自然人可组建银行

第一篇：自然人可组建银行

自然人或可发起设立农商行 注册资本最低5000万元

宏观经济中国证券报[微博] 陈莹莹2013-10-10 00:20

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银监会9日公布的《农村中小金融机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》称，自然人可以发起设立农村中小金融机构。农村中小金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等。农村商业银行的注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元。

根据征求意见稿，设立农村商业银行应有符合条件的发起人，发起人包括自然人、境内非金融机构、境内银行业金融机构、境内非银行业金融机构、境外银行机构和银监会认可的其他发起人。自然人作为发起人，应为具有完全民事行为能力的中国公民，并且有良好的社会声誉和诚信记录，无犯罪记录；入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。单个自然人股东及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的2％；职工自然人合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的20％；单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的10％，并购重组高风险农村信用社除外。

境外银行机构作为发起人或战略投资者入股农村商业银行需事前报银监会审批，银监会根据金融业风险状况和监管需要，可以调整境外银行机构作为发起人的条件。

第二篇：金谷银行自然人贷款管理办法（定稿）

金谷银行自然人贷款管理办法

第一章总 则

第一条为加强自然人贷款业务管理，规范信贷程序，防范信贷风险，促进业务健康发展，制定本办法。

第二条本办法所称自然人贷款是指面向自然人农户、自然人个体工商业户等，专门用于短期流动资金而发放的贷款，本着“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则办理。

第三条自然人贷款的对象为年满18周岁，具有完全民事行为能力，且具有固定住所或固定经营场所的中国公民。

第四条 自然人贷款开办业务范围：日照市区和莒县范围内的常住人口和暂住人口。

第二章贷款条件

第五条申请自然人贷款的借款人应同时具备以下条件：

一、年满18周岁，不超过64周岁（含），身体健康，具有完全民事行为能力；

二、借款申请人及其家庭成员思想品德优良，遵纪守法，无不良借款和担保记录（非本人意愿出现逾期记录的，需借款申请人到相应金融机构开出非本意逾期证明）；

三、借款人未在刑事或较重行政处分期内；

四、信用等级A级（含）以上；

五、申请人家庭资产负债率在30%（含）以下；

六、对外担保未超出自身实际偿债能力；

七、在我行开立个人存款结算账户；

八、我行需要借款申请人满足的其他条件。

第六条自然人贷款担保方式包括权利质押、抵押、动产质押、保证四种。采取保证担保的必须有两名以上保证人，对于借款人夫妻双方均为公职人员的，可以互为保证；保证人的具体条件与借款人相同。

第七条自然人贷款的借款人与担保人超出自身偿债能力的，不得相互担保。不得一人多保。

第三章额度、期限和利率

第八条贷款额度。自然人贷款授信额度按以下标准：

1、采取权利质押担保的，授信额度最高不得超过权利凭证面额的90%。

2、采取不动产抵押担保的：

双证齐全的不动产抵押担保，授信额度最高不得超过抵押物评估价值的60%；

3、采取动产质押担保的，授信额度最高不得超过质物评估价值的50%；

4、采取保证担保的：

具体按照借款人的需求、主营业务收入、家庭收入、资产状况、担保情况等因素确定。

以财产保证的，授信额度最高不得超过财产评估价值的50%；

第九条利率。自然人贷款利率按我行利率定价办法执行。

第十条期限。自然人贷款最长期限为3年，贷款到期日不得超过借款人65周岁，具体根据借款人的实际用途、经营周期、综合还款能力等与我行协商确定。

第四章贷款受理与发放

第十一条贷款申请。自然人申请贷款填写《自然人贷款授信申请审批表》，并按我行要求提供如下资料：

（一）借款人的营业执照原件及复印件（需要时提供）；

（二）借款人的税务登记证原件及复印件（需要时提供）；

（三）借款人及配偶的身份证（二代）、婚姻状况证明和户口簿原件及复印件；

（四）保证人的身份证（二代）原件及复印件；

（五）资信证明（公职人员提供）。由保证人所在单位开具的资信证明（在下属分支机构工作的，由县直管理部门出具），加盖人事部门或劳动部门章；

（六）资产证明。借款人需提供能够证明其资产情况的证明（如：家庭轿车行驶证原件及复印件；房产证原件及复印件；在其他金融机构及企业的股金证原件及复印件；在银行存款的存款证明；购买的商业保险保单原件及复印件等）。

所提供资料，我行受理人员均要严格与原件进行对照，并对身份证进行联网核查，确认无误后，在复印件上加盖“与原件核对一

致”章，同时签字以明确责任。

第十二条贷款调查。

客户经理根据申请人提供的贷款资料，对借款人和担保情况进行实地调查，并根据调查情况撰写调查报告，提出贷款意见。主要调查以下内容：

1、对借款申请人的调查

（1）到借款人所在单位或者经营场所核实其身份和资信证明的真实性，并了解借款人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发；

（2）到借款人的经营场所实地调查其经营状况，查看库存商品、存货以及经营场所证件的真实性；

（3）通过借款人周边人员或所在单位同事以及其他途径调查了解借款人的品行和信用状况；

（4）调查借款人家庭财产等基本情况和工资收入情况，是否具备还款能力，并核实其贷款用途的真实性；

（5）查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统，查看借款人是否有不良信用记录，了解造成其不良记录的实际情况；

（6）我行确定的其他需调查的内容。

2、对保证人的调查

（1）到保证人所在单位核实其身份和资信证明的真实性，并了解保证人工资是否被查封或因内部违规被单位扣发；

（2）调查保证人品行和信用状况，若所在单位以及人员评价其品行差、信誉度低，则直接否定其担保资格，要求借款人重新提供担保；

（3）调查保证人是否具备代为清偿贷款本息的能力；

（4）查询人民银行个人征信系统和信贷管理系统，查看保证人是否有不良信用记录；

（5）我行确定的其他需调查的内容。

3、对抵押物的调查

（1）抵押物是否符合《担保法》规定；

（2）抵押物的权属证明是否真实、有效；

（3）抵押物价值的评估情况；

（4）以共同财产抵押的是否经财产共有人签字同意；

（5）抵押物是否易于转让、变现；

（6）我行确定的其他需调查的内容。

第十三条信用等级评定。信用等级划分为AAA、AA、A三个级别。评定标准为：

信用考评得分70－79分，信用等级为A级；

信用考评得分80－89分，信用等级为AA级；

信用考评得分90－100分，信用等级为AAA级。

客户经理根据调查情况对借款人进行信用等级评定，填写《金谷银行个人信用等级测评表》。

第十四条贷款审查。

贷款审查小组首先对客户经理提交贷款材料的完整性、合规合法性进行审查，重点审查以下内容：

1、借款申请人是否符合贷款条件；

2、贷款金额、期限是否合理，贷款利率是否符合有关规定；

3、贷款用途是否真实、是否符合规定；

4、保证人、抵押物、质物、出质的权利凭证是否符合要求。对贷款审查小组审查通过的贷款，提交有权决策人决策；审查未通过的，贷款资料退回给客户经理，由客户经理负责退还给客户。

第十五条贷款审批。

对经贷款审查小组审查通过的贷款，由有权决策人签署审批意见，超权限的要上报审批。

第十六条签订合同。

对经审批同意发放的贷款，与借款人签订《金谷银行个人借款合同》主合同并与借款人签署《委托扣款承诺书》。

1、权利质押贷款：在签订主合同的基础上签订《金谷银行权利质押合同》，出质人夫妻双方均需签字并办理好质押确权登记。

2、抵押贷款：在签订主合同的基础上签订《金谷银行最高额抵押合同》，抵押人夫妻双方均需签字并在规定期限内办理好产权登记。

3、动产质押贷款：在签订主合同的基础上签订《金谷银行最高额动产质押合同》，出质人及质物共有人均需签字。

4、保证贷款：在签订主合同的基础上签订《金谷银行最高额保证合同》，单位提供保证的，需单位法定代表人签字盖章。

签订完合同后，经办人员要在合同的背面左上角加盖“本合同由本人负责签署，真实、有效”章，同时签字确认。

第十七条贷款发放。

贷款专柜人员对收到的贷款资料进行审核，审核无误后将贷款转入借款人账户，严禁直接支付现金。

第十八条 还款方法。

原则上，贷款金额3万元（含）以下且贷款期限在1年（含）以内的贷款，实行按季结息、到期还本的还款方法；贷款金额3万元以上、50万元以下且贷款期限在1年（含）以内的贷款，实行按月结息、到期还本的还款方法；贷款金额50万元（含）以上且贷款期限在1年以上的贷款，实行分期还款法。

第十九条还款方式。

一、借款人应在每月的20日前在专用账户存足应还款项，并书面委托我行从该存款账户中直接扣收应还款项。如借款人在还款日未能按时偿还应还款项，我行有权在委托扣款日后直接扣划应还款项。还款专用账户出现冻结、扣划、变更等情况而造成我行无法扣收本息的，借款人须及时向我行提供新的还款账户，用于扣收贷款本息。需要变更还款专用账户的，须提前10天向我行提出书面申请，经我行同意并约定新账户启用日期后方可实施。

二、一次性还本付息的，采取柜台还款的方式。

第五章贷后管理与收回

第二十条贷后检查。

客户经理在贷款发放后15日内进行首次贷后跟踪检查。跟踪检查方式是双人实地核查借款人是否按约定用途使用贷款，是否有挪用、转借他人现象，填制《首次贷后跟踪检查表》，借款人本人在《首次贷后跟踪检查表》上签字确认。10万元以下的贷款，以后每半年要进行不少于一次的贷后检查；10万元（含）以上的贷款，每季要进行不少于一次的贷后检查。

在首次贷后检查时要严格审查，对于改变贷款用途的，要按合同利率的100%加收罚息。

第二十一条 贷款收回。

1、贷款到期前10天，由客户经理通过电话或其它方式通知借款人，提醒其提前或如约还款。

2、在贷款到期时，如确遇资金周转或货款回收不及时，造成无法及时如约归还贷款的，需在贷款到期前10天，提前向业务部门提出申请，我行将通过调查了解借款人实际情况并征得保证人书面同意后，给予办理展期手续。

第二十二条逾期处理。

1、采用一次性还款的：在贷款到期时未如约归还的，将于次日转入逾期贷款并作账务处理，同时由客户经理向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。

2、采用分期还款的：借款人首次未按借款合同规定时间归还贷款时，我行客户经理应在首次还款到期日后5个工作日内对借款人进行电话或口头提示催收。

3、结息：

（1）借款人连续2期或累计4期未按规定结息时，我行客户经理要约见客户或上门催收，向借款人、担保人发出书面催收通知书进行催收。

（2）借款人连续3期或累计5期未按规定结息时，按提前到期组织收回，通过依法诉讼、处理抵押物、追究担保人责任等措施对全部贷款本息进行清收。

4、所有发出的书面催收通知书，由客户经理将回执在2日内带回并归档保管。

当贷款出现逾期时，在贷款到期日的次日将该期的欠款转入逾期状态；当该笔欠款符合转入非应计的条件时，系统将该笔贷款的全部余额转入非应计状态。

第六章附则

第二十三条本办法由金谷银行制定、解释和修改。本办法未作规定的事项，参照信贷管理的有关规定执行。

第二十四条本办法自发文之日起施行。

第三篇：银行职业发展规划可参考

3篇银行职业发展规划可参考

篇一

一、岗位职责价值

主要职责是柜面受理经办公私客户账户开销、存取款、贷款入账、利息收付、支付结算、异地汇款、中间业务办理业务。主要功能是产品受理或交易承办。有银行，增加了柜面营销职责。

学历和专业要求。所有金融类，会计、统计、工商管理经济管理类，计算机类等专业，学历要求高中或中专以上。

岗位价值。按所需能力、工作自由度和职务影响三维度评估标准，该岗位是标准化、程序化简单劳动，所需知识能力较低、业务不需要自由发挥或者创新、承担的责任或者职务影响较小。

上岗条件低、几乎没有准入门槛，甚至高中毕业、智力健全就能上岗。岗位价值属于较低水平。是中台运营岗位，待遇也相对较低。

年纪轻、形象好、颜值高的帅哥靓妹最受欢迎。

18年前，时任银川市商业银行董事长何仲森在天津召开的全国城商行监管及论坛会上就提出：银行柜员只能招中专生、否则你就是浪费全社会的资源。这一观点得到监管及与会代表的认可。会场响起了热烈的掌声!

二、职业发展通道

1、柜员岗位职级通道。由于学历、技能、能力等，对柜员工作表现的影响不大，所以一些管理粗放的银行，在薪酬体系设计中、柜员岗位就没有分级。

一些管理精细、规模较大、柜员较多的银行，按照业务能力、技能、职称、工作年限、学历等，设置了一级柜员、二级柜员、三级柜员、四级柜员、五级柜员等5个级别。

主要目的是让一些终身从事柜员的员工有一个人生价值体现。他退休时，也能自豪地说：我是五级柜员!

2、柜员的管理职级通道。一般走运营管理部管理职级。柜员、会计主管、营业室副主任(副经理)、营业室主任(经理)、运营管理部高级经理、部门副总、部门总，运营总监、运营条线副行长等。

3、行内跨条线发展通道。柜员是能快速接触较多业务种类的岗位，比较重视员工职业发展规划的银行、会要求所有新入行员工、先到柜员岗位实习工作一年。然后，根据需要、再调配到相关岗位。所以，柜员可转换的职业发展通道相对较多。

除了运营管理部管理职级通道之外，还有个人业务部客户经理通道、个人业务部管理通道、小微业务部客户经理通道、小微业务部管理通道、三农业务部客户经理通道、三农业务部管理通道、银行卡业务通道、计划财务部通道、其他所有中台部门、或者后台支持保障部门通道等，都有机会相互转换岗位通道，实现发展。

柜员岗位被银行人戏称为各岗位新人的培训基地。

只要不是特别喜欢、特别爱好、特别适应或者其他条件限制，只能做柜员工作，一般的本科以上学历员工有3至5年柜员经历之后都会转岗或者晋升。

4、跳槽行外发展通道。

你本科以上学历、有3至5年柜员经验、行内转岗或者晋升无望时，就要考虑跳槽发展。若遇到当地新设同类银行或者低一梯队、但规模和影响力较大的银行招聘柜员主管或支行营业室主任职务时，可以应聘、跨行实现转岗或提前晋级。

总之，柜员岗位是银行准入门槛较低的基础岗位，适合员工实习锻炼，本岗位职级较少，但行内横跨职业通道较多。你在经历柜员岗位锻炼之后，选择适合自己岗位，跨职业通道发展。

三、职业目标

职业发展目标可分为岗位职级目标和专业技术职称目标。

岗位职级目标。一般人一生可晋升三、四个职级;比较幸运的能晋升五、六个职级;超过6个职级的是火箭式晋升，属非常稀少的天之骄子。

专业技能职级。柜员岗位需要考取会计系列或者金融类经济系列职称。如初级职称的会计员、经济员，中级职称的会计师、经济师等。

你可根据自己能力、爱好和职业特性，确定一个岗位职级和技能水平的目标。

如果你真的只适合做柜员，退休时、要达到五级柜员水平，也可作为职业目标。大多数情况下、你只是把柜员作为门槛，选定更适合自己的其他通道职业发展目标。

根据选定的职业通道和具体目标，分解到各个人生阶段或者职业。

坚持职业目标的复盘。现实变化之后，根据岗位晋级情况、当前技术现状、能力匹配度、对目标及相关影响因素进行修正、完善。如果职业通道变化，要随之进行调整。

四、能力积累和提升

1、专业知识。

一是专业知识。

需要会计、统计、财务、工商管理和银行业务等相关经济、管理、计算机和金融类中专毕业以上水平。

二是基础知识。

掌握金融管理、财务管理、资金管理、商业银行法、会计法、票据法、支付结算、商务礼仪、语言沟通等一些通用基础知识。

2、专业技能。

有良好的计算机操作技能、资金核算技能、点钞技能、翻打传票技能、假币识别技能、反洗钱技能、沟通协调技能、冲突处理技巧等。

专业资格证书。本行要求的柜员上岗证书。银行业协会组织的相关从业资格证书，如公共基础、个人理财等证书。监管部门要求的有关假币、反洗钱等专业证书。

有兴趣的也可考取注册会计师，金融理财师：AFP、CFP等证书。

3、关系建立。

一是与你的直接领导搞好关系。

工作上服从、支持，安排工作能落实、有反馈;生活上，关心联络，找机会一起喝酒、一起购物、一起开展周末活动，联络感情。为你转岗或者晋升提供支持。

二是加强与你一起入行员工、同校同学、老乡等的联谊，有助于你获取职场信息、相互提供支持、帮助解决工作难题和矛盾。

三是注重与你意向发展职业的部门负责人联系，明确自己的职业趋向，让其在有需求、有编制时，联系并帮助你。

这些关系是你转岗或者职业晋升的重要资源，有助于你职业发展目标的完成。

五、职业性格培养

柜员岗位适合实际型、内向型的职业特性，需要常规型和谨慎性的行为风格。

你可进行职业兴趣测试和MBTI测试，进一步明确你的职业性格与柜员职业的匹配程度。根据测试结果，加强相关职业性格的强化和培养。

六、机会准备和把握

无论是晋升或者转岗，除个别管理粗放落后的中小银行是领导决定之外，大部分商业银行都是采取内部招聘或者竞聘方式。

既然是内部招聘，重大不同是偏重于你日常的工作表现。你工作能力和业绩展现十分重要。

一是通过活动展示自己。

积极参加部门或单位组织的晨晚会和各类团建活动。主动发表有见解的意见，参与具体项目，或成为组织者。活动中，不仅仅做观众、更要做演员，让领导和同事们认识你、关注你。

二是通过技能展示自己。

一定要刻意练习一项业务技能，并达到一流极致水平，成为比赛能手。或点钞、或数字输入、或证件识别、或假币识别、或洗钱识别等，只要一项技能成为本行、乃至当地银行系统的第一名，你就有了知名度和影响力。

二是通过知识展示自己。

运用你所学知识，擅于观察、勤于思考，对现有柜面业务处理流程改进、操作规程、效率提升、客户分流、存款挽留、柜面营销话术、服务用语、环境布置等方面进行多角度、全方位、发散性、认真梳理和研究，对业务工作中存在不足，对客户投诉的焦点、对差错出现的环节等提出改进完善意见建议，展示自己的知识水平。

四是通过特长展示自己。

如果你有琴棋书画、乐器演奏、体育、歌唱、写作、演讲等任何特长，都要通过团建活动、业余聚会、同事婚丧嫁娶等机会展示出来，给自己贴上工作之外的一个特长标签，加深领导和同事们对你的认知，为你的形象加分!

五是通过写作展示自己。

把单位的工作成效和经验、自己工作中思考总结的心得、学习研究中的启发收获，写成稿件在本行或上级行内部刊物上转发，或者在公开媒体及自媒体上发表。这样可以宣传单位形象，让领导也有面子。同时，也提高自己的知名度和影响力。

六是通过应聘展示自己。

参加应聘是锻炼自己、让领导重视自己的手段。无论是否与你职业规划相关的内部招聘，你都要积极参加。如果成功竞聘了你意外的岗位，说明你有这方面的职业天赋。你调整职业规划就是了。如果不能成功，你也得到了锻炼、展示了志在必得的自信，让领导对你有了深刻的印象。

我遇有一位高中毕业的银行员工两年内参加5次行内竞聘，终于得到了本科学历要求的管理岗位，而且上岗后表现还很优秀。

七是通过关系推销自己。

学历高、能力强、业绩优，还不能如愿，就要拉关系。既然能力不突出的人、能够靠关系晋升。你为什么不能?!为了纠正这一不良现象，你也要先晋升到一定高位才能具备条件。所以，无论采取什么措施，你也要找到行内外的关系。通过关系人推荐自己，实现职业发展。

八是通过自荐推销自己。

如果真的不想拉关系，那就自己到办公室、找单位人力资源管理部门负责人或者有关领导推销自己。首先说明自己的职业目标，然后介绍自己的学历、能力、工作成绩。表明自己强烈的愿望，引起领导重视。

通过能力和特长展示、参加招聘、关系推荐、自我推销，实现自己的职业发展规划目标。

如果还不能如愿，就只能考虑跳槽转行发展了。

七、重视第二职业曲线

柜员是程序化、格式化、标准化，可编码的工作，是银行业被AI替代的可能性最大的岗位。随着智能设备和互联网技术的发展，很多银行都在减少柜员。

你要根据自己的学识水平、能力潜质和特长爱好，结合新技术发展趋势，选择行内转岗，或者跳槽转行发展。

行内转岗的通道前面已经列示。也可用于你跳槽其他银行时选择参考。

你也可以安于现在的岗位，等待统一的转岗安排。但是，也要选择一项适合业余时间从事的第二职业。

你可以把自己工作中总结的某一方面经验，或者某一特长爱好，整理输出成课程在网上出售。

甚至可以做网络作者，给自媒体投稿，也可以自己或合伙创办自媒体公司等，实现人生价值。

综上，本文明确了银行柜员岗位的行内外职业通道、职业发展目标、所需能力，如何抓住机会、匹配性格等职业发展的内容。也提示了第二职业的选项。为你的职业发展提供了指南。

总之，柜员岗位属于技术含量低、准入条件少的中台运营岗位，待遇相对较低。适合岗位锻炼，是银行各职种的基础锻炼岗位。可选择的转岗职业通道较多。只要重视能力的展示、引起领导和同事们的关注，抓住行内外的所有招聘机会，就一定能实现职业发展的最终目标。

篇二

银行业的工作，从大方向来说，一个是技术序列，一个是营销序列，技术序列里面包括会计、产品、法律、信息技术、风险控制，营销序列包括对公业务、个人业务、国际业务、同业业务。无论哪个序列，都是从基层员工做起，逐步在技术水平和业务能力方面有所提升，然后提升职位。

一般顺序是：员工-主管-部门经理-部门(支行)助理、副职、正职。

对于应届毕业生来说，建议这么回答：作为应届毕业生，我需要学习的东西太多，所以我希望能从基层开始学习，我也了解到银行培养新人有轮岗制度，可以让我接触很多业务。由于对具体业务现在还不了解，三年之内我会做到努力学习，全面掌握银行业的基础知识，同时发现自己的优势所在，通过三年的积累，再根据行里的安排选择以后的发展方向。

篇三

要说现在最火热最爆红的职业那肯定是金融了，特别是在银行工作的人们。近年来，银行管理学的学科发展日新月异，新的管理手段和管理技术层出不穷。刚刚阅读完《金融道》，描述的是广东发展银行杭州分行从只有一个光杆司令的“弱势银行”到致力发展为浙江第一金融品牌的崛起史。杭州广发在短短十年间取得骄人成绩的事实印证了这样一句话：“金融之道，常常在金融之外。”这本书给我的触动很大，它告诉我想要做在金融业做出一番成绩，单靠过强的专业知识是远远不够的。我们不仅要具备全面的金融知识，较强的分析与综合能力、高超的沟通技巧与应变能力、专业的服务意识、坚忍不拔的拼搏精神等等也都是不可或缺的。彭老师课堂上讲过的银行客户经理为客户母亲千方百计买来所需中药还熬好后在送到客户家里，也是暗含此理吧。

谈到职业规划，我的职业理想是一名理财师，并且希望终有一天能有一个自己的理财师事务所，专门为客户做规划，就像今天遍布各地的律师事务所那样。在毕业前考取证券从业资格证等基本证书，提高自己的外语能力，夯实自己的专业基础。毕业后三年内在金融业(首选是银行私人银行部门)打下基础，争取三至五年拿下cfp等相关含金量高的证书。我知道要成为一个真正的理财师并非拿到一个证书就可以，而是要看他为客户能够创造多大价值。如果只有证书，不能得到客户的认可，那么证书将毫无意义。但是我更愿意将其证书的取得看成是事业的发展的分水岭。人说“三十而立”，我想那时应该正是我为之奋斗促成事业腾飞之时。

XX年，因三家中资商业银行—中国银行、中信银行、招商银行，相继成立私人银行部，开展私人银行业务，而被银行业称为中国“私人银行元年”。今年，国内的主要商业银行，如中国工商银行、交通银行等，也陆续开展了这一业务。可见，私人银行业务将成为中外资金融机构竞争的又一个重点。privatebanking的发展已有400余年的历史，它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关服务获取收入。由于国内银行业仍处在转型改革之中，各项操作流程及法律法规与国际接轨时日不久，精通银行业的本土专业人士的`储备还处在积累阶段，外籍银行专业人才在本地化中面临着漫长的磨合期，专业人才的匮乏是当前我国私人银行业务发展的重要障碍。近年来随着中国经济持续高速增长，居民的私人财富不断积累，一个稳定的高收入富裕人群己经形成，我国银行业开展私人银行业务己具备一定的市场条件。XX年爆发全球金融危机，对我国的金融业肯定有很大的影响，尤其我们这些看似“生不逢时”的金融学生。但是我想这其中一方面对我国金融业的完善有很大的促进作用，另一方面优秀的人才更容易脱颖而出。凡事都辩证的看吧，只要通过不懈努力，软硬件都达到一定水平，“塞翁失马，焉知非福”呢?

由此，我的未来职业发展前景既有机遇又充满了挑战。

理财是一种生活方式，它来源于生活同时也服务于生活，理财师的价值是在实践中体现的。一个称职的理财师应该能够在实践中为客户创造出最大价值，帮客户做好合理的财务安排才能够得到客户的认可。理财是一项终身学习的事业，只有在实践中不断学习，理财师的称号才有价值。

首先我要把知识基础夯实.理财是一个宽口径的专业，涉猎知识广博，不仅要有经济、金融等基本知识，还要了解理财行业以及收藏、房产等相关的知识。特别注意对这些知识和信息的积累，运用联系的、发展的眼光辩证地看待，因为知识膨胀、信息爆炸，某个时间点上正确的信息长期来看也许就是谬误了。第二是丰富我的社会经验，学习一点心理学，懂待人接物、“察言观色”的方法，学会挖掘客户内心的真实需求，如何与人沟通。客户的真实需求往往和语言表露出来的并不一致，如何识别客户的真正的风险取向，是从书本上学不来的。

人要树立正确的职业理想，首先必须全面地认识自己。要通过科学认知的方法和手段，正确全面地认识自己的过去、现在、未来。我特意做了一份专业的职业性格测试，分析表明我的性格属“教导型”，愿意帮助别人解决问题、了解自己、并且与他人分享自己的价值观，比较适宜在咨询业或教育界发展。报告还指出某些既要求懂技术，又要有很强的交际、交流能力的复合型工作是我需要考虑的。其中重点推荐的岗位就有财务咨询顾问。报告中指出的“不够坚持”“容易松懈”等工作劣势是我现在就应该努力克服的缺点。

俄国的托尔斯泰曾说过“理想是指路的明灯，没有理想就没有坚定的方向，就没有生活”。每个人的人生目标是通过职业理想来确立，并最终通过职业理想来实现。我的人格属enfj型(mbti理论)，我有很强的“利他主义”情感，我也非常认同经济学家茅于轼先生晚年悟出的“享受生活，并且帮助被人享受生活”的人生意义。我愿意把“享受生活，并且帮助被人享受生活”当做我的人生追求。我想“理财师”的职业就可以帮助我实现这一追求。

第四篇：第四章 自然人

第一节 自然人

一、自然人的概念

自然人是基于自然规律出生而享有法律人格的人，是相对于作为法律上的人格的法人的称谓。

自然人的范围比公民广：自然人概念更能反映民事主体的的市民属性；自然人概念更能体现民法规范人权。

含义：

1、自然人是基于自然状态的人（自然人的私法地位与生俱来，不可剥夺）

2、自然人是与法人相对的概念

二、自然人民事权利能力的概念

自然人的民事权利能力，是指自然人依法享有民事权利和承担民事义务的资格。

民事权利能力的开始与年龄的关系：民事权利能力始于出生，与自然人的年龄没有关系，但作为例外的民事权利能力的开始，与年龄有关系，如结婚。

民事权利能力与民事权利的区别：

1、性质不同。权利能力是一种资格，权利是民事法律关系的要素，权利是能力得以实现的结果。

2、内容不同。权利能力不仅指享有权利的能力，还指承担义务的能力，民事权利则是与民事义务相对的概念。

3、产生根据不同。权利能力来自法律直接赋予，民事权利是在具体的民事法律关系中产生的。

4、法律限制不同。权利能力与自然人的人身不可分割，不受限制；权利可以依法转让或放弃。

三、自然人民事权利的开始

《民法通则》第一条规定，自然人“出生的时间以户籍证明为准，没有户籍证明的，以医院出具的出生证明为准。没有医院证明的，参照其他有关证明认定”

四、胎儿利益的保护

对于胎儿的保护，主要有两种立法例：第一种为概括保护主义（又称总括保护主义），第二种为列举保护主义（又称个别保护主义）。

我国民法对胎儿的保护采取的是列举保护主义，理由是“无论是利益还是民事权利，只能为民事主体所享有，而要成为民事主体必须具有民事权利能力”。

五、自然人民事权利能力的终止

《民法通则》第九条规定，自然人的民事权利能力终于死亡。

（一）生理死亡

以心跳停止，呼吸停止及瞳孔放大为标准。

（二）宣告死亡

通过法定程序确定失踪人死亡。

（三）自然人死亡后的利益保护

自然人死亡后，其民事权利能力终止，死者既不是民事主体，也不享有民事权利。是对死者近亲属利益的保护。

第二节 自然人的民事行为能力

一、自然人民事行为能力的概念

自然人的民事行为能力是指自然人能以自己的行为享有民事权利、承担民事义务的资格。

（一）行为能力与意思能力

民事行为能力以意思能力为基础。所谓意思能力是指自然人可以判断自己的行为的法律后果的能力。（对自己行为和后果的预期力和判断力）

自然人具有意思能力，一方面要达到一定的年龄，另一方面要具有一定的能力。

（二）行为能力与责任能力

责任能力，又称不法行为能力，民事责任能力是指行为人对民事违法行为承担民事责任的能力。民事责任能力包括侵权能力和债务不履行能力。

二、自然人民事行为能力的种类

自然人的民事行为能力分为三类：完全民事行为能力、限制民事行为能力和无民事行为能力。

（一）完全民事行为能力

18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。

16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

（二）限制民事行为能力

10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人；不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。一些重要的或复杂的民事行为应由他们的法定代理人或征得法定代理人同意。

（三）无民事行为能力

不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人；不能辨别自己行为的精神病人是无民事行为能力人。

无民事行为能力与限制民事行为能力的宣告条件：

1、被宣告人为精神病患者

2、须经利害关系人申请

3、须经人民法院宣告

民事权利能力与民事行为能力的联系：

1、权利能力是行为能力的基础和前提

2、行为能力是实现权利能力的手段

民事权利能力与民事行为能力的区别：

1、性质不同。权利能力解决有没有的问题，行为能力解决能不能的问题。

2、开始和终止不同。权利能力始于出生，行为能力则以意思能力为前提。

3、享有资格的主题范围不同。权利能力是每一个自然人都具备，行为能力要看年龄和智力。

第三节 监护

一、监护的概念与设立监护的目的（一）监护的概念

监护是对未成年人和精神病人（无行为能力人和限制行为能力人）的人身财产及其他合法权益进行监督和保护的一种民事法律制度。

（二）监护与亲权

亲权是指父母对于未成年子女以教养保护为目的，在人身的财产方面所享有的权利和应承担的义务。

监护只是亲权制度的一种有益补充。

监护与亲权的区别：

1、亲权以血缘关系为基础，基于父母与子女的特定身份关系而产生，监护则不强求以血

缘关系为基础，监护人与被监护人之间理性的因素多于感情因素。

2、亲权具有权利义务双重性，而监护人对被监护人并无抚养义务。

3、立法对亲权采取放任主义，而监护人执行监护事务则受到种种限制。

4、亲权不得因行使亲权而索要报酬，而监护人对被监护人并无抚养关系，监护人对其执

行监护事务有报酬请求权。

5、亲权人对子女的财产有收益权，而监护人没有。

（三）监护设置的目的设置监护的目的是保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法权益，进而利于社会秩序的稳定。

（四）监护的性质

关于监护的性质，主要有权利说、义务说、权利义务一体说和职责说。《民法通则》第18条规定“监护人应当履行监护职责”，从这个意义上讲，监护的性质是职责。

二、监护人的设立

方式：法定监护、指定监护和遗嘱监护

法定监护是由法律直接规定无民事行为能力人和限制民事行为能力人的监护人。

指定监护人，是指没有法定监护人或遗嘱监护人时，由法院或者有权指定监护人的机关指定监护人。

遗嘱监护人，是父母通过遗嘱的方式为未成年人指定监护人。

我国监护人的设定方式只有法定和指定两种。立法上没有规定遗嘱监护，但实际中存在。

（一）为未成年人设定监护人

1、父母为未成年人的当然法定监护人

2、除父母外的未成年子女的法定监护人：祖父母、外祖父母、兄、姐

3、未成年人的其他亲属、朋友担任监护人

4、协议确定未成年人的监护人

5、指定未成年人的监护人

6、有关组织担任未成年人的监护人

7、未成年人的监护人的变更

（二）为精神病人设立监护人

1、精神病人的法定监护人：配偶、父母、成年子女、其他近亲属（未成年精神病人的监

护适用未成年人监护的规定）

2、有关组织担任精神病人的监护人

3、精神病人的指定监护人

三、监护人的取消资格

不得作为监护人的主要包括：

（1）禁治产人、准禁治产人

（2）被判处刑罚的人、失踪人

（3）破产人

（4）外国人

（5）法人

四、监护人的职责

（一）保护被监护人的身体健康

（二）照顾被监护人的生活

（三）对被监护人进行管理和教育

（四）保护和管理被监护人的财产

（五）代理被监护人进行民事活动

（六）代理被监护人进行诉讼

（七）监护人应当依法承担民事责任

五、监护的终止

（一）被监护人获得完全民事行为能力

（二）监护人或被监护人一方死亡

（三）监护人丧失了行为能力

（四）监护人辞去监护

（五）监护人被撤销监护人资格

第五篇：自然人担保书

担 保 保 证 书

（适用于自然人提供担保）

编号：致：（以下简称“债权人”）

鉴于：与（以下称“债务人”）签订了编号为号的《借款合同》(以下简称“主合同”)。为保障主合同项下在年月日起至年月日内连续发生的债权的实现，本担保人同意为债务人提供连带责任担保，担保人特做出如下保证：

一、本保证人担保的主债权为主合同项下的债权：币种人民币（大写金额）元

整。

本保证书项下的保证为连带责任保证。本担保人保证对债务人的上述主合同项下的债

权本金、利息、主合同或对主合同进行修改、补充的其他文件中约定的义务及有关费用负有法律上和经济上代为清偿的义务和责任。若债务人未能按它与债权人签署的借款合同（以下简称“合同”）规定如期归还借款、利息及其他业务；本担保人保证在收到债权人通知书后十五个工作日内无条件地代为清偿借款本金、利息、罚金、违约赔偿金、其他费用等欠款，并不得有任何异议。

二、根据《中华人民共和国担保法》第五条的规定，本保证书特别说明如下：本保证书独立于上述协议和合同，上述协议和合同无效时不影响本保证书的效力，担保人对债务人因合同无效所应承担的责任承担连带责任。

三、保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。

四、担保人的陈述和保证：

1．担保人具有民事权利能力和完全民事行为能力，能以自身名义履行本保证书的义务并承担民事责任。

2．签署和履行本合同是担保人真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。

保证人签字： 1

3．担保人在签署和履行本合同过程中向借款人提供的全部文件资料及信息是真

实、准确、完整和有效的。

4． 本担保人愿以拥有的全部资产（包括家庭财产）承担保证责任；未经债权人

同意，本担保人不得出租、出售、转移、转让或其他方式处分、允许第三方使

用资产清单上所列的全部或大部分财产；

5． 本担保人同意向债权人提供全部资产清单，如借款人认为有必要，可对清单

中所列财产进行评估，评估费用由本担保人承担；

6． 本担保人保证对清单中所列财产拥有完全的所有权。自本保证书签订之日

起，本担保人非征得债权人同意，不再自行处分以上财产（包括设定抵押、质

押、转让等）。如债权人认为有必要，可对其中部分财产进行保险、设定抵

押、质押，本担保人保证协助办理有关登记手续（如设定抵押、质押，则另行

签订的抵押、质押，本保证书具有同等法律效力）；

7． 如以上全部资产尚不足以承担债权人的费用，则本担保人保证对不足部分继

续承担清偿责任，直到本保证书第一条所述费用全部还清为止。

五、债权人与债务人变更主合同的，担保人仍应承担连带保证责任。但是，未征

得担保人书面同意增加合同金额、改变合同币种或延长还款期限的，担保人仅按本保证书约定的金额、币种和期限承担保证责任。

六、本保证书项下的担保是本担保人的连续性义务和责任，其连续性不受任何争 议、索赔和法律程序的影响，也不因债务人是否破产、无力清偿、丧失企业资格、更改组织章程，以及发生任何本质上的变更而有任何改变。担保人提供无限连带责任保证是一种完全的自愿行为，是不可撤销、无任何抗辩权的。

七、如因本保证书发生争议，按以下第项规定的方式解决争议。

2、向 仲 裁委员会申请仲裁。

八、本保证书经担保人签字后生效。债权人收下本保证书后三个工作日且在合理时间内未提出异议的，视为接受本保证书。

九、本保证书正本一式贰份，债权人和担保人各执壹份。副本按需制备。

十、担保人同意向债权人提供个人财产清单作为本保证书的附件，个人财产清单

是本保证书不可分割的组成部分。

十一、以下情形，保证人应另向债权人支付违约金元：

1保证人保证不实

2保证人怠于履行通知义务

3其他违反本合同情形

十二、债权人若有任何书面通知，按照保证人在本合同提供的地址邮寄，在邮件

发出后三日均视为有效送达。如果有地址变更等事项，保证人应书面告知债权人，否则可能存在无法有效送达的所有不利后果均应由相关当事人自行承担，不得影响债权人的任何权利主张。

十三、其他事项： 本担保保证书第一条约定的“债权额”指的是担保主债权本金额度：担保人同意对《借款合同》约定的利息、违约金、以及其他债务人应承担的费用仍承担连带担保责任。

担保人（签字）：

身份证号码：

电话：地址：

年月日

担保人配偶声明：

作为（担保人）的配偶，本人同意（担保人）以我们夫

妻共有财产为上述担保提供财产保证。

身份证号：签字：年月日

合同签署地：