构监督检查项目的实际进度,在借款人、供应商(承包商)、外部中介机构共同认为项目进度符合付款条件时,三方签署共同签证单,作为贷款发放与支付审核的必备要件。
第四十三条 固定资产贷款、承诺费、提前还款补偿费按本行相应账务核算有关规定核算。
第七章 贷后管理
第四十四条 贷后管理是指借款人开始占用本行信贷资金开始,直至贷款被收回或以完全卖断方式转让止,对借款人及项目经营持续监控的行为。贷后管理内容包括但不限于:
定期不定期对借款人和项目发起人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、项目及借款人整体现金流、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保及变动情况等内容进行检查与分析。
在项目建设期间,贷后管理应对项目建设进度、资金到位和使用进度、贷款资金支付情况、工程建设质量等事项重点关注;在项目经营期间,贷后管理应对项目的生产经营、项目资产的维护、项目产品市场的变化、新政策的不利影响等事项重点关注,并通过对借款人经营现金流的分析判断其实际经营情况。
合同约定专门还款准备金账户的,贷后管理还应检查借款人 14 进入专门账户收入现金流比例以及账户内的资金平均存量是否符合约定。
对项目实际投资超过原定投资金额,贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的,应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。
出现可能影响贷款安全不利情形时,应对贷款风险进行重新评价并采取针对性具体措施。
第四十五条 贷后管理按本行贷后管理办法规定执行,具体由贷款经办机构及经办人员负责。
第四十六条 贷款风险分类遵照本公司风险分类规定执行。
第八章 项目融资的特别规定
第四十七条 本办法所称项目融资,是指符合特定条件的固定资产贷款,特定条件包括:
(一)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目,包括对在建或已建项目的再融资;
(二)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人,包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;
(三)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入,一般不具备其他还款来源。
第四十八条 项目融资风险评价,应当符合以下要求:
(一)充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险,包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
(二)以偿债能力分析为核心,重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险,充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响,审慎预测项目的未来收益和现金流。
对于融资结构复杂、采用新型技术的项目融资,在项目评估和执行过程中,可以委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的提供专业意见或服务。
第四十九条 项目融资应要求符合抵质押条件的项目资产和/或预期收益等权利为贷款设定担保,并根据需要采取以下措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的风险:
(一)要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式,最大限度降低建设期风险。
(二)要求借款人签订长期供销合同、或者发起人提供资金缺口担保等方式,有效分散经营期风险。
(三)对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资,本行认为有必要的,应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保。
确定股权质押率时应充分考虑股权的可变现性、项目建xx风险等因素。当股权质押与项目资产抵押共存时,原则上不应计入股权的担保价值。
同一笔项目融资可据不同阶段的风险特征和水平,按照风险收益匹配原则设定不同的贷款利率方式和利率水平。
第五十条 采用贷款人受托支付方式时,本行认为有必要准确掌握项目实际造价、工程质量、建设进度等相关情况并将其作为贷款支付条件的,可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度,并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单,进行贷款支付。
独立中介机构可以是监理公司、造价咨询机构、资产评估公司、质量监督机构等。
第五十一条 同一项目融资由多家金融机构参与贷款的,本行原则上应当以银团贷款的方式参与。
第五十二条 项目融资应与借款人在合同中约定专门的项目收入账户,要求所有项目收入进入约定账户,账户内资金只能按照约定的条件和方式对外支付。
贷后管理时应当对项目收入账户进行动态监测,当账户资金流动出现异常时,应当及时查明原因并按贷后管理的要求采取相应措施。
第九章 违约责任条款
第五十三条 借款人出现违反合同约定情形的,应及时采取有效措施,必要时应依法追究借款人的违约责任。第五十四条 固定资产贷款形xx并经认定为不良贷款的,移交本行资产保全部门专门管理,资产保全部门应及时制定清收或盘活措施。
对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的,可与借款人协商并按规定进行贷款重组;对确实无法收回的固定资产不良贷款,按照相关规定对贷款进行核销后,应继续向债务人追索或进行市场化处置。
第四十八条 有下列情形之一的,将按本行规定严格追究各经营主责任人和具体经办人员经济、行政及法律责任:
(一)受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的;
(二)与借款人串通,违法违规发放固定资产贷款的;
(三)超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的;
(四)未按本办法规定签订贷款协议的;
(五)与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的;
(六)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;
(七)有其他严重违反本办法规定的行为的。
第十章 附则
第四十九条 本办法由xx银行负责解释。第五十条 本办法自发布之日起执行。
第五篇:银行个人贷款管理办法
***银行个人贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范***银行(以下简称本行)个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,防范风险,提高信贷资产质量,根据国家相关法律法规、银监会《个人贷款管理暂行办法》等以及本行《信贷管理基本制度》和《贷款操作规程》,制定本办法。
第二条 本办法适用于本行办理个人贷款业务操作和管理。
第三条 本办法所称个人贷款是指本行向符合条件的自然人(个人、个体工商户主、个人独资企业主、小企业法定代表人或负责人等)发放的用于个人消费、生产经营等明确合法用途的贷款。
第四条 本行的个人贷款业务品种包括但不限于:个人消费类汽车贷款、个人住房(按揭)贷款、个人商业用房(按揭)贷款、个人抵(质)押循环额度贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人全额存单质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款。
第五条 在办理个人贷款业务时应坚持“以抵(质)押贷款为主、保证贷款为辅、限制发放信用贷款”的原则,并严格审查借款人信用记录。
第二章 贷款对象及条件
第六条 贷款对象:具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
第七条 借款人应具备的条件:
(一)借款用途明确合法;
(二)借款申请数额、期限合理;
(三)借款人具备还款意愿和还款能力;
(四)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
(五)能够提供具有代偿贷款本息能力的担保;
(六)本行要求的其他条件。
第三章 贷款期限和利率
第八条 贷款期限。个人贷款期限一般根据借款人的申请、收入状况、贷款用途、资金周转情况确定,结合不同的贷款种类,执行以下期限:
(一)个人消费类汽车贷款期限不超过5年;
(二)个人住房贷款期限最长不超过30年;
(三)个人商业用房贷款最长不超过10年;
(四)个人经营贷款期限最长不得超过3年;
(五)个人全额存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押,以距离到期日最近的确定贷款期限;
(六)下岗失业人员小额担保贷款期限最长为2年。第九条 贷款利率。个人贷款的利率、复息和利息计收方法按照中国人民银行的有关规定执行。
第四章 借款受理
第十条 借款人向本行提出借款申请时,必须有明确合法的借款用途,同时提交包括借款金额、用途、期限、还款来源保证等主要内容的借款申请书和申请资料。
第十一条 借款人资格审查。信贷业务经营单位接到借款人借款申请后,必须严格审查借款人资格,借款人应符合本行《信贷管理基本制度》规定的条件和要求。
第十二条 借款申请人有下列情况之一的,不宜受理借款申请:
(一)有贷款逾期、欠息、不良记录;
(二)连续两年亏损,无扭亏项目和可行计划;
(三)产品积压、陈旧、销售渠道不畅;
(四)卷入重大经济纠纷,因偷税受过行政处罚的;
(五)担保人不具有代偿能力或抵押物、质押物短期不易变现的;
(六)不宜受理借款申请的其他情形。
第五章 贷款调查
第十三条 信贷业务人员调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
对提供的借款人、保证人、抵(质)押物等相关资料,信贷业务人员应逐项实地调查、核实,进行报表与实际帐目核对。
第十四条 严格执行贷款面谈、面签制度。通过面谈、面签制度,有效鉴别个人客户身份,了解借款的真实用途,调查借款人的信用状况和还款能力。
(一)对通过电子银行渠道发放的低风险个人全额存单质押贷款的情形,可以不进行贷款面谈,但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。
(二)除电子银行渠道办理的贷款,必须要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
第十五条 对借款申请经审查符合要求的,方可进入贷款调查程序。
第十六条 借款人向本行申请个人贷款必须提供有效、足值的担保。担保可采取抵押、质押、保证或组合的方式。
第十七条 借款人以保证方式提供担保申请借款的,保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人。保证人必须符合本行要求的所担保贷款种类的保证人资格。
本行只办理连带责任担保的个人贷款业务。
第十八条 采取抵押方式申请借款的,抵押物应符合易保管、易保值、易变现原则,同时应重点调查产权归属、现行状态和是否属于禁止抵押财产等。
第十九条 借款申请人或第三人有处分权的下列财产可以抵押:
(一)建筑物和其他地上附着物;
(二)国有建设用地使用权;
(三)以招标、拍卖、公开竞价等方式取得的荒地等土地承包经营权;
(四)生产设备、原材料、半成品、产品;
(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;
(六)交通运输工具;
(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第二十条 借款人或者第三人有权处分的下列权利可以质押:
(一)银行汇票、支票、本票;
(二)债券、存款单;
(三)仓单、提单;
(四)依法可转让的基金份额、股票;
(五)依法可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
(六)应收账款债权;
(七)法律、行政法规规定可以质押的其他财产。第二十一条 不能抵押的财产:
(一)土地所有权;
(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权,但法律规定可以抵押的除外;
(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;
(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;
(五)依法被查封、扣押、监管的财产;
(六)乡(镇)、村企业的集体土地使用权不得单独抵押。以该类企业的厂房等建筑物抵押的,其占用范围内的土地使用权应同时抵押;
(七)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第二十二条 收集、整理贷款资料。信贷业务人员在贷款调查过程中,应按照规定充分收集相关资料,保证贷款资料的合法性、真实性、完整性。
第二十三条 撰写调查报告。信贷业务人员根据调查情况,对申请人的基本情况、财务状况、银行及商业信誉、借款理由及还款来源、保证人或抵(质)物状况、贷款风险及可控程度进行分析,提出拟发放贷款金额、期限、利率等具体意见,形成书面调查分析报告。
第二十四条 提交部门负责人审查。部门负责人接到信贷业务人员提交的贷款资料后,应进行认真、细致的审查,并在调查分析报告上签字认可。
第六章 贷款审查
第二十五条 本行贷款审查分为:贷款初审和贷款复审。第二十六条 贷款初审和合规性审查。信贷业务经营单位在完成全部调查程序后,提交总行个人信贷业务管理部门进行初审、审查。个人信贷业务管理部门审查后,出具初审、审查意见,审查人员和部门负责人签字认可。
第二十七条 贷款复审。个人信贷业务管理部门初审、审查后,将初审意见和全部贷款资料提交风险管理部门进行复审,进行风险因素分析与提示,并出具复审报告,明确提出贷款金额、期限、执行利率等意见。第二十八条 合法性审查。对提交风险管理部门复审的个人贷款,须进行合法性审查的,由本行法律审查部门进行合法性审查,并出具法律意见书。
第二十九条 按本行相关规定提交信贷审查委员会(以下简称“贷审会”)审议。
第七章 贷款审批
第三十条 对经过贷审会审议通过的个人贷款(包括在有权审批人授权范围内的贷款),有权审批人在授权权限内逐级进行审批。
第三十一条 对经审贷会审议未通过的贷款,任何单位和个人无权发放。
第八章 贷款发放与支付
第三十二条 对同意发放的个人贷款,由信贷业务经营单位负责按照统一制式的合同文本,签订借款、保证或抵(质)押合同,协同跟踪办理相关登记手续。
第三十三条 合同生效后,由信贷业务经营单位负责贷款发放和监督使用。
第三十四条 本行设立独立的放款管理部门或岗位,负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。同时,在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件,在支付后做好有关细节的认定记录。
第三十五条 本行个人信贷业务管理部门设置贷款支付审批岗(是否改为)本行设立个人贷款支付审批部门或岗位。个人贷款资金采用受托支付方式向借款人交易对象支付的,由本行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十六条 有下列情形之一的个人贷款,经本行同意可以采取借款人自主支付方式:
(一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的;
(四)法律法规及本行制度规定的其他情形。
第三十七条 个人贷款支付实行分级审批支付的原则。
第九章 登记备案
第三十八条 对发放的各类个人类贷款,信贷业务经营单位要进行信贷系统录入,并逐笔登记,分类归档。
第三十九条 信贷业务经营单位在全部贷款手续办理完毕后,须将全部贷款资料提交相应信贷管理部门或岗位进行入帐前审查、(是否删除)登记备案。
第十章 贷后管理
第四十条 每笔个人贷款业务发放后,信贷经营机构应将抵(质)押品及整理齐全的贷款资料档案及时移交本行抵(质)押品及档案管理人员统一管理。
第四十一条 贷后管理的方式。信贷业务经营单位可采取现场检查或电话联系的方式进行,同时做好检查记录及登记,每季度提交书面贷后检查报告一并入档。
第四十二条 贷后检查频率:
(一)对除下岗失业人员小额担保贷款以外的各类贷款每季度检查不少于一次;
(二)对下岗失业人员小额担保贷款,在贷款期限内的贷后检查每年不少于一次;
(三)对发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第四十三条 贷后检查要求:
(一)信贷人员必须按规定进行贷后检查,撰写贷后检查报告;
(二)贷后检查报告的内容必须真实、完整,不得弄虚作假。在检查中发现影响贷款安全的问题,必须对问题进行分析,并提出建议或处置意见;
(三)在贷后检查工作中,如发现风险或影响我行信贷资金安全的问题,信贷人员必须以书面形式及时向本单位负责人报告,单位负责人接到报告后,必须在2个工作日内进行落实,并将风险状况和处置意见以书面形式报告总行风险管理部门。
第四十四条 贷后检查的一般内容:
(一)借款人是否按照约定的用途使用贷款;
(二)借款人的工作情况、收入/经营情况、家庭情况及其他可能影响借款人偿还贷款的情况;
(三)担保人的单位、住址、收入状况是否有变动;
(四)抵(质)押物状况;
(五)本行《贷后管理办法》规定的其他内容。
第四十五条 借款人存在下列情形之一的,应将其列入不良记录客户名单,并通过各种手段提前收回贷款:
(一)未经本行同意擅自处理抵(质)押物;
(二)存在欺诈行为;
(三)通过各种形式逃废银行债务;
(四)改变贷款用途;
(五)本行认定的其他情形。
第四十六条 对出现上述情形或存在合同约定的其他违约行为的借款人,应采取以下处理措施:
(一)要求借款人提前归还贷款本息;
(二)告知保证人,由其协助督促借款人还贷;
(三)与借款人或抵(质)押人协商,处置抵(质)押物;
(四)其他措施。
第四十七条 个人贷款的催收和展期按照本行《贷款操作规程》的相关规定执行。第四十八条 贷款展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利率根据新的期限档次利率确定,且利率浮动水平原则上不得低于原贷款利率浮动水平。
第十一章 贷款授权
第四十九条 本行授权个人信贷业务管理部门(这里应是一个专门的部门)对全行个人贷款业务进行管理。
第五十条 经本行授权后,受权贷款机构可按照授权范围及贷款程序办理相应的个人贷款业务。
第十二章 风险控制
第五十一条 个人贷款业务实行双人调查制。每笔贷款必须由两名以上(含)信贷人员同时实地进行调查,其中一人为主调查人,另一人为从调查人,在客户提供资料的复印件上为两人签字。
调查人员调查后形成的调查报告必须经信贷业务经营单位负责人审查签字。
第五十二条 对借款人所在行业或单位信誉度较差、影响借款人还款能力的,应不予新增贷款。第五十三条 信贷业务经营单位发放的个人贷款不良率超过本行规定时,个人信贷业务管理部门应立即停止其新增个人贷款投放,待不良贷款化解后,视情况恢复其放款权。
对单项贷款品种,全行不良率超过规定比例,应及时制定整体不良贷款化解措施压缩到规定比例之内。
第十三章 罚 则
第五十四条 对违反本行相关信贷规章制度的信贷人员,将按照本行《授信业务责任认定及追究办法》、《员工违反规章制度处罚规定》及其他相关规定追究有关人员的责任。
第五十五条 对个人贷款风险加大,相应管理部门不及时采取措施或措施不力,导致风险不能得到有效控制的,视情节追究其负责人的责任。
第五十六条 对在工作中勤勉尽职的信贷人员,经尽职评价和责任认定后可免于追究责任。
第十四章 附 则
第五十七条 本办法由本行制定、解释和修改。
第五十八条 本办法自董事会审议后下发之日起执行。