信用社个人贷款管理办法

第一篇：信用社个人贷款管理办法

四川省农村信用社 个人贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条 为规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是四川省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，下同）向符合条件的自然人发放的用于个人及家庭消费、自身生产经营等用途的贷款，包括用于大宗资产购臵、偿还因消费或生产经营所欠债务。

第三条 农村信用社开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 个人贷款按贷款品种制定操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理。

第五条 农村信用社应按客户、贷款品种、期限、担保方式等维度建立贷款单一风险限额或组合风险限额管理制度。

第二章 贷款用途、金额、期限、利率与还款方式

第六条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得违规流入股市及用于股本权益性投资。农村信用社不得发放无指定用途的个人贷款。

第七条 农村信用社应按贷款品种建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人资信状况、收入、负债、支出、贷款用途、担保情况、还款能力等因素，合理确定贷款金额和期限。

采用循环贷款的，可在核定的额度和期限内循环使用，采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第八条 个人贷款的利率档次、利率浮动、计息方法、结息方式及加、罚息等应符合利率管理相关规定。

第九条 个人贷款可采取按月（季）还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式。具体还款方式应结合贷款用途、期限、还款能力及风险控制要求合理确定，由农村信用社与借款人协商并在借款合同中约定。

第三章 受理与调查

第十条 受理与调查程序包括：市场营销或客户申请、资格初审、尽职调查、撰写调查报告、调查报告的审定等流程。

第十一条 申请个人贷款应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（三）贷款用途明确合法；

（四）贷款申请金额、期限和币种合理；

（五）借款人具备还款意愿和还款能力；

（六）农村信用社要求的其他条件。

第十二条 借款人应书面向农村信用社提出申请，在借款申请书上承诺所提供资料真实、完整和有效。

第十三条 客户经理应了解客户相关情况，介绍贷款产品政策、手续、程序和风险，进行资格初审。

对资格初审合格的，客户经理应按照个人贷款申请材料清单要求收集相关资料。

经初审不具备贷款基本条件的，不予受理，并向借款人说明原因。

第十四条 尽职调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况，包括姓名、住址、身份证号码、学历、职业及婚姻状况；

（二）借款人及家庭主要成员资信情况；

（三）借款人收支及现金流情况，资产负债状况；

（四）借款用途；

（五）借款人还款来源及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

第十五条 客户经理须与借款申请人、担保人等面谈，面谈过程应形成书面记录。

第十六条 贷款调查应遵循客观公正、实地调查的原则。调查人员应履行尽职调查职责，以实地调查为主、间接调查为辅，综合采取现场核实、电话查问及信息咨询等必要的方法实施调查，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。

第十七条 个人客户评级授信按照有关规定执行。第十八条 客户经理应在对借款人的资信能力、偿债能力、贷款具体用途及还款来源进行分析的基础上，按照调查内容撰写调查报告，形成明确的调查评价意见。

客户经理对调查报告真实性、准确性、完整性负责。第十九条 基层信用社或联社个人客户部门负责人审定调查报告，并在调查报告上签字认可。审定人对调查程序的合规性、公正性、合理性及评价方法等进行审定，并对调 查报告的整体质量负责。

在基层信用社或联社个人客户部门负责人审批权限范围内的贷款，调查报告审定与审批环节可合并进行。

第四章 审查与审批

第二十条 审查与审批程序包括：审查、审定、审批等环节。

第二十一条 农村信用社应设立独立的贷款审查部门或岗位进行贷款审查。

第二十二条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性和准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的诚信状况、偿还能力、担保情况、抵（质）押率、风险程度等。

贷款审查应以分析借款人现金流量为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

审查人应独立出具审查报告或审查意见，对贷款的合规合法性、审查内容全面真实性、审查结论合理性负责。

第二十三条 审查部门负责人审定审查报告，并在审查报告上签字认可。审定人对贷款的合规合法性、审查结论的准确性等进行审定，并对审查报告的整体质量负责。

在基层信用社或联社个人客户部门负责人审批权限范 围内的贷款，审查和审批环节可合并进行。可不单独出具审查报告或审查意见。

第二十四条 审查人员对客户经理移交的资料不齐全、调查内容不完整的信贷业务，可要求客户经理补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，应将资料退回客户经理，并做好记录。

第二十五条 个人贷款业务实行授权独立审批制。农村信用社应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确审批权限，确保审批人员按照授权独立发表审批意见进行贷款审批。

超过独立审批人授权金额的个人贷款须经贷审会集体审批，并向理事长报备，理事长可行使一票否决权。

第二十六条 农村信用社应该根据重大经济形势变化和区域经济特点，结合自身贷款管理情况，有针对性地及时调整审批政策。

第二十七条 对未获批准的个人借款申请，农村信用社应及时告知借款人。

第五章 发放与支付

第二十八条 发放与支付程序：落实审批条件、审查合同、签订合同、提交发放资料、审核发放资料、贷款支付等 环节。

第二十九条 农村信用社应结合自身业务量大小以及控制和防范风险的能力，确定是否设立独立的放款部门。不设立独立放款部门的，应在联社风险管理部门设立独立的放款岗位。经联社授权，基层信用社放款岗可由会计岗兼任。

放款部门或岗位主要审核贷款发放的合规性和发放资料的完整性、有效性等，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。

第三十条 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，客户经理应负责落实审批文件规定的贷款前提条件，并在放款通知书上签字确认。

第三十一条 合同管理应遵循以下规定：

（一）农村信用社必须使用统一格式合同，特殊情况下需要签订补充协议的，须经合同审查人员审查，并报合同审查人员所在部门负责人审定。

（二）合同的签字人应为当事人本人。合同签字人为授权代理人的，应核实其授权委托书真伪，或要求当事人所在地公证机关对授权书进行公证，确保其签字行为属于授权事项，且在授权有效期内。

农村信用社的信贷法律文书，均需有权签字人签字。有权签字人因故不能行使签字权的，按四川省农村信用社授权管理办法在授权范围内办理。

（三）合同文本必须执行面签，由当事人先行签字、捺手印。合同文本应加盖农村信用社公章或合同专用章，并盖骑缝章。

第三十二条 农村信用社应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规和四川省农村信用社贷款担保有关规定落实担保手续，确保担保合法、足值、可控、可执行及易变现。

按合同约定办理抵押物登记的，农村信用社应当参与抵押物登记手续的办理。委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名客户经理完成。

第三十三条 客户经理根据审批意见，填制借款合同、担保合同等法律文书和放款通知书、审查审批表，报送放款岗审查。主要审查事项如下：

（一）合同文本的使用是否恰当；

（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；

（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本条款要求；

放款岗审查无误后，在放款通知书签字确认。第三十四条 农村信用社与借款人签订个人借款合同 和担保合同等相关法律文书。

借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件和支付方式等内容。

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

第三十五条 农村信用社应通过贷款人受托支付或借款人自主支付方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指农村信用社根据借款人的个人支用借款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

借款人自主支付是指农村信用社根据借款人的个人支用借款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第三十六条 符合下列情形之一的个人贷款，可以约定采取借款人自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形。

除上述情形外的所有个人贷款，均应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。

第三十七条 发放与支付资料审核。放款岗应根据客户经理提交的借款合同、担保合同、借款支用申请书、抵（质）押登记证明、借款借据、交易证明材料与贷款支付委托书（贷款人受托支付方式下）等贷款资料对以下内容进行审核。

（一）是否落实贷款审批条件及合同约定的提款条件；

（二）是否办妥抵（质）押登记或收妥质物；

（三）支付事项是否符合约定的贷款用途，支付对象（交易对手）、支付方式与交易资料的约定是否一致；

（四）支付金额、期限、利率是否符合借款合同约定；

（五）其它需要审核的内容。

第三十八条 审核结束后，客户经理应向会计岗位提交以下资料：

（一）已审核签字的放款通知书、贷款支付委托书（贷款人受托支付方式下）等；

（二）借款人签字、捺手印的借款借据；

（三）其他需要提交的资料。第三十九条 贷款支付

客户经理应在贷款发放与支付审核登记簿上详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

（一）贷款人受托支付方式下，由会计岗位按照贷款支付委托书的要求，将贷款资金支付给借款人的交易对手。

（二）借款人自主支付方式下，由会计岗位根据借款合同约定将贷款划到借款人账户。

采用借款人自主支付方式的贷款，农村信用社应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，提交个人借款实际支付清单，必要时还应要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，客户经理应通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

第四十条 贷款支付过程中，如果借款人出现违约事项，农村信用社应及时向借款人出具个人贷款违约事项通知书，并与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第六章 贷后管理

第四十一条 个人贷款的贷后检查、风险预警、本息收回、展期、借新还旧，除按照四川省农村信用社贷后管理相关规定执行外，还应重点关注借款人借款合同履约情况，有无其它不利于履行合同的事件。

第四十二条 个人贷款的风险分类按照《四川省农村信用社信贷资产风险分类实施暂行办法》执行。第四十三条

个人不良贷款的管理按照《四川省农村合作金融机构不良贷款管理办法》执行。

第四十四条 个人贷款的档案管理按照四川省农村信用社信贷业务档案管理相关规定执行。

第七章 责任追究

第四十五条

信用社内部审计部门应当定期或不定期对个人贷款所有流程执行情况进行检查和评价。

第四十六条 贷款责任追究应按照信贷工作尽职管理相关规定执行。

第八章 附则

第四十七条 农村信用社发放农户小额信用贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款按相关贷款管理办法执行。

第四十八条 本办法由四川省农村信用社联合社制定、解释和修改。

第四十九条 本办法自印发之日起执行。原《四川省农村信用社个人贷款基本操作规程》（川信联发[2007]94号）同日废止。附件：⒈个人借款申请书

⒉个人借款面谈记录 ⒊个人贷款申请材料清单 ⒋个人贷款调查审查审批表 ⒌放款通知书 ⒍个人借款合同 ⒎贷款支付委托书

⒏受托支付申请材料收妥单 ⒐个人贷款违约事项通知书 ⒑个人借款支用申请书

⒒个人贷款发放与支付审核登记簿 ⒓个人借款实际支付清单

第二篇：信用社抵质押贷款管理办法

农村信用社抵质押贷款管理办法

第一章 总则 第一条

为规范抵质押贷款管理，依法、合规、有效办理抵质押贷款，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《三法一指引》及其他有关法律、法规，特制定本办法。第二条

办理抵质押贷款应以风险可控为原则，接受抵质押物应以易变现和处置为原则，设定抵质押折率应以足值为原则。

第三条

本办法所指抵质押贷款中的抵押物必须办理抵押登记，质物必须办理止付、登记等手续。第二章 抵押 第四条

本办法中所称的抵押，是指以债务人或第三人依法所占有的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，所提供担保的财产为抵押物。第五条

以下财产可以抵押：

(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

(三)抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；(四)抵押人依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；(五)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将以上所列财产一并抵押。第六条

抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。第七条

以下财产不得作为抵押物：①耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；②学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施和其他社会公益设施。③所有权、使用权不明或有争议的财产；④依法被查封、扣押、监管的财产；⑤依法不得抵押的其他财产。第八条

新发放的房地产类抵押贷款，土地性质必须为国有出让，该宗土地上有房屋的，原则上应一并抵押。原已办理的房地产类贷款中，不符合上述规定的，在周转过程中应予以完善或逐步压缩。第九条

办理抵押贷款必须对抵押物的合法性和变现能力进行审查，不能变现或变现能力差的物品不得抵押。已发放贷款中原用动产抵押的在周转过程中应逐步压缩。在接受抵押物时，除按《贷款通则》规定的范围外，还应考虑以下原则：①价格比较稳定，容易变现，市场风险小；②对抵押物价值的鉴定不需要复杂的技术；③已参加财产保险。第十条

抵押担保的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（含催讨车旅费和诉讼代理费）。第十一条

办理抵押贷款，抵押物必须强制进行登记，抵押合同自登记之日起生效。第十二条

办理抵押贷款必须由抵押人按规定填写抵押物清单。详细填明抵押物的名称、数量现值、保管地点、所有权的归属等，并办理保险。抵押物清单所列的抵押财产在抵押期间由抵押人保管、使用并负责保养、保全，财产权属证明交抵押权人保管。借款人应接受贷款人对抵押物的检查、监督。第十三条

抵押人将已出租的财产抵押的，应书面告知抵押权人和出租人，原租赁合同继续有效。第十四条

抵押期间，抵押人转让、出租抵押物的，应先征得抵押权人同意，由此而所得的价款应提前清偿贷款或与债权人约定办理提存。在抵押期间发生抵押物毁损、灭失或价值减少时，抵押人应负责在一定期限内恢复抵押物的价值。第十五条

抵押借款合同项下抵押物不得列入破产财产范围，抵押物的价款还清抵押贷款本息和有关费用后的余下部分可列入破产范围。第十六条

抵押率不超过50%，特殊情况最高不得超过75%。第十七条

房地产抵押涉及主管部门的，要求主管单位签署意见并签章；涉及财产共有人的，必须要财产共有人到场同意并签章，以确保抵押的效力。所有的贷款抵押物必须经有权部门合法登记，取得权利证书，难以确定抵押物价值的还应经有关部门估价。

第十八条

经办信用社客户经理必须参与抵押登记的全过程，以确保抵押的有效性。第三章 质押 第十九条

本办法所指质押仅限于权利质押。第二十条

以下权利可以质押：①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；②依法可以转让的股份、股票；③依法可以质押的其他权利。第二十一条

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

以依法可以转让的股票出质的，出质人与质权人应订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

以有限公司的股份出质的，适用公司法股份转让的有关规定。质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。第二十二条

办理存款单质押贷款必须由信贷员亲自向存款行取得止付通知回执。贷款期限不得超过质押存款单的到期日，若以多张存款单质押，按距离到期日最近者确定质押贷款期限或按存单到期时间分别确定贷款期限。记名国库券质押应向发行部门办理登记手续，银行承兑汇票质押应向承兑行查询，并取得查询电报。权利质押贷款金额一般掌握在质物面值的80%，最高不得超过90%。第二十三条

质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。第二十四条

质权人有权收取质物所生的孳息。质押合同另有约定的，按照约定。第四章附则 第二十五条

本办法由****农村信用社负责解释、修订。

第三篇：银行(信用社)贷款重组管理办法

银行（信用社）贷款重组管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范到期贷款管理，及时处臵和化解、降低信贷风险，根据中国银监会《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》(银监发［2009］3号)、《省农村信用社信贷管理基本制度》、《省农村信用社信贷业务基本操作规程》及有关法律法规，特制定本办法。

第二条 贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。

第三条 贷款重组应当遵循如下原则：

（一）有效重组原则：贷款重组应有效降低信贷风险和减少贷款损失，重组后的贷款风险必须低于原贷款风险；

（二）规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作。

第四条 本办法适用于省农村信用社各级机构。

第二章 适用对象、条件及模式

第五条 贷款重组适用的对象包括企事业法人客户、农户、城镇自然人、个体工商户及农业经济组织等各类客户群体。

第六条 对下列具体情形，可以办理贷款重组：

（一）通过贷款重组，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；

（二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；

（三）贷款重组后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处臵将导致贷款担保或优先受偿权丧失。

（四）变更借款人后贷款风险明显降低；

（五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。

第七条 对上述情形需要办理贷款重组的，必须符合如下条件：

（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；

（二）借款人客户评级优良，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；

（三）借款人以往三年以上或注册经营以来一直有稳定正经营性现金流或危机过后预期收入仍可恢复至或超过正常水平，足以作为还款来源；

（四）借款人在所在行业和所面对的市场中有明显的技术、成本或人才优势，主业突出，需要转型或市场转向，但其相应潜在市场巨大；

（五）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；

（六）重组后还贷期限内担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处臵将导致贷款担保或优先受偿权丧失等。

（七）2005年6月30日以后发放的新增贷款办理重组至少收回贷款本金10%（含）以上；对通过贷款重组可以收回10%（含）以上贷款本金的，可继续办理贷款重组。

第八条 属于下列情况之一的，不得办理贷款重组：

（一）借款人逃废债务或恶意欠息；

（二）借款人已进入破产程序；

（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；

（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；

（五）风险分类为损失类的贷款；

（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。第九条 贷款重组的模式包括但不限于：

（一）更换借款主体，保留原担保方式；

（二）更换借款主体，更换担保方式；

（三）更换有代偿能力的和意愿的保证人或更换更有价值、更容易处臵的抵（质）押物；

（四）追加保证人或抵（质）押物。

第三章 期限及利率

第十条 确定贷款重组期限要考虑借款人综合还贷能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权）价值及变现能力、保证人的代偿能力等因素，防止重组期内贷款风险加大。

第十一条 短期贷款重组期限最长不超过一年（含），中长期贷款重组期限最长不超过三年（含）。

第十二条 贷款利率。各县级联社根据人民银行有关利率规定执行并实行按月或按季结息。

第四章 调查、审查、审批/咨询与办理

第十三条 经办机构办理贷款重组业务除按照《省农村信用社信贷业务基本操作规程》要求进行调查外，还应重点调查以下内容：

（一）深入调查、分析权衡即时清收与贷款重组的利弊，最大限度化解风险和减少损失；

（二）详细说明原贷款相关情况、出现问题的原因、办理贷款重组的理由及风险控制措施等内容。

第十四条 经办机构信贷审查部门除按照《省农村信用社信贷业务基本操作规程》对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容：

（一）借款人的还款意愿和落实还款计划的能力；

（二）保证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，并着重分析贷款重组的必要性、合规性、预期风险变化情况，以便于科学决策。

第十五条 2005年6月30日以后发放的新增贷款办理重组按照省联社核定的各级机构信贷业务单户管理权限执行，但县级联社（含农商行、农合行，下同）不得将贷款重组权限转授给基层信用社。2005年6月30日以前发放的存量贷款办理贷款重组由各县级联社逐笔审批自主办理。

第十六条 贷款重组通过发放新贷款同时收回原贷款的方式进行操作。贷款重组后原则上实行按月或按季分期还款，第五章 风险控制与分类

第十七条

贷款重组只能涉及贷款本金，对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息。原贷款利息一般应全部收回，如果重组时未能还清全部利息的，在签订本金重组合同时，必须对欠息进行书面确认，妥善安排还款计划并继续催收，同时落实有效担保并建立台帐规范管理。

第十八条 贷款重组必须重新签订借款合同。为确保重组贷款合法有效，在借款申请书、借款合同的“贷款用途”一栏应直接填明“本贷款用于偿还×××（合同编号）合同项下借款人所欠债务”。

第十九条 在借款合同“双方约定的其他事项”中必须增加但

不限于下列内容的保护性条款：

（一）借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保金额完整、真实、准确；

（二）借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证。

（三）贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：

1.贷款出现欠息、逾期等违约事项；

2.借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；

3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；

4.保证人生产经营和财务状况发生重大变化从而丧失保证能力，或抵（质）押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。

第二十条 重组后的贷款为担保贷款的，必须重新签订担保合同:

（一）对更换保证人的，应当告知保证人贷款实际用途，并在保证合同补充条款中注明，或另外出具书面证明；

（二）对抵押合同，应当重新办理抵押登记手续；

（三）对存在两个或以上保证人的，所有保证人应承担共同

连带保证责任；

（四）存在两种或以上担保方式的，应当依法约定有利于保障和实现债权的受偿次序。

当担保方式为最高额保证或最高额抵押合同，且同时符合下列三个条件时，贷款重组无需重新签订担保合同：

（一）重组前后借款主体保持不变；

（二）重组贷款发放额及债务人其他债务金额在原最高额担保额之内；

（三）重组贷款的放款时间在原最高额担保的担保期限之内。第二十一条 注意控制不良贷款重组过程中的操作风险，确保发放的重组贷款用于归还原贷款，严防贷款挪作他用。

第二十二条 正常贷款重组后最高风险评级为关注类，不良贷款重组后最高风险评级为次级类。有两笔或以上的存量贷款参与贷款重组，重组后贷款的风险类别应当保留原贷款中的最低分类级别。重组后贷款不止一笔的，所有贷款的风险类别在观察期内不得高于原贷款中的最低分类级别。

第二十三条 贷款重组后必须保留6个月观察期限，观察期内不得调高贷款的风险类别，但对采用以足额保证金、国债、存单质押等符合省联社规定的低风险业务方式办理贷款重组的，可不受观察期限制。在观察期结束后，要严格按照五级分类核心定义重新进行贷款五级分类。重组贷款风险分类级别原则上只能逐级调高。

第二十四条 重组贷款到期后不得展期。

第二十五条 重组后贷款重新逾期、欠息或出现其他重大风险预警信号的，要调低风险分类级别，并根据情况及时采取催收、保全、诉讼等行动。

第二十六条 在重组贷款本息全部清偿之前，对借款人融资余额不得增加，但新增融资余额采用符合省联社规定的低风险业务方式或重组贷款风险分类级别在观察期后调整为正常类或关注类的除外。

第六章 监督检查与档案管理

第二十七条 信贷人员要加强对重组贷款的日常监控。在对重组贷款客户进行经常性查访的基础上，每月要对重组贷款至少进行一次贷后检查，形成贷后检查报告,必要时须向本级机构贷审会及上级机构报告。对出现风险的重组贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对措施。

第二十八条 各级机构要通过非现场监测或现场检查的方式，加强对重组贷款的管理，建立重组贷款台帐，尤其要加强对大额重组贷款的风险监控，定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。对重组后仍不能按期还本付息的贷款，要积极运用法律及其他手段催收贷款本息。

第二十九条 各级稽核部门应加大对贷款重组执行情况和重组贷款风险状况检查力度，并将检查结果通报业务主办部门，切实保障贷款重组业务合规、有序开展。

第三十条 各经营机构要加强重组贷款档案管理，必须严格按照《省农村信用社信贷业务基本操作规程》（农信联［2005］42号））规定建立规范的信贷档案，同时对重组贷款档案及原贷款档案在该重组贷款全部收回前不得销毁，妥善保管，保持贷款连续性。

第七章 责任与处惩

第三十一条 重组贷款责任划分采取尊重历史、谁办理谁负责的原则。

第三十二条 贷款重组前后经办信贷人员未发生变化与调整的，仍由原贷款相关经办人员承担调查、审查、审批与经营管理等各环节相应责任。

第三十三条 贷款重组后经办信贷人员发生变化的，重组后的相关经办人员负责重组贷款日常管理工作。原贷款相关经办人员对重组后的贷款仍负有清收责任，同时原贷款相关经办人员在调查、审查、审批与经营管理等各环节有过失的对贷款的最终损失仍承担责任，并按照《省信用社信贷业务责任追究制度》及《省农村信用社新增不良贷款责任追究及处罚暂行办法》等有关规定进行责任追究。

第三十四条 重组后的相关经办人员，有下列情形之一者，亦将严格按照《省农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》《省、农村信用社信贷业务责任追究制度》及《省农村信用社新增不良

贷款责任追究及处罚暂行办法》等有关规定对有关责任人进行严肃处理，并酌情调减有关责任机构当年信贷业务管理权限：

（一）为掩盖资产损失、回避风险暴露，对不符合重组条件的贷款进行重组，导致风险增加的；

（二）违反本办法第七条规定，强行重组的；

（三）超越审批权限，擅自重组的；

（四）重组贷款发放后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；

（五）对重组贷款未按规定进行跟踪管理，错失收贷时机，导致风险扩大并形成损失的；

（六）在观察期未满之前，不按规定随意调高重组贷款风险类别的；

（七）在不良贷款重组中以贷收息的；

（八）其他违反贷款重组管理规定的情况。

第八章 附 则

第三十五条

对社团贷款办理贷款重组，可参照本规定由原社团成员社协商办理。

第三十六条 省农村信用社各级机构制定关于贷款重组的有关制度及规定与本办法相抵触的，按本办法执行。

第三十七条 本办法由省联社负责解释与修订。第三十八条 本办法自下发之日起执行。

第四篇：信用社贷款营销管理办法

信用社贷款营销管理办法

为促进我市农村信用社健康稳定发展，优化信贷资产质量，创造新的收入增长点，提高经营效益，防范化解信贷风险，规范贷款营销管理，特制定本办法。

一、指导思想

坚持科学发展观，确保信贷资金安全性、流动性、效益性，防范和化解信贷风险，牢固树立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，创新工作思路，创新服务方式，实行权、责、利挂钩，消除信贷人员惜贷、畏贷思想，拓展优质客户，培育黄金客户群体，建立高效的全员营销新机制。

二、管理原则

贷款营销管理实行“放权落责，分类指导，区别对待”的原则，联社根据各社资金状况、贷款管理水平、社区信用环境、人员结构等综合因素，实行贷款授权管理。

三、贷款营销对象

各社贷款营销必须立足于社区，严禁发放跨地区贷款（本系统存单质押贷款除外），以推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、个体工商户抵（质）押贷款为主要方式，为辖内信用程度高、市场潜力大、效益可观的优秀客户提供信贷支持。

四、贷款营销的目标任务

1、通过开展全员营销、全年营销，提高资金运用能力和效益，实现业务经营增长方式的大转变；目标任务由联社按季下达到人（具体投放任务指标见任务分配表）。

2、营销贷款根据资产负债比例管理原则，实行以存定贷，原则上控制在新增存款的70%以内，鼓励多存多贷，存贷比例控制在75%以下，比例高的社实行存二贷一。

五、管理措施

1、开展营销贷款业务的人员必须是信用社在册上岗的正式职工，具备基本的贷款业务操作知识，熟知并遵守农村信用社各项信贷管理制度。

2、信用社主任对本社职工营销贷款把关负责。

3、营销贷款发放时由信用社会计按人建立《市农村信用社贷款营销台帐》进行考核。联社机关营销贷款一律在联社营业部办理，并建立台帐。

4、贷款营销人员必须与信用社签订《贷款营销责任制合同》，并报联社审核备案。各社不得以信用站干名义组织贷款营销，凡发现存在此类问题，追究信用社主任责任，甚至法律责任。

5、营销贷款必须符合《市农村信用社贷款管理办法》、《市农村信用社农户小额信用贷款管理办法》、《市农村信用社农户联保贷款管理办法》和其它信贷管理制度规定的条件，必须落实办理抵（质）押手续、完善控险措施方可办理，联社对个人贷款营销质量进行跟踪考核，由信贷科指导业务开展，由监审科划分责任，分片包干进行稽核，年终总评。

六、考核办法

1、贷款营销期限一般为一年，种养殖贷款可放宽到2年，营销人员均为贷款发放第一责任人。

2、营销贷款实行“包放、包收、包管理、包效益”的四包责任制，年终按工作质量和贷款发放效益奖罚考核，按年兑现到人。具体办法：

（1）贷款投放：凡完成或超额完成投放任务者不奖不罚，未完成投放任务按下欠任务金额的2‰予以处罚；

（2）贷款收回：凡年终营销贷款收息率达到100%，当年到期营销贷款收回率达到98.5%为考核合格，否则为不合格。考核合格的年终按当年个人营销贷款利息收入的5%予以奖励，同时设立贷款营销单项奖，联社按有关规定进行表彰奖励。对考核不合格的建立责任人台帐予以处罚，处罚款项从责任人工资中直接扣收，直至贷款本息还清。

（3）奖罚考核由座班主任负责造册，报经联社监审科稽核审计后，按照联社财务审批程序及时予以兑现。

（4）对贷款营销中出现的“吃、拿、卡、要”等现象，一经联社发现，严肃从重处理。有违规违纪行为、恶意发放贷款、发放关系人贷款等，造成贷款损失或重大风险，触犯有关法律的，一律开除公职，并移交司法部门处理。

七、其它

1、统一思想，提高认识。要实现业务经营增长方式的大转变，仅仅依靠被动的服务是无法实现的，各信用社必须走出去、挤进去（挤向朝阳产业、黄金客户），给资金寻找出路，要变等客上门为主动出击,准确选择营销的切入点。

2、改善服务态度，提高服务质量。各社对农户申请的贷款，信用社要及时调查，三天之内明确贷与不贷的意见和理由，需上报的五天之内上报联社，提交审贷会研究，对于调查不认真，审查不仔细，审批不及时的贷款，按规定程序及时追究有关人员及部门的责任。

3、强化营销贷款管理，各社（部）主任要切实加强贷款营销工作的管理，把此项工作抓紧抓好，抓出成效，按季分月把任务落实到人，严格考核，严格管理，发动员工深入调查研究，开展送贷上门、服务上门，寻找新的效益增长点，培育和发展优质高效的信用群体，要视信贷资产质量为生命线，扎实认真地做好贷款营销工作。

本办法从2005年1月1日起执行，由联社负责解释、修订和完善。

附：

1、市农村信用社贷款营销责任制合同

2、市农村信用社营销贷款管理台帐

3、市农村信用社营销贷款月报表

4、市农村信用社营销贷款奖励申报表

市农村信用社贷款营销责任制合同（样本）甲方：市农村信用合作社联合社 乙方：

为加强贷款营销管理，落实贷款营销责任，根据《市农村信用社贷款营销管理办法》签订本合同。

一、任务标的

经双方协商一致-----，乙方实现贷款营销计划-----万元。

二、双方权利与义务

1、甲方：（1）甲方负责贷款营销目标任务的计划下达，贷款营销管理制度的制定、执行、监督，为乙方正常开展贷款营销业务提供必要的措施保障；（2）为乙方开展贷款营销业务提供业务咨询、培训；（3）对超越乙方授权贷款范围以外，符合贷款条件上报的贷款三日内及时予以明确答复；（4）甲方对乙方开展业务有权进行全面监督、检查和质询，对乙方违反贷款管理制度行为予以处分，并随时取消对乙方的贷款授权，终止与乙方的贷款营销合同关系；（5）甲方应按规定及时兑现对乙方贷款营销年终考核合格的奖励。

2、乙方：（1）乙方开展贷款营销业务必须遵守..农村信用社贷款管理规章制度，严格按照规定规范业务操作;(2)乙方对个人营销的贷款实包放、包收、包管理、包效益”的四包责任制，认真做好贷后检查纪录，年终根据《市农村信用社贷款营销管理办法》按工作质量和贷款发放效益兑现奖励；（3）因乙方贷款考察失误造成的贷款欠息、逾期、呆滞或损失，由乙方承担全部赔偿责任，由甲方在其工资中予以扣收；（4）乙方贷款营销过程中发生违规、违法、违纪事件，造成信贷资金重大损失的，予以开除公职，触犯法律的，移交司法机关依法处理。

三、本合同一式三份，本人一份，信用社一份，联社一份。甲方：..农村信用合作社联合社（盖章）乙方:(签名)签约时间：

****年**月**日 签约地点：

第五篇：个人贷款管理办法

附件1

个人贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条 个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。

第四条 个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。

第五条 办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第六条 每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第七条 经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第二章 贷款对象、条件和用途

第八条 个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

第九条 申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请金额、期限和币种合理；

（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；

（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）我行规定的其他条件。

第十条 个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。

第三章 贷款种类

第十一条 个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条 个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第十三条 个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。

第十四条 个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

人生产经营贷款。其中个人消费贷款的用途包括购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等。

第四章 贷款金额、期限、利率及还款方式

第十五条 贷款金额

（一）个人贷款应在符合国家相关规定的前提下，根据我行具体贷款品种相关规定，结合借款人的还款能力、贷款用途、担保条件等因素，合理确定贷款金额。

（二）严格控制借款人贷款金额与还款能力的匹配，要求借款人每期还款额不超过其还款能力，原则上要求借款人家庭每月全部债务支出与家庭月收入的比例不超过50%，对收入较高、职业稳定且资信优质的客户可适度调整该比例。

第十六条 贷款期限

（一）个人贷款按具体贷款品种确定贷款期限，具体贷款期限根据具体贷款品种相关规定与客户协商确定，并在贷款合同中载明。

（二）贷款期限在一年（含）以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第十七条 贷款利率

（一）个人贷款利率根据具体贷款品种相关规定，结合中国人民银行利率管理规定执行。经办行应根据风险收益匹配原则，综合考虑实际情况，与客户协商确定利率，并在贷款合同中载明。

（二）贷款期限在一年（含）以内的个人贷款，按实际放款日相应档次、期限的法定贷款利率及合同约定浮动比例计息，贷款

合同期内，遇国家调整利率不分段计息。

（三）贷款期限在一年以上的个人贷款，根据贷款合同确定的期限，按实际放款日相应档次的法定贷款利率及合同约定浮动比例计息，遇国家调整利率应于次年1月1日起按相应档次最新基准利率和合同约定浮动比例进行调整。

（四）借款人在贷款期内提前归还部分贷款本金，贷款期限不变的，剩余贷款余额仍执行原合同利率。

第十八条 还款方式

经办行应按贷款期限与申请人还款来源相匹配的原则选用还款方式。具体还款方式包括到期一次性还本付息、按月付息到期还本、按月付息分期还本、按月等额本息、按月等额本金等。

贷款期限1年以上的贷款，原则上不得采用到期一次性还本付息或按月付息到期还本的还款方式。

第十九条 提前还款

借款人可申请办理提前归还部分或全部贷款，提交书面申请后，有权审批人应按规定对借款人提前还款情况进行审核，经批准后办理提前还款手续。

第五章 贷款支付方式

第二十条 经办行应按照贷款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

贷款人受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第二十一条 个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但允许采用自主支付方式的除外。

第二十二条 有下列情形之一的个人贷款，经审批同意可以采取自主支付方式：

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；

（四）法律法规规定的其他情形的。

第六章 个人贷款办理程序

第一节 贷款受理与调查

第二十三条 借款人向我行申请个人贷款，须按具体贷款品种相关规定，向我行提交书面申请并提供相关贷款申请资料。

第二十四条 经办行须严格执行贷款面谈制度，通过当面调查确认借款人、担保人的个人身份、贷款用途及相关贷款情况的真实性、有效性。

通过电子渠道发放低风险质押贷款的，经办行应按照我行相关管理规定，采取有效措施验证借款人的真实身份。

第二十五条 经办行信贷人员应按要求开展个人贷款尽职调查工作，贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人家庭基本情况；

（二）借款人家庭收入情况；

（三）贷款用途及贷款支付方式；

（四）借款人家庭的负债状况及信用记录；

（五）借款人家庭的还款来源、还款能力及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力；

（七）抵（质）押物价值及变现能力；

（八）我行具体贷款品种规定须调查的其他内容。

第二十六条 经办行受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成贷款调查意见，调查结论应包括但不限于贷款发放条件、贷款支付方式、各支付方式下的支付金额、支付对象、支付条件等。

第二十七条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和办法进行全面调查。

第二十八条 贷款调查过程中的有关事项原则上由我行信贷人员办理，在风险可控和不损害借款人合法权益的前提下，经办行可将贷前调查中的部分特定事项审慎委托我行认可的第三方代为办理，但不得将贷前调查的全部事项委托第三方完成。

第二节 贷款审查与审批

第二十九条 审查人员应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性、完整性进行全面审查，重点关注调查人的尽职调查情况和借款人的偿还能力、信用状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度、贷款支付方式等，形成贷款审查意见，并按我行个人贷款授权管理规定报有权审批人审批。

第三十条 审查人员应严格审查借款人资格，并以借款人稳定的现金收入来源为基础确定贷款额度，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评价。

第三十一条 个人贷款实行审贷分离和授权审批制度，各级有权审批人依照我行个贷业务审批权限及相关审批管理规定独立、审慎审批贷款。

总行根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况对审批流程及授权制度进行调整时，审批人员应及时执行调整后的相关规定。

第三十二条 对未获批准的个人贷款申请，经办行应及时告知申请人。

第三节 贷款合同签订与贷款条件的落实

第三十三条 个人贷款审批通过后，经办信贷人员须按面签要求，与借款人当面签订书面贷款合同及其他相关书面文件，需担保的应同时签订担保合同，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第三十四条 个人贷款相关合同至少应约定以下内容：

（一）各方当事人的诚信承诺；

（二）贷款金额、期限、利率、用途等要素；

（三）贷款的支付方式、支付对象（范围）、支付金额、支付条件等；

（四）各方当事人的权利和义务；

（五）借款人的违约事项；

（六）借款人不履行合同或怠于履行合同时应承担的违约责任，以及我行在借款人违约时可采取的措施；

（七）其他需要约定的内容。

第三十五条 个人贷款合同采用格式条款的，经办行应当维护借款人的合法权益，并按规定予以公示。

第三十六条 经办行应依据贷款审批结果及贷款合同约定，落实合同公证、抵（质）押登记、抵（质）押物交付、购买保险等相

关手续。

（一）经办行应参与办理抵押物登记手续，根据我行相关规定委托第三方办理的，应对抵（质）押物登记情况予以核实。

（二）抵（质）押物的他项权利证明须由我行指定人员亲自领取，不得委托第三方办理。

第三十七条 经办行按要求落实贷款条件后，应及时将出账资料交出账审查岗进行出账审查，确保贷款按合同约定及时发放。

第四节 贷款发放及支付管理

第三十八条 个人贷款遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的出账审查岗位负责审核出账条件和支付条件的落实，由支付结算岗位负责个人贷款的发放及贷款资金的受托支付。

第三十九条

经办行须以书面形式与借款人约定贷款资金支付方式，如存在受托支付或同时存在受托支付和自主支付两种支付方式的，须具体约定各支付方式相应的支付金额。

采用受托支付方式的，经办行应要求借款人提交《个人贷款支付申请书》(附件2)及相关交易资料、凭证，并授权经办行按合同约定方式将贷款资金转账支付给符合贷款用途的交易对象，申请书中须明确具体支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行。对借款人申请的支付对象不在贷款审批结果支付对象名单内的，经办行调查岗须审核支付对象是否符合贷款审批结果规定的支付范围，经审核相符的在《个人贷款出账申请审批表》上出具意见，并将有关资料连同其他出账申请资料交出账审查岗。

采用自主支付方式的，借款人须于每笔资金实际发生支付后5个工作日内告知受理行包括但不限于实际的交易对象、金额、支付日期情况。

第四十条 出账审查岗须根据贷款审批结果，审核放款条件

是否已全面、有效落实，出账申请手续及资料是否完整；同时，根据贷款不同支付方式进行以下审核和操作：

（一）贷款资金采用受托支付方式的，应审核借款人相关交易资料和凭证是否符合贷款合同约定条件、借款人《个人贷款支付申请书》中确定的贷款支付对象名单是否符合贷款审批结果规定的支付对象（范围）、受托支付金额是否符合贷款审批结果规定、受托支付条件是否达到贷款审批结果要求。

出账审查岗按规定完成出账审批程序后，在《出账通知书》中明确受托支付的具体支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行等要素。

（二）对于贷款资金需采用自主支付方式的，应审核贷款合同中是否已按贷款审批结果要求填写支付条件、借款人可自主支付的贷款资金是否符合贷款审批结果规定。

出账审查岗按规定完成出账审批程序后，在《出账通知书》中明确自主支付金额及其他相关要素。

（三）对于贷款资金同时存在受托支付和自主支付的，应同时按受托支付和自主支付相关要求进行审查，并在《出账通知书》中明确相应内容。

第四十一条 支付结算岗应依据贷款不同支付方式按以下规定支付贷款资金：

（一）采用受托支付的贷款资金，支付结算岗应按照《出账通知书》规定的受托支付对象名单、支付金额、收款账号、开户银行，将贷款资金发放至借款人结算账户后即时划转至借款人交易对象结算账户。

（二）采用自主支付的贷款资金，支付结算岗应按照《出账通知书》规定的自主支付金额发放至借款人结算账户，由借款人在规定的支付范围内自主使用贷款资金。

第四十二条 对于采用自主支付方式的个人贷款，经办行应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核实贷款支付是否符合约定用途，并将核查结果在贷后检查报告中如实记录。

第七章 贷后管理

第四十三条 个人贷款的贷后管理工作按《授信后管理办法》（广银发［2010］251号文件）规定执行，如我行修改授信后管理办法，则按新的规定执行。

第八章 责任追究

第四十四条 出现下列行为或情况之一的，按照本行规定及本办法对有关责任人进行责任认定和处罚：

（一）对不符合本办法规定的借款人发放个人贷款的；

（二）贷款调查、风险评价、贷款审查未尽职的；

（三）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；

（四）未按规定公示采用格式条款的借款合同的；

（五）未按规定使用标准合同文本的；

（六）发放无指定用途的个人贷款，授意借款人虚构情节获得贷款，或有其他违规发放个人贷款行为的；

（七）超越、变相超越权限或不按规定流程审批、发放贷款的；

（八）未按照本办法规定执行贷款面谈、合同面签制度，未落实放款条件而发放贷款的；

（九）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（十）未按本办法规定对借款人还款情况，抵（质）押物情况等进行持续有效监控的；

(十一)对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现,或虽

发现但未及时采取有效措施的；

(十二)有其他严重违反审慎经营原则情形的。

第九章 附 则

第四十五条 以存单或中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，可参照本办法执行。

第四十六条 发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。

信用卡透支，不适用本办法。

第四十七条 个体工商户和农村承包经营户申请的个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

第四十八条 本办法由总行负责制订、解释及修改。第四十九条 本办法自发文之日起实行，其他相关规定与本办法不一致的，以本办法为准。