农商行助学贷款问题与应对

第一篇：农商行助学贷款问题与应对

农商行助学贷款问题与应对

生源地信用助学贷款政策自2007年8月在全国试点以来，在教育、财政部门和金融机构通力合作下，帮助众多家庭经济困难的大学生完成学业。前些年，在广大县域内的生源地信用助学贷款业务多为农村信用社承办，而自2016年以后，国家开发银行、中国银行、农业银行等金融机构也纷纷开办该项业务，这使农村信用社助学贷款市场份额全面萎缩。仅以四川珙县为例，珙县农商银行于2009年开始与珙县教育局开展合作发放助学贷款，至2017年末，该行累计发放生源地助学贷款4418笔，金额2847万元，到2018年6月末，全行尚有余额的生源地助学贷款2556笔，余额1513.8万元，该项业务市场在同行的强势冲击下已呈逐年下降之势。存在的问题及成因

――主观认识不够，面对竞争准备不足。多年以来，农村信用社一直肩负着服务“三农”，践行普惠金融的历史使命，办理农村补贴结算、助学贷款、下岗失业贷款等民生金融业务是农村信用社义不容辞的社会责任。加之其他商业银行由于战略规划、市场定位的差异及人力、物力等客观条件的限制，在民生金融服务领域，农村信用社从未面临过真正意义的竞争，大多数农村信用社的民生金融业务市场份额常年保持在100%。然而，当竞争真正到来时，才赫然发现曾经看似牢不可破的堡垒却如此不堪一击。即便这样，农村信用社部分干部员工仍未意识到问题的严重，仍不主动营销，仍不改进服务，更有甚者还在暗自庆幸这种“吃力不讨好”的业务终于有人接盘了。此消彼长下，业务出现大面积滑坡也就不难理解了。

――申贷手续繁琐，科技创新落后同业。与农村信用社的其他业务不同，农村信用社办理生源地助学贷款业务从贷款申请提交后，要经历初审、调查、复核、审查、审批、签订借款合同、高校确认、放款、备案登记等若干程序，可以说办理一笔助学贷款的资料和程序算是相当复杂了。即使在农村信用社生源地助学贷款系统升级上线后，学生申请助学贷款仍需线上填写资料，线下提供纸质资料。反观国家开发银行的业务办理，借款人只需在系统输入姓名和录取通知书编号，相关信息便可自动生成，学生核对信息并将相关资料拍照上传后提交即完成业务办理，虽然国家开发银行并未在县域内设立实体网点，却仍以简单快捷的业务流程吸引了大量学生办理助学贷款。

――消费需求升级，服务水平亟待提升。国家开发银行在办理助学贷款时，以灵活的贷款条件、快捷的办理流程为卖点，其专题研发的生源地助学贷款业务系统大大简化了各级学生资助中心的工作内容，加之紧紧抓住大学生这一群体的金融消费习惯，通过与支付宝的合作，使得放款和还款方式更加便捷高效。反观农村信用社，由于缺乏对客户金融需求的精准研判，仍沿用传统的服务渠道和服务方式已显然不能满足持续升级的客户需求。应对策略

――及时转变思想，高度重视“三农”金融服务。践行普惠金融是农村信用社的天然使命，农村市场也是农村信用社安身立命之本。农村信用社一定要紧扣国家大政方针，将做好“三农”金融服务工作作为首要任务，坚决摒弃民生金融业务是包袱，是累赘的错误思想。通过广泛宣传，大力拓展民生金融业务，以优质高效的服务，勤奋务实的举措让国家各项优惠政策落到实处，以实际行动赢得民心和民意，筑牢农村信用社持续发展的根基。

――树立危机意识，未雨绸缪抢占有利地位。当前，银行业机构在各个层面，各个领域的激烈竞争已成为常态。特别是随着乡村振兴战略的加快实施，县域和“三农”领域金融资源的开放和再分配已成为大势所趋。农村信用社必须要充分利用点多面广的优势，向地方党委政府争取更多的如社保、医保、涉农补贴等民生业务的代收代付工作。不仅仅将存款资源更是将广大客户资源紧?o抓住。同时，坚决支持地方重大项目和重点工程建设，在乡村振兴、精准扶贫等工作中当仁不让地成为主力军，让地方党政部门和老百姓深切感受到农村信用社服务“三农”，支持地方经济建设的诚意和决心，让他们可以放心地把各类资源交给农村信用社。要认识到客户才是农村信用社发展的核心资源，先多找客户，才能找好客户。

――把握客户需求，加快创新优化金融服务。农村信用社要及时了解梳理各类客户群体最真实、最紧迫的金融需求，与时俱进的创新和优化产品，才能将客户牢牢抓住。一是深入调查研究，广泛收集各类客户群体不断变化的消费需求，以真实的用户体验反思现有金融产品的不足，梳理业务流程中存在的缺陷，及时加以改进。二是强化科技支撑，持续优化各类业务系统。农村信用社在改进用户体验，高效办理业务的同时，还要加强与第三方机构业务系统的匹配，提升具体经办人员的使用体验。要持续加快大数据库的建设和对数据的应用分析，让业务和系统的优化提升更加精准。三是强化综合金融服务。要充分意识到综合金融服务方案不仅仅是高端客户独有的，更要针对不同客户群体的特点，尽可能地匹配符合需要的农村信用社金融产品，增强用户黏度。

（作者单位：四川珙县农商银行）

第二篇：贷款申请书.docx(农商行)

贷款申请书

江华农商银行营业部:

我名叫蒋兴来，男，现年41岁，家住江华县沱江镇农贸小区68号，身份证号为：***013，从事屠宰业。配偶杨明銮，身份证号为：***049，现从事屠宰业。本人因在沱江镇架枧田小街建房，需要投入资金80多万元，以投资金40多万元，还尚缺40万元装修费用。现特向江华农商行营业部申请借款40万元整，期限叁年，本人用江华县沱江镇农贸小区68号房产作抵押，房权证号为沱江字第060157号，建筑面积251.61平方米，本人保证按季还息，到期还本，请贵行给予支持，为盼！

申请人：

****年**月**日

第三篇：农商行范文

尊敬的农商行领导：

六月香果业有限公司在贵行的大力扶持下，通过近一年的努力，公司已经取得骄人的业绩，产、储、销达到了预期目标，经济效益日益凸显，已成为江华瑶族自治县涉农企业的一面旗帜。

然而公司在加大投入建设冷链物流园的过程中，忽略了对公司财务工作的监管，9月28日贵行在对我公司贷后检查中发现了我司财务制度不规范、不健全等问题，违背了《账户监管协议》，致使贷款资金回笼滞后，且公司资金流量处于较低水平，财会人员工作不主动，未能与贵行很好的沟通和交流。

鉴于上述问题，公司领导高度重视，公司董事会在9月30日立即召开专题会议，针对暴露出来的问题做出了整改意见：

1、加强对财务工作负责领导的工作监督，定期不定期听取财务工作汇报，发现问题及时改进；

2、严格遵守银行的《账户监管协议》，规范账务处理，做到专款专用；

3、4、加强对应收账款的管理，尤其是超市货款的催收； 提高财会人员的综合素质和业务水平，加强银企联系，紧密银企关系。

我们希望通过这一次的整改，使我们的工作有所提高，同时也能得到贵行的谅解并一如既往地支持我公司的健康发展。

祝：贵行业务蒸蒸日上！

江华瑶族自治县六月香果业有限公司2011-10-10

第四篇：关于助学贷款的问题

高校助学贷款的问题汇总

一、从哪一年起，还款要用支付宝？

二、已经还款且钱已经扣了但系统里面却显示未还款或逾期的怎样解释？

三、有同学反应，他们系里面只准他们贷款3000元，该怎样回答?

四、是否可以用助学金还贷款，该如何申请、操作？

五、展期的同学在系统里面是怎样新增？

第五篇：农信社农商行应对互联网金融探索

农信社农商行应对互联网金融探索

——摘自《农村金融》

颠覆与焦虑，我们注定要在互联网N.0时代中忧虑前行。我们在思考，我们在前行，正像2014年初亚布力中国企业家论坛上各行各业的企业家对互联网的思考，在开放互联的时代比的是谁更开放更灵活更快速！快一步且一直快才能吃肉，一时快喝汤，慢一步汤都没得喝。如今拥有数亿网民的互联网就已经形成一种由无数信息组成的新型生态环境，由其孕育产生的诸多创新服务和经济形态，对越来越多的传统行业产生着巨大而有持续的冲击，尤其是零售、物流、通讯以及金融等行业。

随着互联网公司推出的互联网金融产品在市场上的野蛮生长，各家商业银行都在不断创新和优化自己的金融产品来应对互联网金融的冲击，在不同的领域推出了相应互联网金融产品，然而针对农信社、农商行尚未有可借鉴的互联网金融模式，为此下面就如何建设符合农信社、农商行的互联网金融模式进行探讨。

银行的互联网试水

当前各家银行都在不停的试水互联网金融，大家对互联网金融的发展方向和定义也不一样。下面通过分析比较典型的几类互联网金融模式，以便为后续的模式探讨提供基础。一是电商平台，银行通过建立电商平台来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台、建行的“善融商务”平台、交行的“交博汇”网上商城等。二是投融资平台，通过线上线下相融合的信息见证服务，实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互，如招行的“小企业e家”金融服务平台。三是直销银行，不依托实体网点，不发放实体银行卡，通过电子渠道为客户提供金融产品和服务，打破时间、地域、物理网点、行业间的限制，为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，如民生银行的直销银行。四是银银平台，通过银银合作平台来实现和扩大自己的互联网金融，来提供自身的金融产品和服务，这种模式的基础是双向共赢，比如兴业银行加载了理财门户的银银平台、平安银行的“金橙•行E通俱乐部”。

小型银行之窘

而在这一波潮流中，小型银行是受影响较大的群体。2013年很多的小型城商行利润都大幅下滑。农信社、农商行虽然由于其扎根农村的特色暂时没有收到很大的冲击，但也有一种“一叶落知天下秋”的感觉。农信社、农商行一般都是采取小法人大系统的经营管理方式，在省级法人下设置二级法人，二级法人大致可以分为两种，一种是以县域经济为主要经营活动的农信社，以区域特色为根基，为提供区域支柱和特色产业的金融服务，由产业特色决定业务发展方向，其目标是以区域特色产业为基础面向围绕企业链全方位的客户和供应商，其特点是与本地客户合作相对紧密，认可度高；第二种就是以中小城市为主要经营活动的农商银，以本城市为基础，服务于本地的财政、税务、大企业（多半有大企业控股）及上下游企业，面向于本地市民和核心企业对应的上下游企业提供金融服务，面对大行、股份制银行以及区域性城商行的激烈竞争，这些地区客户可选择余地大、粘性相对较差。前者主要在县域相对经济发达程度较低，面对其他大行、股份制银行及互联网企业的竞争比较少，政策优势明显，更加注重本地化，而后者来自各个方面的竞争压力更充分、无政策优势、产品服务同质化严重。农信农商如何融入互联网金融

互联网对金融行业的冲击已经是共识了。原先银行并不在意的第三方支付已经挑战了银联，侵入了银行的存贷核心领域。虽然3月13日人行叫停了二维码支付和虚拟信用卡，但创新不会止步。面对这样的趋势，农信社、农商行应该如何应对呢？总体来讲可以分为：数据信贷、平台和合作。

数据信贷构建地头优势

如上所述，银行在搭建电商平台的目的是为了获取商家和消费者的数据，而农信社、农商行又不可能像大行那样通过建立电商平台来获取数据。那么还有通过哪些渠道可以获取到信贷数据，通过信贷数据向企业提供金融服务：

1.与成熟的电商平台合作

农信社、农商行通过与成熟的电商平台进行合作，然后由电商平台来提供数据。农信社、农商行来提供金融信贷服务，这样做的优点是能够快速的获得数据，但是缺点是成熟的电商平台已经建立了完备的金融服务体系，并且随时有停止供给数据的可能，同时与农信社、农商行合作意愿不高，由于县域的客户可能无法为电商平台提供优质客户。

因此，我们需要挑选一些恰当的电商平台，成为客户和电商平台间的中介者。以农信社、农商行的特点，C2B平台就是一个好的选择，如2013年风头正劲的本来生活网带火了C2B。而农信社、农商行则有大量的优质农户资源。类似的如生鲜平台、农场合作经营、作物委托种植，这些都是农信社、农商行的优势领域。

2.与专业的数据提供商合作

农信社、农商行通过与专业的数据提供商进行合作，数据的来源、风险控制、准确性由数据提供商来保证，银行通过提供金融服务作为切入口。随后努力成为数据提供商的资金托管行，以及提供类金融服务。通过对专业的数据提供商合作可以快速的切入数据信贷领域，但也需要根据自身的能力适时介入数据信贷业务，其中包括：商户POS信贷、个人储蓄账户的信用贷等业务。缺点是：专业的数据提供商的整体营销及资金投入相对较落、技术及风险把控能力较差、影响力度不够。

3.与本地核心企业或商品交易平台合作

通过与本地的核心企业合作，从核心企业中的ERP中获取交易数据。从上下游企业的金融服务入手，然后通过向上下游企业提供理财、会计等综合服务。这样做的优点是能够为核心企业培育更优质的商圈，同时提升上下游企业的综合能力。缺点是需要得到核心企业的支持，同时需要平衡好与核心企业或交易平台的利益。

从目前的趋势来看，农信社、农商行应该主动找好定位，敢当企业的金融解决供应商，而不仅仅是局限于存贷业务，更要把支付、卡、结算、资金管理等各种工具用好用活。

4.以网点为中心建立半径综合服务圈

农信社、农商行，特别是服务县域经济的的农信社、农商行，有着天然的客户资源优势和网点优势，有地缘人缘优势，占有地利人和的优势，如果能够准确定位市场，发展的空间很大。可以考虑网点为中心建立半径综合服务圈，开展移动服务。由于一般同类的商户都集中在一个特定的区域，对金融服务的需求和认知类似。贴近客户的网点对客户比较熟悉、风险洞察成本相对较低，开展精准营销也更容易。如能针对特定商户，通过共性金融需求的识别，把他们引导到线上，提供端到端的线上线下闭环服务，不但可以降低成本，还可以控制风险。

如针对专业市场，部署结算使用的POS机具，有利于资金流信息的收集。针对合作社，提供股金托管和结算。针对土地流转，提供土地账户和法律咨询，这些都可能是切入的领域。

平台建设推动合作共赢

1．与成熟的销售平台合作

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

农信社、农商行通过与成熟的销售平台，例如：淘宝理财平台、银银平台等，然后通过成熟销售平台的高流量来带动本行的直销银行信贷成品的销售；这种合作模式的优点在于能够发挥成熟销售的导流优势，实现金融产品的高销售量。缺点在于中间的销售提成过高，且没有得到相应的沉淀资金。同时没有自身的技术积累，为后续的客户及业务拓展提供技术保障。

2． 发展直销银行，代理后台各类产品

农信社、农商行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。突破商行物理网点的局限性，来实现行内业务的快速发展。同时，积极合作，快速引入各类业务，如黄金代销、证券零佣金业务、农产品期货、代销理财产品等。

3．建立小型垂直电商

建立小型的垂直电商平台，上面的商品和服务主要以当地的特色为主。发挥本地产业链的优势，以特色电商平台为突破口实现小平台大数据的商圈设想，通过搭建垂直电商平台为获取当地商户和居民的消费数据。为商户和居民提供金融服务，同时为开展社区银行奠定基础。

4． 金融超市和社区银行

建立以面向中小微企业的金融超市和社区银行，结合综合服务提供商的优势。面向中小微企业提供一站式的服务，其中包括： 金融、会计、法律、人事等服务。使得中小微企业在该平台上能够获得企业经营时所需的所有服务，通过综合服务掌握企业的数据。反过来为平台的客户提供更多的金融服务。

当下的思考

农信社、农商行在开展互联网金融业务时的准备可以从如下几方面进行：

首先，知己知彼，建立学习研究小组，定期汇报和总结，把握市场动态，收集研究市面上已经有的方案的收集，早做准备，适机快速介入。

其次，重点突破，选择条件成熟的地区进行调研，找出区域性优势，结合和分析运营数据，对风险、困难进行评估选定业务模式，从特定的具体的业务模式入手逐步落实相应的业务准备；

第三，完善我行基础平台，并推动架构整合。注重银行的架构简洁性，并积极规范外部接口以便更易与第三方对接，开展数据治理，围绕数据全生命周期来推动平台建设；

第四，可以选择与其他银行进行银银合作的方式；同时，可以发挥小法人大系统的优势，区域互补，以点带面小额流动分散的特点在其他行无法或不能切入的点进行定位和精准服务。

其他方面，完成业务规程和落地行的确定，通过与落地行落实业务规程中的信贷政策（若有）制定，人员的储备等；

最后，制定市场推广计划，在不同的阶段完成市场推广的策略。

思维转变了，劣势就会成为优势。互联网的营销和运营模式中，农信社、农商行要以农户、专业合作社和个体工商户和城乡居民为基础客户群，以小微企业为成长客户群，以规模以上成熟客户为黄金客户群，以平台化的营销模式提升竞争能力。农信社、农商银行可借鉴他行并建立自己的网上平台化销售模式，销售理财产品、开展约期存款，授理贷款申请。同时，要在控制风险的前提下，积极参与到生态系统中的数据开放和共享，建立客户贷款业务的数据模型，由客户的实际数据来测算资金需求、还款能力和风险状况，提高业务质量和办理效率。